個人理財基礎(chǔ)知識(PPT 56頁)

1、 第2章 個人理財基礎(chǔ)知識個人理財規(guī)劃課程結(jié)業(yè)論文評分標(biāo)準(zhǔn)o期末考試方式為學(xué)生撰寫與上課內(nèi)容密切相關(guān)的論文。論文的標(biāo)準(zhǔn)如下：o1.必須是自己親自撰寫，不得有抄襲現(xiàn)象。o2.論文內(nèi)容與上課講述內(nèi)容、個人理財課程應(yīng)當(dāng)包括的內(nèi)容密切相關(guān)。o3.特別歡迎大家撰寫自己的生涯規(guī)劃和理財規(guī)劃。o4.論文撰寫最好能緊密結(jié)合個人理財生活的實際情形。o5.論文撰寫要求有自己的觀點和見解，能夠用已經(jīng)學(xué)到的知識分析和評價社會家庭個人生活中出現(xiàn)的種種現(xiàn)象。o6.論文要求達到內(nèi)容實在、語句通順、條理性強，修辭優(yōu)美者適當(dāng)加分。o7.論文要求四五千字為宜，不必長篇大論。理財與家庭o理財與家庭規(guī)模o理財與家庭結(jié)構(gòu)o理財與家庭生

2、命周期o理財與家庭所處地域o理財與個人職業(yè)、教育文化狀況o 理財與個人的心理狀態(tài)與觀念o理財與個人的價值觀家庭與理財家庭與理財o家庭是社會生活的細胞，是一種由具有婚姻關(guān)系、家庭是社會生活的細胞，是一種由具有婚姻關(guān)系、血緣關(guān)系乃至收養(yǎng)關(guān)系維系起來的人們，基于共血緣關(guān)系乃至收養(yǎng)關(guān)系維系起來的人們，基于共同的物質(zhì)、情感基礎(chǔ)而建立的一種社會生活的基同的物質(zhì)、情感基礎(chǔ)而建立的一種社會生活的基本組織形式。本組織形式。 o個人家庭理財規(guī)劃的各種模式的確定中，必須要個人家庭理財規(guī)劃的各種模式的確定中，必須要考慮家庭因素的種種影響。它包括：考慮家庭因素的種種影響。它包括：o(1)(1)家庭規(guī)模；家庭規(guī)模；(2)

3、(2)家庭結(jié)構(gòu)；家庭結(jié)構(gòu)；(3)(3)家庭生命周期；家庭生命周期；(4)(4)家庭權(quán)利支配模式；家庭權(quán)利支配模式；(5)(5)家庭財力支配模式等。家庭財力支配模式等。家庭規(guī)模家庭規(guī)模o單身之家單身之家 兩口之家兩口之家 核心三口之家核心三口之家o多口之家多口之家o家庭人數(shù)不同，對理財?shù)囊蟛煌彝ト藬?shù)不同，對理財?shù)囊蟛煌琽某經(jīng)濟學(xué)家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，某經(jīng)濟學(xué)家即指出，人們?yōu)槭裁匆Y(jié)婚成家，原因就在于原因就在于“兩個人在一起過日子，會比一個兩個人在一起過日子，會比一個人的花費要節(jié)約得多人的花費要節(jié)約得多”。o兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入兩人在一起，比較單身漢又增加眾多收入

4、家庭結(jié)構(gòu)家庭結(jié)構(gòu)o家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同家庭結(jié)構(gòu)是家庭人際關(guān)系的結(jié)構(gòu)，是各成員不同層次和序列的結(jié)合。層次和序列的結(jié)合。o不同家庭理財體現(xiàn)的人際關(guān)系有較大差異。不同家庭理財體現(xiàn)的人際關(guān)系有較大差異。o1.1.夫妻兩人之家夫妻兩人之家o2.2.父母和未婚兒女的核心小家庭。父母和未婚兒女的核心小家庭。 o3.3.父母和已婚子女組成的三代同堂家庭父母和已婚子女組成的三代同堂家庭 o4.4.父母和多對已婚兒女組成父母和多對已婚兒女組成 “ “聯(lián)合制聯(lián)合制” ” 家庭家庭o5.5.獨身之家、殘缺家庭、領(lǐng)養(yǎng)家庭、祖孫家庭獨身之家、殘缺家庭、領(lǐng)養(yǎng)家庭、祖孫家庭 家庭主要成員的職業(yè)文化家庭主

5、要成員的職業(yè)文化o金領(lǐng)金領(lǐng) 白領(lǐng)白領(lǐng) 灰領(lǐng)灰領(lǐng) 藍領(lǐng)藍領(lǐng) o打工者打工者 老板老板 自由職業(yè)者自由職業(yè)者 技師技師 職業(yè)經(jīng)理人職業(yè)經(jīng)理人 公務(wù)員公務(wù)員 o文盲文盲 中小學(xué)文化中小學(xué)文化 大學(xué)文化大學(xué)文化 o大城市大城市 中小城市中小城市 市郊市郊 村鎮(zhèn)村鎮(zhèn) 邊遠邊遠落后落后2.1.2 家庭財權(quán)支配模式家庭財權(quán)支配模式 1.1.家庭財權(quán)支配的一般模式家庭財權(quán)支配的一般模式o家中是由誰當(dāng)家理財，是丈夫當(dāng)家還是妻子當(dāng)家家中是由誰當(dāng)家理財，是丈夫當(dāng)家還是妻子當(dāng)家o父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟父輩掌管家政大權(quán)，子輩掌管家庭經(jīng)濟 家庭的經(jīng)濟矛盾，一般集中反映在理財上家庭的經(jīng)濟矛盾，一般集中反映在理財

6、上2.2.家庭財權(quán)支配的各種類型家庭財權(quán)支配的各種類型o絕對集中（獨裁）絕對集中（獨裁） ，家長制統(tǒng)治（最糟糕），家長制統(tǒng)治（最糟糕）優(yōu)點：可能提高辦事效率優(yōu)點：可能提高辦事效率缺點：極大挫傷家庭成員個性，難調(diào)動積極性缺點：極大挫傷家庭成員個性，難調(diào)動積極性o大集中，小分散（提倡）大集中，小分散（提倡）優(yōu)點：照顧家庭整體生活需要和各成員個人特殊需要優(yōu)點：照顧家庭整體生活需要和各成員個人特殊需要o大分散，小集中大分散，小集中缺點：對家庭建設(shè)不承擔(dān)該有的責(zé)任缺點：對家庭建設(shè)不承擔(dān)該有的責(zé)任oa aa a制制 （絕對分散）（絕對分散）特點：過渡性理財模式特點：過渡性理財模式o合作制（股份合作社）合作

7、制（股份合作社）o盤剝型（只吃飯、不添米）盤剝型（只吃飯、不添米）個人家庭的三種生活價值取向個人家庭的三種生活價值取向 o1 1、家庭為中心。家庭內(nèi)部凝聚力極強，成員間親和力較高，、家庭為中心。家庭內(nèi)部凝聚力極強，成員間親和力較高，家庭觀念重，家人間聯(lián)系緊密。它們注重家庭經(jīng)濟文化的建家庭觀念重，家人間聯(lián)系緊密。它們注重家庭經(jīng)濟文化的建設(shè)，注重家庭環(huán)境整潔與衛(wèi)生，注重儲蓄、孩子的教育和前設(shè)，注重家庭環(huán)境整潔與衛(wèi)生，注重儲蓄、孩子的教育和前途，注重家外的親友聯(lián)系途，注重家外的親友聯(lián)系 o2 2、事業(yè)為中心。以知識分子型居多，事業(yè)心強，書報雜志等、事業(yè)為中心。以知識分子型居多，事業(yè)心強，書報雜志等利

8、于事業(yè)進步的費用，在家庭消費結(jié)構(gòu)中占較大比例，家務(wù)利于事業(yè)進步的費用，在家庭消費結(jié)構(gòu)中占較大比例，家務(wù)處理是因陋就簡，不下太多功力。家中的業(yè)余時間幾乎全為處理是因陋就簡，不下太多功力。家中的業(yè)余時間幾乎全為事業(yè)發(fā)展所占用。事業(yè)發(fā)展所占用。o3 3、消費為中心。家庭成員一般沒有較遠大理想，較少事業(yè)追、消費為中心。家庭成員一般沒有較遠大理想，較少事業(yè)追求，對家庭生活長遠打算也很少顧及，僅注意于及時行樂和求，對家庭生活長遠打算也很少顧及，僅注意于及時行樂和享受生活樂趣，享受性資料、奢侈浪費性支出在其家庭消費享受生活樂趣，享受性資料、奢侈浪費性支出在其家庭消費結(jié)構(gòu)中有較大比重。結(jié)構(gòu)中有較大比重。2.1

9、.3 家庭財力支配模式家庭財力支配模式o（一）民主協(xié)商制（民主制）（一）民主協(xié)商制（民主制）o（二）輪流（二）輪流“執(zhí)政執(zhí)政”制（小家庭初始建立，東風(fēng)西制（小家庭初始建立，東風(fēng)西風(fēng)誰壓倒誰風(fēng)誰壓倒誰 在激烈的權(quán)力交鋒中）在激烈的權(quán)力交鋒中）o（三）集權(quán)制（有子女家庭）（三）集權(quán)制（有子女家庭）o（四）分權(quán)制（兩地分居小家庭）（四）分權(quán)制（兩地分居小家庭）o一個家庭中持家理財能力有強有弱，對家中事務(wù)有一個家庭中持家理財能力有強有弱，對家中事務(wù)有負責(zé)又不負責(zé)者負責(zé)又不負責(zé)者o 有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想有愿意管人，有愿意被人管，或不想管人也不想被人管被人管 中國家庭里到底誰說了算？

10、中國家庭里到底誰說了算？o匯豐日前公布的一項全球調(diào)查報告匯豐日前公布的一項全球調(diào)查報告家庭財務(wù)家庭財務(wù)規(guī)劃關(guān)乎未來退休生活規(guī)劃關(guān)乎未來退休生活顯示，中國有別于顯示，中國有別于其他國家，其他國家，有超過六成的家庭中女性擔(dān)當(dāng)著財有超過六成的家庭中女性擔(dān)當(dāng)著財務(wù)決策者務(wù)決策者 o男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變化男主外與女主內(nèi)，目前已經(jīng)發(fā)生變化金錢與夫妻關(guān)系金錢與夫妻關(guān)系o金錢問題上，夫妻應(yīng)盡可能地對金錢的使用，物質(zhì)資產(chǎn)的支金錢問題上，夫妻應(yīng)盡可能地對金錢的使用，物質(zhì)資產(chǎn)的支配，儲蓄辦法等意見保持一致。這是保證家庭生活幸福的三配，儲蓄辦法等意見保持一致。這是保證家庭生活幸福的三大支柱之一。大支柱之一。

11、o夫妻理財、消費觀有較大差異的家庭，如一方節(jié)儉度日，從夫妻理財、消費觀有較大差異的家庭，如一方節(jié)儉度日，從小苦出身，另一方則出身優(yōu)越，花錢大手大腳，浪費很嚴重。小苦出身，另一方則出身優(yōu)越，花錢大手大腳，浪費很嚴重。這種家庭在經(jīng)歷若干次嚴重的這種家庭在經(jīng)歷若干次嚴重的“兩條路線斗爭兩條路線斗爭”之后，也完之后，也完全會采取財務(wù)獨立的措施。全會采取財務(wù)獨立的措施。o美國紐約州立大學(xué)的一位教授，調(diào)查了美國紐約州立大學(xué)的一位教授，調(diào)查了311對夫妻的生活對夫妻的生活狀況后指出：狀況后指出：夫妻處理錢財?shù)挠^念、手法，對他們的婚姻關(guān)夫妻處理錢財?shù)挠^念、手法，對他們的婚姻關(guān)系有重大影響系有重大影響。要使家庭

12、和睦，金錢數(shù)額固然很重要，但夫。要使家庭和睦，金錢數(shù)額固然很重要，但夫妻思想觀念的一致，包括花錢觀的一致，最少是能相互協(xié)調(diào)妻思想觀念的一致，包括花錢觀的一致，最少是能相互協(xié)調(diào)諒解則更為重要。諒解則更為重要。家庭財務(wù)現(xiàn)狀的分類家庭財務(wù)現(xiàn)狀的分類 o1 1、富豪型、富豪型o2 2、財務(wù)自由型、財務(wù)自由型o3 3、平穩(wěn)一生型、平穩(wěn)一生型 o4 4、一般溫飽型、一般溫飽型 o5 5、大起大落型、大起大落型o6 6、擔(dān)憂未來型、擔(dān)憂未來型 o7 7、極度困乏型、極度困乏型 2.1.4 美國家庭理財模式介紹美國家庭理財模式介紹o施舍制施舍制o家庭司庫制家庭司庫制o花銷分割制花銷分割制o統(tǒng)一收入制統(tǒng)一收入制

13、o 家庭生命周期家庭生命周期o出生出生0 0歲歲 上小學(xué)上小學(xué)7 7歲歲 上中學(xué)上中學(xué)1313歲歲 上大學(xué)上大學(xué)1919歲歲 畢業(yè)就業(yè)畢業(yè)就業(yè)2323歲歲 結(jié)婚結(jié)婚2525歲歲 生育生育2727歲歲孩子上學(xué)受教育孩子上學(xué)受教育3434歲歲 子女上大學(xué)子女上大學(xué)4646歲歲 子子女就業(yè)女就業(yè)5050歲歲 子女婚嫁成家子女婚嫁成家5252歲歲 子女生育孫子女生育孫子子5555歲歲 退休照管孫輩退休照管孫輩6060歲歲 配偶死亡配偶死亡7575歲歲本人死亡本人死亡7878歲歲(一一)探索期（探索期（1524歲）歲）o探索期應(yīng)詳細規(guī)劃一生的計劃，設(shè)定目標(biāo)探索期應(yīng)詳細規(guī)劃一生的計劃，設(shè)定目標(biāo)o探索期的理

14、財優(yōu)先順序一般為：從消費節(jié)財計劃開始，探索期的理財優(yōu)先順序一般為：從消費節(jié)財計劃開始，到資產(chǎn)增值計劃、繼續(xù)教育規(guī)劃、應(yīng)急基金準(zhǔn)備、購置到資產(chǎn)增值計劃、繼續(xù)教育規(guī)劃、應(yīng)急基金準(zhǔn)備、購置住房規(guī)劃和結(jié)婚計劃等。住房規(guī)劃和結(jié)婚計劃等。 o存下一筆款，一為將來結(jié)婚，二為投資準(zhǔn)備本錢存下一筆款，一為將來結(jié)婚，二為投資準(zhǔn)備本錢 o單身族必須形成良好的理財習(xí)慣，方能有一個健康的理單身族必須形成良好的理財習(xí)慣，方能有一個健康的理財生活財生活o投資工具：活期存折、信用卡投資工具：活期存折、信用卡o保險購買：定期壽險、意外保險，以父母為受益人保險購買：定期壽險、意外保險，以父母為受益人(二二)家庭建立期（家庭建立期

15、（2534歲）歲） o特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而成長特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而成長( (筑巢期筑巢期) ) o收入：以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長率收入：以雙薪家庭為主，需追求較高的收入成長率 o支出：這一時期是家庭的主要消費期。為提高生活質(zhì)量往往支出：這一時期是家庭的主要消費期。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品支出隨需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品支出隨著家庭成員增加而上升著家庭成員增加而上升 o儲蓄：隨著家庭成員增加而下降，家計壓力大儲蓄：隨著家庭成員增加而下降，家計壓力大 o居?。号c父母同住居?。号c父母同住( (三代同堂三代同堂)

16、)，或自行租房、買房，或自行租房、買房 o資產(chǎn)：累積資產(chǎn)有限，年輕可承受較高投資風(fēng)險資產(chǎn)：累積資產(chǎn)有限，年輕可承受較高投資風(fēng)險 o負債：如在這一時期買房，通常要背負高額貸款：月供款負債：如在這一時期買房，通常要背負高額貸款：月供款 o凈值：如全靠自己力量累積財富，整個形成期增加幅度不大凈值：如全靠自己力量累積財富，整個形成期增加幅度不大o投資工具：定期存款、共同基金投資工具：定期存款、共同基金 (三三)家庭成長期家庭成長期 o特征：家庭成員數(shù)固定特征：家庭成員數(shù)固定( (滿巢期滿巢期) ) o夫妻年齡層范圍：夫妻年齡層范圍：3535歲至歲至5555歲居多歲居多 o收入：以雙薪家庭為主收入：以雙

17、薪家庭為主 o支出：隨著家庭成員數(shù)固定而相對穩(wěn)定，子女教育費負擔(dān)仍高，支出：隨著家庭成員數(shù)固定而相對穩(wěn)定，子女教育費負擔(dān)仍高，最大開支是保健醫(yī)療費、教育智力開發(fā)費用最大開支是保健醫(yī)療費、教育智力開發(fā)費用 o儲蓄：隨著家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加儲蓄：隨著家庭收入增加、支出穩(wěn)定而逐漸增加 o居?。号c父母同住居住：與父母同住( (三代同堂三代同堂) )，或自行租房、買房，或自行租房、買房 o資產(chǎn)：可累積的資產(chǎn)增加，要開始控制投資風(fēng)險資產(chǎn)：可累積的資產(chǎn)增加，要開始控制投資風(fēng)險 o負債：此階段為繳清房貸、降低負債的階段負債：此階段為繳清房貸、降低負債的階段 o凈值：除自用房屋的凈值外，還會逐年累積

18、投資凈值凈值：除自用房屋的凈值外，還會逐年累積投資凈值 (五五)空巢期（空巢期（55-64歲）歲）o子女都取得收入開始經(jīng)濟獨立，家庭收入增子女都取得收入開始經(jīng)濟獨立，家庭收入增長很快，支出減少，儲蓄增長很快，資產(chǎn)積長很快，支出減少，儲蓄增長很快，資產(chǎn)積累達到高峰，逐漸為退休做準(zhǔn)備累達到高峰，逐漸為退休做準(zhǔn)備o自身的工作能力、工作經(jīng)驗狀況都到達頂峰，自身的工作能力、工作經(jīng)驗狀況都到達頂峰，子女已完全自力，生活不愁。子女已完全自力，生活不愁。o父母維持財務(wù)獨立父母維持財務(wù)獨立 、財務(wù)安全、財務(wù)安全o投資工具：降低投資組合風(fēng)險投資工具：降低投資組合風(fēng)險o保險購買：為節(jié)稅購買終身壽險，以子女為保險購買

19、：為節(jié)稅購買終身壽險，以子女為受益人受益人(六六)養(yǎng)老期（養(yǎng)老期（65歲以后）歲以后）o家庭形態(tài)：子女成家，天倫之樂家庭形態(tài)：子女成家，天倫之樂o收入主要來源于理財收入或轉(zhuǎn)移性收入，儲蓄和資收入主要來源于理財收入或轉(zhuǎn)移性收入，儲蓄和資產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出增加。產(chǎn)逐漸減少，醫(yī)療支出增加。o理財原則：身體、精神第一，金錢第二理財原則：身體、精神第一，金錢第二 o理財活動：享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)理財活動：享受生活，規(guī)劃遺產(chǎn)o投資工具：以固定收益投資為主（低風(fēng)險）投資工具：以固定收益投資為主（低風(fēng)險）o保險購買：躉繳退休年金，以自己為受益人保險購買：躉繳退休年金，以自己為受益人生命價值理論侯百納o生命價值

20、理論認為，人的生命價值是指個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人衣、食、住、行等生活費用后的資本化價值，包括以下主要論斷：o(1)人的生命價值應(yīng)該謹慎評估和資本化；o(2)人的生命價值在本質(zhì)上應(yīng)視為財產(chǎn)價值的創(chuàng)造者或源泉；o(3)家庭是圍繞其成員生命價值組織起來的基本經(jīng)濟單位；o(4)生命價值及其保障應(yīng)視為不同代人之間經(jīng)濟聯(lián)系的紐帶；o(5)鑒于生命價值相對于財產(chǎn)價值的重要性，用于企業(yè)管理的科學(xué)原則也應(yīng)當(dāng)適用于生命價值。衡量人生資本化價值的基本步驟o（1）確定個人的工作或服務(wù)年限；o (2)估計未來工作期間的年收入； o (3)從預(yù)期年收入中扣除稅收、保險費及自我消費，得到凈收入；o (4)選擇適

21、當(dāng)?shù)馁N現(xiàn)率計算預(yù)期凈收入現(xiàn)值，得到個人的經(jīng)濟價值。o 評估生命價值所需的個人預(yù)期收入將隨著職業(yè)、愿望、年齡、性別、種族、住所、教育、遷移、婚姻狀況、親屬數(shù)量等因素而變化。 o生命周期理論創(chuàng)始人莫迪利安尼提出人們的消生命周期理論創(chuàng)始人莫迪利安尼提出人們的消費不僅取決于現(xiàn)期收入，還取決于一生的收入費不僅取決于現(xiàn)期收入，還取決于一生的收入和財產(chǎn)收入。和財產(chǎn)收入。o消費函數(shù)消費函數(shù) ：owr:財產(chǎn)收入財產(chǎn)收入oyl:勞動收入勞動收入oa,b:兩者的邊際消費傾向兩者的邊際消費傾向ca wrb yl 生命周期理論生命周期理論-莫迪利亞尼莫迪利亞尼 o(1) 人的一生消費相對穩(wěn)定，無特別大起大落人的一生消費

22、相對穩(wěn)定，無特別大起大落o (2)收入從開始工作相對較低，中年收入從開始工作相對較低，中年(45-50歲歲)達到高峰，達到高峰，其后在退休前下降，并在退休期間保持相對穩(wěn)定。其后在退休前下降，并在退休期間保持相對穩(wěn)定。o(3)儲蓄在前期實際上為負數(shù)，隨著收入增長為正儲蓄在前期實際上為負數(shù)，隨著收入增長為正(30-35歲歲)，在退休后可能又成為負數(shù)，此時消費可能要從投資積，在退休后可能又成為負數(shù)，此時消費可能要從投資積累中取回收入甚至本金支用。累中取回收入甚至本金支用。o我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務(wù)生命周期，相我們把幾個不同階段組成的人的一生稱為財務(wù)生命周期，相應(yīng)的針對家庭即有家庭生命

23、周期的概念。應(yīng)的針對家庭即有家庭生命周期的概念?？蛻舻臋?quán)利o1、獲知權(quán)。消費者有獲得必要的知識，包括理財服務(wù)服務(wù)及其他相關(guān)信息的權(quán)利。如及時將國家法定利率標(biāo)準(zhǔn)和利息稅率等告知客戶；理財規(guī)劃師不得擅自隱瞞或降低、提高存貸款利率。o2、選擇自由權(quán)。消費者可以根據(jù)其意愿自主選擇理財服務(wù)單位或規(guī)劃師個人。消費方式、消費時間和地點均不受任何單位和個人的不合理干預(yù)。o3、公平交易權(quán)。理財服務(wù)單位或規(guī)劃師個人與消費者形成合同或形成法律關(guān)系時，應(yīng)遵循公正、平等、誠實、信用的原則，不得強行向消費者提供服務(wù)，不得在合同中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。o收取服務(wù)費時，須遵守價格政策和收費標(biāo)準(zhǔn)。o4、資產(chǎn)保密權(quán)。確保

24、客戶資產(chǎn)的保密安全尤為重要。如儲戶存款被冒領(lǐng)、信用卡保密信息被泄露、貸款被挪用、股票被低價賣出，尤其是客戶的機密信息，被無端泄露等，都是對理財服務(wù)消費者私人資產(chǎn)保密安全權(quán)利的侵犯。o5、求償求助權(quán)。如果發(fā)生私人財產(chǎn)被不法侵犯等事件，消費者有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定事項向?qū)Ψ秸埱筚r償，得不到滿足，可向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。o6、理財服務(wù)權(quán)。消費者有權(quán)享受理財規(guī)劃師提供的各種理財服務(wù)、證券和保險機構(gòu)提供的咨詢等服務(wù)理財規(guī)劃案例o理財規(guī)劃師招徠客戶并與客戶建立業(yè)務(wù)聯(lián)系；o收集客戶數(shù)據(jù)，明確客戶的理財需求和目標(biāo)；o分析、評估客戶的資信財務(wù)狀況；o整合理財規(guī)劃策略并向客戶提出全面的理財計劃或方案；o執(zhí)行個人理財計

25、劃或方案；o監(jiān)控個人理財計劃或方案的執(zhí)行，調(diào)整理財計劃或方案。o六個步驟構(gòu)成理財程序，稱為理財規(guī)劃執(zhí)業(yè)操作規(guī)范流程。書面理財方案的好處o建立一種良好的機制促使理財規(guī)劃師將財務(wù)策劃工作的所有重要方面都考慮周全，避免遺漏，確保財務(wù)策劃工作的一致性與合理性；o為財務(wù)策劃工作中所用到的各種資料建立完整的參考索引，方便理財規(guī)劃師將來進行復(fù)核等。o（3）理財規(guī)劃師簡單迎合客戶的需要，為客戶提出某些理財忠告，或?qū)蛻糌攧?wù)狀況的簡單評判，一是不完全確切，二是客戶得到這些點子后往往會擺脫理財規(guī)劃師的進一步服務(wù)，從而免于咨詢付費。理財規(guī)劃師的收入會受到相當(dāng)影響。o（4）采用標(biāo)準(zhǔn)化、程序化的書面形式，可提高財務(wù)策劃

26、工作效率，確保規(guī)劃師工作符合專業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 o（5）采用書面形式有利于維護客戶利益，確保客戶對該方案的了解及為理財規(guī)劃師提供法律保護。o（6）一種向客戶傳遞財務(wù)策劃建議的恰當(dāng)媒介。通過這種媒介，客戶可以有充足的時間對所提出的理財方案進行慎重思考理財規(guī)劃方案的四步驟o1、回顧資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入預(yù)期，知道有多少財可理，這是基本前提。o2、設(shè)定理財目標(biāo)。從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等定性和定量地理清理財目標(biāo)。o3、弄清風(fēng)險偏好類型。不做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，很多客戶把錢全部放在股市，沒有考慮到對家庭責(zé)任，風(fēng)險偏好偏離能承受范圍。o4、進行戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資

27、產(chǎn)分配，再做投資品種與時機選擇。理財規(guī)劃核心是資產(chǎn)和負債相匹配。資產(chǎn)是個人家庭以前的存量資產(chǎn)和未來取得收入的能力。負債是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)小孩并供他上學(xué)。讓資產(chǎn)和負債進行動態(tài)匹配，是個人理財規(guī)劃最核心理念。理財方案評估步驟o1、回顧客戶的目標(biāo)與需求。對于一個新客戶來說，考慮客戶的資產(chǎn)流動性、穩(wěn)定性、社會保障、健康狀況、對現(xiàn)有投資的滿意度、保險需求、遺囑需求等，關(guān)注客戶的目標(biāo)與需求有無變化。o2、評估財務(wù)與投資策略。分析各種宏觀、微觀因素的變化對于當(dāng)前策略的影響，并且研究如何調(diào)整策略以應(yīng)對這種變化及其影響。o3、評估當(dāng)前投資組合的資產(chǎn)價值和業(yè)績。投資組合是否達到目標(biāo)，收入是否足夠，如何彌

28、補缺口。o4、評判當(dāng)前投資組合優(yōu)劣。考慮各項投資的安全性和前景，是否出現(xiàn)業(yè)績下滑征兆或投資者撤資。o5、調(diào)整投資組合。在調(diào)整投資組合時，應(yīng)該考慮交易成本（比如稅負、補償贖金等）、風(fēng)險分散化需求以及客戶條件的變化。o6、及時溝通客戶。顯然，任何對理財方案以及投資組合的修改都應(yīng)該獲得客戶的同意和認可。與前面提到的首次對理財報告的解釋一樣，由于理財方案的修改而對客戶所作的解釋和建議都應(yīng)該準(zhǔn)確簡潔、清楚明了。o7、檢查方案是否被遵循。這是理財方案評估的最后一步，就是看理財規(guī)劃師所制定的理財方案是否被客戶遵照執(zhí)行。o理財規(guī)劃師應(yīng)提醒客戶注意理財方案完整性。建議客戶在做出計劃外投資決定之前，最好能征詢理財

29、規(guī)劃師的意見。理財方案制作需要注意的事項o1.抓住問題的關(guān)鍵癥結(jié)所在，突出重點，同時考慮全面；抓住問題的關(guān)鍵癥結(jié)所在，突出重點，同時考慮全面；o2.對客戶的財務(wù)狀況審慎地加以分析，提出存在問題，對客戶提出對客戶的財務(wù)狀況審慎地加以分析，提出存在問題，對客戶提出目標(biāo)檢查合理性如何；目標(biāo)檢查合理性如何；o3.計算，要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟指標(biāo)和計算數(shù)據(jù)說話；計算，要有相當(dāng)?shù)慕?jīng)濟指標(biāo)和計算數(shù)據(jù)說話；o4.涉及面盡量廣一些，不單單追求經(jīng)濟合理性，對個人責(zé)任、家庭涉及面盡量廣一些，不單單追求經(jīng)濟合理性，對個人責(zé)任、家庭倫理、社會道德、國家法律等，都需要給予相當(dāng)注重；倫理、社會道德、國家法律等，都需要給予相當(dāng)注重；

30、o5. 規(guī)范，像一份理財規(guī)劃師精心制作的方案；規(guī)范，像一份理財規(guī)劃師精心制作的方案；o6.合情入理，同現(xiàn)實生活比較吻合一致；合情入理，同現(xiàn)實生活比較吻合一致；o7.設(shè)想全面。對該案例中包括事項盡量做多方面估量。設(shè)想全面。對該案例中包括事項盡量做多方面估量。o理財規(guī)劃師是家庭經(jīng)濟顧問，還是財務(wù)診斷的醫(yī)生，是社會家庭學(xué)理財規(guī)劃師是家庭經(jīng)濟顧問，還是財務(wù)診斷的醫(yī)生，是社會家庭學(xué)的博士，對理財案例及客戶提出的要求，首先應(yīng)當(dāng)用自己的思維給的博士，對理財案例及客戶提出的要求，首先應(yīng)當(dāng)用自己的思維給予相當(dāng)?shù)脑u判、審視，該客戶的經(jīng)濟狀況有無缺陷，客戶的要求是予相當(dāng)?shù)脑u判、審視，該客戶的經(jīng)濟狀況有無缺陷，客戶的

31、要求是否合理，理財目標(biāo)能否得以實現(xiàn)，是否有更好的解決辦法。否合理，理財目標(biāo)能否得以實現(xiàn)，是否有更好的解決辦法。職業(yè)經(jīng)理人的理財規(guī)劃職業(yè)經(jīng)理人的理財規(guī)劃o職業(yè)經(jīng)理人通常忙碌奔波，沒有閑暇時間去打理家庭財務(wù)，更需要專業(yè)理財師提供合理的理財建議。o案例詳細資料：案例詳細資料：邵先生今年36歲，是一位職業(yè)經(jīng)理人，月收入8000元。太太在一家合資企業(yè)從事銷售工作，月收入6000元。女兒今年8歲，正在讀小學(xué)二年級。夫妻二人文化程度較高，都從事與經(jīng)濟有關(guān)的工作。o這幾年，夫妻二人精心打理家財，財產(chǎn)總值不斷增大。截至2004年5月份，其主要家庭資產(chǎn)除一套商品房(100多平方米的住房，現(xiàn)值96萬左右，尚欠銀行貸

32、款本息10萬元)外，另有“現(xiàn)金”類資產(chǎn)30萬元，包括10萬元定期儲蓄，5萬元5年期憑證式國債；為了增加收益,他們還用15萬元參加了一項年利率10的民間集資，實現(xiàn)了較高的投資收益。o邵先生買了一輛10萬左右的轎車，小日子過得非常紅火。o如今個人理財人氣很旺，做事理性的邵先生想找專業(yè)理財師，幫助分析自己的理財方式是否存在缺陷？需要怎樣調(diào)整或做好什么樣的準(zhǔn)備？丁克家庭的丁克家庭的“養(yǎng)老養(yǎng)老”計劃計劃o案例簡要資料：案例簡要資料：丁克家庭在財務(wù)上是令人羨慕的，他們不用為養(yǎng)育子女而付出心血和金錢。丁克家庭必須做好的一件事就是安排好退休生活，他們今后的養(yǎng)老只能靠自己了。o案例詳細資料：案例詳細資料：陳先生

33、今年30歲，已有5年工作經(jīng)歷。目前是一家醫(yī)藥公司駐杭州代表處的總經(jīng)理，月收入4700元。太太在一家出版社任普通文員，月收入4000元。此外有一套房子出租，每月有1500元房租收入。他們每月按揭還款總額達到了4900元。每月基本生活開銷只能控制在2000元左右，才能每月攢下3000元，積累點資金。o到年底，陳先生逢上業(yè)績好年終獎可達到5000元，太太只能拿2000元左右。開支卻絲毫沒減，5000元左右旅游費用占去了年終獎的一大頭，給雙方父母年終各送出2000元紅包。o陳先生夫妻在2003年以前買了三套房子，目前已升值不少。一套35萬元的小戶型已出租，貸款23萬元，目前貸款余額19萬元, 每月租金

34、收入1500元，租金水平基本穩(wěn)定。另一套購買價35萬元的小房子供父母居住，貸款25萬元，目前貸款余額20萬元。一套60萬元房子供自己居住，總貸款35萬元，目前余額32萬元。目前還欠銀行76萬元。o夫妻都還沒有考慮過保險,最近開始考慮是否要增加一些保險投資。陳先生2004年買了5萬元股票基金。如今算上手續(xù)費，已虧損2000元左右，平?，F(xiàn)金和活期存款一般保留2萬元左右。o陳先生夫妻是標(biāo)準(zhǔn) “丁克”一族，不想因為養(yǎng)孩子額外增加經(jīng)濟負擔(dān)。但和大多數(shù)“丁克”族的擔(dān)憂一樣，對如何養(yǎng)老很是困惑。需要咨詢的是，三套房子可否作為自己未來養(yǎng)老的資金來源？應(yīng)如何合理規(guī)劃？三口之家的購房買車計劃o案例簡要資料：案例簡

35、要資料： 三口小康之家在社會上太普遍，有穩(wěn)定收入，有一定財產(chǎn)，也有一大堆理財問題需要解決。o案例詳細資料：案例詳細資料：馬先生在一家外企做銷售主管，月工資8000多元，加上獎金大概10000元。馬太太是一家幼兒園老師，工資3000元左右，工資不高但穩(wěn)定。寶寶6歲上幼兒園，每月教育費用1000元。家里請一個全日制阿姨，每月工資1200元，再加1500元左右生活費，一家月基本支出有3700元。o目前住的房子價值65萬元，是按揭購買，如今還有50萬元貸款尚未還清，采用等額本息的還款方法，每月還款4000元。兩人每月需要應(yīng)酬支出1000元左右。o除此外，有一套價值40萬元的店面，是全額付款，雙方父母家

36、里各贊助13，目前用于出租，但租金不穩(wěn)定，好的情況下月租金有5000元左右，全年平均月租金3000元。o馬先生金融投資集中股票和債券市場，總有31萬元。其中股市投資10萬元，大部份都套住了，還有1萬元投于債市。剩下20萬元投資于各式低風(fēng)險的基金。o馬先生為自己和家人購買了保險，保險開支每年達到1.5萬元。o理財目標(biāo)：孩子10歲時買一套別墅，并有一輛實用的家庭轎車。o目前流動資金稍顯得有些緊張，很難有積蓄。投資在股市的錢被套在那里，商鋪租金因地段不太好，也不穩(wěn)定。o對自己保險狀況不是太滿意，盡管年保費支出達到15000元，包括一個分紅險、一個年金類保險，還有一個孩子的重大疾病險，還是覺得自己的未

37、來沒有保障，想知道自己的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)合理嗎？全職太太的理財計劃o案例資料：案例資料：有人說“全職太太”福氣好，有房有車特別是有一個賺得動的老公，但“全職太太”也有生活憂慮，特別是在打理家庭財產(chǎn)方面，“全職太太”的責(zé)任就更大。再者，老公在一切都在，老公如“紅杏出墻”，一切事情都很難預(yù)料了。o案例詳細資料：案例詳細資料：方太太今年40歲，認為現(xiàn)在的經(jīng)濟狀況足夠應(yīng)付他們家的生活需求，她就不想再出去工作了。目前賦閑在家，沒有收入，也沒有社會保障。o方先生45歲，是一家小型外貿(mào)公司的合伙人，每年收入在15萬元左右（每月平均工資10000元，年終獎3萬元）。女兒11歲了。三個人住在一套兩室兩廳的房子里，還

38、有一套房子用于出租，每個月可以收到2000元的租金。一家三口每個月基本生活開銷4500元，加上一點物業(yè)管理費、醫(yī)療費，總共也就支出5000余元。先生出去應(yīng)酬支出，都可以從公司報銷。o方先生家庭有5萬元活存，20萬元定期存款，有2.5萬美金儲蓄。投資比例不高，分別為8萬元股票和11萬元基金。自住房的現(xiàn)值110萬元，出租住房值70萬元。o方太太的公司曾給她上過一筆養(yǎng)老金，等到50歲每月可領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，共計13萬元。保險方面，方太太有一份10萬元保障額的壽險和一份10萬元的意外險；女兒有一份5萬元綜合保險，方先生社保和商業(yè)保險都沒上。o最近的想法：能不能把110萬元的兩室兩廳住房出售，換一個150

39、萬元左右的三房？根據(jù)現(xiàn)在的生活狀況，想換個三居室的房子可能更舒服些。o方先生想買一部15萬元的車子，加上牌照等估計需20萬元。如有了私家車，汽油費、養(yǎng)路費等開支，方先生單位可以報銷。o方太太有些擔(dān)心：若實現(xiàn)換房買車的計劃，繼續(xù)做全職太太，目前的家庭經(jīng)濟收入能應(yīng)付得了嗎？若必須出去工作，以她十幾年的外資工作經(jīng)驗，再找一份薪水在萬元左右的工作也不是太困難。但想請教專家顧問的是，她們家這樣的情況，她是否還需要拼命去做很辛苦的萬元月薪工作嗎？ 欲留學(xué)家庭的投資計劃欲留學(xué)家庭的投資計劃o案例簡要資料：案例簡要資料：望子成龍是不少家庭的夢想， 一些較有經(jīng)濟實力的家庭更是把送子女出國留學(xué)當(dāng)成幫子女成才的捷徑

40、。為了給子女準(zhǔn)備留學(xué)費用，許多家庭不得不早早進行財務(wù)準(zhǔn)備。o案例詳細資料：案例詳細資料：劉先生今年47歲，是一家公司的中層主管；愛人現(xiàn)年46歲，在學(xué)校工作。夫妻倆的收入都比較穩(wěn)定，分別為6000元和3000元；年終還有1萬元的獎金收入和1000元股息收入。o家庭支出情況比較穩(wěn)定，每個月要還銀行1500多元的房貸，200元的物業(yè)管理費，夫妻倆的基本生活開銷1000元，平均每個月200元的醫(yī)療費用支出，兒子的學(xué)雜費和生活費平均下來是每個月1500元左右?？傮w來說，家里每個月還能有4500元的結(jié)余。o今年兒子大學(xué)二年級了，計劃等兒子本科畢業(yè)后，申請去澳大利亞自費留學(xué)兩年讀碩士。以目前的行情，留學(xué)澳洲

41、首先有35萬元保證金在銀行凍結(jié)幾個月，兩年的學(xué)費、生活費開銷大約要25萬30萬元。o夫妻倆前幾年以按揭貸款的方式買了一套房子，現(xiàn)值已升到70萬元，貸款余額還有12萬元。今年六月份老房子拆遷有一筆16萬元的動遷補償費。最近去蕭山區(qū)政府所在地看中了一個店面房，周圍已有成片的成熟社區(qū)，有意投資。店面40多平方米，要價24萬元，他們已仔細算過，若買下后以1200元/月的價格出租可以達到5.4%的年回報率。o劉先生進入股市已經(jīng)10年有余了，現(xiàn)在手頭上還有大概13萬元市值股票正被套牢。這10多萬元動遷補償費和10多萬元的股票套現(xiàn)后的資金怎樣安排會更好，希望專家提建議。o保險方面，只給兒子保過一個2萬元保額的壽險，每年支付1200元保費。夫妻倆都只有社保。隨著年齡增加，他們感到現(xiàn)有的社會醫(yī)療保險已經(jīng)不能完全滿足家人的保障需求，正考慮買一些意外險和重大疾病，還沒有選定到底買哪家，買什么產(chǎn)品。三代同堂的典型家庭理財三代同堂的典型家庭理財o中國是一個非常傳統(tǒng)的國家，孝順老人的美德使得三代同住的家庭非常常見，這種上有老，下有老的家庭，做好合理的理財規(guī)劃是極有意義而重要的事情。o王女士38歲，某公司項目經(jīng)理，月收入7000元，先生40