02銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作.docx

銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作一銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體1.持卡人2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)3.特約商戶4.收單機(jī)構(gòu)5.銀行卡組織6.專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商7.宏觀管理者二 銀行卡發(fā)卡策略一、外部影響因素二、內(nèi)部影響因素三銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程1.收單業(yè)務(wù)運(yùn)作原則2.收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架四 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作1.銀行卡資金清算的主要內(nèi)容2.銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作五 資金清算服務(wù)與管理1.資金清算管理原則2.發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶處理）3.受理端清算服務(wù)與管理5.銀行卡組織清算服務(wù)與管理六跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制1.基本流程2.影響流程設(shè)置的主要因素3.業(yè)務(wù)行為的約束與反饋機(jī)制七跨行交易糾紛處理機(jī)制的應(yīng)用1.合規(guī)權(quán)益的維護(hù)2.常見(jiàn)的跨行交易糾紛及其處理方法八銀行卡組織的業(yè)務(wù)運(yùn)作1.業(yè)務(wù)運(yùn)作的基礎(chǔ)和核心2.成員制管理模式3.網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)4.規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)九歐洲支付委員會(huì)關(guān)于交易類(lèi)型的細(xì)分思路十銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)簡(jiǎn)介1.銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)則體系2.銀聯(lián)卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系3.銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)范體系一 銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來(lái)的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自體獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的。那時(shí)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)一并承擔(dān)著收單機(jī)構(gòu)的角色，即在向客戶營(yíng)銷(xiāo)卡片產(chǎn)品的同時(shí)，還要負(fù)責(zé)拓展能夠受理其卡產(chǎn)品的商戶和網(wǎng)點(diǎn)。但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶對(duì)受理領(lǐng)域強(qiáng)烈的拓展需求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立開(kāi)發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無(wú)法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。在交易中承擔(dān)收單角色和發(fā)卡角色的機(jī)構(gòu)也由此開(kāi)始分離。但當(dāng)發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)的數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，這種機(jī)構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運(yùn)作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運(yùn)而生。因?yàn)槭諉谓巧c發(fā)卡機(jī)構(gòu)的分離以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。同時(shí)，專(zhuān)業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)，也因規(guī)?；⒓s化經(jīng)營(yíng)既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中的重要參與者。由此，一個(gè)圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作提供各類(lèi)服務(wù)、并由不同類(lèi)型機(jī)構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)?；?jīng)營(yíng)的加快和社會(huì)專(zhuān)業(yè)化分工的深化而逐漸形成。在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。雖然在購(gòu)物或接受服務(wù)過(guò)程中持卡人屬于商家的客戶，但在支付環(huán)節(jié)，持卡人與商戶同樣作為銀行卡產(chǎn)品及服務(wù)功能的被服務(wù)對(duì)象共同構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)的需求方；而發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場(chǎng)的供給方。盡管同屬供給方，但發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)彼此所直接面對(duì)的服務(wù)對(duì)象卻有所不同。其中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機(jī)構(gòu)在商戶開(kāi)展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對(duì)象主要是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)；其他專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)機(jī)構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和銀行卡組織開(kāi)展各種相關(guān)服務(wù)。在這些服務(wù)與被服務(wù)機(jī)構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責(zé)任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時(shí)又在各自領(lǐng)域充分競(jìng)爭(zhēng)的產(chǎn)業(yè)鏈條。作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)環(huán)節(jié)，無(wú)論是需求方還是供給方，無(wú)論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會(huì)對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。同時(shí)，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門(mén)的行為也會(huì)從外部對(duì)銀行卡市場(chǎng)的發(fā)展、秩序的維護(hù)產(chǎn)生重要影響。1.持卡人持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中商品和服務(wù)的最終消費(fèi)者，既是整個(gè)產(chǎn)業(yè)利益來(lái)源的主體，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)者。持卡人對(duì)銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對(duì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。銀行卡作為商品社會(huì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價(jià)值的衡量正是體現(xiàn)在對(duì)客戶應(yīng)用需求的滿意程度上。無(wú)論是客戶接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶進(jìn)行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價(jià)值的提供者，這既包括以費(fèi)用的形式直接提供，也包括在購(gòu)買(mǎi)其他商品或服務(wù)時(shí)以其他價(jià)值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。因而，在此意義上，整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來(lái)源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費(fèi)。由此，我們認(rèn)為，持卡人既是發(fā)卡機(jī)構(gòu)的直接客戶，同時(shí)也是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對(duì)象?？蛻粢坏┏蔀槌挚ㄈ瞬y行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場(chǎng)變化日新月異的社會(huì)階段，持卡人的用卡需求也會(huì)層出不窮。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費(fèi)支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級(jí)引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計(jì)等。正是對(duì)這些需求的滿足，推動(dòng)了整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對(duì)其他支付工具的競(jìng)爭(zhēng)力，也為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來(lái)了新的價(jià)值空間。2.發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計(jì)和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風(fēng)險(xiǎn)的控制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機(jī)制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的順暢和操作的正確處理，這是開(kāi)辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。但要使產(chǎn)品能夠在市場(chǎng)中得到持卡人的廣泛認(rèn)可和使用，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計(jì)方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。這就如同開(kāi)餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對(duì)客戶的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中被市場(chǎng)淘汰。在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機(jī)構(gòu)除甄選自身目標(biāo)客戶外，還承擔(dān)了一項(xiàng)重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對(duì)銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化消費(fèi)者的用卡意識(shí)，讓持卡人認(rèn)識(shí)到使用銀行卡對(duì)其所帶來(lái)的便利和價(jià)值。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，發(fā)卡機(jī)構(gòu)借此可以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計(jì)之中。而如何更好地借助銀行卡組織、專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，也是當(dāng)前每個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)面對(duì)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。3.特約商戶特約商戶是持卡人產(chǎn)生消費(fèi)支付需求的主要目標(biāo)場(chǎng)所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。這一環(huán)境的改善，不但可以促進(jìn)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。在整個(gè)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，對(duì)于特約商戶的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機(jī)構(gòu)拓展和管理持卡客戶同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類(lèi)似“先有雞還是先有蛋”這一爭(zhēng)論的主要原因。對(duì)于特約商戶的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對(duì)象。它既是收單機(jī)構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費(fèi)方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。只有持卡人和商戶之間形成消費(fèi)與服務(wù)的關(guān)系，才會(huì)產(chǎn)生支付行為并帶來(lái)銀行卡的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實(shí)施對(duì)象。特約商戶作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來(lái)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，而不規(guī)范的操作所帶來(lái)的將是風(fēng)險(xiǎn)隱患和經(jīng)濟(jì)損失。因此，在各個(gè)銀行卡市場(chǎng)中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來(lái)都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。4.收單機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費(fèi)方的直接服務(wù)機(jī)構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。其主要負(fù)責(zé)受理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、特約商戶的開(kāi)拓與管理、終端機(jī)具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動(dòng)。在銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，收單機(jī)構(gòu)既承擔(dān)著受理市場(chǎng)的建設(shè)職責(zé)，同時(shí)也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的主力軍。收單機(jī)構(gòu)對(duì)受理端風(fēng)險(xiǎn)的甄別控制、上送交易信息的完整準(zhǔn)確都是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)展授權(quán)、控制風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)清算的前提和保障。如果忽視這一職能，首當(dāng)其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機(jī)構(gòu)，但隨之將會(huì)蔓延至各個(gè)環(huán)節(jié)，并對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時(shí)收單機(jī)構(gòu)存在的價(jià)值也將不復(fù)存在。隨著銀行卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，一些非金融機(jī)構(gòu)作為專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時(shí)銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作的壓力在一段時(shí)間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。5.銀行卡組織銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時(shí)聯(lián)結(jié)發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)兩個(gè)核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的權(quán)益，并對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中引入的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運(yùn)作規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，建立和維護(hù)跨行交易網(wǎng)絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。通過(guò)建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺(tái)，銀行卡組織向成員機(jī)構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營(yíng)銷(xiāo)、協(xié)助成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制及反欺詐等一系列服務(wù)。同時(shí)，由于地位和作用的獨(dú)特性，銀行卡組織具有天然的社會(huì)屬性。面對(duì)同類(lèi)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對(duì)銀行卡組織品牌的忠誠(chéng)度以及特約商戶對(duì)銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專(zhuān)業(yè)推動(dòng)者，通過(guò)持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級(jí)處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，最大效果的推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對(duì)其他支付工具在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)能力。6.專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作中非核心內(nèi)容的各個(gè)領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個(gè)性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護(hù)、設(shè)備維護(hù)、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。因?yàn)樗峁┓?wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專(zhuān)業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類(lèi)非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類(lèi)企業(yè)，有勞動(dòng)密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機(jī)構(gòu)則又屬于知識(shí)密集型企業(yè)，它們分別為整個(gè)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)方和供給方提供各類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)，并通過(guò)規(guī)模經(jīng)營(yíng)來(lái)降低整個(gè)產(chǎn)業(yè)的運(yùn)作成本。專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運(yùn)作成本，同時(shí)也促進(jìn)了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動(dòng)服務(wù)功能。但專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，也對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。這不僅包括處理分工與合作的問(wèn)題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個(gè)體競(jìng)爭(zhēng)與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。7.宏觀管理者產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運(yùn)作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。宏觀管理者作為社會(huì)公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中維護(hù)廣大持卡人的利益，同時(shí)為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。但在具體操作過(guò)程中，如何平衡消費(fèi)方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個(gè)體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。這無(wú)論是在新興的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，還是發(fā)展相對(duì)成熟的歐洲市場(chǎng)，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。回顧我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個(gè)有利于拉動(dòng)內(nèi)需消費(fèi)、改善民生、提高資金運(yùn)營(yíng)效率、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個(gè)重要的發(fā)展階段，都會(huì)發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。從銀行卡業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的萌芽、成長(zhǎng)，到推動(dòng)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動(dòng)受理市場(chǎng)建設(shè)、促進(jìn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)。二 銀行卡發(fā)卡策略發(fā)卡策略是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)管理層在充分了解宏觀經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境、法律政策、技術(shù)環(huán)境和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局等客觀條件，并深入分析本機(jī)構(gòu)所具有的競(jìng)爭(zhēng)能力、現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)規(guī)模及目標(biāo)客戶群特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，針對(duì)本機(jī)構(gòu)所確定的基本客戶群及其需求，所制定的擬發(fā)行銀行卡產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)的策略。因此，發(fā)卡策略也是發(fā)卡機(jī)構(gòu)開(kāi)展發(fā)卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，是制定具體發(fā)卡任務(wù)目標(biāo)和實(shí)施方案的主要依據(jù)。由于發(fā)卡策略直接影響發(fā)卡機(jī)構(gòu)后續(xù)工作的具體實(shí)施以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，確定發(fā)卡策略需要充分考慮內(nèi)外部客觀條件的影響，既不能盲目冒進(jìn)，盡量做到發(fā)卡拓展與經(jīng)營(yíng)管理之間匹配；也不能過(guò)于保守，適時(shí)把握市場(chǎng)機(jī)遇搶占有利時(shí)機(jī)。對(duì)于發(fā)卡策略的確定往往都會(huì)受到內(nèi)外部?jī)煞矫嬉蛩氐挠绊?，而每一方面又都可以?xì)分為多個(gè)具體因素。一、外部影響因素（一）政策法律環(huán)境影響機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略的政策因素，主要是指業(yè)務(wù)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的管理策略。業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)一般會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特征和發(fā)卡機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，對(duì)機(jī)構(gòu)發(fā)行借記卡和信用卡提出不同的管理要求。借記卡主要作為關(guān)聯(lián)結(jié)算賬戶的電子支付憑證，發(fā)行資質(zhì)的管理要求相對(duì)寬松。而信用卡作為一種具有信用貸款功能的支付工具，開(kāi)辦要求較借記卡要高。在我國(guó)境內(nèi)，開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)必須獲得監(jiān)管部門(mén)審批同意；而在境外一些國(guó)家，發(fā)行信用卡還需遵守更多的法律法規(guī)。中國(guó)金融出版社出版的銀行卡法律法規(guī)選編，幫我們梳理了美國(guó)、澳洲、新加坡、香港以及我國(guó)大陸等各個(gè)國(guó)家和地區(qū)的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)條款。除業(yè)務(wù)監(jiān)管政策外，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、持卡人權(quán)益保護(hù)等相關(guān)法律條款對(duì)機(jī)構(gòu)制定發(fā)卡策略也有較大影響。寬松的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和完善的持卡人權(quán)益保護(hù)有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；而從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)政策將影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展；缺乏對(duì)持卡人權(quán)益保護(hù)也將損害發(fā)卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。這些政策的變化，都是宏觀層面對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)平衡的一種調(diào)節(jié)，都將對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)制定發(fā)卡策略產(chǎn)生重要影響。（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行態(tài)勢(shì)和預(yù)期也是影響機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略的外部重要因素之一。整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的繁榮和增長(zhǎng)往往會(huì)帶來(lái)投資的擴(kuò)大、就業(yè)機(jī)會(huì)的增加、人均收入的增長(zhǎng)和消費(fèi)需求的增強(qiáng)。這種變化趨勢(shì)會(huì)提高消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求，降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的開(kāi)展。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，總體形勢(shì)較好，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，尤其是信用卡，從2002年2262萬(wàn)張?jiān)鲩L(zhǎng)到了2011年2.85億張，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)32.5%。反之，當(dāng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境步入下行軌道時(shí)，投資縮小必然導(dǎo)致就業(yè)機(jī)會(huì)減少，人均收入隨之降低、消費(fèi)需求也會(huì)出現(xiàn)萎縮。這種狀況將直接造成消費(fèi)和消費(fèi)信貸的需求下降，壞賬風(fēng)險(xiǎn)的上升。正如美國(guó)2008年金融危機(jī)也傳導(dǎo)到了信用卡業(yè)務(wù)，造成信用卡壞賬增加，發(fā)卡規(guī)模下降。（三）信用環(huán)境信用環(huán)境包括硬件和軟件兩個(gè)方面。硬件主要是指社會(huì)征信體系的建設(shè)情況。社會(huì)征信體系的建立和健全有利于引導(dǎo)社會(huì)公眾樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)，對(duì)惡意違約行為形成約束機(jī)制。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這一體系中的歷史數(shù)據(jù)分析客戶的支付習(xí)慣，判斷客戶支付能力的發(fā)展趨勢(shì)，了解潛在客戶的經(jīng)濟(jì)和信用狀況，使得自身的授信更加合理和可靠，風(fēng)險(xiǎn)控制手段更加有效，并能夠把主觀信用意識(shí)較弱的客戶拒絕在社會(huì)信用消費(fèi)體系之外。信用環(huán)境的軟件則主要是指社會(huì)對(duì)信用消費(fèi)的態(tài)度和消費(fèi)者對(duì)循環(huán)信貸的需求。信貸消費(fèi)型社會(huì)的消費(fèi)者具有較強(qiáng)的信貸消費(fèi)意識(shí)，可支配收入預(yù)期持續(xù)向好，社會(huì)認(rèn)可消費(fèi)信貸并愿意承擔(dān)因此而帶來(lái)的社會(huì)連鎖反應(yīng)，消費(fèi)者較多地使用循環(huán)信用，信用卡在卡業(yè)務(wù)中的比重較高，典型的國(guó)家是美國(guó)。而儲(chǔ)蓄型社會(huì)消費(fèi)者往往量入為出，不認(rèn)可消費(fèi)信貸，不愿意使用循環(huán)信用，借記卡在銀行卡業(yè)務(wù)中的比重較高，如東南亞一些國(guó)家。（四）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境與銀行卡市場(chǎng)發(fā)展階段密切相關(guān)。通常說(shuō)，在一個(gè)銀行卡剛起步的市場(chǎng)，面臨的首要問(wèn)題是提升客戶辦卡和用卡的意識(shí)，并配套必要的受理環(huán)境建設(shè)。此時(shí)，各發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)卡規(guī)模很小，新進(jìn)入者面臨的競(jìng)爭(zhēng)較小，采用粗放型的跑馬圈地策略即可在搶占市場(chǎng)層面獲得先機(jī)、收到較好效果。隨著市場(chǎng)發(fā)展成熟，競(jìng)爭(zhēng)加劇，發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加重視客戶質(zhì)量，更多地采用銀行卡產(chǎn)品功能創(chuàng)新、積分回饋和刷卡促銷(xiāo)等手段搶奪高質(zhì)量客戶群體。在我國(guó)，除了各金融類(lèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)外，非金融預(yù)付卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和發(fā)行單用途預(yù)付卡的商業(yè)企業(yè)也在不斷搶占市場(chǎng)份額，國(guó)內(nèi)的支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更趨激烈。（五）信息技術(shù)環(huán)境銀行卡的發(fā)展與信息技術(shù)發(fā)展密不可分。信息技術(shù)發(fā)展不僅使銀行卡的集約化經(jīng)營(yíng)成為可能，而且大大降低了銀行卡經(jīng)營(yíng)的成本。發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)成本下降，使得中小型甚至微型銀行都具備了發(fā)卡條件；芯片卡成本下降，為銀行卡產(chǎn)品的多應(yīng)用創(chuàng)新提供了條件；網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行卡業(yè)務(wù)中的推廣，既為銀行卡的營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)辟了新的途徑，也為委托外包、分散操作、集中管理、低成本運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造了更多有利條件。二、內(nèi)部影響因素（一）銀行整體戰(zhàn)略發(fā)卡策略是銀行整體發(fā)展策略的一部分，而銀行卡作為零售業(yè)務(wù)的載體，其策略的制定和實(shí)施，都需要有利于促進(jìn)銀行整體發(fā)展策略的實(shí)現(xiàn)。以零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方向的機(jī)構(gòu)，通常會(huì)采取較為積極的發(fā)卡策略，加大對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)的投入，推出差異化、個(gè)性化產(chǎn)品吸引客戶。（二）經(jīng)營(yíng)規(guī)模銀行卡產(chǎn)業(yè)具有極強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)特性。對(duì)于發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，發(fā)卡系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及前期人力成本的投入較大，且相對(duì)固定。因此，發(fā)卡量越大，平均固定成本就越小。特別對(duì)于信用卡業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)遵循大數(shù)法則，只有強(qiáng)力營(yíng)銷(xiāo)，做大發(fā)卡業(yè)務(wù)規(guī)模，才會(huì)相對(duì)降低或攤薄信用風(fēng)險(xiǎn)，為發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來(lái)較高業(yè)務(wù)收益。通常規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶資源廣、可持續(xù)投入能力強(qiáng)，其發(fā)展銀行卡的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)較大。但是，這種發(fā)卡機(jī)構(gòu)的規(guī)模局限對(duì)銀行卡尤其是信用卡發(fā)行的束縛也可以在某種條件下被打破。例如信用卡可以通過(guò)脫離銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷(xiāo)售來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)份額；發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)的應(yīng)用，依靠銀行卡組織的品牌和網(wǎng)絡(luò)，改變對(duì)客戶的服務(wù)模式，減少網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模對(duì)業(yè)務(wù)拓展的影響。在擴(kuò)大規(guī)模的策略上，發(fā)卡機(jī)構(gòu)往往是首先關(guān)注擴(kuò)大持卡人數(shù)量，利用各種資源或建立各種銷(xiāo)售渠道來(lái)吸引更多潛在客戶成為本機(jī)構(gòu)的持卡人；隨后再采取有效手段引導(dǎo)持卡人用卡，擴(kuò)大交易規(guī)模，提升業(yè)務(wù)收益。（三）客戶群體金融機(jī)構(gòu)本身的客戶資源為發(fā)卡業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)，其發(fā)卡策略一般也會(huì)首先定位于其自身的現(xiàn)有客戶。如針對(duì)在本機(jī)構(gòu)開(kāi)立單位基本賬戶的企業(yè)的員工發(fā)行工資卡。同時(shí)，各家機(jī)構(gòu)也會(huì)利用各自具備的獨(dú)特市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，細(xì)分客戶群體并深入拓展其銀行卡業(yè)務(wù)。如借助對(duì)客戶長(zhǎng)期服務(wù)所積累的數(shù)據(jù)信息，發(fā)揮在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用優(yōu)勢(shì)，向客戶發(fā)行新的產(chǎn)品，提升客戶等級(jí)，激發(fā)客戶用卡支付的需求等方式，均可以在一定程度上提升發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)收益。另外，部分區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)借助政策支持，利用地緣優(yōu)勢(shì)，針對(duì)當(dāng)?shù)刎?cái)政預(yù)算單位人員群體優(yōu)先發(fā)展公務(wù)卡也已成為其開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)的一種重要策略。 三 銀行卡收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程收單業(yè)務(wù)的本質(zhì)是協(xié)助交易收款方獲得并收妥交易款項(xiàng)，而收單機(jī)構(gòu)履行付款承諾的前提就是作為交易收款方的特約商戶合規(guī)完成受理服務(wù)。特約商戶的受理操作處于收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的前端，既要面對(duì)紛繁復(fù)雜的各類(lèi)交易，確保眾多操作環(huán)節(jié)合規(guī)和整個(gè)處理流程高效運(yùn)轉(zhuǎn)，又要在滿足客戶形形色色個(gè)性化需求的同時(shí)，提高防范意識(shí)、避免欺詐風(fēng)險(xiǎn)。因此，只有遵照流程完整、資金安全、處理高效的原則執(zhí)行，才能真正體現(xiàn)收單業(yè)務(wù)的核心與本質(zhì)，即：合規(guī)操作、承諾付款，才能確保收單業(yè)務(wù)正常運(yùn)作，才能確保各參與方合法利益的安全獲得。1.收單業(yè)務(wù)運(yùn)作原則（一）流程完整收單業(yè)務(wù)的整個(gè)運(yùn)作流程由多個(gè)具體環(huán)節(jié)構(gòu)成，包括受理商戶拓展、商戶資質(zhì)審核、終端布放、交易發(fā)起、獲取發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)、確認(rèn)交易完成、資金結(jié)算、交易糾紛處理等。完整的流程是業(yè)務(wù)閉環(huán)運(yùn)作的根本前提，合理的流程設(shè)計(jì)和流程管理是具體環(huán)節(jié)操作合規(guī)、后續(xù)環(huán)節(jié)順暢運(yùn)作的重要保障。收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的各個(gè)環(huán)節(jié)隨著技術(shù)的進(jìn)步、商業(yè)模式的創(chuàng)新會(huì)不斷演變發(fā)展以適應(yīng)市場(chǎng)新的需求，因此收單業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程也要與時(shí)俱進(jìn)。（二）資金安全資金是收單業(yè)務(wù)最終的處理對(duì)象，確保資金安全是收單業(yè)務(wù)的核心目標(biāo)之一。保證商戶按時(shí)、安全獲得應(yīng)得交易款項(xiàng)及相關(guān)收益是收單業(yè)務(wù)運(yùn)作的首要任務(wù)，商戶只有得到資金保障才能為持卡人提供商品和服務(wù)，為收單機(jī)構(gòu)以及發(fā)卡機(jī)構(gòu)等銀行卡業(yè)務(wù)各參與方持續(xù)帶來(lái)直接或間接收益。同時(shí)，確保持卡人資金安全是另一核心任務(wù)。持卡人資金的安全不僅由發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供保證，也需要通過(guò)加強(qiáng)受理環(huán)境的安全建設(shè)、確保受理流程的合規(guī)操作提供保證。在受理點(diǎn)確保持卡人賬戶信息和身份信息的安全、確保交易信息的準(zhǔn)確上送正是持卡人資金安全的第一道保護(hù)屏障。（三）處理高效、靈活收單業(yè)務(wù)運(yùn)作需要眾多環(huán)節(jié)相互配合、協(xié)同完成。整個(gè)收單業(yè)務(wù)運(yùn)作流程的效率將取決于效率最低的環(huán)節(jié)，而環(huán)節(jié)之間的低效交互也將進(jìn)一步降低整個(gè)運(yùn)作流程的效率。隨著社會(huì)信息化發(fā)展，客戶對(duì)效率的要求越來(lái)越高，同時(shí)對(duì)業(yè)務(wù)處理模式、資金結(jié)算方式等方面也提出越來(lái)越多的個(gè)性化需求。只有不斷提高收單業(yè)務(wù)運(yùn)作各環(huán)節(jié)的處理效率與拓展靈活度，才能為客戶提供靈活多樣的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，滿足客戶不斷涌現(xiàn)的個(gè)性化需求，促進(jìn)業(yè)務(wù)各參與方共同發(fā)展。而第三方專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)的加入，恰恰為在收單業(yè)務(wù)的一些環(huán)節(jié)中能夠?qū)崿F(xiàn)高效靈活的服務(wù)提供了條件，這也為整個(gè)業(yè)務(wù)運(yùn)作成本的降低奠定了基礎(chǔ)。2.收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架收單業(yè)務(wù)涉及的相關(guān)主體包括收單機(jī)構(gòu)、商戶或受理點(diǎn)、持卡人、銀行卡組織等。經(jīng)歷了多半個(gè)世紀(jì)的演變發(fā)展，各主體之間的互動(dòng)模式已相對(duì)穩(wěn)定，構(gòu)成了收單業(yè)務(wù)的基本運(yùn)作框架，即：業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)服務(wù)與支持三部分。（一）業(yè)務(wù)拓展業(yè)務(wù)拓展部分涉及的參與方主要包括收單機(jī)構(gòu)與商戶等受理方。收單機(jī)構(gòu)拓展可以受理銀行卡的商戶或代理網(wǎng)點(diǎn)，即搭建持卡人享受消費(fèi)、現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等銀行卡支付服務(wù)的用卡環(huán)境。收單機(jī)構(gòu)與商戶簽署受理協(xié)議后，商戶即獲得了接受客戶使用協(xié)議范圍內(nèi)的銀行卡支付商品或服務(wù)（消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)）的基本條件。收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、合規(guī)檢查等日常管理，對(duì)不符合開(kāi)展受理業(yè)務(wù)條件的商戶或代理網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施業(yè)務(wù)退出。收單機(jī)構(gòu)需在商戶或受理點(diǎn)等用卡環(huán)境中安裝受理終端（有形或無(wú)形終端），以進(jìn)行卡片、密碼、交易金額等交易信息的遠(yuǎn)程收集、傳輸和處理。在物理鏈路上，受理終端需通過(guò)接入終端管理平臺(tái)和交易信息處理系統(tǒng)，以便真正實(shí)現(xiàn)支付交易的處理。（二）業(yè)務(wù)處理業(yè)務(wù)處理部分涉及的參與方主要包括持卡人、商戶等受理方、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織。首先，持卡人與商戶進(jìn)行交易，并通過(guò)受理終端進(jìn)行銀行卡支付；隨后，受理終端將獲取的卡片賬戶信息及其他交易信息通過(guò)收單機(jī)構(gòu)、銀行卡組織等之間的系統(tǒng)連接發(fā)至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別交易場(chǎng)景等所有交易信息，并進(jìn)行卡片驗(yàn)證和交易授權(quán)；最后，在得到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交易授權(quán)后，商戶等受理方向持卡人交付商品或完成服務(wù)，并保管好相關(guān)交易憑證。（三）業(yè)務(wù)服務(wù)與支持業(yè)務(wù)服務(wù)與支持部分涉及的參與方主要包括收單機(jī)構(gòu)、商戶等受理方、第三方專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)、銀行卡組織。收單機(jī)構(gòu)為商戶提供培訓(xùn)、受理終端的安裝與維護(hù)、相關(guān)交易接入處理和資金結(jié)算等一系列服務(wù)，同時(shí)向商戶收取服務(wù)費(fèi)用。收單機(jī)構(gòu)也可將商戶拓展與服務(wù)、終端維護(hù)等非核心收單業(yè)務(wù)委托給第三方專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)處理。四 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作1.銀行卡資金清算的主要內(nèi)容銀行卡資金清算涉及的資金內(nèi)容主要包括交易本金、交易手續(xù)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用。交易本金指實(shí)際交易金額；交易手續(xù)費(fèi)指按約定的比率或金額收取的服務(wù)費(fèi)用；相關(guān)費(fèi)用包含信用卡年費(fèi)或賬戶管理費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)和轉(zhuǎn)接清算費(fèi)用等，具體內(nèi)容根據(jù)清算主體而定。不同主體間的清算在交易手續(xù)費(fèi)和相關(guān)費(fèi)用項(xiàng)目方面差異較大。另一方面，同類(lèi)項(xiàng)目在不同清算主體間清算時(shí)，其標(biāo)準(zhǔn)也可能存在差異。根據(jù)清算對(duì)象的不同，銀行卡資金清算主要內(nèi)容也有所區(qū)別：1、對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，清算內(nèi)容包含交易本金、交易手續(xù)費(fèi)、卡片費(fèi)用和透支利息等。持卡人的交易手續(xù)費(fèi)指在異地取現(xiàn)、預(yù)借現(xiàn)金等交易時(shí)需要支付的服務(wù)費(fèi)用；卡片費(fèi)用包含銀行收取的借記卡卡片費(fèi)或信用卡年費(fèi)等；透支利息指信用卡持卡人因使用信用額度取現(xiàn)或超過(guò)免息期未還款等情況而支付的利息。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，對(duì)各收費(fèi)項(xiàng)目及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，銀行均需通過(guò)必要渠道向持卡人公示或在相應(yīng)章程、合約中體現(xiàn)。2、對(duì)特約商戶而言，清算內(nèi)容包含交易本金、交換費(fèi)和其他事先與收單機(jī)構(gòu)約定的涉及銀行卡業(yè)務(wù)的服務(wù)費(fèi)用。交易手續(xù)費(fèi)是特約商戶因享受銀行卡受理帶來(lái)的便利而支付的費(fèi)用，其標(biāo)準(zhǔn)是商戶在同意受理銀行卡進(jìn)行交易時(shí)，與收單機(jī)構(gòu)間協(xié)商確定的。3、對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)與收單機(jī)構(gòu)之間的清算而言，清算內(nèi)容包含交易本金、交換費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)和品牌費(fèi)等。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)和品牌費(fèi)等是銀行卡組織按規(guī)定向發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)收取的費(fèi)用。不同銀行卡組織對(duì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)及品牌費(fèi)的具體定義存在差別。2.銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作（一）跨行交易清算下圖為在典型的銀行卡跨行消費(fèi)交易中，交易信息和資金的流動(dòng)過(guò)程，該情況也適用于跨境交易：圖1銀行卡跨行交易流程由圖1可以看出，持卡人與商戶交易時(shí)，交易請(qǐng)求通過(guò)商戶的受理終端發(fā)送到收單機(jī)構(gòu)系統(tǒng)（A1），再發(fā)送到銀行卡組織的跨行轉(zhuǎn)接系統(tǒng)（A2），接著由銀行卡組織轉(zhuǎn)送到發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)（A3），在取得發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授權(quán)后由原路徑返回到商戶的交易終端（A4-A6）。商戶取得授權(quán)后，交易完成。在上述跨行交易中，資金清算過(guò)程可按主體劃分為三個(gè)部分：持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)（C1）、收單機(jī)構(gòu)與商戶（C2）、銀行卡組織和發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)（C3）。下面我們簡(jiǎn)要描述資金清算的過(guò)程。1、發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人的結(jié)算（賬務(wù)處理）（1）概述對(duì)于借記卡交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到借記卡交易請(qǐng)求后,完成對(duì)持卡人賬戶計(jì)賬，再返回應(yīng)答信息。如交易涉及相關(guān)手續(xù)費(fèi)，則一并計(jì)入持卡人的賬戶。持卡人可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等渠道即時(shí)查詢賬戶交易明細(xì)和賬戶余額，部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)也通過(guò)手機(jī)短信或賬單的方式提供賬務(wù)信息。對(duì)于信用卡交易，發(fā)卡機(jī)構(gòu)在收到交易請(qǐng)求后，對(duì)信用卡持卡人信用額度進(jìn)行凍結(jié)或減少后返回授權(quán)信息，持卡人的可用額度同時(shí)發(fā)生變化。當(dāng)日終了，發(fā)卡機(jī)構(gòu)統(tǒng)一記賬處理。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人每月出具對(duì)賬單，逐條顯示當(dāng)期全部賬務(wù)信息，包含交易日期、記賬日期、商戶名稱(chēng)、交易金額（部分發(fā)卡機(jī)構(gòu)賬單上還出具交易幣種和結(jié)算幣種）、上期賬單還款情況等信息，同時(shí)提示本期應(yīng)還款額、最低還款額、最后還款日期、積分等情況。持卡人在還款日前將透支金額全額還款后，與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的當(dāng)期賬務(wù)即結(jié)清。如果持卡人未及時(shí)還款或當(dāng)期未全額還款，發(fā)卡機(jī)構(gòu)將按合約收取透支利息，直到交易本金和利息全部還清后，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)的賬務(wù)才結(jié)清。（2）結(jié)算幣種根據(jù)國(guó)內(nèi)現(xiàn)行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)定和外幣銀行卡管理要求，境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境內(nèi)取現(xiàn)或消費(fèi)，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)按人民幣結(jié)算；境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的外幣銀行卡的各項(xiàng)費(fèi)用（包括年費(fèi)、換卡費(fèi)、補(bǔ)卡費(fèi)等）應(yīng)以人民幣計(jì)收；其他費(fèi)用可以由發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)直接從持卡人有外匯余額的銀行卡中扣取，也可由持卡人以人民幣支付；境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡在境外取現(xiàn)或消費(fèi)，持卡人可用自有外匯資金償還，也可在發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)購(gòu)匯償還。2、收單機(jī)構(gòu)與特約商戶的結(jié)算（1）概述不同于發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的交易采用逐筆記賬的方式，收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的結(jié)算采用匯總軋差的計(jì)算方式。當(dāng)商戶受理銀行卡完成一筆交易時(shí)，商戶并未實(shí)際收到相應(yīng)的銷(xiāo)售款項(xiàng)。當(dāng)商戶的收單機(jī)構(gòu)/結(jié)算銀行收到銀行卡組織劃撥的款項(xiàng)后，再按事先約定的時(shí)間和方式對(duì)商戶進(jìn)行結(jié)算。商戶開(kāi)辦銀行卡受理業(yè)務(wù)應(yīng)使用單位結(jié)算賬戶進(jìn)行結(jié)算。對(duì)使用個(gè)人結(jié)算賬戶的，其受理銀行卡的業(yè)務(wù)范圍和操作要求，境內(nèi)監(jiān)管部門(mén)有特殊規(guī)定。目前，境內(nèi)收單機(jī)構(gòu)除在與商戶協(xié)議中另有約定的延遲外，一般會(huì)于交易日后的第二個(gè)工作日，在扣除交易手續(xù)費(fèi)后，將資金劃付到商戶指定的結(jié)算賬戶。（2）結(jié)算方式目前，境內(nèi)對(duì)特約商戶主要采用收單機(jī)構(gòu)結(jié)算方式。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)商戶的收單機(jī)構(gòu)為銀行時(shí)，為了取得銀行的整體金融服務(wù)和支持，商戶往往選擇在收單機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)賬戶。銀行卡組織在清算時(shí)將特約商戶的資金清算至其收單機(jī)構(gòu)，再由收單機(jī)構(gòu)將款項(xiàng)劃入特約商戶賬戶。這是特約商戶最基本的結(jié)算方式之一。當(dāng)商戶的開(kāi)戶銀行不是收單機(jī)構(gòu)，或當(dāng)收單機(jī)構(gòu)為非銀行機(jī)構(gòu)時(shí)，將由商戶的開(kāi)戶銀行或結(jié)算行為特約商戶入賬。3、銀行卡組織與機(jī)構(gòu)的清算（1）概述銀行卡組織在每日日終對(duì)當(dāng)日交易進(jìn)行清分，按照各參與方約定的費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)和分配原則開(kāi)展計(jì)費(fèi)，并按清算對(duì)象進(jìn)行軋差匯總。銀行卡組織支持按交易類(lèi)型、交易渠道（ATM、POS、互聯(lián)網(wǎng)終端等）、貨幣幣種（人民幣、美元、歐元等）、交易角色（發(fā)卡方、受理方）、交易地區(qū)等多種維度進(jìn)行交易清分。銀行卡組織通常每日對(duì)交易進(jìn)行清分，于交易后的第一個(gè)工作日進(jìn)行清算，在收到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的資金后，將相應(yīng)的資金劃付給收單機(jī)構(gòu)。對(duì)于跨境交易，因涉及到機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)處理的時(shí)差和各國(guó)工作日差異，收單機(jī)構(gòu)可能會(huì)晚于交易后一個(gè)工作日得到清算款項(xiàng)。機(jī)構(gòu)與銀行卡組織之間的清算由指定的清算銀行或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)，通過(guò)雙方事先在指定銀行開(kāi)設(shè)的賬戶完成。目前，境內(nèi)人民幣跨行業(yè)務(wù)資金清算是通過(guò)各機(jī)構(gòu)在人民銀行開(kāi)立的清算賬戶，經(jīng)人民銀行的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)處理實(shí)現(xiàn)。（2）清算依據(jù)銀行卡交易跨行資金清算通過(guò)銀行卡組織匯總軋差完成，清算資金從發(fā)卡機(jī)構(gòu)劃付至銀行卡組織，再由銀行卡組織劃付至收單機(jī)構(gòu)，清算流程環(huán)環(huán)相扣。為避免因一家機(jī)構(gòu)無(wú)法正常進(jìn)行清算運(yùn)作而影響到整體清算流程的持續(xù)，保證資金清算的正常及時(shí)進(jìn)行，銀行卡組織在機(jī)構(gòu)入網(wǎng)時(shí)，即與機(jī)構(gòu)約定對(duì)銀行卡交易清算以銀行卡組織的計(jì)算數(shù)據(jù)為準(zhǔn)先行完成，各入網(wǎng)機(jī)構(gòu)在對(duì)賬過(guò)程發(fā)現(xiàn)賬務(wù)不符時(shí)，可通過(guò)后續(xù)差錯(cuò)或爭(zhēng)議等處理渠道予以解決。（3）清算幣種銀行卡組織與機(jī)構(gòu)按事先約定的清算幣種進(jìn)行清算。一般來(lái)說(shuō)，雙方通常會(huì)選擇國(guó)際主要貨幣或機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)亓魍ㄘ泿拧Ｈ缰袊?guó)銀聯(lián)與境內(nèi)銀行以人民幣進(jìn)行清算?？缧薪灰踪Y金清算的具體流程可用例所示。某一天（T日），境內(nèi)某銀行持卡人在境內(nèi)商戶刷卡購(gòu)買(mǎi)了一件價(jià)值X元的商品，商戶應(yīng)付手續(xù)費(fèi)為Y，其中發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行卡組織和收單機(jī)構(gòu)獲取的費(fèi)用分別為a、b、c元，資金清算流程為：（1）T日，持卡人開(kāi)戶銀行根據(jù)交易授權(quán)借記持卡人賬戶資金X元人民幣；（2）T+1個(gè)工作日，銀行卡組織收到持卡人開(kāi)戶行賬戶資金X-a元；（3）T+1個(gè)工作日，銀行卡組織將清算凈額X-a-b元清算至收單機(jī)構(gòu)賬戶；（4）收單機(jī)構(gòu)收到X-a-b金額后，扣除自身應(yīng)得手續(xù)費(fèi)c，在約定時(shí)間將X-a-b-c元入賬給特約商戶，即特約商戶收到的款為X-Y元。在整個(gè)交易清算明細(xì)中，交易本金與相關(guān)費(fèi)用通常是分別計(jì)算，即發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)付交易本金X元，應(yīng)收交換費(fèi)a元；收單機(jī)構(gòu)應(yīng)收交易本金X元，應(yīng)付交換費(fèi)及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)a+b元；商戶應(yīng)收交易本金X元，應(yīng)付手續(xù)費(fèi)Y（=a+b+c）元。而在最終資金劃撥階段，往往選擇進(jìn)行合并軋差處理。（二）行內(nèi)交易清算圖2銀行卡行內(nèi)交易流程與跨行交易相比，行內(nèi)交易的信息處理和清算流程均相對(duì)簡(jiǎn)單，全部交易信息處理和清算均在銀行內(nèi)部系統(tǒng)完成處理，不需要銀行卡組織進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接和清算。交易發(fā)生時(shí)，交易信息通過(guò)商戶的受理終端發(fā)送到銀行系統(tǒng)（A1），取得授權(quán)應(yīng)答后返回（A2）。清算時(shí)，銀行計(jì)收持卡人賬戶資金（B1），并對(duì)特約商戶入賬（B2）。銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)與持卡人之間、作為收單機(jī)構(gòu)與商戶之間的清算與跨行交易一致。五 資金清算服務(wù)與管理如前所述，在銀行卡業(yè)務(wù)各參與主體中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人、收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶、銀行卡組織對(duì)機(jī)構(gòu)均提供資金清算服務(wù)。與此同時(shí)，為保障資金清算的順利進(jìn)行，防范資金清算風(fēng)險(xiǎn)，各清算服務(wù)提供方會(huì)對(duì)資金清算內(nèi)容及流程進(jìn)行管理。本節(jié)將從清算服務(wù)提供方對(duì)服務(wù)接受方的管理和清算服務(wù)方內(nèi)部管理兩方面分別進(jìn)行闡述。1.資金清算管理原則銀行卡資金清算的管理原則是：準(zhǔn)確、及時(shí)、安全、效益。清算的管理就是在資金清算的效率、安全和效益之間尋求平衡和最優(yōu)組合。1、準(zhǔn)確銀行卡清算的本質(zhì)是實(shí)現(xiàn)資金在不同清算主體間的轉(zhuǎn)移，因此，準(zhǔn)確性是對(duì)資金清算的首要要求。不同機(jī)構(gòu)之間、機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間資金流動(dòng)的準(zhǔn)確性保證了各參與主體的利益，保證了各類(lèi)經(jīng)濟(jì)交易順利完成和資金的持續(xù)流通。清算的準(zhǔn)確性是信用支付發(fā)展的基礎(chǔ)，也是清算業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。2、及時(shí)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)金融活動(dòng)中，每天都有大量的資金進(jìn)入支付清算環(huán)節(jié)。資金流轉(zhuǎn)的快慢，直接影響到資金的利用效率，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和人們生活水平的提高也有著深遠(yuǎn)影響。因此提高支付清算效率、縮短資金的在途時(shí)間，不僅有助于降低資金成本，同時(shí)也可創(chuàng)造資金價(jià)值。3、安全銀行卡交易本身是基于保證付款的前提發(fā)生的，且清算涉及的資金量巨大，因此支付清算過(guò)程中的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等必須得到有效防范和控制，以保證清算業(yè)務(wù)的安全性。銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈各方在業(yè)務(wù)開(kāi)辦過(guò)程的各環(huán)節(jié)，均將安全作為首要考慮因素。資金的安全清算，是銀行卡產(chǎn)業(yè)順利發(fā)展的基礎(chǔ)。4、效益在保證日常交易和資金清算業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，銀行卡組織和銀行等機(jī)構(gòu)一直努力降低包括資金占用、運(yùn)營(yíng)維護(hù)和人力資源投入等各種成本，以提高業(yè)務(wù)效益，更好地保障產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需的資金來(lái)源。2.發(fā)卡端清算服務(wù)及管理（賬戶處理）隨著銀行卡業(yè)務(wù)的精細(xì)化發(fā)展及社會(huì)分工的不斷細(xì)化，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為專(zhuān)注于提供更高水平的核心業(yè)務(wù)，往往將非核心業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。例如，較多中小銀行將發(fā)卡處理系統(tǒng)的建設(shè)與運(yùn)營(yíng)維護(hù)外包給專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，一些信用卡中心將賬單寄送等業(yè)務(wù)進(jìn)行外包等。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)從銀行卡業(yè)務(wù)收益中按約定的方式和比例為第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的傭金，并提供對(duì)賬報(bào)表等清算服務(wù)。因發(fā)卡端的清算服務(wù)對(duì)象與管理重點(diǎn)仍在于持卡人，而借記卡和信用卡因使用的資金性質(zhì)不同，決定了發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)其服務(wù)和管理的內(nèi)容也有所區(qū)別，下面將分別進(jìn)行說(shuō)明。（一）借記卡清算服務(wù)與管理1、清算服務(wù)借記卡持卡人在進(jìn)行取現(xiàn)、消費(fèi)、預(yù)授權(quán)完成或退貨等涉及資金轉(zhuǎn)移的銀行卡交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)即時(shí)借、貸記持卡人的銀行卡賬戶完成資金清算。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)借記卡的資金清算可以理解為逐筆實(shí)時(shí)清算，因此，持卡人進(jìn)行交易后立即查詢余額，可以發(fā)現(xiàn)賬戶余額已經(jīng)相應(yīng)增加或減少。另外，發(fā)卡機(jī)構(gòu)按照規(guī)定在每年的一定時(shí)點(diǎn)為借記卡持卡人計(jì)付利息、記收賬戶管理費(fèi)等。發(fā)卡機(jī)構(gòu)還為借記卡持卡人提供余額查詢、柜面交易明細(xì)打印、交易回單等清算后續(xù)服務(wù)。2、清算管理由于借記卡內(nèi)資金的所有者為持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)借記卡持卡人的清算管理相對(duì)寬松。發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)卡章程與持卡人約定清算相關(guān)事項(xiàng)，在交易處理時(shí)嚴(yán)格控制交易金額，確保賬戶余額不出現(xiàn)透支情況。（二）信用卡清算服務(wù)與管理與借記卡不同，信用卡具有信貸功能。用信用額度進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，實(shí)質(zhì)是使用了發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信貸資金而完成的交易。用信用額度進(jìn)行消費(fèi)，對(duì)持卡人而言是賒購(gòu)商品的提前消費(fèi)行為；對(duì)商戶而言是得到銀行貸款，促進(jìn)商品銷(xiāo)售的賒銷(xiāo)行為；對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，可有效利用信貸資金，加速資金周轉(zhuǎn)。1、信用卡清算服務(wù)發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅向信用卡持卡人提供透支額度、按約定方式（紙質(zhì)或郵件等）寄送對(duì)賬單等基礎(chǔ)服務(wù)，也提供分期付款、積分等增值服務(wù)。分期付款是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為方便持卡人的理財(cái)需要而提供的增值信貸服務(wù)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)與持卡人的事先約定，確定還款期數(shù)、手續(xù)費(fèi)用及還款方式等清算要素。為鼓勵(lì)持卡人使用信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還為持卡人提供積分兌換服務(wù)。除某些特定商戶（例如免收回傭的公益類(lèi)商戶等）外，持卡人刷卡消費(fèi)可以獲得一定的積分。持卡人可以用積分兌換發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的禮品。兌換后，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)持卡人的積分進(jìn)行調(diào)整，并在賬單中體現(xiàn)。2、信用卡清算管理因信用卡屬于發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)產(chǎn)品，發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人會(huì)實(shí)行較為嚴(yán)格的清算管理措施。例如，如果持卡人在最晚還款日后仍未還款，或者實(shí)際還款金額低于最低還款額，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅將對(duì)逾期未還部分進(jìn)行罰息，還將對(duì)原免息期內(nèi)的資金使用利息進(jìn)行補(bǔ)收。3.受理端清算服務(wù)與管理（一）商戶清算服務(wù)與管理1、清算服務(wù)近年來(lái)，銀行卡受理環(huán)境不斷改善，受理市場(chǎng)廣泛拓展，商戶對(duì)資金清算的需求也日益多樣化。商戶的需求不斷推動(dòng)收單機(jī)構(gòu)改進(jìn)服務(wù)，除資金清算、對(duì)賬、清算報(bào)表和清算咨詢等基本清算服務(wù)外，還催生靈活多樣的資金清算拓展服務(wù)。在清算時(shí)間方面，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶的個(gè)性化需求為商戶提供通知清算、周期結(jié)算等多種選擇。通知清算是指，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)商戶指定的日期向商戶的結(jié)算賬戶劃付資金。例如，教育考試部門(mén)為了便于管理，對(duì)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)報(bào)名繳費(fèi)的業(yè)務(wù)，可與收單機(jī)構(gòu)約定在報(bào)名截止時(shí)間之后一次性結(jié)算。周期結(jié)算是指，收單機(jī)構(gòu)與商戶約定按一定周期（周、月等）對(duì)商戶資金進(jìn)行結(jié)算。例如，受理金融IC卡的公交公司，為節(jié)約核算成本，在交易量較小的業(yè)務(wù)時(shí)期內(nèi)，可與收單機(jī)構(gòu)約定按周結(jié)算。除以上服務(wù)外，收單機(jī)構(gòu)還可以為連鎖或集團(tuán)特約商戶提供資金歸集服務(wù)，即將商戶零散于各分店的交易資金統(tǒng)一結(jié)算到總店賬戶。針對(duì)特約商戶“收支兩條線”的財(cái)務(wù)核算要求，收單機(jī)構(gòu)也可以將交易本金和手續(xù)費(fèi)按不同賬戶或不同周期分別結(jié)算。隨著支付業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，收單機(jī)構(gòu)對(duì)特約商戶的結(jié)算方式也越發(fā)靈活，向特約商戶提供個(gè)性化、綜合性的資金解決方案已經(jīng)成為收單機(jī)構(gòu)拓展和吸引商戶的重要競(jìng)爭(zhēng)手段。2、商戶清算管理由于收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)著特約商戶的收單責(zé)任，收單機(jī)構(gòu)較為重視對(duì)特約商戶的風(fēng)險(xiǎn)管理，而資金清算環(huán)節(jié)是風(fēng)險(xiǎn)管理極為重要的一環(huán)。因此，收單機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的受理市場(chǎng)分一杯羹，首先需要做好商戶清算管理。目前，收單機(jī)構(gòu)主要采取如下管理方式：一是通過(guò)協(xié)議進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任約定。在商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)前，收單機(jī)構(gòu)會(huì)與其簽訂業(yè)務(wù)協(xié)議，其中約定交易手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)和資金清算方式，明確雙方在資金清算中的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)定雙方清算違約處罰措施。二是通過(guò)暫扣資金等手段防范資金風(fēng)險(xiǎn)。部分收單機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)疑似違規(guī)交易暫緩清算，待風(fēng)險(xiǎn)排除后再行入賬。對(duì)于部分高風(fēng)險(xiǎn)商戶，收單機(jī)構(gòu)還可能要求特約商戶提供一定額度的風(fēng)險(xiǎn)保證金，從而進(jìn)一步降低清算風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)會(huì)強(qiáng)化對(duì)商戶賬戶信息的登記和審核，避免因賬戶信息有誤導(dǎo)致清算差錯(cuò)和延誤。（二）收單第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)清算服務(wù)與管理與發(fā)卡業(yè)務(wù)一樣，部分收單機(jī)構(gòu)將收單業(yè)務(wù)中的商戶拓展及終端布放等非核心業(yè)務(wù)外包給第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，且涉及的業(yè)務(wù)類(lèi)別眾多，范圍較廣。業(yè)務(wù)的外包并不改變收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶的收單責(zé)任。第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)在約定的業(yè)務(wù)處理范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并向收單機(jī)構(gòu)收取一定的服務(wù)費(fèi)用。收單機(jī)構(gòu)按照約定向第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)提供資金結(jié)算和清算報(bào)表等清算服務(wù)。為了保證商戶的合法權(quán)益，避免因業(yè)務(wù)外包影響收單機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，避免收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)因外部原因帶來(lái)的收單風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)濟(jì)損失，收單機(jī)構(gòu)禁止第三方機(jī)構(gòu)自行向商戶另行收取任何與委托業(yè)務(wù)有關(guān)的費(fèi)用。同時(shí)，收單機(jī)構(gòu)通常會(huì)向第三方機(jī)構(gòu)收取風(fēng)險(xiǎn)保證金，也會(huì)采取向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定制專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)的形式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。5.銀行卡組織清算服務(wù)與管理（一）清算服務(wù)為成員機(jī)構(gòu)提供安全、高效的資金清算服務(wù)是銀行卡組織的天然職責(zé)，也是核心職責(zé)之一。各銀行卡組織為配合全球市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展，不斷擴(kuò)展資金清算服務(wù)范圍，以進(jìn)一步增強(qiáng)銀行卡組織的廣泛凝聚力，增加各成員機(jī)構(gòu)的入網(wǎng)黏性。1、基礎(chǔ)清算服務(wù)在銀行卡跨行清算中，基礎(chǔ)的清算服務(wù)包含資金清算、提供清算流水文件、提供報(bào)表以及清算業(yè)務(wù)培訓(xùn)和咨詢等。為便于成員機(jī)構(gòu)開(kāi)展賬務(wù)核對(duì)或財(cái)務(wù)記賬工作，銀行卡組織對(duì)成員機(jī)構(gòu)提供對(duì)賬交易流水文件及清算報(bào)表。銀行卡組織提供的清算流水文件執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。但在清算報(bào)表服務(wù)方面，銀行卡組織既可以提供統(tǒng)一格式的清算報(bào)表，也可以根據(jù)成員機(jī)構(gòu)個(gè)性化需求，提供個(gè)性化定制的報(bào)表。2、拓展服務(wù)隨著市場(chǎng)的發(fā)展，銀行卡組織不斷優(yōu)化自身系統(tǒng)，通過(guò)提高自身的清算服務(wù)水平來(lái)提升銀行卡組織的核心競(jìng)爭(zhēng)力。清算服務(wù)水平的提升主要體現(xiàn)在對(duì)機(jī)構(gòu)的拓展服務(wù)方面：一是滿足成員機(jī)構(gòu)多樣化的清算需求。隨著市場(chǎng)的發(fā)展和科技水平的提高，成員機(jī)構(gòu)對(duì)資金使用等清算管理要求也相應(yīng)變化。銀行卡組織為了提高清算服務(wù)水平，從技術(shù)和業(yè)務(wù)上不斷支持成員機(jī)構(gòu)的個(gè)性化需求，拓展服務(wù)內(nèi)涵。例如，銀行卡組織可以應(yīng)機(jī)構(gòu)要求，將機(jī)構(gòu)各分支單位的資金集中清算到總部，以幫助機(jī)構(gòu)提高資金使用效率。二是拓展業(yè)務(wù)范圍。銀行卡組織可利用已有的清算網(wǎng)絡(luò)，應(yīng)成員機(jī)構(gòu)的委托，為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈其他對(duì)象提供清算服務(wù)。例如協(xié)助對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)展資金清算服務(wù)，或代理收單機(jī)構(gòu)對(duì)商戶進(jìn)行資金劃撥等。銀行卡組織通過(guò)建立完善的清算服務(wù)持續(xù)優(yōu)化機(jī)制，及時(shí)響應(yīng)機(jī)構(gòu)的需求，有效開(kāi)展清算服務(wù)需求受理、溝通協(xié)調(diào)和服務(wù)推廣等工作，同時(shí)不斷提升服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展。（二）清算管理隨著銀行卡受理范圍的擴(kuò)大、業(yè)務(wù)種類(lèi)的增多以及資金清算總量的迅速增長(zhǎng)，有效防范資金清算風(fēng)險(xiǎn)，保證資金清算的準(zhǔn)確、順利和安全，已成為各銀行卡組織的重要工作。銀行卡組織往往通過(guò)制訂業(yè)務(wù)規(guī)則、強(qiáng)化對(duì)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估管理、組織清算應(yīng)急等措施進(jìn)行清算管理。1、通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)則或協(xié)議明確規(guī)定、界定責(zé)任制訂和完善業(yè)務(wù)規(guī)則是銀行卡組織的主要職責(zé)之一。資金清算業(yè)務(wù)規(guī)則通常包含對(duì)清算時(shí)間、清算流程、清算數(shù)據(jù)、清算匯率等內(nèi)容的基本約定，適用于所有入網(wǎng)成員機(jī)構(gòu)，是資金清算管理的基本手段。銀行卡組織與部分成員機(jī)構(gòu)之間的個(gè)性化清算方式，或者規(guī)則中未包括的明細(xì)內(nèi)容，常常通過(guò)另行簽訂資金清算協(xié)議的方式，對(duì)雙方的清算權(quán)利和義務(wù)予以明確。例如，銀行卡組織與不同的國(guó)家或地區(qū)的成員機(jī)構(gòu)，通過(guò)協(xié)議方式明確清算貨幣幣種或特別的清算條款。2、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)是支付過(guò)程中因機(jī)構(gòu)到期無(wú)法履行債務(wù)帶來(lái)的清算風(fēng)險(xiǎn)，又稱(chēng)違約風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時(shí)，通過(guò)連鎖反應(yīng)，可能導(dǎo)致整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈陷入清算風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行卡組織通常很重視機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行卡組織對(duì)機(jī)構(gòu)的清算信用風(fēng)險(xiǎn)防范通過(guò)以下方式進(jìn)行：機(jī)構(gòu)申請(qǐng)入網(wǎng)時(shí)，對(duì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的信用等級(jí)評(píng)估，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)在一定級(jí)別以下的機(jī)構(gòu)收取相應(yīng)的清算風(fēng)險(xiǎn)備付金；完善風(fēng)險(xiǎn)信息收集模式，提升機(jī)構(gòu)清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警靈敏度；同時(shí)，銀行卡組織按照會(huì)計(jì)管理規(guī)定，提取和使用清算風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。3、避免機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是在支付過(guò)程中一方無(wú)法如期履行合同的風(fēng)險(xiǎn)。與信用風(fēng)險(xiǎn)不同，違約方并非無(wú)償還債務(wù)的能力，而僅是在合同規(guī)定的時(shí)間內(nèi)無(wú)法如數(shù)償還債務(wù)。導(dǎo)致這種情況出現(xiàn)的因素很多。例如，某金融機(jī)構(gòu)每日在清算系統(tǒng)開(kāi)始運(yùn)作時(shí)，統(tǒng)籌使用當(dāng)時(shí)的可用資金額度，在銀行間市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等貨幣性資產(chǎn)，并按計(jì)劃贖回持有的部分債券。按正常的時(shí)間，所回籠資金能保證支付當(dāng)日的銀行卡跨行資金清算。但在某些客觀條件下，諸如系統(tǒng)原因引起計(jì)劃失誤，其變現(xiàn)資產(chǎn)收回資金的時(shí)間略晚于銀行卡組織通常的清算時(shí)間時(shí)，即引起了短暫的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。雖然機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不同于信用風(fēng)險(xiǎn)，