50論中國信用卡市場的創(chuàng)新

畢 業(yè) 論 文論中國信用卡市場的創(chuàng)新0指導(dǎo)教師 經(jīng)濟(jì)師學(xué)院名稱經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 專業(yè)名稱金融學(xué)論文提交日期2008年5月 論文答辯日期 年 月答辯委員會(huì)主席 _評(píng) 閱 人 _摘要信用卡是貨幣的高級(jí)形態(tài)。我國自1979年開辦信用卡業(yè)務(wù)以來，信用卡在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的作用日益增大。當(dāng)前我國的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美國家，表明我國信用卡產(chǎn)業(yè)存在很大的發(fā)展空間。信用卡產(chǎn)業(yè)在我國是新興產(chǎn)業(yè)，國內(nèi)關(guān)于信用卡產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)化理論研究還很少見，尚未能提出一條適合我國特點(diǎn)的信用產(chǎn)業(yè)發(fā)展道路。本文以我國信用卡市場為主要研究對(duì)象，就我國信用卡市場的發(fā)展及其創(chuàng)新展開研究。為了解信用卡市場，首先從有關(guān)信用卡市場的發(fā)展歷程開始闡述，分析了各階段信用卡業(yè)務(wù)的特點(diǎn)。繼而分析了國外信用卡市場的優(yōu)勢，提出我國信用卡市場應(yīng)該走創(chuàng)新道路。當(dāng)前我國的信用卡市場處于發(fā)展階段，有很多問題有待于我們發(fā)現(xiàn)和解決。隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與信息技術(shù)的不斷提高，越來越多消費(fèi)者傾向信用卡消費(fèi)。外資銀行亦紛紛抓住這一盈利機(jī)會(huì)，想在中國的信用卡市場分一杯羹。中國的商業(yè)銀行如何能在外資銀行的沖擊下，創(chuàng)出新局面。這就需要各個(gè)商業(yè)銀行發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神。改善服務(wù)態(tài)度和服務(wù)質(zhì)量，推出能迎合廣大消費(fèi)者口味的信用卡；除此以外，政府也要提供一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，適當(dāng)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)政策，促進(jìn)信用卡市場的健康發(fā)展，促進(jìn)市場秩序更為規(guī)范，體系更為健全。關(guān)鍵詞：信用卡市場發(fā)展 創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新 業(yè)務(wù)創(chuàng)新 目 錄1 前言12 信用卡市場概述12.1 信用卡市場的發(fā)展歷程12.1.1 市場自發(fā)模式12.1.2 1993-2003年金卡工程實(shí)施后的政府推動(dòng)模式32.1.3 2002年以來的政府全面主導(dǎo)模式42.2 信用卡市場結(jié)構(gòu)42.2.1中國信用卡市場的競爭結(jié)構(gòu)42.2.2中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)52.3 中國信用卡市場的變動(dòng)趨勢62.3.1產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)高速增長62.3.2追求發(fā)卡量向提高服務(wù)質(zhì)量和消費(fèi)權(quán)益轉(zhuǎn)變62.3.3產(chǎn)品創(chuàng)新成為焦點(diǎn)62.3.4外部運(yùn)營環(huán)境日趨完善63 信用卡市場的創(chuàng)新63.1國外信用卡市場發(fā)展與創(chuàng)新73.1.1國外信用卡市場的發(fā)展73.1.2國外信用卡市場的創(chuàng)新73.2 我國信用卡市場的服務(wù)創(chuàng)新83.2.1樹立正確的職業(yè)價(jià)值觀,突出企業(yè)文化83.2.2改善信用卡市場外部環(huán)境,建立良好的受理環(huán)境83.2.3尋求部門合作93.2.4采取”走出去”戰(zhàn)略93.3 中國信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新103.3.1中國信用卡的產(chǎn)品創(chuàng)新103.3.2中國信用卡營銷方式的創(chuàng)新103.3.3中國信用卡支付方式的創(chuàng)新114 借鑒國外經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步推動(dòng)中國信用卡市場的發(fā)展124.1充分發(fā)揮政府和市場機(jī)制的作用134.2擴(kuò)大發(fā)卡領(lǐng)域134.3建立健全的社會(huì)信用體系145 結(jié)論14致 謝15參考文獻(xiàn)16英文摘要171 前言隨著我國金融制度的發(fā)展，生活中出現(xiàn)了許多新型的金融支付工具。如金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種信用卡，在我們?nèi)粘Ｉ钪幸驯黄毡槭褂?。信用卡作為支付工具和信用憑證，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展，科技進(jìn)步和社會(huì)文明的重要標(biāo)志。隨著經(jīng)濟(jì)的增長和地理環(huán)境的改善，近年來國內(nèi)信用卡市場增長勢頭迅速。但是，在國內(nèi)信用卡使用范圍不斷擴(kuò)大的同時(shí)，市場各黎明前主體之間的階段性矛盾卻開始顯現(xiàn)。尤其是中國加入WTO后，人民幣業(yè)務(wù)向外資開放，我國信用卡市場參與主體不得不面對(duì)來自國外先進(jìn)技術(shù)更先進(jìn)，更專業(yè)化，服務(wù)程度更高的競爭。現(xiàn)階段我國的信用卡產(chǎn)業(yè)仍然面臨著許多問題，培育健全以及有強(qiáng)大競爭力的國內(nèi)市場，成為我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重。2 信用卡市場概述2.1 信用卡市場的發(fā)展歷程我國的信用卡產(chǎn)業(yè)基本上與中國的改革開放同步進(jìn)行,但其后信用卡在中國的發(fā)展就一直落后于改革開放的步伐.從1995年到2000年這五年的時(shí)間里,中國真正意義上的信用卡市場開始產(chǎn)生,并步入了初步啟動(dòng)階段.信用卡產(chǎn)業(yè)最先產(chǎn)生于廣東等沿海地區(qū)和發(fā)達(dá)城市,其產(chǎn)生完全是國內(nèi)商業(yè)銀行的自發(fā)行為,意在滿足境內(nèi)外人員日益頻繁交往的需要.2000年中國加入WTO后,面對(duì)中國信用卡市場開放趨勢的加速和外資金融機(jī)構(gòu)的潛在競爭,國內(nèi)主要商業(yè)銀行紛紛加大了在信用卡業(yè)務(wù)上的投入業(yè)務(wù),此后,政府意識(shí)到了信用卡產(chǎn)業(yè)的作用,并不斷介入其中.中國信用卡市場開始進(jìn)入了實(shí)質(zhì)性啟動(dòng)階段.中國的信用卡產(chǎn)生經(jīng)歷了一個(gè)從無到有,從小到大,從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程.回顧我國信用卡產(chǎn)業(yè)的歷史,其發(fā)展過程分為三個(gè)階段:2.1.1 市場自發(fā)模式這一模式從1979年我國從事外卡收單開始,到1992年年底國家頒發(fā)信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法而結(jié)束，其特點(diǎn)是國內(nèi)形成了相互封閉，自成體系的集發(fā)卡，收單于一身的四大品牌。這段時(shí)間我國的信用卡產(chǎn)業(yè)可分為兩個(gè)階段。第一階段是指19791985年的外卡收單階段。1979年8月，在中國剛剛開始的改革開放政策下，中國銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂了代理國外信用卡協(xié)議，外國信用卡開始進(jìn)入中國市場。外國信用卡進(jìn)入中國以后，不僅使來華經(jīng)商和旅游的外國機(jī)構(gòu)，企業(yè)以及個(gè)人，享受到方便，快捷的服務(wù)，也使現(xiàn)代化金融意識(shí)，消費(fèi)觀念和支付方式深入到了長期封閉的中國社會(huì)，使中國人對(duì)信用卡有了初步了解。1980年，中行上海分行也開始開展外卡業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù)。1981年，中國銀行直接與匯豐，運(yùn)通等7家發(fā)卡機(jī)構(gòu)簽約，在中行全國系統(tǒng)內(nèi)開展外卡收單業(yè)務(wù)。第二階段是指19851992年國內(nèi)信用卡產(chǎn)業(yè)萌芽的階段。1985年6月，中國銀行珠海分行發(fā)行了中國首張具有購物消費(fèi)，存取現(xiàn)金和透支功能的準(zhǔn)貸記卡“中銀卡”。此后，中國工商銀行，農(nóng)業(yè)銀行，建設(shè)銀行，交通銀行都相繼發(fā)行了準(zhǔn)貸記卡，并開始著手建立本行統(tǒng)一的信用卡品牌：1986年，中行北京分行發(fā)行了第一張“長城卡”;1987年，工商銀行廣州分行發(fā)行“紅棉卡”，2年后發(fā)行“牡丹卡”;1990年，建設(shè)銀行發(fā)行“龍卡”；1991年，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)行“金穗卡”。從此，集發(fā)卡品牌，收單品牌于一身的中行長城卡，工行牡丹卡，建行龍卡，農(nóng)行金穗卡4大信用卡品牌全部誕生，并逐步形成4足鼎立的競爭格局。市場自發(fā)模式下，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有如下特點(diǎn)：1 市場供求不足不平衡。這段時(shí)期居民收入低，財(cái)富少屬于普遍現(xiàn)象。受我國量入而出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念及國家鼓勵(lì)積累的消費(fèi)政策的影響，當(dāng)時(shí)的信用卡是以身份地位象征的面貌出現(xiàn)，社會(huì)需求低；而正由于市場需求力不足，各大商業(yè)銀行爭奪持卡人的競爭并不算激烈;同時(shí) ，銀行認(rèn)為信用卡投資大，風(fēng)險(xiǎn)大，效益低，銀行普通缺乏主動(dòng)營銷的理念，對(duì)申請人資格，擔(dān)保人，保證金提出較高要求，降低了客戶辦卡，用卡的積極性。2 開放國內(nèi)收單品牌市場。1986年發(fā)卡后，中國銀行在1987年的3月和10月相繼加入了MASTER國際組織和VISA國際組織，并成為MASTER亞太區(qū)董事會(huì)成員，并發(fā)行了人民幣長城MASTER卡。1988年又發(fā)行了長城MASTER國際卡，而長城人民幣VISA卡在1989年8月發(fā)行。隨后，其他3大國有銀行也相繼加入 了兩大國際組織。表1， 4大銀行統(tǒng)一發(fā)卡標(biāo)識(shí)及發(fā)行國際卡片的時(shí)間項(xiàng)目發(fā)卡統(tǒng)一標(biāo)識(shí)MASTERVISA銀行卡名 時(shí)間入會(huì)時(shí)間 發(fā)卡時(shí)間入會(huì)時(shí)間 發(fā)卡時(shí)間中國銀行長城卡 1986年1987.3 1987.11 1988.61987.10 1989發(fā)行人民幣卡工商銀行牡丹卡 1989.101989年 1996年1990年建設(shè)銀行龍卡 1990年 1989.10 1990.51990.5 1990.3農(nóng)業(yè)銀行金穗卡 1991年 1990年 1990年 1992年 1994年注：資料來自各銀行報(bào)告 加入兩大國際組織縮短了中國信用卡發(fā)展的摸索時(shí)間。但中國人民銀行1992年頒發(fā)信用卡業(yè)務(wù)管理暫行方法，1996年制定的信用卡業(yè)務(wù)管理辦法都規(guī)定了發(fā)行信用卡的申請材料中必須提供加入國際組織的證明文件，加大了國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的成本，影響了國內(nèi)建立統(tǒng)一收單品牌的進(jìn)度，導(dǎo)致國內(nèi)產(chǎn)業(yè)利益的流失。3 經(jīng)營管理分散。與國際信用卡產(chǎn)業(yè)集中式經(jīng)營管理方式不同，我國采用分散式經(jīng)營，分布式作業(yè)的運(yùn)作方式。分散式經(jīng)營充分調(diào)動(dòng)了分行的積極性，但由于受到技術(shù)水平的制約，造成各銀行間發(fā)卡品牌，收單品牌自成體系，系統(tǒng)內(nèi)全國通用和跨行通用的能力低下，導(dǎo)致全社會(huì)信用卡產(chǎn)業(yè)資源的閑置浪費(fèi)。2.1.2 19932001年金卡工程實(shí)施后的政府推動(dòng)模式多年來，國內(nèi)大銀行都是各自獨(dú)立發(fā)展收單業(yè)務(wù)，一行一網(wǎng)，一城多網(wǎng)，一柜多機(jī)，一機(jī)一卡現(xiàn)象普通。1994年啟動(dòng)的“金卡工程”就是為了解決這一問題，要各商業(yè)銀行按照統(tǒng)一業(yè)務(wù)的規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)改造，達(dá)成一城一網(wǎng)，一柜一機(jī)，多行共享的聯(lián)網(wǎng)通用目的。這一模式以1993年1月1日銀行卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法的正式實(shí)施為開始，以2001年年底中國正式加入世界貿(mào)易組織，國務(wù)院同意成立中國銀聯(lián)公司為止。1993年，為了實(shí)現(xiàn)POS與ATM機(jī)具與網(wǎng)絡(luò)資源共享，改善用卡環(huán)境，江澤民總書記親自倡導(dǎo)了“金卡工程”;1994年，金卡工程正式啟動(dòng)實(shí)施。在人民銀行的組織推動(dòng)以及各商業(yè)銀行的積極參與和各地政府的積極配合下，12座試點(diǎn)城市的區(qū)域銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)于1997年建成。隨后，深圳、昆明、福州、武漢、長沙、鄭州等6座城市也建立起了自己的跨行信息交換中心。這些中心的開通為各商業(yè)銀行拓寬銀行卡市場提供了公共的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，各地銀行卡發(fā)卡量、POS和ATM受理網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量和覆蓋范圍也大大增加。為進(jìn)一步提高我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的資源利用效率，2001年2月，人民銀行組織召開了全國銀行卡工作會(huì)議。大會(huì)通過了2001年銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合工作實(shí)施意見，就實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)全面的聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的目標(biāo)，各商業(yè)銀行達(dá)成共識(shí)，并決定從2004年1月1日起，國內(nèi)所有跨行、跨地區(qū)使用的人民幣銀行卡都要加貼“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)。這是我國歷史上第一次召開以銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展為主題的全國性會(huì)議，對(duì)于我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。這段時(shí)期信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中，政府扮演著一個(gè)很重要的角色。不但出面改善了收單環(huán)境，而且還從宏觀，微觀兩方面加強(qiáng)管理。具體表現(xiàn)在:制定了支付結(jié)算管理辦法，對(duì)信用卡交易行為及其違法行為進(jìn)行監(jiān)管；成立專職管理部門，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的管理。自1993年政府推行“金卡工程”以來，我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度加快，外部用卡環(huán)境大幅改善，創(chuàng)造了知名發(fā)卡品牌，打造了地區(qū)性收單品牌，增強(qiáng)了產(chǎn)業(yè)競爭力。到2001年年底，全國銀行卡發(fā)行量達(dá)3.83億張，其中借記卡3.59億張，準(zhǔn)貸記卡2311萬張。2.1.3 2002年以來的政府全面主導(dǎo)模式2002年以來，中國信用卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展階段，中央政府及各級(jí)地方政府成為推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。2002年1月，北京，上海，廣州，深圳，杭州等成為首批啟動(dòng)發(fā)行“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)卡的5座試點(diǎn)城市。2002年3月26日，經(jīng)國務(wù)院同意，人民銀行批準(zhǔn)，我國自己的銀行卡組織“中國銀聯(lián)股份有限公司”正式宣告成立。中國銀聯(lián)的成立，是我國信用卡產(chǎn)業(yè)“繼往開來”的一件大事，標(biāo)志著我國信用產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新的發(fā)展時(shí)期。2003年1月24日，時(shí)任國務(wù)院總理朱镕基在全國銀行和證券保險(xiǎn)工作會(huì)議上提出要加快金融信息化建設(shè)，加快銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、聯(lián)合發(fā)展的步伐。各地方政府相繼成立了促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，制定了詳細(xì)的發(fā)展規(guī)劃與發(fā)展目標(biāo)。與此同時(shí)，國家外匯管理局2003年6月1日頒布實(shí)施了關(guān)于銀行外幣卡管理有關(guān)問題的通知，對(duì)境內(nèi)外在境外使用的幣種，結(jié)算幣種和額度進(jìn)行了規(guī)定，方便了居民出境用卡，利于控制洗錢等非法行為。為迎接世貿(mào)組織的挑戰(zhàn)，國家主管部門正對(duì)新的銀行卡條例進(jìn)行修訂、完善。這些法律法規(guī)利于協(xié)調(diào)社會(huì)各方的利益，促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。這段期間，各商業(yè)銀行信用卡國際化全面展開。表現(xiàn)在：向外資開放國內(nèi)市場以及進(jìn)軍國際卡市場。2004年1月18日銀聯(lián)卡正式在香港使用，意味著中國銀聯(lián)公司和銀聯(lián)卡開始走向國際舞臺(tái)。2.2 信用卡市場結(jié)構(gòu)2.2.1 中國信用卡市場的競爭結(jié)構(gòu)2005年以來，國內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投入開始加大，有條件的商業(yè)銀行紛紛選擇將信用卡業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點(diǎn)。2003年6月30日，國內(nèi)信用卡市場還只有中國工商銀行，中國銀行，中國建設(shè)銀行，廣東發(fā)展銀行，深圳發(fā)展銀行，招商銀行和上海銀行等7家銀行發(fā)行了標(biāo)準(zhǔn)的貸記卡，但到了2003年12月31日，在短短的半年時(shí)間內(nèi)，國內(nèi)信用卡市場就新增加了四家發(fā)卡銀行，分別是中國農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行，浦東發(fā)展銀行和中信實(shí)業(yè)銀行，市場主體數(shù)量增長異常明顯。表2， 各行2006年發(fā)卡量情況銀行名稱卡名新發(fā)卡量市場占有率中國工商銀行牡丹雙幣信用卡約240萬張44.47%中國建設(shè)銀行龍卡雙幣信用卡200萬張40.54%中國銀行中銀信用卡約90萬張18.18%廣東發(fā)展銀行廣發(fā)信用卡約220萬張7.13%招商銀行招商信用卡500萬張(一戶多卡)30.47%中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)行雙幣信用卡約30萬張15.72%交通銀行交行HSBC雙幣信用卡約75萬張13.76%浦東發(fā)展銀行浦東花旗信用卡約20萬張8.11%中國民生銀行民生信用卡35萬張8.85%注：資料來自2006年中國信用卡消費(fèi)傾向調(diào)查報(bào)告從表2我們可以看出，四大國有銀行在市場占有率上具有很大的優(yōu)勢。其中，中國工商銀行尤其明顯。中國工商銀行之所以能夠在中國信用卡市場上能夠占有絕對(duì)領(lǐng)先的寡頭地位，在歸功于其對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的投入，其信用卡業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)作體制競爭優(yōu)勢的發(fā)揮和工行遍布全國的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。而且，根據(jù)2006年中國信用卡消費(fèi)傾向調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)，工商銀行的信用卡無論在服務(wù)指標(biāo)，安全性指標(biāo)上都名列前茅，分別占比例的23.73和39.07。此外，我們不能忽略外資銀行與股份制銀行為信用卡市場帶來的沖擊與競爭。其中，招商銀行無論在新卡發(fā)行量，市場占有率方面都緊跟在工行，建行之后。招行的信用卡之所以在眾多信用卡中脫穎而出，因?yàn)樵撔心軌蛴舷M(fèi)者的消費(fèi)偏好，提供八大特色業(yè)務(wù)；而且，還會(huì)不定期推出特色信用卡，滿足消費(fèi)者的收集喜好，創(chuàng)造品牌效應(yīng)。面對(duì)各大外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行應(yīng)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。重點(diǎn)發(fā)展貸記卡產(chǎn)品，采取合理風(fēng)險(xiǎn)而不是最低風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營策略，重點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省市和沿海地區(qū)發(fā)展信用卡產(chǎn)品;此外，還要鞏固借記卡發(fā)展勢頭，發(fā)揮借記卡在方便投資理財(cái)和代收代付方面的作用。2.2.2 中國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)由于各發(fā)卡銀行信用卡交易方式的構(gòu)成，一定程度上反映了其信用卡經(jīng)營策略。因此，不同商業(yè)銀行人民幣信用卡取現(xiàn)，消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬比例差異很大。中國信用卡市場的平均取現(xiàn)比例為34，消費(fèi)比例為50，轉(zhuǎn)賬比例為16。與國際成熟市場相比，我國信用卡市場的交易結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)明顯的取現(xiàn)比例高的特征。中國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)由于各發(fā)卡銀行采取不同的營銷策略和風(fēng)險(xiǎn)控制策略，其收入構(gòu)成具有一定的差異性，但都表現(xiàn)出年費(fèi)收入所占比重最高的特征，平均比例高達(dá)55;其次是利息透支收入，平均比例為22，第三為回傭收入，平均比例達(dá)到16，最后平均7的其它收入。相對(duì)于成熟市場來說，我國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)還很不合理，主要表現(xiàn)為透支利息收入占的比例過低的問題。在信用卡市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，透支利息是信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源，基本上占到了一半以上的比重，例如，2002年美國末透支利息占總收入的比重為67%，日本達(dá)到了55%。因此，與成熟市場相比，我國信用卡市場的收入結(jié)構(gòu)還有待完善。2.3 中國信用卡市場的變動(dòng)趨勢 2.3.1 產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)高速增長2006年以來，我國信用卡市場步入快速發(fā)展期，國內(nèi)先后涌現(xiàn)出一批千萬級(jí)信用卡發(fā)卡行。2007年11月18日，牡丹信用卡有效發(fā)卡量更是突破了2000萬張。據(jù)多家國際權(quán)威金融機(jī)構(gòu)分析，雖然目前中國人均銀行卡持有率，銀行卡消費(fèi)占社會(huì)消費(fèi)總額比例等指標(biāo)大大低于發(fā)達(dá)和中等發(fā)達(dá)國家市場，但中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，個(gè)人收入水平提高，個(gè)人金融需求全面增加及結(jié)算觀念轉(zhuǎn)變等因素，將推動(dòng)中國信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入一個(gè)發(fā)展的高速增長階段，中國已經(jīng)成為全球信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮膰?。?jù)麥肯錫預(yù)測，到2013年，信用卡在中國市場將成僅次于房貸的第二大信貸產(chǎn)品，占零售信貸利潤總額的22，占整個(gè)銀行利潤總額的14左右。更為重要的是，信用財(cái)富對(duì)人的生活方式，消費(fèi)理念的改變將表現(xiàn)在社會(huì)生活的方方面面。2.3.2 追求發(fā)卡量向提高服務(wù)質(zhì)量和消費(fèi)權(quán)益轉(zhuǎn)變銀行的信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞已不僅僅反映在發(fā)卡量的多寡，而更多體現(xiàn)在持卡人忠誠度，刷卡的次數(shù)，信用卡消費(fèi)額以及為持卡人量身定制不同的國內(nèi)外優(yōu)惠等等。2.3.3 產(chǎn)品創(chuàng)新成為焦點(diǎn)隨著國內(nèi)零售銀行業(yè)務(wù)的全面放開，國內(nèi)信用卡市場上將不斷涌現(xiàn)出更加細(xì)分的，更具創(chuàng)新性的信用卡產(chǎn)品。2006年12月11日，由國務(wù)院發(fā)布的中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例開始施行。外資銀行將在擴(kuò)大與中資銀行戰(zhàn)略聯(lián)盟的基礎(chǔ)上，逐漸開始獨(dú)立涉足國內(nèi)的信用卡業(yè)務(wù)，細(xì)分個(gè)體，機(jī)構(gòu)等不同客戶消費(fèi)群體，并針對(duì)不同客戶群體的獨(dú)特消費(fèi)和生活需要而推出新的產(chǎn)品。2.3.4 外部運(yùn)營環(huán)境日趨完善中國銀聯(lián)在改善國內(nèi)刷卡消費(fèi)環(huán)境的過程中一直付出不懈努力。而作為中國銀聯(lián)的合作伙伴，美國運(yùn)通竭力協(xié)助中國銀聯(lián)拓展國內(nèi)的商戶網(wǎng)絡(luò)并積極建設(shè)用卡平臺(tái)，尤其是大力推進(jìn)外卡收單業(yè)務(wù)。3 信用卡市場的創(chuàng)新3.1 國外信用卡市場發(fā)展與創(chuàng)新3.1.1 國外信用卡市場的發(fā)展 先說說美國信用卡發(fā)展過程。美國銀行卡始于20世紀(jì)40年代商戶發(fā)行的“賒賬卡”。當(dāng)時(shí)，一些商戶為了擴(kuò)大市場份額，提高競爭力，向資信比較好的顧客發(fā)行了一種可以標(biāo)志顧客身份的賒賬卡片。該卡僅作為身份識(shí)別之用，商戶和顧客之間定期結(jié)賬。20世紀(jì)60年代末至70年代，隨著電子信息技術(shù)的興起以及金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展，VISA、萬事達(dá)等區(qū)域性的銀行卡聯(lián)盟或組織開始出現(xiàn)，專業(yè)經(jīng)營信用卡網(wǎng)絡(luò)，并很快將其信用卡網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)展到美國全境，成為美國兩個(gè)最大的銀行卡品牌。此后，VISA、萬事達(dá)隨美國經(jīng)濟(jì)、文化等各種力量在全球的擴(kuò)張而發(fā)展成為世界前兩大銀行卡品牌。20世紀(jì)90年代，美國借記卡市場快速發(fā)展，VISA、萬事達(dá)通過兼并收購等方式開始向借記卡領(lǐng)域滲透，實(shí)現(xiàn)了其銀行卡品牌在借記卡市場的延伸。 目前，除日本擁有JCB這一獨(dú)立的國際化銀行卡品牌外，其他國家和地區(qū)均無與美國抗衡的國際化銀行卡品牌。然而，大部分國家和地區(qū)均將銀行卡交易納入本國的支付清算體系，保持著對(duì)境內(nèi)銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)的控制力。例如，法國建立了CB銀行卡聯(lián)合組織，負(fù)責(zé)運(yùn)營法國的銀行卡交換與清算業(yè)務(wù)，阻止國際銀行卡網(wǎng)絡(luò)公司向法國內(nèi)部的延伸；新加坡有負(fù)責(zé)國內(nèi)銀行卡交換與清算的NETS網(wǎng)絡(luò)；澳大利亞擁有銀行卡轉(zhuǎn)接與清算組織Bankcard；德國、西班牙、意大利和葡萄牙等國則聯(lián)合組建了歐洲支付聯(lián)盟；臺(tái)灣地區(qū)則有負(fù)責(zé)商戶信用卡交易轉(zhuǎn)接與清算的NCCC，等等。3.1.2 國外信用卡市場的創(chuàng)新 美國的銀行在硬件方面大量投入、并與商戶積極配合，為消費(fèi)者提供優(yōu)良的產(chǎn)品和服務(wù)，保證其信用卡的便利與信用。作為一般信用卡共同的基本功能，簽帳及預(yù)提現(xiàn)金使消費(fèi)者避免隨身攜帶巨款的煩惱，并可于購物一定期間后才需付款，有助于個(gè)人現(xiàn)金周轉(zhuǎn)及賺取利息收入。發(fā)卡銀行為了招徠顧客而又不影響自身財(cái)務(wù)狀況，常常訂下各種義務(wù)條款，以提醒持卡人注意自身的義務(wù)。 各信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)還提供各種附加服務(wù)。這些服務(wù)項(xiàng)目因發(fā)卡機(jī)構(gòu)的不同而名稱各異，服務(wù)組合也不盡相同，但服務(wù)內(nèi)容卻大同小異。（1）購物保證。消費(fèi)者在購物90天內(nèi)如遇有物品意外毀損、遺失、遭竊或火災(zāi)等事由，可持原購物收據(jù)向發(fā)卡行請求免費(fèi)修護(hù)、更新或要求止付或退款。（2）延長購物保證年限。電視、電腦等商品一般都附有原廠商提供質(zhì)量保修承諾。在以信用卡付帳時(shí)，還可自動(dòng)獲得由發(fā)卡機(jī)構(gòu)所提供的延長保證年限的服務(wù)。延長保證承諾以原廠提供五年以下的保證為限，且加倍時(shí)以不超過一年為原則，如商品原有九十天保證，則可自動(dòng)延長至一百八十天；若二年以上保證，則以延長一年為限。一般情況下，信用卡無須事先登記，如遇商品有任何毀損，只要該物品仍在延長保證期限內(nèi)，則都可要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)免費(fèi)修護(hù)該項(xiàng)產(chǎn)品。（3）旅游意外險(xiǎn)。若以信用卡購買機(jī)票或其它交通工具的車票，出外旅游時(shí)，可獲得五萬至二十五萬不等保額之意外險(xiǎn)保障，保額高低各發(fā)卡機(jī)構(gòu)不同。（4）租車保險(xiǎn)。以信用卡支付租車費(fèi)用時(shí)，可享受碰撞、遺失、毀損或盜竊等意外險(xiǎn)，但通常受保的租車期限以連續(xù)不超過一個(gè)月為原則，而承保金額及賠償規(guī)定各發(fā)卡單位有所不同。 除了上述常見的幾種服務(wù)功能外，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)還不斷推陳出新，提供更多樣化的服務(wù)。如Citibank,AAA提供百分之十的租車折扣；運(yùn)通卡、Chase、Citibank皆推出不同優(yōu)惠規(guī)定的學(xué)生折扣或折價(jià)廉價(jià)機(jī)票；以及一卡二用（可用為電話卡）優(yōu)惠，如Citibank、運(yùn)通卡與MCI合作推出使用信用卡作為電話卡折價(jià)優(yōu)惠，AT&T公司的信用卡若作為電話卡使用則可享受百分之十之折扣。另有郵購服務(wù)，或累計(jì)消費(fèi)點(diǎn)數(shù)獲得郵購之折價(jià)，如Citidollar及ChaseBonusdollar等等。這些都是免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。各發(fā)卡機(jī)構(gòu)還有付費(fèi)的服務(wù)項(xiàng)目，如卡片保護(hù)，行李保險(xiǎn)等等。3.2 我國信用卡市場的服務(wù)創(chuàng)新3.2.1 樹立正確的職業(yè)價(jià)值觀，突出企業(yè)文化市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)，消費(fèi)者都是經(jīng)濟(jì)人，都有權(quán)尋求自身利益的最大化。這個(gè)利益對(duì)于企業(yè)是利潤，對(duì)于消費(fèi)者是效用和滿足。在雙方等價(jià)交換的過程中，企業(yè)為實(shí)現(xiàn)利潤的最大化，必須能為消費(fèi)者提供使之滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。前者是最終目的，后者是手段，也是條件。服務(wù)也是一種文化，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)是企業(yè)文化的重要組成部分。是企業(yè)意識(shí)，精神風(fēng)尚，價(jià)值觀，職業(yè)道德的綜合反映，是銀行在激烈競爭中的求生存，求發(fā)展的精神支柱。企業(yè)中的每一位員工都要時(shí)刻牢記“以客戶為中心”的服務(wù)原則。它應(yīng)該成為市場經(jīng)濟(jì)條件下職業(yè)道德的基本價(jià)值觀，必須樹立這樣一種職業(yè)道德。信用卡的盈利模式應(yīng)該是提高服務(wù)質(zhì)量，塑造良好品牌，吸引更多客戶，從而收取更多的年費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，而不應(yīng)該依賴對(duì)客戶的罰息。銀行應(yīng)考慮持卡人的利益及客戶以往的信用記錄，細(xì)分是惡意還是非惡意，對(duì)于客戶完全由于疏忽導(dǎo)致的小額未還部分應(yīng)根據(jù)以往的信用記錄予以適當(dāng)避免。3.2.2改善信用卡市場外部環(huán)境，建立良好的受理環(huán)境在開放的市場條件下，我國國內(nèi)的法治環(huán)境，政府行政環(huán)境等方面必須改變，也必然會(huì)改變。既然如此，銀行業(yè)應(yīng)積極主動(dòng)利用自身的資源和政策影響力推動(dòng)這種改變，至少不去為這種改變制造障礙。司法機(jī)關(guān)應(yīng)恪盡職守，獨(dú)立嚴(yán)格執(zhí)法，凈化市場環(huán)境，為消費(fèi)者提供消費(fèi)訴訟創(chuàng)造條件。我國信用卡受理環(huán)境的覆蓋面小，區(qū)域發(fā)展不平衡，應(yīng)把改善和擴(kuò)大受理環(huán)境作為作信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重中之重，充分利用產(chǎn)業(yè)政策，經(jīng)濟(jì)手段和價(jià)格杠桿，為收單業(yè)務(wù)和相關(guān)服務(wù)留下合理的利潤空間，動(dòng)員社會(huì)各種力量積極進(jìn)行受理環(huán)境投資，管理和運(yùn)營。政府應(yīng)主導(dǎo)推動(dòng)改善刷卡環(huán)境，如以稅收優(yōu)惠，費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶安裝刷卡機(jī)具，受理銀行卡。3.2.3 尋求部門合作信用卡在當(dāng)前的銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中，雖然比重不大，但是它本身包含了很多銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。更重要的是，信用卡業(yè)務(wù)不僅是當(dāng)前各家銀行競爭的業(yè)務(wù)焦點(diǎn)，而且還是外資銀行進(jìn)入中國后要搶占的橋頭堡。一些中小商業(yè)銀行鑒于自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等多方面原因，自愿達(dá)成合作意愿，形成信用卡的業(yè)務(wù)聯(lián)盟。2004年10月，中國銀行同招商銀行簽署了一份整體業(yè)務(wù)合作計(jì)劃，以提高兩家銀行的競爭力。這是創(chuàng)立中國最大的銀行合作的前奏，預(yù)示著更多類似的合作將出現(xiàn)。除了銀行間的合作外，銀行與商戶之間的合作也是至關(guān)重要的。雙方合作成功，則商戶可以獲得一種新的商品銷售平臺(tái)，而銀行也就從商戶手足賺取豐厚的手續(xù)費(fèi)。可以把社會(huì)具有較高收入且穩(wěn)定的群體發(fā)展成為特約商戶，鼓勵(lì)他們長期消費(fèi)。增加大特約商戶的消費(fèi)，使商戶的傭金在銀行信用卡業(yè)務(wù)利潤構(gòu)成中的比重增大，成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的利潤增長點(diǎn)。例如，廣州市商業(yè)銀行于2006年5月為廣州市全市公務(wù)員量身定做公務(wù)員專用工資卡紅棉金卡。領(lǐng)取該卡的公務(wù)員可按照本人的職級(jí)，獲得以其本人工資收入的一定倍數(shù)作為授信額度的循環(huán)使用消費(fèi)貸款，額度最高達(dá)100萬元。持卡公務(wù)員無需擔(dān)保和抵押可獲得最優(yōu)惠利率，即比基準(zhǔn)利率下浮10。還有深發(fā)展與上海市團(tuán)委合作，在上海試點(diǎn)發(fā)行了面向團(tuán)員青年的貸記卡，與共青團(tuán)聯(lián)合正式對(duì)外發(fā)行名為“中國青年卡”的聯(lián)名信用卡。3.2.4 采取“走出去”戰(zhàn)略第一，尋找外資合作伙伴，優(yōu)勢互補(bǔ)，學(xué)習(xí)先進(jìn)的品牌經(jīng)營理念、強(qiáng)大的產(chǎn)品和市場開發(fā)能力、豐富的信用卡運(yùn)作以及風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)等，同時(shí)尋找走出國門的先機(jī)，早一步打入國外市場。 第二，推動(dòng)央行盡快研究出臺(tái)有關(guān)人民幣銀行卡受理網(wǎng)絡(luò)向境外拓展的政策措施，推動(dòng)中國銀聯(lián)加快開通境外受理業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行盡早開發(fā)國際信用卡市場。首先，應(yīng)利用地緣優(yōu)勢盡快覆蓋東南亞、韓國等周邊市場，然后向歐洲、北美等地區(qū)拓展。 第三，充分利用今年來國內(nèi)境外旅游、投資等熱潮，為消費(fèi)者開發(fā)和提供經(jīng)濟(jì)有效的信用工具。3.3 中國信用卡的業(yè)務(wù)創(chuàng)新從1985年中國第一張銀行卡誕生以來，中國信用卡產(chǎn)業(yè)已走過了20多年的發(fā)展歷程。回顧這20多年的歷程，創(chuàng)新是貫穿了信用卡發(fā)展的全過程，是推動(dòng)中國信用卡產(chǎn)業(yè)不斷的動(dòng)力。這種創(chuàng)新不僅僅是技術(shù)的創(chuàng)新，更有著理念的創(chuàng)新，服務(wù)的創(chuàng)新，業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和體制的創(chuàng)新。理念創(chuàng)新是基礎(chǔ)，技術(shù)創(chuàng)新是手段，緊跟市場需求是持續(xù)創(chuàng)新的保證，而最終通過業(yè)務(wù)服務(wù)在實(shí)踐中創(chuàng)新得到了體現(xiàn)。3.3.1 中國信用卡的產(chǎn)品創(chuàng)新 國家應(yīng)該鼓勵(lì)銀行適應(yīng)客戶和市場需要開展信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，而不應(yīng)該人為地加以限制。如信用雙幣卡，單幣卡，聯(lián)名卡等產(chǎn)品的創(chuàng)新。從銀行角度來說，應(yīng)該從“滿足客戶需求”到“引導(dǎo)客戶需求”的觀念轉(zhuǎn)變。在談到信用卡的客戶服務(wù)時(shí)，我們過去往往更專注于如何通過完善改進(jìn)服務(wù)去滿足客戶的需求。需求的形勢是：不是客戶告訴銀行應(yīng)該去干什么，而是銀行引導(dǎo)客戶去使用新的產(chǎn)品，去享受新的生活。信用卡的產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)為新的新產(chǎn)品功能，新的增值服務(wù)。任何產(chǎn)品的整體概念都包括三個(gè)不同的層次：核心產(chǎn)品，形式產(chǎn)品和擴(kuò)展產(chǎn)品。對(duì)信用卡而言，核心產(chǎn)品就是一種循環(huán)信用額的支付工具。要大力發(fā)展聯(lián)名卡業(yè)務(wù)。隨著競爭的加劇和市場細(xì)分的發(fā)展，銀行將更多地與各個(gè)行業(yè)廣泛開展合作，發(fā)行各類聯(lián)名卡，推行各種積分獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，并由合作方提供各類附加服務(wù)，以此吸引客戶，應(yīng)對(duì)競爭;形式產(chǎn)品就是顏色款式各異的卡片。要致力于對(duì)信用卡細(xì)分市場的挖掘，可針對(duì)潛在客戶的職業(yè)，信用歷史，年齡，愛好等特點(diǎn)，量體裁衣，開發(fā)出更貼近該群體的特色信用卡。擴(kuò)展產(chǎn)品則是銀行為信用卡持卡人提供的各種增值服務(wù)。不同的增值服務(wù)構(gòu)成不同的信用卡整體產(chǎn)品。差異化的整體產(chǎn)品帶來不同的市場反應(yīng)。對(duì)信用卡而言，產(chǎn)品創(chuàng)新就是銀行提供新的增值服務(wù)，滿足客戶新的需要和吸引新的客戶。3.3.2 中國信用卡營銷方式的創(chuàng)新發(fā)卡量大，激活率低是我國信用卡市場的現(xiàn)狀，它導(dǎo)致我國商業(yè)資源利用效率不高，難以應(yīng)對(duì)2008年開放式市場競爭需要。中國信用卡市場競爭已經(jīng)由最初的產(chǎn)品戰(zhàn)，地域戰(zhàn)，價(jià)格戰(zhàn)，宣傳戰(zhàn)發(fā)展到與國際巨頭競合的全面營銷階段，當(dāng)前階段迫切需要營銷創(chuàng)新。首先，要有差異化的產(chǎn)品定位。目前，每個(gè)銀行在發(fā)行信用卡的時(shí)候，普遍都說自己的用卡環(huán)境好，刷卡方便，服務(wù)好，國際通用等，更多的是從功能利益出發(fā)的，沒有從消費(fèi)者的可感知的特色價(jià)值點(diǎn)來進(jìn)行產(chǎn)品的定位。應(yīng)該說，這和當(dāng)前的銀行的市場是一樣的，未來銀行不僅面臨品牌差異化的問題，同時(shí)作為個(gè)人業(yè)務(wù)比較重要的信用卡業(yè)務(wù)，也需要考慮差異化的營銷策略。例如新加坡華僑銀行，匯票為一年存款2萬美元以上的顧客的家中安裝屏幕觸摸式電話，使他們能獲是現(xiàn)有銀行信息，轉(zhuǎn)帳和其他銀行服務(wù)。國內(nèi)以廣東發(fā)展銀行，招商銀行為代表的部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)利用消費(fèi)和生活形態(tài)細(xì)分，在信用卡核心品牌產(chǎn)品概念之外，挖掘信用卡有形產(chǎn)品屬性，突出用戶利益訴求，推出了真情卡，MINI卡等特色產(chǎn)品。中國銀聯(lián)總裁萬建華曾說：“沒有品牌，銀行卡產(chǎn)業(yè)就無法掌握自己的命運(yùn)”。面對(duì)強(qiáng)勢的國外信用卡品牌，國內(nèi)商業(yè)銀行如何發(fā)揮本土經(jīng)營優(yōu)勢與其抗?fàn)?？我認(rèn)為，回歸消費(fèi)者需求，挖掘自身具有優(yōu)勢的競爭力產(chǎn)品，打造“個(gè)性化”品牌，俘獲客戶的忠誠，國內(nèi)商業(yè)銀行定可在信用卡戰(zhàn)場上所向披靡。切合細(xì)分人群需求的差異化產(chǎn)品是塑造“個(gè)性化”品牌的前提。不同細(xì)分市場的消費(fèi)者有著不同的行業(yè)屬性和生活形態(tài)等等，決定了其在信用卡消費(fèi)上的差異化需求。商業(yè)銀行要敏銳地深度洞察各自細(xì)分人群的需求，開發(fā)適合他們的差異化信用卡產(chǎn)品。目前，少部分商業(yè)銀行已經(jīng)走在其他銀行之前，開始走向差異化，個(gè)性的信用卡產(chǎn)品之路。如中信銀行，其推出的針對(duì)年輕時(shí)尚女性的中信魔力信用卡就在卡版技術(shù)和增值服務(wù)上體現(xiàn)出了創(chuàng)新亮點(diǎn)。品牌是需要積累的。塑造“個(gè)性化”的信用卡品牌，要在品牌的每次廣告，贊助，促銷，公關(guān)，事件營銷等一系列的整合傳播活動(dòng)中，展現(xiàn)與細(xì)分人群個(gè)性相符合的品牌個(gè)性，形成品牌與消費(fèi)者的互動(dòng)，塑造獨(dú)具特色的個(gè)性化品牌魅力。3.3.3 中國信用卡支付方式的創(chuàng)新iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)來自ACNielsen的數(shù)據(jù)顯示，全球網(wǎng)上購物者主要的支付方式為信用卡支付、銀行轉(zhuǎn)帳、貨到付款、PayPal支付、借記卡支付，分別有59%、23%、13%、12%和11%的網(wǎng)上購物者表示使用上述支付方法。圖1， 全球網(wǎng)上購物者主要支付方式注：資料來自iResearch艾瑞市場咨詢信用卡支付成為全球消費(fèi)者的寵兒。使用信用卡作為支付方式，高效便捷，可以減輕現(xiàn)金貨幣流通量，簡化收款手續(xù)，并用可以用于存取現(xiàn)金，十分靈活方便。隨著信用卡使用在我們?nèi)粘Ｉ钪袧B透，支付方式也發(fā)生了重要的改變。除了傳統(tǒng)的POS機(jī)刷卡外，手機(jī)支付，網(wǎng)絡(luò)支付，芯片卡，非接觸式支付等支付方式的創(chuàng)新，亦會(huì)為消費(fèi)者帶來更大的方便;銀行亦因?yàn)橹Ц斗绞降母淖兣c增多而提高效益和節(jié)省了更多的資源。信用卡在中國快速發(fā)展也是這兩年的事，但競爭已經(jīng)很激烈。當(dāng)前，業(yè)界對(duì)信用卡市場營銷的關(guān)注更多放在價(jià)格戰(zhàn)，促銷戰(zhàn)和廣告戰(zhàn)上，但這也是信用卡競爭初期必經(jīng)的一個(gè)階段。但是，要在未來的信用卡市場競爭中取勝，產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)質(zhì)服務(wù)才是根本。當(dāng)然，目前國內(nèi)信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)工作還只是起步。先說服務(wù)，雖然國內(nèi)各大銀行紛紛建立自己的客戶服務(wù)中心，但是服務(wù)時(shí)間短，服務(wù)內(nèi)容單一，服務(wù)彈性小，服務(wù)中心的功能沒有完全發(fā)揮，更遠(yuǎn)沒有達(dá)到以“以客戶為中心”的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。與外資銀行相比，國內(nèi)商業(yè)銀行的信用卡專業(yè)化服務(wù)程度還存在很大差距。產(chǎn)品方面，“拿來主義”比較多，自主創(chuàng)新少。而所有這些不足，都有待我們在未來的工作中繼續(xù)努力，加以改進(jìn)。4 借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步推動(dòng)中國信用卡市場的發(fā)展 不同的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，市場規(guī)模的國家和地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式各不相同，經(jīng)濟(jì)環(huán)境和人口環(huán)境相近的國家和地區(qū)，也會(huì)由于產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)，產(chǎn)業(yè)要素構(gòu)成和市場開發(fā)程序不同而呈現(xiàn)不同的產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，從而帶來不同的產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)果。表3, 不同地區(qū)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)果比較美國香港地區(qū)臺(tái)灣地區(qū)韓國日本法國發(fā)展模式市場主導(dǎo),輸出型市場主導(dǎo),輸入型混合,輸入型政府主導(dǎo),輸入型混合型,輸出型市場主導(dǎo),輸入型產(chǎn)業(yè)成長期(年)662626235651產(chǎn)業(yè)結(jié)果全球最大的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn),發(fā)卡品牌,數(shù)據(jù)處理和發(fā)卡產(chǎn)品供應(yīng)國全球開放度最高,外資發(fā)卡品牌為主,競爭激烈的地區(qū)全球信用IT應(yīng)用最成熟,產(chǎn)業(yè)分工最精細(xì),島內(nèi)發(fā)卡品牌為主全球最大的信用卡電信服務(wù)生產(chǎn)和應(yīng)用大國擁有部分產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和全球第四大收單品牌全球最大的IC卡,POS機(jī),ATM機(jī)生產(chǎn)國及其專利法擁有國無論哪種模式，都是一國或一個(gè)地區(qū)社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治條件的必然產(chǎn)物，把一國或一地區(qū)的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式簡單套用到其他國家注定是不現(xiàn)實(shí)，也是不可能的。中國應(yīng)該根據(jù)自己的國情，借鑒外國經(jīng)驗(yàn)，摸索出一套屬于自己的信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。4.1 充分發(fā)揮政府和市場機(jī)制的作用韓國是政府主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)。政府發(fā)揮主導(dǎo)作用利于實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模的迅速擴(kuò)大，但也容易忽視市場機(jī)制的作用導(dǎo)致粗放經(jīng)營嚴(yán)重，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大而效益低。香港純粹市場競爭機(jī)制下的產(chǎn)業(yè)模式也不利于保護(hù)本港企業(yè)，導(dǎo)致香港企業(yè)規(guī)模小而競爭能力低。所以，純粹的政府配置資源和純粹的市場配置資源方式各有利弊，必須有效兼顧政府和市場的力量。在政府主導(dǎo)下充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，積極創(chuàng)造獨(dú)立核算的產(chǎn)業(yè)主體和公開公平競爭的環(huán)境和機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信用卡產(chǎn)業(yè)資源的合理配置和使用，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模、質(zhì)量和效益的同步發(fā)展。4.2 擴(kuò)大發(fā)卡領(lǐng)域 在美國和日本，不僅銀行可以發(fā)卡，石油公司、零售商、旅游娛樂公司和制造企業(yè)都可以獨(dú)立或合作發(fā)行信用卡，并創(chuàng)造了可觀的利潤。中國地大物博，制造業(yè)發(fā)達(dá)，知名企業(yè)也眾多，如果能夠制定一套機(jī)制，允許一部分有能力的企業(yè)成為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，可以形成一個(gè)更具競爭力的信用卡發(fā)展環(huán)境；而且，也能改善信用卡受理環(huán)境覆蓋面小，區(qū)域發(fā)展不平衡的局面。4.3 建立健全的社會(huì)信用體系美國建立了完備的信用體系，沒有信用卡幾乎寸步難行。任何信用污點(diǎn)都將受到懲罰，因而美國信用卡持卡人的違約率低，產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)低。韓國在沒有建立資信體系的情況下大力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)，發(fā)展了大量低信用高風(fēng)險(xiǎn)客戶，帶來很大的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，在我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，必須盡快建立全國統(tǒng)一的包括持卡人、商戶等各方主體在內(nèi)的、由正反面信息組成的、有約束力的社會(huì)資信體系。5 結(jié)論我國信用卡市場才剛剛舉起，面臨著WTO開放國內(nèi)市場的緊迫環(huán)境。我國的信用卡市場與成熟的信用卡市場還有相當(dāng)一段差距，但卻同成熟的信用卡市場一樣經(jīng)歷著從傳統(tǒng)模式到新興模式的轉(zhuǎn)變，這是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，需要所有參與主體明確自身的定位、作出符合市場運(yùn)行機(jī)制的決策從而推動(dòng)市場的發(fā)展。致 謝 在此衷心感謝滿一興老師對(duì)我畢業(yè)論文寫作的悉心指導(dǎo).從一開始,老師不但在論文寫作上給予我最大的支持與幫助,還教會(huì)我不少的人生道理.讓我受益匪淺.過去在我大學(xué)課程的學(xué)習(xí)中,滿一興老師由淺入深的授課方式也讓我很好地吸取知識(shí)和掌握了更好的學(xué)習(xí)方法,促進(jìn)我在求學(xué)路上不斷前進(jìn). 完成畢業(yè)論文并不是一件容易的事情,在論文的撰寫過程中,我遇到不少困難.為找工作在各個(gè)城市奔走,因此也不能專心地進(jìn)行論文的寫作.論文得以完成,要感謝所有關(guān)心和支持的人.尤其感謝滿一興老師.從論文的選題到論文的最終完成,滿老師一直給予我耐心的指導(dǎo)和中肯的建議,細(xì)心地幫助我對(duì)論文的內(nèi)容進(jìn)行修改.在此,再一次表示誠摯的感謝.此外,在論文的寫作之中,我借鑒了許多專家學(xué)者的著作,在這是一同表示感謝. 感謝在我學(xué)習(xí)期間給我諸多教誨和幫助的經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院各位老師. 感謝和我一起生活了四年室友,是你們讓我們的寢室充滿快樂與溫馨.”君子和而不同”,我們正是如此!愿我們以后的人生都可以充實(shí)和快樂! 感謝我的同窗,謝謝你們給予的幫助! 感謝我的父母!沒有你們,就不會(huì)有今天的我!我一直感恩,感恩于能作為你們的女兒. 今后,我會(huì)繼續(xù)努力,好好工作!好好學(xué)習(xí)!好好生活!參 考 文 獻(xiàn)王二飛.2007年1月.回歸消費(fèi)者走“個(gè)性化”品牌之路，品牌關(guān)注,60-61鄧海藍(lán).2004年12月.基于產(chǎn)品創(chuàng)新的服務(wù)是贏得信用卡市場的根本，改革與戰(zhàn)略,8-9鄧超明.2007年1月.創(chuàng)意信用卡營銷致勝之道，品牌關(guān)注,62-63張保軍.2007年2月.銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新的深度思考，中國信用卡,36-40姜大偉.2007年1月.中國信用卡市場將持續(xù)走高，中國信用卡,31徐兆暢.2006年2月.我國信用卡業(yè)務(wù)中的服務(wù)創(chuàng)新,虞月君.2004年8月.中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式研究，中國金融出版社.Innovation of China Credit Card MarketSu Yanfen(College of Economics and Management, South China Agricultural University Guangzhou 510642,China)Abstract: Credit card is advanced configuration of currency.Since1979, credit card became more and more important in the society life. For the nonce, the credit