國際保險(xiǎn)分類與經(jīng)營慣例.ppt

第三章國際保險(xiǎn)通行的運(yùn)作方式 第一節(jié)國際保險(xiǎn)分類的一般原則第二節(jié)國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三章國際保險(xiǎn)通行的運(yùn)作方式 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法一 火災(zāi)保險(xiǎn)二 營業(yè)中斷險(xiǎn)三 汽車保險(xiǎn)四 建筑和安裝工程一切險(xiǎn)五 機(jī)器損壞保險(xiǎn)六 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)七 海上保險(xiǎn)八 陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)與航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)九 航空保險(xiǎn)十 責(zé)任保險(xiǎn)十一 保證 信用與投資保險(xiǎn)十二 人身保險(xiǎn) 第一節(jié)國際保險(xiǎn)分類的一般原則 保險(xiǎn)歷經(jīng)660多年保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)模達(dá)32470多億美元 險(xiǎn)種數(shù)以千計(jì) 并已深入社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域 但至今世界無統(tǒng)一的分類標(biāo)準(zhǔn) 保險(xiǎn)分類由歷史沿革和各國的習(xí)慣形成1 世界上最基本的分類是就保險(xiǎn)標(biāo)的的不同性質(zhì)和運(yùn)用技術(shù)的不同分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)用以國際比較最為合適2 按實(shí)施的方式分為 強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)3 按經(jīng)營方式分為 政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn) 第一節(jié)國際保險(xiǎn)分類的一般原則 4 按承保危險(xiǎn)分為 單一保險(xiǎn)和綜合保險(xiǎn)5 按技術(shù)分為 原保險(xiǎn) 再保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)6 從便利交易和管理需要分為 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)再細(xì)分險(xiǎn)種 有的是按照標(biāo)的名稱區(qū)分 如 汽車保險(xiǎn) 船舶保險(xiǎn) 有的按領(lǐng)域區(qū)分 如 航空保險(xiǎn) 海上保險(xiǎn) 還有的按照災(zāi)害區(qū)分 如 火災(zāi)保險(xiǎn) 地震保險(xiǎn) 第二節(jié)國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 一 分業(yè)經(jīng)營和混業(yè)趨勢1 分業(yè)狀況世界各國普遍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營美國人壽和健康保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)健康和意外傷害保險(xiǎn)日本損害保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)英國普通保險(xiǎn)長期保險(xiǎn)簡易人身保險(xiǎn) 第二節(jié)國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保證保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外傷害保險(xiǎn) 德國壽險(xiǎn) 私營健康險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 意外事故險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)水險(xiǎn)2 分業(yè)經(jīng)營的原由分析標(biāo)的性質(zhì)期限長短風(fēng)險(xiǎn)概率涉及的關(guān)系復(fù)雜程度不同 第二節(jié)國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 3 混業(yè)趨勢歐洲從20世紀(jì)80年代起 掀起了銀保合作的浪潮 法國是創(chuàng)始國 西班牙是銀保合作發(fā)展最快的國家 即使是代理人為營銷傳統(tǒng)的德國以及以經(jīng)紀(jì)人經(jīng)營為特色的英國銀保合作發(fā)展也相當(dāng)快 美國從1999年11月起也實(shí)行了現(xiàn)代金融服務(wù)法案 允許銀行保險(xiǎn)證券混業(yè)經(jīng)營 我國從1996年起也開展了銀保合作 第二節(jié)國際保險(xiǎn)經(jīng)營慣例 二 多種營銷方式并舉1 直接營銷營業(yè)部展業(yè)人員 超市專柜 網(wǎng)上銷售 電話直銷 郵寄 電視廣告 2 間接營銷經(jīng)紀(jì)人 代理人制度 Contents 保險(xiǎn)營銷渠道的種類 各類渠道取得的保費(fèi)收入貢獻(xiàn) 資料來源 保監(jiān)會(huì) 2006年保險(xiǎn)中介市場發(fā)展報(bào)告 個(gè)人代理制 形成與發(fā)展1992年由友邦保險(xiǎn)引入2006年12月底 全國保險(xiǎn)營銷員總?cè)藬?shù)創(chuàng)下新高 首次超過155萬人與保險(xiǎn)公司為委托代理關(guān)系代表保險(xiǎn)公司的利益受保險(xiǎn)公司監(jiān)管核心素質(zhì)要求 專業(yè)誠信 專業(yè)代理公司 專屬代理公司只代理某一家保險(xiǎn)公司或某一保險(xiǎn)集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 沒有終止和續(xù)保的權(quán)力 多用于壽險(xiǎn)獨(dú)立代理公司同時(shí)代理多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品 有終止和續(xù)保的權(quán)力 多用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)2006年底 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1563家 專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司 代表投保人的利益發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)303家長時(shí)間內(nèi)慘淡經(jīng)營 2006年首年扭虧為盈 兼業(yè)代理 銀行郵政車行2006年 以上三類兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的77 實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占兼業(yè)代理總保費(fèi)的81 保險(xiǎn)營銷創(chuàng)新 網(wǎng)絡(luò)營銷 未來5年內(nèi) 將有15 以上的壽險(xiǎn)新業(yè)務(wù)和30 以上商業(yè)保險(xiǎn)交易將通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn) 韓國的網(wǎng)絡(luò)汽車保險(xiǎn)市場份額 資料來源 中國保險(xiǎn)報(bào)2007年3月12日 電話營銷 電話營銷 行業(yè) 收入 年齡 性別 金融 IT 教育科研行業(yè)的消費(fèi)者對電話營銷的了解和接受程度排在前三位 月收入5000元以上的家庭占到了保險(xiǎn)電話營銷消費(fèi)者中的55 25 45歲的消費(fèi)者更容易接受保險(xiǎn)電話營銷 男性在保險(xiǎn)電話營銷的消費(fèi)者中達(dá)到了65 資料來源 賽迪呼叫 北京地區(qū)保險(xiǎn)電話營銷策略咨詢報(bào)告 電視營銷 保險(xiǎn)超市 貨比三家 全程服務(wù) 理財(cái)顧問 財(cái)務(wù)規(guī)劃過程VS具體產(chǎn)品推介 專業(yè)理財(cái)需要催生注冊理財(cái)規(guī)劃師 CFP 保險(xiǎn)產(chǎn)品金融化 目標(biāo)客戶 高端的個(gè)人消費(fèi)者 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 一 火災(zāi)保險(xiǎn) FireInsurance 1 內(nèi)涵 以存放于固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的 保險(xiǎn)人對于保險(xiǎn)標(biāo)的因火災(zāi)所導(dǎo)致的損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 說明 早期的火災(zāi)保險(xiǎn)僅承保單一的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn) 承保的對象亦局限于不動(dòng)產(chǎn) 隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 物質(zhì)財(cái)富不僅種類日益繁雜 而且面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)亦日漸擴(kuò)大 因此火災(zāi)保險(xiǎn)也不斷發(fā)展 現(xiàn)在的火災(zāi)保險(xiǎn)承保的范圍已經(jīng)擴(kuò)展到火災(zāi)及其其他各種自然災(zāi)害 乃至意外事故損失 承保的標(biāo)的亦擴(kuò)展到各種不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn) 承保的形式也分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2 運(yùn)行程序 火災(zāi)保險(xiǎn)的運(yùn)行可以概括為幾大環(huán)節(jié)展業(yè)承保防災(zāi)防損再保險(xiǎn)查勘理賠圖示如下 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 3 主體 投保人 被保險(xiǎn)人 受益人往往為同一人但作為投保人必須在投保時(shí)對投保標(biāo)的具有可保利益 依法訂立合同后直接轉(zhuǎn)化為被保險(xiǎn)人 而當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的損失后 享受保險(xiǎn)賠款的受益人也就是被保險(xiǎn)人 4 合同注意事項(xiàng) 要約承諾反要約接受保險(xiǎn)單上要列出被保險(xiǎn)人及其法定代理人投保人是否有可保利益要接受保險(xiǎn)公司審核 對人合同 盡管標(biāo)的是 物 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 5 客體 只能是存放于固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資 這一限制實(shí)際上將處于流動(dòng)狀態(tài)的貨物 運(yùn)輸工具 生產(chǎn)期的農(nóng)作物養(yǎng)殖對象排除在外 因?yàn)檫@些標(biāo)的分屬于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的 從而明確火災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的為各種指定場所內(nèi)的固定資產(chǎn) 流動(dòng)資產(chǎn)和生活資料 注意事項(xiàng) 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)建筑結(jié)構(gòu) 屋頂種類 占用性質(zhì) 與消防隊(duì)距離 城市消防級(jí)別 抵押財(cái)產(chǎn)的可保利益都是參考因素 約定地點(diǎn)范圍內(nèi)的標(biāo)的 不能寫錯(cuò)地址 保險(xiǎn)標(biāo)的較為復(fù)雜的 要列出細(xì)目 分別確定保險(xiǎn)金額特殊難以確定價(jià)值的標(biāo)的一般聲明不保 也可特約保險(xiǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 6 保險(xiǎn)責(zé)任 保險(xiǎn)人主要承擔(dān)以 火 為近因的保險(xiǎn)標(biāo)的損失 火 三方面定義 第一 快速燃燒的火 有火焰 第二 蔓延的火 燒了不該燒的財(cái)產(chǎn) 離開了正常燃火的地方 屬于 惡意 之火 第三 意外之火 而非故意行為 擴(kuò)展責(zé)任 主險(xiǎn) 附加險(xiǎn)一般還包括 爆炸 雷電 暴風(fēng) 暴雨 泥石流 海嘯 冰雹 冰凌 崖崩 滑坡等自然災(zāi)害 地震風(fēng)險(xiǎn)可作為附加險(xiǎn)投保 有關(guān)意外事故 諸如飛行物體及空中運(yùn)行物體墜落 包括飛行器 人造衛(wèi)星 隕石 吊車 行車在運(yùn)行時(shí)發(fā)生墜落事故 國際上一般以附加險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任 施救費(fèi)用說明 只要是被保險(xiǎn)人及其代理人自救 采取必要的合理的施救措施 以及整理所支付的合理費(fèi)用 也由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé) 英美日財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡況 火災(zāi)保險(xiǎn)誕生 發(fā)展新險(xiǎn)種不斷產(chǎn)生 相互保險(xiǎn)組織保險(xiǎn)監(jiān)管巨災(zāi) 控制外資產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營 中國產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)展簡況 Clicktoedittextstyles Edityourcompanyslogan 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同憑證的形式 10萬 10萬 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 全損 實(shí)際價(jià)值部分損失 實(shí)際損失金額賠償 足額保險(xiǎn) 10萬 8萬 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 全損 實(shí)際價(jià)值部分損失 實(shí)際損失金額賠償 超額保險(xiǎn) 10萬 12萬 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 全損 保險(xiǎn)金額部分損失 按比例賠付 不足額保險(xiǎn) 比例補(bǔ)償方式 8萬元 10萬元 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 共保條款 75 80 火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展 美國火災(zāi)保險(xiǎn)的基本方式 同直接損失有關(guān)的附屬保單和批單 同間接損失有關(guān)的附屬保單和批單 住宅附屬保單 標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)單 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容對賠償?shù)南拗票ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍棄權(quán)條款受押人的利益與義務(wù)上海個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款 同直接損失有關(guān)的附屬保單和批單 擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任范圍批單住宅附屬保單與屋主保險(xiǎn)單的區(qū)別租金價(jià)值條款普通財(cái)產(chǎn)附屬保單共同保險(xiǎn)條款 商業(yè)建筑物 預(yù)防通貨膨脹批單 LOGO 2005版財(cái)險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 擴(kuò)展類洪水?dāng)U展條款地震擴(kuò)展條款盜竊搶劫擴(kuò)展條款85 擴(kuò)展條款限制類附加條款臺(tái)風(fēng) 颶風(fēng)除外規(guī)范類附加條款72小時(shí)條款抵押權(quán)條款 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 美國標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單承保責(zé)任為 由火 雷擊直接導(dǎo)致的保險(xiǎn)標(biāo)的損失 以及遭遇災(zāi)害后為減少損失而從危險(xiǎn)場所搬遷出的財(cái)產(chǎn)所遭受的損失 擴(kuò)展責(zé)任由批單形式承擔(dān) 包含7種風(fēng)險(xiǎn) 暴風(fēng) 雹災(zāi) 爆炸 暴亂 政治動(dòng)亂 飛行物墜落 汽車碰撞以及某種煙霧導(dǎo)致的損失 這種由主附條款構(gòu)成的單一保單擴(kuò)展責(zé)任的特點(diǎn) 第一 獲取這些保障支出的費(fèi)用少于獨(dú)立投保 第二 將難以確定承保原因所導(dǎo)致的損失降低到最低限度 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 4種可選擇的附加險(xiǎn) 爆炸 爆炸和暴亂 爆炸 暴亂及打砸搶 機(jī)動(dòng)車 飛行器導(dǎo)致的損失 優(yōu)點(diǎn)在于 投保人完全可選擇適合其自身需要的險(xiǎn)種 保費(fèi)支出更經(jīng)濟(jì) 住宅附加險(xiǎn)可附加于標(biāo)準(zhǔn)火災(zāi)保單上 可以采取批單擴(kuò)展責(zé)任 建筑物及內(nèi)存財(cái)產(chǎn)一般保單 住宅建筑特別保單形式 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 美國標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)終止承保條件如下 第一 被保險(xiǎn)人對危險(xiǎn)因素增加知情 第二 房屋連續(xù)空置或無人居住60天以上 房屋空置是指被保險(xiǎn)人或其財(cái)產(chǎn)不在其房屋內(nèi) 無人居住是指人雖走了 但物品還在房內(nèi) 如果上述情況結(jié)束 保險(xiǎn)合同恢復(fù)效力 美國的屋主保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)額外的生活費(fèi)用合理的房租損失醫(yī)療費(fèi)用支出 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 日本地震保險(xiǎn)的承保最為典型 日本是多地震國 其家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)是由民間保險(xiǎn)公司和政府作為承保人共同參與其中而形成的再保險(xiǎn)體系 日本政府對家庭財(cái)產(chǎn)的地震風(fēng)險(xiǎn)是以超額賠款再保險(xiǎn)方式承保的 目前具體做法是 750億日元以下的損失 民間保險(xiǎn)公司承擔(dān)750億日元 8186億日元的損失 民間保險(xiǎn)公司50 政府承擔(dān)50 8186億日元 41000億日元損失 民間保險(xiǎn)公司5 政府承擔(dān)95 其中41000億日元標(biāo)準(zhǔn)的確定是參照1995年阪神那樣的大地震損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 承保原則 較小的巨災(zāi)損失由民營保險(xiǎn)公司承擔(dān)大的巨災(zāi)損失由民營保險(xiǎn)和政府共同承擔(dān)特大的巨災(zāi)損失主要由政府承擔(dān)承保金額 作為附加險(xiǎn) 以限額承保方式承擔(dān) 一般以火災(zāi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的30 50 為限 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 責(zé)任范圍 直接損壞 地震所造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損壞 埋沒損失 地震發(fā)生時(shí)由于建筑物倒塌等原因所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 火災(zāi)損失 由地震引起的火災(zāi) 包括連鎖性火災(zāi) 所造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失 沖毀損失 由地震引起的堤壩破裂 決口等使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被沖毀所造成的損失賠償方式 依損失程度分成全損 半損和局部損失三大類 參見81頁 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 7 承保方式 一般以不定值方式承保 特約保險(xiǎn)部分采用定值方式 8 保險(xiǎn)費(fèi)率 純費(fèi)率 根據(jù)地震特點(diǎn) 參考長期積累的有關(guān)數(shù)據(jù) 聽取地震學(xué) 地震工學(xué)專家意見基礎(chǔ)上計(jì)算不同區(qū)域不同建筑物地震風(fēng)險(xiǎn)大小 并參考過去502年間發(fā)生的372次有損地震的基礎(chǔ)數(shù)據(jù) 估算預(yù)想損失額 年數(shù) 年平均損失額 現(xiàn)有保險(xiǎn)金額 平均純費(fèi)率 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本 查損 定損費(fèi)用附加費(fèi)率 現(xiàn)有保險(xiǎn)金額注 地震保險(xiǎn)屬非商業(yè)性質(zhì)保險(xiǎn) 費(fèi)率不包括預(yù)期利潤率 家庭財(cái)產(chǎn)地震保險(xiǎn)的費(fèi)率水平要考慮居民家庭和政府財(cái)政的承受能力兩個(gè)因素 相對較低些 通常以千元保額或百元保額為計(jì)算單位 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 費(fèi)率確定要綜合考慮 建筑物結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí) 占用性質(zhì) 倉庫存放物品的性質(zhì) 承保責(zé)任的范圍 地理位置 防災(zāi)設(shè)備或防災(zāi)措施 企業(yè)財(cái)產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率不同 火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率通常以一年期費(fèi)率為標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率 短期費(fèi)率為一年期費(fèi)率的一定百分比 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 9 保險(xiǎn)金額 企業(yè)保險(xiǎn)金額分固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)兩大類 固定資產(chǎn)需按建筑廠房 機(jī)器設(shè)備分項(xiàng)確定保險(xiǎn)金額 流動(dòng)資產(chǎn)則不再分項(xiàng)確定 家庭財(cái)產(chǎn)分房屋及其附屬設(shè)施 家用電器 其他家庭用品 固定資產(chǎn)可按賬面原值確定保險(xiǎn)金額 也可按重置價(jià)值 或者可以按公估行估價(jià)確定 流動(dòng)資產(chǎn)可以按照最近賬面12個(gè)月的平均余額確定保險(xiǎn)金額 也可以由被保險(xiǎn)人自行確定 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 10 賠償方式 盡管一張保險(xiǎn)單只有一個(gè)總的保險(xiǎn)金額 但在賠償時(shí)需要根據(jù)受損財(cái)產(chǎn)的具體價(jià)值來計(jì)算賠款 并受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值或保險(xiǎn)金額的制約 保險(xiǎn)賠償有實(shí)物和貨幣兩種形式 保險(xiǎn)公司有選擇權(quán) 保險(xiǎn)人必須在收到損失證明書的60天內(nèi)賠償損失 即在不超過損失發(fā)生后的合理時(shí)間內(nèi)以相似材料和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)修理或支付置換財(cái)產(chǎn)所需的費(fèi)用金額 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 企業(yè)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失按比例賠償方式 即保險(xiǎn)金額 實(shí)際價(jià)值 損失金額 家庭財(cái)產(chǎn)賠償按第一危險(xiǎn)賠償方式 說明 保險(xiǎn)期間 保險(xiǎn)標(biāo)的可能發(fā)生一次全損或多次部分損失 一次全損保險(xiǎn)標(biāo)的滅失 保險(xiǎn)人履行賠償職責(zé)后 保險(xiǎn)合同自然終止 如若發(fā)生多次部分損失 保險(xiǎn)人的責(zé)任一般有兩種情況 一是保險(xiǎn)人在賠付部分損失后 僅對保險(xiǎn)金額扣減賠償金額的余額繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任 如要恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額 需補(bǔ)充相應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi) 二是保額自動(dòng)恢復(fù)原定保險(xiǎn)金額 而無需另付保費(fèi) 此種權(quán)利的獲得早在相應(yīng)費(fèi)率的測定中就已考慮在內(nèi) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 二 營業(yè)中斷險(xiǎn)BusinessInterruptionInsurance美國保險(xiǎn)市場上稱營業(yè)中斷險(xiǎn) 英國保險(xiǎn)市場上稱災(zāi)后損失險(xiǎn)ConsequentiallossInsurance或利潤損失險(xiǎn) 1 內(nèi)涵 該險(xiǎn)種承擔(dān)由于火災(zāi)等自然災(zāi)害或意外事故使被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)停產(chǎn) 停業(yè)或營業(yè)受到影響所造成的間接損失 包括利潤損失或?yàn)?zāi)后營業(yè)中斷期間仍需開支的必要費(fèi)用 董事費(fèi) 基本人員工資 日常維持費(fèi)用 等損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2 承保方式 一般是作為火災(zāi)保險(xiǎn)或其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 依附于基本保單上的一種擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn) 大企業(yè)往往采用自保方式彌補(bǔ)這類損失 中小企業(yè)對營業(yè)中斷險(xiǎn)迫切需要 3 責(zé)任范圍 由于營業(yè)中斷險(xiǎn)和基本險(xiǎn)所承保的標(biāo)的是一致的 并且只有在有形財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故發(fā)生物質(zhì)損失 而這種物質(zhì)損失已經(jīng)或可以獲得保險(xiǎn)賠償?shù)那闆r下 營業(yè)中斷險(xiǎn)承保人才負(fù)責(zé)賠償該事故所造成的利潤損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 值得一提的是 損失必須發(fā)生在被保險(xiǎn)人所占有或指定的場所 限制條件 參見教材第85頁賠償期指受災(zāi) 恢復(fù)到災(zāi)前正常運(yùn)營水平為止但需要考慮行業(yè)特點(diǎn) 受災(zāi)程度 重置重建有關(guān)建筑物設(shè)備和發(fā)揮經(jīng)濟(jì)功能的時(shí)間因素 一般6 12個(gè)月 賠償期一般要扣除3 10天為自負(fù)天數(shù) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 4 保險(xiǎn)金額及賠付 保險(xiǎn)金額一般以上年度會(huì)計(jì)賬目企業(yè)毛利潤為基準(zhǔn) 確定時(shí)需考慮價(jià)格水平 營業(yè)費(fèi)用和銷售趨勢變化 可作相應(yīng)調(diào)整 5 特別條款 當(dāng)指定的損失原因使鄰近保險(xiǎn)場所財(cái)產(chǎn)遭受損失 而有關(guān)當(dāng)局命令禁止進(jìn)入保險(xiǎn)場所 在不超過兩周的時(shí)間內(nèi) 保險(xiǎn)責(zé)任可擴(kuò)展到被保險(xiǎn)人由此遭受的實(shí)際損失 擴(kuò)展責(zé)任條款 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 當(dāng)指定的損失原因損壞了電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備 保險(xiǎn)公司對超過30天以后的營業(yè)中斷損失不予賠償 不過 要是保險(xiǎn)場所內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)也遭受了損失 需要30天以上時(shí)間重建 修理或置換 那么上述30天時(shí)間限制也就不存在了 限制電子數(shù)據(jù)處理設(shè)備損失保險(xiǎn)責(zé)任條款 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 6 特殊除外責(zé)任 實(shí)施地方關(guān)于建筑 修理或拆除法令 如受損建筑物原需要6個(gè)月時(shí)間重建 但因?qū)嵤┎鸪?重建需要10個(gè)月時(shí)間 則賠償期限仍應(yīng)該為6個(gè)月 另外4個(gè)月?lián)p失要使用特殊批單承保 保險(xiǎn)場所內(nèi)發(fā)生罷工造成的中斷 如受損建筑物原需要4個(gè)月時(shí)間重建 但由于木工罷工 重建需要6個(gè)月時(shí)間 這延長的2個(gè)月中斷屬除外責(zé)任 但如果因材料供應(yīng)商處發(fā)生罷工 這全部6個(gè)月的中斷都屬保險(xiǎn)責(zé)任 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 租約 許可證合同或訂單的中止 失效或撤消 除非這些中止 失效或撤消是直接因營業(yè)中斷所造成的 否則都不予賠償 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 租金或租賃價(jià)值保險(xiǎn) RentorrentalValueInsurance該保險(xiǎn)條款與營業(yè)中斷保險(xiǎn)相似 損失賠償限于租金價(jià)值的減少 并扣除不可出租時(shí)期內(nèi)不需要繼續(xù)開支的費(fèi)用 如公寓火災(zāi) 租戶搬出 租金中止支付4個(gè)月 則租金損失200美元 4 800美元 租賃價(jià)值則包括預(yù)計(jì)從租戶處取得的全部租金收入 租約解除后原由租戶承擔(dān)的全部管理費(fèi)用 被保險(xiǎn)人占用部分合理租金價(jià)值 如果火災(zāi)損毀了閑置房間 只要證明它本來將被占用 仍會(huì)賠償租金損失 有時(shí)在建工程也需附加租金或租賃價(jià)值保險(xiǎn) 如果完工期原定7月1日 而且預(yù)先簽定了多份租約 然而在4月份發(fā)生了火災(zāi) 使完工期推遲到11月 這樣業(yè)主就失去4個(gè)月的租金收入 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 租賃利潤利益保險(xiǎn)LeaseholdProfitInterestInsurance該險(xiǎn)種承擔(dān)了轉(zhuǎn)租利潤損失 一商業(yè)建筑物的租戶按一份長期租約規(guī)定每年支付2萬美元租金 每年支付3萬美元建筑物管理費(fèi)用 該租戶再把建筑物出租給幾個(gè)租戶 每年收取租金總額為7 4萬美元 一年可獲利潤2 4萬美元 其與建筑物所有人簽訂租約中規(guī)定 在火災(zāi)或其他原因造成建筑物損失達(dá)到一定程度時(shí)解除租約 現(xiàn)假定在租約滿期前發(fā)生了火災(zāi) 建筑物所有人解除了租約 那么該租戶將損失其余2年租賃利潤4 8萬美元 此風(fēng)險(xiǎn)可通過這一險(xiǎn)種轉(zhuǎn)嫁 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 租賃價(jià)值利益保險(xiǎn)LeaseholdValueInterestInsurance一份長期租約規(guī)定每月租金為3000美元 在3年租期中不再增加租金 租約簽訂1年后市場上類似建筑物月租金已上漲到5000美元 這樣該租戶在后2年每月就有2000美元甚至更多的租賃價(jià)值利益 而一旦建筑物損毀 該租賃價(jià)值利益也就喪失 此風(fēng)險(xiǎn)也可保險(xiǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 三 汽車保險(xiǎn) AutomobileInsurance 1 發(fā)展概況 交通肇事是當(dāng)今世界各國面臨的共同難題 至2007年底 我國的汽車保有量為159777589輛 有效駕駛執(zhí)照持有人163887372 根據(jù)近年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 由于汽車的擁有量成倍增加 交通肇事也呈上升勢頭 全國每年死亡13萬人 平均每天380人死于車禍 受傷的則更多 2005年全國共發(fā)生交通事故450254起 造成98738人死亡 469911人受傷 直接財(cái)產(chǎn)損失18 8億元 與2004相比事故起數(shù)減少67635起 死亡人數(shù)減少8339人 受傷人數(shù)減少10953人 直接財(cái)產(chǎn)損失減少5 1億元 但是交通事故造成的損失仍相當(dāng)可觀 因此汽車保險(xiǎn)始終是重要險(xiǎn)種 2007年交通事故327209起 死亡81649人 傷380442人 汽車保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一大支柱險(xiǎn)種 當(dāng)今世界非壽險(xiǎn)保費(fèi)的60 以上為汽車保費(fèi) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 汽車保險(xiǎn)在我國稱為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已形成一整套險(xiǎn)種體系 其中主險(xiǎn)為車輛損失險(xiǎn) 其承保車輛本身因約定的各種自然災(zāi)害 碰撞及其他意外事故所造成的損失以及施救費(fèi)用 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)車輛因意外事故造成第三者人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn) 世界上許多國家都采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式來保障車禍?zhǔn)芎θ?絕對強(qiáng)制保險(xiǎn)更為普遍 注 賠付率 賠付支出 保費(fèi)收入平均費(fèi)率 保費(fèi)收入 保險(xiǎn)金額 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 主險(xiǎn)之外可選擇的附加險(xiǎn)有 盜搶險(xiǎn) 車上人員責(zé)任險(xiǎn) 車載貨物損失險(xiǎn) 自燃損失險(xiǎn) 無過失責(zé)任險(xiǎn) 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 不明原因火災(zāi)險(xiǎn) 非常損失險(xiǎn) 刮損 玻璃破碎險(xiǎn) 交通事故精神損害賠償責(zé)任特約險(xiǎn) 車上特殊損失險(xiǎn) 租賃汽車人與車失蹤險(xiǎn) 車輛意外事故污染險(xiǎn) 近期有保險(xiǎn)公司推出 酒后駕車肇事險(xiǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2 主體 凡所有權(quán)人或與機(jī)動(dòng)車輛有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系人都可作為投保人 且投保人與被保險(xiǎn)人往往合二為一 3 客體 合法取得 占有 并經(jīng)過驗(yàn)審具備合格行駛證 配備有效駕駛執(zhí)照人員的機(jī)動(dòng)車 機(jī)動(dòng)車輛是作為一個(gè)整體構(gòu)成保險(xiǎn)標(biāo)的的 包括發(fā)動(dòng)機(jī) 底盤 車身 輪胎及車上必備的零件和裝備 隨車工具 備用胎 空調(diào)設(shè)備 收音機(jī)等 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 4 標(biāo)的分類 國際上分為 家庭汽車保險(xiǎn)企業(yè)汽車保險(xiǎn)汽車商保險(xiǎn)我國分為 機(jī)關(guān)單位用車企業(yè)用車私人用車營業(yè)用車 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 5 保險(xiǎn)金額和責(zé)任限額 新車保險(xiǎn)金額的確定可根據(jù)同類型車的購置價(jià)已使用車以實(shí)際價(jià)格為保險(xiǎn)金額第三者責(zé)任險(xiǎn)最高責(zé)任限額現(xiàn)行設(shè)置6個(gè)檔次可供選擇 5萬 10萬 20萬 50萬 100萬以及100萬以上 選擇時(shí)考慮營業(yè)與非營業(yè)性質(zhì) 車載噸位 座位數(shù)區(qū)別對待 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 6 保險(xiǎn)費(fèi) 基本保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)金額 費(fèi)率從2003年1月1日起車險(xiǎn)費(fèi)率率先實(shí)現(xiàn)市場化 各公司費(fèi)率制定更趨向細(xì)致化 更貼近消費(fèi)者 有的保險(xiǎn)公司費(fèi)率制定上采用了8個(gè)系數(shù) 其中從人因素占5個(gè) 駕車者性別 年齡 駕齡 是否固定駕駛?cè)?有無賠款記錄從車因素3個(gè) 團(tuán)體投保 行駛里程 車齡根據(jù)不同駕車人的安全因素 安全行駛情況 行駛里程 歷年用車情況分別計(jì)算保費(fèi) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 專人駕駛保費(fèi)可優(yōu)惠15 專人女性駕駛還可再優(yōu)惠10 如若是3年以上駕齡的女性進(jìn)一步優(yōu)惠10 總體上私車客戶最多可以優(yōu)惠45 最高的可以浮動(dòng)3倍 團(tuán)車超過20輛 可以優(yōu)惠20 團(tuán)車客戶最多可以優(yōu)惠50 最高可以浮動(dòng)2 5倍 無賠款續(xù)保客戶優(yōu)惠根據(jù)年限 年限越長優(yōu)惠越多 一般可獲10 30 的優(yōu)惠 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 7 賠付方式 如若發(fā)生全損 按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款 如保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值的 以不超過出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款 值得探討的是 汽車保險(xiǎn)以不定值方式投保 而車價(jià)呈下降趨勢 保險(xiǎn)金額和實(shí)際價(jià)值有不一致的情況 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 部分損失 如果保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定的 則賠償以實(shí)際修復(fù)費(fèi)用為準(zhǔn) 否則按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)新車購置價(jià)的比例 計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用 零件新舊差額賠付 華泰保險(xiǎn)公司制定車齡系數(shù) 各種車輛只要符合其車齡系數(shù)按實(shí)際價(jià)值投保 都屬足額投保 發(fā)生部分損失按足額投保實(shí)際損失價(jià)值賠付 消費(fèi)者得到更多實(shí)惠 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 8 主險(xiǎn)責(zé)任范圍 車輛損失險(xiǎn)主要對被保險(xiǎn)車輛因碰撞原因 兩車相撞或與其他物體碰撞 和非碰撞原因 自然災(zāi)害 意外事故 等引起的損失負(fù)責(zé) 具體責(zé)任如下 碰撞 傾覆 車身傾斜倒地 車體觸地 失去正常狀態(tài)和行駛能力 不搶救不能恢復(fù)行駛 火災(zāi) 爆炸 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 外界物體倒塌 空中運(yùn)行物體墜落 行駛中平行墜落雷擊 暴風(fēng) 龍卷風(fēng) 暴雨 洪水 海嘯 地陷 冰陷 崖崩 雪崩 雹災(zāi) 泥石流 滑坡載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害 只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者 施救合理費(fèi)用 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 除外責(zé)任 自然磨損 朽蝕 故障 輪胎爆裂 地震 人工直接供油自燃 高溫烘烤所造成的損失 受本車所載貨物撞擊的損失 遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失后 未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用而致?lián)p失擴(kuò)大部分 玻璃單獨(dú)破碎 保險(xiǎn)車輛在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)或被水淹后操作不當(dāng) 致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三者責(zé)任險(xiǎn)承保責(zé)任 被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故 致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀 依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額 保險(xiǎn)人依照合同約定給予賠償 但事故發(fā)生后的善后工作及費(fèi)用 由被保險(xiǎn)人自理 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 探討 依 法 此 法 為何 法 案例一 行人違反交通法規(guī) 不走地下人行通道 出租車剎車不及 行人不省人事 送長征醫(yī)院搶救 最后花費(fèi)了48萬多元 仍不幸死亡 當(dāng)時(shí)經(jīng)黃浦區(qū)交巡警支隊(duì)認(rèn)定 該行人違反交通法規(guī) 亂穿馬路造成事故 應(yīng)負(fù)主要責(zé)任承擔(dān)70 過錯(cuò) 即48萬中的31萬 駕駛員車速偏快 負(fù)次要責(zé)任承擔(dān)30 即48萬中的14萬 死者家屬則認(rèn)為死者已經(jīng)以 生命的代價(jià) 抵去了應(yīng)負(fù)的責(zé)任 而不愿承擔(dān)31萬 最后法庭公開審理 強(qiáng)生公司勝訴 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 案例二 1999年10月20日在吳興路口北向南橫穿車流不息的肇嘉浜路 行人穿過小汽車和混凝土攪拌車 發(fā)現(xiàn)紅燈翻綠 外車道有大客車駛來 急速后退 已經(jīng)起步的混凝土攪拌車反應(yīng)不及 該行人被碾壓致死 當(dāng)時(shí)根據(jù) 中華人民共和國道路交通事故處理辦法 第44條規(guī)定 機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車 行人發(fā)生交通事故 造成對方人員傷亡或者重傷 機(jī)動(dòng)車一方無過錯(cuò)的 應(yīng)當(dāng)分擔(dān)對方10 的經(jīng)濟(jì)損失 但按照10 計(jì)算 賠償額超過交通事故發(fā)生地10個(gè)月平均生活費(fèi)用 按10個(gè)月平均生活費(fèi)支付 在上海賠付5千多元 2002年參照上海市統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 平均生活費(fèi)達(dá)到10464元 喪葬費(fèi)5000元水準(zhǔn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 案例三 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 發(fā)生事故后 麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險(xiǎn)公司提出索賠 請思考 蓓特麗太太的死亡事件麥克先生是否要負(fù)責(zé) 麥克先生向蓓特麗太太的汽車保險(xiǎn)公司索賠是否有道理 2003年10月28日新的 道路交通安全法 獲得通過 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 新規(guī)定 第17條 國家實(shí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度 第11條 駕駛機(jī)動(dòng)車輛上道路行駛 應(yīng)當(dāng)放置保險(xiǎn)標(biāo)志 第98條 機(jī)動(dòng)車輛未投保第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的 由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車輛至投保后 并處以交納保費(fèi)的兩倍罰款 正式成為 法定保險(xiǎn) 改變以往采用過錯(cuò)責(zé)任為主 以無過錯(cuò)責(zé)任為補(bǔ)充的原則 以往機(jī)動(dòng)車一方無過錯(cuò)的只需分擔(dān)對方10 的經(jīng)濟(jì)損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 而新的 道路交通安全法 采用過錯(cuò)推定責(zé)任 體現(xiàn)對弱勢群體的保護(hù)和高度的人文關(guān)懷 第76條規(guī)定 機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?行人之間發(fā)生交通事故的 由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)責(zé)任 但是有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?行人違反道路交通安全法律 法規(guī) 機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)艘呀?jīng)采取必要處置措施的 減輕機(jī)動(dòng)車一方的責(zé)任 交通事故損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?行人故意造成的 機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)責(zé)任 這一歸責(zé)原則表明 即使機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藳]有任何過錯(cuò) 也不會(huì)被免責(zé) 除非是故意制造的交通事故 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 責(zé)任賠付標(biāo)準(zhǔn)大大提高新規(guī)定對于交通事故死亡方面的賠償金額由過去賠償一般是10年 各個(gè)城市標(biāo)準(zhǔn)有些差異 原先全額死亡賠償金11萬元現(xiàn)提高到20年共計(jì)27萬元 北京2000年死亡賠償金為84935元 而新規(guī)定同樣情況下全額死亡賠償金為20 7萬元 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 假設(shè)一客戶投保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)后 又投保了不計(jì)免賠險(xiǎn) 在保險(xiǎn)期間 該車主撞傷了一位月薪5000元的白領(lǐng)女士 經(jīng)裁定車主要承擔(dān)主要責(zé)任 三個(gè)月后受傷女士痊愈出院 根據(jù)新規(guī)定 車主需要賠償醫(yī)療費(fèi)和誤工費(fèi) 其中醫(yī)療費(fèi)1萬元 誤工費(fèi)5000 3 15000元 共計(jì)25000元 以前誤工費(fèi)最高不能超過事故發(fā)生地區(qū)平均生活費(fèi)的3倍 不超過8000元 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 新規(guī)定強(qiáng)調(diào)醫(yī)療機(jī)構(gòu)不得因搶救費(fèi)用未及時(shí)支付而拖延對受傷人員的救治 肇事車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司要在限額內(nèi)支付搶救費(fèi)用 超過限額部分的搶救費(fèi)用 或肇事者逃逸的 由道路交通事故社會(huì)救助基金先行墊付 而后再追償 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 實(shí)施難題探討 強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)的推行由誰執(zhí)行 保監(jiān)會(huì)不夠權(quán)威 最好由財(cái)政部牽頭是否可行 發(fā)生事故后 保險(xiǎn)公司無權(quán)干涉交通管理部門 如何與醫(yī)療機(jī)構(gòu)交涉及時(shí)搶救事宜 如何確保法院 仲裁機(jī)關(guān)時(shí)效性 準(zhǔn)確性 死亡賠償金標(biāo)準(zhǔn)自2004年5月1日提高 保險(xiǎn)公司的費(fèi)率如何厘定 如何統(tǒng)一 目前保險(xiǎn)公司就已經(jīng)處于微利及虧損狀態(tài) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三者責(zé)任險(xiǎn)除外責(zé)任 被保險(xiǎn)人所有或代管的財(cái)產(chǎn) 私有 個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人及其家庭成員 以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn) 本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn) 正常下車后 除駕駛員外都可視為第三者 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 拖帶未保險(xiǎn)車輛或其他拖帶物所造成的損失 保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè) 停駛 停電 停水 停氣 停產(chǎn) 中斷通訊以及其他各種間接損失 被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為 以及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用 凡是由于戰(zhàn)爭 軍事沖突 暴亂 扣押 罰沒 競賽 測試 進(jìn)廠修理 飲酒 吸毒 藥物麻醉 無有效駕駛證造成的損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 分析 一輛滿載鋼材的四噸貨車 由于天雨路滑路基損壞 而陷入泥潭中 為擺脫困境 司機(jī)加大油門猛力倒車 結(jié)果車輛大軸扭曲 車上所載鋼材碰擊車輛檔板 車身受損 同時(shí)車上一根鋼材也因倒車過猛沖擊車廂 碰倒后面的騎車人 經(jīng)測算該車損失3500元 受傷者醫(yī)療費(fèi)用6500元 保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 9 附加險(xiǎn)相關(guān)問題探討 車上人員責(zé)任險(xiǎn)保障車輛所有人或相關(guān)責(zé)任人的利益 保障車上人員的人身利益 一輛個(gè)體中巴車正常行駛在105國道上 因避讓一老人突然橫穿 不慎側(cè)翻于路邊水溝 造成嚴(yán)重車輛損失和6名乘客 其中一名為5歲小孩 不同程度受傷 案發(fā)后 車主便向其所投保的保險(xiǎn)公司索賠 經(jīng)查該車按規(guī)定核定座位12座 全部投保了車上人員責(zé)任險(xiǎn) 每座責(zé)任限額2萬元 保單 行車證 駕駛證均有效 乘客方某及懷抱中的女兒同時(shí)受傷 方某醫(yī)藥費(fèi)為8000元 其女兒因顱內(nèi)受傷醫(yī)藥費(fèi)為23000元 現(xiàn)在有爭議的是免費(fèi)乘車的小孩與監(jiān)護(hù)人 同一座位兩人共賠付2萬元 還是各2萬元 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 附加險(xiǎn)投保說明 投保汽車第三者責(zé)任險(xiǎn) 就可投保交通事故精神損害賠償責(zé)任特約險(xiǎn) 對交通事故中受害方的精神損害賠償 和車上特殊損失險(xiǎn) 因他人搶劫或因交通事故致車上人員隨身財(cái)物直接損失 因車輛顛簸 緊急剎車他人犯罪所致車上人員的人身傷亡損失 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn) 就可投保非常損失險(xiǎn) 車輛被人刮破等原因造成損失 和意外事故污染險(xiǎn) 有毒化學(xué)品運(yùn)輸發(fā)生事故后所導(dǎo)致的污染責(zé)任賠付 投保了車輛損失險(xiǎn)和全車盜搶險(xiǎn) 就可投保租賃汽車人車失蹤險(xiǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 討論 2003年酒后駕車險(xiǎn)以 非常事故損失特約險(xiǎn)條款 名稱問世 該條款規(guī)定 投保人只有投保汽車碰撞險(xiǎn) 自然災(zāi)害險(xiǎn) 第三者人身傷害責(zé)任險(xiǎn) 第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任險(xiǎn)和車上人員傷害責(zé)任險(xiǎn) 才可投保非常事故損失特約險(xiǎn) 每次事故損失責(zé)任限額為人民幣25萬元 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 爭論 保障誰的利益 酒后駕車明顯違反交通法規(guī) 開辦該險(xiǎn)種 有何社會(huì)意義 該險(xiǎn)種會(huì)產(chǎn)生逆選擇 因?yàn)椴缓染普卟粫?huì)投保 喝了酒能控制不開車人也不會(huì)投保 只有喝酒后常常開車出事人才會(huì)購買 顯然不符合大數(shù)法則 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 主張開辦者強(qiáng)調(diào)本條款注重保障受害人利益 不至于因酒后肇事人經(jīng)濟(jì)承擔(dān)能力有限 而不能獲取應(yīng)該獲得的權(quán)益 完善方法 加拿大通過對駕駛員的呼吸或血液樣本測試 如果發(fā)現(xiàn)100毫升血液中有80毫克以上的酒精 即為酒后駕駛 應(yīng)受到相應(yīng)懲罰 要延長吊銷駕照的時(shí)間 屢教不改者逐出駕駛員隊(duì)伍 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 美國酒后肇事作為個(gè)人車險(xiǎn)責(zé)任一部分 統(tǒng)一費(fèi)率購買符合大數(shù)法則 然后加大對酒后肇事者的制約 讓酒后駕車人愧對大多數(shù)遵守交通法規(guī)者 利用互聯(lián)網(wǎng) 報(bào)紙 電視 廣播等媒體力量 將酒后駕車者名單定期公布于眾 讓他們直接面對大多數(shù)遵守交通法規(guī)的駕駛員 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 在酒后駕車保險(xiǎn)爭議的同時(shí) 中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司從2004年8月28日起在北京市推出 酒后代駕 服務(wù) 凡是投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的客戶 僅限6座以下的車輛 遇到無法拒絕喝酒的情況 需要這方面的服務(wù) 可提前30分鐘撥打95500服務(wù)熱線 太保可以按照標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格8折的優(yōu)惠 提供代駕服務(wù) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 10 車險(xiǎn)理賠社會(huì)化我國保險(xiǎn)公司有指定的汽車修理廠 可以控制修理費(fèi)用 但客戶認(rèn)為不方便 且由保險(xiǎn)公司說了算 有失公允 日本實(shí)現(xiàn)理賠社會(huì)化 設(shè)立一家專業(yè)損害調(diào)查機(jī)構(gòu) 從業(yè)人員1600名 其中800名技術(shù)理算人員專門負(fù)責(zé)對車輛損失程度進(jìn)行評估 250多名事故調(diào)查員專門負(fù)責(zé)對人進(jìn)行調(diào)查 以防欺詐 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 損害查定公司設(shè)有若干個(gè)查定中心 它們分布于全國各地 并與保險(xiǎn)公司理賠中心密切配合 不論在什么地方發(fā)生事故 距離事故現(xiàn)場最近的查定中心都能迅速趕到現(xiàn)場 立即展開調(diào)查 理算人員可以到汽車修理廠實(shí)地調(diào)查 也可以由修理廠提供影象 以查清事實(shí) 確定車輛受損情況 查定中心與修理廠協(xié)商修理方案 修理費(fèi)用 對事故車輛修理費(fèi)作出報(bào)價(jià) 最后根據(jù)調(diào)查結(jié)果向理賠中心提交調(diào)查報(bào)告書 為理賠中心作出賠償結(jié)論提供必要信息 既節(jié)省時(shí)間 又能迅速支付保險(xiǎn)金 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 從2006年7月1號(hào)起 我國實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn) 至此與第三者責(zé)任保險(xiǎn)做一比較 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 四 建筑和安裝工程一切險(xiǎn) ContractionandErectionAllRiskInsurance 1 內(nèi)涵 建筑過程與安裝工程往往相銜接 土木和鋼筋水泥工程完工后 需安裝各類設(shè)備 建筑和安裝工程保險(xiǎn)適用于各種民用 工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程 如廠房商場 醫(yī)院學(xué)校 旅館酒店 辦公大樓 民居公寓 道路橋梁 機(jī)場體育館以及市政工程項(xiàng)目等 為這些標(biāo)的提供財(cái)產(chǎn)以及相關(guān)第三者責(zé)任險(xiǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2 意義 保護(hù)建筑主或項(xiàng)目所有人的利益 有利于完善工程承包責(zé)任制 并能有效協(xié)調(diào)各方經(jīng)濟(jì)利益 當(dāng)事人各方可能因事故責(zé)任而導(dǎo)致的糾紛會(huì)由于保險(xiǎn)而化解 因此建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)通常構(gòu)成現(xiàn)代建設(shè)合同的必要內(nèi)容 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 3 特點(diǎn) 第一 承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而又集中 建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)通常采用一切險(xiǎn)的方式承保 不僅承擔(dān)火災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn) 也承擔(dān)工程建設(shè)本身所具有的各種風(fēng)險(xiǎn) 還承擔(dān)相關(guān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 具有綜合性特點(diǎn) 第二 涉及多方利益關(guān)系人 保險(xiǎn)標(biāo)的涉及多方利益關(guān)系人 所有人 承包人 技術(shù)顧問甚至貸款銀行和供貨商 各方均對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益 從而使保險(xiǎn)關(guān)系較其它財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)更為復(fù)雜化 保險(xiǎn)人對此需要采取交叉責(zé)任條款來進(jìn)行規(guī)范與制約 建筑工程險(xiǎn)利益最密切者是工程所有人 機(jī)器損壞險(xiǎn) 員工意外傷害和第三者責(zé)任險(xiǎn)利益最密切者是工程承包人 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第三 工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)代工程建設(shè)技術(shù)含量很高 專業(yè)性極強(qiáng) 因此對于一般自然風(fēng)險(xiǎn)通常具備相應(yīng)的抵御能力 許多工程事故的發(fā)生往往是技術(shù)不良或未按照規(guī)程操作所導(dǎo)致 第四 工程風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性 建筑建設(shè)前期和后期風(fēng)險(xiǎn)階段性明顯 安裝工程試車 考核和保證階段風(fēng)險(xiǎn)最集中 造成損失可能性更大 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 4 主體 工程項(xiàng)目所有人 施工承包商和分包商 參與工程設(shè)計(jì)咨詢或監(jiān)督的技術(shù)顧問 貸款銀行 經(jīng)各方協(xié)商 辦理投保手續(xù)人常為第一被保險(xiǎn)人作為代表 安裝工程中負(fù)責(zé)提供機(jī)械設(shè)備的制造商或供應(yīng)商 負(fù)責(zé)機(jī)械安裝的承建商和承包商 新建工廠以及機(jī)械安裝后的買主或業(yè)主 相關(guān)技術(shù)顧問都可投保 一般由工程承包人或業(yè)主投保 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 5 客體 包括建筑物主體 建筑物內(nèi)設(shè)備 配套道路 水電設(shè)施 業(yè)主提供的物料及項(xiàng)目 機(jī)器設(shè)備安裝工程 建筑用機(jī)器裝置及設(shè)備 工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物 業(yè)主或承包人在工地上的其他財(cái)產(chǎn) 清除殘骸費(fèi)用及專業(yè)費(fèi)用 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 6 保險(xiǎn)責(zé)任 建筑標(biāo)的物遭遇風(fēng)暴 水災(zāi) 暴雨 地陷 冰雹 雷電 火災(zāi) 爆炸 盜竊所導(dǎo)致的損失及第三者相關(guān)賠償責(zé)任 安裝工程在安裝期間因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)損失及有關(guān)法律賠償責(zé)任 地震 海嘯和洪水屬于特種危險(xiǎn) 需特約保險(xiǎn) 保險(xiǎn)賠償責(zé)任也限定在保險(xiǎn)金額的80 第三者責(zé)任險(xiǎn)一般要約定每次保險(xiǎn)事故賠償限額和累計(jì)賠償限額 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 7 除外責(zé)任 區(qū)分為一般除外責(zé)任和特定除外責(zé)任見教材93頁 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 8 保險(xiǎn)金額 由于承保動(dòng)態(tài)作業(yè)中的標(biāo)的 保險(xiǎn)價(jià)值逐步增大 直至竣工驗(yàn)收交付工程所有人為止 建筑工程保險(xiǎn)金額按照工程預(yù)算中建筑完成時(shí)的總價(jià)值 包括設(shè)計(jì)費(fèi) 原材料費(fèi)用 設(shè)備費(fèi)用 建造費(fèi) 安裝費(fèi) 運(yùn)輸費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi) 關(guān)稅 其他稅項(xiàng)和場地清理費(fèi) 以及由工程所有人提供的原材料和設(shè)備費(fèi)用 當(dāng)工程結(jié)束 保險(xiǎn)期限屆滿后3個(gè)月內(nèi) 保險(xiǎn)公司根據(jù)最終的工程總造價(jià)調(diào)整 注意 保險(xiǎn)工程建造期超過3年的 必須從保險(xiǎn)單生效日起每隔12個(gè)月向保險(xiǎn)公司申報(bào)當(dāng)時(shí)的工程實(shí)際投入金額及調(diào)整后的工程總造價(jià) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 9 保險(xiǎn)費(fèi)率參見教材92頁制訂費(fèi)率參考依據(jù) 第一 工程性質(zhì)及基本情況體育館 飛機(jī)場第二 地理位置 地質(zhì)水文條件考慮特種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域第三 周邊環(huán)境 地下管道線路 通訊設(shè)施第四 工期長短考慮主要災(zāi)害周期性出現(xiàn)第五 施工工程隊(duì)以及工程設(shè)計(jì)專業(yè)資質(zhì)及管理狀況 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 上海奉賢貝港橋1995年10月竣工1995年12月26日坍塌 該橋主橋長52 54米 寬16米 由上海城市建設(shè)設(shè)計(jì)院設(shè)計(jì) 上海市古華市政建設(shè)公司承包施工 事故原由 甲級(jí)資質(zhì)的原設(shè)計(jì)單位將部分設(shè)計(jì)任務(wù)分包給只有乙級(jí)且無橋梁設(shè)計(jì)資質(zhì)的奉賢建筑勘察設(shè)計(jì)所 本身只有三級(jí)資質(zhì)的施工單位又將部分工程分包給沒有資質(zhì)的浙江蕭山某包工隊(duì) 分包設(shè)計(jì)單位未經(jīng)原設(shè)計(jì)單位同意更改了原設(shè)計(jì) 分包施工單位質(zhì)量低劣 四川綦江彩虹橋教訓(xùn)深刻 1996年2月投入使用 1998年1月4日坍塌 全國震動(dòng) 建筑法此后出臺(tái) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 第六 同類工程以往的損失記錄以往災(zāi)害事故顯示工程風(fēng)險(xiǎn)概率及損失率大小第七 免賠率高低項(xiàng)目免賠額和特種危險(xiǎn)免賠額均為每次事故絕對免賠額 通常項(xiàng)目免賠率為項(xiàng)目金額的0 5 2 機(jī)器設(shè)備項(xiàng)目免賠率為保險(xiǎn)金額的5 免賠也可按損失金額的15 20 測算 免賠往往與導(dǎo)致?lián)p失的原因聯(lián)系在一起 有的保險(xiǎn)合同約定自然災(zāi)害致?lián)p免賠率和人為疏忽過失致?lián)p免賠率 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 2004年5月25日法國戴高樂機(jī)場第二侯機(jī)廳通道坍塌事故 造成4人死亡 多人受傷 據(jù)美國芝加哥商業(yè)保險(xiǎn)雜志2004年7月12日報(bào)道 經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查 2E機(jī)場通道僅使用1年就發(fā)生坍塌事故 究其原因是有形實(shí)體物質(zhì)退化所致 該機(jī)場是一座不同材料組合而成的分層管形建筑 外層是玻璃 內(nèi)層是金屬支架 增力后刺破內(nèi)層 導(dǎo)致頂層退化坍塌 材料供應(yīng)商聲明其材料產(chǎn)品全部符合法國國家標(biāo)準(zhǔn) 法國安盛承保15億歐元機(jī)場責(zé)任險(xiǎn) 每人10萬歐元 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 10 工程保險(xiǎn)發(fā)展趨勢 最近幾年國外出現(xiàn)工程保險(xiǎn)新趨勢 從投保單一險(xiǎn)種到投保綜合險(xiǎn) 從各承包商分別投保到業(yè)主統(tǒng)一投保 同時(shí)還開辦了新險(xiǎn)種 其中CIP是典型代表 即ControlledInsurancePrograms也可稱為ManagedInsurancePrograms 受控保險(xiǎn)計(jì)劃 CIP分為業(yè)主控制的保險(xiǎn)計(jì)劃OCIPOwnerControlledInsurancePrograms和承包人控制的保險(xiǎn)計(jì)劃CCIPContractorControlledInsurancePrograms 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 該險(xiǎn)種基本運(yùn)行機(jī)制和特點(diǎn) 由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購買 一攬子保險(xiǎn) 保障范圍覆蓋業(yè)主 承包商以及所有分包商 涵蓋勞工賠償險(xiǎn) 雇主責(zé)任險(xiǎn) 一般責(zé)任險(xiǎn) 建筑工程一切險(xiǎn) 安裝工程一切險(xiǎn) 綜合性特點(diǎn)工程項(xiàng)目保險(xiǎn)人在工程現(xiàn)場設(shè)置安全管理顧問 指導(dǎo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理 并向承包商 分包商提供包括風(fēng)險(xiǎn)管理程序與CIP表格的指南手冊 業(yè)主 承包商和分包商需制定相關(guān)的防損計(jì)劃和事故報(bào)告程序 并在安全管理顧問的監(jiān)督下嚴(yán)格貫徹實(shí)施 控制性特點(diǎn) 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 優(yōu)勢 CIP提供一種機(jī)制 使保險(xiǎn)人可以在更深的程度上和工程項(xiàng)目動(dòng)態(tài)進(jìn)展的全過程參與到項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理中去 從而使保險(xiǎn)人專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)管理技能和經(jīng)驗(yàn)充分發(fā)揮效能 以最優(yōu)價(jià)格提供最佳保障范圍 整個(gè)工程統(tǒng)籌安排并由一個(gè)投保人統(tǒng)一購買保險(xiǎn) 既節(jié)省交易成本 談判成本 又可爭取優(yōu)惠費(fèi)率 可降低事故發(fā)生率 賠付率 避免訴訟 便于索賠 單一承保人避免相互推卸責(zé)任 統(tǒng)一的損失控制和索賠控制計(jì)劃管理保證了及時(shí)索賠 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 我國水利水電建設(shè)工程項(xiàng)目的工程保險(xiǎn)還比較滯后 2004年8月29日由新華保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司牽頭組織召開的首屆中國水利水電建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)研討會(huì) 透露出信息 我國水能資源蘊(yùn)藏量為6 76億千瓦 其中可開發(fā)量為3 78億千瓦 年發(fā)電量19200億千瓦時(shí) 占全世界可開發(fā)水能資源總量的16 7 居世界第一位 我國現(xiàn)在已是水利水電建設(shè)項(xiàng)目的大國 而且也積累了大量已建工程的動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)資料和操作經(jīng)驗(yàn) 但這類建設(shè)工程保險(xiǎn)開展的難度仍然比較大 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 重要原因在于 第一 缺乏必要的數(shù)據(jù)和評估技術(shù) 限制了建設(shè)工程保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展 第二 工程業(yè)主存在僥幸心理 不愿意投保 第三 很多工程風(fēng)險(xiǎn)管理水平低 整個(gè)工程建設(shè)過程風(fēng)險(xiǎn)比較大 使得保險(xiǎn)公司不敢承保 第四 保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平還比較低 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 我國核工程創(chuàng)建于1955年 80年代以后以核電建設(shè)為重點(diǎn)的核能和平利用得到較快發(fā)展 中國自主設(shè)計(jì)的第一座核電站于1991年建成投產(chǎn) 結(jié)束了中國大陸無核電的歷史 1994年建成投產(chǎn)的大亞灣核電站開創(chuàng)了中外合作建設(shè)核電站的成功范例 1996年開始 中國又自主設(shè)計(jì)了秦山二期核電站 與國外合作建設(shè)了嶺澳核電站 秦山三期核電站和田灣核電站 截止2004年7月共有9臺(tái)核電機(jī)組投入運(yùn)行 總裝機(jī)容量701萬千瓦 建設(shè)中的田灣核電站2005年將全部建成投運(yùn) 屆時(shí)核電總裝機(jī)容量達(dá)913萬千瓦 另有浙江三門項(xiàng)目已獲批準(zhǔn) 廣東陽江項(xiàng)目正在報(bào)批 將通過國際招標(biāo) 選定國際合作者 建造更加先進(jìn)的核電站 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 相關(guān)的核電站工程保險(xiǎn) 核物質(zhì)損失險(xiǎn) 其中火災(zāi)占23 機(jī)械故障占23 核事故10 電氣損壞24 其他20 核電站火災(zāi)引起的損失發(fā)生的主要區(qū)域 氣輪機(jī)房23 反應(yīng)堆廠房12 倉庫11 開關(guān)站9 控制廠房6 辦公樓6 循環(huán)水和重要廠用水4 放射性廢物3 其他21 第三節(jié)國際各主要險(xiǎn)種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作方法 損失額與電廠年齡關(guān)系 0 5年60 5 10年21 10 15年13 15 20年3 20年以上3 核工程師現(xiàn)場檢驗(yàn) 風(fēng)險(xiǎn)評估后所提出的建議分類 主發(fā)動(dòng)機(jī)50 主氣輪機(jī)20 大泵1 主回路1 維護(hù)程序5 管理運(yùn)行程序11 應(yīng)急柴油機(jī)1 大型電機(jī)5 開關(guān)站1