不同資產(chǎn)規(guī)模下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營影響因素分析

1、不同資產(chǎn)規(guī)模下城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營影響因素分析徐文康摘要：隨和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國已經(jīng)逐步成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。再這樣的發(fā)展背景之下，我國的城市商業(yè)銀行也在不斷快速發(fā)展，并已經(jīng)由地域性的城市商業(yè)銀行逐步向別的城市發(fā)展，實(shí)施跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略。鑒于此，本文就對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響因素進(jìn)行分析，對這些影響因素進(jìn)行SPSS軟件處理，并最終得出了這些影響因子對城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影像關(guān)系。關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；影響因素；資產(chǎn)規(guī)模一、引言我國的城市商業(yè)銀行起步較晚，是在上世紀(jì)九十年代才開始出現(xiàn)的和發(fā)展的。然而，經(jīng)過幾十年的不斷發(fā)展，我國國內(nèi)的城市商業(yè)銀行數(shù)量已經(jīng)發(fā)展至2015年的1

2、34家，而這134家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總規(guī)模就達(dá)到了20.25萬億元人民幣，在全國市場經(jīng)濟(jì)當(dāng)中都占據(jù)了較大的資產(chǎn)規(guī)模，擁有非常重要的經(jīng)濟(jì)地位。在市場經(jīng)濟(jì)不斷開放以及資金、信息等交流方式不斷便利的情況下，城市商業(yè)銀行也開始不斷向非本地城市發(fā)展，以獲得更大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)，并進(jìn)一步轉(zhuǎn)移和降低經(jīng)營風(fēng)險。而跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的不斷實(shí)施和發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)階段理論研究界重要的研究課題之一。很多研究人員都將研究重點(diǎn)放在城市商業(yè)銀行是否適合跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略以及其跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略當(dāng)中存在的問題進(jìn)行研究，而基本上沒有針對城市商業(yè)銀行不同資產(chǎn)規(guī)模下跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略的影響因素的研究。鑒于此，本文就對不同資產(chǎn)規(guī)模下，城市商業(yè)銀行跨區(qū)域

3、戰(zhàn)略當(dāng)中的異地分行據(jù)總行的距離、異地分行的數(shù)量以及異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度這些影響因素對城市商業(yè)銀行的不良貸款率和資產(chǎn)收益率的影響關(guān)系進(jìn)行研究，為成市場也銀行的發(fā)展提供更加寶貴的借鑒經(jīng)驗(yàn)。二、理論分析與實(shí)驗(yàn)設(shè)計（一）理論分析在當(dāng)前的理論研究分析當(dāng)中，跨區(qū)域戰(zhàn)略對于城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著一定的有利影響，也有著一定的不利影響。這些研究表明，有利影響主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，提升城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低整體運(yùn)營成本，提升城市商業(yè)銀行的收益能力；第二，將城市商業(yè)銀行的付款風(fēng)險向別的分行分散，在很大程度上降低貸款風(fēng)險；第三，達(dá)到更好地宣傳效果，提升城市商業(yè)銀行品牌宣傳效應(yīng)。不利

4、影響主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，增加分行的各種運(yùn)營成本；第二，加長了城市商業(yè)銀行的管理鏈條，產(chǎn)生了一定的內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險；第三，更多的異地分行會產(chǎn)生更多的異地市場風(fēng)險。但是這些研究是對所有的城市商業(yè)銀行而進(jìn)行研究的，而在不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行當(dāng)中，會因?yàn)橐?guī)模的不同，而產(chǎn)生不同的影響效果。城市商業(yè)銀行不同的資產(chǎn)規(guī)模影響效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下這些方面：第一，不同規(guī)模的城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類型有著較大的差異，大型城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)主要以交易型的業(yè)務(wù)為主。第二，不同城市商業(yè)銀行的因資產(chǎn)規(guī)模不同而產(chǎn)生不同的非利息收入，規(guī)模越大，非利息的收入也越大；第三，規(guī)模越大的城市商業(yè)銀行的人才儲備能力、風(fēng)控能力、創(chuàng)新能力以

5、及談判能力等能力越大，反之則越小。在這些不同的資產(chǎn)規(guī)模影響下，跨區(qū)域經(jīng)營戰(zhàn)略對城市商業(yè)銀行的影響關(guān)系，正是本文將要研究的主要內(nèi)容。（二）數(shù)據(jù)來源本文在研究的過程當(dāng)中，數(shù)據(jù)來源選定為中國金融統(tǒng)計年鑒當(dāng)中的數(shù)據(jù)。本文從中國金融統(tǒng)計年鑒當(dāng)中選取了2007年至2014年的部分銀行及其各地分行總共100個有效樣本。之所以選取2007年至2014年間的研究樣本，主要是因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行的發(fā)展主要是在2007年以后才進(jìn)入明顯的發(fā)展階段，才出現(xiàn)了大型銀行與中小銀行的分化。而在這些樣本當(dāng)中，對大型城市商業(yè)銀行和小型城市商業(yè)銀行的劃分主要是按照其資產(chǎn)總規(guī)模來劃分的，其中，總資產(chǎn)規(guī)模超過1500億元的劃分為大型城市商

6、業(yè)銀行（以下簡稱大型銀行），在600億至1500億之間的定為中型城市商業(yè)銀行（以下簡稱中型銀行），資產(chǎn)總規(guī)模在200億到600億之間的定為小型城市商業(yè)銀行（以下簡稱小型銀行），而資產(chǎn)總規(guī)模小于200億的定為微型銀行。而本文就在大型城市商業(yè)銀行和小型城市商業(yè)銀行這兩個具有代表性的銀行累唄當(dāng)中選取樣本。本文所選取的大型商業(yè)銀行有：杭州銀行、寧波銀行、南京銀行、上海銀行、北京銀行、廣州銀行、重慶銀行、長沙銀行、包商銀行以及天津銀行這十家銀行，而本文選取的小型銀行的樣本有：民泰銀行、日照銀行、柳州銀行、泉州銀行、東營銀行、德陽銀行、紹興銀行、洛陽銀行、濰坊銀行以及泰隆銀行這十家城市商業(yè)銀行。（三）實(shí)驗(yàn)

7、設(shè)計1.指標(biāo)選?。?）因變量本文所要研究的就是跨區(qū)域經(jīng)營對于城市商業(yè)銀行的經(jīng)營績效影響的問題。而對于城市商業(yè)銀行績效評估的指標(biāo)，而城市商業(yè)銀行的績效主要分為收益和風(fēng)險兩個方面，而這兩個方面的指標(biāo)比較多，且城市商業(yè)銀行大多都沒有上市，多數(shù)指標(biāo)數(shù)據(jù)難以獲得，因此，本文就選取數(shù)據(jù)較為容易獲得的資產(chǎn)收益率（ROA）以及不良貸款率（NLR）這兩個指標(biāo)分別來衡量收益和風(fēng)險，進(jìn)而研究跨區(qū)域經(jīng)營對于城市商業(yè)銀行的影響關(guān)系。（2）自變量本文所選取的自變量主要包括三個：異地的分行數(shù)量（QUA）、分行與總行之間的距離（DIS）以及異地分行所在地的人均GDP（BGDP）。（3）控制變量除此之外，能夠?qū)Τ鞘猩虡I(yè)銀行進(jìn)行

8、影響的變量還有很多，統(tǒng)稱為控制變量，而這些控制變量的項(xiàng)目主要有：總行所在地人均 GDP（HGDP）、貸款集中程度 （LC）、貸款總規(guī)模（TL）以及包括資產(chǎn)規(guī)模（TA）等。2.模型設(shè)定對上述銀行規(guī)模分類的標(biāo)準(zhǔn)之下，對搜集到的樣本數(shù)據(jù)建立多元回歸模型，并使用SPSS6.0軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，最終得出研究結(jié)果。三、數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果在不同資產(chǎn)規(guī)模下，跨區(qū)域經(jīng)營對城市商業(yè)銀行的績效有著不同的影響。從表1和表2 的數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果就可以看出，大型銀行的資產(chǎn)收益率均值要小于小型銀行，大型銀行的不良貸款率也要小于小型銀行的，因此就可以看出，一些資產(chǎn)規(guī)模在600億元以下的小型銀行的總體經(jīng)營績效要優(yōu)于1500億元資產(chǎn)規(guī)模的

9、大型銀行。同時，大型銀行的異地分行一般數(shù)量都要多于小型銀行，且其異地分行的所在地人均GDP也相對較高。表 1 因變量與自變量的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)ROA(%)NLR(%)QUA(個)DIS(km)BGDP(萬元)大銀行小銀行大銀行小銀行大銀行小銀行大銀行小銀行大銀行小銀行平均值1.121.241.561.203.821.131032.26131.785.824.35中位值1.111.220.830.843.001.00412.4579.006.084.00最小值0.540.170.000.440.000.000.000.000.000.00最大值1.552.3924.434.8210.005.002

10、9108.29680.8313.4082.76表 2 控制變量的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)TA(億元)TL(萬元)LC(%)HGDP(萬元)大銀行小銀行大銀行小銀行大銀行小銀行大銀行小銀行平均值2446.68583.251079.88156.2849.1550.626.194.48中位值1629.74307.49655.25142.6341.5038.366.283.74最小值446.3124.36178.8214.7216.106.921.400.68最大值11200.005087.624967.20379.48207.45354.3512.6614.54四、統(tǒng)計結(jié)果分析在獲得上述數(shù)據(jù)之后，將這些數(shù)據(jù)使

11、用SPSS6.0軟件進(jìn)行統(tǒng)計分析，并將得出的結(jié)果進(jìn)行線性回歸分析。分析結(jié)果顯示，異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、異地行距總行距離以及異地分行的數(shù)量這幾個影響因素對不同資產(chǎn)規(guī)模的城市商業(yè)銀行的績效影響效果有差異（見表3）。表3 相關(guān)因子對不同規(guī)模商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響變量NLR因素ROA因素大銀行小銀行大銀行小銀行控制變量HGDP-0.053321-0.159203*-0.071226*0.042808LC0.024515*0.010398-0.010848*-0.012532LOG(TL)2.45054*0.1751090.4690220.277979*LOG(TA)-0.934642-0.27

12、6372-0.1097390.181835自變量BGDP(-1)-0.0034560.113059*-0.01936*-0.044651DIS(-1)-0.000457*-0.003477*0.000291*-0.000749QUA(-3)-0.094082*0.209679*0.004331-0.305244*R20.9055090.9012700.8999590.819569注：*與*分別表示在10%和5%的區(qū)間內(nèi)影響效果顯著。1.對資產(chǎn)收益率的影響通過表3就可以看出，異地分行的數(shù)量的增加降低了小型銀行的資產(chǎn)收益率，而異地分行同總行之間的距離以及異地航所在區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平對小型銀行的資產(chǎn)收益

13、率影響非常小，幾乎沒有什么影響。這種情況就表明，小型銀行要想獲得更高的資產(chǎn)收益率，就需要將異地分行的數(shù)量控制在一個可接受的范圍內(nèi)，這樣才能夠保證其資產(chǎn)收益率滿足發(fā)展的需求。同樣的，從表3當(dāng)中可以看出，異地分行的數(shù)量對于大型銀行的資產(chǎn)收益率影響較小，異地分行同總行之間的距離越大，其資產(chǎn)收益率越大。但是，異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)水平越高，其資產(chǎn)收益率反而越低。這些情況就說明了，大型銀行要想真正提升資產(chǎn)收益率，就必須要適當(dāng)擴(kuò)大異地分行同總行之間的距離，并盡量控制在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的異地分行數(shù)量。這是因?yàn)樵诮?jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，銀行業(yè)之間的競爭十分激烈，城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢難以發(fā)揮。2.對不良貸款率的影響從表3 當(dāng)中就

14、可以明顯的看出，異地分行數(shù)量的增加，就會增加小型銀行的不良貸款率，從而增加小銀行的整體經(jīng)營風(fēng)險。而異地分行數(shù)量的增加，卻降低了大型銀行整體不良貸款率。產(chǎn)生這種情況的原因主要是由于先對小型銀行而言，大型銀行對于不良貸款率的管控能力要更強(qiáng)。異地分行同總行之間的距離對于大型銀行和小型銀行的不良貸款率的影響效果是相同的，隨著距離的增加，其不良貸款率也會增加。異地分行所在地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，大型銀行的不良貸款率越低，而小型銀行則越高。這是由于小型銀行在發(fā)達(dá)地區(qū)的競爭能力低下，只有通過不斷增加風(fēng)險項(xiàng)才能獲得更多的客戶源。參考文獻(xiàn)1羅蓉,鄭鈞文. 城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營對銀行經(jīng)營效率的影響J. 西部經(jīng)濟(jì)管理論壇,2014,04:9-16. 2王威,郭秀娟. 城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營風(fēng)險評價研究J. 浙江金融,2015,02:38-43. 3劉毅,王穎. 城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營對其績效的影響J. 金融論壇,2012,09:73-77. 4劉惠好,楊揚(yáng),金蕾. 跨區(qū)域經(jīng)營對城市商業(yè)銀行X效率的影響研究J. 經(jīng)濟(jì)經(jīng)緯,2014,02:140-145. 5劉惠好,黎志剛,葉秀麗. 跨區(qū)域經(jīng)營對我國城市商業(yè)銀行信用風(fēng)險的影響基于20072011年面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析J. 學(xué)術(shù)論壇,2014,08:46-51. 6嚴(yán)太華,劉煥鵬. 城市商業(yè)