金融行業(yè)信息化與商業(yè)銀行創(chuàng)新辯證分析.doc

金融行業(yè)信息化與商業(yè)銀行創(chuàng)新辯證分析-作者：-日期：金融行業(yè)信息化與商業(yè)銀行創(chuàng)新辯證分析金融信息化與銀行創(chuàng)新息息相關(guān)、密不可分，信息化建設(shè)推動(dòng)著銀行持續(xù)創(chuàng)新的進(jìn)程，銀行創(chuàng)新對(duì)信息化建設(shè)不斷提出新的要求。金融信息化是商業(yè)銀行創(chuàng)新的基礎(chǔ)。這是因?yàn)椋航鹑谛畔⒒槕?yīng)市場(chǎng)需要，拓寬了銀行經(jīng)營(yíng)范圍與服務(wù)領(lǐng)域；突破時(shí)空限制，提高了服務(wù)質(zhì)量與運(yùn)營(yíng)效率；優(yōu)化信息質(zhì)量，有效控制了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；增加營(yíng)銷渠道，降低了服務(wù)費(fèi)用與交易成本。 金融信息化與銀行創(chuàng)新辯證分析如果說創(chuàng)新是銀行發(fā)展的主旋律，那么信息化程度就為主旋律確定了基調(diào)。金融信息化作為銀行創(chuàng)新的基礎(chǔ)，對(duì)銀行創(chuàng)新的影響是廣泛而深遠(yuǎn)的，具體體現(xiàn)在體制創(chuàng)新、管理創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等各方面。(一)金融信息化與銀行制度創(chuàng)新金融信息化拓寬了銀行服務(wù)領(lǐng)域，在分業(yè)監(jiān)管的行政格局下，隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的日漸明朗，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司產(chǎn)品的交叉介入使得激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷改寫著新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則，催生著銀行制度創(chuàng)新。綜合化經(jīng)營(yíng)的方向要求銀行與證券、保險(xiǎn)、基金、信托有更廣泛、更實(shí)質(zhì)的合作，金融信息化使這種合作成為可能，同時(shí)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)信息化建設(shè)提出了更高的要求，要求不同領(lǐng)域信息的對(duì)接與整合。根據(jù)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展過程，可以大致歸納為三個(gè)階段：第一階段是金融機(jī)構(gòu)相互間資金融通，第二階段是相互代理，第三階段是股權(quán)滲透，通過相互持股，形成金融控股公司。市場(chǎng)發(fā)展推動(dòng)著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的潮流，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定給混業(yè)經(jīng)營(yíng)予以靈活操作的空間，而金融信息化為混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了有力的技術(shù)支撐與實(shí)施工具。(二)金融信息化與銀行管理創(chuàng)新面臨外資銀行即將大舉進(jìn)入中國(guó)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須盡快改變傳統(tǒng)管理模式，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代科學(xué)化、智能化、數(shù)字化管理，而金融信息化是管理變革與管理創(chuàng)新的關(guān)鍵。智能化的管理系統(tǒng)就好比提供給管理者一雙明亮的眼睛、一副靈敏的耳朵、一個(gè)聰慧的大腦，使管理者能夠敏銳準(zhǔn)確地捕捉各類信息，從而進(jìn)行精細(xì)化管理。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前基本是采用寶塔式的管理模式，而國(guó)外發(fā)達(dá)商業(yè)銀行無一不是采取扁平化的管理模式，從寶塔式結(jié)構(gòu)向扁平式結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變不是僅僅內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的變動(dòng)，而是以資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、成本分析等為基礎(chǔ)與前提。先進(jìn)的人力資源管理系統(tǒng)、管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等一系列配套的管理系統(tǒng)建設(shè)是管理模式變革的必要條件，上述系統(tǒng)緊密聯(lián)系，環(huán)環(huán)相扣，共同搭建了現(xiàn)代化管理所需要的技術(shù)平臺(tái)。管理創(chuàng)新呼喚著信息化的加速，信息化的不斷深入提供了先進(jìn)的管理工具與管理方式。(三)金融信息化與銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新電子商務(wù)改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，使銀行業(yè)務(wù)不再拘泥于網(wǎng)點(diǎn)、時(shí)間、地域的限制，多樣化的營(yíng)銷渠道與不斷創(chuàng)新的營(yíng)銷方式盡可能地滿足客戶多樣化、個(gè)性化需求，使商業(yè)銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)的新時(shí)代。無論是古老的、還是新興的；無論是大銀行、抑或小銀行；無論是國(guó)有的、還是民營(yíng)的，所有不同類型的銀行都可以在同一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公平競(jìng)爭(zhēng)，網(wǎng)絡(luò)銀行為商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)設(shè)立了一個(gè)新的起跑線，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的起點(diǎn)是一致的。那么，誰能夠在網(wǎng)點(diǎn)虛擬化與業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化的市場(chǎng)中獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，取決于誰能夠最快、最準(zhǔn)確地進(jìn)行信息存儲(chǔ)、處理與傳遞，達(dá)到使客戶滿意度最高所需要的信息化水平。(四)金融信息化與銀行產(chǎn)品創(chuàng)新金融創(chuàng)新有兩個(gè)基本面：一個(gè)是體制創(chuàng)新，一個(gè)是產(chǎn)品創(chuàng)新。從國(guó)外幾十年的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程來看，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新日益集中在以金融衍生產(chǎn)品為主體的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，比如為增加金融資產(chǎn)流動(dòng)性而設(shè)計(jì)的衍生產(chǎn)品(股權(quán)貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓合同)；為擴(kuò)大投資和進(jìn)行產(chǎn)業(yè)投資而設(shè)計(jì)的衍生產(chǎn)品(可轉(zhuǎn)換公司債券、可轉(zhuǎn)換公司股票的貸款)；為減少匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)的產(chǎn)品(浮動(dòng)利率債券、浮動(dòng)利率貸款、金融期貨、期權(quán)、利率調(diào)期等)等?？梢钥闯?，金融產(chǎn)品創(chuàng)新日益向工程化、網(wǎng)絡(luò)化方向發(fā)展，創(chuàng)新的金融產(chǎn)品含有較高的信息技術(shù)含量。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷開放，在與國(guó)際發(fā)達(dá)銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的過程中，加強(qiáng)信息化建設(shè)，促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新以提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力刻不容緩。 加強(qiáng)金融信息化建設(shè)，推進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)創(chuàng)新 (一)根據(jù)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，構(gòu)建信息化發(fā)展戰(zhàn)略，以滿足商業(yè)銀行創(chuàng)新的需要信息化建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，需要有計(jì)劃、分階段、分步驟地進(jìn)行，從微小的業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化、辦公自動(dòng)化到管理系統(tǒng)配套建設(shè)、業(yè)務(wù)流程再造，信息化建設(shè)的不斷深入反映了商業(yè)銀行順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與全球經(jīng)濟(jì)一體化的潮流，從傳統(tǒng)走向現(xiàn)代、從落后走向先進(jìn)、從本土走向國(guó)際的持續(xù)創(chuàng)新、持續(xù)發(fā)展的過程。創(chuàng)新是銀行發(fā)展的生命線，而信息化建設(shè)戰(zhàn)略為生命線的延續(xù)提供了源源不斷的動(dòng)力。信息化建設(shè)戰(zhàn)略設(shè)計(jì)需要緊緊圍繞著銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)銀行發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，確定切實(shí)可行的實(shí)施步驟以及日程表，在信息化建設(shè)穩(wěn)步推行的進(jìn)程中，釋放出信息技術(shù)所產(chǎn)生的巨大生產(chǎn)力。信息化建設(shè)戰(zhàn)略實(shí)施是基于各種各樣的約束條件下進(jìn)行，任何變革都需要具備相應(yīng)條件，等候時(shí)機(jī)成熟，技術(shù)變革亦是如此。信息化建設(shè)戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行根據(jù)現(xiàn)有的資源狀況，做出正確的優(yōu)先排序，規(guī)劃好各階段的前后實(shí)施順序，確定合理的進(jìn)度安排，從而實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置來滿足銀行創(chuàng)新需要。(二)立足于銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，信息化建設(shè)需要與業(yè)務(wù)發(fā)展、銀行創(chuàng)新密切結(jié)合，以推動(dòng)銀行創(chuàng)新與發(fā)展金融信息化建設(shè)過程是商業(yè)銀行IT技術(shù)不斷發(fā)展的過程，也是IT技術(shù)不斷滿足業(yè)務(wù)發(fā)展、銀行創(chuàng)新需要的過程。鑒于信息化建設(shè)的目標(biāo)是配合業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展需要，信息化建設(shè)不能僅僅關(guān)注技術(shù)，而是關(guān)注技術(shù)與關(guān)注業(yè)務(wù)并重。當(dāng)信息技術(shù)已經(jīng)超越最初所具有的傳統(tǒng)手工業(yè)務(wù)的替代工具職能的時(shí)候，銀行信息化建設(shè)就要充分地掌握業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行創(chuàng)新的現(xiàn)狀與趨勢(shì)，以前瞻性地滿足業(yè)務(wù)及創(chuàng)新對(duì)技術(shù)的需要，成為銀行發(fā)展的重要推動(dòng)力。信息化建設(shè)的成功與否，不在于所使用信息技術(shù)的先進(jìn)程度，而在于對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展與銀行創(chuàng)新產(chǎn)生切實(shí)有效的推動(dòng)作用。要實(shí)現(xiàn)信息化建設(shè)對(duì)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新應(yīng)有的推動(dòng)作用，信息化建設(shè)人員不僅僅需要掌握高端技術(shù)，而且需要密切關(guān)注與深刻洞悉國(guó)際國(guó)內(nèi)金融工具、金融產(chǎn)品與金融管理的發(fā)展趨勢(shì)，以準(zhǔn)確把握銀行創(chuàng)新的脈搏，從而把信息化建設(shè)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緊密結(jié)合，一方面使信息化建設(shè)充分滿足銀行創(chuàng)新與發(fā)展的需要，另一方面滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要的信息化建設(shè)才具有長(zhǎng)久的生命力與勃勃生機(jī)。(三)圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念，信息化建設(shè)需要強(qiáng)化客戶關(guān)系管理，以實(shí)現(xiàn)銀行管理的創(chuàng)新與變革隨著市場(chǎng)格局從賣方主導(dǎo)向買方主導(dǎo)的轉(zhuǎn)變，客戶成為銀行發(fā)展最重要的資源，銀行的經(jīng)營(yíng)理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，相應(yīng)地，“以產(chǎn)品為中心”的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)需要轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻魹橹行摹钡臉I(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，同時(shí)，伴隨著管理模式的現(xiàn)代化與科學(xué)化，銀行爭(zhēng)先恐后地大力投入管理系統(tǒng)建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)管理信息化，其中，客戶關(guān)系管理以前所未有的重要性成為商業(yè)銀行信息化建設(shè)的亮點(diǎn)。客戶關(guān)系管理系統(tǒng)建設(shè)之所以引起業(yè)界普遍關(guān)注，是因?yàn)樗淖兞藗鹘y(tǒng)的客戶營(yíng)銷與管理模式，使客戶關(guān)系管理走上了科學(xué)化的道路，通過對(duì)零散的、不系統(tǒng)的客戶信息進(jìn)行收集、整理、加工成為相對(duì)集中與完整的客戶信息，而后根據(jù)客戶的行為特點(diǎn)與規(guī)律提供客戶服務(wù)，滿足客戶個(gè)性化需要。而其最根本的意義是與管理會(huì)計(jì)系統(tǒng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等諸多系統(tǒng)一起構(gòu)建了現(xiàn)代化商業(yè)銀行管理所需要的技術(shù)平臺(tái)，從而為管理變革奠定了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)基礎(chǔ)。成功的客戶關(guān)系管理需要“以客戶為中心”的管理模式，所有環(huán)節(jié)圍繞著客戶進(jìn)行設(shè)計(jì)，從而促使商業(yè)銀行的管理變革，同時(shí)，客戶關(guān)系管理系統(tǒng)成為管理信息化的重要組成部分。(四)以市場(chǎng)為導(dǎo)向，信息化建設(shè)需要充分考慮到客戶個(gè)性化需求，推動(dòng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新金融信息化推動(dòng)著商業(yè)銀行發(fā)展與創(chuàng)新，其影響力輻射到銀行的每一個(gè)角落，而對(duì)客戶而言，其最重要意義就是推出了種類繁多的銀行產(chǎn)品，特別是適應(yīng)電子商務(wù)發(fā)展潮流的電子銀行產(chǎn)品。面對(duì)廣闊的銀行產(chǎn)品選擇空間，客戶表現(xiàn)出日益鮮明的個(gè)性化需求特征，基于先進(jìn)技術(shù)系統(tǒng)的現(xiàn)代客戶關(guān)系管理在充分了解客戶的個(gè)性化需要之后，為客戶量身定做特定的銀行產(chǎn)品，從而促進(jìn)了商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。需要注意的是，盡管近幾年商業(yè)銀行產(chǎn)品不斷推陳出新，日益豐富，但是基本停留在易于掌握、便于操作、科技含量小的低層次上，創(chuàng)新范圍有待于進(jìn)一步擴(kuò)展，技術(shù)含量有待于進(jìn)一步提高。隨著金融市場(chǎng)的