70年代的中產(chǎn)理財規(guī)劃(含保險規(guī)劃).doc

70年代的中產(chǎn)理財規(guī)劃（含保險規(guī)劃）來自于我服務(wù)的一個真實的客戶家庭案例文 鄭里偉我和高明相識于兩年前。當(dāng)時他和圓圓剛剛結(jié)婚，突然意識到作為一個男人的責(zé)任感：不但要讓自己無憂，更要讓妻子幸福。想為自己和妻子購買一份保險。由于他的車險是保在平安的，覺得平安的服務(wù)很好；所以特別通過平安公司網(wǎng)站優(yōu)秀代理人推薦Best.A，找到了我。我們一見如故，相談甚歡。不久我就以朋友的立場為他們度身定做了這份理財規(guī)劃書。高明：丈夫，31歲，私營軟件項目經(jīng)理，有股份，無社保，月薪12000元；圓圓：妻子，29歲，外資廣告設(shè)計主管，有基本社保和團體保險，月薪8000元。一、個人理財問卷書1、兩人目前的資產(chǎn)狀況為：分類投資品種比例備注金融性資產(chǎn)銀行存款400000元傳統(tǒng)保險3250元圓圓的單位曾為她辦過一份一次性交清的養(yǎng)老保險投資型保險/開放式基金0債券0股票/封閉式基金0非金融性資產(chǎn)房產(chǎn)960000元由于高明父母支助近一半房款，按揭僅剩110000元2、在選擇投資對象時，兩人更傾向于這兩類投資品種：您的選擇平均投資回報率最好的情況最壞的情況高明9%25%-12.1%圓圓3%8%0.98%3、兩人對投資價值波動的感覺分別是：高明：能夠理解并接受“高收益就意味著要承擔(dān)投資波動”圓圓：經(jīng)管會擔(dān)心投資價值的劇烈波動，但能夠接受投資虧損4、假如股市大跌25%，您持有的某種股票也同樣下跌25%，你會怎么樣處理這項投資？高明：賣出小半、再觀態(tài)勢金圓圓：追加投資、攤平成本 二、個人理財建議書兩人處于家庭形成期。高明屬于風(fēng)險偏好屬中庸型，渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的投資風(fēng)險；可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于市場的整體風(fēng)險，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。圓圓屬于風(fēng)險偏好屬中庸進取型，渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的投資風(fēng)險；可以承受一定的投資波動，但是希望自己的投資風(fēng)險小于市場的整體風(fēng)險，因此希望投資收益長期、穩(wěn)步地增長。根據(jù)兩人目前情況，度身定做以下理財規(guī)劃。 、資產(chǎn)分配藍圖推薦建議的投資分配圖兩人目前的投資分配回顧、回報率提示根據(jù)中國歷史數(shù)據(jù)，該種投資分配的年平均投資回報是10.8%，回報率最大為28.3%，最小為-6.6%的概率為95%。 注意：該回報率只說明了歷史情況，您的未來收益將與市場走勢密切相關(guān)。目前的比例建議的比例差異存款97.0%30.0%-67.0%傳統(tǒng)壽險3.0%6.0%3.0%投資型壽險/開放基金0.0%24.0%24.0%債券0.0%12.0%12.0%股票0.0%28.0%28.0%、投資策略1、股票：股票是典型的風(fēng)險投資工具。最主要的特點是高風(fēng)險高回報。從股票市場的長期發(fā)展歷史看，股票是最有價值的投資品種。 投資策略：總體策略是在可承擔(dān)較小本金損失風(fēng)險的基礎(chǔ)上獲取理想的投資收益，具體策略如下： 市場策略：注重大盤中長期趨勢，但也不放過較大波段操作機會，不放過明顯的市場熱點，但在波段和熱點操作中有較為嚴(yán)格的止損措施； 行業(yè)策略：對成熟穩(wěn)健成長的行業(yè)和快速成長行業(yè)并重； 公司選擇：關(guān)注業(yè)績優(yōu)良、行業(yè)領(lǐng)先藍籌公司，也關(guān)注業(yè)績有望改善的公司； 期限策略：中長線投資為主，適當(dāng)參與短線投機； 組合策略：資金分配到不同行業(yè)的3-5只股票；市場環(huán)境不好時適當(dāng)控制倉位。 風(fēng)險提示：中庸型投資者最不愿意面臨的風(fēng)險是過于進取而大幅損失本金，或過于保守而錯過大牛市的贏利機會，為減少這方面的風(fēng)險應(yīng)采取下列風(fēng)險防范措施： 避免買入短期漲幅非常大的個股； 避免純技術(shù)面或純基本面操作； 不進行透支操作； 2、壽險：從家庭理財規(guī)劃來看，保險是所有理財工具中最具防護性的，兼具投資和保險的雙重功能。適當(dāng)?shù)谋ｋU對個人理財計劃十分重要，因為財務(wù)安全規(guī)劃是你財務(wù)目標(biāo)實現(xiàn)的基礎(chǔ)，它不僅保護你已經(jīng)擁有的一切，還可以保護你的依存者在你發(fā)生意外時免受財務(wù)損失。投資方面，保險的功用在于累積現(xiàn)金價值與提供償債能力。所謂累積現(xiàn)金價值是指保險單的本身是有價證券，尤其是終身壽險，隨著時間的增加，它的現(xiàn)金價值會越來越高；所謂提供償債能力是指保險是一種買時間的理財工具，當(dāng)人們發(fā)生了風(fēng)險，在未來的歲月中沒有繼續(xù)增加的收入時，保險是唯一可以立即創(chuàng)造錢財?shù)墓ぞ摺?投資策略：這個階段的保障需求有所增加。由于兩人為雙薪家庭，收入相當(dāng)，建議夫妻互保，保障的種類有意外傷害類和醫(yī)療保障類保險。還應(yīng)重點考慮重大疾病保險。保障是否充分應(yīng)以保險金足夠遺屬生活5-8年為衡量標(biāo)準(zhǔn)。尚有房貸未還清，則保障額度還應(yīng)增加與貸款余額相應(yīng)的金額。 由于兩人經(jīng)濟基礎(chǔ)不錯，可以以時間換金錢，開始為自己建立養(yǎng)老保險，因為養(yǎng)老保險投保年齡越小，保費越便宜。 風(fēng)險提示：支付力風(fēng)險：投資壽險期限長，不宜作為短期投資。如果您購買壽險時不是一次交清保費，而是采取每年交保費的方式，您應(yīng)該權(quán)衡好今后的收入支出情況，建議年保險費為年收入的10%20%； 利率風(fēng)險：壽險保單期限長，有些含儲蓄成分較大的固定利率險種，就象定期存款一樣，在市場利率上漲時，不能給您帶來相應(yīng)的回報；相反，分紅、投資型險種由于分享市場的投資機會，一定程度上可以抵消利率變動的影響。 3、債券：在投資規(guī)劃中債券是一種可以提供固定收益的投資品種。投資適當(dāng)比例的債券，可使您的投資組合達到良好的分散化效果，從而降低整體的投資風(fēng)險水平；另外附息債券通過定期支付利息，可以為投資者提供可預(yù)見的穩(wěn)定收入，這對于退休規(guī)劃顯得尤其重要。 投資策略：中庸型的投資者應(yīng)以憑證式國債、流通債作一個組合配比。 風(fēng)險提示： 通貨膨脹風(fēng)險，利率風(fēng)險，再投資風(fēng)險，流動性風(fēng)險 4、存款：存款是最古老的金融工具，以獲取利息為回報，風(fēng)險最低。 投資策略：兩人應(yīng)該將定期、活期存款相配合，以滿足收息和日常支付的雙重需要，并利用銀行的私人理財服務(wù)，在辦理存款的同時，取得一攬子金融服務(wù)：如存單抵押貸款、信用卡透支、個人循環(huán)信用等，早日建立個人與銀行的信用關(guān)系。同時，你也可以使用“銀證通”，方便投資與儲蓄。 風(fēng)險提示：通貨膨脹風(fēng)險，利率風(fēng)險，信用風(fēng)險 5、房產(chǎn)：房產(chǎn)既是生活必需品，又具有投資價值。高風(fēng)險、低流動性是其作為投資的最大特點。長期來看，好地段的高質(zhì)物業(yè)是可以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值、增值的。 投資策略：您已經(jīng)擁有了一套住房，現(xiàn)在您購置房地產(chǎn)的目的可能是二次置業(yè)或商鋪投資，所以在選房時應(yīng)更重視物業(yè)的資質(zhì)與投資價值，以滿足您提高生活品質(zhì)及通過地產(chǎn)投資使資產(chǎn)增值的目的。 風(fēng)險提示：流動性風(fēng)險：指物業(yè)一旦購置后就不易變現(xiàn)，是物業(yè)投資的最主要風(fēng)險。另外，產(chǎn)權(quán)不清，也會造成物業(yè)再次交易的程序復(fù)雜，費用過高，所以在購置時做到產(chǎn)權(quán)清晰，也是規(guī)避流動性風(fēng)險的重要一環(huán)。 支付力風(fēng)險：如果您是通過抵押貸款的方式購置的物業(yè)，就會存在支付力風(fēng)險。另外，由于預(yù)計利率有上升的趨勢，您未來支付的分期付款金額可能比目前利率水平較低時支付的金額有所上升，這也是您需要考慮的因素。 貶值及閑置風(fēng)險：擁有兩套住宅會存在舊房的貶值及閑置風(fēng)險，舊物業(yè)的出租和維護需花費您一定的精力，以規(guī)避由于管理不善給您帶來的損失。 意外災(zāi)害風(fēng)險：指由于意外造成的災(zāi)難性的損失，您可以通過購買房產(chǎn)保險來轉(zhuǎn)移該類風(fēng)險。 三、退休養(yǎng)老估算表基本資料高明圓圓1. 現(xiàn)在年齡31292. 退休年齡60553. 現(xiàn)在每月基本消費240020004. 退休時每月基本消費426233465. 個人交費基數(shù)11086. 個人帳戶已儲存額16242257277. 個人帳戶共儲存額1587871539808. 退休時個人帳戶養(yǎng)老金132312839. 現(xiàn)在社會平均工資184710. 退休時社會平均工資5760512011. 發(fā)放比例20%12. 退休時社會帳戶養(yǎng)老金1152102413. 退休時個人實際養(yǎng)老金2475230714. 退休時每月差額17871039注：以上數(shù)據(jù)參考通貨膨脹率、利率、工資增長率四、家庭保險規(guī)劃表高明歲前保障（醫(yī)療附加險保費為元年）、意外門急診醫(yī)療報銷費用元、住院醫(yī)療費報銷元、住院床位費報銷元、住院門診費報銷元、住院手術(shù)費報銷元、器官移植手術(shù)費報銷元、住院補貼元天，最多天、大病住院補貼元天，最多天；元天，最多天、余類重大疾病補貼元；同時豁免元/年的保險費，保險合同繼續(xù)有效、意外傷殘按國家七大類項比例補貼元、身故保障為.萬元，最高可調(diào)整為.萬元歲后收益（養(yǎng)老主險保費為元年）歲共年每年領(lǐng)取元（平均月領(lǐng)元）歲共年每年領(lǐng)取元（保證領(lǐng)取元分紅保守領(lǐng)取元）歲共年每年領(lǐng)取元歲共年每年領(lǐng)取元圓圓歲前保障（醫(yī)療附加險保費為元年）、住院補貼元天，最多天、大病住院補貼元天，最多天；元天，最多天、余類重大疾病補貼元；同時豁免元/年的保險費，保險合同繼續(xù)有效、身故保障為.萬元，最高可調(diào)整為.萬元歲后收益（養(yǎng)老主險保費為元年）歲共年每年領(lǐng)取元（平均月領(lǐng)元）歲共年每年領(lǐng)取元（保證領(lǐng)取元分紅保守領(lǐng)取元）歲共年每年領(lǐng)取元注：以上舉例參考含保單中檔說明紅利，可以參與香港上市的中國平安保險的保單分紅，每年遞增以抵御通貨膨脹和享受經(jīng)濟增長。在隨后的保單回訪中，我又介紹了相關(guān)的基金、債券、銀行的專業(yè)人士為他們提供了相關(guān)的投資理財?shù)淖稍兒?