互聯(lián)網(wǎng)金融法治空間大.doc

互聯(lián)網(wǎng)金融法治空間大 互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融法治與整個中國的法治建設(shè)一樣，任重而道遠 文/劉興成 xx年7月18日，中國人民銀行、工業(yè)和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務(wù)院法制辦、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見，第一次對中國的互聯(lián)網(wǎng)金融活動做出規(guī)范，開辟了中國互聯(lián)網(wǎng)金融法治的道路。 激發(fā)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力 按照中華人民共和國立法法第八十一條規(guī)定，該指導意見屬于國務(wù)院有關(guān)部門聯(lián)合制定的部門規(guī)章，不屬于行政法規(guī)。 該指導意見給互聯(lián)網(wǎng)金融下了一個定義：傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。 該指導意見對互聯(lián)網(wǎng)金融首次表態(tài)：“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”，對互聯(lián)網(wǎng)金融定性為“本質(zhì)仍屬于金融”，明確了發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的市場導向，目的是維護公平競爭的市場秩序。 該指導意見界定了各部門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責和范圍：人民銀行負責監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)；銀監(jiān)會負責監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)信托業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)消費金融業(yè)務(wù)；證監(jiān)會負責監(jiān)管股權(quán)眾籌融資業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)基金銷售業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)由保監(jiān)會負責監(jiān)管。 該指導意見鼓勵金融機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與服務(wù)轉(zhuǎn)型升級，積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務(wù)。鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新，說明金融機構(gòu)原先缺乏創(chuàng)新動力。由于金融牌照存在歷史遺留的壟斷現(xiàn)象，金融機構(gòu)即使不創(chuàng)新日子照樣過得很滋潤，賺錢多得不好意思說，就失去了創(chuàng)新的強勁動力。要讓金融機構(gòu)產(chǎn)生創(chuàng)新驅(qū)動力，就要打破金融壟斷，鼓勵競爭。 鼓勵金融競爭，才能鼓勵金融創(chuàng)新，激發(fā)傳統(tǒng)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新動力。 互聯(lián)網(wǎng)金融應獲金融牌照 該指導意見支持互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依法合規(guī)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、股權(quán)眾籌融資平臺、網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺，建立服務(wù)實體經(jīng)濟的多層次金融服務(wù)體系，更好地滿足中小微企業(yè)和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度；鼓勵電子商務(wù)企業(yè)在符合金融法律法規(guī)規(guī)定的條件下自建和完善線上金融服務(wù)體系，有效拓展電商供應鏈業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在獲得金融牌照之前，可與各類金融機構(gòu)開展合作，構(gòu)建新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境和產(chǎn)業(yè)鏈。第三方支付機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以與商業(yè)銀行合作，購買商業(yè)銀行的資金存管、支付清算等金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以參股小微金融機構(gòu)，探索混合所有制改革的同時，實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與證券公司、基金公司、信托公司、消費金融企業(yè)和期貨公司等開展合作，廣開金融產(chǎn)品銷售渠道，創(chuàng)新財富管理模式?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)可以與保險公司合作，在提升社會各界的風險抵御能力的同時，實現(xiàn)雙贏。 由于互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只有互聯(lián)網(wǎng)牌照，并沒有金融牌照，這就需要給互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)放金融牌照。如果管理層能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)放金融牌照，民營企業(yè)要想獲得金融牌照，通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)就能夠獲得金融牌照。 因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的沖擊是雙重的，一是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)沖擊，二是通過獲得金融牌照對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成競爭沖擊。 不管能否獲得金融牌照，不同的互聯(lián)網(wǎng)金融種類應當遵守相應的基本業(yè)務(wù)規(guī)則：個體網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)及相關(guān)從業(yè)機構(gòu)應遵守合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋，相關(guān)從業(yè)機構(gòu)應堅持平臺功能，不得非法集資；網(wǎng)絡(luò)小額貸款應遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定；股權(quán)眾籌融資應定位于服務(wù)小微企業(yè)和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)基金銷售要規(guī)范宣傳推介，充分披露風險；互聯(lián)網(wǎng)保險應加強風險管理，完善內(nèi)控系統(tǒng)，確保交易安全、信息安全和資金安全；信托公司、消費金融公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)的，要嚴格遵循監(jiān)管規(guī)定，加強風險管理，確保交易合法合規(guī)，并保守客戶信息；信托公司通過互聯(lián)網(wǎng)進行產(chǎn)品銷售及開展其他信托業(yè)務(wù)的，要遵循合格投資者監(jiān)管規(guī)定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產(chǎn)品銷售給與風險承受能力不相配的客戶。 互聯(lián)網(wǎng)金融法治任重道遠 互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣有金融風險的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險有如下特點：1、信用風險大，互聯(lián)網(wǎng)金融違法、違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。2、網(wǎng)絡(luò)安全風險大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視，消費者的資金權(quán)益和個人信息權(quán)益容易受到侵害。3、經(jīng)營風險大，網(wǎng)絡(luò)故障或遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常經(jīng)營會受到中斷。4、法律風險大，容易引發(fā)非法集資等問題。5、效益風險大，市場普遍認為互聯(lián)網(wǎng)金融有商機的時候，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)不再是藍海，互聯(lián)網(wǎng)金融的同質(zhì)化激烈競爭導致利潤率降低。 只有充分防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，才能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的趨利避害，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，兌現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，就得對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行規(guī)范。關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見是一個宏觀指導意見，并沒有多少可操作的規(guī)范。因此，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，需要對互聯(lián)網(wǎng)金融活動進行立法。 根據(jù)立法法第八十條規(guī)定，部門規(guī)章不得設(shè)定減損公民、法人和其他組織權(quán)利或者增加其義務(wù)的規(guī)范，不得增加本部門的權(quán)力或者減少本部門的法定職責，為了防止政府部門自利而忽視公共利益，應當出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，起碼出臺互聯(lián)網(wǎng)金融的行政法規(guī)。 將互聯(lián)網(wǎng)金融與“互聯(lián)網(wǎng)”普惠金融融合起來，專門進行中華人民共和國互聯(lián)網(wǎng)金融促進法立法，目的是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)能力和普惠水平，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)與金融機構(gòu)的創(chuàng)新，為大眾提供豐富、安全、便捷的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好滿足不同層次實體經(jīng)濟的投融資需求。 既然互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融用于滿足實體經(jīng)濟的投融資需求，可以用中華人民共和國投資法和中華人民共和國借貸法兩部立法替代中華人民共和國互聯(lián)網(wǎng)金融促進法，既填補中國投資法和借貸法的空白，又將投資法和借貸法用于傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融。