中國保監(jiān)會(huì)法規(guī)部楊華柏博士解讀新保險(xiǎn)法.doc

中國保監(jiān)會(huì)法規(guī)部楊華柏博士解讀新保險(xiǎn)法摘自中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)網(wǎng)站 十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議于2009年2月28日表決通過了修訂后的保險(xiǎn)法。3月2日下午，中國保監(jiān)會(huì)就新保險(xiǎn)法召開專門的新聞通氣會(huì)。會(huì)后，法規(guī)部主任楊華柏博士應(yīng)中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的邀請(qǐng)就新保險(xiǎn)法進(jìn)行了解讀。保險(xiǎn)法修訂的背景 現(xiàn)行保險(xiǎn)法是1995年制定的，2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改。近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和內(nèi)部結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，現(xiàn)行保險(xiǎn)法已不能完全適應(yīng)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的需要，在保險(xiǎn)市場(chǎng)主體、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍和資金運(yùn)用渠道、監(jiān)管手段、保險(xiǎn)經(jīng)營行為規(guī)范等各方面都存在不足，因此，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外對(duì)系統(tǒng)修訂保險(xiǎn)法的呼聲很高。對(duì)現(xiàn)行保險(xiǎn)法進(jìn)行修訂完善，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，夯實(shí)誠信基礎(chǔ)，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，防范和化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)平穩(wěn)健康發(fā)展的必然要求。保險(xiǎn)法修訂在章節(jié)結(jié)構(gòu)、法律條文上的變化 本次保險(xiǎn)法修訂是全面性修改。就章節(jié)而言，原保險(xiǎn)法共八章，新保險(xiǎn)法仍為八章。章節(jié)上作以下調(diào)整：原第五章保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理、第六章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，作順序調(diào)整，改為第五章保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、第六章保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理；第二章中原第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、第三節(jié)人身保險(xiǎn)合同，作順序調(diào)整，改為第二節(jié)人身保險(xiǎn)合同、第三節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。 就條文而言，原保險(xiǎn)法共158條，新保險(xiǎn)法共187條。具體而言，本次修訂在原保險(xiǎn)法基礎(chǔ)上增加條文49個(gè)，刪除原保險(xiǎn)法條文20個(gè)，修改條文123個(gè)，保持不變的僅為15個(gè)。保險(xiǎn)法修訂的指導(dǎo)思想和主要內(nèi)容 這次保險(xiǎn)法修訂中，總體指導(dǎo)思想是貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營行為，加強(qiáng)改善保險(xiǎn)監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)行業(yè)誠信建設(shè)，切實(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)。 本次修訂的主要內(nèi)容包括以下幾個(gè)方面：一是加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)，進(jìn)一步明確保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)；二是進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營范圍，拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道，完善保險(xiǎn)行業(yè)基本制度；三是明確保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，強(qiáng)化監(jiān)管手段和措施；四是進(jìn)一步明確法律責(zé)任，打擊保險(xiǎn)違法行為。新保險(xiǎn)法重點(diǎn)加強(qiáng)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù) 新保險(xiǎn)法在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上特別注意加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)，突出表現(xiàn)為，明確規(guī)定，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益是保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的法定職責(zé)，在保險(xiǎn)合同方面體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 一是限制保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，增設(shè)保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。 在投保人如實(shí)告知義務(wù)規(guī)定中，明確保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的期限，規(guī)定保險(xiǎn)人自知道解除事由起，超過30日不行使解除權(quán)的，其解除權(quán)消滅；借鑒國際慣例，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，明確規(guī)定自保險(xiǎn)合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同經(jīng)過2年，即為不可抗辯，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行告知義務(wù)為由而解除合同。這有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對(duì)于長期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大。 此外，還借鑒了英美法上禁止反言制度，規(guī)定保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同，不得免除其保險(xiǎn)責(zé)任。這也減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。（新保險(xiǎn)法第16條） 二是規(guī)范格式條款，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。 保險(xiǎn)合同主要體現(xiàn)為格式條款，由于保險(xiǎn)人擬定的格式條款可能對(duì)被保險(xiǎn)人的權(quán)益產(chǎn)生不利影響，新保險(xiǎn)法對(duì)此特別設(shè)立了一些調(diào)整手段。例如，對(duì)保險(xiǎn)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)做有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋；對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)投保人進(jìn)行充分提示，并且進(jìn)行明確說明，沒有進(jìn)行提示或明確說明的，免責(zé)條款無效。此外，本次修法，還借鑒我國合同法有關(guān)規(guī)定，特別增設(shè)一條關(guān)于保險(xiǎn)格式合同中特定條款無效的規(guī)定，即免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人或被保險(xiǎn)人責(zé)任的條款以及排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的主要權(quán)利的條款為無效條款。從保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益角度，強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容的公平性和合法性要求。這對(duì)未來保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和保險(xiǎn)條款的完善提出了很高的要求。（新保險(xiǎn)法第19條） 此外，在保險(xiǎn)業(yè)法部分，設(shè)有原則規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)“公平、合理地?cái)M訂保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，”“應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定和本法規(guī)定及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)”。（新保險(xiǎn)法第114條） 三是明確規(guī)范保險(xiǎn)人理賠的程序和時(shí)限，以利于被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)。 針對(duì)實(shí)踐中存在的理賠難問題，保險(xiǎn)法草案進(jìn)一步明確和規(guī)范了理賠程序和時(shí)限，具體體現(xiàn)為：首先，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供，從而可以避免保險(xiǎn)人以此為由拖延理賠。其次，保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)后，除另有約定外，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)做出核定，并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。督促保險(xiǎn)公司及時(shí)受理索賠，及時(shí)核定責(zé)任。此外，保險(xiǎn)人收到索賠請(qǐng)求后，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒賠通知書，“并說明理由”。這有利于明確權(quán)利義務(wù)關(guān)系，解決實(shí)際糾紛。（新保險(xiǎn)法第22、23、24條） 四是保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同效力的承繼和延續(xù) 原保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓，應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。長期以來,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)（例如二手車買賣），受讓人能否享受原保險(xiǎn)合同的保障，有不同理解，一直存在爭(zhēng)議，有的認(rèn)為這一規(guī)定過于煩瑣，增加社會(huì)成本。新保險(xiǎn)法借鑒國外相關(guān)立法，將受讓人繼受取得保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)作為一般原則，明確規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移后，受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人設(shè)定通知義務(wù)，保險(xiǎn)人接到通知后，可以選擇解除合同或調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)；未及時(shí)通知保險(xiǎn)人的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。這個(gè)制度設(shè)計(jì)，邏輯清楚，平衡各方關(guān)系，尊重契約自由和特別法規(guī)定，減少社會(huì)成本，方便被保險(xiǎn)人，對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)周全。（新保險(xiǎn)法第49條）新保險(xiǎn)法在人身保險(xiǎn)中規(guī)定了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的特別保護(hù) 一是，原保險(xiǎn)法規(guī)定，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡傷殘或者疾病時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人不公平，新保險(xiǎn)法修改完善，規(guī)定此種情形下，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。（新保險(xiǎn)法第43條） 第二，為避免現(xiàn)實(shí)中某些企業(yè)投保人利用團(tuán)體保險(xiǎn)獲取非法利益的現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法擴(kuò)大了人身保險(xiǎn)利益的范圍，規(guī)定投保人對(duì)與其具有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者有保險(xiǎn)利益，可以為其投保，同時(shí)規(guī)定，此種情形下，保險(xiǎn)合同不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。從限制受益人指定范圍角度，維護(hù)勞動(dòng)者等被保險(xiǎn)人的利益，具有現(xiàn)實(shí)意義。（新保險(xiǎn)法第31、39條） 第三，被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定。新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)立法空白，規(guī)定受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。立法的意旨也是在同時(shí)死亡情形下，側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人符合法理與情理。（新保險(xiǎn)法第42條）新保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的變化 保險(xiǎn)公司的質(zhì)量直接涉及廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的利益。本次修訂進(jìn)一步嚴(yán)格保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，從四方面增強(qiáng)了準(zhǔn)入監(jiān)管的力度：一是，增加對(duì)主要股東資質(zhì)的要求；（新保險(xiǎn)法第68條）二是強(qiáng)化了對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)繳貨幣資本的要求；（新保險(xiǎn)法第69條）三是將保險(xiǎn)公司的董事和監(jiān)事也納入任職資格管理范疇，要求其必須具備任職的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)；（新保險(xiǎn)法第81、82、83條）四是，授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件（新保險(xiǎn)法第68條）。（一）關(guān)于主要股東 由于保險(xiǎn)公司主要股東對(duì)公司的管理模式、經(jīng)營的安全性和有效性影響甚大，因此，許多國家的法律都賦予保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)審慎監(jiān)管原則，對(duì)保險(xiǎn)公司主要股東的資質(zhì)進(jìn)行審查。此次保險(xiǎn)法修改在確立保險(xiǎn)公司主要股東的條件時(shí)，主要考慮了三個(gè)方面：一是實(shí)力雄厚，資本充足，有能力應(yīng)付保險(xiǎn)公司發(fā)展過程中的增資需求；二是具有持續(xù)盈利能力，經(jīng)營業(yè)績(jī)良好，能促進(jìn)保險(xiǎn)公司健康發(fā)展；三是具有誠信經(jīng)營的文化，歷史上無不良經(jīng)營記錄。（二）關(guān)于注冊(cè)資本 保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本不僅是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)實(shí)施準(zhǔn)入許可時(shí)的重要考慮因素，也是監(jiān)管保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營的一項(xiàng)重要指標(biāo)，保險(xiǎn)法規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營狀況出現(xiàn)危機(jī)、其償付能力達(dá)不到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)要求股東增加資本金，補(bǔ)足差額。本次保險(xiǎn)法修改將保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)繳貨幣資本修改為“注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本”，主要目的在于強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司金融企業(yè)的特性及其所具有的資金融通功能。（三）關(guān)于任職資格管理 在保險(xiǎn)公司設(shè)立時(shí)的人員要求方面，原保險(xiǎn)法僅僅規(guī)定公司的高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備任職的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)。從保險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)踐來看，董事會(huì)具有代表股東利益、進(jìn)行重大經(jīng)營決策的重要作用，監(jiān)事會(huì)則是監(jiān)督管理層貫徹執(zhí)行股東大會(huì)、董事會(huì)決議的一種重要機(jī)制。如果董事和監(jiān)事不懂保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，缺乏保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的工作經(jīng)驗(yàn)，那么，就很難真正進(jìn)行決策和監(jiān)督，保險(xiǎn)公司在運(yùn)行過程中，也容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制等經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，此次保險(xiǎn)法修改對(duì)保險(xiǎn)公司的董事和監(jiān)事也提出了任職要求，將董事和監(jiān)事納入保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的任職資格監(jiān)管體系之中，并增加了保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的資格條件。規(guī)定保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)正直誠實(shí)，品行良好，熟悉與保險(xiǎn)相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格；有公司法規(guī)定不得擔(dān)任公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的情形，以及因違法、違紀(jì)被取消任職資格或者被吊銷執(zhí)業(yè)資格未逾五年的人員，不得擔(dān)任保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員。（四）關(guān)于準(zhǔn)入監(jiān)管權(quán)限 此次保險(xiǎn)法修訂還授權(quán)國務(wù)院、保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管需要增設(shè)準(zhǔn)入條件，這也是一個(gè)非常重大的調(diào)整。從發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)監(jiān)管立法經(jīng)驗(yàn)來看，保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入是一種專業(yè)性和技術(shù)性都非常強(qiáng)的行政審批，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅對(duì)公司的股東、組織架構(gòu)、內(nèi)控制度等方面進(jìn)行審核，還需對(duì)公司經(jīng)營的險(xiǎn)種、費(fèi)率的計(jì)算、保單現(xiàn)金流的管理、資產(chǎn)管理體系制度等方面進(jìn)行評(píng)估。我國限于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入控制與發(fā)達(dá)國家存在一定的差距，經(jīng)驗(yàn)也不夠成熟，因此，本次修改僅僅增加了主要股東的條件、董事和監(jiān)事的任職資格條件，而將其他具體條件的創(chuàng)立權(quán)賦予國務(wù)院和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，授權(quán)國務(wù)院和保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)監(jiān)管的實(shí)際需求不斷地調(diào)整保險(xiǎn)公司市場(chǎng)準(zhǔn)入的條件。新保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍方面的變化 按照原保險(xiǎn)法的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍僅限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一規(guī)定已不適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的實(shí)際需要。目前，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍依據(jù)有關(guān)規(guī)定已有所拓展，如從事企業(yè)年金受托管理業(yè)務(wù)，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點(diǎn)工作等。為了適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，參考商業(yè)銀行法、證券法和國外立法經(jīng)驗(yàn)，新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以從事國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的與保險(xiǎn)有關(guān)的其他業(yè)務(wù)，并刪除了保險(xiǎn)公司不得兼營法律、行政法規(guī)規(guī)定以外的業(yè)務(wù)的禁止性規(guī)定。（新保險(xiǎn)法第95條）新保險(xiǎn)法在拓寬保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道上的變化 原保險(xiǎn)法關(guān)于保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式的規(guī)定，基于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，比較狹窄，既不符合近幾年保險(xiǎn)資金投資渠道逐漸放開的現(xiàn)狀，也與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要不相適應(yīng)。此次修改適當(dāng)拓寬了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍，一是明確規(guī)定了已經(jīng)允許投資的新增渠道，將原保險(xiǎn)法規(guī)定的買賣政府債券、金融債券，修改為買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券；二是參考各國保險(xiǎn)資金運(yùn)用的立法例，增加保險(xiǎn)資金可以投資于不動(dòng)產(chǎn)；三是為了切實(shí)防范保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步明確規(guī)定國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照穩(wěn)健、安全的原則，負(fù)責(zé)制定保險(xiǎn)資金運(yùn)用的管理辦法。此外，還為保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司明確了法律地位，明確規(guī)定，經(jīng)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)會(huì)同國務(wù)院證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司可以設(shè)立保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。（新保險(xiǎn)法第106、107條）新保險(xiǎn)法關(guān)于償付能力監(jiān)管的修改和完善 償付能力監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的三支柱之一，原保險(xiǎn)法中對(duì)于償付能力監(jiān)管僅作了原則性規(guī)定，總結(jié)當(dāng)下西方國際金融危機(jī)的教訓(xùn)，對(duì)金融杠桿效應(yīng)予以適當(dāng)限制。新保險(xiǎn)法對(duì)這方面的內(nèi)容予以強(qiáng)化和完善。償付能力監(jiān)管是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，為了科學(xué)評(píng)估保險(xiǎn)公司償付能力充足性，與現(xiàn)行保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管制度相匹配，新保險(xiǎn)法明確了以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管機(jī)制。新保險(xiǎn)法首先總括規(guī)定，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。在隨后的有關(guān)具體規(guī)定上表述更加準(zhǔn)確和科學(xué)。如將原保險(xiǎn)法第九十八條“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力”。同時(shí)，根據(jù)償付能力監(jiān)管制度的特點(diǎn)，并借鑒國外立法例，將原保險(xiǎn)法第九十八條規(guī)定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”。（新保險(xiǎn)法第138條、101條） 同時(shí)，新保險(xiǎn)法明確規(guī)定：對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平，責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。（新保險(xiǎn)法第139條）對(duì)于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以依法對(duì)該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管。（新保險(xiǎn)法第145條）新保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍和有權(quán)采取的監(jiān)管措施方面的新規(guī)定 新保險(xiǎn)法在保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職權(quán)范圍和有權(quán)采取的監(jiān)管措施方面適當(dāng)增加了一些規(guī)定，彌補(bǔ)了原保險(xiǎn)法在這方面不足。這符合加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的客觀需要，有利于社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益的維護(hù)和保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。 新保險(xiǎn)法明確規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照本法和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，遵循依法、公開、公正的原則，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理的規(guī)章。（新保險(xiǎn)法第1