風(fēng)險與風(fēng)險管理-1.ppt

第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險概述,第二節(jié) 風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險概述,一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險的種類 四、風(fēng)險的特征,風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性。,一、風(fēng)險的含義,（一）廣義風(fēng)險： 既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。 （二）狹義風(fēng)險： 僅指損失的不確定性。 例如：車禍、意外。,第一節(jié) 風(fēng)險概述,一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險的種類 四、風(fēng)險的特征,二、風(fēng)險的構(gòu)成要素,風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成。,（一）風(fēng)險因素,1、定義 風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。 強調(diào)：風(fēng)險因素是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。,2、分類,風(fēng)險因素通常分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素兩種類型。 （1）有形風(fēng)險因素（與人的心理無關(guān)的風(fēng)險因素） 指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重損失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。 有形風(fēng)險因素又稱實質(zhì)風(fēng)險因素，大多屬于保險責(zé)任范圍。,（2）無形風(fēng)險因素,指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。 1）道德風(fēng)險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱火等。 2）心理風(fēng)險因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。,風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。 風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 例：汽車剎車失靈 車禍 車毀人亡 風(fēng)險因素 事故 損失,（二）風(fēng)險事故,損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。 在保險實務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間接損失兩種類型。 在風(fēng)險管理中，通常將損失分為實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失， 實質(zhì)損失相當(dāng)于直接損失，額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失相當(dāng)于間接損失。,（三）損失,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系,風(fēng)險因素,風(fēng)險事故,損失,引發(fā),導(dǎo)致,冰雹（路滑）,車禍,車毀人亡,（事故發(fā)生的潛在原因） （造成損失的間接原因）,（外在原因） （造成損失的直接原因）,（結(jié)果） （直接損失、間接損失）,實務(wù),理論,第一節(jié) 風(fēng)險概述,一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險的種類 四、風(fēng)險的特征,1、自然風(fēng)險,2、社會風(fēng)險,3、政治風(fēng)險,4、經(jīng)濟風(fēng)險,5、技術(shù)風(fēng)險,如地震、蟲災(zāi)、瘟疫等,盜竊、搶劫、玩忽職守、 故意破壞等,又稱國家風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、 內(nèi)亂、外匯管制,價格漲落、經(jīng)營的盈虧,核輻射、空氣污染、噪音,上述各種風(fēng)險中，保險人承保最多的是自然風(fēng)險。,（一）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生原因,1、財產(chǎn)風(fēng)險：,2、人身風(fēng)險,3、責(zé)任風(fēng)險,4、信用風(fēng)險,民事賠償責(zé)任,由于違約或違法造成對方經(jīng)濟損失的風(fēng)險,包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失,包括收入能力損失和額外費用損失,（二）依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的,1、純粹風(fēng)險 只有損失機會而無獲利可能，如自然災(zāi)害、意外事故； 2、投機風(fēng)險 既有損失機會又有獲利可能，有三個結(jié)果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。 注意：保險人只承保純粹風(fēng)險。,（三）依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì),（四）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境,1、靜態(tài)風(fēng)險 在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。 （例如各種自然災(zāi)害、意外事故） 2、動態(tài)風(fēng)險 由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)等方面發(fā)生變化導(dǎo)致?lián)p失或損害的風(fēng)險。 （人口增長、資本增加，技術(shù)改進等）,（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的行為,1、基本風(fēng)險： 由非個人行為引起的風(fēng)險。 （例如地震、洪水、經(jīng)濟衰退等） 2、特定風(fēng)險 由個人行為引起的風(fēng)險 （例如縱火、盜竊等）,第一節(jié) 風(fēng)險概述,一、風(fēng)險的含義 二、風(fēng)險的構(gòu)成要素 三、風(fēng)險的種類 四、風(fēng)險的特征,四、風(fēng)險的特征,（一）風(fēng)險的不確定性 1、是否發(fā)生不確定 注意：風(fēng)險就個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性； 2、發(fā)生的時間不確定 3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定 風(fēng)險總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性。,（二）風(fēng)險的存在具有客觀性 （三）風(fēng)險的發(fā)生具有普便性 （四）風(fēng)險的可測性 個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風(fēng)險發(fā)生的概率。 （五）風(fēng)險的發(fā)展性 由于技術(shù)進步引起的新風(fēng)險；如核污染、核輻射、核爆炸等。,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義與演變 二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法,一、風(fēng)險管理的含義與演變,（一）風(fēng)險管理的含義 風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。,風(fēng)險管理的具體內(nèi)容,1、風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險; 2、風(fēng)險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利性） 3、風(fēng)險管理的過程包括五個環(huán)節(jié)：風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果; 4、風(fēng)險管理的基本目標(biāo)是以最小的成本獲得最大的安全保障; 5、風(fēng)險管理成為一個獨立的系統(tǒng)和學(xué)科。,（二）風(fēng)險管理的演變,1、20世紀(jì)70年代中期，風(fēng)險管理開始進入到了“國際化階段”（又稱全球化階段）； 2、20世紀(jì)90年代，風(fēng)險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合，如安全工程、法律風(fēng)險管理、信息系統(tǒng)安全等。 3、進入21世紀(jì)，巨災(zāi)風(fēng)險事故頻發(fā)，使許多國家政府介入了風(fēng)險管理領(lǐng)域。,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義與演變 二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法,二、風(fēng)險管理的程序,（一）風(fēng)險識別,指對企業(yè)、家庭或個人面臨的和潛在的風(fēng)險加以判斷、歸類和對風(fēng)險性質(zhì)進行鑒定的過程。,通俗地說，風(fēng)險識別就是看有沒有發(fā)生風(fēng)險的可能性。,1、風(fēng)險識別是風(fēng)險管理的第一步；,2、風(fēng)險識別包括感知風(fēng)險和分析風(fēng)險兩部份的內(nèi)容。,（二）風(fēng)險估測,風(fēng)險估測是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量資料進行分析，利用概率統(tǒng)計理論，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率和損失程度。 通俗地說，就是如果有風(fēng)險發(fā)生的可能，那么風(fēng)險發(fā)生的概率有多大。,（三）風(fēng)險評價,風(fēng)險評價是在風(fēng)險識別和風(fēng)險估測的基礎(chǔ)上，對風(fēng)險發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進行全面考慮，評估發(fā)生風(fēng)險的可能性及其危害程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施。 通俗地就，風(fēng)險評價就是對這個有可能發(fā)生的風(fēng)險做出是否進行管理的決定的過程。,（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù),根據(jù)風(fēng)險評價的結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，選擇最佳風(fēng)險管理技術(shù)進行管理。 通俗地說，就是如果決定要對風(fēng)險進行管理，采用什么方法進行管理。 1、選擇風(fēng)險管理技術(shù)是風(fēng)險管理程序中最為重要的環(huán)節(jié)； 2、風(fēng)險管理技術(shù)包括控制型和財務(wù)型兩類。,（五）評估風(fēng)險管理效果,評估風(fēng)險管理效果是指對風(fēng)險管理技術(shù)適用性及收益性情況的分析、檢查、修正和評估。 通俗地說，就是評估用該種方法處理風(fēng)險的效果到底好不好。 風(fēng)險管理效益的大小，取決于是否能以最小的成本獲得最大安全保障；在實務(wù)中還要考慮風(fēng)險管理是否與整體管理目標(biāo)是否一致。,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義與演變 二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法,三、風(fēng)險管理目標(biāo),基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)： （一）損失前目標(biāo) 1、減小事故發(fā)生的機會； 2、以經(jīng)濟、合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生； 3、減輕企業(yè)、家庭和個人對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)和家庭提供良好的環(huán)境； 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范。（交通管制、噪音限制、環(huán)境污染、公共安全等） （二）損失后目標(biāo) 減輕損失和提供經(jīng)濟補償或給付。,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義與演變 二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法,四、風(fēng)險管理的方法,如前所述，風(fēng)險管理的方法有兩類：控制型和財務(wù)型。 （一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 實質(zhì)：事故發(fā)生前降低事故發(fā)生頻率；事故發(fā)生后將損失減少到最低程度；,1、避免：事前措施 適用范圍：特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高或處理風(fēng)險的成本大于其產(chǎn)生的效益。 這是種最簡單徹底的方法；但也是一種消極的方法，有時意味著喪失利潤。（例如：高污染的企業(yè)） 2、預(yù)防：事前措施 如：定期體檢 3、抑制：事中或事后措施 如：安裝自動