銀行管理論文-關于中小商業(yè)銀行開展咨詢業(yè)務的思考.doc

銀行管理論文-關于中小商業(yè)銀行開展咨詢業(yè)務的思考摘要開展咨詢業(yè)務是中小商業(yè)銀行生存和發(fā)展的需要。中小商業(yè)銀行應選擇中小企業(yè)以及本地居民作為咨詢服務的目標市場，根據(jù)自身的實際情況在某些領域進行嘗試和突破，比如項目投(融)資、理財顧問、戰(zhàn)略管理顧問或者國家政策咨詢等。為此，中小商業(yè)銀行應該立足本地，廣泛合作以及制定適當?shù)募顧C制并對某些問題給予足夠的重視。關鍵詞中小商業(yè)銀行；咨詢業(yè)務；發(fā)展策略咨詢業(yè)務是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務發(fā)展需要的服務活動。開展咨詢業(yè)務是中小商業(yè)銀行(在我國一般是指股份商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行)生存和發(fā)展的需要。目前，商業(yè)銀行利潤主要來源于貸款收益和中間業(yè)務。由于投資多元化，存款分流、利差縮小，貸款收益越來越少，因此，存貸業(yè)務不應再作為中小商業(yè)銀行的主營業(yè)務。而隨著我國居民收入水平的不斷提高、消費觀念、文化的逐漸轉變，中間業(yè)務和私人業(yè)務應成為中小商業(yè)銀行未來大力發(fā)展的對象。此外，客戶的需求是多方面的，而且轉變很快，單一的存貸、結算等日常銀行業(yè)務已不能完全滿足客戶發(fā)展的需要，客戶對于金融服務的要求已經(jīng)屬于綜合性的需求。咨詢業(yè)務體現(xiàn)了金融服務的社會性、系統(tǒng)性、高科技性和增值性特點，深化了金融服務的內涵。咨詢服務人員所擁有的專業(yè)知識和技能可視為銀行的核心競爭力，這將成為銀行業(yè)務創(chuàng)新的基礎以及利潤持續(xù)增長的源泉。一、咨詢業(yè)務的目標市場從總體來看，我國商業(yè)銀行開展咨詢(財務顧問)業(yè)務還處于起步階段，但競爭已日趨激烈。出于風險和收益的考慮，不同規(guī)模的銀行應有不同的專長，正所謂“尺有所短，寸有所長”。例如，對于大型基礎設施項目的融資，由于融資方式的特殊性、操作手段的復雜性，大型金融機構在這類大項目融資方案設計中就能夠發(fā)揮突出的作用。因此，如何在競爭激烈的市場中占有一席之地，對于中小商業(yè)銀行來說，目標市場的選擇非常重要。當前，國內提供咨詢(財務顧問)服務的機構主要有合資投資銀行、國內證券公司、信托投資公司、投資咨詢公司、金融資產(chǎn)管理公司和商業(yè)銀行等。合資投資銀行的目標客戶主要是國內大型紅籌企業(yè)，主攻業(yè)務也鎖定在國際資本市場，一般不做小業(yè)務；咨詢公司中比較有實力的是外企，但其對國內企業(yè)實際情況仍有待進一步的了解；國內證券公司也擔任企業(yè)的財務顧問，但只是在資本市場領域活動，缺乏對中長期信貸市場的了解，難以為企業(yè)制定全面的金融服務方案。與其他機構相比，商業(yè)銀行開展咨詢業(yè)務的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾方面：(1)長期合作所積累的客戶資源和信息；(2)遍布全國的機構網(wǎng)絡；(3)雄厚的資金實力；(4)值得信賴的銀行信譽等。當然，商業(yè)銀行開展咨詢業(yè)務也有一些劣勢，比如，無法直接進行與資本運作相關的服務。對中小商業(yè)銀行來說，由于自身規(guī)模小，資金實力薄弱，無法像四大國有銀行或外資銀行那樣單獨承擔大項目和大企業(yè)的資金需求以及與之相關的咨詢服務，因此中小商業(yè)銀行應選擇中小企業(yè)、個體戶、私營經(jīng)營戶以及本地居民作為咨詢服務的目標市場。當前我國中小企業(yè)的管理能力尤其是財務管理能力很弱，管理的規(guī)范化水平普遍不高。隨著中小企業(yè)的發(fā)展壯大，管理瓶頸日益突出，一旦疏通或者沖破了這個瓶頸，中小企業(yè)的發(fā)展將會出現(xiàn)驚人的跳躍。正因為如此，中小企業(yè)對管理咨詢服務的需求是非常迫切的。中小企業(yè)由于不具備規(guī)模經(jīng)濟的條件，難以負擔產(chǎn)品開發(fā)和行業(yè)研究所需要的較大成本，而銀行在這方面具有一定的優(yōu)勢，尤其是行業(yè)和宏觀經(jīng)濟研究方面。中小企業(yè)對管理咨詢業(yè)務的需求及其趨勢是：在短期，管理咨詢服務會相對集中在財務咨詢方面，融資矛盾在相當一段時間內仍然是困擾中小企業(yè)最為突出的問題。由于運營成本高，小企業(yè)會千方百計設法降低成本，如合理避稅、貸款貼息、進口設備減免稅等。在中長期，中小企業(yè)為了自身的長遠發(fā)展，一定會更加注意改善自身管理方面的缺陷，如：戰(zhàn)略目標、經(jīng)營理念存在誤區(qū)或缺位；部門崗位、權責分工不明；管理控制、決策支持形同虛設等。同時，伴隨著企業(yè)的成長，中小企業(yè)需要輔導并購、上市、發(fā)行債券甚至是海外投融資等服務。中小商業(yè)銀行業(yè)務區(qū)域集中，對本地區(qū)的情況比較熟悉，能夠有更多的精力了解中小企業(yè)的情況。通過與中小企業(yè)的交往可以掌握大量的信貸要求之外的“軟信息”，能夠為其提供量身定做的金融服務。中小商業(yè)銀行應充分利用社區(qū)內有限的經(jīng)營網(wǎng)點，立足社區(qū)，根據(jù)社區(qū)內企業(yè)和居民的金融需求，圍繞金融產(chǎn)品功能的擴展、延伸和交叉補充，為他們提供全方位的金融和咨詢服務。二、咨詢業(yè)務的內容根據(jù)中國人民銀行的相關規(guī)定，咨詢顧問類業(yè)務包括：(1)企業(yè)信息咨詢，包括項目評估、資信證明、企業(yè)管理咨詢等；(2)資產(chǎn)管理顧問，包括投資組合建議、投資分析、風險控制等；(3)財務顧問，包括大型建設項目財務顧問和企業(yè)并購顧問；(4)現(xiàn)金管理，即協(xié)助企業(yè)科學合理地管理現(xiàn)金賬戶頭寸及活期存款余額，提高資金流動性和使用效益。財務顧問所能做的工作既可以是全面的，也可以是某方面、某環(huán)節(jié)的。中小商業(yè)銀行可從以下幾方面進行嘗試和突破。1項目投(融)資。可以幫助企業(yè)對投資項目進行可行性研究、設計融資方案、制定融資的信用結構、聯(lián)系其他金融中介機構或者參與融資談判等。2理財顧問。對于企業(yè)日常的理財，可以為其閑置資金尋找合適的投資項目，協(xié)助設計資金風險控制、綜合管理方案，并根據(jù)金融市場和企業(yè)資金狀況的變化，隨時向企業(yè)提出調整建議。家庭理財對職業(yè)投資咨詢的需求正在迅速增加，咨詢人員也可憑借其豐富的專業(yè)知識和先進的技術手段，為各階層居民提供低風險、低收費、高收益的服務。3戰(zhàn)略管理顧問。主要包括以下內容：對企業(yè)管理和財務狀況進行分析，開展企業(yè)經(jīng)營和財務診斷，并提出改進方案；根據(jù)企業(yè)要求對組織構架和業(yè)務流程進行分析，擬定再造方案；進行市場、產(chǎn)業(yè)和競爭對手情況的調查，為企業(yè)經(jīng)營決策提供咨詢等。4國家政策的咨詢。為促進中小企業(yè)的發(fā)展，我國各級政府出臺了許多扶持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，但許多企業(yè)對此并不了解。三、咨詢業(yè)務的營銷目前，我國中小商業(yè)銀行大多采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略。市場定位與國有獨資商業(yè)銀行趨同，沒有根據(jù)自身優(yōu)劣確定其自身發(fā)展方向。中小商業(yè)銀行限于資金實力和地域性特點，主要服務對象是中小企業(yè)。中小商業(yè)銀行宜選擇求異型為主、跟隨型為輔的定位戰(zhàn)略。要想在急劇變化的市場環(huán)境中取得競爭優(yōu)勢，一定要實事求是地分析研究本銀行的優(yōu)劣勢，把地理區(qū)域、客戶、產(chǎn)品和服務這四個方面結合起來，選擇一個符合其實際的最佳戰(zhàn)略。考慮到咨詢業(yè)務的專業(yè)性、復雜性特點，銀行應設置咨詢業(yè)務產(chǎn)品經(jīng)理崗位，建立客戶經(jīng)理采集市場需求，產(chǎn)品經(jīng)理提供專業(yè)服務，聯(lián)合組成項目小組的營銷體制。咨詢服務是一種高智能、高強度的復雜腦力勞動，也是一種被稱為“公司的醫(yī)生”的職業(yè)。這就決定了咨詢服務人員必須具備金融、財務、稅務、法律、管理等方面深厚的理論知識和豐富的實踐經(jīng)驗，并受過咨詢方面良好的專門訓練，掌握嫻熟的咨詢技法。中小商業(yè)銀行應組建和儲備一支精通證券、信托、保險、租賃、理財、咨詢、評估等新型業(yè)務的高素質人才隊伍，為日后的混業(yè)經(jīng)營作準備，實現(xiàn)專家經(jīng)營、專家管理、專家治行。中小商業(yè)銀行咨詢業(yè)務的開展還應加強與外部專業(yè)機構的合作。例如，與證券公司、風險投資公司等專業(yè)中介機構建立戰(zhàn)略合作關系，探討雙方在投資銀行領域項目信息交流、客戶互相推薦、共同擔任企業(yè)財務顧問、人員培訓等方面合作的具體方式。如果對某些業(yè)務，銀行自身不具備提供咨詢服務的能力，則可以考慮與有經(jīng)驗和實力的管理咨詢公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，借助他們進行項目的運作。此外，中小商業(yè)銀行還應加強與非銀行金融機構、各行業(yè)協(xié)會以及政府部門的聯(lián)系，了解同業(yè)信息以及政府相關政策，捕捉和滿足客戶的需求。例如利用其與政府部門之間的密切關系幫助企業(yè)辦理各項優(yōu)惠政策，以此達到拓展咨詢業(yè)務市場的目的。咨詢業(yè)務營銷的核心是要建立與被咨詢企業(yè)的良好關系，并使雙方在合作中獲利。咨詢業(yè)務營銷不僅強調與客戶建立良好的關系，更強調維護這種良好的關系。例如，在日常的交往中，商業(yè)銀行可以為所在社區(qū)的中小企業(yè)提供宏觀經(jīng)濟、金融信貸、財政稅收、市場營銷等方面的培訓，提高企業(yè)管理水平和創(chuàng)新能力。因為客戶對管理咨詢的需求是常年的，與客戶的關系維系得越好，對客戶的了解越深入，就越能獲得更多的機會和提供更好的咨詢服務。四、幾個應該注意的問題1銀行內部資源的整合是開展咨詢業(yè)務的前提。既為客戶提供信貸業(yè)務，又提供咨詢服務，可以延長中小商業(yè)銀行金融服務的價值鏈，增加利潤的來源。對客戶的長期跟蹤服務還可以加深了解，降低信息不對稱的程度，防范信貸業(yè)務的風險。由于各部門在業(yè)務營銷重點、風險管理手段、營業(yè)網(wǎng)點等方面的差異，以及客戶在金融服務方面需求的不同，咨詢業(yè)務的開展需要信貸、資金、風險管理甚至研發(fā)等部門之間進行密切的配合，只有這樣才能為客戶提供高質量的咨詢服務。如果銀行內部的資源(包括信息資源、人力資源、資金資源等)沒有得到很好的整合，可以說是一種浪費。2高素質的人才隊伍是開展咨詢業(yè)務的關鍵。咨詢業(yè)務是知識密集型業(yè)務，要求從事該業(yè)務的人員具有較為完善的知識結構、敏銳的視角、超常的思維和一定的業(yè)務經(jīng)驗。只有建立起一流的研究隊伍，才能不斷提高金融創(chuàng)新與金融服務的水平，形成強大的新產(chǎn)品開發(fā)能力，提高銀行的核心競爭力。研究團隊的建設，既要重視隊伍素質的不斷提高，又要注意研究隊伍的結構和人員層次配比。中小商業(yè)銀行可以走精兵、高薪戰(zhàn)略，吸引研究能力強、經(jīng)驗和品質都優(yōu)秀的人才。3有效的激勵制度是開展咨詢業(yè)務的根本。只有設計合理、高效的激勵機制才能調動各部門合作的積極性，保證咨詢成果的可操作性和有效性，提高咨詢服務的水平。可以通過利益機制來提高運營效率。例如，在分配不同部門在完成同一個財務顧問方案后的利益時，不能依靠行政命令來進行，否則難以形