律師代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件指導(dǎo)手冊

1、共享知識分享快樂盛年不重來，一日難再晨。及時(shí)宜自勉，歲月不待人盛年不重來，一日難再晨。及時(shí)宜自勉，歲月不待人律師代理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件指導(dǎo)手冊財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合同的約定，保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的

2、安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施。在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。合同概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人是特定的根據(jù)機(jī)構(gòu)改革的需要， 中國人民保險(xiǎn)公司已分成若干家專業(yè)保險(xiǎn)公司，比如中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中保人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司、中國太平洋保險(xiǎn)公司等。因此，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系中，有權(quán)作為保險(xiǎn)人而開展各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，只能是中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司及其在全國各地的分支機(jī)構(gòu)。除此以外的其他任何單位和個(gè)人均無權(quán)以任何方

3、式開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)，除非有國家有關(guān)主管機(jī)關(guān)的特別批準(zhǔn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的投保人則是不確定的，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人可以是企業(yè)法人、事業(yè)單位、社會團(tuán)體，也可以是合伙組織、農(nóng)村承包經(jīng) 營戶、私營業(yè)主和一般公民個(gè)人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同不以投保方支付保險(xiǎn)費(fèi)為合同的成立要件，雙方當(dāng)事人只要就合同主要條款達(dá)成協(xié)議，合同即生效。投保人應(yīng)按雙方約定，及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人應(yīng)對合同生效后的保險(xiǎn)合同標(biāo)的負(fù)責(zé)，包括投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)之前的那一段時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附條件的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后， 只有在發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，并導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才負(fù)賠償責(zé)任。換句話說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是以將來事故

4、的發(fā)生為補(bǔ)償條件的，所發(fā)生的事故必須是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中約定事故范圍以內(nèi)的事故，而且必須造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，否則，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任限額為限， 被保險(xiǎn)人發(fā)生的超出保險(xiǎn)金額或者保險(xiǎn)責(zé)任限額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)法第三十九條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值， 超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要求高度誠信的合同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特殊性要求雙方當(dāng) 投保人申請保險(xiǎn)賠償， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)即時(shí)通所謂誠信，就是指雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守誠實(shí)信用的原則。事人嚴(yán)格遵守誠信原則，堅(jiān)決反對弄虛作假以騙取保險(xiǎn)金的行為

5、。 須如實(shí)說明保險(xiǎn)事故的發(fā)生情況，以及財(cái)產(chǎn)損失的范圍。介入保險(xiǎn)事故處理，確定合理的賠償范圍和最終賠償知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人盡快了解情況，金額。其保險(xiǎn)的對象是財(cái)產(chǎn)或與其有關(guān)的利益，其保險(xiǎn)標(biāo)但并不是一切財(cái)產(chǎn)和利益都可承保，在具體的財(cái)產(chǎn)保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)中的基本類別之一， 的既可以是有形的， 也可以是無形的， 險(xiǎn)合同中，各種財(cái)產(chǎn)和利益可分為可保財(cái)產(chǎn)，特約財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。合同分類 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其標(biāo)的是除農(nóng)作物、牲畜以外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 的一切動產(chǎn)和不動產(chǎn)。如房屋、船舶、車輛、貨物等。根據(jù)投保標(biāo)的的不同，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同又可分為以下幾種：1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)

6、保險(xiǎn)合同，即以國家、企事業(yè)單位所有或經(jīng)營的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，即以家庭或公民個(gè)人所有的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。3）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，即以船舶、飛機(jī)、機(jī)動車輛等運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。4） 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同，即以運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同?, ?包括海上運(yùn)輸貨物保 險(xiǎn)合同?, ?陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同 ?, ?航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同？，？郵包保險(xiǎn)合同等？。責(zé)任保險(xiǎn)合同責(zé)任保險(xiǎn)合同以被保險(xiǎn)人對第三者所負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，責(zé)任保險(xiǎn)合同通常分為以下幾種：1）雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同。2）公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同。3）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。4）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。信用保險(xiǎn)合

7、同信用保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的信用放貸或信用售貨的一種保證形式，當(dāng)債務(wù)人不能清償時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。信用保險(xiǎn)合同主要包括以下幾種：1）出口信用保險(xiǎn)合同。2）國外投資信用保險(xiǎn)合同。3）國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)合同。保證保險(xiǎn)合同保證保險(xiǎn)合同是指由保險(xiǎn)人為被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供保險(xiǎn)的一種形式？。當(dāng)被保證人行為或不行為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失 ？，？由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任？。保證保險(xiǎn)合同主要分為兩種：1）忠誠保證保險(xiǎn)合同。2）確實(shí)保證保險(xiǎn)合同。合同特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與其他合同相比較，有以下不同的特征：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是特定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人是中國人民保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)。此外，根據(jù)需要也可以建立其他少

8、數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)作為補(bǔ)充， 但必須嚴(yán)格按照國務(wù)院發(fā)布的 保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例 的規(guī)定， 向中國人民銀行申請批準(zhǔn)，由工商行政管理部門發(fā)給營業(yè)執(zhí)照，才能開展業(yè)務(wù)活動。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要式合同要式合同是指以履行一定方式為要件的合同。中國經(jīng)濟(jì)合同法第25條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”，中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第5條規(guī)定：“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn) 方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者 保險(xiǎn)憑證?！边@都反映了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同要以書面形式簽訂的法律要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

9、合同中，投保方負(fù)有按期向保險(xiǎn)方交足保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)方負(fù)有在保險(xiǎn)事故發(fā)生并對所保財(cái)產(chǎn)或利益造成損失時(shí)，向被保險(xiǎn)人（投保方）支付一定的賠償金的義務(wù)，雙方互有給付義務(wù)，所以是雙務(wù)有償合同。 但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與一般雙務(wù)有償合同相比較又有其特殊 性。保險(xiǎn)方的義務(wù)只有在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生，并給所保財(cái)產(chǎn)或利益造成損失時(shí)，才需履行；而且除了兩全保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)費(fèi)就歸保險(xiǎn)方所有。實(shí)際上，保險(xiǎn)方的義務(wù)是對投保方（受益人） 提供經(jīng)濟(jì)上的保障。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是特殊的雙務(wù)有償合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的條款及格式都是由保險(xiǎn)方事先擬好的，投保方只有接受或不接受的自由，而不能修改、變更合同條款。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是

10、一種機(jī)會性的合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保方 （被保險(xiǎn)人）獲得保險(xiǎn)金的前提是保險(xiǎn)事故的發(fā)生，而保險(xiǎn)事故是 否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生都是不能事先確定的，在合同有效期間內(nèi)， 倘如發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無損失發(fā)生，則投保人只付出保費(fèi)而無任何收入。保險(xiǎn)人的情況則與此相反，當(dāng)發(fā)生事故時(shí)，他所賠付的金額可能大于其所收保費(fèi)；如無事故發(fā)生時(shí)，則只享有收取保費(fèi)的權(quán)利，而無賠付的責(zé)任。主要條款保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的即保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)所指向的對象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的非常廣泛，如房屋、機(jī)器設(shè)備、運(yùn)輸工具等。當(dāng)事人在簽訂合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)明確載明保險(xiǎn)標(biāo)的的名稱、

11、范圍、價(jià)值、坐 落地點(diǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任是指導(dǎo)致保險(xiǎn)方承擔(dān)賠償責(zé)任的事故或鳳險(xiǎn)范圍。保險(xiǎn)事故應(yīng)具備下列條件：該事故有發(fā)生的可能，根本沒有發(fā)生可能的不能成為保險(xiǎn)事故；該事故的發(fā)生必須是偶然的和意外的，必然發(fā)生或故意使之發(fā)生的事故不能成為保險(xiǎn)事故；保險(xiǎn)事故的發(fā)生須是未來的，事故已經(jīng)發(fā)生或發(fā)生的危險(xiǎn)已經(jīng)消除則不能成為保險(xiǎn)事故。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)方承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額的確定以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值為依據(jù)，不得超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)額。如果投保方以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的全部價(jià)額投保，則保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)額相同； 如果投保方以保險(xiǎn)價(jià)額中的一部分投保，則保險(xiǎn)方賠償時(shí)一般按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)額的比例計(jì)算

12、賠償金。保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用，這是保險(xiǎn)方承擔(dān)賠償責(zé)任的代價(jià)和必要條件，必須在合同中訂明。保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)方建立保險(xiǎn)基金的主要來源，因此，交納保險(xiǎn)費(fèi)的意義不僅僅在于某一具體合同本身。保險(xiǎn)費(fèi)的多少是根據(jù)保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低來決定的。保險(xiǎn)期限財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同應(yīng)明確規(guī)定保險(xiǎn)的期限，只有在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，才由保險(xiǎn)方承但責(zé)任。計(jì)算保險(xiǎn)期限通常有兩種方法，一種是按年、月計(jì)算；另一種是以某項(xiàng)事件的始末為保險(xiǎn)期限，如貨物運(yùn)輸險(xiǎn)以一個(gè)行程為保險(xiǎn)的有效期。賠償辦法當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中應(yīng)載明保險(xiǎn)事故發(fā)生后確定和支付賠償金的辦法和程序，以作為將來進(jìn)行賠償?shù)母鶕?jù)。雙方當(dāng)事人的責(zé)任根據(jù)經(jīng)濟(jì)合同法

13、及中華人民共和國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人分別有以下責(zé)任：投保方的責(zé)任A、不得隱瞞被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單，不得謊報(bào)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，對于決定保險(xiǎn)事故發(fā)生的主要情況要向保險(xiǎn)方講清，投保方如隱瞞被保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)情況，保險(xiǎn)方有權(quán)解除合同或不負(fù)賠償責(zé)任。B按約定期限交付保險(xiǎn)費(fèi)。如投保方不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方可以分別情況要求其交付 保險(xiǎn)費(fèi)及利息或者終止保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)方如終止合同，對終止合同前投保方欠交的保險(xiǎn)費(fèi)及利息仍有權(quán)要求投保方如數(shù)交足。C投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制定的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定，維護(hù)勞動者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方

14、可對被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素，應(yīng)向投保人提出消除不安全因素的合理建議，投保人應(yīng)及時(shí)采取措施消除，否則由此引起保險(xiǎn)事故的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)責(zé)任。D保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化，如所有權(quán)轉(zhuǎn)移、變更座落地點(diǎn)、改變用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方， 在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)， 應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。 投保方如不履行此項(xiàng)義 務(wù)，由此引起的損失，由投保方自負(fù)。E、在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施， 保險(xiǎn)方對由此擴(kuò)大的損失， 有權(quán)拒絕賠償。F、保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保方向保險(xiǎn)方要求賠償時(shí)，有義務(wù)提供

15、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)或利益實(shí)際損失的清 單、避免擴(kuò)大損失費(fèi)用的清單、有關(guān)單據(jù)和證明文件。在損失是第三者過錯(cuò)造成的情況下，投保方可向保險(xiǎn)方提出賠償要求，但必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方，并協(xié)助保險(xiǎn)方向第三者追償。保險(xiǎn)方的責(zé)任A、對發(fā)生保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失或引起的責(zé)任，保險(xiǎn)方應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定履行 賠償責(zé)任。賠償金應(yīng)在與投保方達(dá)成有關(guān)賠償金額的協(xié)議后的10天內(nèi)償付，保險(xiǎn)方如不及時(shí)償付，則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，支付違約金。B對投保方為了避免或者減少保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失而進(jìn)行施救、保護(hù)、整理以及訴訟所 支出的必要的、合理的費(fèi)用，以及為了確定保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失所支付的對受損標(biāo)的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用，由保

16、險(xiǎn)方負(fù)責(zé)償還，但最高以保險(xiǎn)金額為限。C保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償?shù)?，投保人可以以將向?三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)方為條件，向保險(xiǎn)方提出賠償要求，保險(xiǎn)方應(yīng)按保險(xiǎn)合同規(guī)定先予賠償，再向第三者追償。保險(xiǎn)人的給付義務(wù)給付保險(xiǎn)賠償金，為保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 依照保險(xiǎn)法的規(guī)定和財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)的基本義務(wù)。給付保險(xiǎn)賠償金，又稱之為保險(xiǎn)給付，為保險(xiǎn)人履行財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同的主要方面。保險(xiǎn)人的給付義務(wù)，又被稱之為保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人履行給付義務(wù)， 應(yīng)當(dāng)具備以下條件：保險(xiǎn)人和投保人之間已經(jīng)成立有效的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 合同；在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的確定或者可以確定

17、；保險(xiǎn)危險(xiǎn)的種類和范圍已為確定；在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)， 保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。 保險(xiǎn)責(zé)任因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的 約定而發(fā)生。凡是由于特定的不可預(yù)料或者不可抗力的事故所造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，除非保險(xiǎn)合同另有約定，或者保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由投保人或者被保險(xiǎn)人的故意行為造成的，保險(xiǎn)人均應(yīng)當(dāng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任為合同約定的責(zé)任，當(dāng)事人可以通過合同條款限制保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。但是，限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍的條款，不得違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，也不得超越合理的界限而使原有保險(xiǎn)的性 質(zhì)發(fā)生變更、或者有損國家利益和社會公共利益。給付保險(xiǎn)賠償金的原則在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

18、任或者給付保險(xiǎn) 賠償金。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，以金錢給付為限；但是，保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者合同另有約定的，不在此限。例如，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的物因保險(xiǎn)事故發(fā)生部分損害，除非保險(xiǎn)合同另有特別約定，保險(xiǎn)人不承擔(dān)恢復(fù)原狀的義務(wù)；即使保險(xiǎn)合同約定有保險(xiǎn)人恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的原狀的條款，保險(xiǎn)人仍可以依約選擇給付保險(xiǎn)賠償金或者恢復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的的原狀。保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金，以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍和保險(xiǎn)金額為限。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而約定的保險(xiǎn)賠償金部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的，除非合同另有約定，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的比例，承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任

19、。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)的情形下，若復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，除非合同另有約定，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)金額的總和之比例，以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為限， 承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。若有保險(xiǎn)代位權(quán)的適用，被保險(xiǎn)人向第三人請求賠償而取得部分或者全部賠償，保險(xiǎn)人在給付保險(xiǎn)賠償金時(shí)， 可以相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人已經(jīng)取得的賠償；被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意而放棄對第三人的賠償請求，或者由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使保險(xiǎn)代位權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請求后， 對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的， 應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒絕給付保 險(xiǎn)金通知書。因保險(xiǎn)事故而應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)賠償金的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)

20、依照保險(xiǎn)法的規(guī)定或者保險(xiǎn) 合同的約定，履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。 保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的約定不履行給付或者遲延履行給付 保險(xiǎn)賠償金義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人承擔(dān)違約責(zé)任。保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)核定保險(xiǎn)給付的數(shù)額。保險(xiǎn)人核定保險(xiǎn)給付責(zé)任的主要事項(xiàng)有： 保險(xiǎn)單證的效力、事故發(fā)生的原因、性質(zhì)、損失程度、保險(xiǎn)責(zé)任范圍、 給付保險(xiǎn)金的額度、被保險(xiǎn)人的身份證明以及其他有關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)的事項(xiàng)。經(jīng)保險(xiǎn)人核定的保險(xiǎn)給付的數(shù)額， 被保險(xiǎn)人同意接受的， 保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)和被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)給付協(xié)議，并在達(dá)成保險(xiǎn)給付協(xié)議后10日內(nèi)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)；保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)給付期限另有約定的，保 險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照約定履行保險(xiǎn)給付義務(wù)

21、。我國保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定； 對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。”再者，保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。財(cái)產(chǎn)投保人的主要義務(wù)1. 交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)投保人

22、依照保險(xiǎn)合同有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間、地點(diǎn)、數(shù)額和方法，向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)。例如，我國海商法第二百三十四條規(guī)定，海上保險(xiǎn)合 同的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同訂立后立即支付，否則，保險(xiǎn)人拒絕簽發(fā)保險(xiǎn)單證。法律對保險(xiǎn)費(fèi)的交納有規(guī)定的，投保人應(yīng)當(dāng)按照法律的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)。一般而言，投保人如何交納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)合同加以約定。我國保險(xiǎn)法第十三條規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同規(guī)定一次付清保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立后立即一次付清全部保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)合同規(guī)定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立后立即 付清第一期保險(xiǎn)費(fèi)，并依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定按期交納

23、應(yīng)當(dāng)分期交付的保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加， 保險(xiǎn)人要求增加保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)交納增加的保險(xiǎn)費(fèi)。例如，我國保險(xiǎn)法第三十六條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)。此外，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)降低或者其價(jià)值明顯減少的，投保人可以減交保險(xiǎn)費(fèi)；投保人、被保險(xiǎn)人沒有履行對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全防損責(zé)任的，保險(xiǎn)人增收保險(xiǎn)費(fèi)的， 投保人應(yīng)當(dāng)增加交納保險(xiǎn)費(fèi)。投保人不依照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以催告投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息；除非法律規(guī)定保險(xiǎn)人不得解除或者終止保險(xiǎn)合同，或者保險(xiǎn)法對保險(xiǎn)合同的效力另有規(guī)定，投保人不依照保險(xiǎn)合同的

24、約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解除或者終止保險(xiǎn)合同。例如，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例 第十二條規(guī)定，投保人不按照保險(xiǎn)合同的約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以分別情況要求其交納保險(xiǎn)費(fèi)和利息，或者終止保險(xiǎn)合同。2. 防范災(zāi)害和采取施救措施的義務(wù)投保人或者被保險(xiǎn)人或者其代表或代理人，應(yīng)當(dāng)以謹(jǐn)慎合理的注意， 防止保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生意外事故。投保人或者被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的有危險(xiǎn)情況，不采取措施消除，由此發(fā)生事故造成的損失自己負(fù)擔(dān)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國保險(xiǎn)法第三十五條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。根據(jù)合 同的約定，保險(xiǎn)人可以對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)

25、向投保人、被保險(xiǎn)人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以采取安全預(yù)防措施?！必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第十三條規(guī)定：“投保方應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)部門制訂的關(guān)于消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護(hù)等有關(guān)規(guī)定維護(hù)勞動者和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全。保險(xiǎn)方可以對被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全情況進(jìn)行檢查，如發(fā)現(xiàn)不安全因素， 應(yīng)及時(shí)向投保方提出消除不安全因素的合理建議，投保方應(yīng)及時(shí)采取措施消除。否則，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，由投保方自己負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)方不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。”在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 投保人

26、或者被保險(xiǎn)人有責(zé)任采取必要的施救措施，防止或者減少損失；保險(xiǎn)人有權(quán)要求被保險(xiǎn)人采取必要的措施；投保人或者被保險(xiǎn)人不采取必要措施， 致使保險(xiǎn)標(biāo)的的損失擴(kuò)大，保險(xiǎn)人對損失擴(kuò)大的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。我國保險(xiǎn)法第四十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保 險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。”財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例第十五條規(guī)定，“在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保方有責(zé)任采取一切必要措施，避免擴(kuò)大損失，并將事故發(fā)生的情況及時(shí)通知保險(xiǎn)方。如果投保方?jīng)]有采取措施，保險(xiǎn)方對由此而擴(kuò)大的損失，有權(quán)拒絕賠償?！碑?dāng)投保人需要改變保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的坐落