2009年上海銀行業(yè)創(chuàng)新報(bào)告.doc

中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì).上海銀監(jiān)局2009上海銀行業(yè)創(chuàng)新報(bào)告shanghai banking innovation report目 錄篇首語(yǔ)：危機(jī)與創(chuàng)新4概要6產(chǎn)品篇81公司業(yè)務(wù)811中小企業(yè)融資812供應(yīng)鏈金融1113并購(gòu)貸款1214銀團(tuán)貸款1315跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算1416低碳金融142個(gè)人業(yè)務(wù)1521信用卡1522理財(cái)產(chǎn)品1623汽車(chē)消費(fèi)信貸1724個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款183資金業(yè)務(wù)1831 投融資渠道1832跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品1933電子票據(jù)業(yè)務(wù)20服務(wù)篇211服務(wù)世博212服務(wù)“三農(nóng)”223服務(wù)航運(yùn)中心建設(shè)244服務(wù)高端個(gè)人客戶(hù)255服務(wù)境內(nèi)企業(yè)“走出去”266服務(wù)管道創(chuàng)新27機(jī)制篇291管理創(chuàng)新2911專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)2912專(zhuān)業(yè)化管理3013內(nèi)部創(chuàng)新環(huán)境培育302銷(xiāo)售創(chuàng)新313機(jī)構(gòu)集聚324市場(chǎng)建設(shè)335綜合化經(jīng)營(yíng)34監(jiān)管篇351.創(chuàng)新監(jiān)管351.1現(xiàn)場(chǎng)檢查3512非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管3613市場(chǎng)準(zhǔn)入372.信訪(fǎng)和輿情監(jiān)測(cè)373.案件防控384.創(chuàng)新推動(dòng)385.創(chuàng)新評(píng)價(jià)396.創(chuàng)新協(xié)作397.金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)39業(yè)績(jī)篇401.理財(cái)業(yè)務(wù)411.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模快速擴(kuò)張411.2理財(cái)產(chǎn)品呈現(xiàn)短期化、簡(jiǎn)單化、低風(fēng)險(xiǎn)化特征421.3信貸資產(chǎn)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品大幅增長(zhǎng)422.銀行卡業(yè)務(wù)422.1借記卡發(fā)卡量平穩(wěn)增長(zhǎng)，貸記卡仍然保持高速發(fā)展422.2銀行卡消費(fèi)量逐季增長(zhǎng)，借記卡拉動(dòng)作用明顯422.3貸記卡利息收入占比上升，滯納金增速顯著432.4信用卡授信規(guī)模及應(yīng)收帳款余額持續(xù)上升443.電子銀行業(yè)務(wù)453.1電子銀行業(yè)務(wù)客戶(hù)保持增長(zhǎng)453.2個(gè)人與企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)量表現(xiàn)迥異454.衍生產(chǎn)品交易464.1衍生交易余額止跌回升，外資銀行是市場(chǎng)主體464.2 利率及外匯產(chǎn)品構(gòu)成交易全部，外匯產(chǎn)品占比最高465.中間業(yè)務(wù)收入475.1中間業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)475.2支付結(jié)算收入占比最高，中外資銀行收入結(jié)構(gòu)各異47結(jié)語(yǔ)：提升銀行業(yè)金融創(chuàng)新水平 推動(dòng)上海國(guó)際金融中心建設(shè)49篇首語(yǔ)：危機(jī)與創(chuàng)新上海銀監(jiān)局局長(zhǎng) 閻慶民2009年，中國(guó)銀行業(yè)伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了極不平凡的一年。在這一年中，我們每一個(gè)人都承受了這場(chǎng)危機(jī)帶來(lái)的后果，也從危機(jī)難得的活教材中,收獲了教訓(xùn)和智慧。2008年9月金融危機(jī)開(kāi)始爆發(fā)以來(lái)，“創(chuàng)新”這個(gè)詞第一次變得有些尷尬，因?yàn)槿A爾街那些令很多人看不懂的金融創(chuàng)新，被認(rèn)為是危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)祝谑鞘袌?chǎng)上開(kāi)始彌漫著一種聲音：既然金融創(chuàng)新的失利是金融危機(jī)的重要誘因，那么金融創(chuàng)新還搞不搞？對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，我的看法是：第一，經(jīng)營(yíng)道德的喪失和監(jiān)管不力是此次危機(jī)的首要原因，而絕不僅僅是cds和cdo等產(chǎn)品本身。美國(guó)最近發(fā)布了一份2200頁(yè)的報(bào)告，報(bào)告顯示最終導(dǎo)致雷曼破產(chǎn)的，是其經(jīng)營(yíng)道德的喪失，雷曼長(zhǎng)期采用“回購(gòu)105”隱藏債務(wù)、降低帳面財(cái)務(wù)杠桿比率，進(jìn)而維持信用評(píng)級(jí)；第二，創(chuàng)新本身是事物發(fā)展的必經(jīng)過(guò)程，并沒(méi)有問(wèn)題，但沒(méi)有節(jié)制的創(chuàng)新甚至惡意的創(chuàng)新，則會(huì)影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定，如此，金融創(chuàng)新就必須在監(jiān)管之下進(jìn)行；第三，推動(dòng)創(chuàng)新，是我們應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的重要手段。雖然，改革開(kāi)放三十二年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)及金融發(fā)展取得了舉世矚目的成績(jī)，銀行業(yè)金融創(chuàng)新也取得了明顯的進(jìn)步，但總的來(lái)看，我們的商業(yè)銀行與國(guó)際同業(yè)相比，還存在相當(dāng)?shù)牟罹?，這種差距，除了時(shí)間的砥礪加以縮小，最重要的就是需要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)彌補(bǔ)。一位學(xué)者曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，對(duì)于創(chuàng)新來(lái)說(shuō)，方法就是新的世界，最重要的不是知識(shí)，而是思路。金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，銀監(jiān)會(huì)劉明康主席反復(fù)強(qiáng)調(diào)：“與時(shí)俱進(jìn)地實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略，是當(dāng)今中國(guó)金融業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇”。本著這一方針，針對(duì)銀行業(yè)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，近年來(lái)銀監(jiān)會(huì)堅(jiān)持了一貫的監(jiān)管原則和思路，即在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下鼓勵(lì)和支持創(chuàng)新，“規(guī)范與發(fā)展并重，培育與防險(xiǎn)并舉”。上海銀監(jiān)局作為一線(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，2008年初就提出創(chuàng)新監(jiān)管與預(yù)防性監(jiān)管理念，同時(shí)深入貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)各項(xiàng)要求，注重監(jiān)管方式和理念的改進(jìn)，找準(zhǔn)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新和維護(hù)金融穩(wěn)定之間的平衡點(diǎn)，在機(jī)構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)上大力強(qiáng)化功能監(jiān)管，通過(guò)跟蹤監(jiān)測(cè)、市場(chǎng)分析、協(xié)調(diào)溝通、風(fēng)險(xiǎn)提示等各種手段，加強(qiáng)對(duì)上海地區(qū)銀行業(yè)金融創(chuàng)新的科學(xué)監(jiān)管，有效提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。即便面對(duì)2009年復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，上海銀監(jiān)局還是將金融創(chuàng)新置于年度工作重點(diǎn)之一，堅(jiān)持金融創(chuàng)新“簡(jiǎn)單、實(shí)用、透明”的原則，堅(jiān)持科學(xué)的金融創(chuàng)新與健康的公司治理相結(jié)合，堅(jiān)持推進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化建設(shè)，堅(jiān)持“四個(gè)知曉（知曉你的業(yè)務(wù)、知曉你的客戶(hù)、知曉你的風(fēng)險(xiǎn)、知曉你的交易對(duì)手）”理念的貫徹，通過(guò)培訓(xùn)、研討、座談等創(chuàng)新舉措與監(jiān)管的有機(jī)結(jié)合，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提高自我糾錯(cuò)能力，有力推動(dòng)了銀行業(yè)金融創(chuàng)新活動(dòng)持續(xù)健康發(fā)展。2009年，在“建設(shè)兩個(gè)中心”政策指引下，上海銀行業(yè)在金融創(chuàng)新方面取得了很好的成績(jī)，上海銀監(jiān)局在創(chuàng)新監(jiān)管方面也做出了一定嘗試，有必要進(jìn)行總結(jié)。大家現(xiàn)在讀到的2009上海銀行業(yè)創(chuàng)新報(bào)告，已經(jīng)是上海銀監(jiān)局自2005年以來(lái)第五次發(fā)布的年度報(bào)告。與往年不同的是，我們改變過(guò)去著眼于少數(shù)領(lǐng)域的做法，而是將產(chǎn)品、服務(wù)、機(jī)制、監(jiān)管等各方面的創(chuàng)新都一并呈現(xiàn)出來(lái)，以展現(xiàn)上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新的全貌。在這份報(bào)告里，我們既可以看到產(chǎn)品創(chuàng)新中別出機(jī)杼的氣 魄，又可以看到服務(wù)創(chuàng)新中別具匠心的理念；既可以看到機(jī)制創(chuàng)新中革故鼎新的精神，又可以看到監(jiān)管創(chuàng)新中不拘一格的意境。應(yīng)該說(shuō)，這是上海銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的結(jié)晶，不斷求索、矢志創(chuàng)新的印跡，也是上海銀行業(yè)參與建設(shè)“兩個(gè)中心” 的見(jiàn)證。總結(jié)過(guò)去是為了更好地謀劃將來(lái)，2010年可能是我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)發(fā)展最為復(fù)雜的一年，是繼續(xù)應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)、保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展、加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的關(guān)鍵一年，也是上海銀監(jiān)局創(chuàng)新監(jiān)管的“執(zhí)行年”。今年，上海銀監(jiān)局將加強(qiáng)功能監(jiān)管與機(jī)構(gòu)監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，有效增強(qiáng)協(xié)同效應(yīng)，積極推動(dòng)金融創(chuàng)新，努力提升銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，最終服務(wù)于上海發(fā)展，服務(wù)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)。創(chuàng)新是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步的永恒動(dòng)力，只要我們把夢(mèng)想的種子播下，就一定能收獲豐碩的果實(shí)！概要堅(jiān)持推進(jìn)金融創(chuàng)新始終是上海銀行業(yè)改革發(fā)展的客觀(guān)要求和有效提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇，也是在建設(shè)上海國(guó)際金融中心過(guò)程中必須尋求的突破。2009年是經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜的一年，也是上海銀行業(yè)金融創(chuàng)新取得豐碩成果的一年，金融創(chuàng)新不僅僅出現(xiàn)在那些已被人們熟悉的領(lǐng)域當(dāng)中：供應(yīng)鏈金融、并購(gòu)貸款、銀團(tuán)貸款、低碳金融、個(gè)人外匯期權(quán)等一些創(chuàng)新產(chǎn)品出現(xiàn)在商業(yè)銀行的產(chǎn)品目錄之中；服務(wù)世博、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)航運(yùn)中心建設(shè)、服務(wù)高端個(gè)人客戶(hù)等一些服務(wù)創(chuàng)新舉措成為商業(yè)銀行努力的目標(biāo)；創(chuàng)立專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)、設(shè)置產(chǎn)品冷靜期、銀行入主保險(xiǎn)公司等一些機(jī)制創(chuàng)新為銀行業(yè)金融創(chuàng)新提供了重要的保障；監(jiān)管方法不斷改進(jìn)后的現(xiàn)場(chǎng)檢查、市場(chǎng)準(zhǔn)入和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，以及創(chuàng)新研討會(huì)和創(chuàng)新培訓(xùn)班的組織召開(kāi)等一些監(jiān)管創(chuàng)新舉措為銀行業(yè)金融創(chuàng)新把握了正確的方向。這一切，都為我們展示出一幅上海銀行業(yè)向國(guó)際金融中心建設(shè)目標(biāo)奮步向前的壯麗圖景。產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的綱。2009年，上海銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面成績(jī)斐然：中小企業(yè)融資成為商業(yè)銀行對(duì)公業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要方向之一，結(jié)合供應(yīng)鏈金融、并購(gòu)貸款、銀團(tuán)貸款、跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、低碳金融等等，對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品線(xiàn)已經(jīng)擴(kuò)展到企業(yè)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面；銀行卡和理財(cái)產(chǎn)品等在個(gè)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新中占據(jù)了重要位置，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款等信貸工具的創(chuàng)新有力支持了國(guó)家相關(guān)經(jīng)濟(jì)政策的實(shí)施；黃金期貨自營(yíng)會(huì)員及參與債券交易業(yè)務(wù)資格為銀行資金業(yè)務(wù)的繼續(xù)開(kāi)展提供了新的工具和空間。服務(wù)乃銀行生存和發(fā)展的主線(xiàn)。2009年，上海銀行業(yè)在服務(wù)重要對(duì)象及服務(wù)渠道建設(shè)方面取得了豐碩成績(jī)。為服務(wù)2010年上海世博會(huì)、服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)航運(yùn)中心建設(shè)、服務(wù)高端個(gè)人客戶(hù)、服務(wù)境內(nèi)企業(yè)“走出去”，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新，全面提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮了金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作 用。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、技術(shù)進(jìn)步和客服質(zhì)量的提升，使得客戶(hù)在銀行傳統(tǒng)及電子渠道的服務(wù)體驗(yàn)進(jìn)一步被提升和優(yōu)化。機(jī)制創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的重要保障。2009年，專(zhuān)業(yè)化機(jī)構(gòu)的設(shè)立、先進(jìn)科技的引入和創(chuàng)新?tīng)款^部門(mén)的組建成為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的重要支撐，理財(cái)產(chǎn)品冷靜期的設(shè)置成為銷(xiāo)售創(chuàng)新上重要的里程碑，多樣化金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入和主要金融要素市場(chǎng)功能的豐富使得上海金融中心的地位進(jìn)一步提高，銀行入股保險(xiǎn)公司標(biāo)志著商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營(yíng)實(shí)踐更加深入。金融創(chuàng)新需要有效的監(jiān)管進(jìn)行規(guī)范。2009年，上海銀監(jiān)局優(yōu)化監(jiān)管手段、創(chuàng)新工作方法，建立長(zhǎng)效機(jī)制，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，以監(jiān)管創(chuàng)新手段，扎實(shí)推進(jìn)創(chuàng)新監(jiān)管。創(chuàng)新研討會(huì)的召開(kāi)、創(chuàng)新培訓(xùn)班的組織以及嘗試建立創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系，為銀行業(yè)金融創(chuàng)新指明了正確的方向，有效發(fā)揮了助推器作用。在商業(yè)銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及各方面的共同努力下，2009年上海銀行業(yè)重點(diǎn)創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域基本實(shí)現(xiàn)了穩(wěn)步發(fā)展。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)調(diào)整的同時(shí)，主要?jiǎng)?chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)規(guī)模明顯擴(kuò)大。2009年上海市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品共募集資金8619.16億元，相當(dāng)于上年的2.67倍； 銀行卡消費(fèi)金額達(dá)4401億元，增長(zhǎng)70.90%；個(gè)人電子銀行全年交易量達(dá)6.18萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)112%；截至年末，衍生交易名義價(jià)值余額達(dá) 11295.20 億元，同比增長(zhǎng) 20.83。此外，由于在支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、融資顧問(wèn)業(yè)務(wù)等方面的穩(wěn)步增長(zhǎng)，2009年上海銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入221.26億元，同比增長(zhǎng)18.7%。產(chǎn)品篇金融創(chuàng)新包括管理創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等很多方面。但前者們都是為產(chǎn)品創(chuàng)新作必要的準(zhǔn)備，或者提供必要的條件。所以，金融創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)品創(chuàng)新，換句話(huà)說(shuō)，產(chǎn)品創(chuàng)新是金融創(chuàng)新的綱，綱舉目張。2009年，上海銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了不俗的成績(jī)。公司業(yè)務(wù)方面，中小企業(yè)融資成為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的重要方向之一，大量針對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)規(guī)模、資金用途的產(chǎn)品，通過(guò)授信對(duì)象、擔(dān)保方式、還款方式的創(chuàng)新，為其提供了極大的融資便利；此外，供應(yīng)鏈金融、并購(gòu)貸款、銀團(tuán)貸款等也為支持企業(yè)成長(zhǎng)起到了重要作用，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算、低碳金融為銀行業(yè)的未來(lái)發(fā)展提供了想象的空間。個(gè)人業(yè)務(wù)方面，銀行卡是產(chǎn)品創(chuàng)新的熱 點(diǎn)，支付的創(chuàng)新為客戶(hù)提供了更加便利的支付手段，卡種的創(chuàng)新則有效提升了消 費(fèi)者的辦卡、用卡意愿；此外，超短期理財(cái)產(chǎn)品成為個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)，汽車(chē)消費(fèi)貸款為我國(guó)一躍成為世界最大汽車(chē)市場(chǎng)起到了一定作用，個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款也為“促就業(yè)、保民生”工作做出了實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)。資金業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行取得黃金期貨自營(yíng)會(huì)員以及參與債券交易業(yè)務(wù)的資格，使得銀行參與金融市場(chǎng)的廣度和深度進(jìn)一步提升；黃金借貸、代理個(gè)人黃金延期、代理白銀延期、個(gè)人外匯期權(quán)等新產(chǎn)品的推出滿(mǎn)足了客戶(hù)的差異化需求；電子票據(jù)的引入大大提高了資金交易的效率。1公司業(yè)務(wù)11中小企業(yè)融資雖然2009年信貸投放創(chuàng)出天量，但不可否認(rèn)的是，隨著資本市場(chǎng)的快速發(fā)展，優(yōu)質(zhì)大企業(yè)貸款需求下降的局面終將呈現(xiàn)。由此，著力信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，為未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)做好準(zhǔn)備，就成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)重視程度的首要?jiǎng)右?，而此舉同時(shí)也響應(yīng)了國(guó)家扶植中小企業(yè)發(fā)展的號(hào)召。2009年，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了對(duì)中小企業(yè)融資的資源傾斜，針對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資需求，在融資產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新。通過(guò)設(shè)計(jì)更匹配企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期、資產(chǎn)規(guī)模、資金用途等的產(chǎn)品，為中小企業(yè)量身打造了多種融資方案，既促進(jìn)中小企業(yè)服務(wù)，又有效控制風(fēng)險(xiǎn)。截至2009年末，上海銀行業(yè)機(jī)構(gòu)境內(nèi)中、小型企業(yè)貸款余額達(dá)9569.03億元，較年初增長(zhǎng)超過(guò)20，占全部金融機(jī)構(gòu)貸款余額36.60%。在推動(dòng)中小企業(yè)茁壯發(fā)展的同時(shí)，銀行找到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，共同探索出一條銀企雙贏之路。111授信對(duì)象創(chuàng)新。上海地區(qū)高新科技型中小企業(yè)密集，而這些企業(yè)往往資產(chǎn)規(guī)模較小、無(wú)形資產(chǎn)比重高、可用于抵押貸款的實(shí)物資產(chǎn)少，上海多家中資商業(yè)銀行積極探索開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，創(chuàng)新科技型企業(yè)訂單融資業(yè)務(wù)等，推出支持科技型中小企業(yè)融資的綠色通道。2009年，中國(guó)銀行上海市分行發(fā)放了滬上首筆無(wú)第三方信用增級(jí)的純專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款；工商銀行上海市分行為擁有光纖分布式傳感核心技術(shù)的某企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)；浦發(fā)銀行上海分行積極試點(diǎn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款模式，在評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共同參與下，發(fā)放了本市首筆軟件著作權(quán)質(zhì)押貸款；上海銀行推出聚焦高成長(zhǎng)科技企業(yè)的“小巨人計(jì)劃” 和專(zhuān)門(mén)支持科技企業(yè)的“創(chuàng)智貸”業(yè)務(wù)；上海農(nóng)商銀行發(fā)放了本市首筆合同能源管理項(xiàng)目融資貸款等。調(diào)查顯示，2009年本市銀行對(duì)高新技術(shù)企業(yè)的貸款增長(zhǎng)20%以上，確保了高新技術(shù)工業(yè)總產(chǎn)值超過(guò)上年同期。112擔(dān)保方式創(chuàng)新。針對(duì)中小企業(yè)普遍缺乏可供抵押的不動(dòng)產(chǎn)等特點(diǎn)，上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)融資擔(dān)保方式進(jìn)行了創(chuàng)新，通過(guò)搭建各類(lèi)融資合作平臺(tái)，積極引入政府部門(mén)及保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托等第三方機(jī)構(gòu)，為中小企業(yè)融資提供信用增級(jí)，信用互助融資、信用保險(xiǎn)保單融資等新型產(chǎn)品相繼涌現(xiàn)。2009年，上海銀行與浦東新區(qū)政府、科委合作設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)額度為中小企業(yè)提供信用互助平臺(tái)；華夏銀行上海分行與人保財(cái)險(xiǎn)公司合作推出中小企業(yè)保險(xiǎn)保證貸款業(yè)務(wù)；浦發(fā)銀行上海分行與安邦財(cái)險(xiǎn)公司簽約，推出履約保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行、交通銀行、招商銀行在滬分行等聯(lián)手政府、擔(dān)保公司、信托公司為張江、金橋、漕河涇等園區(qū)內(nèi)中小企業(yè)提供授信；廣發(fā)銀行上海分行“好融通”業(yè)務(wù)在企業(yè)抵押物不足的情況下，為優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)配備一定限額的信用授信；平安銀行推出了免抵押、免擔(dān)保的小企業(yè)信用貸款。此外，上海銀行等八家銀行與中國(guó)信保簽署了中小企業(yè)信用保險(xiǎn)保單融資合作協(xié)議，推進(jìn)信用保險(xiǎn)融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。113還款方式創(chuàng)新。針對(duì)中小企業(yè)貸款普遍存在延期需求的現(xiàn)象，2009年上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新還款方式，除采取到期一次還本付息等傳統(tǒng)方式以外，針對(duì)中長(zhǎng)期貸款普遍開(kāi)辦了按季、按月還款方式，或者根據(jù)小企業(yè)應(yīng)收賬 款周期不同，約定不定期還款等“整貸零償”的還款方式，部分銀行還采取了“零貸零償”的還款方式，在很大程度上緩解了中小企業(yè)的還款壓力。案例：知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款第一單中行上海市分行中小企業(yè)純專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款中行上海市分行向上海東升新材料有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“東升公司”）批復(fù)800萬(wàn)元授信額度，用于支持該企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)與經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)。該筆貸款額度中有300萬(wàn)元采用了專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款的擔(dān)保方式，這是滬上首筆沒(méi)有第三方信用增級(jí)的中小企業(yè)純專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款。所謂純專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款，是指企業(yè)將自有的專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押給銀行，即可獲得貸款，無(wú)需抵押物及第三方擔(dān)保。在接到東升公司的貸款申請(qǐng)后，中行上海市分行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況開(kāi)展盡職審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確認(rèn)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)情況良好，管理規(guī)范，且產(chǎn)品擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。但由于企業(yè)沒(méi)有可以提供的抵押物，決定接受企業(yè)應(yīng)收賬款以及專(zhuān)利權(quán)進(jìn)行質(zhì)押擔(dān)保，并委托第三方資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)專(zhuān)利權(quán)進(jìn)行了評(píng)估。東升公司此次獲批的貸款是上海真正意義上的知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款第一單。過(guò)去也有部分公司獲得過(guò)類(lèi)似貸款，但一般都會(huì)有政府相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)出具連帶責(zé)任擔(dān)保，提供信用增級(jí)，以純專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押為擔(dān)保方式的尚屬首次。此次簽約的專(zhuān)利權(quán)質(zhì)押貸款，為廣大科技型中小企業(yè)從銀行融資打開(kāi)了一個(gè)新的通道，也為商業(yè)銀行服務(wù)科技型中小企業(yè)進(jìn)行了一次有意義的嘗試。案例：大型國(guó)有商業(yè)銀行上海市分行中小企業(yè)貸款還款方式一覽表銀 行具體貸款品種還款方式工 行小康通；營(yíng)運(yùn)通；票據(jù)通；保理通；開(kāi)證通；鋼貿(mào)通；油貿(mào)通；置業(yè)通；裝修通；設(shè)備通；廠(chǎng)房通；物業(yè)通；車(chē)輛通一次還本；定期（或不定期）分次還本；按季、按月還本；貿(mào)易融資可根據(jù)企業(yè)的應(yīng)收賬款周期與回籠期限確定農(nóng) 行流動(dòng)資金貸款；小企業(yè)簡(jiǎn)式快速貸款貸款期限不超過(guò)半年的，可采用到期一次還本付息 方式；貸 款期 限超過(guò) 半年的，可實(shí)行按月（季）結(jié)息、到期還本或按月（季）償還本息等多種還款方式中 行一次性購(gòu)料貸款；經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款；固定資產(chǎn)貸款；打包貸款固定資產(chǎn)貸款一般按季還款；打包貸款及一次性購(gòu)料貸款根據(jù)信用證到期情況及 生產(chǎn)銷(xiāo)售周期一次性還款；經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款一般會(huì)與客戶(hù)簽訂期限不超過(guò)一年的額度協(xié)議，在額度有效期內(nèi)，貸款可隨借隨還建 行速貸通；成長(zhǎng)之路對(duì)于期限在一年以?xún)?nèi)的貸款，可以選取按月、按季還本或到期一次性還本的方式；對(duì)于期限在一年以上的貸款，則根據(jù)借款企業(yè)現(xiàn)金流特點(diǎn)，選取按月、按季等整貸零償還款方式交 行短期貸款業(yè)務(wù)（包括本外幣短期流動(dòng)資金貸款、打包貸款、出口退稅賬戶(hù)托管貸款等）；中期流動(dòng)資金貸款；項(xiàng)目貸款根據(jù)小企業(yè)的結(jié)算特點(diǎn)和現(xiàn)金流量，鼓勵(lì)采用整貸零償、零貸零償方式12供應(yīng)鏈金融2009年，在滬各商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、市場(chǎng)情況和交易模式進(jìn)行研究，在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品方面不斷創(chuàng)新，涵蓋了應(yīng)收、預(yù)付和存貨全程供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，橫跨國(guó)內(nèi)、國(guó)際與離岸三大貿(mào)易領(lǐng)域。工商銀行上海市分行研發(fā)了小企業(yè)網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資解決發(fā)案、阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款及要素市場(chǎng)聯(lián)保貸款三大創(chuàng)新產(chǎn)品，加大對(duì)小企業(yè)的支撐力度；中國(guó)銀行上海市分行“融易達(dá)”業(yè)務(wù)通過(guò)利用買(mǎi)方（核心企業(yè)）空閑的授信額度為其上游的中小供應(yīng)商提供基于物流環(huán)節(jié)的融資服務(wù)；深圳發(fā)展銀行上海分行先后拓展現(xiàn)貨動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、先票后貨、票據(jù)擔(dān)保通、國(guó)內(nèi)保理、出口雙保理、出口應(yīng)收賬款池融資、未來(lái)貨權(quán)質(zhì)押進(jìn)口開(kāi)證等各項(xiàng)貿(mào)易融資解決方案；華夏銀行上海分行 通過(guò)融資供應(yīng)鏈新型系列產(chǎn)品的推廣，打造了未來(lái)貨權(quán)融資、貨權(quán)（物）質(zhì)押融資、應(yīng)收賬款融資、海外代付融資、全球保付融資和國(guó)際票證融資等多項(xiàng)融資新平臺(tái)；光大銀行上海分行依托本市支柱產(chǎn)業(yè)中的核心企業(yè)平臺(tái)、上海期貨交易所和活躍的有色、鋼材交易中心以及成熟的第三方監(jiān)管等條件下的貨押平臺(tái)，導(dǎo)入陽(yáng)光貿(mào)易鏈融資產(chǎn)品、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押項(xiàng)下融資產(chǎn)品等；上海銀行在船舶融資、物流融資監(jiān)管平臺(tái)建設(shè)、應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)等多方面進(jìn)行了積極有益的探索嘗試；上海農(nóng)商銀行相繼出臺(tái)了借助大型企業(yè)和小企業(yè)客戶(hù)自身信譽(yù)的國(guó)內(nèi)保理、票據(jù)置換、票據(jù)質(zhì)押貸款、票據(jù)包買(mǎi)等多項(xiàng)金融服務(wù)新產(chǎn)品；花旗銀行、星展銀行等外資銀行運(yùn)用貿(mào)易融資領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)及遍布全球的網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供廣泛的貿(mào)易融資和服務(wù)，提供個(gè)性化解決方案以實(shí)現(xiàn)其貿(mào)易業(yè)務(wù)目標(biāo)。案例：深圳發(fā)展銀行上海分行供應(yīng)鏈金融整體服務(wù)方案13并購(gòu)貸款2009年，在國(guó)務(wù)院金融“國(guó)九條”和“國(guó)辦三十條”、銀監(jiān)會(huì)商業(yè)銀行并購(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引等相繼出臺(tái)后，上海銀行業(yè)充分利用上?？偛拷?jīng)濟(jì)集中的特點(diǎn)，穩(wěn)步發(fā)展并購(gòu)貸款，全年共發(fā)放并購(gòu)貸款超過(guò)30億元，較好地貫徹了中央“保增長(zhǎng)、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、上水平”的要求，滿(mǎn)足企業(yè)和市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的合理的并購(gòu)融資需求，有力地促進(jìn)了上海的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級(jí)和行業(yè)整合。并購(gòu)貸款的推出，同時(shí)標(biāo)志著商業(yè)銀行可以開(kāi)展用于股權(quán)收購(gòu)的融資，豐富了商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品品種，也滿(mǎn)足了目前市場(chǎng)日益旺盛的并購(gòu)重組融資需求。并購(gòu)貸款與投資銀行業(yè)務(wù)結(jié)合緊密，有助于商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，探索資產(chǎn)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展，形成綜合競(jìng)爭(zhēng)合力和業(yè)務(wù)、利潤(rùn)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。2009年上海銀行業(yè)已完成的并購(gòu)貸款中，商業(yè)銀行圍繞國(guó)家產(chǎn)業(yè)調(diào)整，對(duì)相關(guān)行業(yè)并購(gòu)活動(dòng)進(jìn)行支持，推動(dòng)鋼鐵、商業(yè)和能源行業(yè)龍頭通過(guò)并購(gòu)做大做強(qiáng)。建設(shè)銀行上海市分行和交通銀行上海市分行為寶鋼集團(tuán)并購(gòu)寧波鋼鐵公司提供15.5億元的并購(gòu)貸款，是國(guó)家十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃出臺(tái)后，首例由銀行提供并購(gòu) 貸款支持的重點(diǎn)國(guó)有骨干企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局的大型并購(gòu)行為；工商銀行上海市分行提供4億元并購(gòu)貸款，幫助百聯(lián)集團(tuán)收購(gòu)了上實(shí)商務(wù)100%的股權(quán)，而上實(shí)集團(tuán)在交通銀行上海市分行6億元并購(gòu)貸款的幫助下，使旗下的上實(shí)發(fā)展成功并購(gòu)豐澤置業(yè)；中國(guó)銀行上海市分行成功敘做首筆能礦行業(yè)并購(gòu)貸款，僅用一周左右 就完成了整個(gè)并購(gòu)貸款的授信審批流程以及法律文本合規(guī)性審查和擔(dān)保落實(shí)，有效地支持企業(yè)進(jìn)行兼并重組。此外，浙商銀行上海分行還發(fā)放了本市首筆民營(yíng)企業(yè)收購(gòu)上市公司并購(gòu)貸款。14銀團(tuán)貸款銀團(tuán)貸款作為信貸投放的重要方式，具有信息共享、風(fēng)險(xiǎn)分散、合作共贏的優(yōu)勢(shì)，是應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要方式，更是當(dāng)前重大建設(shè)項(xiàng)目融資的一條重要渠道。上海銀行業(yè)在參與對(duì)本市重大項(xiàng)目工程的金融支持中，積極開(kāi)展銀團(tuán)貸款，全年累計(jì)簽署銀團(tuán)貸款79筆、 合計(jì)904.79億元，有效降低貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)， 緩解信貸市場(chǎng)尤其是大額貸款市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，形成更加市場(chǎng)化的貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。上海銀行牽頭為上海軌道交通11號(hào)線(xiàn)南段前期工程提供總金額14.48億元的銀團(tuán)貸款，成為2009年滬上銀團(tuán)貸款第一單，此外滬港臺(tái)三地上海銀行進(jìn)一步加強(qiáng)合作，共同牽頭提供上鼎工程建設(shè)（上海）有限公司400萬(wàn)美元銀團(tuán)貸款；中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行上海市分行以及交通銀行牽頭的8家銀行對(duì)“上海中心”項(xiàng)目發(fā)放100億元銀團(tuán)貸款，再續(xù)百億銀團(tuán)貸款大單。此外，在滬外資銀行也積極 參與銀團(tuán)貸款，渣打銀行（中國(guó)）作為牽頭行對(duì)江陰60萬(wàn)噸pta項(xiàng)目建設(shè)發(fā)放了五年期12億元人民幣銀團(tuán)貸款。案例：“上海中心”項(xiàng)目銀團(tuán)貸款情況一覽表項(xiàng)目名稱(chēng)上海中心大廈項(xiàng)目牽頭行中行上海市分行農(nóng)行上海分行市分行交通銀行參與行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行上海市分行工行上海市分行建行上海市分行浦東發(fā)展銀行上海銀行總金額100億元15跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算2009年7月6日，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)在上海正式啟動(dòng)。隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的發(fā)展，境內(nèi)企業(yè)越來(lái)越多地承擔(dān)了人民幣對(duì)外幣的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的推出，有利于加強(qiáng)我國(guó)對(duì)外經(jīng)貿(mào)往來(lái)、完善人民幣匯率機(jī)制、促進(jìn)我國(guó)的金融開(kāi)放、提升上海金融中心地位，也有助于企業(yè)規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)、減少匯兌成本、提高資金使用效率，同時(shí)也給銀行帶來(lái)了歷史性的業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇、帶動(dòng)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展、全方位提升銀行對(duì)企業(yè)的服務(wù)功能。上海銀行業(yè)積極落實(shí)試點(diǎn)推進(jìn)工作，加快內(nèi)部系統(tǒng)改造及制度建設(shè)，完善了境外參加銀行的賬戶(hù)管理、資金清算、賬戶(hù)融資、跨境購(gòu)售等服務(wù)方案，開(kāi)辦了包括進(jìn)口開(kāi)證、出口來(lái)證、匯入?yún)R款、匯出匯款等多個(gè)業(yè)務(wù)品種，覆蓋大宗商品特種鋼、化工產(chǎn)品、機(jī)械設(shè)備等多種貿(mào)易產(chǎn)品。截至2009年末，在滬商業(yè)銀行累計(jì)完成跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)21.35億元。其中，交通銀行上海市分行作了第一筆跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，也是第一家提供全面結(jié)算服務(wù)的商業(yè)銀行；中國(guó)銀行上海市分行截至2009年底已辦理各類(lèi)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)40余筆，累計(jì)業(yè)務(wù)量超過(guò)10億元，成為迄今為止全國(guó)跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算累計(jì)業(yè)務(wù)量最大的分行級(jí)金融機(jī)構(gòu)。16低碳金融隨著國(guó)際社會(huì)對(duì)環(huán)境、氣候的愈發(fā)重視，低碳經(jīng)濟(jì)開(kāi)始興起，并正逐漸改變中國(guó)金融業(yè)的格局，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到諸多制約和挑戰(zhàn)的形勢(shì)下，低碳金融異軍突起，漸漸進(jìn)入到金融改革的大局中。上海銀行業(yè)結(jié)合上海市經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，將環(huán)境金融領(lǐng)域作為節(jié)能減排業(yè)務(wù)的重要突破口，積極實(shí)踐低碳金融，打造綠色銀行。2009年，浦發(fā)銀行作為唯一的金融業(yè)代表，聯(lián)合十家各行業(yè)企業(yè)成立了中國(guó)第一個(gè)自愿減排聯(lián)合組織，同時(shí)推廣綠色信貸，助力綠色產(chǎn)業(yè)，以獨(dú)家財(cái)務(wù)顧問(wèn)方式，為陜西兩個(gè)水電項(xiàng)目成功引進(jìn)清潔發(fā)展機(jī)制（cdm）開(kāi)發(fā)和交易專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)；上海銀行與上海環(huán)境能源交易所簽訂銀企合作協(xié)議，在多角度拓寬節(jié)能環(huán)保企業(yè)的籌資渠道的同時(shí)，進(jìn)一步加大基礎(chǔ)產(chǎn)品和衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，向企業(yè)提供各類(lèi)金融顧問(wèn)服務(wù)，包括日常融資顧問(wèn)、財(cái)務(wù)優(yōu)化等；興業(yè)銀行上海分行積極實(shí)踐“赤道銀行”理念，探索融資租賃等新型業(yè)務(wù)模式，通過(guò)融資租賃合同項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押模式，取得業(yè)務(wù)發(fā)展的突破。概念貼士： 碳金融，是指由京都議定書(shū)而興起的低碳經(jīng)濟(jì)投融資活動(dòng)，或稱(chēng)“碳融資”和“碳物質(zhì)”的買(mǎi)賣(mài)，即服務(wù)于限制溫室氣體排放等技術(shù)和項(xiàng)目的直接投融資、碳權(quán)交易和銀行貸款等金融活動(dòng)。赤道銀行，即采納參照國(guó)際金融公司可持續(xù)發(fā)展政策與指南編訂的赤道原則的銀行，該原則倡導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于項(xiàng)目融資中的環(huán)境和社會(huì)問(wèn)題進(jìn)行審慎性核查，興業(yè)銀行是亞洲采納該原則唯一的非日本銀行。2個(gè)人業(yè)務(wù)21信用卡2009年，在滬各商業(yè)銀行在信用卡經(jīng)營(yíng)上，加大了兩個(gè)方面的創(chuàng)新力度，即“支付的創(chuàng)新、卡種的創(chuàng)新”。通過(guò)信用卡功能的進(jìn)一步完備，滿(mǎn)足持卡人在日常工作、生活等各個(gè)方面的金融需求，以此提高消費(fèi)者對(duì)銀行信用卡品牌的認(rèn)可度，提升消費(fèi)者領(lǐng)卡、用卡的積極性，并加強(qiáng)了自身的盈利能力。支付創(chuàng)新方面，在滬各商業(yè)銀行從為客戶(hù)提供更便捷的支付服務(wù)出發(fā)，一是增加支付渠道，開(kāi)通支付寶大額支付業(yè)務(wù)、銀行卡網(wǎng)上機(jī)票訂購(gòu)業(yè)務(wù)等，信用卡使用渠道從單純的商戶(hù)機(jī)具拓寬到了電話(huà)、網(wǎng)絡(luò)，無(wú)卡支付逐漸興起；二是創(chuàng)新受理機(jī)具，具備銀行卡小額支付功能的自動(dòng)售貨機(jī)投入使用，實(shí)現(xiàn)了銀行卡小額支付領(lǐng)域的突破，有效支持了世博支付環(huán)境建設(shè)；三是升級(jí)支付手段，銀行卡指紋支付業(yè)務(wù)將指紋認(rèn)證的生物識(shí)別技術(shù)運(yùn)用于消費(fèi)支付，既方便了持卡人的支付，也在一定程度上有助于防范銀行卡偽冒交易?？ǚN創(chuàng)新方面，為滿(mǎn)足持卡人用卡個(gè)性化的需求，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶(hù)資信水平、用卡偏好，設(shè)定更多個(gè)性化信用卡產(chǎn)品，推出了多種聯(lián)名卡、主題卡，使其包含的服務(wù)更加貼近客戶(hù)的實(shí)際狀況。一是聯(lián)名卡涉及的行業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)展，與以往較多的百貨商場(chǎng)類(lèi)聯(lián)名卡相比，2009年商業(yè)銀行相繼開(kāi)始與房地產(chǎn)商、電視媒體、珠寶商等企業(yè)合作發(fā)行聯(lián)名卡，憑借聯(lián)名卡在特定范圍內(nèi)的優(yōu)惠服務(wù)及合作企業(yè)的品牌效應(yīng)吸引新的客戶(hù)；二是主題卡的選擇上涉及的范圍更廣，在功能上不僅提供經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)惠，且更多地從持卡人職業(yè)、興趣等特定需求出發(fā)，提升持卡人的用卡體驗(yàn)，建設(shè)銀行推出的冠軍足球系列主題卡給持卡人提供了赴歐洲觀(guān)賽的機(jī)會(huì)，該行的my love卡可由持卡人自主設(shè)計(jì)卡面。深圳發(fā)展銀行推出的環(huán)保主題卡，其制卡材料采用可降解環(huán)保材料等，突出了環(huán)保概念；三是信用卡與其他帳戶(hù)的結(jié)合。上海農(nóng)商銀行推出的鑫風(fēng)卡，針對(duì)上海各級(jí)政府在編公務(wù)員發(fā)行，與持卡人交通補(bǔ)貼賬戶(hù)綁定，專(zhuān)門(mén)用于持卡人公共交通費(fèi)用，中國(guó)銀行推出借貸合一卡，在一張銀行卡上整合了顯性及隱性?xún)蓚€(gè)磁條，持卡人在消費(fèi)時(shí)既可選擇借記卡帳戶(hù)也可選擇信用卡帳戶(hù)進(jìn)行支付，目前該卡在上海地區(qū)已發(fā)行近20萬(wàn)張。案例：招商銀行指付通業(yè)務(wù)招商銀行與“上海點(diǎn)佰趣信息科技有限公司”（公司品牌“立佰趣”）合作推出指紋支付業(yè)務(wù)。持卡人可在商戶(hù)或銀行網(wǎng)點(diǎn)布放的指付通終端上采集指紋用于預(yù)注冊(cè)并獲取身份識(shí)別碼，隨后登錄立佰趣網(wǎng)站，選擇注冊(cè)銀行完成身份識(shí)別碼的錄入并獲取指付通賬號(hào)，最后登錄銀行網(wǎng)銀憑身份證號(hào)等信息完成指付通賬號(hào)和銀行卡的綁定。持卡人在消費(fèi)時(shí)只需在支付終端上輸入指紋信息和身份識(shí)別碼，該信息通過(guò)支付終端傳輸至指付通系統(tǒng)，再由指付通系統(tǒng)將扣款指令傳輸至銀行，由銀行完成扣款。銀行主要通過(guò)點(diǎn)佰趣公司開(kāi)發(fā)的鍍膜防偽、觸控防偽和交叉曝光防偽三種技術(shù)來(lái)識(shí)別指紋信息的活體特征，防范指紋被復(fù)制偽造的風(fēng)險(xiǎn)。目前招商銀行信用卡及借記卡均支持該項(xiàng)業(yè)務(wù)。思考：互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)存在的問(wèn)題：由于目前支付寶等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)的法律地位尚不明確，監(jiān)管體系也不完善，借助于此類(lèi)交易平臺(tái)的洗錢(qián)、套現(xiàn)行為往往更為隱蔽，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制工作提出了更高的要求；同時(shí)此類(lèi)交易平臺(tái)日常的資金沉淀量巨大，其用途也值得關(guān)注。22理財(cái)產(chǎn)品2009 年，上海銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品在多個(gè)方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新突破。受投資者流動(dòng)性需求提升影響，超短期理財(cái)產(chǎn)品成為2009年市場(chǎng)最大亮點(diǎn)，憑借其流動(dòng)性高、投資穩(wěn)健、收益高于活期存款的特點(diǎn)受到市場(chǎng)的認(rèn)可，僅工商銀行、中國(guó)銀行兩家在滬分行即累計(jì)募集資金3996.05億元，接近理財(cái)市場(chǎng)募集總額的一半；部分商業(yè)銀行發(fā)揮了產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)，緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)，推出了掛鉤黃金、白酒收益選擇權(quán)等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，得到了細(xì)分市場(chǎng)的認(rèn)可；民生銀行上海分行等多家銀行推出了資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品，作為動(dòng)態(tài)管理類(lèi)產(chǎn)品，其投資方向靈活多變、投資組合浮動(dòng)、申購(gòu)贖回便利等特點(diǎn)成為吸引客戶(hù)的主要關(guān)鍵；東亞銀行、荷蘭銀行等外資銀行針對(duì)市場(chǎng)較大震蕩的形勢(shì)，推出了收益波動(dòng)率更低的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。此外，2009年市場(chǎng)還出現(xiàn)了首單外幣信托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品工商銀行“匯添利”系列理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足了居民外幣理財(cái)?shù)男枨?。全年上海各商業(yè)銀行共發(fā)行外幣信托貸款類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品29只，募集資金折合人民幣4.54億元。案例：民生銀行“非凡資產(chǎn)管理”系列理財(cái)產(chǎn)品民生銀行資產(chǎn)池類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品為“非凡資產(chǎn)管理”系列理財(cái)產(chǎn)品，是該行自主研發(fā)的系列型資產(chǎn)管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，分為保本型理財(cái)產(chǎn)品和非保本型理財(cái)產(chǎn)品。產(chǎn)品期限分為7天、14 天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月、5個(gè)月、6個(gè)月和9 個(gè)月。每款理財(cái)產(chǎn)品的投資周期、資產(chǎn)配置規(guī)則、對(duì)應(yīng)的投資收益情況有所不同，但均采用類(lèi)似于基金的運(yùn)作模式，即該行以募集資金的形式發(fā)起理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品合同中規(guī)定產(chǎn)品的形式、投資周期、投資范圍、運(yùn)作規(guī)則等細(xì)節(jié)。理財(cái)產(chǎn)品投資范圍包括國(guó)債、政策性金融債、企業(yè)債、央行票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)、債券回購(gòu)、貨幣市場(chǎng)存拆放交易、銀行存款、銀行承兌匯票、信托計(jì)劃或投資于以上投資品種的他行理財(cái)產(chǎn)品等。理財(cái)產(chǎn)品項(xiàng)下產(chǎn)品的各項(xiàng)投資指標(biāo)，包括各類(lèi)資產(chǎn)的投資最高比例、單個(gè)投資資產(chǎn)占理財(cái)產(chǎn)品總額比例、單只債券投資占債券發(fā)行量比例、投資債券級(jí)別、投資債券種類(lèi)等。此外，該行規(guī)定入池信托計(jì)劃必須是總行評(píng)審委員會(huì)審批通過(guò)且審批條件落實(shí)完備的項(xiàng)目，要求風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低且投資期限不能太長(zhǎng)，融資主體為民營(yíng)投資性企業(yè)的項(xiàng)目謹(jǐn)慎入池。思考：資產(chǎn)池類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品投資方向披露存在問(wèn)題資產(chǎn)池類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品豐富了理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)，但投資方向披露上也存在一些問(wèn)題值得關(guān)注。一是具體投資品種不明確。以某產(chǎn)品為例，其產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)宣稱(chēng)“本產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、央行票據(jù)、 金融債、企業(yè)債等債券，及優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項(xiàng)目、貨幣市場(chǎng)基金、回購(gòu)、新股申購(gòu)、銀行承兌 匯票、本外幣貨幣資金市場(chǎng)安全性較高的其他投資管理工具等部分產(chǎn)品”，對(duì)于具體投資品種未作明確說(shuō)明；二是具體投資比例不明確。市場(chǎng)上大部分涉及多項(xiàng)投資品種的產(chǎn)品，在說(shuō)明書(shū)中未對(duì)具體投資對(duì)象相對(duì)應(yīng)的比例進(jìn)行明確，銀行未充分履行信息披露義務(wù)。這些問(wèn)題的存在，導(dǎo)致客戶(hù)很難根據(jù)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自主判斷。23汽車(chē)消費(fèi)信貸汽車(chē)產(chǎn)業(yè)是我國(guó)產(chǎn)業(yè)鏈最長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)，涉及面廣、關(guān)聯(lián)度高、消費(fèi)拉動(dòng)大，是國(guó)務(wù)院明確重點(diǎn)發(fā)展振興的支柱產(chǎn)業(yè)之一。2009年，上海銀行業(yè)在汽車(chē)消費(fèi)信貸領(lǐng)域，積極響應(yīng)國(guó)家拉動(dòng)內(nèi)需政策，著力加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，有效利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提供快速、便捷汽車(chē)金融服務(wù)。深圳發(fā)展銀行上海分行針對(duì)不同車(chē)型消費(fèi)人群的消費(fèi)習(xí)慣，開(kāi)發(fā)了多種汽車(chē)貸款產(chǎn)品，為包括奔馳等10多家品牌的購(gòu)車(chē)者提供便利，該行實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上申請(qǐng)、網(wǎng)上查詢(xún)的服務(wù)功能，客戶(hù)簽約公證一條龍等服務(wù)措施；建設(shè)銀行等多家銀行推出了信用卡分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)，將目前發(fā)展迅猛的信用卡分期業(yè)務(wù)引入汽車(chē)信貸，其中建設(shè)銀行2009年信用卡分期購(gòu)車(chē)?yán)塾?jì)業(yè)務(wù)量超過(guò)22億元，有效拉動(dòng)了汽車(chē)消費(fèi)。此外，在滬汽車(chē)金融公司也積極提升汽車(chē)金融服務(wù)，東風(fēng)日產(chǎn)、菲亞特汽車(chē)金融公司在全國(guó)率先對(duì)庫(kù)存車(chē)貸款采取浮動(dòng)抵押登記，菲亞特汽車(chē)金融公司還率先開(kāi)展了工程機(jī)械車(chē)輛的融資租賃業(yè)務(wù)。24個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款2009年，在國(guó)家鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，以創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)工作的號(hào)召下，上海銀行業(yè)積極與政府、學(xué)校等機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)一步推動(dòng)了個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款的開(kāi)展，在原有創(chuàng)業(yè)貸款品種的基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新，出現(xiàn)了將融資扶持時(shí)間前移至創(chuàng)業(yè)開(kāi)始之前的創(chuàng)業(yè)前貸款。特別是在國(guó)務(wù)院“探索發(fā)展大學(xué)畢業(yè)生小額創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)”的意見(jiàn)指導(dǎo)下，為加大對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的金融支持，滬首度推出了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款。其中，工商銀行上海市分行在上海銀監(jiān)局及上海市教委的牽頭下，與同濟(jì)大學(xué)合作，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供一攬子金融服務(wù)，是滬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款銀校合作的首次嘗試；上海銀行與上海市人力資源和社會(huì)保障局合作，發(fā)放了本市首筆創(chuàng)業(yè)前小額貸款，積極扶持社會(huì)中“以謀生創(chuàng)業(yè)”為基礎(chǔ)目標(biāo)的“生存型創(chuàng)業(yè)者”群體；上海農(nóng)商銀行也發(fā)放了首筆浦東新區(qū)市民創(chuàng)業(yè)貸款。上海銀行業(yè)積極推動(dòng)創(chuàng)業(yè)貸款，既落實(shí)了政府“促就業(yè)、保民生”政策，為上海市完善小額貸款擔(dān)保工作做出了實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)，也一定程度上培育了銀行未來(lái)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。3資金業(yè)務(wù)31 投融資渠道2009年在滬商業(yè)銀行資金業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展，通過(guò)產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行的投資渠道更為豐富，籌資渠道得以擴(kuò)展，參與金融市場(chǎng)的廣度和深度進(jìn)一步提升。2009年4月，工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行四家銀行取得了上海期貨交易所黃金期貨自營(yíng)會(huì)員資格，成為首批獲得自營(yíng)牌照的銀行類(lèi)會(huì)員，在從事黃金期貨交易上有了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展，銀行通過(guò)開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品組合和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖工具，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理水平，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)而言，商業(yè)銀行作為超級(jí)機(jī)構(gòu)投資者進(jìn)入期市，有利于改變期貨市場(chǎng)不合理的投資者結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)期貨市場(chǎng)價(jià)格發(fā)現(xiàn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、資產(chǎn)配置功能，對(duì)于穩(wěn)定和壯大黃金期貨乃至商品期貨市場(chǎng)同樣具有重要的意義；7月，在證監(jiān)會(huì)及銀監(jiān)會(huì)的聯(lián)合核準(zhǔn)下，商業(yè)銀行獲得了參與證券交易所債券交易業(yè)務(wù)，兩個(gè)債券市場(chǎng)的打通，令銀行投資渠道進(jìn)一步增加，也有助于提高市場(chǎng)效率；此外，繼東亞銀行（中國(guó)）和匯豐銀行（中國(guó)）成功在香港發(fā)行金融債后，2009年外資銀行在銀行間市場(chǎng)發(fā)行人民幣債券獲得突破，三菱東京日聯(lián)銀行（中國(guó)）已獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)在銀行間市場(chǎng)發(fā)行人民幣債券；交銀金融租賃公司正力爭(zhēng)率先在全國(guó)銀行間市場(chǎng)發(fā)行第一單金融租賃公司的金融債券。32跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品隨著銀行參與各個(gè)金融市場(chǎng)的活躍，上海銀行業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)了跨金融市場(chǎng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶(hù)提供涉及黃金、外匯等多個(gè)金融市場(chǎng)的產(chǎn)品，推出了包括黃金借貸、代理個(gè)人黃金延期、代理白銀延期、個(gè)人外匯期權(quán)等新產(chǎn)品，既滿(mǎn)足了客戶(hù)的金融需求，也實(shí)現(xiàn)了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。2009年，工商銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等在滬分行相繼推出了代理個(gè)人黃金延期業(yè)務(wù)，其中，民生銀行上海分行還推出了黃金借貸業(yè)務(wù)，興業(yè)銀行與上海黃金交易所、世界黃金協(xié)會(huì)聯(lián)手打造國(guó)內(nèi)首個(gè)黃金投資營(yíng)銷(xiāo)品牌“興業(yè)銀行-金交所交易金”，并成為代理金交所產(chǎn)品最齊全的商業(yè)銀行；浦發(fā)銀行、招商銀行等在滬分行也在今年陸續(xù)開(kāi)展了代理個(gè)人黃金業(yè)務(wù)；交通銀行上海市分行推出了個(gè)人外匯期權(quán)等新業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足居民差異化的投資需求。案例：興業(yè)銀行黃金期貨業(yè)務(wù)2009年4月28日，上海期貨交易所正式宣布，批準(zhǔn)工商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、民生銀行等四大商業(yè)銀行成為上期所黃金期貨的自營(yíng)會(huì)員。5月26日，興業(yè)銀行做了第一筆黃金期貨交易。6月3日，上期所收盤(pán)后照例披露每日交易排名，“興業(yè)銀行”的席位赫然在目。當(dāng)天，興業(yè)銀行在主力合約au0912上增持了414手多單，其持有的多單總量增至636手，首次擠進(jìn)黃金期貨多頭持倉(cāng)排行榜的前十名。6月4日，興業(yè)銀行增持600手au0912合約多單。其持倉(cāng)總量猛增至1236手，與江蘇文峰、金瑞期貨一起，躋身多頭陣營(yíng)的前三甲。案例：民生銀行上海分行黃金借貸業(yè)務(wù)民生銀行上海分行通過(guò)黃金現(xiàn)貨市場(chǎng)直接向滬某知名黃金飾品加工零售企業(yè)提供原料黃金300公斤。此次業(yè)務(wù)成功降低用金企業(yè)為春節(jié)銷(xiāo)售高峰而備金的集中采購(gòu)成本和融資成本，而由現(xiàn)貨市場(chǎng)直接取得借貸黃金也提高了企業(yè)生產(chǎn)效率。民生銀行在該黃金借貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的期限設(shè)計(jì)上充分考慮黃金首飾銷(xiāo)售回款的周期性特點(diǎn)，大大提高企業(yè)資金的流動(dòng)性。此外，為配套黃金借貸業(yè)務(wù)，在發(fā)生借貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，該行還為其配套提供了貴金屬遠(yuǎn)期交易代理業(yè)務(wù)，通過(guò)對(duì)沖交易幫助借金企業(yè)規(guī)避黃金遠(yuǎn)期價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。33電子票據(jù)業(yè)務(wù)2009 年10月人民銀行電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ecds）正式上線(xiàn)，工商銀行票據(jù)營(yíng)業(yè)部利用該系統(tǒng)率先開(kāi)辦采用shibor加點(diǎn)方式確定交易利率的電子商業(yè)匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)紙制票據(jù)的媒介，在同業(yè)內(nèi)起到了示范效應(yīng)。案例：電子票據(jù)業(yè)務(wù)流程圖概念貼士：電子票據(jù)：電子票據(jù)的核心思想就是將實(shí)物票據(jù)電子化，電子的票據(jù)可以如同實(shí)物票據(jù)一樣進(jìn)行轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、質(zhì)押、托收等行為，傳統(tǒng)票據(jù)業(yè)務(wù)中的各項(xiàng)票據(jù)業(yè)務(wù)的流程均沒(méi)有改變，只是每一個(gè)環(huán)節(jié)都加載了電子化處理手段，使我們業(yè)務(wù)操作的手段和對(duì)象發(fā)生了根本的變化。運(yùn)用電子票據(jù)的交易方式，可以減少銀行遭遇諸如假票、克隆票的麻煩，還可以避免票據(jù)因遺失、損壞，被洗劫甚至危及攜票者人身安全而給銀行帶來(lái)?yè)p失。服務(wù)篇銀行業(yè)究其本質(zhì)屬于金融服務(wù)性行業(yè)，如何為客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)乃銀行業(yè)生存與發(fā)展的主線(xiàn)。2009年，上海銀行業(yè)在服務(wù)重要對(duì)象及服務(wù)管道建設(shè)方面取得了豐碩的成績(jī)。2010年上海世博會(huì)舉辦在即，上海銀行業(yè)積極行動(dòng)起來(lái)，創(chuàng)新服務(wù)舉措，推進(jìn)世博網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，提升窗口形象，在服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)理念上得到了顯著提高。交通銀行作為銀行合作伙伴更是全方位提高金融服務(wù)水平。此外，2009年上海銀行業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)航運(yùn)中心建設(shè)、服務(wù)高端個(gè)人客戶(hù)、服務(wù)境內(nèi)企業(yè)“走出去”等方面依靠新思路、新方法、新舉措，有效提升了服務(wù)效能，充分體現(xiàn)出金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的良好效果。在服務(wù)管道建設(shè)方面，2009年上海銀行業(yè)加快金融服務(wù)管道創(chuàng)新，深化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，改善服務(wù)體驗(yàn)，提升傳統(tǒng)管道服務(wù)水平；推進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，優(yōu)化電子管道服務(wù)效能；提高系統(tǒng)響應(yīng)效率、加強(qiáng)管理培訓(xùn)，提高銀行電話(huà)客服質(zhì)量。1服務(wù)世博2009年，為確保上海銀行業(yè)在2010年上海世博會(huì)期間的安全運(yùn)行和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，指導(dǎo)和督促各行以上海世博會(huì)為契機(jī)，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力和金融服務(wù)水平，上海銀監(jiān)局于2009 年5月下發(fā)了關(guān)于進(jìn)一步做好上海銀行業(yè)迎世博金融服務(wù)準(zhǔn)備工作指導(dǎo)意見(jiàn)，從領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、信息系統(tǒng)、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防控、 投訴處理、安全保衛(wèi)等六個(gè)方面對(duì)上海銀行業(yè)迎世博金融服務(wù)準(zhǔn)備工作提出了要求。作為上海世博會(huì)唯一銀行合作伙伴，2009年交通銀行全方位提高金融服務(wù)水平。一是優(yōu)化服務(wù)環(huán)境。交通銀行上海市分行成立世博網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)推進(jìn)小組，廣泛調(diào)研，制定世博網(wǎng)點(diǎn)需求方案，形成世博網(wǎng)點(diǎn)與展示項(xiàng)目實(shí)施工作方案，明確目標(biāo)，細(xì)化分工，層層推進(jìn)，在世博園區(qū)和世博村內(nèi)增設(shè)臨時(shí)網(wǎng)點(diǎn)和自助機(jī)具，同時(shí)，積極與主辦方建設(shè)統(tǒng)一的收銀系統(tǒng)，做好世博配套工程，加快網(wǎng)點(diǎn)門(mén)面招牌燈箱改造和無(wú)障礙設(shè)施建設(shè)力度；二是加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。交通銀行積極籌備發(fā)行世博預(yù)付費(fèi)銀行卡，為眾多境外人士的人民幣支付問(wèn)題增添有效解決管道，并與可口可樂(lè)公司聯(lián)合開(kāi)發(fā)在飲料售賣(mài)機(jī)上使用的非接觸式銀行卡受理端口。此外，該行啟動(dòng)了世博會(huì)窗口服務(wù)人員的培訓(xùn)工作，通過(guò)全系統(tǒng)選拔、高密度培訓(xùn)等方法，建立一支應(yīng)變能力強(qiáng)、組織能力出眾的現(xiàn)場(chǎng)管理隊(duì)伍。除交通銀行外，在滬各商業(yè)銀行根據(jù)上海銀監(jiān)局關(guān)于世博金融服務(wù)的有關(guān)要求，在提升服務(wù)效能、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、改善服務(wù)設(shè)施等方面，通過(guò)各項(xiàng)創(chuàng)新舉措，有效提升服務(wù)質(zhì)量迎接世博會(huì)的到來(lái)。一是創(chuàng)新服務(wù)舉措，提升服務(wù)能效。南洋商業(yè)銀行（中國(guó)）上海分行聘請(qǐng)外部專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行全行各網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量的暗訪(fǎng)；工商銀行上海市分行在全行推廣“新三聲”服務(wù)，要求做到“客戶(hù)進(jìn)門(mén)有招呼聲”，“業(yè)務(wù)分流有引導(dǎo)聲”，“產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)有介紹聲”；光大銀行上海分行提出“傾聽(tīng)客戶(hù)心聲”的口號(hào)，并要求分支行行領(lǐng)導(dǎo)和管理部門(mén)一把手每季度一次到支行網(wǎng)點(diǎn)接待客戶(hù)業(yè)務(wù)咨詢(xún)、投訴、協(xié)調(diào)處理客戶(hù)訴求；平安銀行上海分行推出五分鐘內(nèi)等候服務(wù)，受到客戶(hù)的歡迎。二是制定工作方案，推進(jìn)世博網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。中國(guó)銀行上海市分行確立了一批世博服務(wù)示范網(wǎng)點(diǎn)，明確世博期間對(duì)外服務(wù)質(zhì)量實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，世博期間該行將在有條件的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)迎世博服務(wù)專(zhuān)柜，為手持世博會(huì)相關(guān)證件的人員、記者等提供快速業(yè)務(wù)辦理。三是完善服務(wù)設(shè)施，提升窗口形象。2009 年，上海銀行加大力度推進(jìn)自助機(jī)具外包裝項(xiàng)目，按照“世博概念相關(guān)區(qū)域優(yōu)先，其他區(qū)域緊密推進(jìn)”的原則推進(jìn)；興業(yè)銀行上海分行制定了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)識(shí)規(guī)范意見(jiàn)，對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各類(lèi)服務(wù)標(biāo)識(shí)進(jìn)行梳理，并要求從每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)意見(jiàn)簿架的擺放、各類(lèi)服務(wù)標(biāo)識(shí)的管理以及員工制服的更新等細(xì)節(jié)著手，完善服務(wù)設(shè)施，提升窗口形象；深圳發(fā)展銀行上海分行啟動(dòng)“迎世博”營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)整改項(xiàng)目，對(duì)市區(qū)各家網(wǎng)點(diǎn)就營(yíng)業(yè)大廳環(huán)境衛(wèi)生、宣傳品管理、員工著裝等方面內(nèi)容進(jìn)行了嚴(yán)格要求和檢查。2服務(wù)“三農(nóng)”2009年，在國(guó)家大力發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的大背景下，上海銀行業(yè)本著支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的理念，為滿(mǎn)足“三農(nóng)”日益增長(zhǎng)的多元化金融需求，針對(duì)涉農(nóng)授信業(yè)務(wù)貸款金額小、風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低等特征，積極轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)新支農(nóng)金融產(chǎn)品，擴(kuò)大支農(nóng)金融服務(wù)管道，從貸款、支付結(jié)算等多個(gè)方面提供創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，全年涉農(nóng)貸款共新增127.86億元，有力支持了上海農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。 2009年，農(nóng)業(yè)銀行上海市分行加大了對(duì)崇明島內(nèi)河蟹、特色蔬菜等種養(yǎng)殖大戶(hù)的信貸支持，該行“銀商通”業(yè)務(wù)通過(guò)電子管道，實(shí)現(xiàn)了大宗商品交易市場(chǎng)保證金/貨款結(jié)算賬戶(hù)與其在市場(chǎng)開(kāi)立的個(gè)人/機(jī)構(gòu)投資者銀行結(jié)算賬戶(hù)之間的資金劃轉(zhuǎn)；上海農(nóng)商銀行發(fā)行了“鑫農(nóng)信用卡”，并開(kāi)發(fā)了專(zhuān)項(xiàng)信用貸款，實(shí)現(xiàn)了信用卡賬戶(hù)與貸款賬戶(hù)的聯(lián)動(dòng)，農(nóng)戶(hù)的用款更便利，成本更低；郵政儲(chǔ)蓄銀行上海市分行推出了農(nóng)戶(hù)小額貸款產(chǎn)品，無(wú)須抵押或質(zhì)押，滿(mǎn)足了農(nóng)戶(hù)種植、養(yǎng)殖或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的短期貸款需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行上海市分行將信貸支持范圍由原來(lái)以糧棉油收儲(chǔ)、流通為主,調(diào)整為逐步向農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)（包括農(nóng)村流通體系建設(shè)）、倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的批發(fā)、科技推廣服務(wù)以及各類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖、生產(chǎn)、加工轉(zhuǎn)化等整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條延伸。案例：上海農(nóng)商銀行“三農(nóng)”信貸服務(wù)2009年，上海農(nóng)商銀行發(fā)行“鑫農(nóng)信用卡”，并開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)信用貸款支持農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展。凡經(jīng)工商行政管理機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者或經(jīng)營(yíng)服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理，且經(jīng)上海農(nóng)商銀行和上海市農(nóng)業(yè)委員會(huì)聯(lián)合認(rèn)定為“守信農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社”的互助性經(jīng)濟(jì)組織均可申請(qǐng)“鑫農(nóng)信用卡”。農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社“鑫農(nóng)信用卡”專(zhuān)項(xiàng)信用貸款是農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用貸款的組成部分，按照農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社信用貸款授信額度單戶(hù)限額控制的要求管理, 最高30萬(wàn)，有效期為一年，循環(huán)使用?！蚌无r(nóng)信用卡”客戶(hù)享受最多56天的免息期，信用卡賬戶(hù)與貸款賬戶(hù)實(shí)行聯(lián)動(dòng)，信用卡賬戶(hù)透支，還款日前，由客戶(hù)向該行申請(qǐng)貸款，通過(guò)發(fā)放的貸款歸還信用卡透支。專(zhuān)項(xiàng)信用貸款資金用途僅限于滿(mǎn)足“鑫農(nóng)信用卡”持卡人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需。在信貸投向上，該行提出“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)貸款“三優(yōu)先”信貸政策，以支持農(nóng)副業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民增收和新農(nóng)村建設(shè)。一是農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè) 化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款優(yōu)先，大力支持已列入?yún)^(qū)縣政府推薦的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和市郊現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)園區(qū)及入駐企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款。二是農(nóng)民從事現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，包括為城鄉(xiāng)居民生活提供優(yōu)質(zhì)、安全食品需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及其他多種經(jīng)營(yíng)貸款優(yōu)先。三是農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款優(yōu)先，以支持區(qū)縣政府扶持的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施及社會(huì)事業(yè)發(fā)展項(xiàng)目。3服務(wù)航運(yùn)