從用戶需求看電子銀行發(fā)展趨勢(shì)

1、從用戶需求看電子銀行發(fā)展趨勢(shì)艾瑞首席分析師 曹軍波電子銀行分類電子銀行從起步期步入發(fā)展期電子銀行從起步期步入發(fā)展期起步期 電子銀行架構(gòu)探索，主要精力集中在技術(shù)產(chǎn)品領(lǐng)域 用戶緩慢增長(zhǎng)，交易量較小發(fā)展期 行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)從產(chǎn)品技術(shù)的量提升為服務(wù)的質(zhì) 電子銀行用戶和交易規(guī)模高速增長(zhǎng)，行業(yè)滲透率迅速增加成熟期 電子銀行分工明確，品牌定位基本清晰 電子銀行基本普及，用戶和交易額緩慢增長(zhǎng)衰退期 電子銀行發(fā)展較為緩慢，份額被新型銀行蠶食起步期起步期1998-2006發(fā)展期發(fā)展期2007-2020成熟期成熟期2020-2050衰退期衰退期2051-08年網(wǎng)銀活躍用戶增近2000萬(wàn)網(wǎng)銀位列網(wǎng)銀位列no.11no.11滲

2、透率超滲透率超50%50%！0808年覆蓋人數(shù)新增年覆蓋人數(shù)新增20002000萬(wàn)萬(wàn)0505年以后每年新增用戶比例年以后每年新增用戶比例增加！增加！光大銀行活躍用戶光大銀行活躍用戶0909年年3 3月月同比增長(zhǎng)同比增長(zhǎng)241.7%241.7%，遠(yuǎn)高于行，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均增速！業(yè)平均增速！個(gè)人網(wǎng)銀用戶以年輕、高學(xué)歷者居多20082008年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶與網(wǎng)民屬性對(duì)比年中國(guó)個(gè)人網(wǎng)上銀行用戶與網(wǎng)民屬性對(duì)比個(gè)人網(wǎng)銀個(gè)人網(wǎng)銀用戶用戶 網(wǎng)民網(wǎng)民個(gè)人網(wǎng)銀用戶個(gè)人網(wǎng)銀用戶網(wǎng)民網(wǎng)民性別性別婚姻婚姻男55.61%53.60%未婚52.90%62.20%女44.39%46.40%已婚47.11%37.80%年齡

3、年齡個(gè)人月收入個(gè)人月收入18歲以下6.39%19.60%500元以下13.82%26.46%1824歲30.52%30.30%500-1000元8.00%10.15%2530歲25.12%18.70%1000-1500元14.08%14.67%3135歲14.40%11.00%1500-2000元15.71%13.71%3640歲11.13%8.70%2000-2500元12.60%9.66%40歲以上12.44%11.70%2500-3000元10.29%7.86%教育教育3000-4000元9.87%6.96%高中（中專）以下5.67%14.23%4000-5000元6.15%4.19%高

4、中（中專）15.81%21.41%5000-6000元3.57%2.46%大學(xué)?？?0.03%25.33%6000-10000元4.07%2.64%大學(xué)本科41.72%33.74%10000元以上1.83%1.24%碩士6.10%4.74%博士及以上0.67%0.55%樣本描述：n=20455；2008年11-12月通過(guò)iusersurvery在84家網(wǎng)站上聯(lián)機(jī)調(diào)研獲得。2009.6 iresearch inc. 男性、已婚者比例高； ?？埔陨嫌脩舯戎馗?； 25歲以上用戶比重高； 個(gè)人月收入在1500元以上的用戶比重高。用戶圖便捷，用支付，重安全最關(guān)注安全性！最關(guān)注安全性！趨勢(shì)？網(wǎng)銀將逐漸成為

5、最主流的銀行形式便捷便捷低價(jià)低價(jià)需要需要有74.6%網(wǎng)銀用戶使用網(wǎng)銀的首要原因是方便快捷，節(jié)省時(shí)間和精力多家研究機(jī)構(gòu)研究顯示，網(wǎng)上銀行每筆業(yè)務(wù)的成本約1美分，線下渠道業(yè)務(wù)成本是其100倍！用戶最看重用戶最看重業(yè)務(wù)成本不足業(yè)務(wù)成本不足1%1%電子商務(wù)基礎(chǔ)配置電子商務(wù)基礎(chǔ)配置電子商務(wù)高速發(fā)展，網(wǎng)銀是其資金流的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、航空客票、生活繳費(fèi)、電信充值，民生領(lǐng)域滲透廣泛手機(jī)、電話銀行協(xié)同發(fā)展捆綁業(yè)務(wù)模式捆綁業(yè)務(wù)模式（運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)）（運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)）價(jià)值鏈分析價(jià)值鏈分析（1 1）實(shí)現(xiàn)銀行卡帳號(hào)和手機(jī)號(hào)碼的綁定；）實(shí)現(xiàn)銀行卡帳號(hào)和手機(jī)號(hào)碼的綁定；（2 2）虛擬綁定指在手機(jī)號(hào)碼和銀行帳號(hào)之間建立映射關(guān)系（即帳戶

6、捆綁）；）虛擬綁定指在手機(jī)號(hào)碼和銀行帳號(hào)之間建立映射關(guān)系（即帳戶捆綁）；（3 3）物理綁定指通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)銀行卡和手機(jī)卡合二為一和置于同一終）物理綁定指通過(guò)技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)銀行卡和手機(jī)卡合二為一和置于同一終端，例如端，例如ntt docomontt docomo的的felicafelica業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。支付指令確認(rèn)身份、帳號(hào)和指令映射關(guān)系手機(jī)號(hào)碼銀行帳號(hào)支付行為商家買家商品和服務(wù)的轉(zhuǎn)移和實(shí)現(xiàn)（1）模式簡(jiǎn)單，電信運(yùn)營(yíng)商和銀行兩者之間業(yè)務(wù)分工清晰，不存在政策風(fēng)險(xiǎn)；（2）業(yè)務(wù)效果更多依靠電信運(yùn)營(yíng)商和銀行之間合作關(guān)系的建立，特別是銀行規(guī)模和綁定銀行卡數(shù)量；（3）物理綁定主要運(yùn)營(yíng)商介入手機(jī)生產(chǎn)環(huán)節(jié)或銷售環(huán)節(jié)

7、，尤其適應(yīng)于運(yùn)營(yíng)商定制手機(jī)；（4）該模式是電子支付業(yè)務(wù)的核心模式之一，從虛擬捆綁和物理捆綁是一個(gè)漸進(jìn)過(guò)程，有利于產(chǎn)品推廣。業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)網(wǎng)上銀行競(jìng)爭(zhēng)多渠道差異化價(jià)格價(jià)格體驗(yàn)體驗(yàn)品牌品牌艾瑞調(diào)研顯示，當(dāng)前網(wǎng)銀產(chǎn)品費(fèi)率用戶滿意度較低，為亟待改善的方面未來(lái)銀行競(jìng)爭(zhēng)更加注重體驗(yàn)，注重互動(dòng)式營(yíng)銷價(jià)格待改善價(jià)格待改善互動(dòng)創(chuàng)意化互動(dòng)創(chuàng)意化品牌化是品牌化是品牌化是群體心理的固化，需要提早設(shè)計(jì)和布局并持續(xù)投入當(dāng)前滿意度較低當(dāng)前滿意度較低總結(jié)：用戶需求是網(wǎng)銀發(fā)展趨勢(shì)的原點(diǎn)總結(jié)：用戶需求是網(wǎng)銀發(fā)展趨勢(shì)的原點(diǎn)網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)節(jié)網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行業(yè)節(jié)約成本、優(yōu)化效率的大勢(shì)所趨約成本、優(yōu)化效率的大勢(shì)所趨手機(jī)銀行是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銀行手機(jī)銀行是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)銀行產(chǎn)品升級(jí)的重點(diǎn)方向產(chǎn)品升級(jí)的重點(diǎn)方向用戶在不同階段使用網(wǎng)銀功用戶在不同階段使用網(wǎng)銀功能的側(cè)重的差異促使網(wǎng)銀產(chǎn)能的側(cè)重的差異促使網(wǎng)銀產(chǎn)品的升級(jí)以及分流，網(wǎng)銀逐品的升級(jí)以及分流，網(wǎng)銀逐漸走向客戶分級(jí)管理的階段漸走向客戶分級(jí)