保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào).doc

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)2008屆本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）社會(huì)調(diào)查報(bào)告保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)的調(diào)查報(bào)告學(xué) 生 姓 名 黃琪 所 在 班 級(jí) 08金融管理與實(shí)務(wù)四班 所 在 系 保險(xiǎn)管理系 指 導(dǎo) 老 師 張昌松 報(bào)告提交日期 2011 年 月 日保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)摘 要保險(xiǎn)公司作為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的一個(gè)主體，其最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是通過其在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的經(jīng)濟(jì)行為，獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和重要性日益突出，同時(shí)，其應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任也是越來(lái)越重要。若要通過保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)為政府分憂解難，履行其社會(huì)管理職能，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，則必須把保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任納入到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)中來(lái)，只有經(jīng)濟(jì)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一，才能承擔(dān)起保險(xiǎn)業(yè)在全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程中的責(zé)任，真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)社會(huì)管理功能。本文集中闡述了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益與其應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任，圍繞因利益而引起的其兩者之間的聯(lián)系與沖突做了相應(yīng)的分析，剖析了保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益實(shí)現(xiàn)的條件，討論了社會(huì)責(zé)任對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益的制約，就兩者之間的協(xié)調(diào)與互補(bǔ)提出了個(gè)人的看法，并預(yù)測(cè)了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任統(tǒng)一協(xié)調(diào)、齊頭并進(jìn)的發(fā)展前景。本文系運(yùn)用規(guī)范研究方法進(jìn)行的專題研究。全文分三個(gè)部分：首先（第一部分），是討論了保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益與其社會(huì)責(zé)任之間的沖突與起落；其次（第二部分），是從政府宏觀調(diào)控的角度對(duì)兩者之間的統(tǒng)一與協(xié)調(diào)進(jìn)行了分析；最后，是對(duì)保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)處理兩者關(guān)系的發(fā)展前景做了展望與分析。本文主要?jiǎng)?chuàng)新體現(xiàn)在從政府宏觀調(diào)控的角度來(lái)預(yù)測(cè)保險(xiǎn)公司必然做出協(xié)調(diào)兩者關(guān)系的決策，以期獲得更好的發(fā)展條件。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；社會(huì)責(zé)任；經(jīng)濟(jì)利益；協(xié)調(diào)發(fā)展目 錄引文11、 保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益1 (一)保險(xiǎn)的內(nèi)涵1 (二)保險(xiǎn)公司的內(nèi)涵1 (三)保險(xiǎn)公司的利益來(lái)源1二、保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任及其重要性2 （一）保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵2（二）我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要性2 (三)我國(guó)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的現(xiàn)狀3 (四)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何承擔(dān)社會(huì)責(zé)任33、 兩者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一4(一)保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任仍存在不協(xié)調(diào)因素4(二)保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任所面臨的問題4(三)）保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任協(xié)調(diào)統(tǒng)一應(yīng)采用的措5 結(jié)語(yǔ)6主要參考文獻(xiàn)7引 文保險(xiǎn)行業(yè)是當(dāng)今國(guó)際金融領(lǐng)域最為重要的一部分。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和重要性日益突出，同時(shí)，其應(yīng)履行的社會(huì)責(zé)任也是越來(lái)越重要。若要通過保險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)為政府分憂解難，履行其社會(huì)管理職能，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，則必須把保險(xiǎn)企業(yè)的社會(huì)責(zé)任納入到經(jīng)營(yíng)目標(biāo)中來(lái)，只有經(jīng)濟(jì)責(zé)任和社會(huì)責(zé)任的統(tǒng)一，才能承擔(dān)起保險(xiǎn)業(yè)在全面建設(shè)小康社會(huì)進(jìn)程中的責(zé)任，真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代保險(xiǎn)社會(huì)管理功能。本文試就保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任的協(xié)調(diào)所產(chǎn)生的問題及其解決方式進(jìn)行初步探索。一、保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益（一）保險(xiǎn)的內(nèi)涵保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。（二）保險(xiǎn)公司的內(nèi)涵保險(xiǎn)公司(insurance company)是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織。保險(xiǎn)公司，是指經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立，并依法登記注冊(cè)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，包括直接保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司。（三）保險(xiǎn)公司的利益來(lái)源 保險(xiǎn)公司的利益來(lái)源主要有三個(gè): 1.利差益 利差益是指資產(chǎn)運(yùn)用的實(shí)際利益率大于責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算所采用的預(yù)定利率時(shí)產(chǎn)生的利益。投資所得的利息、紅利收入等收益扣除稅款后，若超過徉轉(zhuǎn)入責(zé)任準(zhǔn)備金的利息和投資經(jīng)費(fèi)，其差額即為利差益。保險(xiǎn)公司通過用投保人的保費(fèi)進(jìn)行投資，投資所得除去保費(fèi)本金和需向投保人支付的金額，成為保險(xiǎn)公司收入的主要來(lái)源。2.費(fèi)差益費(fèi)差益是指實(shí)際所用的營(yíng)業(yè)費(fèi)用比依預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用率所計(jì)算之營(yíng)業(yè)費(fèi)用少時(shí)所產(chǎn)生的利益。反之，則稱為費(fèi)差損。保險(xiǎn)公司通過內(nèi)部制度改革，降低經(jīng)營(yíng)成本，則預(yù)定成本與實(shí)際成本之差成為保險(xiǎn)公司收入的另一來(lái)源。3、死差益死差益是指保險(xiǎn)公司實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率低于預(yù)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，即實(shí)際死亡人數(shù)比預(yù)定死亡人數(shù)少時(shí)所產(chǎn)生的盈余。當(dāng)投保人的實(shí)際死亡人數(shù)少于預(yù)定死亡人數(shù)時(shí)，這項(xiàng)差益帶來(lái)得收益成為保險(xiǎn)公司的一個(gè)收入來(lái)源。二 、保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任及其重要性（一）保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的內(nèi)涵綜合國(guó)內(nèi)外的描述，我們認(rèn)為企業(yè)社會(huì)責(zé)任指企業(yè)在追求利潤(rùn)和對(duì)股東利益負(fù)責(zé)的同時(shí)，還要承擔(dān)其對(duì)員工、消費(fèi)者和政府等利益相關(guān)者的責(zé)任，包括遵守商業(yè)道德、生產(chǎn)安全、職業(yè)健康、保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益、保護(hù)環(huán)境和節(jié)約資源等，即對(duì)企業(yè)所有者權(quán)利的限制和對(duì)企業(yè)利益相關(guān)者權(quán)益的強(qiáng)調(diào)。保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任是指保險(xiǎn)企業(yè)立足于保險(xiǎn)機(jī)制，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)以及其他非經(jīng)濟(jì)手段平衡、協(xié)調(diào)相關(guān)者的利益，從而增進(jìn)公共利益的行為。廣義上看，保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任由經(jīng)濟(jì)責(zé)任、法律責(zé)任、倫理責(zé)任和慈善責(zé)任構(gòu)成；狹義上講，保險(xiǎn)企業(yè)社會(huì)責(zé)任主要包括倫理責(zé)任和慈善責(zé)任。在我國(guó)建設(shè)和諧社會(huì)的大背景下，保險(xiǎn)公司置身于國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大局中，有條件也有責(zé)任主動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和履行企業(yè)公民的義務(wù)，不斷提高在核心商業(yè)活動(dòng)中承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的能力和水平，真正發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理的功能。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司也應(yīng)該在核心商業(yè)活動(dòng)之外承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，更多地參與社會(huì)慈善。這樣才能夠達(dá)到“以義生利，義利相融”，這才是保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的最高境界。 (二)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要性 1. 對(duì)企業(yè)而言 （1）有利于保險(xiǎn)企業(yè)樹立良好的形象保險(xiǎn)業(yè)提供的產(chǎn)品是無(wú)形產(chǎn)品，誠(chéng)信機(jī)制是維持保險(xiǎn)市場(chǎng)有序運(yùn)行的基本機(jī)制。好的保險(xiǎn)誠(chéng)信制度，既是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的一大前提，也是保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)。一定意義上說(shuō)，把“誠(chéng)信”作為企業(yè)的核心價(jià)值理念，保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信，就是在創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)履行一種社會(huì)責(zé)任。 （2）有利于保險(xiǎn)企業(yè)贏得政府的支持 有時(shí)，公眾對(duì)企業(yè)社會(huì)責(zé)任由政府承擔(dān)的期待，使政府往往陷入有心無(wú)力的窘境。如果保險(xiǎn)企業(yè)主動(dòng)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，如減少失業(yè)、緩解通脹壓力及投資于公益事業(yè)等，將幫助政府減輕來(lái)自社會(huì)公眾的壓力。這樣，保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)有利于政府實(shí)施宏觀政策的社會(huì)責(zé)任，獲得政府對(duì)其社會(huì)參與行為的積極認(rèn)同，在政策上給予保險(xiǎn)企業(yè)的支持，保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展就會(huì)有好的環(huán)境。 （3）有利于保險(xiǎn)企業(yè)培養(yǎng)員工共同的價(jià)值觀和歸屬感 保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任有利于在企業(yè)內(nèi)部形成企業(yè)所倡導(dǎo)的、全體員工認(rèn)同的行為準(zhǔn)則。這種價(jià)值觀一旦形成，就會(huì)銘刻在員工內(nèi)心深處，成為員工的言行指導(dǎo)，從而達(dá)到協(xié)調(diào)企業(yè)行為的目的。如中國(guó)人壽將承擔(dān)社會(huì)責(zé)任作為核心價(jià)值觀，形成了 “成己為人，成人達(dá)己”的企業(yè)文化理念。 2. 對(duì)社會(huì)來(lái)講 （1)有利于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能在擴(kuò)大整個(gè)經(jīng)濟(jì)體承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力的基礎(chǔ)上刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展；保險(xiǎn)的資金融通職能通過資金運(yùn)用提高金融市場(chǎng)的活力；保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能則直接發(fā)揮了“社會(huì)穩(wěn)定器”的作用。 總體來(lái)看，通過提供保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)滿足了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，減輕了人們對(duì)公共資源的依賴。 （2）有利于改善貧富差距 保險(xiǎn)企業(yè)通過向多數(shù)投保人收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，并在危險(xiǎn)事故發(fā)生后向少數(shù)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，實(shí)現(xiàn)資金和社會(huì)收入的再分配；保險(xiǎn)企業(yè)通過慈善公益行為幫助落后地區(qū)發(fā)展教育、社會(huì)保障和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)，解決當(dāng)?shù)卣蛸Y金困難而無(wú)力投資的問題，幫助落后地區(qū)逐步發(fā)展社會(huì)事業(yè)，一定程度上幫助縮小貧富差距。 （3)對(duì)公共政策的支持 保險(xiǎn)企業(yè)所積累的一整套應(yīng)對(duì)和控制突發(fā)公共事件的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，發(fā)揮其獨(dú)特的社會(huì)管理功能，可以幫助或協(xié)助政府處置突發(fā)事件。保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)急機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)管理，參與應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是構(gòu)建和諧社會(huì)的客觀要求，也是保險(xiǎn)企業(yè)更好的服務(wù)和保障民生的必然選擇。（三）我國(guó)保險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任的現(xiàn)狀 客觀看待，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的成績(jī)，集中表現(xiàn)在：首先，保險(xiǎn)企業(yè)立足保險(xiǎn)機(jī)制，通過有效的保險(xiǎn)保障和及時(shí)的保險(xiǎn)賠付，充分發(fā)揮經(jīng)濟(jì)“助推器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用；其次，保險(xiǎn)企業(yè)積極參與社會(huì)管理，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，參與醫(yī)保體系建設(shè)，協(xié)助政府開展交通安全和社會(huì)治安管理，促進(jìn)社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)；再次，保險(xiǎn)企業(yè)把發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)作為履行社會(huì)責(zé)任的重要舉措，全面開展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，完善農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)體系，努力服務(wù)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)；最后，保險(xiǎn)企業(yè)熱心公益事業(yè)，積極回饋社會(huì)，建立慈善基金會(huì)，通過捐款等方式資助貧困以及受災(zāi)群眾。 另一方面，無(wú)論是重視程度還是實(shí)施效果，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任均存在不少不足和缺失。1、企業(yè)社會(huì)責(zé)任對(duì)于中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)而言還是一個(gè)新生事物，中國(guó)人壽和中國(guó)平安，作為中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)頭羊的兩家公司去年才公開提倡承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任還處于起步階段；2、保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的情況不均衡。眾多的中小保險(xiǎn)企業(yè)在資本和生存的雙重壓力下而無(wú)暇顧及社會(huì)責(zé)任；在認(rèn)識(shí)上，片面認(rèn)為承擔(dān)社會(huì)責(zé)任會(huì)降低企業(yè)當(dāng)期的價(jià)值，忽視承擔(dān)社會(huì)責(zé)任獲得的良好的社會(huì)形象，長(zhǎng)遠(yuǎn)看，有利于提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的事實(shí)；3、一些保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任存在“被動(dòng)性”。某些保險(xiǎn)企業(yè)僅僅是迫于職能部門或輿論的壓力而被動(dòng)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任；有的在行動(dòng)上落后于大型保險(xiǎn)企業(yè)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任具有從眾心態(tài)，行動(dòng)短期，目的不明。（四）保險(xiǎn)公司應(yīng)如何承擔(dān)社會(huì)責(zé)任對(duì)于任何企業(yè)，承擔(dān)社會(huì)責(zé)任可解構(gòu)為3個(gè)層面，首先是在其核心商業(yè)活動(dòng)中承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，其次是在核心商業(yè)活動(dòng)外承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，最后是作為行業(yè)的領(lǐng)頭軍，引導(dǎo)整個(gè)行業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，必須首先回到核心商業(yè)活動(dòng)中去，比如保證從業(yè)人員的基本權(quán)益、保護(hù)客戶的知情權(quán)、開發(fā)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品及提高保險(xiǎn)產(chǎn)品售后服務(wù)質(zhì)量等，這些是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)，同時(shí)也將成為保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 從根本上來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，首先要把保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)，只有不斷加快保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模，提高保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的質(zhì)量和效益，才能激發(fā)保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的潛力。其次，要對(duì)員工和客戶作為重要的相關(guān)利益人承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,。最后，要積極參與教育、醫(yī)療、環(huán)保等各項(xiàng)社會(huì)事業(yè)的發(fā)展，對(duì)環(huán)境承擔(dān)減少污染、降低消耗和促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的責(zé)任，對(duì)社會(huì)承擔(dān)提供安全、健康的生活環(huán)境責(zé)任，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展和進(jìn)步。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司資助和參與環(huán)保是一個(gè)非常好的“義”與“利”相統(tǒng)一的例子，簡(jiǎn)單地說(shuō)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算時(shí)，要對(duì)氣候、環(huán)境和自然災(zāi)害發(fā)生的狀況進(jìn)行測(cè)算，如果不注重環(huán)境保護(hù)導(dǎo)致氣候異常災(zāi)害頻發(fā)，將導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理十分困難，也會(huì)大大增加賠付和管理成本。如果不重視在核心商業(yè)活動(dòng)中承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，僅僅把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等同于捐款助學(xué)或者植樹等慈善行為，無(wú)疑是一種舍本逐末的做法。 三、兩者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一（一）保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任仍存在不協(xié)調(diào)因素改革開放30年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)生了深刻的變化，實(shí)現(xiàn)了從量變到質(zhì)變的跨越，整體實(shí)力明顯增強(qiáng)，公司競(jìng)爭(zhēng)力不斷提高，資產(chǎn)管理能力得到提升，風(fēng)險(xiǎn)防范能力逐步增強(qiáng)。2009年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137.3億元，同比增長(zhǎng)13.8%，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額2065.3億元，資金運(yùn)用收益2791.7億元，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)總額達(dá)到530.6億元。保險(xiǎn)業(yè)為促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展，及經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快增長(zhǎng)主動(dòng)承擔(dān)了一些社會(huì)責(zé)任，但總體情況不容樂觀。從2003年推出的“非典”保險(xiǎn)到2007年推出的能繁母豬保險(xiǎn)，再到保險(xiǎn)業(yè)在2008年初南方雨雪冰凍災(zāi)害、“5.12”汶川大地震，以及發(fā)生在南方的暴雨洪水災(zāi)害事件中的快速反應(yīng)、主動(dòng)理賠等，成為保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)應(yīng)對(duì)社會(huì)需求，勇?lián)鐣?huì)責(zé)任的良好例證。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年7月底，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共接到雨雪災(zāi)害保險(xiǎn)報(bào)案101.1萬(wàn)件，已付賠款近50億元。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已賠付8000多萬(wàn)元，涉及能繁母豬6.68萬(wàn)頭，農(nóng)村住房1.4l萬(wàn)間。截至2008年6月24日，保險(xiǎn)業(yè)向汶川地震支付賠款近6億元。其中，被保險(xiǎn)人死亡1.64萬(wàn)人，傷殘3105人，被保險(xiǎn)房屋倒塌16.2萬(wàn)間；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)接報(bào)案6.37萬(wàn)件，已付賠款2000多萬(wàn)元。“能繁母豬”保險(xiǎn)有效報(bào)案18185頭，已賠付15610頭，結(jié)案率為86。同時(shí)，近年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)以發(fā)展農(nóng)民工保險(xiǎn)為重點(diǎn)，積極參與、多方探索建立和完善流動(dòng)人口保險(xiǎn)保障體系，為穩(wěn)定他們的生活、促進(jìn)安全生產(chǎn)以及和諧社會(huì)建設(shè)發(fā)揮了積極作用。截至目前，已在上海、云南等22個(gè)省市專門開辦了農(nóng)民工保險(xiǎn)，累計(jì)參保人員5000萬(wàn)人次，提供保障金額超過8000億元。盡管保險(xiǎn)業(yè)積極主動(dòng)賠付，但保險(xiǎn)賠款占災(zāi)害損失的比例仍然很低。從已結(jié)案的理賠數(shù)據(jù)看，雨雪冰凍賠款占其總直接損失1516.5億元的3.3，而地震災(zāi)害已決賠款僅占地震預(yù)計(jì)總損失5000億元的千分之一，這與全球平均30以上的水平有較大差距。社會(huì)普遍反映，保險(xiǎn)業(yè)在這些重大災(zāi)害和突發(fā)事件面前，并沒有真正“挑起大梁”、“擔(dān)當(dāng)重任”。相比之下，在美國(guó)卡特里娜颶風(fēng)造成的損失中，有大約一半得到了保險(xiǎn)賠付。如果保險(xiǎn)業(yè)在巨災(zāi)后能多分擔(dān)損失，就能幫助政府減輕負(fù)擔(dān)，給予百姓更多補(bǔ)償，保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中的作用與地位就會(huì)進(jìn)一步得到認(rèn)可。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)從事公益事業(yè)中捐款救助的象征意義和停留在公司形象特征方面的因素，則更為明顯。從行業(yè)總體看，保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任不夠積極。一些保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)對(duì)社會(huì)需求推出創(chuàng)新產(chǎn)品的例子，都是由監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出并推動(dòng)的，保險(xiǎn)公司只是被動(dòng)跟進(jìn)。截止2008年上半年，只有個(gè)別保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)布過企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告，且內(nèi)容簡(jiǎn)單。外界曾反映，保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)責(zé)任承擔(dān)方面的表現(xiàn)是“形式大于實(shí)質(zhì)”。（二）保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任所面臨的問題 1. 是自身承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的能力面臨挑戰(zhàn)彼得德魯克有句名言：“企業(yè)首先是做得好，然后是做好事”。部分保險(xiǎn)企業(yè)把承擔(dān)社會(huì)責(zé)任和追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)對(duì)立起來(lái)，將承擔(dān)社會(huì)責(zé)任片面地理解為慈善捐助。而我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的自身承保能力有限，做大做強(qiáng)仍是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)近期的重要任務(wù)。 2. 是保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新能力受到限制由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展初期，出于對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的保護(hù)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的監(jiān)管較為嚴(yán)格，在一定程度上限制了保險(xiǎn)企業(yè)的創(chuàng)新能力。 3. 是保險(xiǎn)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力有限在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，由于保險(xiǎn)企業(yè)自身的能力有限及嚴(yán)格的分業(yè)監(jiān)管環(huán)境，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)總體上還無(wú)法對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)干預(yù)式管理，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保費(fèi)厘定環(huán)節(jié)也無(wú)法對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人在投保后主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理提供財(cái)務(wù)上的激勵(lì)。 4 是外界的反向“博弈”對(duì)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任存在威脅保險(xiǎn)消費(fèi)者通常風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，特別是對(duì)那些具有較低概率但可能帶來(lái)較高損失的風(fēng)險(xiǎn)，這一事實(shí)導(dǎo)致保險(xiǎn)需求不足。同時(shí)，由信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇，成為影響保險(xiǎn)需求的重要因素。（三）保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)責(zé)任協(xié)調(diào)統(tǒng)一應(yīng)采用的措施 1. 立足保障和服務(wù)民生，在重點(diǎn)領(lǐng)域力求突破按照服務(wù)和諧社會(huì)建設(shè)的客觀要求，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，加快重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展。 （1）穩(wěn)步發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)它關(guān)系到保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)地位、可持續(xù)發(fā)展能力和發(fā)展基礎(chǔ)。要統(tǒng)籌研究種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼辦法，探索建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)制度和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。探索發(fā)展主要針對(duì)低收人人群提供的小額保險(xiǎn)，要以保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗、理賠簡(jiǎn)單的辦法，積極穩(wěn)妥地逐步推進(jìn)。探索保險(xiǎn)公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險(xiǎn)公司自營(yíng)等多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，合理把握社會(huì)性與盈利性平衡點(diǎn)。配合農(nóng)村合作醫(yī)療改革試點(diǎn)，建設(shè)農(nóng)村社會(huì)保障新機(jī)制，重點(diǎn)在養(yǎng)老和醫(yī)療保障等領(lǐng)域?qū)で笸黄?。推出適合新農(nóng)村建設(shè)需要的保險(xiǎn)新產(chǎn)品，加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)力度，按照兼顧公平和效率原則選擇解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)性問題的保險(xiǎn)方案，促進(jìn)“三農(nóng)”健康發(fā)展。 （2）在保障民生方面有作為大力拓展企業(yè)年金市場(chǎng)，推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，積極參與社會(huì)保障體系建設(shè)?？稍谟袟l件的地區(qū)試點(diǎn)新型個(gè)人養(yǎng)老保障產(chǎn)品，爭(zhēng)取相關(guān)稅收優(yōu)惠政策。針對(duì)不同地區(qū)、不同收入水平企業(yè)和居民的保障需求，努力在提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滲透度的同時(shí)，積極開發(fā)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)、住房保險(xiǎn)等社會(huì)急需產(chǎn)品，與社會(huì)保障形成良性互動(dòng)關(guān)系，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧。采取“市場(chǎng)運(yùn)作、政策引導(dǎo)、政府推動(dòng)、立法強(qiáng)制”等多種方式，推進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展。擴(kuò)大校(園)方責(zé)任險(xiǎn)、礦業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)、建筑施工人員意外險(xiǎn)等的覆蓋面。從長(zhǎng)遠(yuǎn)的觀點(diǎn)出發(fā)，充分發(fā)揮社會(huì)管理功能，有效利用長(zhǎng)期積累的各行業(yè)安全事故數(shù)據(jù)，開發(fā)各自相應(yīng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，推進(jìn)行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制體系，服務(wù)經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)和諧。 （3）參與巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理，創(chuàng)新開拓巨災(zāi)保險(xiǎn)和服務(wù)領(lǐng)域首先，在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面積極開發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大保險(xiǎn)的供給，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求。搜集國(guó)內(nèi)外各種巨災(zāi)發(fā)生的頻率和損失數(shù)據(jù)，建立和完善我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，例如颶風(fēng)、地震、洪災(zāi)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，并積極向社會(huì)推廣銷售。其次，開展巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，建立風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，加強(qiáng)防災(zāi)防損。如對(duì)客戶進(jìn)行安全生產(chǎn)的輔導(dǎo)，對(duì)重大安全隱患進(jìn)行防范和排除，通過使用預(yù)防基金，加大對(duì)企業(yè)防災(zāi)防損工作的支持力度，支持客戶對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行重要的防護(hù)措施，開展安全生產(chǎn)的業(yè)務(wù)咨詢。第三，發(fā)揮再保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，最大限度地分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。使風(fēng)險(xiǎn)在各保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)分散，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者所追逐的平均法則，提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。大力發(fā)展再保險(xiǎn)市場(chǎng)是應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段和有效方法，同時(shí)通過一些財(cái)政補(bǔ)助，用再保險(xiǎn)的方式體現(xiàn)出財(cái)政救助資金的作用。 （4）在服務(wù)可持續(xù)發(fā)展方面推波助瀾要積極探索保險(xiǎn)企業(yè)成長(zhǎng)規(guī)律，科學(xué)謀劃保險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)對(duì)接點(diǎn)，不斷提高主動(dòng)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力。深度挖掘傳統(tǒng)業(yè)務(wù)潛在空間，大力培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，通過穩(wěn)定居民未來(lái)預(yù)期，刺激社會(huì)當(dāng)期消費(fèi)，有力地推動(dòng)國(guó)家內(nèi)需持續(xù)擴(kuò)張。尤其在推行污染責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)航高新科技等創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展領(lǐng)域，切實(shí)發(fā)揮保駕護(hù)航的作用。 2. 提供符合社會(huì)責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款設(shè)計(jì)中，要把包括環(huán)境友好、提高能源效率、尊重和保護(hù)員工利益、可持續(xù)發(fā)展、民生工程建設(shè)、有益社會(huì)和諧、穩(wěn)定和個(gè)體發(fā)展的相關(guān)內(nèi)容囊括進(jìn)去，并在完善公司治理結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)合規(guī)管理、誠(chéng)信依法經(jīng)營(yíng)方面多做考慮，使保險(xiǎn)業(yè)成為優(yōu)化行風(fēng)的實(shí)踐者和倡導(dǎo)者，助推社會(huì)新風(fēng)。 3. 完善自身社會(huì)責(zé)任機(jī)制，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)文化建設(shè)改善自身經(jīng)營(yíng)管理相關(guān)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)新風(fēng)險(xiǎn)的研究，改善對(duì)信息技術(shù)的利用，創(chuàng)新與保險(xiǎn)從業(yè)人員及保險(xiǎn)客戶的和諧融洽關(guān)系。成熟起來(lái)的保險(xiǎn)企業(yè)，借鑒國(guó)際慣例和標(biāo)準(zhǔn)，推行SA8000社會(huì)責(zé)任體系認(rèn)證，以系統(tǒng)的、專業(yè)化的機(jī)制，從細(xì)微之處約束和提高自身，以此促進(jìn)更多企業(yè)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)要在文化的理念層面、制度層面和行為層面三個(gè)層次，影響和引導(dǎo)保險(xiǎn)文化的形成與發(fā)展。從監(jiān)管文化、經(jīng)營(yíng)文化和消費(fèi)文化等方面，大力倡導(dǎo)理性的保險(xiǎn)消費(fèi)文化，以此營(yíng)造保險(xiǎn)企業(yè)誠(chéng)信、務(wù)實(shí)、創(chuàng)新、奉獻(xiàn)的企業(yè)文化。4. 推動(dòng)科技創(chuàng)新，發(fā)揮保險(xiǎn)在創(chuàng)新型國(guó)家建設(shè)中的主體作用 十七大報(bào)告指出，用15年時(shí)間使我國(guó)進(jìn)入創(chuàng)新型國(guó)家行列。這是一項(xiàng)極其繁重而艱巨的任務(wù)。保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)投資方面的防險(xiǎn)止損功能，通過對(duì)高新技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和為科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)放貸款的銀行提供信用保證，來(lái)保證風(fēng)險(xiǎn)投