基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式分析.doc

XXXX大學(xué)普通本科畢業(yè)論文目 錄1 引言21.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀21.3 本文研究思路31.4 本文創(chuàng)新及不足32 電子商務(wù)的支付模式42.1支付網(wǎng)關(guān)模式42.2 網(wǎng)上銀行模式42.3 移動支付模式42.4第三方支付模式53 基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式53.1 基于C2C的第三方支付模式概述53.2 基于C2C的第三方支付交易流程63.3 基于C2C的第三方支付模式的分類及分析74 基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式存在的問題及對策94.1 第三方支付市場的盈利問題及對策94.2 第三方支付市場的安全問題及對策104.3 第三方支付平臺的信用監(jiān)管問題及對策114.4 第三方支付市場的競爭問題及對策125 結(jié)束語13參考文獻14致 謝15 基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式分析1 引言1.1 研究背景電子商務(wù)發(fā)展到今天，已成為最流行的一種商務(wù)模式。電子商務(wù)運作模型和業(yè)務(wù)流程中的三個環(huán)節(jié)信息流、資金流和物流是促進電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付， 越來越成為制約電子商務(wù)發(fā)展的“瓶頸”。因此, 各種支付手段紛紛出現(xiàn), 以期降低支付的成本, 增加支付的安全性, 從而更好地促進電子商務(wù)的發(fā)展。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，支付領(lǐng)域的創(chuàng)新成為可能，尤其對于潛力巨大的C2C市場，合適的支付機制將改變目前在線競價市場熱鬧而缺乏交易的局面。第三方支付平臺是當今網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢。目前在互聯(lián)網(wǎng)上已經(jīng)大量出現(xiàn)第三方支付的模式，它們的存在已經(jīng)成為促進電子商務(wù)的發(fā)展，增強傳統(tǒng)企業(yè)競爭力的新趨勢。盡管在未來社會信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能逐步被取代，但在當前卻是電子商務(wù)諸多瓶頸的較理想的解決方案。1.2 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀在國外主要發(fā)達國家里，由于其電子商務(wù)起步比較早，電子金融 比較完善，網(wǎng)上支付相對比較成熟，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面，國外發(fā)達國家往往都掌握了信息技術(shù)的主要核心技術(shù)，其網(wǎng)上支付理論和相關(guān)的安全技術(shù)發(fā)展也相對快速。以美國為代表，美國早在1995年10月就由3家銀行聯(lián)合在互聯(lián)網(wǎng)上成立了全球第一家真正的網(wǎng)絡(luò)銀行，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）。在許多發(fā)達國家里大多都是以用戶為中心，以信用卡為主要載體的誠信社會，用戶使用信用卡是沒有密碼的，信用卡只有持卡人姓名、到期時間和卡號。信用卡犯罪在國外屢見不鮮，一旦信用卡丟失，盜竊者瘋狂刷卡，持卡人完全可以拒付，造成的損失由商家承擔，這是商家不愿意接受的，所以第三方網(wǎng)上支付公司就出現(xiàn)了。PayPal就是其中的典范。PayPal采用虛擬帳號互相匯款，如果商家愿意吧交易金額的2%交給PayPal公司，那么在網(wǎng)上支付時出現(xiàn)欺詐、盜用，尤其是信用卡被盜用的損失時，PayPal公司就將承擔本由商家承擔的損失。國外對網(wǎng)上支付或第三方支付的研究大多都是圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行和無形支付工具電子貨幣等方面的業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新方面，或是從更高程度上的環(huán)境建設(shè)包括技術(shù)法律的更新以及公司自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面進行研究。1.2.2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀在國內(nèi)，趙穎在第三方支付的模式分析及問題探索（2006）中提出“支付環(huán)節(jié)一直以來都是我國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。第三方支付在商家與顧客之間建立了一個安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式,有效緩解了電子商務(wù)發(fā)展的支付壓力成為解開“支付死扣”一種有益嘗試” 。董仁濤在支付寶:從淘寶網(wǎng)看電子商務(wù)支付方式（2006）中認識到支付方式在電子商務(wù)中的舉足輕重的地位，并指出它的的演變過程直接決定了電子商務(wù)的發(fā)展狀況。薛智韻在基于C2C的第三方協(xié)同支付研究中（2006）指出網(wǎng)上支付的安全性問題成為發(fā)展C2C市場首要解決的問題，他通過對國內(nèi)外網(wǎng)上支付的研究現(xiàn)狀做了對比分析，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)大部分對C2C網(wǎng)上支付或電子支付的研究都集中在如何提高C2C支付信用體系和交易安全技術(shù)方面，主要著重于對支付的概念，安全保障技術(shù)、宏觀環(huán)境等方面進行研究和探討，對第三方支付自身的業(yè)務(wù)拓展尤其針對各部門協(xié)同的第三方支付模型研究涉及較少。 基于上述原因，他就主要以網(wǎng)上支付理論、第三方支付理論以及協(xié)同電子商務(wù)理論為基礎(chǔ)，首先提出了協(xié)同支付的理論。1.3 本文研究思路首先本文通過對電子商務(wù)支付模式的研究提出第三方支付的概念，然后本文從第三方支付平臺所起的作用、第三方支付平臺與電子商務(wù)網(wǎng)站的關(guān)系和第三方支付平臺的合作伙伴這三個不同的角度對基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式進行了分類。最后，本文提出了第三方支付平臺所面臨的一些問題及相應(yīng)的對策。1.4 本文創(chuàng)新及不足本文的創(chuàng)新之處在于從不同的角度對基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式進行了分析，不足之處在于對于第三方支付方式所面臨的問題未能提出本質(zhì)上的解決方案。2 電子商務(wù)的支付模式目前，電子商務(wù)交易過程中，按照支付的流程不同，主要存在四種電子商務(wù)支付模式。2.1支付網(wǎng)關(guān)模式支付網(wǎng)關(guān)模式是指客戶或商戶把支付指令傳送到銀行的支付網(wǎng)關(guān)，然后通過銀行的后臺設(shè)施完成支付的業(yè)務(wù)模式。支付網(wǎng)關(guān)位于Internet和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用是安全連接Internet和專網(wǎng)，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護專網(wǎng)的作用。具體來說就是一方面將Internet傳來的數(shù)據(jù)包解密，并按照銀行系統(tǒng)內(nèi)部的通信協(xié)議將數(shù)據(jù)重新打包；另一方面接受銀行系統(tǒng)內(nèi)部傳回來的響應(yīng)消息，將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為Internet傳送的數(shù)據(jù)格式，并對其進行加密。即支付網(wǎng)關(guān)只要完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加、解密功能，以保護銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)。此模式要求商家在支付網(wǎng)關(guān)開設(shè)賬戶，客戶必須在銀行開有銀行卡。2.2 網(wǎng)上銀行模式網(wǎng)上銀行模式是指客戶通過網(wǎng)上銀行完成支付的業(yè)務(wù)模式。從近幾年的發(fā)展情況來看，網(wǎng)上銀行模式發(fā)展最快，前景最看好，是完成網(wǎng)上支付的主要業(yè)務(wù)模式。網(wǎng)上銀行是指銀行利用Internet技術(shù)，通過建立自己的Internet站點和WWW主頁，向客戶提供開戶、消戶、查詢、對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財、網(wǎng)上支付等金融業(yè)務(wù)的虛擬銀行?？蛻艨梢酝ㄟ^它完成網(wǎng)上支付。此模式需要商家在銀行中開設(shè)結(jié)算賬戶，客戶在銀行中開設(shè)支付卡，并在卡中存有一定數(shù)量的款。2.3 移動支付模式移動支付主要是基于手機銀行基礎(chǔ)上的一種新型的支付模式，其特點是可隨處支付，交易時間短。手機銀行指通過GSM網(wǎng)絡(luò)將客戶手機連接至銀行，利用手機界面直接完成各種金融理財和支付服務(wù)等的虛擬銀行，目前有短信手機銀行和STK卡手機銀行。要使用手機支付，客戶必須在銀行開通手機銀行服務(wù)，將銀行賬號與手機綁定，商家必須在銀行開設(shè)結(jié)算賬戶 陶安、殷彬、林寧. 2006：電子商務(wù)支付模式研究.大眾科技，第7期：P88。2.4第三方支付模式第三方支付模式是指由已經(jīng)和國內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)支付模式 陳旭光. 2006：第三方支付模式的探討.金融信息化論壇，第一期：P10。在第三方支付模式中，客戶選購商品后使用第三方支付平臺進行支付，第三方通知商家貨款送達、進行發(fā)貨，買方在驗證貨物之后，可以通知第三方付款給商家。第三方支付模式的支付網(wǎng)關(guān)位于公用計算機互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融專網(wǎng)之間，溝通互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)與金融系統(tǒng)內(nèi)部的數(shù)據(jù)，完成通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù)加密功能，起到隔離和保護金融專網(wǎng)的作用。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務(wù)，使商家可以同時利用多家銀行的支付功能。而且，支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡?，也承擔了一部分的資金轉(zhuǎn)帳功能及其它增值業(yè)務(wù)。第三方支付模式的支付平臺為用戶提供了實施性更高，功能更豐富的各類支付功能模塊。無論是時下流行的手機交易還是IP交易，支付平臺都可以為其提供更強大的技術(shù)支持。3 基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式3.1 基于C2C的第三方支付模式概述目前第三方支付最大的應(yīng)用是在C2C類型的電子商務(wù)領(lǐng)域中，第三方支付平臺的出現(xiàn)，很好地解決了買家與賣家之間的信用問題，也提供了更為安全的支付技術(shù)。第三方支付公司、銀行、買家、賣家已經(jīng)形成了一個復(fù)雜的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈的重要紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作，另一方面又連接著眾多的客戶，使客戶的支付交易能順利接入。第三方支付的一站式接入服務(wù)使銀行與商家雙方都避免了一對一接入的高昂成本，同時也為賣家和買家提供了一個信用擔保機構(gòu)，在相當長的時期內(nèi)都有存在的必要性與必然性。基于C2C的第三方支付模式是專門針對交易信用現(xiàn)狀而特別推出的安全付款服務(wù)，其運作的實質(zhì)是以第三方支付平臺為信用中介，在買家確認收到符合合同的商品前，由第三方平臺替買賣雙方暫時保管貨款。已經(jīng)有許多C2C網(wǎng)站提供了第三方支付服務(wù)，通過建立保證金專用賬戶，對于客戶投訴問題建立先行賠付機制。用戶得到承諾，通過第三方平臺的支付如果被賣家欺騙，買家可獲賠付，這種模式只向客戶收取極低的手續(xù)費，甚至些不收任何費用。3.2 基于C2C的第三方支付交易流程 薛智韻. 2006：基于C2C的第三方協(xié)同支付研究.中國知網(wǎng)，P20。買家拍下物品，并付款到第三方支付平臺上支付平臺通知賣家發(fā)貨物流公司配送貨物相符不相符買家受到貨物，并進行檢驗支付平臺轉(zhuǎn)賬到賣家賬戶申請退貨支付平臺處理退貨申請，查看雙方提供證據(jù)貨物符合登錄信息貨不對版支付平臺轉(zhuǎn)賬回買家賬戶拒絕退貨，轉(zhuǎn)賬到賣家結(jié)束交易買賣雙方互相評價 圖3.1 C2C電子商務(wù)的第三方支付交易流程圖3.3 基于C2C的第三方支付模式的分類及分析3.3.1 按照第三方支付平臺所起作用的分類從第三方支付平臺所起的作用，可以分為兩類：一類是充當銀行網(wǎng)關(guān)的支付平臺，另一類則除了擔任銀行支付中介，還擔任交易雙方的信用擔保 廖敏慧. 2006：第三方支付平臺在我國的發(fā)展制約因素及對策建議. 商務(wù)現(xiàn)代化，第475期：P103。（1）網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺使用網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺，網(wǎng)站不必與銀行一一簽約，銀行也可以直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)，節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本，并通過與第三方支付平臺分享支付手續(xù)費，銀行可以專注于自己擅長的其他核心業(yè)務(wù)。這類平臺為網(wǎng)上交易提供了一致的支付界面，統(tǒng)一的手續(xù)費用標準，結(jié)算較為便利。網(wǎng)關(guān)型支付平臺做的越大，銀行與其實現(xiàn)雙贏的收益越大。對網(wǎng)站商戶來說，無須自己開發(fā)支付系統(tǒng)，完成在線支付操作。（2）信用擔保型第三方支付平臺為了建立網(wǎng)上交易雙方的信任關(guān)系，保證資金流和貨物流的順利對流，實行“代收代付”和“信用擔?！钡牡谌街Ц镀脚_應(yīng)運而生，通過改造支付流程，起到交易保證和貨物安全保障的作用。以淘寶網(wǎng)的支付方式支付寶 董仁濤. 2006：支付寶-從淘寶網(wǎng)看電子商務(wù)支付方式. 商務(wù)現(xiàn)代化，第455期：P133。為例，支付寶其實質(zhì)就是提供一種信用擔保，在買家確認收到貨前, 由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務(wù), 它有助于防范欺詐。正是由于支付寶以其卓越有效的信用中介服務(wù), 彌補了我國電子商務(wù)領(lǐng)域內(nèi)普遍存在的信用風險問題。作為第三方支付廠商，“支付寶”所創(chuàng)建的網(wǎng)上支付安全、信用體系砸開了長期制約中國電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。自從2003年支付寶推出以來，現(xiàn)已經(jīng)成為C2C 領(lǐng)域普遍使用的確保支付安全的方式。3.3.2 按照第三方支付平臺與電子商務(wù)網(wǎng)站關(guān)系的分類從第三方支付平臺與電子商務(wù)網(wǎng)站的關(guān)系看，可以分為宿主型和獨立性兩類。( 1) 宿主型。此種第三方支付平臺依托于某個電子商務(wù)網(wǎng)站, 由此電子商務(wù)網(wǎng)站自行開發(fā), 它為自己的電子商務(wù)網(wǎng)站的交易支付進行服務(wù)，淘寶網(wǎng)的支付寶即為為此種類型第三方支付平臺的代表。淘寶網(wǎng)這個電子商務(wù)網(wǎng)站是C to C的電子商務(wù)模式, 此種模式的商務(wù)網(wǎng)站主要提供兩種服務(wù): 一是提供用戶進行商務(wù)活動的平臺; 二是提供用戶進行交易的支付平臺。C to C 模式的電子商務(wù)網(wǎng)站實質(zhì)就是為用戶的交易提供一個可信、快捷、穩(wěn)定的交易環(huán)境, 所以它的支付平臺就不再屬于任何一個特定的賣方或買方,而是獨立出來作為一個公平的第三方對買賣雙方的支付過程進行全面監(jiān)督和保障。( 2) 獨立型。此種第三方支付平臺獨立于任何一個電子商務(wù)網(wǎng)站和銀行，只專注于提供第三方支付平臺服務(wù)。以首信“ 易支付”、易達信動“1st- ”為此種類型第三方支付平臺的代表。首信和易達信動作為第三方代表, 與多家銀行形成戰(zhàn)略聯(lián)盟的關(guān)系, 為多家特別是中小型的電子商務(wù)網(wǎng)站提供支付服務(wù)。由于它獨立和有力的全程監(jiān)控措施, 使得其成為電子商務(wù)支付平臺最有潛力的一種形式。3.3.3 按照第三方平臺合作伙伴的分類從第三方支付平臺的合作伙伴來看，可以分為以下三類：（1）銀行參與的第三方支付模式過去銀行與支付公司更多的時候是一種合作伙伴的關(guān)系，基本維持“銀行做大商戶，第三方支付公司做中小商戶”的格局，但隨著第三方支付公司的發(fā)展，許多支付公司尤其是以C2C支付模式為代表的支付公司對銀行的支付業(yè)務(wù)就是一種很大的威脅。一方面他們有自己的虛擬賬戶，在做本應(yīng)屬于銀行業(yè)務(wù)的賬戶管理和支付結(jié)算，同時依托自身的C2C交易平臺，支付公司可以吸納大量客戶。另一方面，國內(nèi)各大商業(yè)銀行目前正紛紛向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)務(wù)也開始滲入到C2C等小額支付領(lǐng)域，從這個方面來說銀行也將無疑是C2C支付公司的強有力的競爭對手。然而，事實上銀行和第三方支付公司的合作遠遠大于競爭，銀行與支付公司完全可以采取合作的方式共同發(fā)展，無需進行面對面的競爭。（2）物流公司參與的第三方支付模式在現(xiàn)行的C2C交易中，物流公司始終是作為獨立于網(wǎng)站的部門，盡管現(xiàn)在C2C網(wǎng)站上我們可以看到有許多家網(wǎng)站推薦的物流公司，但為了更好地促進C2C支付的發(fā)展，C2C型電子商務(wù)的完善，我們需要盡快與物流公司建立合作的伙伴關(guān)系，從而更好地解決支付平臺信用擔保的問題。支付平臺與物流公司可以建立物品信息共享平臺，物流公司的配送人員在受到貨物后可以將收到貨物的信息上傳至第三方支付平臺，這一過程最好能在賣家在場的情況下完成，可以選擇在賣家處或在物流公司完成都可以。物流公司的配送人員在C2C交易中至關(guān)重要，因而在與物流公司的合作過程中，不僅要注意物流公司的規(guī)模，同時也要很好地考察物流人員的質(zhì)素。（3）政府部門參與的第三方支付模式現(xiàn)在的C2C網(wǎng)站已經(jīng)不再僅僅是一個簡單的網(wǎng)上物品信息發(fā)布平臺了，它為網(wǎng)店提供了網(wǎng)上存儲空間、交易平臺、數(shù)據(jù)管理等形式的虛擬柜臺，并為它們提供統(tǒng)一的包裝和宣傳服務(wù)，因此C2C商務(wù)平臺更像是一個網(wǎng)上虛擬商場網(wǎng)上交易成本低、快捷、高效等優(yōu)點使得C2C網(wǎng)站注冊用戶迅速發(fā)展壯大。由于C2C電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，這就要求中國電子商務(wù)環(huán)境有質(zhì)的飛躍，才能從根本上改善電子商務(wù)支付方式的現(xiàn)狀。因此，第三方支付公司必須加強與政府部門的合作，包括工商部門、稅務(wù)部門等。我國必須加快相關(guān)法律、法規(guī)的研究和制定，特別是電子支付法律的建立。推動社會信用制度的建設(shè)，包括完善電子商務(wù)個人信用誠信制度，拓展電子商務(wù)個人信用查詢、評估業(yè)務(wù)，建立盈利性的信用中介機構(gòu)，建立信用中介結(jié)構(gòu)的監(jiān)督機制。加強管理、建立健全行業(yè)的綜合保障體系。4 基于C2C電子商務(wù)的第三方支付模式存在的問題及對策4.1 第三方支付市場的盈利問題及對策4.1.1 第三方支付市場的盈利問題網(wǎng)上支付市場是一種“規(guī)模經(jīng)濟”,誰擁有的客戶多,誰將在成本上具有優(yōu)勢。為了獲得這種優(yōu)勢,要求網(wǎng)上支付平臺集聚龐大的客戶基礎(chǔ)。網(wǎng)上支付市場盡管商機巨大，但電子支付行業(yè)競爭殘酷，生存環(huán)境非常惡劣。目前,第三方支付平臺為了培育市場,搶奪客戶資源,紛紛開展價格戰(zhàn)來拉客戶,爭相降低手續(xù)費,采取低價格競爭的手段,導(dǎo)致整個行業(yè)處在賠錢賺吆喝的處境。由于當前每月交易量有限,對虧損部分企業(yè)還可以承擔,一旦交易量提高則有引發(fā)市場崩盤的可能。從目前的第三方支付盈利模式來看，我國的第三方支付仍處于初級階段，還沒有找到比較成熟的盈利模式，但沒有合理的盈利模式的市場是很難發(fā)展的。惡性競爭、收費低廉、用戶規(guī)模小、投機獲益的政策不確定等，將是網(wǎng)上支付隊伍精簡縮編的重要原因，支付平臺的整合將是不可避免的。4.1.2 創(chuàng)新營銷策略，推出品牌服務(wù) 張述平、楊國明. 2006：第三方支付競爭策略創(chuàng)新.電腦知識與技術(shù)：P93。 在產(chǎn)品類似、模式單一、高度同質(zhì)化的支付市場，創(chuàng)新無疑是企業(yè)核心競爭力所在，也是第三方支付唯一的出路。對第三方支付而言，創(chuàng)新主要體現(xiàn)在：電子支付技術(shù)的提高與服務(wù)的優(yōu)化；根據(jù)自身的資源優(yōu)勢，準確定位，形成有效的細分市場，避免蜂擁而上的同質(zhì)化競爭；借鑒國外的成功經(jīng)驗，加強和銀行的深度合作，借助銀行品牌和渠道一起推廣創(chuàng)新的服務(wù)，從而提供本地化的支付平臺；創(chuàng)新營銷策略，通過和商家開展互動營銷來避免諸侯割據(jù)的價格戰(zhàn)，優(yōu)勢互補而實現(xiàn)雙贏。4.2 第三方支付市場的安全問題及對策4.2.1 第三方支付市場的安全問題盡管第三方支付公司在2006年格外活躍，但2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查報告顯示，商戶對于第三方支付公司的依賴程度并不是很高。在選擇支付模式時，有56%的商戶表示愿意與銀行直連，另有38%的商戶選擇與第三方支付公司合作。這其中的原因在于，無論與銀行直連還是與第三方支付公司合作，商戶都需要開放業(yè)務(wù)平臺的接口。一些第三方支付公司在為商戶提供支付服務(wù)的同時也在運作與之相同的業(yè)務(wù)交易，當商戶開放平臺接口，在這一平臺上的客戶數(shù)據(jù)就有可能會流失。因此他們更愿意與銀行合作。商戶們對自行研發(fā)支付平臺的興趣不高，只有6%的商戶考慮自行研發(fā)支付平臺，其原因在于這種模式會大大增加自身的技術(shù)投入和運營成本。如圖4.1所示 陳媛. 2006：2006電子支付產(chǎn)業(yè)調(diào)查報告. 封面故事：P49。：自己開發(fā)支付平臺 第三方支付平臺與銀行支付平臺直接相連圖4.1商戶使用的支付平臺來源4.2.2 加強立法工作，增強防御功能 加大電子商務(wù)方面的立法工作，在我國應(yīng)制定專門的電子票據(jù)法對電子票據(jù)尤其是電子票據(jù)的相關(guān)問題進行規(guī)范和調(diào)整；加強對消費者金融和個人信息安全防范意識的建立與教育，網(wǎng)上支付的安全隱患其實是出現(xiàn)在其非網(wǎng)絡(luò)部分，因此應(yīng)加強網(wǎng)上支付者或交易者對網(wǎng)上驗證或使用密碼鑰匙的常規(guī)了解，同時對專業(yè)提供網(wǎng)上支付服務(wù)和第三方平臺作用的企業(yè)也應(yīng)有足夠的認知；增強安全防御功能，不斷地完善協(xié)議的安全漏洞和操作系統(tǒng)的安全漏洞，以確保信息的私密性、身份認證、消息完整性、不可抵賴性。4.3 第三方支付平臺的信用監(jiān)管問題及對策4.3.1 第三方支付平臺的信用監(jiān)管問題首先，國內(nèi)現(xiàn)在一些第三方支付平臺都不同程度的存在著資金沉淀的問題，可能引發(fā)支付風險和道德風險。對于大流量的資金，需要網(wǎng)絡(luò)上的信任體系，以防止第三方支付平臺失信現(xiàn)象。支付寶成為首家在銀監(jiān)會的監(jiān)管下取得了銀行資金托管的第三方支付平臺，而有些還沒有；其次，第三方支付平臺代管客戶資金，在法律上的地位比較模糊，其合法性有待明確；第三，第三方支付平臺開立結(jié)算賬戶及提供支付結(jié)算服務(wù)，雖然新的支付清算組織管理辦法準許非金融機構(gòu)出現(xiàn)，但畢竟這類組織不同于銀行，這樣簡單的許可，風險很大，甚至有可能會造成某些風險合法化；第四，第三方支付平臺可能成為資金非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)及洗錢等違法犯罪活動的工具，稅收方面也將成為一個黑洞。4.3.2 監(jiān)管市場準入，控制業(yè)務(wù)范圍一方面，政府應(yīng)當充分引導(dǎo)、發(fā)揮網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)積極作用，對它的監(jiān)管應(yīng)該以有利于第三方支付市場發(fā)展為出發(fā)點，而不是過多的限制。另一方面，政府對非銀行機構(gòu)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)要采取必要監(jiān)管措施，加強管理，以規(guī)范促進其發(fā)展。市場準入監(jiān)管：包括設(shè)置最低資本金限制，加強內(nèi)控機制和風險管理，強化安全技術(shù)、建立保險與保證金問題。關(guān)于資本金的限制，支付清算組織管理辦法中雖已列出，但還不能具體操作。目前我國在內(nèi)控機制和風險管理方面不管是網(wǎng)絡(luò)銀行還是電子支付都還沒有相應(yīng)的法律規(guī)定。在安全技術(shù)要求方面，除準入控制外，建立完備的基礎(chǔ)設(shè)施以確?？蛻艚灰谆顒影踩院徒灰子涗浀恼鎸嵭砸彩欠浅１匾?。對非金融機構(gòu)采用類金融機構(gòu)設(shè)置保證金機制，并積極研究電子支付保險問題。鑒于國內(nèi)電子支付企業(yè)競爭激烈，其生存與發(fā)展非常困難，發(fā)展也不規(guī)范，要防止惡性競爭，增加支付風險。為了促進其發(fā)展，可以考慮采用政策引導(dǎo)并購，實施國有控股，減少無序競爭，減少重復(fù)建設(shè)，增強實力，擴大規(guī)模 陳新林. 2007：電子支付監(jiān)管問題研究. 改革論壇： P169。業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管：包括業(yè)務(wù)運營風險監(jiān)管，對董事會和經(jīng)理層的監(jiān)管，對內(nèi)部操作人員的管理，對客戶的管理，市場退出監(jiān)管。對單位管理層的監(jiān)管可考慮設(shè)立技術(shù)總監(jiān)，董事會應(yīng)制訂監(jiān)管政策并適時審查，監(jiān)督運作合法化。對內(nèi)部操作人員，非金融機構(gòu)采用類似銀行的做法，禁止單人操作，職責分離，實行準入控制。對客戶的管理要通過法律手段約束保證客戶資料保密，客戶資產(chǎn)安全。對非金融機構(gòu)市場退出應(yīng)考慮合并、兼并或收購等方式，類似于金融機構(gòu)的做法，保證客戶資產(chǎn)、資料的安全，通過建立保證金和準備金機制減少風險。在業(yè)務(wù)范圍監(jiān)管方面還要設(shè)法促進電子支付的健康發(fā)展，保證公平競爭等。4.4 第三方支付市場的競爭問題及對策4.4.1 第三方支付市場的競爭問題由于第三方支付服務(wù)進入門檻不高，也沒有嚴格的資質(zhì)審查，大量的小型支付公司不斷涌現(xiàn)，第三方支付平臺市場規(guī)模增長極其迅速。隨著第三方支付平臺市場規(guī)模的擴大，該市場未來將有更多的競爭者。支付公司之間的競爭最先反映在和銀行關(guān)系的競爭上。除銀行之外，目前中國第三方支付市場還面臨四種力量的競爭，分別是：潛在競爭對手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競爭對手，他們是驅(qū)動產(chǎn)業(yè)競爭的五種基本力量。4.4.2 準確市場定位，明確發(fā)展目標 第三方支付不僅僅是IT技術(shù)，更是IT與金融的有效整和，是金融的延伸服務(wù)：IT技術(shù)當然是第三方支付的關(guān)鍵要素，但若只有技術(shù)而無完整系統(tǒng)的運營機制，第三方支付必然無法獲得長期的持續(xù)發(fā)展，因為網(wǎng)上支付涉及到相當多的金融規(guī)則和敏感信息，這些是技術(shù)所無法解決的；第三方支付公司既不能完全搶位銀行，銀行也不能完全撇開第三方：銀行和第三方支付的未來定位應(yīng)該明晰化，比如說銀行去專注做電子支付的基礎(chǔ)性的東西，把電子支付市場的開拓和增殖的運作交給第三方公司。要在未來相互的博弈中提高籌碼，第三方支付公司必須在現(xiàn)在就打造自己的不可替代性，準確地把握客戶的需求，提高服務(wù)的質(zhì)量，提供增殖服務(wù)；第三方支付市場需要長期可持續(xù)發(fā)展而不是短期跑馬圈地：事實上，第三方支付是個慢熱性的行業(yè)，無法做到產(chǎn)業(yè)投機，服務(wù)質(zhì)量才是第三方支付的生命力所在。規(guī)范市場運作，增強消費者對網(wǎng)上支付的信心，合力培育市場，共同把第三方支付的“蛋糕”做大才是當務(wù)之急。5 結(jié)束語作為一種新型的支付方式，目前我國的第三方支付還處在起步階段, 利益分配格局還不是很合理。但是第三方支付方式能夠促進電子商務(wù)的發(fā)展是毋庸置疑的，第三方支付的產(chǎn)生和發(fā)展伴隨其獨特的運作過程及其自身的優(yōu)勢推動了電子商務(wù)的發(fā)展。在未來很長的一段時間中，第三方支付平臺支付將是電子商務(wù)支付方式的發(fā)展方向和主流。第三方支付方式應(yīng)該受到社會和政府的普遍關(guān)注，政府以及相關(guān)部門應(yīng)為這種新型模式的發(fā)展提供良好的經(jīng)濟、法律和政策環(huán)境，使整個電子商務(wù)網(wǎng)上支付健康、快速地發(fā)展。參考文獻1 陳如剛、楊小虎，2000：電子商務(wù)安全與協(xié)議，浙江大學(xué)出版社。2 程素娥，2004：電子支付系統(tǒng)在電子商務(wù)中的應(yīng)用，濰坊學(xué)院學(xué)報第2期。3 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謝此論文是在我的導(dǎo)師杜江萍教授的悉心指導(dǎo)下完成的。從文章的選題到資料的收集、整理以及后面的寫作、修改，這期間恩師傾注了大量的心血。他嚴謹?shù)闹螌W(xué)態(tài)度和溫和的處世態(tài)度值更值得我欽佩和學(xué)習(xí)。在此，謹向恩師表示由衷的感謝。另外，我還要感謝在我求學(xué)期間給予我?guī)椭钠渌蠋熀屯瑢W(xué)，以及辛苦養(yǎng)育我的父母！由于本人水平有限，論文中還有許多不盡如人意的地方，我將在今后的學(xué)習(xí)、研究中努力加以改進和完善。盡請各位專家、老師、同學(xué)批評、指正！09/20 11:46 102機體齒飛面孔雙臥多軸組合機床及CAD設(shè)計09/08 20:02 3kN微型裝載機設(shè)計09/20 15:09 45T旋挖鉆機變幅機構(gòu)液壓缸設(shè)計08/30 15:32 5噸卷揚機設(shè)計10/30 17:12 C620軸撥桿的工藝規(guī)程及鉆2-16孔的鉆床夾具設(shè)計09/21 13:39 CA6140車床撥叉零件的機械加工工藝規(guī)程及夾具設(shè)計83100308/30 15:37 CPU風扇后蓋的注塑模具設(shè)計09/20 16:19 GDC956160工業(yè)對輥成型機設(shè)計08/30 15:45 LS型螺旋輸送機的設(shè)計10/07 23:43 LS型螺旋輸送機設(shè)計09/20 16:23 P-90B型耙斗式裝載機設(shè)計09/08 20:17 PE10自行車無級變速器設(shè)計10/07 09:23 話機機座下殼模具的設(shè)計與制造09/08 20:20 T108噸自卸車拐軸的斷裂原因分析及優(yōu)化設(shè)計09/21 13:39 X-Y型數(shù)控銑床工作臺的設(shè)計09/08 20:25 YD5141SYZ后壓縮式垃圾車的上裝箱體設(shè)計10/07 09:20 ZH1115W柴油機氣缸體三面粗鏜組合機床總體及左主軸箱設(shè)計09/21 15:34 ZXT-06型多臂機凸輪軸加工工藝及工裝設(shè)計10/30 16:04 三孔連桿零件的工藝規(guī)程及鉆35H6孔的夾具設(shè)計08/30 17:57 三層貨運電梯曳引機及傳動系統(tǒng)設(shè)計10/29 14:08 上蓋的工工藝規(guī)程及鉆6-4.5孔的夾具設(shè)計10/04 13:45 五噸單頭液壓放料機的設(shè)計10/04 13:44 五噸單頭液壓放料機設(shè)計09/09 23:40 儀表外殼塑料模設(shè)計09/08 20:57 傳動蓋沖壓工藝制定及沖孔模具設(shè)計09/08 21:00 傳動系統(tǒng)測繪與分析設(shè)計10/07 23:46 保護罩模具結(jié)構(gòu)設(shè)計09/20 15:30 保鮮膜機設(shè)計10/04 14:35 減速箱體數(shù)控加工工藝設(shè)計10/04 13:20 鑿巖釬具釬尾的熱處理工藝探索設(shè)計09/08 21:33 分離爪工藝規(guī)程和工藝裝備設(shè)計10/30 15:26 制定左擺動杠桿的工工藝規(guī)程及鉆12孔的夾具設(shè)計10/29 14:03 前蓋板零件的工藝規(guī)程及鉆8-M16深29孔的工裝夾具設(shè)計10/07 08:44 加油機油槍手柄護套模具設(shè)計09/20 15:17 加熱缸體注塑模設(shè)計10/07 09:17 動模底板零件的工藝規(guī)程及鉆52孔的工裝夾具設(shè)計10/08 20:23 包縫機機體鉆孔組合機床總體及夾具設(shè)計09/21 15:19 升板機前后輔機的設(shè)計09/09 22:17 升降式止回閥的設(shè)計09/22 18:52 升降桿軸承座的夾具工藝規(guī)程及夾具設(shè)計09/09 16:41 升降杠桿軸承座零件的工藝規(guī)程及夾具設(shè)計08/30 15:59 半自動鎖蓋機的設(shè)計（包裝機機械設(shè)計