金融掮客.doc

銀行信貸員、高管、擔(dān)保公司、律師，在企業(yè)融資需求持續(xù)高企的今天，越來越多的人加入了金融掮客的行列，金融掮客也已成為足以影響民間金融生態(tài)的特殊群體【金融掮客三大生存之道】銀行信貸員與擔(dān)保公司勾結(jié)，通過介紹“業(yè)務(wù)”獲取高額中介費(fèi)擔(dān)保公司通過出具虛假合同騙取銀行貸款銀行高管、客戶經(jīng)理利用職務(wù)之便直接參與民間借貸法治周末記者李飛掮客，俗稱“拼縫兒”，常指替人介紹買賣，從中賺取傭金之人。然而這個看似并不光鮮的身份近年來卻讓無數(shù)金融白領(lǐng)競折腰。“隨著市場流通領(lǐng)域的交易方式增多，金融掮客日益滋生。他們利用擔(dān)保貸款、銀行承兌匯票貼現(xiàn)、以存放貸等虛假融資信息和融資手段從中獲利。如今，金融掮客已經(jīng)成為足以影響民間金融生態(tài)的特殊群體。”溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文告訴法治周末記者。為此，6月初銀監(jiān)會發(fā)布通知，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員不得從事民間借貸、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動。其中“不得介紹機(jī)構(gòu)和個人參與高利貸或向機(jī)構(gòu)和個人發(fā)放高利貸”等條款更是明確針對金融掮客行為而設(shè)?！巴ㄖ黠@是在警告金融業(yè)中的掮客們，尤其是高級管理人員。相信沒有人愿意為了那點中介費(fèi)丟了飯碗?！北本┠彻煞葜沏y行高管對記者說。信貸員成掮客 宋露是北京一家投資擔(dān)保公司的中層業(yè)務(wù)人員。入行兩年多，他的主要任務(wù)就是與多家銀行的信貸員建立聯(lián)系，讓信貸員為其推薦需要貸款或還貸的企業(yè)(或個人)客戶。這些信貸員，就是所謂的金融掮客?！笆紫戎辽僖朕k法從銀行信貸科的科長入手，跟科長熟識了再去開拓下面科員的關(guān)系就方便了。通過這種方式聯(lián)系，他們介紹來的業(yè)務(wù)風(fēng)險往往比較低，所以公司才能越做越大。”宋露以結(jié)識多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人為例向記者宣傳自己擔(dān)保公司的實力，“我們公司做擔(dān)保的經(jīng)理手里一般都得有四五個掮客的資源，公關(guān)能力強(qiáng)的可能更多?！比欢?dāng)記者詢問金融掮客介紹業(yè)務(wù)的具體細(xì)節(jié)時，宋露卻警惕地三緘其口。長期從事金融業(yè)務(wù)的律師郭衛(wèi)峰為記者解釋了上述工作人員慎言業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)的原因。郭衛(wèi)峰表示，在銀行此次降息之前，不少銀行貸款節(jié)奏都有所放緩，企業(yè)平常十天半個月就能拿到的貸款資金，有時推遲至一兩個月才放款，這對資金鏈緊張的企業(yè)來說無疑是致命的。于是，在這段持通知單等待放款的時間間隔中，只能由擔(dān)保公司為企業(yè)提供短期貸款。而哪家擔(dān)保公司能得到這份企業(yè)貸款的蛋糕往往是由銀行職員推薦的，因此，擔(dān)保公司為了維護(hù)銀行內(nèi)部的關(guān)系，往往顯得十分謹(jǐn)慎。“除此之外，銀行貸款到期，企業(yè)資金緊張無法還貸，銀行管理人員就指定企業(yè)到某家擔(dān)保公司借過橋資金還上貸款，之后銀行再續(xù)貸資金給企業(yè)，讓企業(yè)歸還擔(dān)保公司借款。這種情況也很普遍?！敝艿挛膶τ浾哐a(bǔ)充道。這種情況下，銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司形成一種利益相通的“三角貸”關(guān)系，而在此關(guān)系中，銀行能否續(xù)貸以維持該借貸圈的正常運(yùn)作尤為關(guān)鍵。記者在一位不愿意具名的擔(dān)保公司高管處了解到，要確保企業(yè)獲得續(xù)貸，一般必須要有主管銀行信貸的中高層人員或者有信貸審批權(quán)的人跟擔(dān)保公司合作才行。因此這些銀行工作人員也會從擔(dān)保公司獲得相應(yīng)的利益或者股份收益，有的銀行職員鑒于身份特殊甚至?xí)杂H戚朋友的名義入股擔(dān)保公司。那么，是否金融掮客僅限于銀行工作人員？“最開始主要是銀行的工作人員，但逐漸，越來越多不具備專業(yè)素養(yǎng)的機(jī)構(gòu)和個人開始熱衷于充當(dāng)金融掮客的角色。其中不乏銷售代理機(jī)構(gòu)、建筑師事務(wù)所、專業(yè)網(wǎng)站甚至媒體等。決定是否能成為金融掮客的關(guān)鍵因素不是身份，而是掌握的信息和人脈?！彼温秾τ浾呙枋隽私陙斫鹑谵缈腿后w的變化。高額收益催長掮客群體 金融掮客日益滋生，而利益無疑是這個群體膨脹的催化劑。溫州方興擔(dān)保有限公司董事長方培林告訴法治周末記者：“有些擔(dān)保公司，在借高利貸給企業(yè)或個人還銀行貸款之前，難免要跟銀行信貸員聯(lián)系確認(rèn)一下，擔(dān)保公司放貸給企業(yè)，銀行能不能續(xù)貸？如果銀行不續(xù)貸，那擔(dān)保公司的錢就被套住了。因此，對這些擔(dān)保公司來說，放貸的時候一定要聯(lián)系好銀行信貸員，甚至給他一定手續(xù)費(fèi)或介紹費(fèi)?！蹦敲?，與擔(dān)保公司“合作”，金融掮客究竟能夠獲得多大的回報？對此，宋露并不想透露太多。但當(dāng)記者以有銀行朋友可以介紹為由詢問報酬時，宋露簡單地說道：“每單最多能提一到三成?！狈脚嗔指嬖V記者，擔(dān)保公司通常會以按比率提成的方式回報金融掮客。根據(jù)單子的風(fēng)險程度和抵押品的價值大小不同，一般擔(dān)保公司貸款的月息不會低于3分，高的甚至能達(dá)到8分或者1毛。如果以月息8分計算，在銀行信貸員的推薦下，某企業(yè)向擔(dān)保公司借款500萬元，一個月付息40萬元。按宋露透露的比率計算，該信貸員將因為推薦該客戶而從擔(dān)保公司每月獲利4萬元至12萬元不等，而這還只是一單業(yè)務(wù)的回報。除了與擔(dān)保公司合作，部分銀行的金融掮客受利益驅(qū)使，也直接進(jìn)行“吸金”放貸，形成獨立于銀行的“小金庫”。記者了解到，這種模式大多是銀行職員的個人行為，操作手法接近民間借貸?！般y行職員利用自己的職務(wù)便利和優(yōu)勢直接吸收存款參與民間借貸，然后放給企業(yè)或個人，其實就是自己做高利貸?！惫l(wèi)峰認(rèn)為。按照民間借貸行情，此類金融掮客一般以月息一兩分的成本從親戚朋友或者企業(yè)融到資金，再以五六分甚至更高的月息出借給需要用款的企業(yè)，從中賺取利差收入。若以上述8分月息為例，某企業(yè)若向此類金融掮客借款500萬元資金，那么，折算下來的40萬元月息將直接由金融掮客獨享。采用這種方式進(jìn)行操作的，以銀行的高管或客戶經(jīng)理居多。在周德文看來，金融掮客往往會借助銀行這個平臺來集合資金，再通過自己的關(guān)系把資金放出去。而在這個行為中，金融掮客的銀行身份成為吸收民間資金的獨特籌碼，人們通常會誤認(rèn)為該行為包括銀行的信用在內(nèi)。但事實上，根據(jù)溫州銀監(jiān)分局公布的數(shù)據(jù)顯示，自2011年8月以來，溫州共發(fā)現(xiàn)4家銀行的4名職員充當(dāng)金融掮客參與民間借貸，涉及資金約2億元，相關(guān)銀行已對當(dāng)事人作出開除處理。“為了獲取高于銀行利息的收入，不少人將自己的房產(chǎn)或企業(yè)抵押給銀行貸出資金，而這些資金部分又通過民間借貸的形式回流到了銀行工作人員手里，形成一個倒流的資金圈。一旦銀行工作人員充當(dāng)?shù)慕鹑谵缈捅徊樘?，處于資金上線和下線的出資方或借款人全部受牽連，尤其是借出資金的一方，資金將難以追回?！敝袊嗣翊髮W(xué)商法研究所所長劉俊海告訴法治周末記者?！稗缈蜆I(yè)務(wù)”風(fēng)生水起 除了銀行信貸員等個人，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身也常常扮演著金融掮客的角色。方培林對記者透露，目前，有許多擔(dān)保公司規(guī)模比較小，急需無風(fēng)險的業(yè)務(wù)來推動公司快速發(fā)展。而銀行大多都對擔(dān)保公司實行名單制管理，只選擇注冊資本較大的國有擔(dān)保公司進(jìn)行合作，小型民營擔(dān)保公司基本被排斥在銀行大門之外，這導(dǎo)致很多民營擔(dān)保公司的生存空間變得非常狹窄。為了生存，小型擔(dān)保公司不得不做一些新的業(yè)務(wù)嘗試。而這種嘗試，正是所謂的“掮客業(yè)務(wù)”?！皩崿F(xiàn)資金供需雙方的有效對接，是我們目前大力拓展的中間業(yè)務(wù)，可以為企業(yè)良性發(fā)展提供穩(wěn)定的現(xiàn)金收入來源?！币患倚⌒蛽?dān)保公司員工周進(jìn)對于公司涉及的“掮客業(yè)務(wù)”如此表述。事實上，這種業(yè)務(wù)就是通過各種辦法繞開監(jiān)管，“漂白”客戶從銀行獲得的信貸資金，讓這筆資金能夠進(jìn)入資本市場，而這種行為本身是被監(jiān)管部門禁止的。周進(jìn)向記者透露了幾種常用的“漂白”資金的方式。其中之一就是擔(dān)保公司找到或設(shè)立房屋裝修公司，通過出具虛假的房屋裝修合同來騙取貸款。這種方法需提供一份本人擁有的房產(chǎn)證明。之后，擔(dān)保公司安排相應(yīng)的房地產(chǎn)評估公司對該房產(chǎn)進(jìn)行資產(chǎn)評估，而“訣竅”就在資產(chǎn)評估里。周進(jìn)向記者解釋道，假如記者擁有房屋的市場銷售價格約在300萬元左右，則擔(dān)保公司“指定”的房地產(chǎn)評估公司作出的評估價將約為市場銷售價格的70%。也就是說，經(jīng)過評估后房屋總價不到220萬元。此后，擔(dān)保公司將推薦某股份制銀行的信貸人員和記者面談，并簽訂貸款合同。而銀行信貸人員會按照房地產(chǎn)評估總價的7折給記者申請約為150萬元左右的個人消費(fèi)類貸款。而這已經(jīng)是銀行能夠給予的貸款額度的最高上限。然而記者了解到，目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求30萬元以上的個人貸款必須明確資金用途，需要按照受托支付的原則進(jìn)行發(fā)放。也就是說，30萬元以上的信貸資金不能直接劃入到記者賬戶中，銀行需要按照資金用途直接轉(zhuǎn)入第三方賬戶。那么記者如何才能拿到這筆貸款并“自由”地支配呢？對此，擔(dān)保公司有自己的辦法。周進(jìn)告訴記者，擔(dān)保公司會找到或者設(shè)立相關(guān)的房屋裝修公司，出具虛假的房屋裝修合同，進(jìn)而從銀行騙取資金。也就是說，擔(dān)保公司串通相應(yīng)的裝修公司，由裝修公司出具記者房屋裝修的相關(guān)合同文本，指明銀行資金用于大額的裝修消費(fèi)，將資金直接劃撥至該裝修公司賬上，之后由裝修公司將信貸資金轉(zhuǎn)到資金需求方也就是記者手中。而經(jīng)過這幾道手續(xù)之后，信貸資金已經(jīng)和銀行毫無關(guān)系。尤其是資金用途，在銀行審批部門顯示的是合法合規(guī)的用途，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不會輕易發(fā)現(xiàn)資金使用的違規(guī)。這樣一來，資金的最終使用方可以“瞞天過海”，將信貸資金用于任何投機(jī)性領(lǐng)域。“當(dāng)然，擔(dān)保公司將從中收取約為貸款總額2.5%的業(yè)務(wù)費(fèi)或勞務(wù)費(fèi)，這包括了擔(dān)保費(fèi)、保險費(fèi)和我們的中介咨詢費(fèi)。你在貸款獲得銀行審批后才需要繳納這筆費(fèi)用，只要和公司結(jié)完賬，信貸資金隨即打到你的賬上?！敝苓M(jìn)對記者信誓旦旦地保證。乍聽之下，這種模式確實無懈可擊，但細(xì)究起來，這一模式本身存在巨大漏洞。郭衛(wèi)峰告訴記者，如果在過程中裝修公司惡意拒付資金或攜款潛逃，那么，借款人將承擔(dān)全部的信貸損失。而且，考慮到一次性支付給擔(dān)保公司的服務(wù)費(fèi)，借款人的資金成本并不低。周德文也表示，目前，民營擔(dān)保公司較多。在風(fēng)險和利潤的選擇上，他們往往會選擇后者而忽略前者。長此以往，風(fēng)險將呈現(xiàn)一種累積放大趨勢，因此資金需求方更要謹(jǐn)防擔(dān)保公司的詐騙行為。監(jiān)管整治掮客亂象 “金融掮客行為的多發(fā)，金融機(jī)構(gòu)本身負(fù)有不可推卸的責(zé)任?！眲⒖『τ浾弑硎?。劉俊海認(rèn)為，銀監(jiān)會此次出臺的通知是在給銀行從業(yè)人員中多發(fā)的掮客行為敲響警鐘。但通知只是信號，銀行更需要從內(nèi)部深入開展自查自糾活動，對客戶資金的安全狀況進(jìn)行系統(tǒng)的檢查和清理，防止盜劃、挪用客戶資金的情況，尤其是對于大額資金短期內(nèi)密集轉(zhuǎn)出的賬戶要與客戶核對賬目，及時發(fā)現(xiàn)問題，保障客戶資金安全，杜絕金融掮客行為。記者在采訪中了解到，目前一些中小擔(dān)保公司發(fā)展步入歧途，主營業(yè)務(wù)邊緣化，“掮客業(yè)務(wù)”漸成主導(dǎo)。很多擔(dān)保公司以開辦投資理財業(yè)務(wù)為名變相吸收公眾存款，易引發(fā)支付風(fēng)險。在擔(dān)保公司開辦的擔(dān)保融資類貸款中，貸款成數(shù)最高可為抵押物資產(chǎn)評估值100%以上，一旦借款人無法按時歸還到期貸款，擔(dān)保公司進(jìn)行100%代償后，拍賣抵押房產(chǎn)所得則會低于代償金額，從而引發(fā)擔(dān)保公司代償風(fēng)險。對此，周德文表示，擔(dān)保行業(yè)是一個高風(fēng)險行業(yè)，又承擔(dān)著一定的社會責(zé)任，為防范和化解風(fēng)險，為促進(jìn)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，建議盡快出臺相關(guān)的行業(yè)準(zhǔn)入和行業(yè)管理辦法、從業(yè)人員資格認(rèn)定辦法、會計制度及補(bǔ)償機(jī)制等，避免擔(dān)保機(jī)構(gòu)畸形發(fā)展成掮客機(jī)構(gòu)?！敖鹑谵缈蛯嶋H上是滋生于中小企業(yè)的融資經(jīng)營活動和需求。有的中小企業(yè)不了解如何進(jìn)行融資，融資應(yīng)當(dāng)具備的基本條件，往往以為融資就是找錢，因此催生了金融掮客混亂生長。”周德文認(rèn)為，需要對中小企業(yè)的融資經(jīng)營活動和需求開展專業(yè)的融資輔導(dǎo)，提升中小企業(yè)融資經(jīng)營的素質(zhì)和能力，建立符合公司法和市場運(yùn)行準(zhǔn)則的公司治理結(jié)構(gòu)；建立高效的公司管理體系和制度；建立規(guī)范嚴(yán)格、公開透明的財務(wù)制度，以此來逐漸規(guī)范金融掮客的行為。隨著市場流通領(lǐng)域的交易方式越來越多，金融掮客又開始蠢蠢欲動，他們利用一切融資的術(shù)語和手段以及大量的“擔(dān)保貸款”、“銀行承兌匯票貼現(xiàn)”、“信用證打包貸款”、“以存放貸”等虛假融資信息從中獲利。編輯摘要 本詞條內(nèi)容尚未完善，歡迎各位 編輯詞條，貢獻(xiàn)自己的專業(yè)知識！ 金融掮客 - 簡介 所謂金融掮客（qink）也稱資金掮客是指那些在金融活動中從事非法居間行為的人，他們不具備經(jīng)紀(jì)人的法律資格，在出資人、用資人和金融機(jī)構(gòu)之間大行其道，非法收取高額中介費(fèi)用的人。金融掮客 - 存在形式 金融掮客分為通過金融機(jī)構(gòu)和不通過金融機(jī)構(gòu)兩大類型，具體有如下幾種表現(xiàn)形式：(1)出資人通過金融掮客由掮客直接將款項交與用資人，由用資人或者出資人從高額息差中向掮客支付中介費(fèi)。這在1998年進(jìn)行金融整頓以后，尤其是在今天銀行存貸秩序比較規(guī)范和存款利率比較低的情況下較多發(fā)生，主要表現(xiàn)為企業(yè)與企業(yè)之間的同業(yè)拆借行為。(2)出資人通過掮客的介紹由出資人將款項直接交與用資人，由用資人或出資人向掮客支付中介費(fèi)，與第一種相比，第二種的風(fēng)險要小一些。(3)“手拉手貸款”形式，即掮客介紹出資人將錢款存入某金融機(jī)構(gòu)，再由出資人指定金融機(jī)構(gòu)將錢款貸給某用資人，金融機(jī)構(gòu)向出資人出具存單、進(jìn)帳單、對帳單或存款合同，由用資人支付高額利息并向掮客支付中介費(fèi)?！笆掷仲J款”方式實際上讓金融機(jī)構(gòu)起了一個保險杠的作用，但一旦資金收不回來，銀行則要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。(4)明知或應(yīng)知用資人無償還能力，或者明知用資人名為用資實為詐騙，金融掮客為獲取高額中介費(fèi)，通過金融機(jī)構(gòu)介紹出資人將資金借貸給“用資人”使用。(5)掮客與金融機(jī)構(gòu)的工作人員或者“用資人”以非法占有為目的，通過金融機(jī)構(gòu)將出資人介紹給“用資人”。掮客表面上是為獲取所謂的中介費(fèi)，而實為共同詐騙行為。1 金融掮客 - 主要風(fēng)險 當(dāng)前金融掮客存在的隱患 1、金融機(jī)構(gòu)方面。一些金融機(jī)構(gòu)競爭無序，為了拉客戶不擇手段，有的采取高息的辦法攬儲，這使得融資“掮客”也趁機(jī)采用正常利息之上，額外再付高息的辦法做“資金中介”。個別金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)行不規(guī)范，給融資“掮客”提供了渾水摸魚的機(jī)會。 2、資金富裕的企業(yè)或個人方面。在利益驅(qū)動下，一些資金富裕的企業(yè)、個人參與民間融資，有些企業(yè)利欲熏心，貪圖高息，違反財務(wù)紀(jì)律，甚至于先貸款、再存款，以求高息。無論對借貸企業(yè)還是放貸企業(yè)，參與這種民間融資活動越多，支付融資“掮客”們的中介費(fèi)和其他融資費(fèi)用就越多，自身的資金鏈缺口就越大，最終傷及的仍是自身資金鏈。 3、金融掮客們自身方面?！百Y金販子”在金融市場進(jìn)行非法中介，收取高額傭金現(xiàn)象，已經(jīng)成為金融風(fēng)險的主要誘因之一。 金融掮客 - 對策及建議 金融掮客在社會上興風(fēng)作浪，都是刀鋒上的舞蹈，其中所隱藏的風(fēng)險不容忽視，一旦出問題，債權(quán)人、債務(wù)人和掮客都面臨極大風(fēng)險。因此，應(yīng)從以下幾個方面加強(qiáng)對資金掮客的監(jiān)控： 一是銀行要提高風(fēng)險防范意識，采取切實有效的防范措施。特別是在票據(jù)業(yè)務(wù)上，可以增加法定代表人在單據(jù)上簽字的程序；研制高科技的簽字蓋章材料；對大額取款增加電話核對程序；制定嚴(yán)格的制度堵塞漏洞等等，這些方式成本不高又簡便易行。 二是由于現(xiàn)有法律法規(guī)對其行為是否構(gòu)成犯罪還沒有具體的規(guī)定，這使得“資金販子”有恃無恐，與外界資金使用者相勾結(jié),以正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動做掩護(hù),使巨額資金從金融機(jī)構(gòu)非法流出，體外循環(huán)。因此，建議對破壞金融秩序犯罪中非法吸收公眾存款罪客觀方面的外延進(jìn)行司法解釋，把資金掮客的行為納入刑法進(jìn)行調(diào)整，加大對資金掮客的懲罰力度，嚴(yán)厲打擊此類惡意轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險給國家的犯罪行為。 三是對中小企業(yè)的融資經(jīng)營活動和需求開展專業(yè)的融資輔導(dǎo)。有的中小