銀行管理論文-論我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的拓展.doc

銀行管理論文-論我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的拓展個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行在經營中按客戶對象劃分出的以個人或家庭為服務對象的金融業(yè)務，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產品和金融服務的總稱。相對于批發(fā)業(yè)務，個人金融業(yè)務屬于商業(yè)銀行的零售業(yè)務。國際經驗充分表明，隨著商業(yè)銀行業(yè)務重心向個人金融業(yè)務的轉移，個人金融業(yè)務在銀行的利潤來源表中已經占有越來越大的份額。隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入，如何進一步加速我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展，已經成為我國金融界的重大理論與現(xiàn)實課題。一、發(fā)達國家個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢縱觀發(fā)達國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的歷程，不難發(fā)現(xiàn)其個人金融業(yè)務雖然起步較早，但真正快速的發(fā)展是進入20世紀90年代以后。20世紀90年代以來，各國經濟金融狀況的較大變化，推動了個人金融業(yè)務的迅猛發(fā)展。一方面，各國的金融市場以及國際金融市場發(fā)展較快，各國企業(yè)的資金籌措逐漸由過多地依賴從銀行借入的間接融資型轉向通過發(fā)行股票、債券等直接從金融市場籌集的直接型，使得資本市場的資金調度成為企業(yè)融資的中心，而銀行借款則只是作為一種對直接金融的補充。在這樣一個金融變革的過程中，以傳統(tǒng)存貸款為中心的銀行業(yè)功能逐步發(fā)生轉變，銀行不再僅僅是從前單純的存貸款中介，而是提供范圍廣泛的各類服務的金融服務企業(yè)，或者說是一種幫助進行資產風險控制的風險控制企業(yè)、資產經營企業(yè)，這是一種巨大的變化。這種變化迫使銀行努力探索新領域、開發(fā)新產品。開拓個人金融方面的業(yè)務，對于大多數(shù)銀行來講是一個極具潛力的新領域，也是發(fā)揮自己網點網絡優(yōu)勢的主要領域。另一方面，以計算機和互聯(lián)網技術為中心的科技產業(yè)迅猛發(fā)展并改變著世界，也促進和加強了金融領域的改革。高速通信網絡和運算速度極快的個人電腦等使消費者個人水準的信息通訊基礎建設有了很大的改善，利用互聯(lián)網技術可以在瞬間完成雙向信息情報交流，對于市場參與者來說，以往在時間與空間上的距離大大縮短了。這場技術革命，使銀行向個人客戶提供快速、高效的金融服務具備了操作技術的可行性。在這兩方面主要原因的促動下，發(fā)達國家銀行的個人金融業(yè)務開展得有聲有色，均取得了明顯的效果。隨著發(fā)達國家銀行業(yè)功能的轉變，互聯(lián)網技術的廣泛應用，發(fā)達國家商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展開始逐步表現(xiàn)出如下趨勢：一是服務方式的電子化趨勢。過去個人金融業(yè)務服務方式比較簡單，主要采取的是營業(yè)柜臺服務的方式。隨著科學技術的不斷進步，特別是電子計算機和通訊技術的不斷發(fā)展和應用，尤其是互聯(lián)網技術在銀行業(yè)的不斷應用，給銀行的經營帶來了革命性的變化。各銀行紛紛開設網絡銀行業(yè)務、電話銀行業(yè)務、安裝ATM機等，在銀行和廣大個人客戶之間架起了橋梁，成為傳統(tǒng)營業(yè)柜臺的有力補充和服務的重要手段。電子化的進步，實現(xiàn)了從傳統(tǒng)銀行到現(xiàn)代銀行的重大變革，銀行也一改以往單純靠機構擴張發(fā)展個人金融業(yè)務的模式為多渠道服務方式。在一些發(fā)達國家，除了現(xiàn)金業(yè)務，幾乎所有的私人銀行業(yè)務都可以通過電話解決，網上銀行業(yè)務也已發(fā)展成熟。隨著服務渠道的增多，近年來，一些銀行開始撤并網點、收縮機構，利用新的更經濟的渠道向客戶提供服務。二是組織機構的專門化趨勢。傳統(tǒng)銀行對私人客戶的服務由多個部門分開經營，導致信息無法溝通，資源不能共享。為滿足客戶多元化的需求，同時減少資源浪費，世界上著名的商業(yè)銀行都紛紛成立個人金融業(yè)務部門，集中設計、開發(fā)和辦理私人客戶的金融服務，為私人客戶提供全面、廣泛的服務。三是業(yè)務重點的多元化趨勢。個人金融業(yè)務最初發(fā)展集中在消費信貸方面，包括住房抵押貸款、耐用消費品貸款等。90年代以來，在個人住房和耐用消費品需求逐步滿足的基礎上，人們開始向股市、外匯、保險和基金尋求新的投資渠道，但由于市場的風險性及人們專業(yè)知識的缺乏，使得商業(yè)銀行個人業(yè)務有了發(fā)展的契機。針對市場的需求，個人金融業(yè)務從單純的消費信貸擴大為包括結算、擔保、投資管理、個人理財、咨詢等廣泛內容。隨著個人金融業(yè)務產品的日益豐富和規(guī)模的迅速擴大，個人金融業(yè)務收入成為各商業(yè)銀行利潤的主要來源，商業(yè)銀行轉向名副其實的“金融百貨公司”。四是金融產品的個性化趨勢。90年代以來，隨著證券、保險、基金行業(yè)的興起，銀行面臨的競爭日趨激烈，為能有效吸引客戶，各家商業(yè)銀行開始絞盡腦汁不斷研究開發(fā)適應客戶需求和有特色的金融產品，業(yè)務范圍因個人需求的不同逐漸涵蓋社會生活各層面，如財務咨詢、委托理財、外匯、代理稅收、代收工資費用等，同時通過網絡進一步提供旅游、信息、交通和娛樂等個性化服務。與此同時，傳統(tǒng)的存貸款服務，也開始根據(jù)客戶的需求重新設計、包裝。二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展明顯滯后。在我國，由于社會經濟發(fā)展水平不高，加之銀行對個人金融業(yè)務在認識上和觀念上的滯后，因此長期以來，國內商業(yè)銀行往往只注重對大企業(yè)、大客戶的金融服務，而忽視了對個人金融業(yè)務市場的拓展，這也導致了在很長一段時間里，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當長的時期內，我國商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務就是指單一的居民儲蓄業(yè)務。到了20世紀90年代后期，各家銀行開始逐步認識到個人金融業(yè)務對整個商業(yè)銀行經營的重要性，紛紛成立個人業(yè)務部，以加大個人金融業(yè)務開拓、管理力度，制定了以儲蓄業(yè)務為重點，卡業(yè)務為龍頭，代收代付業(yè)務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業(yè)務為突破口的個人金融業(yè)務發(fā)展策略，商業(yè)銀行個人金融業(yè)務經營的步伐明顯加快。雖然我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務經過多年的發(fā)展已經形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達國家相比，還有很大的差距。個人金融業(yè)務經營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務創(chuàng)新、人員素質及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：第一，對商業(yè)銀行開展個人金融業(yè)務的重要性認識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視個人金融業(yè)務，對個人金融業(yè)務的重要性認識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領域的充分準備，缺乏科學的長遠的規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產品的推廣及個人金融業(yè)務的健康發(fā)展。第二，個人金融業(yè)務品種單一、規(guī)模有限。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄為主體的單一產品形式，與發(fā)達國家豐富的個人金融產品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化需求。另外，就規(guī)模上來看，其他個人金融業(yè)務指標如代收付業(yè)務結算量、個人消費信貸總量等指標與發(fā)達國家相比也有很大的差距。此外，在現(xiàn)有的產品構成中，結構也不盡合理。例如，在各項中間業(yè)務產品中，成本高、收益低的勞動密集型中間業(yè)務如代收代付占比很大而知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產評估、資產管理等所占比例很低。第三，營銷體系不健全，售后服務不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認識存在偏差，沒有設置專門的營銷部門，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網絡來進行個人金融產品的銷售。隨著電子化進程的加快和科技的應用，個人金融產品往往具備一定的技術含量，需要通過具體形象的演示才能夠得到客戶的認可和接受。而一些商業(yè)銀行往往由于宣傳方式及營銷手段的落后，使銀行推出的新產品無人問津。此外，雖然商業(yè)銀個人金融業(yè)務不斷創(chuàng)新，但相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等售后服務卻嚴重滯后，使得許多居民對個人金融服務項目一知半解，無法真正享有服務。第四，技術手段落后，電子化及網絡化程度低。目前國內許多商業(yè)銀行電腦網絡和電子化服務還很不完善，一些先進的自助銀行設備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機銀行、網上銀行剛剛起步。目前我國個人金融業(yè)務中90以上仍由柜面人工辦理，許多簡單的存款支取業(yè)務、代收代付業(yè)務，完全可以采取機器處理或客戶自助的方式解決，卻往往集中在柜臺辦理，一方面增加了人工成本和柜臺壓力，擠占了其他業(yè)務的開展，另一方面造成業(yè)務處理速度低，營運成本居高不下。第五，人員素質尚需提高。個人金融業(yè)務是國內新興的金融業(yè)務，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務能力強、實踐經驗豐富、敢于競爭、開拓性強、懂技術、會管理、善營銷的復合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應的能力，掌握相關的業(yè)務理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應個人金融業(yè)務發(fā)展的需要，需要進一步的培訓和提高。第六，開展個人金融業(yè)務的一些基礎性工作尚未做好。例如，我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標準，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況作出準確的判斷，為保證貸款質量，降低信貸風險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務的開展。三、我國商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務的現(xiàn)實意義個人金融服務市場蘊涵的巨大商機和潛力，使得國內各家商業(yè)銀行越來越重視對個人金融服務市場的開拓和占領。同時，就基礎條件來看，國內商業(yè)銀行大力發(fā)展個人金融業(yè)務也已經具有了十分重要的現(xiàn)實意義：首先，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務提供了現(xiàn)實基礎。改革開放以來，隨著社會的進步和經濟的發(fā)展，居民的私人財富不斷積累。一方面，近20年來，我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30，遠高于同期GDP的增長速度。截止2003年年底，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額超過了10萬億元，居民個人金融資產占全部金融資產的比重也由20世紀90年代初的40左右上升到目前的60多，并還在不斷上升。另一方面，在國內個人金融資產這塊“蛋糕”中，資產集中化的趨勢也已十分明顯。據(jù)有關統(tǒng)計資料表明，我國20的人掌握著80的金融資產，目前在國內資產超過100萬元的家庭已經超過了1000萬戶，一個穩(wěn)定的高收入富裕人群層次已經形成。此外，可以說，社會財富格局的改變?yōu)樯虡I(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的空間，并將極大地催發(fā)市場對個人金融業(yè)務的需求。其次，個人金融投資理念的不斷成熟為個人金融業(yè)務發(fā)展帶來了巨大的市場需求。在個人金融服務市場需求總量不斷擴大的同時，老百姓的金融服務需求層次也正在發(fā)生深刻變化，個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數(shù)量型消費向發(fā)展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫?、投資者和消費者。尤其是那些擁有富裕資產和穩(wěn)定高收入的個人群體，尤其需要有專業(yè)的金融機構為其提供全方位、專業(yè)化、個性化的資產管理服務，以確保私人資產在安全的前提下不斷增值，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。再次，個人金融業(yè)務增長是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。在銀行分業(yè)管理的體制下，我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的公司類批發(fā)業(yè)務獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業(yè)銀行必須拓展零售類個人銀行業(yè)務去化解。據(jù)不完全統(tǒng)計:銀行提供公司類批發(fā)性業(yè)務，只有2%-4%的利潤空間。而提供零售類個人銀行業(yè)務，則有5%-8%的利潤空間。個人銀行業(yè)務具有領域廣、批量多、風險小和個性化以及收入穩(wěn)定、附加值高等特點，也是銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點和金融產品創(chuàng)新的重點。從利潤貢獻上來看，香港恒生銀行個人業(yè)務對該行贏利的貢獻率已達48%，個人業(yè)務在美國、英國、新加坡等國家銀行業(yè)務中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下，但這也正說明了個人金融業(yè)務的拓展對我國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要作用。最后，入世后金融市場的開放迫切需要國內商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務。隨著中國加入WTO，外資銀行搶占中國個人零售業(yè)務已經到來，國外商業(yè)銀行個人業(yè)務在發(fā)展戰(zhàn)略、市場細分、科技運用、創(chuàng)新機制和產品、營銷管理、人才管理、績效考核等方面比我國都具有明顯優(yōu)勢。一般來說，外資銀行和中資銀行客戶競爭的焦點將集中在以下三類：一是公司客戶，重要行業(yè)內的大企業(yè)、跨國公司、有規(guī)模的民營企業(yè)；二是機構客戶，如銀行、保險、證券、投資基金等；三是個人客戶。對商業(yè)銀行來說，20的客戶往往可以帶來80的利潤或市場份額，而中國66的儲蓄額正掌握在10的人手中，因此基于此規(guī)律，外資銀行開拓在華業(yè)務時，會將主要精力放在爭取發(fā)達地區(qū)的重點客戶，其中就包括這些富裕的“尖端客戶”。因此，對國內商業(yè)銀行來說，如果不盡快拓展個人金融業(yè)務領域，提高服務水平，就很有可能面臨失去這些客戶的危險。四、拓展我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的策略選擇借鑒發(fā)達國家銀行發(fā)展個人金融業(yè)務的經驗，結合我國目前的實際狀況，我國商業(yè)銀行大力拓展個人金融業(yè)務應從以下幾個方面著手：首先，提高思想認識，轉變經營戰(zhàn)略。經過20年改革開放政策的實施，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展已經具備很強的現(xiàn)實條件，個人金融業(yè)務將成為銀行主要業(yè)務之一。因此，各銀行必須充分認識個人金融業(yè)務的重要性和可行性，轉換經營觀念，調整經營戰(zhàn)略，真正把個人金融業(yè)務當作主要業(yè)務來抓，將信貸投放由支持生產為主轉變?yōu)橹С稚a與消費并重，把服務對象由企業(yè)為主轉變?yōu)槠髽I(yè)與消費者個人并重，并盡快改變過去的運作程序和服務方式，樹立以個人為中心的營銷觀念和服務意識，認真研究個人金融業(yè)務的運行規(guī)律和特點，科學設計個人金融業(yè)務的運作模式及所采用的手段，使個人金融業(yè)務朝著健康、高效的軌道發(fā)展。第二，加強個人金融業(yè)務產品的研究和開發(fā)，滿足客戶多元化需求。一是改進現(xiàn)有服務品種，完善功能，使其適應市場競爭的需要。如以銀行卡為載體，對已有的個人金融業(yè)務品種、功能進行整合、完善，借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務的發(fā)展。二是不斷推陳出新，開發(fā)新的金融產品，以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進銀行的個人金融業(yè)務產品類型的基礎上，結合本行實際，積極開發(fā)有市場潛力的金融產品，以滿足客戶多元化需求。在開發(fā)產品的同時要做好售后服務以及產品的升級換代工作，包括對金融產品的不斷更替、包裝、重組，使其保持旺盛的生命力。隨著金融改革的進一步深化，銀行、證券和保險三者的合作將更加密切，為銀行提供更多的個人金融業(yè)務品種創(chuàng)造了條件。各商業(yè)銀行在產品開發(fā)過程中要重視打造品牌，因為商業(yè)銀行的產品和服務最能反映和體現(xiàn)其形象，銀行也只有通過產品和服務才能真正獲得忠實的客戶群，因此商業(yè)銀行必須做好品牌的定位和形象設計，努力推出能代表本行特色的“精品業(yè)務”，樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質的名牌形象，增強銀行的吸引力和親和力。第