論21世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

論21世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展論21世紀(jì)中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前言保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)中國(guó)來(lái)說(shuō)是泊來(lái)品，但在西方卻有著悠久的歷史?，F(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的，海上保險(xiǎn)起源于14世紀(jì)。意大利熱那亞商人在1347年簽發(fā)的船舶航運(yùn)保險(xiǎn)契約是迄今發(fā)現(xiàn)最古老的保險(xiǎn)單。15世紀(jì)由于海上貿(mào)易區(qū)域不斷開(kāi)拓，海上保險(xiǎn)由意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于16世紀(jì)傳入荷蘭、英國(guó)。到17世紀(jì)，保險(xiǎn)意識(shí)的增長(zhǎng)和社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求更加明顯。18世紀(jì)，保險(xiǎn)業(yè)迅速增長(zhǎng)，尤其在英國(guó)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已遍布各港口。海上貿(mào)易的發(fā)展以及對(duì)海上保險(xiǎn)的需求增加，最終導(dǎo)致了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度就是在英國(guó)形成、發(fā)展、成熟起來(lái)的。1720年英國(guó)國(guó)王特許皇家交易所和倫敦保險(xiǎn)公司專營(yíng)海上保險(xiǎn)，作為保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人媒介的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運(yùn)而生。發(fā)展到今天，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)已經(jīng)成為世界性的行業(yè)，不僅涉及所有傳統(tǒng)和創(chuàng)新產(chǎn)品，而且出現(xiàn)了許多對(duì)保源具有控制能力的大型保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)跨國(guó)公司或集團(tuán)，如達(dá)信、怡安、韋萊等?，F(xiàn)在，世界上大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)完成的。自從改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)走過(guò)了二十多個(gè)年頭，不過(guò)，與國(guó)際上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家相比，無(wú)認(rèn)從經(jīng)驗(yàn)還是技術(shù)上，都相距太遠(yuǎn)。但不管怎么說(shuō)，從無(wú)到有，從舊到新，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)正在逐漸地走向成熟，走向完善。 一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)是由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介（保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人和公估人）組成的。目前在中國(guó)，保險(xiǎn)代理人已普遍被公眾所熟悉和接受，而對(duì)經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)識(shí)還非常模糊、陌生。但從保險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合功能來(lái)看，一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅要有代理人，更需要經(jīng)紀(jì)人來(lái)補(bǔ)充和完善市場(chǎng)的機(jī)能，需要發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用。1999 年 12 月 16 日 ，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)北京江泰、上海東大和廣州長(zhǎng)城三家全國(guó)性保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司籌建。自此，我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司開(kāi)始比較規(guī)范的發(fā)展起來(lái)。到 2005 年 6 月 30 日 ，我國(guó)已批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 1599 家，處于經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的 1565 家，其中保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司 234 家。目前，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在我國(guó)內(nèi)地尚處于發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、海運(yùn)航運(yùn)保險(xiǎn)和大型團(tuán)體壽險(xiǎn)等方面，而在個(gè)人壽險(xiǎn)方面相對(duì)涉及較少。在內(nèi)地，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人完成的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，僅占全國(guó)總保費(fèi)收入的不到 2% ，遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展需要。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)在我國(guó)尚有巨大的發(fā)展空間。一、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求( 一 ) 有助于活躍和完善保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為保險(xiǎn)市場(chǎng)中聯(lián)結(jié)買方和賣方的中介，它的活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)雙方都不無(wú)裨益，發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人無(wú)疑促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍和市場(chǎng)機(jī)制的完善。作為中介組織的一個(gè)重要的組成部分，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一方面充實(shí)了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，另一方面，它通過(guò)彌補(bǔ)投保人在保險(xiǎn)知識(shí)方面的不足，改變了投保人在市場(chǎng)上的劣勢(shì)地位，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作更為公平、有效。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是投保人及被保險(xiǎn)人利益的代表者，其自身較高的專業(yè)水平?jīng)Q定了他們可以為客戶提供適宜的險(xiǎn)種、公平的費(fèi)率和理賠服務(wù)。同時(shí)，他們深厚的專業(yè)知識(shí)與豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛴行У胤治龊妥R(shí)別保險(xiǎn)公司的實(shí)力和保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性及保障水平，從而避免投保人選擇投保行為時(shí)的盲目性，有利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，反過(guò)來(lái)又刺激保險(xiǎn)業(yè)的公平有序競(jìng)爭(zhēng)，這種良性循環(huán)可促成良性的保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制。 ( 二 ) 有助于減輕保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人開(kāi)展業(yè)務(wù)，可以不考慮保險(xiǎn)法中對(duì)保險(xiǎn)人的諸多要求，比如告知被保險(xiǎn)人的義務(wù)等，因?yàn)檫@些責(zé)任已由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)，無(wú)形中減輕了保險(xiǎn)人的很多工作和手續(xù)，為保險(xiǎn)人工作效率的提高提供了有效途徑。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為投保人安排保險(xiǎn)方案時(shí)，也會(huì)選擇信譽(yù)好、實(shí)力強(qiáng)、服務(wù)快捷的保險(xiǎn)公司，促使保險(xiǎn)人在費(fèi)率制定和理賠等方面提高服務(wù)質(zhì)量和水平；另外，保險(xiǎn)市場(chǎng)處在不斷變化中，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，熟練運(yùn)用市場(chǎng)分析技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求進(jìn)行調(diào)查，對(duì)現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行評(píng)估，向保險(xiǎn)公司反映市場(chǎng)的保障需求，從而有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種、完善保險(xiǎn)條款，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和成熟。( 三 )有助于解決保險(xiǎn)代理市場(chǎng)混亂的問(wèn)題。截至1998年底，在我國(guó)農(nóng)村有七萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)代辦站（所），代辦人員近20萬(wàn)人；在城鎮(zhèn)共有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)15萬(wàn)個(gè)，從業(yè)人員40萬(wàn)人；個(gè)人代理人則超過(guò)50萬(wàn)人，其中大多數(shù)為個(gè)人壽險(xiǎn)營(yíng)銷員。保險(xiǎn)代理人制度的迅速發(fā)展，促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和壯大，但由于缺乏有效的約束機(jī)制，保險(xiǎn)代理人素質(zhì)良莠不齊，一部分代理人專業(yè)素質(zhì)低下，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中吃單、埋單、做鴛鴦單，或者欺詐客戶，故意告知不實(shí)；或者對(duì)保險(xiǎn)公司隱瞞異常風(fēng)險(xiǎn)等等，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)業(yè)的信譽(yù)和健康發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的參與，以其專業(yè)知識(shí)和保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)為客戶提供保險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)處理方案，或者代表投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，彌補(bǔ)了保險(xiǎn)中介資源在配置結(jié)構(gòu)上的失衡，并可以有效地減少保險(xiǎn)糾紛，對(duì)保險(xiǎn)代理人違規(guī)經(jīng)營(yíng)的行為更能產(chǎn)生一定的抑制作用。 ( 四 )有助于引進(jìn)外資，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際接軌在國(guó)外，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)較為發(fā)達(dá)，外商習(xí)慣于通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其尋求保險(xiǎn)人，安排保險(xiǎn)項(xiàng)目，辦理理賠手續(xù)。如泰國(guó)正大集團(tuán)在我國(guó)各地的投資，一直都是聘請(qǐng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和處理保險(xiǎn)事務(wù)。如果保險(xiǎn)市場(chǎng)中缺乏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)，不能滿足外商減少投資風(fēng)險(xiǎn)的需要，外商投資的信心肯定會(huì)大打折扣。從宏觀形式上看，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程的加快，中國(guó)與世界市場(chǎng)的關(guān)系變得越來(lái)越密不可分，特別是加入世貿(mào)組織之后，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的拓寬加深更是大勢(shì)所趨，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)必將同世界保險(xiǎn)業(yè)接軌。中國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的建立對(duì)促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的接軌起了重要的推動(dòng)作用，也為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)營(yíng)體制和管理模式上與國(guó)際慣例接軌發(fā)揮了積極的作用。它使中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)朝著一個(gè)真正符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的保險(xiǎn)市場(chǎng)方向發(fā)展，促進(jìn)了中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化。二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題( 一 ) 我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的職能和影響已越來(lái)越得到社會(huì)的認(rèn)可，但還不夠20 世紀(jì)末，國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能和作用知之甚少，被保險(xiǎn)人買保險(xiǎn)只知道找保險(xiǎn)公司，不去找專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人；不少保險(xiǎn)公司的中下層管理人員對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的職能和作用也不大了解，總覺(jué)得專業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在搶他們的 “ 飯碗 ” ，從而出于對(duì)自身利益的保護(hù)，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)開(kāi)拓工作設(shè)置重重阻力和障礙。也有的保險(xiǎn)公司雖能與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司有一定的配合，但只限于保險(xiǎn)公司尚未拓展的新業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了維護(hù)被保險(xiǎn)人利益，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，始終不渝地支持和培育我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的發(fā)展?，F(xiàn)在，越來(lái)越多的人逐漸意識(shí)到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職能和作用，并愿意通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司為其安排保險(xiǎn)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的大部分業(yè)務(wù)來(lái)源，不再只是通過(guò)人際關(guān)系，而是被保險(xiǎn)人通過(guò)不同渠道了解保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人后直接找上門的。值得稱道的是，國(guó)內(nèi)較大的保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)集團(tuán)公司紛紛組織各種形式的保險(xiǎn)中介研討會(huì)，以求建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，或業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作同盟。人保、太平洋、太平保險(xiǎn)公司先后組織過(guò)多次保險(xiǎn)中介研討會(huì)；國(guó)外合資或獨(dú)資保險(xiǎn)公司更是看重保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的價(jià)值和作用，以求建立合作共贏或多贏格局。盡管如此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的社會(huì)公眾認(rèn)可度仍然不高，需要各保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司加大宣傳力度，或通過(guò)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，積極參加媒體的公益宣傳節(jié)目，或安排專題訪談，以擴(kuò)大社會(huì)影響。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司宣傳自己最好的辦法就是通過(guò)自己的專業(yè)服務(wù)，使被保險(xiǎn)人感到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的工作必不可少！( 二 ) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷提升但規(guī)模小，效益不理想保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力主要看從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平高低，看公司人員整體職業(yè)道德水準(zhǔn)的持續(xù)性和公司經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性如何。我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)過(guò) 5 年多的發(fā)展，從 2001 年的 15 家，發(fā)展到 2005 年上半年的 230 多家；公司的數(shù)量增加了，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的整體實(shí)力也在提升。 2001 年， 15 家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中超過(guò)千萬(wàn)元年傭金收入的公司只有 2 家； 2004 年，在 190 多家的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中年傭金收入千萬(wàn)元以上的公司超過(guò) 20 家；這 20 多家公司基本實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈的目標(biāo)?，F(xiàn)初步估計(jì)，在全國(guó) 200 多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中，約有 150 多名業(yè)務(wù)骨干在海外接受過(guò)發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)培訓(xùn)；約有 600 名以上業(yè)務(wù)人員的保險(xiǎn)從業(yè)經(jīng)歷超過(guò) 10 年；約有 1700 多名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人持有執(zhí)業(yè)證書。有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司定期安排內(nèi)部的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，也有的聘請(qǐng)外國(guó)知名專家來(lái)華授課。結(jié)合中國(guó)保監(jiān)會(huì)和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的高管人員的法規(guī)宣講及培訓(xùn)，保險(xiǎn)學(xué)會(huì)組織的學(xué)術(shù)研討會(huì)，以及其他形式的專業(yè)培訓(xùn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的競(jìng)爭(zhēng)力逐漸提高。但從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司人員的整體素質(zhì)來(lái)看，與保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的要求還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?2 由多家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中的絕大多數(shù)，是近兩三年內(nèi)成立起來(lái)的，有些技術(shù)人員是從較早成立的經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司而來(lái)，相當(dāng)一部分是從保險(xiǎn)代理公司加盟而來(lái)。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)公司過(guò)來(lái)的技術(shù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊；從保險(xiǎn)代理公司過(guò)來(lái)的人員角色定位模糊，需要有一定時(shí)間的角色轉(zhuǎn)換。保險(xiǎn)代理公司來(lái)的業(yè)務(wù)人員大多數(shù)過(guò)去沒(méi)有處理過(guò)大型項(xiàng)目的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)。一些有大股東背景且業(yè)務(wù)資源豐富的經(jīng)紀(jì)公司，因技術(shù)力量有限，忙于應(yīng)付來(lái)自股東資源的業(yè)務(wù)處理，無(wú)更多時(shí)間去深層次地研究業(yè)務(wù)技術(shù)問(wèn)題及客戶的跟蹤服務(wù)問(wèn)題。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)這些有相當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司懷有復(fù)雜心態(tài)，愛(ài)之有余，棄之不能，從而更愿意為這些公司做更多的業(yè)務(wù)技術(shù)處理工作，因而這些公司在工作的實(shí)踐中自己培養(yǎng)高端業(yè)務(wù)技術(shù)骨干的機(jī)會(huì)就相對(duì)減少。另外，我國(guó)目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主體雖在增加，但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想。 2000 年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收人為 3 億元，約占全國(guó)保費(fèi)收入的 0.16% ，實(shí)現(xiàn)傭金收入 3000 萬(wàn)元； 2001 年，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)收入 8 億元，占當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)總收入的 0.5% ，實(shí)現(xiàn)傭金收入 4200 萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)了 40% ； 2003 年，通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為 49.6 億元，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入的 1.27% ，實(shí)現(xiàn)傭金收入 4.43 億元； 2004 年，通過(guò)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)為 74.18 億元，占比為 1.72% ，實(shí)現(xiàn)傭金收入 7 億多元；截止到 2005 年 6 月底，通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)收人為 42.35 億元，占比為 1.56% ，實(shí)現(xiàn)傭金收入雖說(shuō)同比有所增加，但整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)虧損 2984 萬(wàn)元。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)中介工作部統(tǒng)計(jì)，在 200 多家經(jīng)紀(jì)公司中，前 10 家經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)費(fèi)總額及傭金收入約占全國(guó)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)費(fèi)總額及傭金的 70%-80% ，絕大部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司因設(shè)立時(shí)間較晚處于虧損狀態(tài)。( 三 ) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)明顯有向行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭，但專業(yè)化程度仍不夠在我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司中，有不少公司的股東背景實(shí)力雄厚，大股東的專業(yè)背景很大程度上會(huì)影響到他們未來(lái)從事的保險(xiǎn)專業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。如長(zhǎng)安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前主要從事的是電力保險(xiǎn)；北京華信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司從事的也是以股東的電信業(yè)務(wù)為主；浙江香溢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前主要經(jīng)營(yíng)的是浙江煙草股東的業(yè)務(wù)；競(jìng)盛保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司目前主要經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)是石油化工業(yè)務(wù)；北京聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主要經(jīng)營(yíng)的是中小學(xué)生的保險(xiǎn)；航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是以航空業(yè)為主；中鐵保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營(yíng)的主要是與鐵路建設(shè)有關(guān)的保險(xiǎn)項(xiàng)目。上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)對(duì)象明顯的帶有相應(yīng)的商業(yè)領(lǐng)域或行業(yè)背景。有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司盡管沒(méi)有較多的股東業(yè)務(wù)的支持，但它們行業(yè)化的服務(wù)趨勢(shì)也較為明顯，如銀行業(yè)和航天業(yè)等。從保險(xiǎn)的角度看，行業(yè)帶有一定的宏觀性，是指社會(huì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的商業(yè)領(lǐng)域；專業(yè)化有兩層意思，第一層是指以某種保險(xiǎn)標(biāo)的為主要經(jīng)營(yíng)對(duì)象的發(fā)展方向，如船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等；第二層意思是指整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的專業(yè)技術(shù)水平，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)道德。在我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)處于初級(jí)階段之際，經(jīng)紀(jì)公司的行業(yè)性服務(wù)方向應(yīng)該是一個(gè)好的發(fā)展勢(shì)頭。中國(guó)保監(jiān)會(huì)吳小平副主席講過(guò)， “ 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)技術(shù)水平應(yīng)高于、至少不低于保險(xiǎn)公司的專業(yè)技術(shù)水平。 ” 處在我國(guó)保險(xiǎn)初級(jí)階段之初的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)，需要在不斷的發(fā)展中探索出一條符合我國(guó)實(shí)際的專業(yè)化的發(fā)展道路。( 四 ) 有些經(jīng)紀(jì)公司的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，業(yè)務(wù)骨干不穩(wěn)定為了盡快發(fā)展我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)現(xiàn)已降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立的門檻，多種組織形式的經(jīng)紀(jì)公司如雨后春筍般出現(xiàn)。這既符合國(guó)際上普遍流行的保險(xiǎn)中介服務(wù)公司的組織形式，又大力促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)的健康發(fā)展，逐步解決了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體缺位和信息不對(duì)稱的問(wèn)題。但有些公司成立后，人員少，組織機(jī)構(gòu)不健全；有的公司董事長(zhǎng)身兼數(shù)職，根本無(wú)暇顧及經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)；有的公司董事會(huì)名存虛設(shè)，公司經(jīng)營(yíng)負(fù)責(zé)人經(jīng)營(yíng)思路模糊，法制觀念淡薄，公司內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)缺乏權(quán)力制約機(jī)制，內(nèi)控機(jī)制不完善。隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步開(kāi)放，國(guó)際較大的保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司紛紛進(jìn)入，必然會(huì)從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司或經(jīng)紀(jì)公司中挖走業(yè)務(wù)骨干；國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司和經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立，或分支機(jī)構(gòu)的建立，也會(huì)從這些公司中挖角。由此而來(lái)的結(jié)果是，國(guó)內(nèi)既有理論基礎(chǔ)又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)業(yè)務(wù)骨干的含金量膨脹。一些新公司用人心切，不惜重金高位聘用 “ 人才 ” 。由此造成保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的人力資源成本成倍增加，造成保險(xiǎn)界工作的部分業(yè)務(wù)人員不切實(shí)際地想入非非，情緒浮躁，以求以 “ 跳槽 ” 實(shí)現(xiàn)自己的人身 “ 價(jià)值 ” 。三、正確看待我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在發(fā)展中出現(xiàn)的問(wèn)題我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)改革開(kāi)放的成果之一；是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)同國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的需要；是為了解決我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)角色缺位，維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，避免被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司的直接利益沖突及雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題。從這一角度看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，對(duì)構(gòu)建我國(guó)和諧保險(xiǎn)市場(chǎng)有積極的促進(jìn)作用。從被保險(xiǎn)人的角度看，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表了他們的利益，從專業(yè)的角度對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析判斷，尋求適合風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)被保險(xiǎn)人的投保條件和市場(chǎng)環(huán)境及保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)，有效地節(jié)約了保險(xiǎn)交易成本，從而最大限度地維護(hù)他們的利益；從保險(xiǎn)人的角度看，保險(xiǎn)交易有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的有效介入，節(jié)省了他們的展業(yè)談判成本及大量公司內(nèi)部展業(yè)人員相關(guān)的管理費(fèi)用，能有效地促進(jìn)其效益經(jīng)營(yíng)。目前，社會(huì)上對(duì)保險(xiǎn)中介組織的不利宣傳時(shí)有發(fā)生，對(duì)保險(xiǎn)中介組織的發(fā)展和社會(huì)形象產(chǎn)生了一定影響。我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介組織包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)等，不利宣傳主要是針對(duì)代理人和經(jīng)紀(jì)人的。我國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)中介組織至今只有 10 多年的歷史，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的歷史更短，只有 5 年的時(shí)間。 5 年來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展是好的，但也有一些問(wèn)題，需要保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身查找，努力改正；對(duì)待保險(xiǎn)中介公司在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的一些問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)看主流，應(yīng)以正面宣傳為主。吳小平副主席曾說(shuō)過(guò)，我國(guó)保險(xiǎn)中介是處在初級(jí)階段的初級(jí)階段，是嬰兒。嬰兒在成長(zhǎng)的過(guò)程中難免會(huì)摔跤或犯錯(cuò)誤，需要成人的引導(dǎo)和各方面力量的支持，也包括保險(xiǎn)公司的理解和寬容度。至于多數(shù)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司虧損經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，也屬于正常現(xiàn)象。絕大多數(shù)的公司需要有兩到三年的贏利過(guò)渡時(shí)期。四、我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)健康快速發(fā)展之建議( 一 )積極營(yíng)造良好的外部環(huán)境1. 深化體制改革，推進(jìn)保險(xiǎn)公司社會(huì)化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，拓展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)發(fā)展空間。保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司多層次、全方位的合作，促進(jìn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制和增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，走社會(huì)化、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)之路，抓住核心優(yōu)勢(shì)，剝離部分職能，不失時(shí)機(jī)地將工作重心進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以提高經(jīng)濟(jì)效益，更好地發(fā)揮自己在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的核心競(jìng)爭(zhēng)力。2. 積極引導(dǎo)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的認(rèn)識(shí)。首先必須努力提高國(guó)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)公眾通過(guò)保險(xiǎn)方式防范未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行社會(huì)互助，從而為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間。其次，針對(duì)當(dāng)前社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人認(rèn)知度低的特點(diǎn)，應(yīng)加大宣傳力度，讓社會(huì)公眾尤其是大型企業(yè)、大型項(xiàng)目單位知曉保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍，并盡快學(xué)會(huì)借助保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理、防災(zāi)防損咨詢、安排適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)計(jì)劃等方面的優(yōu)勢(shì)為自己服務(wù)。3. 制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)保障政策。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)改變了保險(xiǎn)市場(chǎng)力量不均衡的狀況，有利于保護(hù)消費(fèi)者利益，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在我國(guó)形成時(shí)間短，競(jìng)爭(zhēng)力弱，資本積累少，企業(yè)前期開(kāi)發(fā)成本大，又面臨著國(guó)外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此，政府應(yīng)對(duì)民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)給予相關(guān)政策優(yōu)惠，如提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)計(jì)稅工資標(biāo)準(zhǔn)以及適當(dāng)降低保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司營(yíng)業(yè)稅稅率等，以促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)吸引人才，扶持民族保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展?！? 二 )構(gòu)建科學(xué)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體制1. 完善政府機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。鑒于我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)檢查，嚴(yán)厲查處保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為，提高市場(chǎng)行為監(jiān)管的針對(duì)性和有效性，以維持保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)育，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。”在政府監(jiān)管政策方面，一是在行政審批制度改革的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，完善經(jīng)紀(jì)人退出機(jī)制。二是鼓勵(lì)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，支持保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)為各類企事業(yè)單位、各級(jí)政府、各個(gè)行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè)；研究制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的相關(guān)政策；充分發(fā)揮保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在高科技保險(xiǎn)、重大項(xiàng)目保險(xiǎn)的承保和理賠方面的積極作用，為自主創(chuàng)新和重大項(xiàng)目建設(shè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。2. 建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。自律性強(qiáng)是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的特色，各國(guó)健全的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)等行業(yè)自律組織，對(duì)于約束保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)行為，維護(hù)其共同生存和發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序有著良好的作用，但我國(guó)至今仍沒(méi)有成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，法律上也沒(méi)有相關(guān)規(guī)定。從今后發(fā)展的角度，我國(guó)應(yīng)盡快建立起保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織，通過(guò)制定行業(yè)規(guī)章，創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競(jìng)爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)，通過(guò)建立訓(xùn)導(dǎo)制度，減少經(jīng)紀(jì)人的機(jī)會(huì)主義傾向和道德風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)采取指導(dǎo)、匯報(bào)、檢查和建立例會(huì)制度等方法對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理，以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的欠缺，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的管理走上自我約束、共同發(fā)展的良性軌道。3. 建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評(píng)級(jí)制度的意義主要體現(xiàn)在：首先，它可以作為監(jiān)管部門確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施的依據(jù)；其次，使監(jiān)管當(dāng)局較全面地掌握保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)狀況，從而改變了監(jiān)管工作的被動(dòng)性，取得了監(jiān)管工作的主動(dòng)權(quán)，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管的市場(chǎng)化、規(guī)范化與科學(xué)化；最后，可以提高保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的透明度，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資源的優(yōu)化配置，同時(shí)也是向國(guó)際規(guī)則靠攏，應(yīng)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)挑戰(zhàn)的有效手段。對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資信評(píng)級(jí)既可以由會(huì)計(jì)、審計(jì)師事務(wù)所或?qū)ｉT的資信評(píng)估公司完成，也可以由保險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管人員進(jìn)行。評(píng)級(jí)時(shí)應(yīng)選取能充分反映我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的定性及定量指標(biāo)，重點(diǎn)圍繞公司的營(yíng)運(yùn)價(jià)值，包括公司的盈利能力、經(jīng)營(yíng)效率、管理層的知識(shí)水平，從業(yè)人員技術(shù)能力、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿?、公司的市?chǎng)占有率和客戶投訴率等展開(kāi)評(píng)級(jí)。( 三 )建立健全保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)傭金制度及相關(guān)法律法規(guī)1. 完善傭金制度。一方面財(cái)政和監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行協(xié)調(diào)，設(shè)立“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會(huì)計(jì)科目，使保險(xiǎn)公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時(shí)格式正規(guī)化。另一方面應(yīng)制定合理傭金標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行傭金披露制度，使傭金水平受客戶、保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾監(jiān)督，防止保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)。2. 制定保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的有關(guān)詳細(xì)法規(guī)。應(yīng)盡快出臺(tái)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定的實(shí)施細(xì)則，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為準(zhǔn)則和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司財(cái)務(wù)及會(huì)計(jì)管理辦法，另外對(duì)保險(xiǎn)法的諸多市場(chǎng)行為監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)作補(bǔ)充調(diào)整，使保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的各項(xiàng)活動(dòng)有法可依，有章可循。( 四 )保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司自身應(yīng)苦練內(nèi)功，加快發(fā)展1. 應(yīng)注重人才素質(zhì)的提高。一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員除應(yīng)具備極強(qiáng)的經(jīng)紀(jì)專業(yè)知識(shí)外，還要具備豐富的法律、財(cái)會(huì)、計(jì)算機(jī)等相關(guān)知識(shí)，具有較強(qiáng)的實(shí)務(wù)操作能力。因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期對(duì)員工進(jìn)行相關(guān)知識(shí)和