信貸圈--漲知識-盡職調(diào)查的那些事兒!

1、盡職調(diào)查中的“三查”指的是貸前調(diào)查、貸中審查和貸后檢查。對于 信貸經(jīng)理而言，做好這“三查”，有利于全面地了解借款人各方面的 信息，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并采取相應(yīng)的防范措施，保障貸款資金的安 全。那么，關(guān)于盡職調(diào)查中的“三查”，有哪些知識是信貸經(jīng)理必須了解 的呢？今天圈哥就來為大家科普一下！1. 貸前調(diào)查貸前調(diào)查是指信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款前對貸款申請人的基本情況進(jìn)行 調(diào)查，并對其是否符合貸款條件和可發(fā)放的貸款額度做出初步判斷。 貸前調(diào)查是信貸機(jī)構(gòu)防范風(fēng)險(xiǎn)的第一步，對減少壞賬具有重大的意 義。貸前調(diào)查工作一般由兩人（主辦信貸員與協(xié)辦信貸員）共同完成，一 般采用查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分

2、析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查的主要內(nèi)容包括:(1) 了解借款人的基本情況：信貸經(jīng)理應(yīng)仔細(xì)分析借款人提交的身 份證、收入證明、銀行流水、營業(yè)執(zhí)照、房產(chǎn)證等資料，評估借款人 的貸款主體資格，看其基本條件是否符合要求。(2) 考察借款人的信譽(yù)狀況：一方面，信貸經(jīng)理可以通過中國人民 銀行的個人征信系統(tǒng)查詢借款人的信用狀況，看其有無不良信用記 錄；另一方面，信貸經(jīng)理可以通過與借款人的家庭成員、同事、上司、 朋友等進(jìn)行面談，了解借款人的信譽(yù)情況。(3) 分析借款人的經(jīng)營狀況：如果借款人的貸款用途是進(jìn)行企業(yè)的 資金周轉(zhuǎn)，信貸經(jīng)理應(yīng)要求其提供公司的財(cái)務(wù)報(bào)表并進(jìn)行仔細(xì)的審 查。認(rèn)真分析借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債；資金結(jié)構(gòu)

3、；資金周轉(zhuǎn)、盈利能 力；現(xiàn)金流量等信息，評估借款人的經(jīng)營狀況并對其企業(yè)的發(fā)展前景 進(jìn)行預(yù)測。(4) 了解經(jīng)營者素質(zhì)：信貸經(jīng)理可通過搜集信息或預(yù)約面談的方式 對借款人企業(yè)的法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識、品德、經(jīng)營管理能 力等進(jìn)行了解。(5) 調(diào)查擔(dān)保情況：若借款人采取擔(dān)保貸款的方式，信貸經(jīng)理還需要對抵(質(zhì))押物的權(quán)屬、價(jià)值、變現(xiàn)難易程度；保證人的保證資格、保證能力進(jìn)行深入地調(diào)查。2. 貸中審查貸中審查是指信貸機(jī)構(gòu)對擬簽訂的借款合同和擔(dān)保合同的合法性、合 規(guī)性進(jìn)行的書面審查以及在借款合同和擔(dān)保合同履行的過程中對有 關(guān)法律問題進(jìn)行檢查。貸中審查應(yīng)達(dá)到以下要求：借款合同及擔(dān)保合同主體合格、內(nèi)容合法、手

4、續(xù)完備。信貸經(jīng)理在進(jìn)行貸中審查時(shí)要注意以下內(nèi)容：(1) 借款人提供的一切有效證件是否在有效期限內(nèi)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。（2）借款人經(jīng)營范圍、方式是否與貸款用途相符。（3）貸款用途是否合法合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。（4）法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章是否真實(shí)。（5）借款人財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、企業(yè)發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良 好。（6）抵（質(zhì)）押物是否真實(shí)；保證人資格、能力是否可靠。3. 貸后檢查信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款后，為了確保借款人按時(shí)歸還貸款本息，應(yīng)繼續(xù)對 其生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行跟蹤調(diào)查，對借款人的第一還款來源（通過自身 經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流量）和第二還款來源（通過保證人或抵押物變現(xiàn)來 歸還貸款的能力）進(jìn)行預(yù)測，判斷是否能按時(shí)收回貸款，若發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理。貸后檢查的主要內(nèi)容有：（1）重點(diǎn)檢查借款人的貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借 款合同情況。（2）定期檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、貸款使用情況。（3）持續(xù)檢查借款人的現(xiàn)金流情況。（4）檢查抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況以及保證人償債能力的 變化情況。（5）了解宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場波動情況，判斷其是否會對借款人或 借款項(xiàng)目產(chǎn)生負(fù)面的影響。總之，盡職調(diào)查中的“三查”是環(huán)環(huán)相扣，缺