保險法自考論述題

1、精品文檔論述題目錄1 試述人類歷史上危險處理的實踐。2 試述保險的資金公益性特征。3 試述保險的經(jīng)濟補償職能。4 試述 2009 年保險法第二次修訂前。保險 法的立法成就。5 試述新中國保險法的恢復時期我國保險法 的立法與司法實踐的特點。6 試述合同法 、 保險法中對于保險合 同格式性的控制。7 試述區(qū)分財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的 法律意義。8 試述我國保險法對于被保險人的資格 的規(guī)定及對其的限制。9 試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。10 試述保險經(jīng)紀人與保險代理人的主要區(qū)別。11 試述保險利益的作用。12 試述財產(chǎn)保險利益的具體認定。13 試述人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的 保險利益相比的不同特

2、點。14 試述保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅。15 試述保險合同中先合同義務的告知義務中應告知事項和免于告知事項。16 試述違反告知義務的構(gòu)成。17 試述違反告知義務的法律后果。18 試述保險合同的一般生效要件。19 試述保險合同的特別生效要件。20 試述怠于給付保險費的法律后果。21 試述保險事故發(fā)生的通知義務。22 試述保險金給付義務的期限及未履行義務的法律后果。23 試述保險合同的解釋方法。24 試述火災保險合同承保的危險范圍。25 試述保證保險合同與信用保險合同的聯(lián)系與區(qū)別。26 試述海上船舶保險合同的責任范圍。27 試述人身保險合同中被保險人的權(quán)利。28 試述人壽保險合同投保人與被保險人資格。

3、29 試述年金保險合同的種類。30 試述意外傷害保險合同的責任認定。31 試述健康保險的分類。32 試述醫(yī)療費用保險的分類。33 試述保險公司清算的種類。34 試述保險公司的整頓。35 試述保險公司的接管。論述題答案1 試述人類歷史上危險處理的實踐。答：人類歷史上危險處理的實踐，可以分成八種措施： (1) 避免危險，指人們認識到危險發(fā)生的可能性極大， 為了防止損害結(jié)果發(fā)生，堅決地放棄從事可能造成危害后果的行為，能夠從根本上排除危險事故。 (2)預防危險，指某項活動或行為必然面臨出現(xiàn)損害后果的可能性，但又無法采用不參加的方法去排除，因而以一定的預防措施去減少或抑制危害后果的危險處理方法。 (3)

4、自留危險。 指危害后果發(fā)生具有極大可能性，但為了生存或獲得更大利益，寧可承受這種損失的一種被動性的危防處理措施。 (4)抑制危險，指危害事件發(fā)生后，采用一定方法力求使損失程度有所降低的危險處理方法，抑制危險的主要特點在于事后的處置與補救，重點在減少危害后果的擴大。(5)集合危險，指集合處于同類危險中的多數(shù)單位，形成共同的利益團體，經(jīng)其中少數(shù)損失由另外未受損害部分補償或分擔的辦法，達到抗災害的目的。 (6) 中和危險，指將損失機會與獲利機會予以平均的危險處理方法，屬于運用折衷思想降低較大損失的一種化解危險的技術(shù)手段，可以一定程度上達到危險的處置。 (7)分散危險，指將危險單位集中而形成較大的危險

5、，經(jīng)由分解手段分散于若干小的危險單位中，達到保障整體利益的效果。 (8)轉(zhuǎn)移危險，指將具有危險較高的行為或標的可能發(fā)生的危害后果。以一定轉(zhuǎn)讓或委托方式交由其他管理或處置，用以達到化解危險的。2 試述保險的資金公益性特征。答：這里的公益性特指保險團體形成的補償用途的基金， 是為了全體保險團體成員利益而存在，不再單純地考慮其私人歸屬問題，而不是說基金具有公共福利性質(zhì)不能運用于經(jīng)營性的目的。理解這一特征，可以從以下六個方面人手：(1)保險人的身份是公益財產(chǎn)的合法管理人，他只能依照章程與合同規(guī)定的用途去支配與使用資金。 (2)公益性的保險基金是為對抗災害積累而成，應當重視安全性，為將來補償時對抗通貨膨

6、脹壓力，必須保持其實際購買力與動態(tài)價值。(3)保險人為了保險團體成員整體利益，一般無權(quán)減負保險費，也無權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納的保險費。 (4) 投保人于財產(chǎn)保險場合，已交付的保險費，不會因自身財產(chǎn)未發(fā)生事故而于合同期限屆滿時要求返還，公益性決定了保險費具有雙重功能，即要換得保險人對于投保人個人保險標的的風險的賠償?shù)某兄Z，同時也承擔不出險時為保險團體其他成員分擔的義務，故保險與儲蓄之間有嚴格界限。 (5)保險資金積累中包含了國家優(yōu)惠法律提供的強大吸引力(主要指保險投資性收益得享受稅收減免方面的照顧) ，因此，保險資金在投資于資本市場時，要服從國家的產(chǎn)業(yè)政策，支持國家有關(guān)投資方向上的指導

7、性意見。 (6) 保險公司為了經(jīng)營安全，減少事故發(fā)生率，支持對于防災救災有重要價值的科學研究，設備研制、事故發(fā)生規(guī)律研究，以及對于被保險財產(chǎn)更加安全的資金投入，也客觀上具有公益性質(zhì)，應當常態(tài)化。3試述保險的經(jīng)濟補償職能。答：經(jīng)濟補償是保險經(jīng)濟價值的最集中體現(xiàn)，是投保人參加保險的最終目的，同時，經(jīng)濟補償顯然是與分擔風險具有內(nèi)在統(tǒng)一的，體現(xiàn)保險制度本質(zhì)的兩個方面，分擔風險是外在形式，經(jīng)濟補償則是內(nèi)在根本如果沒有經(jīng)濟補償?shù)膶嵸|(zhì)性與恢復秩序的物質(zhì)保障，所謂分擔風險就是一句空話，風險也不會化為無形，經(jīng)濟補償行為就是危險事故發(fā)生后由保險人向被保險人或受益人提供的金錢給付， 它以保險標的損失為前提，以損失程

8、度與價值確定補償范圍與額度，以被保險人恢復生產(chǎn)生活秩序，補償財產(chǎn)利益損失為直接動因，經(jīng)濟補償性質(zhì)與效果在財產(chǎn)保險領域體現(xiàn)最為充分。被保險財產(chǎn)發(fā)生危險事故造成損失，保險公司要給付的保險金有時數(shù)額巨大，因此才有可能以資金及時到位而使災害的損失降到最低。因此，美國危險及保險協(xié)會在解釋保險時，強調(diào)了其外部特征就是將風險所造成的意外損失集中轉(zhuǎn)移給保險人，后者于損失發(fā)生時，同意賠償給被保險人或者提供有關(guān)危險的服務。4試述2009 年保險法第二次修訂前。保險法的立法成就。 答： (1)保險基本制度領域，國務院頒布了關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見 、保監(jiān)會發(fā)布行政許可實施辦法 、 行政處罰程序規(guī)定等。 (2)財

9、產(chǎn)保險業(yè)務領域，主要有國務院機動車交通事故責任強制保險條例保監(jiān)會機動車輛保險監(jiān)管職責劃分 、 財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法等。 (3) 人身保險業(yè)務領域，主要有保監(jiān)會關(guān)于加快健康保險發(fā)展的指示意見 關(guān)于調(diào)整人身保險產(chǎn)品監(jiān)管方式的通知 ， 人身保險新型產(chǎn)品精算規(guī)定 、 人身保險產(chǎn)品審批和備案管理辦法 ， 健康保險管理辦法等。(4) 資金運用監(jiān)管領域，主要有保監(jiān)會保險公司投資證券投資基金管理暫行辦法、保險公司投資企業(yè)債券管理暫行辦法，保險資金運用風險控制指引 ， 保險機構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法 ， 保險資金間接投資基礎設施項目試點管理辦法 ，保監(jiān)會還于2003 年 3 月 24 日公

10、布施行了保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標管理規(guī)定 ， 2008 年 9 月，保監(jiān)會發(fā)布保險保障基金管理辦法 ， 這必將促進我國的保險監(jiān)管模式由以保險人行為監(jiān)管為重心向以償付能力監(jiān)管為重心的轉(zhuǎn)化。 (5)再保險業(yè)務監(jiān)管方面主要有保監(jiān)會2005年 1o 月 14 日制定的再保險業(yè)務管理規(guī)定 。 (6)保險中介服務監(jiān)管領域， 主要有保監(jiān)會的保險代理機構(gòu)管理規(guī)定(2004年 12 月 1 日)。 2009 年 9 月 25 日，保監(jiān)會公布了保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定 ，對原有規(guī)范進行了補充、發(fā)展。同時公布了保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定對原有規(guī)范進行了補充、 發(fā)展， 于同年 10 月 1 日施行。(7)保險機構(gòu)監(jiān)管

11、領域， 主要有保監(jiān)會的 保險資產(chǎn)管理公司暫行規(guī)定 (2004 年 4 月21 日 )、 保險公司管理規(guī)定 。 (8) 外資保險機構(gòu)管理領域，主要有保監(jiān)會外資保險公司管理條例實施細則 (2004 年 5 月13 日 )， 外國保險機構(gòu)駐華代表機構(gòu)管理辦法 (2006 年 7 月 12 日)等。 2009 年 2月 28 日第十一屆全國人大常委會修訂通過了保險法 ，這是我國保險基本法制定后的第二次較大的修訂，反映了保險事業(yè)全面發(fā)展的社會需求， 也是規(guī)范保險行為，完善我國保險制度的主要手段，集中體現(xiàn)了保險立法調(diào)整社會關(guān)系的及時有效性特征。5 試述新中國保險法的恢復時期我國保險法的立法與司法實踐的特點

12、。答： (1) 已經(jīng)開始全面的保險立法工作，探索建立符合中國實際的，適應保險業(yè)發(fā)展要求的法律體系，在保險合同法、保險業(yè)法、強制保險法、地方性保險法以及保險司法解釋方面取得了初步的成就，具有突破性。 (2) 立法反映了當時的社會與經(jīng)濟體制階段性特征。 (3)并沒有全面規(guī)范保險私法關(guān)系的基柱法律，立法缺少系統(tǒng)性。(4)對于20 世紀 50 年代制定的保險條例等規(guī)范文件未能及時清理，又制定了一系列新的意外保險的項目，法律標準與適用范圍有沖突。(5)保險監(jiān)管體制更多地強調(diào)了保險行為的格式化，提出要防止惡意競爭，故施行了全國性保險業(yè)務的法定基本條款模式，經(jīng)審查批準后才能適用，人民法院無權(quán)宣布某項條款無效

13、。(6) 以海商法為標志，我們在保險立法上仍在沿襲海上保險系一般商業(yè)保險法特別法并采用單獨立法的模式。 (7) 許多新保險業(yè)務尚缺乏明確的法律規(guī)范，特別是像人身保險責任保險、保證保險，司法實務特別需要有正式的執(zhí)法依據(jù)，在沒有依據(jù)情形下，只有適用國際上保險較發(fā)達國家的保險法原理的依據(jù)，結(jié)合我們的法律觀念，作出相應判決。 (8)全面制定保險基本法的工作開始啟動。6 試述合同法、 保險法中對于保險合同格式性的控制。答：在合同法 、 保險法中。亦對保險合同的格式性所帶來的弊端進行了校正，其內(nèi)容主要包括： (1)立法控制。立法控制指通過立法規(guī)定保險合同的格式條款內(nèi)容發(fā)生效力的條件及其法律后果，以此來約束

14、合同內(nèi)容，此為事前控制。訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款。 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應當向投保人說明合同的內(nèi)容。訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應采取合理的方式提請投保人注意免責條款的內(nèi)容，并對免責條款了以明確說明。訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人應當公平確定當事人之間的權(quán)利義務。保險人不得借助格式合同加重對方義務與責任，而減輕自己義務與責任。 (2) 司法控制。司法控制即指法院或仲裁機關(guān)通過對保險合同條款的認定、確認及解釋等方式約束合同內(nèi)容，

15、 主要表現(xiàn)為疑義不利解釋規(guī)則的適用，此為事后控制。在保險合同的內(nèi)容發(fā)生爭議時，裁判者應作出不利于起草人而有利于非起草人的解釋。 (3)行政控制。行政控制即由保險監(jiān)管機構(gòu)對保險合同條款的內(nèi)容先行審查，經(jīng)核準后才允許其作為保險人與投保人訂約的基礎，以事后監(jiān)督的方式修正合同中可能存在的不公平因素。行政控制具有保障力強大，對非格式條款一方保護主動、直接和救濟高效等特點。 (4)社會組織控制。社會組織控制即通過保險行業(yè)協(xié)會、消費者協(xié)會等社會自治團體的力量影響合同內(nèi)容，社會團體控制具有高效率與低成本的特點。7 試述區(qū)分財產(chǎn)保險合同與人身保險合同的法律意義。答： (1) 損失填補原則適用與否不同。財產(chǎn)保險合

16、同完全適用損失填補原則。保險事故發(fā)生后，被保險人僅得依其實際損失請求保險人給付，不得因此獲取不當?shù)美藟郾ｋU合同完全不適用損失填補原則，除醫(yī)療費用補償性質(zhì)的建康保險合同與傷害保險合同外，其他健康保險合同與傷害保險合同亦不適用損失填補原則。 (2)保險價值的概念是否適用不同。人身保險中的保險標的(人的生命、健康 )無法估價，不存在所謂保險價值。所以，保險價值的概念只適用于財產(chǎn)保險合同而不適用于人身保險合同。 (3)保險利益的判斷基礎及其相關(guān)規(guī)則的運用不同。財產(chǎn)保險合同的保險利益為可用金錢估價的經(jīng)濟利益，包括現(xiàn)有利益、期待利益與責任利益；而人身保險合同的保險利益基于主觀關(guān)系，多屬于非金錢可估價

17、的利益。 (4)保險費的給付與返還不同。 在財產(chǎn)保險合同，投保人不交付保險費，保險人可以訴訟方式請求其交付欠交的保險費。而保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。對于財產(chǎn)保險合同，若合同生效后，投保人解除或終止保險合同，保險人須返還自解除或終止之日起至合同期限屆滿日止的保險費當提前終止具有現(xiàn)金價值的人壽保險合同時，保險人應返還現(xiàn)金價值。(5)現(xiàn)金價值存在與否及其運用不同。財產(chǎn)保險合同無現(xiàn)金價值。人壽保險合同中的終身死亡保險與生死兩全保險合同在交付保險費后因具有現(xiàn)金價值，投保人以該現(xiàn)金價值給付請求權(quán)可以設定債權(quán)質(zhì)權(quán)。 (6)對保險人營業(yè)范圍的影響不同。以保險標的性質(zhì)為準，保險人的

18、營業(yè)范圍可分為財產(chǎn)保險業(yè)務與人身保險業(yè)務。同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務和人身保險業(yè)務。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務的保險公司經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務和意外傷害保險業(yè)務。8 試述我國保險法對于被保險人的資格的規(guī)定及對其的限制。答：在人身保險合同中，被保險人是危險發(fā)生的載體，基于對被保險人人身安全的保護，防止道德危險的發(fā)生，對以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，區(qū)分被保險人不同的意思能力，對被保險人分設不同規(guī)范，依保險法 第 33 條規(guī)定， 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受上述

19、規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額 j 在以死亡為給付保險金條件的人身保險中，被保險人不得為無民事行為能力人，此為一般性規(guī)定；父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險的為例外性規(guī)定，但其保險金數(shù)額也受到相應限制：無民事行為能力人指 10 周歲以下的未成年人， 還包括完全不能辨認和控制自己行為的已經(jīng)成年的精神病人，前者是年齡未達到發(fā)育成熟的程度；后者是雖達到相應年齡，但智力出現(xiàn)障礙，不能獨立的認識、判斷和控制自己行為因其無獨立的意思能力，不能獨立思考判斷和控制自己的行為，易發(fā)生受益人為圖謀保險金而殺傷被保險人的道德危險 j 只有父

20、母可以為無民事行為能力人與限制行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險合同， 包括 1o 周歲以下的無民事行為能力人、 1o 周歲以上 18 周歲以下的限制民事行為能力人， 但已滿 16周歲不滿 1 8 周歲， 以自己的勞動收入為主要生活來源的未成年人除外。因此，父母為其未成年子女訂立保險合同無年齡限制與精神狀況的限制。而當投保人不是其父母時，則被保險人不得為無民事行為能力人，但可以是限制民事行為能力人。至于財產(chǎn)保險法律對于被保險人無資格限制，但要求被保險人有權(quán)利能力，且在保險事故發(fā)生時對保險標的具有保險利益。9試述受益權(quán)變更的具體內(nèi)窖。答：變更內(nèi)容包括人數(shù)增加、減少、數(shù)額分配的變化以及

21、順序變化等。 (1) 變更主體。依保險法 第 41 條規(guī)定， 被保險人或投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。因此，真正控制變更權(quán)的主體是被保險人，而不是投保人，亦不能認為是投保人與被保險人共同變更受益人。變更受益人行為是變更權(quán)人意思自治的范圍，故與保險人無關(guān)，無須與保險人的意思表示達成合致。 (2)變更方式。依據(jù)保險法 第 41 條規(guī)定， 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。 (3)變更期限。變更受益人應在合同當事人確定受益人之后至保險事故發(fā)生之前這段時間內(nèi)為之：其前提保險合同成立并生效，否則，無法律

22、意義若當事人未指定受益人，則系指定而非變更，不生變更與否的問題。若保險事故發(fā)生后為變更行為，則此時受益權(quán)已由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)，事實既已確定，不能再行變更。 (4) 變更內(nèi)容。變更受益權(quán)的內(nèi)容包括變更受益人的人數(shù)、變更受益人的受益份額以及變更受益人的受益順序。10試述保險經(jīng)紀人與保險代理人的主要區(qū)別。答： (1)保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益為保險經(jīng)紀行為的。保險代理人是為保險人的利益為保險代理行為的，其在雙方當事人之間代表的是保險人的利益。而保險經(jīng)紀人具有保險專業(yè)知識，熟悉保險技術(shù)。其利用自身具有的業(yè)務知識技術(shù)，基于投保人利益，為投保人爭取有利的締約條件，促成保險合同的訂立，可見，兩者的服務對象

23、相異，行為作用方向相反。 (2)保險經(jīng)紀人以自己的名義為保險經(jīng)紀行為，并獨立承擔法律后果。保險代理人以保險人的名義進行保險代理業(yè)務，其行為的后果亦由本人 (作為被代理人的保險人 )承擔。在輔助訂立保險合同的過程中，保險經(jīng)紀人是以自己的名義為經(jīng)紀行為的，其行為的后果亦自己承擔。保險經(jīng)紀人居于獨立的地位，既不依附于保險人，也不依附于投保人。 (3) 保險經(jīng)紀人的行為內(nèi)容是為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務， 包括直接保險經(jīng)紀與再保險經(jīng)紀。這與保險代理人的行為內(nèi)容是不同的。直接保險經(jīng)紀是指保險經(jīng)紀公司與投保人簽訂委托合同，基乎投保人或被保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，

24、并按約定收取傭金的經(jīng)紀行為。再保險經(jīng)紀是指保險經(jīng)紀人與原保險人簽訂委托合同，基于原保險人的利益，為原保險人與再保險人安排再保險業(yè)務提供中介服務，并按約定收取傭金的經(jīng)紀行為。(4)保險經(jīng)紀行為涉關(guān)投保人、被保險人利益甚巨，我國法律將其主體形式嚴格限制為一定組織。保險法明確規(guī)定保險經(jīng)紀人須為“機構(gòu)”。根據(jù)保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定第6 條的規(guī)定，保險經(jīng)紀人應采取有限責任公司或股份有限公司形式。據(jù)此，保險經(jīng)紀人只能采取上述形式，這與保險代理人不同。保險代理可以由機構(gòu)或個人進行；這也是保險經(jīng)紀人與一般經(jīng)紀人不同之處。 (5) 保險經(jīng)紀人收取傭金的方式與保險代理人不同。保險代理人是為保險人利益而為保險代理行為

25、的，他只能從保險人處獲取代理費。而保險經(jīng)紀人的報酬取得方式與此相異。有時，保險經(jīng)紀人雖為投保人的利益而從事保險經(jīng)紀活動，但通常卻是由保險人從收取的保險費中提取一定比例作為傭金支付給保險經(jīng)紀人。若被保險人委托保險經(jīng)紀人向保險人請求保險金給付， 傭金則由被保險人支付。保險經(jīng)紀人的傭金既可由保險人給付，亦可由保險人的相對人給付。11 試述保險利益的作用。答： (1)保險利益的存在有助于區(qū)分保險與賭博，以消除賭博的可能性。保險合同缺乏保險利益，與賭博無異。(2)保險利益的存在意在防止道德危險的發(fā)生。若以與自己無任何利益關(guān)系的財產(chǎn)、身體、生命作為保險標的訂立保險合同，可能發(fā)生為圖謀保險金而故意促使保險事

26、故發(fā)生的行為，在人身保險表現(xiàn)為謀財害命，在財產(chǎn)損失保險表現(xiàn)為因錢毀財。 (3) 在財產(chǎn)保險合同中，以是否具有保險利益作為判斷標準，決定真正受有損失的人。財產(chǎn)保險貫徹損失填補的基本準則，在保險事故發(fā)生時，真正受有損失的人才有權(quán)向保險人請求給付保險金。請求給付保險金的人與保險標的之間是否具有利害關(guān)系，即保險利益是否存在決定著誰受有損失，只有真正受有損失的人才有保險金給付請求權(quán)。保險利益的存在要求將保險金給付于受有損失之人。 只有如此，才能夠有助于達成人盡其力、物得其所的配置機制，使社會資源按照效益的原則進行分配。反之，若將保險金給予無保險利益之人，會造成不勞而獲的后果，亦增加保險人所收取的保險費的

27、支出實際上是參加保險整體成員聚集的資金。這將損及危險團體的利益，不能保證資源的優(yōu)化配置。 (4) 在財產(chǎn)保險合同中，以保險利益為判斷標準限制保險人的損失填補額度。財產(chǎn)保險合同所承保的危險發(fā)生，保險人應權(quán)利人的請求給付保險金數(shù)額的多寡，亦由保險利益來決定。通過權(quán)利人所受不利益的范圍與程度確定保險人履行保險金給付義務的額度。12 試述財產(chǎn)保險利益的具體認定。答： (1)基于債權(quán)的現(xiàn)存利益。其主要指基于有效合同而產(chǎn)生的利益，包括債權(quán)本身，例如，基于租賃合同而產(chǎn)生的租金債權(quán)：此外，該利益還包括基于有效合同而產(chǎn)生的其他權(quán)利，例如，因租賃合同、承攬合同而產(chǎn)生的承租人占有該租賃物的權(quán)利。(2)基于物權(quán)的現(xiàn)存

28、利益。物權(quán)包括所有權(quán)以及定限物權(quán)。所有權(quán)的存在形態(tài)包括單獨所有與共有。不論所有人為單獨所有、共同共有或按份共有，所有人對其所有物具有保險利益。定限物權(quán)分為用益物權(quán)與擔保物權(quán)。用益物權(quán)以標的物的存在為前提，若標的物不存在，自無用益物權(quán)的存在。因此，用益物權(quán)的權(quán)利人對其標的物具有保險利益。而擔保物權(quán)以擔保標的物的存在為前提，若其損毀滅失，擔保物權(quán)亦不復存在。主體對于用益物權(quán)或擔保物權(quán)所負載的保險標的所具有的保險利益范圍受利害關(guān)系大小的限制。當擔保的債權(quán)額小于擔保標的物的價值時，以擔保的債權(quán)額為限；當擔保的債權(quán)額大于標的物價值時，以標的物的價值為限。(3)占有人對其占有物所具有的利益。占有人對其占有

29、物基于有權(quán)占有，當然具有保險利益，例如，因承租而占有標的物。在民法承認取得時效的情況下，基于無權(quán)占有，占有人可因時效取得所有權(quán)或定限物權(quán)。因此，占有物的損毀滅失與該物權(quán)占有人仍存在利害關(guān)系。占有人對其占有物仍具有保險利益。例如，無因管理人對于其保管的標的物具有保險利益。但如占有人系惡意占有，則無保險利益，典型的例子是小偷對于其竊得物，或竊得物的惡意買受人對于該物無保險利益。 (4) 基于股權(quán)的利益。 我們認為，股東對于公司財產(chǎn)當然具有利害關(guān)系，但其對公司享有股權(quán)，不能對公司財產(chǎn)直接行使任何權(quán)利。股東享有的股權(quán)缺乏保險利益所要求的確定性，因此，其對公司財產(chǎn)不具有保險利益。期待利益，包括積極的期待

30、利益與消極的期待利益。積極的期待利益是指主體基于其正常的營業(yè)或現(xiàn)有財產(chǎn)的安全而可獲得的利益。 保險法對積極期待利益的保險無明文規(guī)定。但在我國保險實務中，保險人多將利潤損失保險作為其他財產(chǎn)保險的附加險。消極的期待利益系指基于現(xiàn)有利益而期待某種責任不發(fā)生的利益，主要表現(xiàn)為責任保險。13 試述人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比的不同特點。答：人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益相比有不同的特點，表現(xiàn)在：(1)財產(chǎn)保險的保險利益以保險事故發(fā)生時存在為已足，人身保險的保險利益在締約時即須存在。 (2) 財產(chǎn)保險的保險利益的內(nèi)容限于與經(jīng)濟利益有關(guān)的利害關(guān)系，人身保險的保險利益不以經(jīng)濟上的利害關(guān)系

31、為必要內(nèi)容。(3)保險利益的大小有無客觀標準不同。財產(chǎn)保險的保險利益的大小，依保險事故發(fā)生時，保險標的遭受損失的多少來決定。若超過經(jīng)濟利益的范圍投保，會導致超額保險，合同的效力將受影響。除實支實付型醫(yī)療費用支出保險外，人身保險以人的生命或健康為保險標的，不能以金錢估價，保險利益只存在有無之別，而無大小之量，超額保險對其無法適用。若以人身保險合同補償因保險事故發(fā)生而造成的醫(yī)療費用損失，在締約時亦不能通過人身保險的保險利益來確定損失的大小，給付金額只有在事故發(fā)生后才能確定，不能如一般財產(chǎn)保險那樣在締約時即可確定。 (4) 人身保險的保險利益不能以金錢估量，無雙重受益或代位求償存在的余地。 (5)

32、在以死亡為保險事故發(fā)生的人身保險中，由于受益人是保險事故發(fā)生時享有保險金給付請求權(quán)之人，所以，該受益人與被保險人之間的關(guān)系決定著是否會引發(fā)賭博與道德危險。14 試述保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅。答：(1)保險利益的轉(zhuǎn)移又稱保險利益的變動。保險利益移轉(zhuǎn)方式的不同對于保險合同的效力也有不同的影響。保險利益的轉(zhuǎn)移主要指在被保險人死亡而發(fā)生繼承關(guān)系、保險標的物易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移關(guān)系、投保人破產(chǎn)時其財產(chǎn)歸入破產(chǎn)財團以備分配于破債權(quán)人等情形下，保險利益是否為受讓人利益繼續(xù)存在。也就是說，在出現(xiàn)上述情形時，保險合伺是否仍應為繼承人、受讓人或破產(chǎn)管理人而存在。因繼承人關(guān)系引起的保險利益的轉(zhuǎn)移。在財產(chǎn)保險，被保險人死

33、亡，而被保險人的財產(chǎn)未遭受事故損害，則有保險利益的繼承問題，對此，保險法沒有相應規(guī)定。其他國家或地區(qū)的保險法多采“同時移轉(zhuǎn)主義”的立法例，即在被保險人死亡時，財產(chǎn)保險合同仍為繼承人利益而存在。在人身保險，被保險人死亡，如是人壽保險中的死亡保險或兩全保險，則屬保險事故發(fā)生，保險人應承擔給付保險金的義務，保險合同即終止，不發(fā)生保險利益轉(zhuǎn)移：若屬于其他人身保險合同且非因保險事故導致的死亡，保險合同因保險標的的消滅而終止，亦不存在保險利益的移轉(zhuǎn)。當投保人以他人為被保險人訂立保險合同而投保人死亡時，若對被保險人的利益屬于投保人專有，如因親屬關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系而產(chǎn)生的利益，保險利益不得轉(zhuǎn)移；若對被保險人的利益

34、并非屬于投保人所專有，如因債權(quán)債務關(guān)系而產(chǎn)生的利益，則應認為人身保險合同仍可為繼承人的利益而繼續(xù)存在。保險標的因法律行為轉(zhuǎn)讓而導致的保險利益轉(zhuǎn)移。因保險標的的讓與所生保險利益是否繼續(xù)的問題僅限于財產(chǎn)保險，人身保險則無此問題。在財產(chǎn)保險中，保險利益是否因保險標的的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移，各國法律規(guī)定不盡相同，綜觀其規(guī)定，主要有三種立法方式：屬人主義的立法例、從物主義的立法例、折衷主義立法例。因破產(chǎn)引起的保險利益的轉(zhuǎn)移。在財產(chǎn)保險，被保險人破產(chǎn)時，保險標的成為破產(chǎn)財產(chǎn)，其保險合同利益是否仍為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在保險法對此未有明文規(guī)定，從其他國家或地區(qū)的立法來看，一般規(guī)定，被保險人破產(chǎn)時，保險合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人

35、利益而存在，但都有一定的時間限制。在人身保險中，其合同為受益人利益而存在，而非為破產(chǎn)債權(quán)人利益而存在，不會發(fā)生上述問題、 (2) 保險利益的消滅。在財產(chǎn)保險中，保險標的滅失，保險利益即歸消滅。在人身保險中，當投保人與被保險人間喪失構(gòu)成保險利益的關(guān)系時，原則上保險利益隨之消滅。15 試述保險合同中先合同義務的告知義務中應告知事項和免于告知事項。答： (1)應告知的事項： 應告知的范圍限于重要事實，而不是事無巨細，盡數(shù)告知。判斷標準。a 客觀上重大。該事實存在與否成為保險人決定是否承保的因素，及其存在與否成為保險人決定是否需以提高的保險費來承保的因素，即客觀上重大。應如實告知的事項必須是“實質(zhì)性重

36、要事實” ，即足以影響保險人是否承保以及如何承保的事實。在保險實務中，保險人只對會提高損失幾率的重要事實進行確認，不論這些事實是否會直接導致保險事故。 b 主觀上應知。重要事實須是告知義務人在投保前已知或應知的事項。如果告知義務人在合同成立后才知道，即使其未告知，亦不構(gòu)成違反如實告知義務。在通常情況下，保險人在被保險人就近醫(yī)院調(diào)查其在投保前的病史病檔，請醫(yī)學專業(yè)工作者分析病情發(fā)展情況，以確定其投保前是否知道，再比照投保資料中告知情況的記錄判定其是否如實告知。應告知事項的界定。保險法第16 條第 1 款規(guī)定： “訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

37、 ”據(jù)此，投保人應如實回答保險人對保險標的的危險狀況提出的詢問，對保險人未詢問的情況，義務人無須陳述。保險人的詢問通常采書面形式，要求投保人如實填寫投保單上載明的詢問事項。但該規(guī)定采取詢問告知主義的模式詢問主義的優(yōu)點在于， 首先，一般民眾身為保險的“外行人” ，難以要求其必須知道何為重要危險，何為不重要危險詢問主義可以限縮投保人告知義務范圍及推定重要事實的含義，讓擁有專業(yè)知識技術(shù)優(yōu)勢的保險人去判斷何樣的事實足以影響其決定承保與否及評估費率的高低；其次，將應告知的內(nèi)容限于知道或應知的事項， 采過錯原則歸結(jié)義務人的責任；最后，可以避免舉證的困難。但海商法第 222 條規(guī)定： “合同訂立前， 被保險

38、人應當將其知道的或者在通常業(yè)務中應當知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務中應當知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。 ”該規(guī)定系采自動申告主義，根據(jù)特別法優(yōu)于普通法的原則，海上保險應優(yōu)先適用海商法的規(guī)定。 (2)免予告知的事項：保險人已知的事實；保險人應知但因故意或重大過失而未知的事實。16試述違反告知義務的構(gòu)成。答： (1) 主觀要件。 義務人故意或重大過失未如實告知。保險法第16 條第 2 款規(guī)定： “投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險

39、人有權(quán)解除合同。 ”據(jù)此，對違反告知義務的主觀歸責原則亦采過錯主義，不僅將告知義務人主觀上無過錯的情況排除在外，而且將義務人的過失限制為重大過失，排除了輕過失。其合理性在于：告知義務人在保險專業(yè)知識方面與保險人相比，居于弱勢地位，若對其施以無過錯責任，有失公允；由于技術(shù)因素或?qū)陀^事實的認識因素的影響，可能導致告知義務人(甚至包括保險人 )對保險標的的危險狀況無法知曉或不能正確認識。從義務性質(zhì)上而言，告知義務系屬派生于誠實信用原則的先合同義務 、違反先合同義務構(gòu)成締約上過失1責任，締約過失責任的構(gòu)成在主觀要件上須具有過錯，違反告知義務的主觀歸責原則亦應如此。 (2)客觀要件。在客觀要件上，有危

40、險評估說、因果關(guān)系說和危險評估兼因果關(guān)系說。縱觀各國立法，違反告知義務的客觀構(gòu)成要件大致有三種體例：危險評估說認為，告知義務人只要未對重要事項如實告知，保險人即得解除合同，至于保險事故發(fā)生與未如實告知的事項之間是否具有因果關(guān)系在所不問，采此說的國家為意大利，因果關(guān)系說認為，保險事故須基于未如實告知事項而發(fā)生。過失有兩種意義，一種是廣義上的與“過錯”同義，指故意或過失：另一種是狹義上的與故意相對的概念，僅指過失，此處實為過錯的意思。若告知義務的違反與保險事故發(fā)生致?lián)p之間無因果關(guān)系，則保險人不得解除合同。 危險評估兼因果關(guān)系說認為，若告知義務人不如實告知足以變更或減少保險人對于危險的估計，保險人得

41、解除合同，危險發(fā)生后亦同，但若義務人證明未如實告知的事項與保險事故發(fā)生所致?lián)p失之閭無因果關(guān)系存在，則保險人不得解除合同，不構(gòu)成告知義務的違反，依保險法 第 16 條第 2 款規(guī)定， 在客觀要件上似采危險評估說，但該條第4 款、第 5 款的規(guī)定同時采取了危險評估說和因果關(guān)系說。依保險法第16 條第 4 款、第 5款的規(guī)定，因義務人主觀心態(tài)的不同而異其效果。若出于故意，保險人得解除保險合同，不論是否解除合同，保險人對保險事故發(fā)生導致的損失都不承擔給付義務，采危險評估說。若出于重大過失，當義務人的未告知事項對保險事故發(fā)生有嚴重影響的，保險人才不承擔給付保險金義務。若告知義務的違反出于重大過失，但對保

42、險事故的發(fā)生無嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，仍應負保險給付義務，據(jù)此，在義務人因重大過失未履行告知義務時， 似乎采因果關(guān)系說。關(guān)于該條規(guī)定，法律解釋上一般認為具有以下兩種含義：一是認為投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔保險給付義務，但可以退還保險費；二是按反對解釋，若投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生無嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，則承擔保險給付義務。17試述違反告知義務的法律后果。答：根據(jù) 保險法 第 16 條規(guī)定， 訂立保險合同時，義務人未如實陳述的，

43、保險人可以行使解除權(quán)，但受除斥期間的限制。 (1) 義務人故意不履行告知義務。當保險人詢問有關(guān)保險標的的重要事實，義務人故意不如實陳述時，保險人可以解除合同。該合同因解除而自始無效。保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔保險金給付義務，并不退還保險費。如果保險人在法定除斥期間內(nèi)不行使解除權(quán)，期間經(jīng)過，解除權(quán)消滅，不能再解除合同。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人應依約承擔保險金給付義務， 解除權(quán)屬于形成權(quán)，其行使應有除斥期間的限制，除斥期間分為不定期間和確定期間。該解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起， 超過 30 日不行使而消滅，此為不定期間。該解除權(quán)自保險合同成立之日起超過 2 年不行使的

44、，保險人不能再解除合同。 (2)義務人因重大過失沒有如實陳述。重大過失，是指義務人不但沒有盡到法律要求的較高的注意義務，甚至沒達到人們應盡到的注意義務的一般標準。在義務人因重大過失而沒有如實告知時，保險人可以行使上述解除權(quán)，并為上述除斥期間所限制。對于合同解除前發(fā)生的保險事故，如果義務人因重大過失沒有如實告知對其發(fā)生有嚴重影響的，保險人不承擔保險金給付義務， 但應退還保險費；如果義務人因重大過失未如實告知對其沒有嚴重影響的，保險人仍應承擔保險金給付義務。但是，如果在合同成立時，保險人已經(jīng)知悉義務人未如實告知，無論故意不實告知，還是重大過失而不實告知，都視為保險人同意承保并放棄合同解除權(quán)，保險人

45、不得再解除合同。在保險期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人依約承擔保險金給付義務。18 試述保險合同的一般生效要件。答： (1)締約人具有相應的民事行為能力。主體合格是指訂立保險合同的當事人(保險人和投保人)須具有訂立保險合同的資格。在保險人，法律要求其必須經(jīng)國家允許經(jīng)營保險業(yè)務，且必須在其營業(yè)執(zhí)照核準范圍內(nèi)為保險業(yè)務。例如，依法經(jīng)核準登記經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險人，就沒有資格經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務，不得訂立財產(chǎn)保險合同，否則即為主體不合格，其訂立的保險合同無效。投保人既可以是自然人，也可以是法人或其他組織。自然人作為投保人訂立保險合同， 必須具有相應的民事行為能力。如果以他人的人身作為保險標的，必須是與被保險

46、人具有保險利益。自然人訂立合同，應具有完全民事行為能力，限制行為能力人和無民事行為能力人不得獨立訂立保險合同，應由其法定代理人代為訂立：(2)意思表示真實。意思表示真實，系指保險合同締約人的表示行為應真實地反映其內(nèi)心的效果意思，即效果意思與表示行為相一致。雙方訂立保險合同的意思表示須真實。在訂立保險合同時，任何一方當事人都不得欺騙對方。投保人在訂立合同時須履行如實告知義務，向保險人如實告知有關(guān)保險標的的重要情況。否則，不僅影響保險合同的效力，而且即使保險合同訂立后發(fā)生保險事故，保險人也不承擔保險給付義務。就保險人而言，要求其在訂立保險合同時履行說明義務，向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，不得誘騙

47、投保人訂立保險合同。保險合同訂立須基于雙方當事人的自愿。 除法律規(guī)定的強制保險以外，一方不得將自己的意志強加給對方，強迫對方訂立或者接受保險合同。 (3) 內(nèi)容合法。保險合同作為一種法律行為，其內(nèi)容須合法，即不違反法律的強行性規(guī)則。當事人須將自己的意志符合于體現(xiàn)國家意志的法律。只有內(nèi)容合法的保險合同，才受法律保護，才能達到保險合同當事人的預期目的。保險合同的內(nèi)容合法包括如下涵義：保險合同的內(nèi)容不得與我國現(xiàn)行的保險法及其他法律、法規(guī)的強行性規(guī)則相抵觸。例如，約定投保人免交保險費的保險合同無效。約定交付保險費是保險法上的強行性規(guī)則，當事人不能以約定的方式排除。在此領域，法律限制當事人的意思自由。保

48、險標的須是法律允許保險的財產(chǎn)及其利益或人的身體、生命。保險合同的內(nèi)容不得違反社會公共利益，不得損害他人的利益。保險合同所承保的危險須不屬于不存在的危險。19 試述保險合同的特別生效要件。答：保險合同的特別生效要件包括附條件和附期限情況下的特別生效要件與保險法規(guī)定的特別生效要件。根據(jù)保險合同的效力是否由當事人的意思表示決定，保險合同的特別生效要件分為意定生效要件與法定生效要件。(1)意定生效要件。意定生效要件包括附條件或附期限兩種情形。所謂條件，指法律行為效力的發(fā)生或消滅，系于將來客觀上不確定事實。附條件的保險合同，是指當事人在保險合同中約定一定的條件(不確定的將來事實)， 把條件的成就(發(fā)生或

49、出現(xiàn))與否作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。 合同中所附的條件可以是事件，也可以是行為， 但是能夠作為條件的事實，須是由當事人任意選擇的、合法的、尚未發(fā)生的客觀不確定的事實。以條件成就的法律效力不同，可將所附條件分為延緩條件和解除條件。所謂延緩條件，也稱生效條件，是指合同效力的發(fā)生取決于所附條件的成就。延緩條件是限制合同效力發(fā)生的條件，將決定保險合同生效依賴于所附條件成就，即條件成就時保險合同生效，條件不成就時，保險合同不生效力。 合同法第 45 條規(guī)定： “當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效”也就是說，在延緩條件成就前，即使保險合同已經(jīng)成立，但其效力因受條件的限

50、制而處于停止狀態(tài)，只有等到所附條件成就后才開始生效。在這種情況下，保險合同不立即生效不是基于法律的原因， 而是當事人自由約定的結(jié)果。例如，保險合同當事人約定以投保人交納保險費作為合同生效的條件，那么；投保人交納保險費的時間就是保臉合同生效的時間。而在投保人交納保險費之前、由于生效條件未成就，所以保險合同不發(fā)生約束雙方當事人的效力。解除條件是限制保險合同效力消滅的條件。在此條件下，保險合同于條件不成就時保持其效力，于條件成就時，保險合同失其效力。期限。所謂期限， 指法律行為效力的發(fā)生或消滅，系于將來確定發(fā)生的事實。條件與期限都以將來的事實為內(nèi)容，主要區(qū)別在于條件系針對客觀上不確定事實，而期限為確

51、定發(fā)生的事實。附期限的保險合同，系指保險合同當事人約定以一定期限(確定的將來事實 ) 的到來作為合同效力發(fā)生或終止的依據(jù)。期限的特點在于將來事實肯定會發(fā)生，盡管發(fā)生的時點可能不確定。根據(jù)所附期限對保險合同效力限制的方式不同，可分為始期與終期。始期是決定合同效力開始的時間，而終期則是決定合同效力結(jié)束的時間。所謂始期，也稱生效期限，是指所附時點到來之時，保險合同始發(fā)生效力的期限。 合同法 第 46 條規(guī)定： “當事人對合同的效力可以約定附期限，附生效期限的合同，自期限屆至時生效”也就是說，當所附生效期限屆至前，保險合同效力處于停止狀態(tài)，只有始期屆至時，效力才發(fā)生。基于生效的保險合同，當事人也才開始

52、受保險合同約定的權(quán)利義務內(nèi)容的約束。在保險實務中，以始期限制保險合同效力比較常見，在保險業(yè)務實踐中普遍推行的零時起保制就是將保險合同生效的時間約定在合同成立日的次日零時或約定的未來某一日的零時。20試述怠于給付保險費的法律后果。答：保險合同為強制性的有償合同，投保人交付保險費是保險合同義務之一，也是保險人承擔保險給付義務的前提，若怠于給付保險費，則屬于保險合同義務的不履行。人身保險與財產(chǎn)保險相異，人身保險的保險費的法律性質(zhì)亦具特殊性，因而怠于給付保險費產(chǎn)生的法律后果亦不同于財產(chǎn)保險。 (1) 怠于給付財產(chǎn)保險合同保險費的法律后果。對于合同約定為一次交付保險費而投保人未交保險費或約定分期交付保險

53、費而投保人未付保險費的，若保險合同有特別約定，應從其約定；若無特別約定，保險人可以請求投保人承擔債務不履行的違約責任，即請求其交付保險費及利息，保險人也可以經(jīng)定期催告后解除合同，在投保人怠于給付保險費之后至投保人交付保險費之前的期間內(nèi)，保險人基于同時履行抗辯權(quán)對發(fā)生的保險事故不承擔保險給付義務。若以保險費的交付為保險合同的生效要件，未交付保險費的結(jié)果僅使保險人于保險事故發(fā)生時無需負擔保險給付義務，同時保險人亦不能向投保人請求交付保險費。保險人只能依締約過失責任請求投保人償付締約費用，而不能請求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力持續(xù)這樣對保險人的利益保護欠周，亦不利于保險業(yè)的發(fā)展。所以，在投保人怠于交付保險費的情況下，將合同認定為有效而追究其違約責任，似更合理。當然，由于保險人應當給予投保人一個給付保險費的寬限期間，所以保險人同時履行抗辯權(quán)必須在該寬限期間屆滿之后行使。在實務中，投保人有可能與保險人約定在