西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示畢業(yè)論文

1、西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示目 錄內(nèi)容摘要iabstractii1 導(dǎo)言12 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概要22.1 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管22.2關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的研究33西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式43.1 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式以立法為核心的自律監(jiān)管43.2 歐洲網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管63.3歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的比較74 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀84.1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀84.2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題95 歐美模式對(duì)我國(guó)的啟示及政策建議105.1 歐美模式與我國(guó)現(xiàn)狀對(duì)比105.2 對(duì)我國(guó)的政策建議11參考文獻(xiàn)13附錄：開(kāi)題報(bào)告14致 謝19內(nèi)容摘要：網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)

2、合的產(chǎn)物，它的發(fā)展給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管開(kāi)始得較早，已經(jīng)形成了比較完善的系統(tǒng)和監(jiān)管制度。其中，美國(guó)的監(jiān)管模式是在建立相對(duì)完善的監(jiān)管法規(guī)基礎(chǔ)之上，將大部分監(jiān)管權(quán)利和任務(wù)都下放給機(jī)構(gòu)自身，這為網(wǎng)絡(luò)金融的初期發(fā)展提供了一個(gè)寬松的環(huán)境。歐洲的聯(lián)合監(jiān)管認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管需要國(guó)家和國(guó)際社會(huì)的聯(lián)合監(jiān)督，因此歐盟要求其成員國(guó)采取一致性監(jiān)管原則，同時(shí)歐洲的審慎戰(zhàn)略又在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。我國(guó)目前正處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管還存在很多漏洞，需要盡快建立起完善的監(jiān)管法令和準(zhǔn)則。另外，在大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的同時(shí)要通過(guò)監(jiān)管體系保證其穩(wěn)定性。因此我國(guó)應(yīng)適當(dāng)

3、的借鑒歐美模式，既創(chuàng)造寬松的發(fā)展環(huán)境，又要有審慎的態(tài)度，保障發(fā)展的穩(wěn)定。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融監(jiān)管；歐美模式；借鑒與啟示 abstract: online finance is the combination of internet and financial. the development of online finance has put greater challenges on banking supervision and risk prevention. the supervision of online finance in europe and the united stat

4、es started earlier and has formed a relatively perfect system and monitoring system. the u.s. regulatory model is based on relatively perfect regulatory laws and regulations, and most of the regulatory rights and duties are delegated to the institutions themselves, which provides a relaxed environme

5、nt for the early stages of online finance. while, the joint supervision of european advises that supervision of network banking needs both national and international, therefore eu requires its member states to adopt consistency regulatory principles. at the same time, the prudent strategy of europe

6、aslo protects the stability of online finances development to some extent. china is currently in the early stages of online finance,and the supervision of it still has a lot of loopholes, so we need to establish a sound regulatory laws and guidelines as soon as possible. in addition, while the activ

7、e development of online finance industry, we must ensure its stability through the regulatory system. therefore china should learn both from europe and from the united states appropriate to create a relaxed environment for developing, but also to be cautious in order to protect the stability of deve

8、lopment.key words: online finance; financial supervision; models of europe and the u.s.; reference and inspiration1 導(dǎo)言1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生，從此以網(wǎng)絡(luò)銀行為代表的網(wǎng)絡(luò)金融飛速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年美國(guó)有400家銀行及存款互助機(jī)構(gòu)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，1998年增加到1200家，1999年則增至7200家。目前，網(wǎng)絡(luò)金融已覆蓋了除現(xiàn)金以外的所有零售銀行業(yè)務(wù)和部分投資銀行業(yè)務(wù)1。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但它又不是兩者的簡(jiǎn)單

9、相加。從狹義上來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融就是網(wǎng)上銀行及其相關(guān)的金融業(yè)務(wù)，從廣義上來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)金融則是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，包括了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上支付、 網(wǎng)上結(jié)算等內(nèi)容2。網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是一種金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)和興起將引發(fā)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理模式、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)運(yùn)作方式等方面的一系列重大變革，同時(shí)，也對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。網(wǎng)絡(luò)銀行兼有現(xiàn)代銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，其發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。它不僅面臨銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)等等，還面臨著因其經(jīng)營(yíng)理念和組織模式的改變帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)。這

10、種新風(fēng)險(xiǎn)可以分為基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)3。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系從總體上看，仍然處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管也有很多不足之處有待完善。例如：我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、安全防范能力差、網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)制和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展環(huán)境不完善等等。歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管開(kāi)始得較早，已經(jīng)形成了比較完善的系統(tǒng)和監(jiān)管制度。其中，具有代表性的是美國(guó)以立法為核心的自律監(jiān)管機(jī)制和歐洲以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制4。我國(guó)應(yīng)結(jié)合現(xiàn)有的金融監(jiān)管格局，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同需要，借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的新法規(guī)，以適應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展。本文在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融概念和機(jī)制進(jìn)行詳

11、盡解釋的基礎(chǔ)上，分析了我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀，以及我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題。同時(shí)，文章又研究了歐美國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的模式和優(yōu)缺點(diǎn)，并通過(guò)對(duì)比我國(guó)與歐美國(guó)家的異同點(diǎn)，總結(jié)出對(duì)我國(guó)有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管概要2.1 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管2.1.1 網(wǎng)絡(luò)金融網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，飛速地改變著我們的生活方式、經(jīng)濟(jì)、甚至思想。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是深受網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)影響的國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要部門之一。網(wǎng)絡(luò)金融（finacial on networks），是對(duì)以電腦網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動(dòng)和相關(guān)問(wèn)題的總稱，是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與現(xiàn)代金融相結(jié)合的產(chǎn)物。但是網(wǎng)絡(luò)金融又不是網(wǎng)絡(luò)和金融簡(jiǎn)單的相加。從狹義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融

12、是金融與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)全面結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物，包括網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)絡(luò)期貨、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算等相關(guān)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容。從廣義上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)金融包括了網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)涉及的所有業(yè)務(wù)和領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代對(duì)金融服務(wù)的要求可以簡(jiǎn)單概括為：任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、以任何方式提供全方位的金融服務(wù)5。在這個(gè)意義上，網(wǎng)絡(luò)金融史現(xiàn)代金融在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)呈現(xiàn)的一種新面貌，是金融業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要趨勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速處理和傳遞大規(guī)模的信息。原來(lái)體制下嚴(yán)格的專業(yè)分工將經(jīng)受強(qiáng)烈的沖擊，各金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)日趨類似。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)金融將進(jìn)一步改變金融市場(chǎng)的運(yùn)行方式，不斷加強(qiáng)金融市場(chǎng)的透明度，對(duì)金融服務(wù)的安全性提出了更高

13、的要求。網(wǎng)絡(luò)金融揭開(kāi)了金融業(yè)發(fā)展的新篇章，但同時(shí)也使金融變得更加脆弱，越來(lái)越容易受到攻擊，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在增強(qiáng)銀行及其它金融業(yè)的業(yè)務(wù)處理能力的同時(shí)，也帶來(lái)了許多潛在的危機(jī)。2.1.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管2.1.2.1 網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的基本風(fēng)險(xiǎn)包括兩類，即基于信息技術(shù)投資導(dǎo)致的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)6。網(wǎng)絡(luò)金融是在全球電子信息系統(tǒng)基礎(chǔ)上運(yùn)行的金融服務(wù)形式，因此，全球電子信息系統(tǒng)安全是網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)最為重要的系統(tǒng)安全。一個(gè)國(guó)家國(guó)內(nèi)金融網(wǎng)絡(luò)的故障，往往會(huì)影響到全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)行。所以清算系統(tǒng)的國(guó)際化，大大提高了網(wǎng)絡(luò)金融國(guó)際結(jié)算的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)停機(jī)、

14、磁盤列陣破壞等不確定性因素，也會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)則主要包括：操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)信號(hào)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，網(wǎng)路金融還面臨著其他的風(fēng)險(xiǎn)，如流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。2.1.2.2 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的內(nèi)容政府對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管可以分為兩個(gè)層次：一是企業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)金融企業(yè)提供的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管；二是行業(yè)級(jí)的監(jiān)管，即針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家金融安全和其他管理領(lǐng)域形成的影響進(jìn)行監(jiān)管7。（1）企業(yè)級(jí)的監(jiān)管內(nèi)容。在實(shí)際的操作中，現(xiàn)階段政府監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)提供的虛擬金融服務(wù)價(jià)格上，而是主要體現(xiàn)在七個(gè)帶有全局性的具體問(wèn)題上，

15、包括加密技術(shù)及制度、電子簽名技術(shù)及制度、公共鑰匙基礎(chǔ)設(shè)施（pki）、稅收中立制度、標(biāo)準(zhǔn)化、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及隱私知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。（2）行業(yè)級(jí)監(jiān)管內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融的行業(yè)級(jí)的監(jiān)管內(nèi)容包括：第一，評(píng)估與監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)對(duì)國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)和金融安全乃至國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的影響。即評(píng)估網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)國(guó)家金融風(fēng)險(xiǎn)形成的影響及其程度，確定金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)各種虛擬金融服務(wù)品種的監(jiān)管內(nèi)容。第二，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。包括對(duì)產(chǎn)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的各種環(huán)境及技術(shù)條件的監(jiān)管，特別是系統(tǒng)安全性的監(jiān)管。第三，對(duì)借用網(wǎng)絡(luò)金融方式進(jìn)行非法避稅，洗黑錢等行為的監(jiān)管。2.2 關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的研究反觀金融監(jiān)管理論的發(fā)展過(guò)程，大約

16、可以分為四個(gè)階段。20世紀(jì)30年代之前，金融監(jiān)管理論的產(chǎn)生階段注重金融安全目標(biāo)；30年代80 年代，金融監(jiān)管理論的初步發(fā)展階段金融安全目標(biāo)與金融效率目標(biāo)的交替；.金融監(jiān)管理論的成熟階段安全目標(biāo)與效率目標(biāo)并重的金融監(jiān)管理論；金融監(jiān)管理論的發(fā)展階段金融效率、金融安全、金融結(jié)構(gòu)三大目標(biāo)并重8。這中間比較有代表性的是亨利桑頓和戈德史密斯。亨利桑頓在17971825年的“金塊論戰(zhàn)”中指出，真實(shí)票據(jù)的不斷貼現(xiàn)過(guò)程，將會(huì)導(dǎo)致信用鏈條的延長(zhǎng)和信用規(guī)模的成倍擴(kuò)張，故而真實(shí)票據(jù)原則并不能保證銀行有足夠的流動(dòng)性或貨幣供給彈性，從而避免銀行遭到擠提以及引發(fā)通貨膨脹或緊縮。 因此，以真實(shí)票據(jù)原則發(fā)行銀行券存在發(fā)行過(guò)度的

17、危險(xiǎn)，應(yīng)該受到集中的監(jiān)管9。戈德史密斯把一國(guó)現(xiàn)存的金融工具與金融機(jī)構(gòu)之和理解為該國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，這包括各種現(xiàn)存金融工具與金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式，金融中介機(jī)構(gòu)中各種分支機(jī)構(gòu)的集中程度等等10。進(jìn)入到20 世紀(jì) 90 年代，隨著 internet 技術(shù)的迅速發(fā)展，一種新的銀行形態(tài)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始產(chǎn)生，并得到迅速發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展的同時(shí)，其蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。2001年5月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則，2003年7月又發(fā)布了最終版本，提出3方面14項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立自身風(fēng)險(xiǎn)管理政策與流程，其中包括董事會(huì)與管理部門的監(jiān)察、安全控制

18、和法律與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三方面11。這為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了基本的規(guī)范規(guī)則。2007年1月14日，中國(guó)東盟正式簽署中國(guó)東盟自由貿(mào)易區(qū)服務(wù)貿(mào)易協(xié)議。隨著外資銀行的逐步進(jìn)入，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。面對(duì)目前的形勢(shì)，西南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)的李海芳、康京平（2006）在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析中認(rèn)為：在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，技術(shù)與制度的整合與擴(kuò)散使得金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限日趨模糊，因此按照金融機(jī)構(gòu)的形式和類別進(jìn)行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式已經(jīng)很難奏效12。他們提倡功能性金融監(jiān)管，即金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)所能發(fā)揮的基本功能，而非金融機(jī)構(gòu)的名稱。陳名村（2007）在應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)

19、金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管一文中，介紹了西方國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，并提出了許多政策建議，主要包括：完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)框架、審慎原則、動(dòng)態(tài)監(jiān)管等13。3 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管開(kāi)始得較早，已經(jīng)形成了比較系統(tǒng)和完善的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度。其中，美國(guó)以立法為核心實(shí)行自律監(jiān)管，而歐洲則是以審慎為核心的聯(lián)合監(jiān)管模式。3.1 美國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式以立法為核心的自律監(jiān)管3.1.1 美國(guó)的立法現(xiàn)狀美國(guó)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)監(jiān)管法律制度的基礎(chǔ)上，制定了一系列具體的專門針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險(xiǎn)的管制規(guī)則。這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的專門監(jiān)管法規(guī)，絕大部分與網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控有著直接或間接關(guān)聯(lián)，而且大多是圍繞著與技術(shù)密

20、切相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控問(wèn)題展開(kāi)的，為網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管提供了具體的監(jiān)控指導(dǎo)，而且這些規(guī)則一般都具有較強(qiáng)的針對(duì)性和可操作性。其網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律框架主要涉及以下五個(gè)方面14：一是財(cái)政部貨幣監(jiān)理署發(fā)布的系列與網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管法律文件和規(guī)則，如：1998年2月發(fā)布的為聯(lián)邦銀行正確監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)于技術(shù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提供指導(dǎo)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人電腦銀行業(yè)務(wù)；二是聯(lián)邦儲(chǔ)備局發(fā)布的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則，如1997年12月發(fā)布的 網(wǎng)絡(luò)信息安全穩(wěn)健操作指南；三是聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司制定的有關(guān)監(jiān)管規(guī)章，如1998年6月發(fā)布的電子銀行業(yè)務(wù)安全與穩(wěn)健審查程序等；四是聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)察委員會(huì)公布的文件，如2000年11月的外包技

21、術(shù)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；五是多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同制定或發(fā)布的文件，如由貨幣監(jiān)理署、 聯(lián)邦儲(chǔ)備局、 聯(lián)邦保險(xiǎn)公司和互濟(jì)貸款監(jiān)管署聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于電子銀行服務(wù)和消費(fèi)者守法之指南 和信息安全指引。3.1.2 自律監(jiān)管美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)具備嚴(yán)密的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理制度框架，主要包括以下四個(gè)方面15：一、決策管理層在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的職責(zé)。監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管具體通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)的決策管理層的履職行為付諸實(shí)施。銀行管理層是否合格、能力的強(qiáng)弱直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的實(shí)施效果。這就意味著在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中實(shí)際起關(guān)鍵作用的是銀行機(jī)構(gòu)的決策管理部門，即銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層。二、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管除了具備傳

22、統(tǒng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程外，還包括一種能夠識(shí)別、衡量、監(jiān)督和控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的管理程序。這種與新技術(shù)特別互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管包括三個(gè)階段：對(duì)技術(shù)運(yùn)用的規(guī)劃、對(duì)技術(shù)的實(shí)施、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量和監(jiān)控手段。在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃階段，由銀行董事會(huì)就可能給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理造成重大影響的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品是否同銀行的整體戰(zhàn)略保持一致作出判斷，并由高級(jí)管理層對(duì)所采用的技術(shù)與風(fēng)險(xiǎn)做出評(píng)估，或者聘請(qǐng)審計(jì)人員或咨詢員對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)技術(shù)與產(chǎn)品作出獨(dú)立評(píng)估等。在技術(shù)實(shí)施階段，管理層要有效評(píng)估與該業(yè)務(wù)有關(guān)的技術(shù)與產(chǎn)品，作出正確的技術(shù)組合選擇，并確保所選擇的技術(shù)安裝無(wú)誤。當(dāng)銀行不具備此類專業(yè)技能時(shí)，銀行可以通過(guò)外包的方式將此類業(yè)務(wù)承包給專業(yè)人士，或

23、與擁有互補(bǔ)性技術(shù)的另一網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供者結(jié)成聯(lián)盟。在衡量和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)階段，管理層要利用稽核程序有效識(shí)別、衡量和控制網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并對(duì)系統(tǒng)是否符合性能標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定期檢查。三、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制。內(nèi)部控制機(jī)制是監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)操作與系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，主要包括三個(gè)層次：(1) 對(duì)可能發(fā)生的差錯(cuò)或非法活動(dòng)的預(yù)防性控制，如利用一定的控制軟件對(duì)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)入人員進(jìn)行控制，比如只允許那些授權(quán)人員通過(guò)使用用戶名和密碼的方式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)；(2) 對(duì)已發(fā)生的活動(dòng)加以識(shí)別并進(jìn)行偵測(cè)控制，如對(duì)非法人員入侵活動(dòng)發(fā)出警報(bào)；(3) 對(duì)被偵測(cè)到的情況進(jìn)行糾正控制，如用于恢復(fù)遭病毒侵害的檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)的軟件的恢復(fù)系統(tǒng)。為

24、應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)巨大、狀況復(fù)雜的情形，如交易型網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),則要求銀行具備相應(yīng)的更高層次的內(nèi)部控制機(jī)制，例如增加對(duì)交易活動(dòng)的監(jiān)控，運(yùn)用跟蹤技術(shù)識(shí)別和比對(duì)請(qǐng)求來(lái)源，對(duì)不尋常交易進(jìn)行定期報(bào)告和檢查等。四、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包情況下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制。銀行在業(yè)務(wù)外包情況下，要定期對(duì)其技術(shù)支持來(lái)源進(jìn)行重新評(píng)估，以確應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管定已有的方案是否繼續(xù)適合其業(yè)務(wù)計(jì)劃，及是否有足夠的彈性滿足預(yù)期的需求。3.2 歐洲網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式以審慎戰(zhàn)略為核心的聯(lián)合監(jiān)管3.2.1 審慎戰(zhàn)略歐盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)有二個(gè)：一、提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境；二、堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則16。（以德國(guó)為例

25、）德國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管上主要依賴于其既有的法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)予以監(jiān)督，同時(shí)實(shí)行適合網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)之特別風(fēng)險(xiǎn)的審慎監(jiān)管戰(zhàn)略。這種戰(zhàn)略系統(tǒng)地闡述了“從事網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的最低要求”：一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)之審慎標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)列出信息技術(shù)安全戰(zhàn)略所需達(dá)到的基本要求，如要求銀行解釋其網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略及該戰(zhàn)略如何與銀行的總體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相協(xié)調(diào)；要求銀行提供其安全戰(zhàn)略基本特征的詳細(xì)描述，包括確認(rèn)各個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)成分，分析每個(gè)部分風(fēng)險(xiǎn)并將分析結(jié)果作為制定工作指導(dǎo)的基礎(chǔ)依據(jù)；要求銀行說(shuō)明客戶教育培訓(xùn)水平；以及對(duì)其外包戰(zhàn)略提出詳盡的理由等。另一方面，除了上述一般的安全戰(zhàn)略外，信息技術(shù)本身及其發(fā)展也應(yīng)受到審查，包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、操作系統(tǒng)

26、、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與整個(gè)系統(tǒng)的銜接測(cè)試與生產(chǎn)系統(tǒng)的隔離，防火墻的有效性以及外部襲擊的反應(yīng)系統(tǒng)等方面的檢查。3.2.2 聯(lián)合監(jiān)管歐洲銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)認(rèn)為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，僅有國(guó)家層面的監(jiān)督是不夠的，還需要國(guó)際社會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督合作，才能達(dá)到理想效果。為此，歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。歐盟要求其成員國(guó)在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管上堅(jiān)持一致的體系，承擔(dān)認(rèn)可電子交易合同的義務(wù)，并將建立在“注冊(cè)國(guó)和業(yè)務(wù)發(fā)生國(guó)”基礎(chǔ)上的監(jiān)管規(guī)則替換為“起始國(guó)”規(guī)則，以加強(qiáng)監(jiān)管合作，提高監(jiān)管效率，適時(shí)監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)。按此要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主要集中在以下幾方面：一是區(qū)域問(wèn)

27、題，包括銀行間的合并與聯(lián)合、跨境交易活動(dòng)等；二是安全問(wèn)題，包括錯(cuò)誤操作和數(shù)據(jù)處理產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)被攻擊等；三是服務(wù)技術(shù)能力；四是隨著業(yè)務(wù)數(shù)量和范圍的擴(kuò)大而增加的信譽(yù)和法律風(fēng)險(xiǎn)，包括不同的法律體系可能造成的風(fēng)險(xiǎn)17。3.3 歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的比較3.3.1 歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管相似點(diǎn)一、監(jiān)管重心。各監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管上,都逐漸將監(jiān)管重點(diǎn)轉(zhuǎn)到與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不同的、具有因特網(wǎng)特點(diǎn)的新服務(wù)形式，如賬戶整合、電子賬單呈示等。二、加強(qiáng)虛擬銀行監(jiān)管。虛擬銀行的設(shè)立、變更即推出是市場(chǎng)準(zhǔn)入管理最為關(guān)注的領(lǐng)域, 各監(jiān)管當(dāng)局都規(guī)定了嚴(yán)格的設(shè)立條件和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。三、中介機(jī)構(gòu)廣泛參與。各監(jiān)管當(dāng)局在市場(chǎng)準(zhǔn)入環(huán)節(jié)普遍要求

28、中介機(jī)構(gòu)參與, 規(guī)定新設(shè)虛擬銀行或現(xiàn)有銀行開(kāi)辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)之前必須提交由獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)出具的安全評(píng)估報(bào)告。四、重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險(xiǎn)形式出現(xiàn)了新的內(nèi)容，各監(jiān)管當(dāng)局普遍關(guān)注與技術(shù)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并強(qiáng)調(diào)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，出臺(tái)專門的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理文件。3.3.2 歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管差異一、監(jiān)管目的不同。美國(guó)模式表現(xiàn)為通過(guò)補(bǔ)充新的監(jiān)管法律法規(guī)，使原有的金融監(jiān)管規(guī)則適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融要求，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管采取謹(jǐn)慎寬松的政策。這使得網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的門檻很低，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)可直接進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。由此可見(jiàn)，美國(guó)模式的主要目的在于促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融這一新興事物的發(fā)展，政府采取不過(guò)分干預(yù)的態(tài)度，只是通過(guò)補(bǔ)充

29、新法律法規(guī)，與傳統(tǒng)的監(jiān)管規(guī)則結(jié)合，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)進(jìn)行必要的法律規(guī)制，以保證其安全穩(wěn)健發(fā)展。歐洲模式則是是采取一套獨(dú)立的方法對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融進(jìn)行專門監(jiān)管。從監(jiān)管目標(biāo)來(lái)說(shuō)，一是提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境，二是堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則，從而達(dá)到增強(qiáng)監(jiān)管合作、 提高監(jiān)管效率的目的。二、監(jiān)管方式不同。美國(guó)的監(jiān)管模式是在多個(gè)部門或獨(dú)立、或配合下制定詳盡法律的基礎(chǔ)之上，由金融機(jī)構(gòu)本身按照法律規(guī)則和自身狀況評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、制定監(jiān)管方案，這一模式體現(xiàn)了美國(guó)一向推崇的自由主義。而歐洲模式則是在清晰、透明的法律環(huán)境和適度審慎保護(hù)消費(fèi)者兩個(gè)原則之下的聯(lián)合監(jiān)管，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施，這充分體現(xiàn)了歐洲模

30、式的審慎戰(zhàn)略。4 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管現(xiàn)狀4.1 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，網(wǎng)上業(yè)務(wù)種類不多，業(yè)務(wù)量較小，網(wǎng)上業(yè)務(wù)還不能成為較為普及的盈利手段。當(dāng)前，我國(guó)的證券交易基本實(shí)現(xiàn)了全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，網(wǎng)上炒股日益發(fā)展；工銀等金融機(jī)構(gòu)也都建立了各地的局域網(wǎng)，其中中國(guó)銀行已建立了以總行數(shù)據(jù)處理中心為核心，輻射海內(nèi)外的網(wǎng)絡(luò)化應(yīng)用體系。這些新生事物給我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力，它不僅方便了客戶，而且大大降低金融營(yíng)運(yùn)成本18。但是，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融還處于發(fā)展階段，與此相關(guān)的監(jiān)管體系和法律政策也是相形見(jiàn)絀，極不完善。比如說(shuō)我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策只有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法和網(wǎng)上證券交

31、易委托管理暫行辦法兩個(gè)比較完備的文件；沒(méi)有專門的金融隱私保護(hù)法或銀行秘密保護(hù)法。另外由于我國(guó)技術(shù)條件有限，國(guó)內(nèi)的很多金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，這是監(jiān)管政策中的一個(gè)漏洞。4.2 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題4.2.1 電子貨幣監(jiān)管方面由于我國(guó)目前還沒(méi)有出現(xiàn)完全依賴網(wǎng)絡(luò)的純粹網(wǎng)上電子貨幣，網(wǎng)上支付工具只能建立在信用卡和提款卡上，且大多數(shù)信用卡和提款卡中的芯片主要是為了提高銀行卡的安全性，并不是真正意義上的智能卡。因此，我國(guó)還沒(méi)有專門針對(duì)電子貨幣的監(jiān)管政策，只是在一些金融監(jiān)督規(guī)章中體現(xiàn)了部分監(jiān)管規(guī)則。一、從電子貨幣發(fā)行主體監(jiān)管方面看。從目前的法律看，我國(guó)支付工具的發(fā)行

32、主體仍主要限于銀行。我國(guó)支付結(jié)算辦法規(guī)定：未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)(現(xiàn)為經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn))的非銀行金融機(jī)構(gòu)和其它單位不得作為中介機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定則不適用該管理辦法。因此，作為一種支付工具，電子貨幣的發(fā)行也應(yīng)以銀行為主體，非銀行機(jī)構(gòu)不能作為發(fā)行人。但法律留有了余地，并沒(méi)有完全限制非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)行電子貨幣。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法則將包括儲(chǔ)值卡或智能卡在內(nèi)的所有卡類支付工具都包含在銀行卡的范疇內(nèi)，并規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)行銀行卡要經(jīng)中國(guó)人民銀行審批，非金融機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)的代表機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)銀行卡業(yè)務(wù)的，依法予以取締?？梢?jiàn)，我國(guó)目前多用途卡類電子貨幣的發(fā)行主體還僅限于銀行，對(duì)純網(wǎng)絡(luò)電子貨幣還沒(méi)有具體

33、規(guī)定。二、從電子貨幣信息披露監(jiān)管方面看。銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定，發(fā)行銀行卡的銀行應(yīng)向銀行卡申請(qǐng)人提供有關(guān)銀行卡的使用說(shuō)明資料，包括章程、使用說(shuō)明和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，且章程中要說(shuō)明密碼的重要性及丟失的責(zé)任等。我國(guó)各家商業(yè)銀行制定的銀行卡章程對(duì)銀行卡的遺失、有效期限、交易完結(jié)性等都作了明確規(guī)定，但內(nèi)容并不完全一致。所以，要盡快加以規(guī)范。三、從電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面看。我國(guó)目前對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管采用的是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管及銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的辦法，基本上是將電子貨幣作為金融電子化的一部分加以管理，將電子貨幣只是視為一種新的結(jié)算工具和支付方式。所以，沿用了統(tǒng)一、規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)化等原則。目前，這種統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管模式

34、是適合于我國(guó)國(guó)情的，因?yàn)槲覈?guó)銀行卡及atm等電子支付設(shè)備幾乎都靠引進(jìn)，強(qiáng)調(diào)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和相互兼容可避免資源的浪費(fèi)，但會(huì)抑制電子貨幣的技術(shù)創(chuàng)新，特別是在當(dāng)前國(guó)際上電子貨幣的技術(shù)和協(xié)議快速進(jìn)化的情況下，過(guò)早確定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，以后可能會(huì)被市場(chǎng)否定19。4.2.2 電網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管方面我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策主要體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法、 網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法這兩個(gè)監(jiān)管規(guī)定中。在市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管方面，網(wǎng)上證券交易委托管理暫行辦法規(guī)定，只有獲得中國(guó)證監(jiān)會(huì)頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù)許可證的證券公司才可向中國(guó)證監(jiān)會(huì)申請(qǐng)開(kāi)展網(wǎng)上委托業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法也指出，只有銀行機(jī)構(gòu)才可申請(qǐng)辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，且

35、銀行機(jī)構(gòu)在我國(guó)境內(nèi)開(kāi)辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，應(yīng)在開(kāi)辦前向人民銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)審查同意后方可開(kāi)辦?？梢?jiàn)，我國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管比較嚴(yán)格，只有具備條件的金融機(jī)構(gòu)才能開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，這雖然能夠有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，但在一定程度上桎梏了網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展20。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督方面，管理的重點(diǎn)在于董事會(huì)和管理層監(jiān)管、安全控制及法律風(fēng)險(xiǎn)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三個(gè)方面。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管政策大體與巴塞爾委員會(huì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管原則相一致，只是沒(méi)有涉及對(duì)相關(guān)外包方和第三方監(jiān)管問(wèn)題。受技術(shù)條件所限，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)采用的是與軟件公司合作開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展形式，這是監(jiān)管政策中的一個(gè)漏洞。由于我國(guó)沒(méi)有專門的金融隱

36、私保護(hù)法或銀行秘密保護(hù)法，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法中也沒(méi)有涉及客戶的隱私權(quán)，絕大多數(shù)商業(yè)銀行也沒(méi)有作出一些必要的隱私聲明，這會(huì)使客戶因權(quán)利沒(méi)有得到保障而減少對(duì)網(wǎng)上金融服務(wù)的需求，影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的正常發(fā)展。5 歐美模式對(duì)我國(guó)的啟示及政策建議5.1 歐美模式與我國(guó)現(xiàn)狀對(duì)比比較歐美兩種模式可以發(fā)現(xiàn)，美國(guó)模式相對(duì)簡(jiǎn)易可行，它在建立相對(duì)完善的監(jiān)管法規(guī)的基礎(chǔ)之上，將大部分監(jiān)管權(quán)利和任務(wù)都下放給機(jī)構(gòu)自身，這為網(wǎng)絡(luò)金融的初期發(fā)展提供了一個(gè)寬松環(huán)境，有利于金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國(guó)目前正處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期，急需要一個(gè)相對(duì)寬松的發(fā)展環(huán)境，同時(shí)也需要盡快建立完善的監(jiān)管法令和準(zhǔn)則。因此我們可以適當(dāng)?shù)慕梃b美國(guó)

37、立法和自律監(jiān)管的思路，不斷的完善法律法規(guī)，適當(dāng)?shù)南路疟O(jiān)管權(quán)力，以促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。歐洲的聯(lián)合監(jiān)管也有許多可借鑒之處。它認(rèn)為對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，僅有國(guó)家層面的監(jiān)督是不夠的，還需要國(guó)際社會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督合作，因此歐盟要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則。歐洲模式的最大優(yōu)點(diǎn)就是一體化、標(biāo)準(zhǔn)化，這無(wú)疑會(huì)更好的與國(guó)際接軌，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，促進(jìn)金融的發(fā)展。同時(shí)歐洲的審慎戰(zhàn)略又在一定程度上保障了網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定性。綜合來(lái)看歐洲模式是一種相對(duì)穩(wěn)妥、有利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的監(jiān)管模式。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也要與國(guó)際接軌，也要保證發(fā)展的穩(wěn)定性，因此我們也應(yīng)適當(dāng)?shù)慕梃b歐盟的監(jiān)管模式，建立起完善的、與國(guó)際接軌的規(guī)則和法律。5.2 對(duì)我

38、國(guó)的政策建議綜合歐美模式的優(yōu)點(diǎn)以及我國(guó)自身的特點(diǎn)，本人認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)金融及其監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)抓好以下幾方面：一、積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)將成為未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，代表銀行業(yè)的發(fā)展方向，我國(guó)應(yīng)積極鼓勵(lì)其發(fā)展。要大力督促銀行業(yè)引入信息技術(shù)，調(diào)整管理思路和發(fā)展戰(zhàn)略，改革組織管理結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)作效率，進(jìn)行“銀行再造”，從一個(gè)較高的起點(diǎn)深化現(xiàn)有銀行體制改革, 提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。二、積極完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)框架。應(yīng)盡快制定有關(guān)法規(guī)，健全我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的法規(guī)框架，一是加快電子商務(wù)立法進(jìn)程，當(dāng)前要盡快出臺(tái)電子商務(wù)法，對(duì)網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的參與者設(shè)立任何規(guī)則，明確數(shù)字簽名、電子憑證的有效性，明確電子商務(wù)中銀

39、行和客戶的權(quán)利和義務(wù)； 二是完善網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的監(jiān)管規(guī)章，完善現(xiàn)有的監(jiān)管規(guī)章體系。三、堅(jiān)持審慎原則。必須堅(jiān)持審慎的原則，明確銀行開(kāi)辦網(wǎng)上業(yè)務(wù)的條件，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入監(jiān)管，開(kāi)展嚴(yán)格的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。四、實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管。監(jiān)管當(dāng)局要為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展保留充足的空間，避免制定僵化的監(jiān)管要求，要根據(jù)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，動(dòng)態(tài)地提出原則性的監(jiān)管要求，并明確要求銀行機(jī)構(gòu)重視對(duì)新技術(shù)的跟蹤，以及對(duì)操作系統(tǒng)技術(shù)的及時(shí)更新。五、鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)內(nèi)控。按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)制定的電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則的要求，督促銀行加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，特別是監(jiān)督銀行董事會(huì)和高級(jí)管理層履行管理責(zé)任。要督促開(kāi)展網(wǎng)

40、上業(yè)務(wù)的銀行制定有效的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、 衡量和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的制度措施，建立防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。六、引入社會(huì)中介力量加強(qiáng)監(jiān)管。利用外部評(píng)估機(jī)構(gòu)的人才優(yōu)勢(shì)和技術(shù)信息優(yōu)勢(shì)，提高對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督的專業(yè)性，并解決監(jiān)管當(dāng)局人員不足的問(wèn)題。參考文獻(xiàn)1 李輝網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度歸因與實(shí)踐選擇j金融投資，2007（5）：662 岳意定，吳慶田網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)m東南大學(xué)出版社，2005：323 楊如彥中國(guó)金融工具創(chuàng)新報(bào)告m社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2005：1284 王倩加強(qiáng)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的政策建議j經(jīng)濟(jì)研究參考，2006：435 張勁松網(wǎng)絡(luò)金融m機(jī)械工業(yè)出版社，2006：566 趙昕，李永浩國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管

41、問(wèn)題研究j現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)，2008：1207 張成虎網(wǎng)絡(luò)金融m科技出版社，2005：2528 陳學(xué)彬，鄒平座金融監(jiān)管理論與實(shí)踐的回顧與展望j上海財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2007：2819 李楠，談當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管j，合作經(jīng)濟(jì)與科技，2008：7410 morten balling，frank lierman，a.w.mullineuxinternet banking and the lawin europe: regulation, financial integration j business & economics ，2002：36811 巴塞爾委員會(huì)新巴塞爾協(xié)議b，200312 李海芳，康京平網(wǎng)絡(luò)

42、金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析j商業(yè)視角，2005（11）：6113 陳名村應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管j理論縱橫，2007（12）：614 劉俊奇，陳冉歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的借鑒與啟示j社會(huì)科學(xué)輯刊，2008：9715 吳慶田美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制分析與借鑒j湖南商學(xué)院學(xué)報(bào)，2005（2）：3516 馬思萍網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管模式分析j現(xiàn)代金融，2006（6）：4717 charles goldfingerinternet banking issues paperjfinancial internet working group of the european commissio

43、n，2002（4）：718 余江騰網(wǎng)絡(luò)銀行與金融監(jiān)管j金融視線，2007（3）：4619 王春艷網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)金融監(jiān)管的新挑戰(zhàn)j遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（4）：3420 王倩，劉桂清我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及政策建議j經(jīng)濟(jì)縱橫，2006（3）：22附錄：開(kāi)題報(bào)告金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示1 論文結(jié)構(gòu)1.1總體結(jié)構(gòu)設(shè)想1.1.1 選題意義網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，但它又不是兩者的簡(jiǎn)單相加。網(wǎng)絡(luò)金融不僅僅是一種金融創(chuàng)新，它的出現(xiàn)和興起將引發(fā)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理模式、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)運(yùn)作方式等方面的一系列重大變革，同時(shí)，也對(duì)金融監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)

44、。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅面臨銀行業(yè)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，還面著基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。歐美國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管開(kāi)始得較早，已經(jīng)形成了比較完善的系統(tǒng)和監(jiān)管制度。而我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融體系從總體上看，仍然處于起步階段，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管也有很多不足之處。世界經(jīng)濟(jì)一體化已日趨顯現(xiàn),在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面我國(guó)也應(yīng)及時(shí)的和世界接軌，結(jié)合現(xiàn)有的金融監(jiān)管格局，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同需要，借鑒國(guó)外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)出臺(tái)調(diào)整網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的新法規(guī)，以適應(yīng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展。因此，在當(dāng)前環(huán)境下研究西方國(guó)家以及我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管具有現(xiàn)實(shí)意義。1.1.2 結(jié)構(gòu)框架第一章 導(dǎo)言本章總體上介紹全文，概括的提出了網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)

45、管的必要性等中心問(wèn)題。第二章 文獻(xiàn)綜述一、網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管主要介紹網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的理論問(wèn)題。包括網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的概念、依據(jù)等，以及網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管與傳統(tǒng)金融監(jiān)管的區(qū)別與聯(lián)系等。二、關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的研究第三章 西方國(guó)家網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是建立在法律體系上的自律監(jiān)管，他的法律體系主要涉及財(cái)政部、聯(lián)邦儲(chǔ)備局、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司、聯(lián)邦銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)察委員會(huì)以及多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同制定和發(fā)布的相關(guān)規(guī)則文件。而自律監(jiān)管則包括：決策管理層在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中的職責(zé)、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制機(jī)制、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)外包情況下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的控制四個(gè)方面。二、歐洲網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式歐

46、盟對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管的主要目標(biāo)有二個(gè)：一是提供一個(gè)清晰、透明的法律環(huán)境；二是堅(jiān)持適度審慎和保護(hù)消費(fèi)者的原則。同時(shí)歐洲銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)認(rèn)為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，僅有國(guó)家層面的監(jiān)督是不夠的，還需要國(guó)際社會(huì)加強(qiáng)監(jiān)督合作，才能達(dá)到理想效果。為此，歐洲中央銀行要求其成員國(guó)采取一致性的監(jiān)管原則，歐盟各國(guó)國(guó)內(nèi)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)督統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施。三、歐美網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式的比較歐美監(jiān)管的相似點(diǎn)有五個(gè)：大力支持網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展、轉(zhuǎn)變監(jiān)管重心、加強(qiáng)虛擬銀行監(jiān)管、中介機(jī)構(gòu)廣泛參與、重視技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理。而其不同點(diǎn)在于監(jiān)管目的不同和監(jiān)管的方法不同。第四章 我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀一、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系很不完善

47、，缺少相關(guān)的法律法規(guī)、政策，在基礎(chǔ)設(shè)施和技術(shù)方面也和薄弱。二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題主要從電子貨幣發(fā)行主體的監(jiān)管和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管分析我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題。第五章 歐美模式對(duì)我國(guó)的借鑒與啟示一、歐美模式與我國(guó)現(xiàn)狀對(duì)比我國(guó)正處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的初期，既要借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，為網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)相對(duì)寬松的環(huán)境，又要借鑒歐洲模式確保網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的穩(wěn)定。二、對(duì)我國(guó)的啟示和政策建議積極發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、積極完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)框架、堅(jiān)持審慎原則、實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管、鼓勵(lì)銀行加強(qiáng)內(nèi)控、引入社會(huì)中介力量加強(qiáng)監(jiān)管。1.2 主要解決的問(wèn)題網(wǎng)絡(luò)銀行兼有現(xiàn)代銀行業(yè)與現(xiàn)代信息技術(shù)的雙重特點(diǎn)，其發(fā)展也在傳統(tǒng)銀行業(yè)一

48、般風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，給銀行業(yè)的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更大的挑戰(zhàn)。這種新風(fēng)險(xiǎn)可以分為基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于虛擬金融服務(wù)形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。文章分析了我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融的現(xiàn)狀，以及我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管所面臨的問(wèn)題。同時(shí)，文章又研究了歐美國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的模式和優(yōu)缺點(diǎn)，并通過(guò)對(duì)比我國(guó)與歐美國(guó)家的異同點(diǎn)，總結(jié)出對(duì)我國(guó)有益的經(jīng)驗(yàn)和啟示。1.3 預(yù)期創(chuàng)新點(diǎn) 從所查閱的資料來(lái)看，專家學(xué)者們對(duì)我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管狀況，以及國(guó)外此方面的研究和著作有許多不同的觀點(diǎn)。借鑒專家的意見(jiàn)，本文概括性的對(duì)比了歐美國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式，找出它們的相似點(diǎn)與差異，然后根據(jù)我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的具體存在的

49、問(wèn)題，總結(jié)出有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展的建議。2 文獻(xiàn)綜述反觀金融監(jiān)管理論的發(fā)展過(guò)程，大約可以分為四個(gè)階段。20世紀(jì)30年代之前，金融監(jiān)管理論的產(chǎn)生階段-注重金融安全目標(biāo)；30年代80 年代，金融監(jiān)管理論的初步發(fā)展階段-金融安全目標(biāo)與金融效率目標(biāo)的交替；.金融監(jiān)管理論的成熟階段-安全目標(biāo)與效率目標(biāo)并重的金融監(jiān)管理論；金融監(jiān)管理論的發(fā)展階段-金融效率、金融安全、金融結(jié)構(gòu)三大目標(biāo)并重。這中間比較有代表性的是亨利桑頓和戈德史密斯。亨利桑頓1797-1825年的“金塊論戰(zhàn)”中指出，真實(shí)票據(jù)的不斷貼現(xiàn)過(guò)程，將會(huì)導(dǎo)致信用鏈條的延長(zhǎng)和信用規(guī)模的成倍擴(kuò)張，故而真實(shí)票據(jù)原則并不能保證銀行有足夠的流動(dòng)性或貨幣供

50、給彈性，從而避免銀行遭到擠提以及引發(fā)通貨膨脹或緊縮。 因此，以真實(shí)票據(jù)原則發(fā)行銀行券存在發(fā)行過(guò)度的危險(xiǎn)，應(yīng)該受到集中的監(jiān)管。戈德史密斯把一國(guó)現(xiàn)存的金融工具與金融機(jī)構(gòu)之和理解為該國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，這包括各種現(xiàn)存金融工具與金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)特征和經(jīng)營(yíng)方式，金融中介機(jī)構(gòu)中各種分支機(jī)構(gòu)的集中程度等等。進(jìn)入到20世紀(jì)90年代，隨著 internet 技術(shù)的迅速發(fā)展，一種新的銀行形態(tài)網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始產(chǎn)生，并得到迅速發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展的同時(shí)，其蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。2001年5月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)發(fā)布電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理原則，2003年7月又發(fā)布了最終版本，提出3方面14項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

51、原則，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)建立自身風(fēng)險(xiǎn)管理政策與流程，其中包括董事會(huì)與管理部門的監(jiān)察、安全控制和法律與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理三方面。這為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展提供了基本的規(guī)范規(guī)則。2007年1月14日，中國(guó)東盟正式簽署 中國(guó)東盟自由貿(mào)易區(qū)服務(wù)貿(mào)易協(xié)議。隨著外資銀行的逐步進(jìn)入，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將進(jìn)一步加劇，風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。面對(duì)目前的形勢(shì)，西南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)的李海芳、康京平（2006）在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管理論初探和實(shí)踐選擇分析中認(rèn)為：在網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，技術(shù)與制度的整合與擴(kuò)散使得金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)界限日趨模糊因此按照金融機(jī)構(gòu)的形式和類別進(jìn)行監(jiān)管的傳統(tǒng)方式已經(jīng)很難奏效。他們提倡功能性金融監(jiān)管，即金融監(jiān)管關(guān)注的是金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)所能發(fā)揮的基

52、本功能，而非金融機(jī)構(gòu)的名稱。陳名村（2007）在應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管一文中，介紹了西方國(guó)家在網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，并提出了許多政策建議，主要包括：完善現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)框架、審慎原則、動(dòng)態(tài)監(jiān)管等。本文立足于前人研究的基礎(chǔ)上，概括性的對(duì)比了歐美國(guó)家的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管模式，找出它們的相似點(diǎn)與差異，然后根據(jù)我國(guó)目前網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管中的具體存在的問(wèn)題，總結(jié)出有利于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的發(fā)展的建議。3 參考文獻(xiàn)1 李輝網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度歸因與實(shí)踐選擇j金融投資，2007（5）：662 岳意定，吳慶田網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)m東南大學(xué)出版社，2005：323 楊如彥中國(guó)金融工具創(chuàng)新報(bào)告m社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，200

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