專升本畢業(yè)報(bào)告-金融學(xué)-我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在問題探究

1、 南開大學(xué)成人高等教育 專升本畢業(yè)報(bào)告我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在問題探究學(xué) 號：姓 名：學(xué) 院：現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育學(xué)院學(xué)習(xí)中心：教學(xué)站：專 業(yè)：金融學(xué)完成日期：專升本畢業(yè)報(bào)告要求畢業(yè)報(bào)告寫作是本科教學(xué)計(jì)劃的重要組成部分，是培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際和鍛煉學(xué)生獨(dú)立分析問題、解決問題能力的有效手段。通過畢業(yè)報(bào)告寫作的形式，可以使學(xué)生在綜合能力、創(chuàng)新能力等方面得到鍛煉，使之進(jìn)一步理解所學(xué)習(xí)的專業(yè)知識，擴(kuò)大知識面，提高專業(yè)理論素質(zhì)，同時(shí)也是對學(xué)生掌握和運(yùn)用所學(xué)基礎(chǔ)理論、基本知識、基本技能以及獨(dú)立工作能力的綜合考核。因此，要求全體學(xué)生必須嚴(yán)肅對待、認(rèn)真按要求獨(dú)立完成，嚴(yán)禁抄襲、弄虛作假。畢業(yè)報(bào)告被評定為抄襲的，寫

2、作無效，成績一律按不及格記錄。一、請同學(xué)們在下列題目中任選一題，寫成畢業(yè)報(bào)告1.我國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在問題探究2.從緊貨幣政策對股票市場影響分析3.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題及對策建議4.我國民間金融業(yè)務(wù)發(fā)展存在問題研究5.高科技企業(yè)融資困境分析及對策建議6.中國股票市場“政策市”表現(xiàn)及原因分析7.黃金市場投資策略研究8.證券投資基金業(yè)績評價(jià)方法探析9.我國商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理問題研究10.商品期貨價(jià)格與現(xiàn)貨價(jià)格關(guān)系研究11.我國村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營模式研究12.汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式對比研究13.房地產(chǎn)企業(yè)開發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)與防范研究14.淺析P2P網(wǎng)貸平臺存在問題及對策建議15.第三方支付業(yè)務(wù)

3、對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響研究16.XX?。ㄊ校┬☆~貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問題、及對策分析17.淺析余額寶的風(fēng)險(xiǎn)及控制18.我或互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管對策19.人民幣國際化利弊分析20.我國發(fā)展城投債存在問題及對策研究二、畢業(yè)報(bào)告寫作要求畢業(yè)報(bào)告題目應(yīng)為專業(yè)教師指定題目，正文最少分三段撰寫，要求內(nèi)容充實(shí)，主題明確，層次清晰，論據(jù)充分可靠，論證有力，有獨(dú)立的觀點(diǎn)和見解，文字準(zhǔn)確流暢。 畢業(yè)報(bào)告寫作要理論聯(lián)系實(shí)際，同學(xué)們應(yīng)結(jié)合所學(xué)專業(yè)講授內(nèi)容，廣泛收集與論文有關(guān)資料，含有一定案例，參考一定文獻(xiàn)資料。 三、畢業(yè)報(bào)告寫作格式要求1.要求學(xué)生必須按學(xué)院統(tǒng)一格式的編輯模板進(jìn)行排版，畢業(yè)報(bào)告封面的字體和字號編輯模

4、板已經(jīng)設(shè)好，學(xué)習(xí)中心、專業(yè)和學(xué)號要求填寫全稱，且要求準(zhǔn)確無誤。2.畢業(yè)報(bào)告正文字體要求統(tǒng)一使用宋體，小4號字；頁邊距采取默認(rèn)形式（上下2.54cm，左右3.17cm，頁眉1.5cm，頁腳1.75cm），行間距取多倍行距（設(shè)置值為1.5）；字符間距為默認(rèn)值（縮放100%，間距：標(biāo)準(zhǔn)）；頁碼打印在頁腳的中間。 3.論文字?jǐn)?shù)要控制在50006000字；4.論文標(biāo)題書寫順序依次為一、 （一） 1. （1） 。正文（填寫內(nèi)容后刪除）【摘要】對于商業(yè)銀行來說，信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是個(gè)重要風(fēng)險(xiǎn)和主要難題。如何改善我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對于商業(yè)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。以下結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例與基礎(chǔ)理論對我國目前商業(yè)銀行

5、的前景和現(xiàn)狀展開詳細(xì)的討論，并剖析形成信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因和遇到的難關(guān)以及克服方法。 【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信貸管理 風(fēng)險(xiǎn)分析 一、緒論 美國是個(gè)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)極其發(fā)達(dá)的國家。美國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展依賴于消費(fèi)。消費(fèi)信貸支撐著美國產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也影響著美國人的生活。大多數(shù)美國人并不進(jìn)行儲(chǔ)蓄，他們熱衷消費(fèi)。信用卡、支票等成為美國人生活中不可缺少的一部分。美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)與商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展緊密相關(guān)。 美國的商業(yè)銀行為了攫取消費(fèi)信用的廣闊市場，進(jìn)行了一系列的創(chuàng)新，創(chuàng)造了許多消費(fèi)信貸工具。其中最為重要的為個(gè)人住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡。住房抵押貸款是指銀行向貸款者提供大部

6、分購房款項(xiàng)，購房者以穩(wěn)定的收入分期向銀行還本付息，而在未還清本息之前，用其購房契約向銀行作抵押，若購房者不能按照期限還本付息，銀行可將房屋出售，以抵消欠款。汽車貸款指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的貸款。信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡單的信貸服務(wù)。由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款。 這三種工具的出現(xiàn)使得美國的房地產(chǎn)業(yè)，汽車業(yè)，服務(wù)業(yè)等行業(yè)有了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。這些行業(yè)的發(fā)展又由于其擴(kuò)散作用帶動(dòng)了一系列相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。最終使美國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)日益成熟，美國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)蓬勃發(fā)展期。 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中，

7、不可避免蘊(yùn)含著風(fēng)險(xiǎn)。以住房抵押貸款為例。商業(yè)銀行面臨著借款人無法還本付息以及抵押住房價(jià)值下降的風(fēng)險(xiǎn)。對于商業(yè)銀行，住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)是可控的。商業(yè)銀行通過審查借款人的信用記錄，將貸款發(fā)放給信用度較好的借款人。一旦借款人未能按期還本付息時(shí)，銀行可將其房屋出售，收回房款以抵消借款人的欠款。因此商業(yè)銀行愿意進(jìn)行住房抵押貸款業(yè)務(wù)。 然而大量住房抵押貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)行，降低了商業(yè)銀行的流動(dòng)性。為了促進(jìn)銀行的流動(dòng)性，商業(yè)銀行進(jìn)行住房抵押貸款證券化。住房抵押貸款證券化是指商業(yè)銀行把自己所持有的流動(dòng)性較差但具有未來現(xiàn)金收入流的住房抵押貸款匯聚重組為抵押貸款群組。由證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購入，經(jīng)過擔(dān)保或信用

8、增級后以證券的形式出售給投資者的融資過程。這一過程將原先不易被出售給投資者的缺乏流動(dòng)性但能夠產(chǎn)生可預(yù)見性現(xiàn)金流入的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換成可以在市場上流動(dòng)的證券。大大增強(qiáng)了商業(yè)銀行的流動(dòng)性。一系列的衍生金融工具的誕生更加增強(qiáng)了其流動(dòng)性。流動(dòng)性的加強(qiáng)使得商業(yè)銀行更加愿意進(jìn)行住房抵押貸款的發(fā)放，獲得貸款利息，增加銀行收益。 銀行過量發(fā)放住房抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)加大。一旦房價(jià)下跌嚴(yán)重，借款人選擇斷供，商業(yè)銀行將房屋收回出售，由于房屋的減值，損失也將慘重。杠桿作用下，一系列的衍生金融工具也將崩潰。整個(gè)金融業(yè)也將出現(xiàn)動(dòng)蕩。 2008年美國金融危機(jī)的爆發(fā)最初起源便是商業(yè)銀行大量發(fā)放次級住房抵押貸款。住房

9、抵押貸款證券化、投資銀行的異化、金融杠桿率過高、信用違約掉期、對沖基金缺乏監(jiān)管等一個(gè)個(gè)環(huán)節(jié)隨著次級住房抵押貸款的斷供的大量出現(xiàn)，如多米諾骨牌環(huán)環(huán)崩潰，影響到美國乃至全球的金融業(yè)的發(fā)展，最終也影響了世界的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。 在目前繁榮的經(jīng)濟(jì)市場中，商業(yè)銀行擁有一席之地并有著舉足輕重的作用。對于商業(yè)銀行來說，如何控制信貸風(fēng)險(xiǎn)一直是一大難題，風(fēng)險(xiǎn)的管理是否得當(dāng)關(guān)聯(lián)到商業(yè)銀行的利益。就目前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，當(dāng)務(wù)之急的是要提高我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，從而促進(jìn)商業(yè)銀行收益正向發(fā)展，使得經(jīng)濟(jì)和金融達(dá)到穩(wěn)定和諧的平衡狀態(tài)。由此可見，分析我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理狀況是極具研究價(jià)值和實(shí)際作

10、用的。 （1）研究目的 目前，我國正在嚴(yán)厲打擊不良資產(chǎn)，這使我國商業(yè)銀行的信貸狀態(tài)隨之產(chǎn)生了波動(dòng)?，F(xiàn)如今，商業(yè)銀行的希望做到高效的風(fēng)險(xiǎn)管理，以實(shí)現(xiàn)合理的信貸評估手段，能夠把風(fēng)險(xiǎn)盡可能的明確化，使信貸用戶的多方面信息得到了解，從而準(zhǔn)確猜測其未來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，并做出風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后的最佳應(yīng)對措施，使風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失達(dá)到最大程度的減小。 （2）研究意義 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融領(lǐng)域的變化，越來越多的商業(yè)銀行提供了全新的業(yè)務(wù)，然而信貸業(yè)務(wù)從未失去關(guān)注，它一直擁有這重要的地位。因此，信貸風(fēng)險(xiǎn)也還是需要加強(qiáng)關(guān)注的領(lǐng)域。這不單影響著銀行的資金運(yùn)轉(zhuǎn)，還對其未來的發(fā)展有著深遠(yuǎn)的影響。&

11、#160;二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 在業(yè)務(wù)受到了不可控或者預(yù)期之外的干擾后，銀行出現(xiàn)了和原先設(shè)定相違背或不甚符合的收益及損失的情況就是商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)?？梢詫⑸虡I(yè)銀行信貸主體和信貸主體目標(biāo)看作是兩個(gè)集合，其相交的地方甚少，而大部分都是相分離或者說難以重疊的。信貸主體和信貸主體目標(biāo)難以統(tǒng)一和協(xié)調(diào)，使其只見產(chǎn)生不可化解的矛盾，信貸道德風(fēng)險(xiǎn)從中孕育而生。 兩方獲得的信息不對等是產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。信貸業(yè)主的主體也可稱為“經(jīng)濟(jì)人”。他們對自己的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)有所要求，然而現(xiàn)實(shí)中會(huì)有重重的道德枷鎖等因素影響著他們要求的完成，如果不能達(dá)到“經(jīng)濟(jì)人”預(yù)想的要求或目的，很大程度上會(huì)使“經(jīng)紀(jì)人”

12、想要打破道德的枷鎖，從而增加了道德風(fēng)險(xiǎn)。世上沒有任何事物是完美的，即使是法律也是有漏洞的，更何況信貸管理機(jī)制。為了達(dá)成自己的目的或滿足私人的利益，“經(jīng)紀(jì)人”會(huì)想法設(shè)法的從商業(yè)銀行指定的規(guī)定中找出破綻或可乘之機(jī)。 三、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題 在信貸業(yè)務(wù)開始到結(jié)束的過程中，商業(yè)銀行對信貸業(yè)主的信貸情況展開追尋和剖析，在出現(xiàn)可能會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的情況時(shí)，及時(shí)止損，做出應(yīng)對方法的流程就是貸后管理機(jī)制。這是很好的抑制風(fēng)險(xiǎn)的手段。然而它現(xiàn)在還面臨著一些缺陷： 1.信貸文化不足 信貸文化和商業(yè)銀行的收益息息相關(guān)，它是貸款業(yè)務(wù)的衍生產(chǎn)物?，F(xiàn)如今，我國的信貸文化

13、不足，其體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 首先，貸后管理進(jìn)行的不到位。貸后管理是信貸業(yè)務(wù)的重要環(huán)節(jié)，它與商業(yè)銀行的收益息息相關(guān)，然而目前大多數(shù)銀行都缺乏正確而有效的貸后管理機(jī)制。還有一點(diǎn)，對于信貸管理人員的獎(jiǎng)懲制度不夠明確合理，員工對此沒有足夠的積極性。 其次，信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的形式化。雖然有嚴(yán)格的制度，然而在制度和流程的履行時(shí)，喪失了其本意，只是簡單的照常辦事。此外，當(dāng)不良貸款出現(xiàn)時(shí)沒有相應(yīng)的有效處理機(jī)制。對于信貸人員的管理不足，留與形式而忘了其本質(zhì)目的。 最后，商業(yè)銀行缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識。風(fēng)險(xiǎn)評估往往只出現(xiàn)于放貸之前，放貸后就好似萬事大吉一般不管不問，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)可能在后期

14、出現(xiàn)，增加了商業(yè)銀行損失的可能。 2.貸后管理不夠完善 商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏足夠的貸后管理意識，往往是在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候才意識到貸后管理的重要性。除此之外，工作人員過分注重貸前的審核工作，在貸款之前進(jìn)行了詳細(xì)且認(rèn)真的評估，而在貸款發(fā)放之后就置之不理，忽略了貸后管理的存在。從業(yè)人員的水平也決定了貸后管理的執(zhí)行情況，現(xiàn)今大多數(shù)銀行內(nèi)的從業(yè)者水平有高有低，并不穩(wěn)定，從而增大了風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能。 3貸后缺乏有效監(jiān)管 大部分銀行其實(shí)有制定貸后的管理規(guī)定，然而工作人員卻認(rèn)為這是耗時(shí)耗力有沒有什么效果的工作，因此往往只做個(gè)表面功夫而不認(rèn)真地將其實(shí)施起來。除此之外，當(dāng)借貸人員的

15、情況發(fā)生變化，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候沒有能及時(shí)檢查不來，或者難以應(yīng)對，不夠了解接待人員的資金狀況也是增加信貸風(fēng)險(xiǎn)的一大原因。 4內(nèi)部控制制度不完善 有效且完善的內(nèi)控制度可以達(dá)到穩(wěn)定資金、方便管理、促進(jìn)發(fā)展的作用。為了確保信貸業(yè)務(wù)的正常順利的運(yùn)行，其內(nèi)控建設(shè)需要從信貸資產(chǎn)保值、信息準(zhǔn)確、業(yè)務(wù)效率三個(gè)角度考慮。其中遇到的問題有： 第一，各部門之間的協(xié)調(diào)性差。目前，大多數(shù)國有商業(yè)銀行采取垂直管理的方法對信貸管理部門進(jìn)行相關(guān)約束管理。垂直結(jié)構(gòu)固然不錯(cuò)，但是卻忘了和橫向結(jié)構(gòu)相互協(xié)調(diào)，共同管理。 第二，專業(yè)素養(yǎng)不足。信貸業(yè)務(wù)的審計(jì)工作是交給銀行內(nèi)部的審計(jì)部門統(tǒng)一完成的。其管

16、理的業(yè)務(wù)除了信貸業(yè)務(wù)以外還有許多其他的業(yè)務(wù)，并非專門專項(xiàng)的針對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)的。信貸業(yè)務(wù)有別于其他業(yè)務(wù)，它處于一個(gè)不穩(wěn)定的環(huán)境內(nèi)，難以進(jìn)行準(zhǔn)確的審計(jì)和評估，受許多外界因素的影響，例如政策調(diào)控和國家制度等等，需要足夠?qū)I(yè)的人員完成審計(jì)工作。然而一般的審計(jì)部門卻難以擔(dān)任如此重任，常常只會(huì)檢查一些普遍發(fā)生的問題，對于真正的隱患往往忽視掉了，難以發(fā)現(xiàn)類似于不良貸款的誘因等等棘手的問題。 四、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對策 （1）形成全新的信貸文化。 文化看似不重要，實(shí)則對企業(yè)有著極其關(guān)鍵的引導(dǎo)作用。商業(yè)銀行的本質(zhì)也是企業(yè)，因此需要有自己特定的企業(yè)文化作為支撐，幫助工作人員找

17、到文化認(rèn)同，工作價(jià)值觀，也可以一定程度的約束工作者的行為想法，使其更加愉悅的投入到工作之中，還能降低風(fēng)險(xiǎn)。還可以從企業(yè)文化入手，將風(fēng)險(xiǎn)意識投放于企業(yè)文化之中，再灌輸?shù)焦ぷ魅藛T的思想中，使其更加關(guān)注規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性，從而有效的避免風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。工作人員的職業(yè)素養(yǎng)極大程度上影響著業(yè)務(wù)的順利以及公司的發(fā)展情況。因此，培養(yǎng)工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識，促進(jìn)企業(yè)工作人員專業(yè)素養(yǎng)的提高顯得尤為重要。增強(qiáng)貸后管理的實(shí)施效率，打造高素質(zhì)的貸后管理從業(yè)人員，將風(fēng)險(xiǎn)評估當(dāng)做必要工作完成，仔細(xì)檢查風(fēng)險(xiǎn)的存在情況及出現(xiàn)的可能。當(dāng)出現(xiàn)問題的時(shí)候，明確責(zé)任的歸屬方，并進(jìn)行相應(yīng)的處理。 （2）完善貸款的評估制度 在放

18、貸之前的審核工作中，要做好預(yù)期貸款損失和貸款定價(jià)的評估。當(dāng)損失的額度沒有超過語氣的時(shí)候，依照相應(yīng)的制度，針對風(fēng)險(xiǎn)的代銷制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)解率，然后將事先準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用填補(bǔ)產(chǎn)生的損失。然而當(dāng)發(fā)生超額損失時(shí)，就需要銀行自己支付相應(yīng)的損失費(fèi)用。預(yù)期外的損失難以評估，其數(shù)額也不得而知，風(fēng)險(xiǎn)高的評估對象很可能造成相對高額的預(yù)期外損失?？梢酝ㄟ^相關(guān)的數(shù)學(xué)模型進(jìn)行預(yù)測，國外已經(jīng)有許多具有參考意義的例子。為了減小損失，擔(dān)保抵押也是一種不錯(cuò)的方式。當(dāng)出現(xiàn)預(yù)期外的損失時(shí)，將擔(dān)保抵押的款項(xiàng)填補(bǔ)損失，如果還是未能填補(bǔ)上，則需改變貸款定價(jià)。 （3）增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的后期檢查 首先，商業(yè)銀行需要擁有完善且有

19、效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。為了最大程度的減小損失，應(yīng)該盡可能的做到貸前評估的準(zhǔn)確性，要用富有前瞻性的目光審視風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)之前遏制這種可能。 其次，商業(yè)銀行需要制定科學(xué)合理的期限。在充分了解貸款者的資金能力情況下，估算其還款能力，然后制定相應(yīng)的期限。為了減小挪用資金填補(bǔ)還款的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該嚴(yán)格監(jiān)督貸款者的還款情況。 最后，商業(yè)銀行需要兼顧現(xiàn)場和非現(xiàn)場的雙重監(jiān)督機(jī)制。做好相關(guān)的電子監(jiān)督設(shè)備，在現(xiàn)場進(jìn)行調(diào)研的時(shí)候應(yīng)該最大程度的做到謹(jǐn)慎仔細(xì)。在非現(xiàn)場的時(shí)候，通過相關(guān)設(shè)備進(jìn)行檢查，不要遺漏任何信息，發(fā)現(xiàn)可疑點(diǎn)時(shí)等到現(xiàn)場檢查時(shí)重點(diǎn)關(guān)注。將現(xiàn)場與非現(xiàn)場的檢查相互結(jié)合，不僅可以增加檢查的效率還能節(jié)

20、省成本。 （4）完善內(nèi)控制度建設(shè)，規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn) 第一，完善內(nèi)控結(jié)構(gòu)，使各組織各部門可疑相互制約。我國商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)國外銀行的矩陣式管理結(jié)構(gòu)。明確各部門的職責(zé)和管理能力，使各部門相互制約，從而達(dá)到更好地風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避以及資源管理效果。 第二，加強(qiáng)貸款審批的管理。貸款審批可以有效地控制風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批的流程可以參考橫向?qū)徟贫龋瑫r(shí)有多人進(jìn)行統(tǒng)一審批，避免了審批的錯(cuò)誤率。與此同時(shí)，提高審批人員的專業(yè)素養(yǎng)，并制定相應(yīng)的管理制度，明確責(zé)任的承擔(dān)方，規(guī)避損失。 第三，建設(shè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和評估。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測應(yīng)該貫穿于信貸業(yè)務(wù)的始終，進(jìn)行實(shí)施監(jiān)督，及時(shí)檢測，不論是放貸之前的評估還是出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任歸屬都需要明確仔細(xì)。 第四，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的管理范圍。由風(fēng)險(xiǎn)管理部門制定相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，將任務(wù)統(tǒng)一到同一部門避免了沖突，可以有效地進(jìn)行管理以及審計(jì)監(jiān)察工作，對出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任歸屬也應(yīng)該做到盡善盡美。 第五，建立專業(yè)的管理層。管理層是銀行的支柱，他們決定了銀行的發(fā)展方向，業(yè)務(wù)走向以及收益情況，對銀行有著