xx銀行中小企業(yè)聯(lián)保模式操作規(guī)程解析

五、xx銀行中小企業(yè)聯(lián)保模式操作規(guī)程第一章 總則 為支持中小企業(yè)發(fā)展，穩(wěn)步推進銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，加快培育銀行基礎(chǔ)客戶群，根據(jù)我國中小企業(yè)促進法、商業(yè)銀行法、擔保法，結(jié)合銀行實際，特制訂本規(guī)程。 聯(lián)保模式指目標市場內(nèi)的中小企業(yè)按照自愿原則，依據(jù)一定的規(guī)則組成聯(lián)保小組，由銀行對聯(lián)保企業(yè)進行授信，聯(lián)保企業(yè)之間相互承擔連帶保證責任的一種融資模式。該模式通過目標市場、客戶準入標準、風險保證金、第三方監(jiān)管等4-5道信用風險過濾屏，逐層篩選聯(lián)保小組信用風險，從而獲得相對安全的局部信用環(huán)境，同時帶動其他相關(guān)業(yè)務(wù)收益。 本規(guī)程中所稱“授信”泛指，各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保函、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)、外授信業(yè)務(wù)。 聯(lián)保模式應(yīng)按照市場化和可持續(xù)發(fā)展的要求運作，堅持“嚴格準入、自愿組合、風險共擔、批量授信”的信貸原則；實行“綜合授信、分級授權(quán)、循序漸進、強化預(yù)警”的管理方式。第二章 適用范圍 聯(lián)保模式應(yīng)優(yōu)選經(jīng)濟、政策和信用環(huán)境相對較好，且經(jīng)濟金融形勢運行平穩(wěn)的區(qū)域。原則上在中小企業(yè)業(yè)務(wù)試點分行范圍內(nèi)開展。 市場定位應(yīng)明確以配套型、集聚型和科技創(chuàng)新型中小企業(yè)為主要目標客戶，批量開展中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)。 經(jīng)營單位根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟特點和市場情況，宜選擇地方支柱行業(yè)企業(yè)上、下游中小企業(yè)；地方大型專業(yè)化市場或地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)；區(qū)域內(nèi)國家高新技術(shù)開發(fā)區(qū)或園區(qū)內(nèi)成長型科技中小企業(yè)。 聯(lián)保企業(yè)應(yīng)以生產(chǎn)型企業(yè)或商貿(mào)流通型企業(yè)為主，謹慎支持電子網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式。第三章 企業(yè)準入標準 納入聯(lián)保模式化操作的企業(yè)，原則上應(yīng)滿足以下條件： （一）符合銀行授信業(yè)務(wù)客戶基本條件，授信用途符合國家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定； （二）原則上連續(xù)正常經(jīng)營兩年以上，成長性較好，現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定增長；企業(yè)所屬行業(yè)符合銀行信貸投向指引政策要求或為所屬區(qū)域內(nèi)政府重點支持的優(yōu)勢行業(yè)； （三）企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)項目，應(yīng)符合國家的法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策要求，重點支持節(jié)能環(huán)保業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新能源、重大技術(shù)裝備等潛質(zhì)較大的行業(yè)； （四）企業(yè)在銀行信用風險評級原則上在B級（含）以上，生產(chǎn)型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過60%，流通型企業(yè)資產(chǎn)負債率原則上不超過70%； （五）企業(yè)及其主要股東、關(guān)鍵管理人員，近三年內(nèi)沒有不良信用記錄及其他負面情況； （六）原則上要求在銀行開立基本結(jié)算賬戶或一般結(jié)算賬戶，主要結(jié)算業(yè)務(wù)在銀行辦理，并由銀行代發(fā)工資、代繳水電費、代繳稅費等； （七）銀行規(guī)定的其他條件。 除需符合以上條件外，有下列情況的不得作為聯(lián)保企業(yè)：1、主要投資者個人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員（包括三代以內(nèi)直系親屬和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系）之間的聯(lián)保；2、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的保證。這里的關(guān)聯(lián)企業(yè)指在資金、經(jīng)營、購銷等方面，存在著直接或者間接擁有或者控制關(guān)系、直接或間接地同為第三者所擁有或者控制、其他在利益上具有相關(guān)聯(lián)的關(guān)系的企業(yè)；3、其他不宜作為保證人的保證。第四章 業(yè)務(wù)操作流程 設(shè)立聯(lián)保小組。企業(yè)自愿組成聯(lián)保小組，聯(lián)保小組每組成員企業(yè)不得少于4戶，單一借款人只能加入一個聯(lián)保小組。聯(lián)保小組應(yīng)推選一名成員為聯(lián)保小組組長，負責聯(lián)保小組內(nèi)有關(guān)事項的協(xié)調(diào)，并作為與銀行聯(lián)系的主責任人。 銀行鼓勵在產(chǎn)業(yè)集群、國家級高新區(qū)、專業(yè)化市場、工業(yè)園區(qū)、塊狀經(jīng)濟體中選擇優(yōu)質(zhì)生產(chǎn)型中小企業(yè)設(shè)立聯(lián)保小組。 聯(lián)保業(yè)務(wù)申請。自愿組成聯(lián)保小組的聯(lián)保企業(yè)，應(yīng)向經(jīng)營單位提出聯(lián)保申請，并提供以下資料：（一）聯(lián)保申請書（格式見附件一）；（二）借款申請人及聯(lián)保企業(yè)經(jīng)年檢合格的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、貸款卡等；（三）借款申請人及聯(lián)保企業(yè)法定代表人或負責人的身份證明，公司章程或企業(yè)組織文件；（四）借款申請人及聯(lián)保企業(yè)近兩年度財務(wù)報告、近期財務(wù)報表及報表附注在等；（五）銀行規(guī)定的其他資料。 聯(lián)保模式設(shè)計。經(jīng)營單位接到企業(yè)聯(lián)保申請后，根據(jù)企業(yè)提供資料逐戶進行調(diào)查，根據(jù)企業(yè)所屬行業(yè)和類型，整合社會資源、設(shè)計聯(lián)保融資模式，在提高對聯(lián)保企業(yè)產(chǎn)品組合銷售的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)在銀行的信用履約記錄執(zhí)行差別利率。 對不同類型的聯(lián)保小組應(yīng)確定不同的融資組合，原則上參照以下標準：（一）對于生產(chǎn)型聯(lián)保小組，應(yīng)考慮采取“1+N”或“2+N”等形式，即聯(lián)保小組成員企業(yè)具有履約還款能力，其中至少有1-2家生產(chǎn)型企業(yè)，經(jīng)營效益良好具備為第三方提供連帶責任保證的能力。（二）對于商貿(mào)流通型聯(lián)保小組，應(yīng)考慮通過公信力較強的渠道選擇聯(lián)保小組成員，包括政府、行業(yè)協(xié)會、地方商會或?qū)I(yè)化市場等機構(gòu)或單位推薦并監(jiān)管，在聯(lián)保模式下可以考慮增加擔保公司保證，或增加貨押，或增加核心資產(chǎn)抵押等風險緩釋措施。（三）對于資質(zhì)和資信好，且在銀行結(jié)算量和綜合收益較高的商貿(mào)流通企業(yè)，可以適度弱化聯(lián)保之外的其他擔保要求。 上報模式化方案。經(jīng)營單位經(jīng)過貸前調(diào)查形成聯(lián)保模式化方案（格式見附件二），下稱“模式化方案”，主要內(nèi)容包括但不限于以下情況：（一）區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境簡要評述（包括經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、金融運行狀況、中小企業(yè)分布狀況和優(yōu)惠政策等）；（二）擬開發(fā)目標市場概述（包括運行情況、市場規(guī)模和特點、中小企業(yè)戶數(shù)、企業(yè)所處地位等）；（三）聯(lián)保企業(yè)情況（包括企業(yè)信用評級、企業(yè)近兩年經(jīng)營情況、主要財務(wù)指標等）；（四）聯(lián)保方案設(shè)計（包括風險保證金比例、授信總額、單一最大敞口、主要風險點及控制措施、綜合效益情況等）；（五）主要法律文本或協(xié)議。 模式化方案的審查、審批。審批機構(gòu)在收到模式化方案后，主要從模式化方案的可行性、風險控制的有效性、授信成本的經(jīng)濟性等方面進行模式化方案的審查、審批。（一）模式化方案的審查內(nèi)容包括：1、區(qū)域環(huán)境和目標市場情況。主要審查區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境是否良好，經(jīng)濟金融運行是否平穩(wěn)，是否重點支持三大目標客戶群體，中小企業(yè)所屬行業(yè)符合國家和地方支持方向，優(yōu)先支持地方支柱產(chǎn)業(yè)、國家級高新區(qū)和特色產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)；2、聯(lián)保小組的設(shè)立等情況。參照十一條內(nèi)容，并且聯(lián)保小組成員只能參加一個聯(lián)保小組，不得同時參加兩個以上的聯(lián)保小組；3、融資方案。是否根據(jù)區(qū)域和客戶特點設(shè)計融資方案，風險保證金的設(shè)立是否符合銀行規(guī)定，以及經(jīng)營單位對主要授信風險點的緩釋措施等；4、主體資格。聯(lián)保小組的合法性、真實性和安全性；聯(lián)保戶數(shù)不得少于4戶；聯(lián)保企業(yè)經(jīng)營管理是否規(guī)范，信譽及履約記錄是否良好；聯(lián)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營項目符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求等；5、法律文本中有關(guān)內(nèi)容是否有重大遺漏等。（二）模式化方案的審批：1、試點分行，對于銀行已批復(fù)的聯(lián)保模式化方案的存量續(xù)做項目，經(jīng)銀行風險總監(jiān)同意后，不需再另行上報模式化方案。對于新拓展的產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場等項下的聯(lián)保模式化方案，按現(xiàn)行模式化審批流程執(zhí)行，報銀行公司業(yè)務(wù)部審查、審批。銀行有相關(guān)規(guī)定的，按照規(guī)定流程執(zhí)行。2、非試點分行，對于經(jīng)濟信用環(huán)境好、區(qū)域歷史不良率低、分行風險管理能力強的非試點分行，經(jīng)銀行公司業(yè)務(wù)部請示同意后，按銀行規(guī)定形成聯(lián)保模式化方案，報銀行公司業(yè)務(wù)部審查、審批。3、經(jīng)批復(fù)同意的模式化方案，作為授信審查審批的前提條件。 授信調(diào)查。模式化方案批復(fù)同意后，客戶經(jīng)理應(yīng)向人民銀行個人征信系統(tǒng)等外部信用數(shù)據(jù)庫查詢借款人及企業(yè)實際控制人信用記錄，對于聯(lián)保小組成員企業(yè)開展授信調(diào)查。授信調(diào)查應(yīng)堅持雙人實地調(diào)查的原則，除按照銀行中小企業(yè)授信相關(guān)管理要求進行調(diào)查外，還應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：（一）聯(lián)保小組各借款人是否具備資格，是否符合聯(lián)保模式化方案規(guī)定的設(shè)立條件和準入條件。（二）借款用途是否用于自身經(jīng)營。（三）申請借款額是否適當，貸款期限是否合理，還款來源是否穩(wěn)定、有保障，是否有足夠的現(xiàn)金流或經(jīng)營收入。（四）借款人歷史經(jīng)營狀況如何，是否存在經(jīng)營風險。（五）借款人信用情況，在銀行或他行是否有不良記錄?？蛻艚?jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，撰寫聯(lián)保小組借款人調(diào)查報告，簽署明確意見后報經(jīng)營單位負責人審核。 授信的審查、審批。經(jīng)營單位負責人審核客戶經(jīng)理授信調(diào)查材料及意見，簽署明確意見后報送分（支）社審查、審批。 (一)審查原則。授信審查人員應(yīng)堅持“整體性和區(qū)別性相結(jié)合”的審查原則，獨立地對聯(lián)保小組及其小組成員企業(yè)的還款能力進行評估，應(yīng)注重聯(lián)保小組整體的還款能力評估，客觀評估其信用風險狀況，并結(jié)合聯(lián)保企業(yè)個體現(xiàn)金流情況，合理確定聯(lián)保企業(yè)單一授信金額。有權(quán)審批部門必須在審批意見單上注明“聯(lián)保模式”。（二）授信額度管理。聯(lián)保小組借款總額原則上不得超過設(shè)立風險保證金總額的四倍；聯(lián)保企業(yè)的借款額度，應(yīng)以聯(lián)保企業(yè)第一還款來源為重要依據(jù)，同時應(yīng)參考其在銀行存入的風險保證金數(shù)額，銀行核定的單戶授信額度原則上不高于其風險保證金的四倍。銀行每年可根據(jù)各成員企業(yè)的還款情況及信用程度適當調(diào)整貸款的授信額度。（三）授信期限和用途。根據(jù)行業(yè)及產(chǎn)業(yè)特點、企業(yè)生產(chǎn)周期等選擇不同的授信產(chǎn)品，宜選擇流動性強、短期授信產(chǎn)品。授信期限根據(jù)授信種類、用途和成員企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動周期確定，流動資金短期貸款一般不超過一年，中長期貸款原則上不得超過三年。原則上合作前三年不考慮中長期貸款。授信用途只能用于中小企業(yè)日常經(jīng)營中的流動資金需求，不得以任何形式流入證券、期貨市場，或者用于股本權(quán)益性投資，爭取做到貸款封閉管理，專款專用。在確定的聯(lián)保授信額度和期限內(nèi)，聯(lián)保企業(yè)可多次提取、隨借隨用、循環(huán)使用、到期歸還。（四）貸款利率。原則上應(yīng)按貸款期限的一定比例進行上浮，對銀行綜合貢獻度較高的借款人，經(jīng)營單位可參照當?shù)赝瑯I(yè)水平確定適當上浮比例，但不得低于同期人民幣貸款基準利率。（五）試點分行。聯(lián)保模式項下的聯(lián)保企業(yè)單一授信由銀行公司業(yè)務(wù)部負責審查、審批，超權(quán)限部分在銀行公司業(yè)務(wù)部風險主管出具“同意”意見后，報銀行風險總監(jiān)審批。（六）非試點分行。聯(lián)保模式項下的聯(lián)保企業(yè)單一授信由銀行風險管理部負責審查，在銀行權(quán)限范圍內(nèi)報銀行風險總監(jiān)審批。 簽定協(xié)議、授信放款。聯(lián)保企業(yè)應(yīng)與銀行簽訂聯(lián)合保證合同（格式見附件三）、聯(lián)合質(zhì)押合同（格式見附件四）和借款合同等主從合同，聯(lián)保小組自聯(lián)合保證合同簽署之日起設(shè)立，應(yīng)約定任一成員企業(yè)的授信出現(xiàn)風險時，首先由風險保證金償還，不足部分由所有成員企業(yè)共同承擔連帶責任保證。聯(lián)保協(xié)議有效期由借貸雙方協(xié)商議定，須追加企業(yè)實際控制人個人或夫妻雙方無限責任保證擔保，辦理風險保證金質(zhì)押手續(xù)。聯(lián)合保證合同期滿，經(jīng)銀行同意后可以續(xù)簽?？蛻艚?jīng)理將完整的授信資料移交放款部門，放款審核人員對放款資料的齊全性和一致性進行審核和核準，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 聯(lián)保小組的退出、補充和解散。聯(lián)保企業(yè)在達到規(guī)定條件的前提下，可以退出聯(lián)保小組，聯(lián)保小組也可以按規(guī)定的條件吸收新的成員。（一）聯(lián)保企業(yè)的退出。1、聯(lián)保小組全體成員企業(yè)清償銀行所有貸款本息后，擬退出的企業(yè)可以在通知聯(lián)保小組其他成員企業(yè)，并經(jīng)過銀行同意后，自愿退出聯(lián)保小組；2、對違反國家法律法規(guī)、聯(lián)合保證合同等主從合同的聯(lián)保企業(yè)，對違規(guī)使用銀行貸款的聯(lián)保企業(yè)，應(yīng)在強制收回其所欠貸款本息或落實連帶責任后，經(jīng)聯(lián)保小組其他成員企業(yè)一致同意和銀行審查同意，責令其退出聯(lián)保小組；3、聯(lián)保小組成員企業(yè)減少后，聯(lián)保小組必須與銀行重新簽訂相關(guān)聯(lián)合保證合同。（二）聯(lián)保小組成員的補充。符合參加聯(lián)保小組條件的借款人，經(jīng)聯(lián)保小組全體成員企業(yè)一致同意和銀行審查同意后，可以補充到聯(lián)保小組，并重新簽訂聯(lián)合保證合同。（三）聯(lián)保小組的解散。聯(lián)保企業(yè)全部清償授信額度項下貸款本息等相關(guān)債務(wù)，經(jīng)共同協(xié)商同意，向銀行申請后可以解散。在聯(lián)保小組任一成員企業(yè)未還清貸款本息之前，聯(lián)保小組不得解散。第五章 風險控制 嚴把客戶準入關(guān)。嚴格掌握貸款的準入關(guān)，重點選擇成長性強、現(xiàn)金流及利潤穩(wěn)定的企業(yè)為合作對象，重點考察第一還款來源可以預(yù)期、經(jīng)營者誠信記錄良好、有誠意與銀行建立長期合作關(guān)系的企業(yè)，支持其向規(guī)模發(fā)展，支持其向高尖端產(chǎn)品發(fā)展。嚴格限制介入產(chǎn)能過剩、產(chǎn)品單一、設(shè)備老化、管理落后的企業(yè)。 加強風險預(yù)警工作。根據(jù)聯(lián)保企業(yè)的生產(chǎn)、經(jīng)營管理情況，對其授信總額、資產(chǎn)負債指標、盈利指標、流動性指標、貸款本息償還情況、資產(chǎn)質(zhì)量和關(guān)鍵管理人員的誠信狀況等，設(shè)置授信風險預(yù)警線，隨時通過電話、郵件、實地考察等進行動態(tài)監(jiān)控，及時發(fā)出預(yù)警信號。同時，聯(lián)保企業(yè)應(yīng)當互相監(jiān)督，及時報告其它聯(lián)保企業(yè)出現(xiàn)的異常情況。 風險保證金管理。聯(lián)保企業(yè)按照授信金額的約定比例繳存風險保證金，風險保證金繳存方式為本銀行存單質(zhì)押。（一）聯(lián)保企業(yè)須簽訂聯(lián)合保證合同，同時追加企業(yè)實際控制人提供個人或夫妻雙方無限連帶責任擔保（另行簽定個人保證合同）。（二）存單質(zhì)押具體要求：1、經(jīng)營單位應(yīng)結(jié)合聯(lián)保企業(yè)和聯(lián)保小組整體的資信狀況，要求借款人提供一定比例的存款質(zhì)押，質(zhì)押的存款可以是單位存款和儲蓄存款，并簽訂聯(lián)合質(zhì)押合同，按照銀行存單質(zhì)押管理有關(guān)規(guī)定辦理；2、質(zhì)押存單到期日應(yīng)與授信/融資到期日相匹配。 （三）風險保證金總額須覆蓋最大一筆單戶授信金額，風險保證金在聯(lián)保企業(yè)借款本息未全部還清前，不得隨意動用。（四）風險保證金為聯(lián)保企業(yè)在銀行全部貸款本息提供連帶責任擔保，任一聯(lián)保企業(yè)貸款本息出現(xiàn)逾期時，銀行有權(quán)按照聯(lián)合質(zhì)押合同從聯(lián)保質(zhì)押存款賬戶（含存續(xù)期間產(chǎn)生的利息）中扣劃逾期貸款本息的全額，用以支付貸款本息或以其他方式實現(xiàn)質(zhì)權(quán)，收回貸款本息。 企業(yè)信用評價。在銀行辦理聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的法人企業(yè)，應(yīng)按銀行對公客戶信用風險評級相關(guān)要求進行信用風險評級和債項評級，原則上聯(lián)保小組信用評級不低于B級。 防范道德風險。經(jīng)營單位應(yīng)通過政府機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、地方商會或核心企業(yè)等公信力較強的機構(gòu)或單位引入聯(lián)保企業(yè)，要充分警惕借款人以聯(lián)保形式向銀行惡意騙貸。對存在歷史不良記錄的企業(yè)，不得提供聯(lián)保授信。 防范系統(tǒng)風險。經(jīng)營單位應(yīng)設(shè)立行業(yè)風險經(jīng)理，明確負責聯(lián)保模式項下行業(yè)風險的監(jiān)控和預(yù)警，建立專門的業(yè)務(wù)管理臺帳，實施貸款額度的動態(tài)調(diào)整和管理，防范發(fā)生系統(tǒng)性風險。 建立授信退出機制。出現(xiàn)下列情況之一的，應(yīng)立即停止對該聯(lián)保小組及聯(lián)保企業(yè)的內(nèi)部授信，停止發(fā)放新貸款，提前收回聯(lián)保模式項下的貸款，切實防范風險，并報銀行公司業(yè)務(wù)部備案: 1、出具假合同、虛假報表，無真實貿(mào)易背景的交易；2、不按規(guī)定用途，挪用貸款(承兌)資金的；3、聯(lián)保企業(yè)關(guān)聯(lián)交易頻繁，存在轉(zhuǎn)移利潤的傾向；4、發(fā)生產(chǎn)品嚴重積壓，聯(lián)保企業(yè)利潤大幅下降的；5、企業(yè)發(fā)生重大商業(yè)糾紛的；6、企業(yè)出現(xiàn)貸款逾期、承兌墊款的，或法定代表人或主要股東出現(xiàn)貸款逾期或擔保逾期的。7、其他風險事項。第六章 貸后管理 經(jīng)營單位要隨時掌握聯(lián)保企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況, 按月了解聯(lián)保企業(yè)的產(chǎn)品銷售情況,考察企業(yè)的銷售收入歸行率。 經(jīng)營單位須按照銀行中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)管理要求，對聯(lián)保企業(yè)進行貸后管理，應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)保企業(yè)之間的相互監(jiān)督作用，通過多渠道了解企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)及財務(wù)狀況。 聯(lián)保模式項下貸款一經(jīng)逾期，經(jīng)營單位在十日內(nèi)要向所有聯(lián)保企業(yè)下發(fā)催收通知書，并及時扣劃風險保證金代償，不足部分應(yīng)及時向法院提起訴訟。 分行應(yīng)指定專門部門定期或不定期，通過現(xiàn)場或非現(xiàn)場方式，開展聯(lián)保授信業(yè)務(wù)的重檢工作，對重檢發(fā)現(xiàn)的問題組織整改。經(jīng)營單位對聯(lián)保企業(yè)每月進行一次風險檢查，監(jiān)測企業(yè)資金狀況及生產(chǎn)經(jīng)營情況，確保專款專用。對存在潛在風險的聯(lián)保業(yè)務(wù)，上報分（支）社預(yù)警委員會討論處理；已對銀行信貸資產(chǎn)帶來實質(zhì)影響的授信業(yè)務(wù)，應(yīng)立即組織清收退出。 授信本息收回后，分行應(yīng)將聯(lián)保授信的管理、使用及歸還情況進行整理歸檔，并將借款人貸款使用期間的信用記錄通報給全體聯(lián)保企業(yè)。 對違規(guī)操作造成的聯(lián)保授信風險和損失進行責任認定，并按銀行有關(guān)規(guī)定對未盡職的責任人進行處罰。第七章 附則 本辦法由xx銀行制定，并負責解釋和修訂。 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件1-1： 聯(lián)保申請書xx銀行 分行： 我們自愿遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，向貴行申請成立聯(lián)保小組，保證遵守xx銀行中小企業(yè)聯(lián)保模式操作規(guī)程的各項規(guī)定，按照借款金額的 %比例繳存風險保證金，繳存方式為存單質(zhì)押，并承諾如下：一、本聯(lián)保小組每一成員企業(yè)向貴銀行借款時，由聯(lián)保小組的其他所有成員企業(yè)提供最高額連帶責任保證，即互相聯(lián)保；二、保證期間為自借款之日起至借款到期后二年；三、保證范圍包括借款的本金、利息、罰息、逾期利息、復(fù)息、違約金、損害賠償金和因借款人違約致使貸款人采取訴訟方式所支付的律師費、差旅費及貸款人實現(xiàn)債權(quán)的其他費用；四、不管借款用于任何用途，都不影響保證人承擔連帶責任；五、因借款人違反合同或借據(jù)約定，貸款人有權(quán)提前收回尚未到期的貸款，保證人應(yīng)承擔連帶保證責任；六、督促借款人履行合同，當借款人發(fā)生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告貸款人。申請人（聯(lián)保企業(yè)）簽章： 年 月 日 附件1-2：聯(lián)保模式化方案分行名稱： 報告期： 年 月 日 單位：萬元項目名稱XX地區(qū)XX行業(yè)/市場/園區(qū) 中小企業(yè)聯(lián)保模式區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境概述區(qū)域經(jīng)濟、金融運行態(tài)勢中小企業(yè)分布狀況和優(yōu)惠政策其他情況目標市場情況行業(yè)/市場/園區(qū)等概況運行情況、目標市場規(guī)模、中小企業(yè)戶數(shù)、擬開發(fā)企業(yè)所處地位政策補償資金等情況聯(lián)保企業(yè)情況企業(yè)名稱資產(chǎn)負債率流動比銷售收入總資產(chǎn)上年利潤信用等級擬授信敞口企業(yè)一企業(yè)二企業(yè)三企業(yè)四企業(yè)五。聯(lián)保方案融資模式聯(lián)保小組授信總額保證金比例最大單一授信敞口授信品種補充說明例：5戶聯(lián)保+實際控制人個人連帶保證+貨押 主要風險點風險控制措施綜合效益情況附件1-3： 合同編號：（ ） 聯(lián)保字第 號聯(lián) 合 保 證 合 同xx銀行 年 月 日填寫說明一、本合同應(yīng)使用藍黑色或黑色簽字筆或鋼筆填寫。二、本合同應(yīng)填寫完整，字跡清楚、工整。三、貨幣幣種應(yīng)以中文填寫，不能以貨幣符號代替，貨幣金額大寫前應(yīng)加貨幣中文名稱，小寫前應(yīng)加貨幣符號。四、無實質(zhì)內(nèi)容的空格可劃斜杠“/”。聯(lián)合保證合同甲方：xx銀行 分行 全 稱： 住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人/負責人：乙方：聯(lián)保企業(yè)（保證人） 公司一（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司二（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司三（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司四（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司五（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：合同簽訂地點： 合同簽訂日期： 年 月 日為支持企業(yè)的發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟，甲、乙雙方從各自業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展的要求出發(fā)，本著“平等、誠信、自愿、互利”的原則，為明確各方權(quán)利與義務(wù)，根據(jù)合同法、擔保法、物權(quán)法等法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)充分協(xié)商特訂立本合同。在本合同中, 甲方為債權(quán)人，參與聯(lián)保的全部企業(yè)簡稱為乙方或聯(lián)保小組,單指聯(lián)保小組中的一員時,簡稱為聯(lián)保企業(yè),當聯(lián)保企業(yè)向甲方借款時,其他所有聯(lián)保企業(yè)均為保證人。一、乙方聲明與承諾：（一）乙方自愿組成聯(lián)保小組，本合同簽訂前，甲方已分別給予乙方各成員企業(yè)一定授信額度，并根據(jù)具體業(yè)務(wù)批復(fù)簽訂或即將簽訂各自的綜合授信協(xié)議（以下簡稱“主合同”）、最高額質(zhì)押合同、個人保證合同等主從合同。（二）乙方同意：自 年 月 日至 年 月 日，當聯(lián)保小組中的聯(lián)保企業(yè)向甲方提出使用主合同項下的額度時，其他各聯(lián)保企業(yè)均自愿為其相關(guān)債務(wù)提供連帶責任保證，且無需另行簽署保證合同。聯(lián)保企業(yè)與甲方簽訂的相關(guān)借款合同、銀行匯票承兌協(xié)議等一切對甲方承擔債務(wù)的融資協(xié)議文本材料均構(gòu)成本協(xié)議項下的主合同，主合同的到期日可以晚于上述截止日期。（三）聯(lián)保小組中的任一聯(lián)保企業(yè)未按主合同約定履行債務(wù)的，其他各聯(lián)保企業(yè)均自愿履行保證責任；甲方可直接要求任一個或多個聯(lián)保企業(yè)承擔保證責任，各聯(lián)保企業(yè)授權(quán)甲方扣收自己開立在xx銀行股份有限公司及其所有分支機構(gòu)的所有賬戶中的資金以抵償主合同項下的債務(wù)。扣劃款項為外匯的，按扣劃日甲方所公布的外匯買入價折算。 （四）發(fā)生以下事項時，各聯(lián)保企業(yè)應(yīng)于事項發(fā)生后5個工作日內(nèi)書面通知甲方：1.聯(lián)保企業(yè)發(fā)生隸屬關(guān)系變更、高層人事變動、公司章程修改以及組織機構(gòu)調(diào)整等；2.聯(lián)保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)生嚴重困難、財務(wù)狀況惡化或發(fā)生重大訴訟、仲裁事件等可能影響其履行本合同項下保證責任的；3.聯(lián)保企業(yè)變更名稱、住所、法定代表人等工商登記事項。（五）聯(lián)保企業(yè)實施以下行為，應(yīng)提前10個工作日書面通知甲方，并征得甲方書面同意：1.改變資本結(jié)構(gòu)或經(jīng)營方式；2.為聯(lián)保小組之外的第三人債務(wù)提供保證擔保，或以其主要資產(chǎn)為自身或第三人債務(wù)設(shè)定抵押、質(zhì)押擔保等可能影響其履行本合同項下保證責任的。（六）各聯(lián)保企業(yè)完全了解其他聯(lián)保企業(yè)主合同項下借款的實際用途，為主合同債務(wù)人提供保證擔保完全出于自愿，在本合同項下的全部意思表示真實。（七）如聯(lián)保小組成員為其自身債務(wù)提供了物的擔保的，甲方有權(quán)選擇要求其他聯(lián)保小組成員先于物的擔保履行保證責任。（八）如任何聯(lián)保企業(yè)違反主合同或本合同項下義務(wù)，甲方有權(quán)宣布本合同所擔保債務(wù)全部提前到期，其他作為保證人的聯(lián)保企業(yè)均須按本合同約定履行連帶保證責任。（九）聯(lián)保企業(yè)在本合同存續(xù)期間，不參加其他聯(lián)保小組（含xx銀行或其他銀行的聯(lián)保小組）。第二條 保證項下的債權(quán)種類和范圍（一）本合同項下，各聯(lián)保企業(yè)應(yīng)承擔保證責任的主債權(quán)范圍為所有聯(lián)保企業(yè)對甲方所承擔的債務(wù)，包括但不限于本金、利息、罰息及其他相關(guān)費用。各聯(lián)保企業(yè)應(yīng)承擔保證責任的債務(wù)種類包括但不限于：（1）本、外幣貸款（2）承兌匯票承兌（3）承兌匯票貼現(xiàn)（4）進口開證（5）進、出口押匯（6）出口打包放款（7）銀行保函（8）出口托收押匯/貼現(xiàn)（9） 等。（二）在本合同約定的期限內(nèi)，各聯(lián)保企業(yè)可以循環(huán)使用其授信額度，每筆業(yè)務(wù)的起始日、到期日、利率及金額以主合同的借款憑證或相關(guān)債權(quán)憑證為準。（三）在本合同約定的期限內(nèi)，甲方發(fā)放貸款和提供其他銀行信用時無須逐筆辦理擔保手續(xù)。每筆業(yè)務(wù)的金額、利率、期限確認及變更亦均無需征得本協(xié)議乙方的確認。（四）在本合同約定的期限內(nèi)，如聯(lián)保企業(yè)向甲方所借款項為外幣的，乙方按照聯(lián)保企業(yè)融資的原幣種就該項債務(wù)向甲方承擔擔保責任，結(jié)匯（或購匯）匯率由甲方依據(jù)實現(xiàn)債權(quán)當日的外匯賣出價（或買入價）進行折算。第三條 保證期間（一）本合同擔保的主合同項下每筆具體債務(wù)的保證期間單獨計算，自每筆被擔保的債權(quán)訴訟時效屆滿之日起兩年止。（二）銀行承兌匯票、進口開證和保函項下的保證期間為甲方墊付款項之日起兩年。（三）商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)的保證期間為貼現(xiàn)票據(jù)到期之日起兩年。（四）甲方與債務(wù)人就主合同債務(wù)履行期限達成展期協(xié)議的，保證人的保證期間自展期協(xié)議重新約定的債務(wù)履行期限屆滿之日起兩年。（五）若發(fā)生法律、法規(guī)規(guī)定或主合同約定的事項，導(dǎo)致債務(wù)提前到期的，則保證人保證期間自債務(wù)提前到期之日起兩年。 第四條 違約責任（一）本合同生效后，甲方和各保證人均應(yīng)全面履行本合同約定的義務(wù)，任何一方不履行或不完全履行或違反約定義務(wù)的，應(yīng)當承擔相應(yīng)的違約責任，并賠償由此給對方造成的損失。（二）因保證人違約致使甲方采取訴訟或仲裁方式實現(xiàn)債權(quán)的，保證人應(yīng)當承擔甲方為此支付的律師費、差旅費及其他實現(xiàn)債權(quán)的費用，該等費用不計入擔保限額內(nèi)，保證人需另行支付。（三）因保證人過錯造成本合同無效的，保證人應(yīng)在保證范圍內(nèi)賠償甲方全部損失。（四）聯(lián)保企業(yè)之間互相且獨立承擔連帶責任，甲方有權(quán)要求任一成員承擔全部責任，該成員有權(quán)向其他責任方進行追償。 第五條 其他約定（一）甲方與債務(wù)人協(xié)議變更主合同的，無需經(jīng)保證人同意，各保證人仍應(yīng)繼續(xù)履行其在本合同項下的保證責任。（二）本合同下各保證人提供的擔保都是獨立的，不受其他保證人提供的擔保是否有效或存在其他瑕疵的影響。（三）本合同獨立于主合同，不因主合同的無效而無效。如主合同無效，保證人仍應(yīng)按本合同的約定承擔責任。（四）甲方為申請人（債務(wù)人）辦理信用證項下的融資業(yè)務(wù)或以信托收據(jù)形式放單的，各保證人仍須按本協(xié)議的規(guī)定承擔保證責任；如開證行根據(jù)申請人的申請對信用證進行修改（包括但不限于對信用證金額、有效期、裝運期、單據(jù)等進行修改）的，各保證人仍須按本合同的約定和信用證修改后的內(nèi)容（包括但不限于對信用證金額、有效期、裝運期、單據(jù)等）承擔保證責任。（五）甲方轉(zhuǎn)讓全部或部分債權(quán)的，保證人應(yīng)繼續(xù)向甲方及或債權(quán)受讓人承擔保證責任。（六）在本合同有效期內(nèi)，在被擔保債務(wù)全部清償完畢之前，保證人將不會就其已代受信人向授信人清償?shù)娜魏慰铐椈蚱鋵κ苄湃丝赡芟碛械娜魏纹渌麄鶛?quán)，向受信人追償或主張權(quán)利。第六條 爭議的解決本合同在履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決；協(xié)商不成的，按下列第 種方式解決：（一）訴訟。在甲方住所地人民法院管轄。（二）仲裁。提交 （仲裁機構(gòu)）按其仲裁規(guī)則進行仲裁。在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議部分的條款仍須履行。第七條 其他事項（一）保證人聲明：保證人的保證行為符合本公司章程及章程規(guī)定的程序和權(quán)限，不違反法律法規(guī)及其他相關(guān)規(guī)定；如果上述聲明有虛假或隱瞞，保證人愿承擔由此產(chǎn)生的全部責任。（二）本合同項下發(fā)生各類業(yè)務(wù)的主合同、借款憑證或相關(guān)債權(quán)憑證不再送達保證人。（三） 第八條 合同的生效本合同自各方簽字或蓋章之日起生效。第九條 附則本合同正本一式 份，各方當事人各執(zhí)一份， 份，具有同等法律效力。 保證人（簽章） 保證人（簽章） 保證人（簽章）法定代表人： 法定代表人： 法定代表人：或委托代理人 或委托代理人 或委托代理人 保證人（簽章） 保證人（簽章） 法定代表人： 法定代表人： 或委托代理人 或委托代理人 甲方（簽章） 負責人或授權(quán)代理人： 附件1-4： 合同編號：（ ）聯(lián) 合 質(zhì) 押 合 同 xx銀行 年 月 日填寫說明一、本合同應(yīng)使用藍黑色或黑色簽字筆或鋼筆填寫。二、本合同應(yīng)填寫完整，字跡清楚、工整。三、貨幣幣種應(yīng)以中文填寫，不能以貨幣符號代替，貨幣金額大寫前應(yīng)加貨幣中文名稱，小寫前應(yīng)加貨幣符號。四、其它無實質(zhì)內(nèi)容的空格可劃斜杠“/”。聯(lián)合質(zhì)押合同甲方：質(zhì)權(quán)人 全 稱： 住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人/負責人：乙方：聯(lián)保全部企業(yè)（出質(zhì)人）公司一（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司二（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司三（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司四（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：公司五（全稱）：住 所：郵政編碼：電 話：傳 真：法定代表人：開戶行及賬號：合同簽訂地點： 合同簽訂日期： 年 月 日為支持企業(yè)的發(fā)展，活躍地方經(jīng)濟，甲、乙雙方從各自業(yè)務(wù)經(jīng)營與發(fā)展的要求出發(fā)，本著“平等、誠信、自愿、互利”的原則，為明確各方權(quán)利與義務(wù)，根據(jù)合同法、商業(yè)銀行法、物權(quán)法等法律、法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，經(jīng)充分協(xié)商特訂立本合同。在本合同中, 甲方為質(zhì)權(quán)人。參與聯(lián)保的全部企業(yè)簡稱為乙方或聯(lián)保小組,單指聯(lián)保小組中的一員時,簡稱為聯(lián)保企業(yè)。當聯(lián)保企業(yè)向甲方借款時,簡稱為借款人，其他聯(lián)保企業(yè)為出質(zhì)人。第一條 乙方聲明與保證 乙方自愿組成聯(lián)保小組，本合同簽訂前，甲方已分別給予乙方各成員企業(yè)一定授信額度，并根據(jù)具體業(yè)務(wù)批復(fù)簽訂或即將簽訂各自的綜合授信協(xié)議（以下簡稱“主合同”）。乙方同意：自 年 月 日至 年 月 日，當聯(lián)保小組中的聯(lián)保企業(yè)向甲方提出使用主合同項下額度時，只要其債務(wù)本金額度及所有聯(lián)保企業(yè)累計債務(wù)本金余額均在本合同第二條所列的全部質(zhì)押權(quán)利憑證項下總金額人民幣 元（大寫 元）內(nèi)，所有聯(lián)保企業(yè)均自愿以其在本合同第二條所約定的質(zhì)物為其提供質(zhì)押擔保，且無需另行簽署質(zhì)押合同。聯(lián)保企業(yè)與甲方簽訂的相關(guān)借款合同、銀行匯票承兌協(xié)議等一切對甲方承擔債務(wù)的融資協(xié)議文本材料均構(gòu)成本合同項下的主債權(quán)合同，主債權(quán)合同的到期日可以晚于上述截止日。為此，全體出質(zhì)人聲明和保證如下：（一）出質(zhì)人已按有關(guān)規(guī)定和程序取得本合同擔保所需要的授權(quán)。（二）出質(zhì)人對質(zhì)物具有充分的、無爭議的所有權(quán)或處分權(quán)。（三）質(zhì)物依法可以流通或轉(zhuǎn)讓。（四）質(zhì)物沒有被查封、被扣押、被凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)押等情況。 （五）如以存款時約定為自動轉(zhuǎn)存的整存整取定期存單出質(zhì)的，出質(zhì)人承諾自出質(zhì)之日起放棄自動轉(zhuǎn)存。（六）同意辦理質(zhì)押權(quán)利憑證項下權(quán)利的止付。（七）質(zhì)權(quán)人依本合同處置質(zhì)押權(quán)利憑證時，無需提供出質(zhì)人身份證件、預(yù)留印鑒、密碼等即可辦理。（八）完全了解其他聯(lián)保企業(yè)主合同項下的借款用途，為主合同借款人提供質(zhì)押擔保完全出于自愿，在本合同項下的全部意思表示真實。 （九）出質(zhì)人已就本合同項下的質(zhì)押事宜征得質(zhì)物共有人的同意。（十）質(zhì)物不存在其他影響質(zhì)權(quán)人實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形。第二條 質(zhì)物的設(shè)定 全體出質(zhì)人均同意以各自合法擁有的附件4-1所列質(zhì)物作為主債權(quán)的質(zhì)押擔保。第三條 質(zhì)押擔保項下的主債權(quán)種類及數(shù)額（一）本合同項下，各出質(zhì)人應(yīng)承擔質(zhì)押擔保責任的主債權(quán)范圍為所有聯(lián)保企業(yè)對甲方所負有的債務(wù)，包括但不限于本金、利息、罰息及其他相關(guān)費用。出質(zhì)人承擔質(zhì)押擔保責任的債務(wù)種類包括但不限于：（1）本、外幣貸款（2）承兌匯票承兌（3）承兌匯票貼現(xiàn)（4）進口開證（5）進、出口押匯（6）出口打包放款（7）銀行保函（8）出口托收押匯/貼現(xiàn) （9） 等。（二）在本合同約定的期限內(nèi)，各聯(lián)保企業(yè)可以循環(huán)使用其授信額度，每筆業(yè)務(wù)的起始日、到期日、利率及金額以主合同的借款憑證或相關(guān)債權(quán)憑證為準，每筆業(yè)務(wù)的到期可以晚于本合同的到期日。（三）在本合同約定的期限內(nèi)，甲方發(fā)放貸款和提供其他銀行信用時無需逐筆辦理擔保手續(xù)。每筆業(yè)務(wù)的金額、利率、期限確認及變更亦均無需征得本協(xié)議乙方的確認。（四）在本合同約定的期限內(nèi)發(fā)生的業(yè)務(wù)，幣別不限，乙方按照聯(lián)保企業(yè)融資的原幣種就該債務(wù)向甲方承擔質(zhì)押擔保責任，結(jié)匯或購匯匯率由甲方依據(jù)實現(xiàn)質(zhì)權(quán)當日的外匯賣出價（或買入價）進行折算。 第四條 質(zhì)權(quán)的效力質(zhì)權(quán)的效力及于質(zhì)物的從物、從權(quán)利、加工物、混和物、附合物、代位物和孳息。第五條 質(zhì)物的移交和保管（一）本合同項下質(zhì)押財產(chǎn)應(yīng)于本合同簽訂之日起 日內(nèi)由出質(zhì)人全部交付質(zhì)權(quán)人，同時將質(zhì)押財產(chǎn)的所有有效證明和權(quán)利憑證交予質(zhì)權(quán)人保管，本協(xié)議約定的質(zhì)物及相關(guān)憑證、移交物、手續(xù)未全部移交或辦理完畢的，甲方有權(quán)拒絕接受任一聯(lián)保成員的融資申請。（二）質(zhì)權(quán)人應(yīng)當妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)，為了安全和方便，因質(zhì)權(quán)人保管不善致使質(zhì)押財產(chǎn)毀損、滅失的，質(zhì)權(quán)人負有賠償責任。全體債務(wù)人歸還全部主合同項下債務(wù)的，質(zhì)權(quán)人應(yīng)當及時返還質(zhì)押財產(chǎn)。第六條 質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) （一）任一主合同項下債務(wù)履行期限屆滿質(zhì)權(quán)人未受清償?shù)?，質(zhì)權(quán)人可以直接選擇任意一份、幾份或?qū)⑷砍鲑|(zhì)權(quán)利兌現(xiàn)或變現(xiàn)并優(yōu)先受償，未兌現(xiàn)的質(zhì)物繼續(xù)為其他債權(quán)提供擔保