基于互聯(lián)網(wǎng)視角的商業(yè)銀行競爭分析研究財務(wù)管理專業(yè)

1、論文題目：基于互聯(lián)網(wǎng)視角的我國商業(yè)銀行競爭策略研究內(nèi)容摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用越來越廣泛，其成功與很多不同的行業(yè)進行了融合，在結(jié)合金融業(yè)之后，發(fā)展出了互聯(lián)網(wǎng)金融這一全新的模式。余額寶、P2P、眾籌等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)開始嶄露頭角，憑借其普惠性、便捷性、特色化等優(yōu)勢，為各個階層的人帶來了便捷高效的體驗，形成了新金融業(yè)態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，猛烈沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，也對傳統(tǒng)銀行占據(jù)金融市場主體的態(tài)勢有所動搖。中介地位被弱化、活期存款被分流、信貸業(yè)務(wù)受沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正在遭受巨大威脅。但凡事都有兩面性，辨證的來看，這是挑戰(zhàn)，亦是機遇。在云計算、大數(shù)據(jù)、廣泛運用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為不可逆的

2、發(fā)展方向，“變則興，不變則亡”。本文運用近幾年數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行二者進行對比分析，為商業(yè)銀行穩(wěn)固地位及今后進一步的發(fā)展建言獻策，若其能順應(yīng)潮流，與時俱進，調(diào)整經(jīng)營理念、完善服務(wù)方式、優(yōu)化服務(wù)渠道，在優(yōu)質(zhì)客源和龐大規(guī)模的優(yōu)勢支持下，積極地去競爭與合作，便能扭轉(zhuǎn)當(dāng)前的局面，守住主體地位，進而為我國金融行業(yè)的穩(wěn)定和整體經(jīng)濟的發(fā)展做出更大貢獻。關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競爭策略 Abstract:With the progress of modern Internet technology and electronic computer，Internet spirit and tradi

3、tional financial industry have merged to become a new financial model，namely，Internet finance. Balance treasure，P2P，the raise emergence of financial innovation business，with its universality，convenience，the advantages of the characterization，for the people of all ranks and classes has brought unprec

4、edented experience，formed the new forms of operation in the financial industry. The rapid development of Internet finance has impacted traditional commercial Banks' operating conditions and shook the situation of traditional Banks dominating the financial market. Traditional commercial Banks are

5、 under great threat because of the weakening of intermediary status，the diversion of demand deposits and the impact of credit operations. But there are two sides to everything，and it is a challenge and an opportunity. In the context of cloud computing，big data and wide application，the Internet has b

6、ecome an irreversible development direction.This paper makes a comparative analysis of Internet finance and commercial Banks with the latest data in recent years，and proposes Suggestions for the future development of commercial Banks. If it can adapt to the trend，keep pace with The Times，adjust the

7、management concept，improve the service mode，optimize the service channels，and actively compete and cooperate with the advantages of high-quality customers and large scale，it can reverse the current situation and maintain the main position，thus making greater contribution to the stability of China

8、9;s financial industry and the development of the overall economy.Key words: the Internet finance,commercial banks,competitive strategy24目 錄一、緒論（一）研究背景4（二）研究意義4（三）研究對象與研究方法4（四）論文框架 5二、文獻綜述5（一）國內(nèi)外文獻綜述5（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理論概述7三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的SWOT分析11（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢分析11（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行劣勢分析13（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的機遇分析14（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受的威脅分析

9、16四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行競爭策略研究17（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭策略研究17 （二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行已作出的突破嘗試19五、總結(jié)21參考文獻22致謝24基于互聯(lián)網(wǎng)視角的我國商業(yè)銀行競爭策略研究 一、緒論（一）研究背景近年來，隨著我國金融業(yè)的迅速發(fā)展和金融改革的不斷深化，我國的金融體系結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，已由國有大銀行占主體的局面向銀行與非銀行金融共同發(fā)展、多種所有制銀行遍地開花的局面轉(zhuǎn)變，其中以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展最為明顯。由于互聯(lián)網(wǎng)金融有著獨特的優(yōu)勢，而且符合社會的實際需要，因此其搶占了更多的市場份額,推創(chuàng)出一波又一波的新產(chǎn)品。余額寶、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)紛紛躍入人們眼前，這些創(chuàng)新產(chǎn)品

10、也逐漸被監(jiān)管部門和金融市場所認可。不僅如此，其迅猛的發(fā)展勢頭也使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受前所未有的壓力。商業(yè)銀行若想穩(wěn)住金融業(yè)主體地位，就必須有所行動，絕不能坐以待斃。（二）研究意義商業(yè)銀行在當(dāng)前民眾生活與國家經(jīng)濟中都扮演著重要的角色，與許多傳統(tǒng)行業(yè)面臨相同的處境，即在互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興產(chǎn)業(yè)的沖擊。從客戶資源，資金來源，利潤收入的方方面面面臨著前所未有的沖擊，這些沖擊需要辯證的對待，一方面確實是造成了銀行的收入減少，但另一方面，這些反作用于銀行身上的改革，就變成了促進變革的動力，從幾方面來看，第一是信息產(chǎn)業(yè)與商業(yè)銀行的結(jié)合，金融科技作用于傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。第二是促進銀行服務(wù)質(zhì)量提升，從服務(wù)水平的提高吸

11、引流失的客流。第三是面臨沖擊，特別是來自互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊將迫使商業(yè)銀行做出轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)換升級，乃至變革銀行體制，從而穩(wěn)固銀行業(yè)在金融體制內(nèi)的主導(dǎo)地位。（三）研究對象與研究方法1.研究對象本文以國有四大行為研究對象，對其優(yōu)勢、劣勢、機遇、威脅四方面進行深入的探討。站在互聯(lián)網(wǎng)的角度，分析商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)對其造成的沖擊。2.研究方法文獻研究法，對大量的報紙、期刊、著作等文獻進行研讀，總結(jié)歸納相關(guān)學(xué)者的研究觀點和見解，深化自己對論文觀點的理解。定性分析與典型分析法：結(jié)合我國的國情，分析商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特性質(zhì)，結(jié)合具體案例研究互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀。比較分析法，通過對比有關(guān)

12、銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一些類似方面的對比，突出其中的差異性特點，分析各自的形成原因與對本行業(yè)未來的發(fā)展的影響。（四）論文框架全文共包括五個章節(jié)：第1章， 緒論，介紹了本文的研究背景和意義，論文的研究方法及框架。第2章， 文獻綜述。介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、優(yōu)勢和經(jīng)營模式。第三章，我國商業(yè)銀行的SWOT分析，聯(lián)系我國的經(jīng)濟現(xiàn)狀與未來發(fā)展趨勢，對商業(yè)銀行的優(yōu)勢、劣勢、機會和威脅詳細闡述，提出我國商業(yè)銀行當(dāng)前亟須轉(zhuǎn)型的迫切性。第四章，對比當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的環(huán)境，結(jié)合其自身的優(yōu)勢與競爭不足，為其改善產(chǎn)品服務(wù)提供可行性的方向與建議，以對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的借鑒之處選擇可以為我所用的改革突破方向。以對金融科技新場景

13、與傳統(tǒng)模式的結(jié)合為主要研究方向。第五章，總結(jié)全文。二、文獻綜述（一）國內(nèi)外文獻綜述1.國外文獻綜述Richard Werthamer and Susan Raymond(1997) 提出了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是在當(dāng)前時期利弊共存的，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比并無十分明顯的優(yōu)勢，但在一些方面的便捷度上來看，確實更易吸引對便捷性有較高需求的人群的青睞。缺陷也是不可忽視的重要方面，如監(jiān)管與風(fēng)控等。Lihui Lin,Xianjun Geng and Andrew Whinston (2001)認為傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該打破固有格局的束縛與限制，通過一些方面的創(chuàng)新爭取客戶資源。Berger，Sven C.，and Fabia

14、n Gleisner（2009）認為 P2P 在線貸款在給人們進行快捷信貸活動的同時，也對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成了一定的沖擊。Bons,Roger WH,etal（2012）指出了在云計算為代表的信息時代下，傳統(tǒng)銀行對金融科技的研發(fā)與支持程度應(yīng)隨著科技的發(fā)展與時俱進，這是傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路與不二選擇。2013年，Domingo Ribeiro、Carlos Lassala、Alexandre與Momparler 將美國傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)效率與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)效率進行對比，對比出互聯(lián)網(wǎng)在一些方面的優(yōu)勢足以引起商業(yè)銀行的重視以進行自身改善與革命。2.國內(nèi)文獻綜述互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的定義起步較晚，謝

15、平（2012）研究了互聯(lián)網(wǎng)金融在支付結(jié)算，快捷支付等金融科技方面的應(yīng)用成果，并且指出這些金融科技在未來，具有對金融體系改變的極大可能性，并且創(chuàng)造出一種與商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資兩者均不同的第三種金融融資模式，即互聯(lián)網(wǎng)金融模式。曾剛(2012)則道出二者之間的關(guān)系，認為在許多方面，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行并非完全尖銳對立，甚至可以相輔相成，相向而行，二者之間的互相借鑒是金融未來發(fā)展的可行性方向之一。陶婭娜（2013）認為相比于銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融在虛擬空間開展業(yè)務(wù)具有一定的成本優(yōu)勢，減少了投資成本、營運費用和管理成本，其信用數(shù)據(jù)積累與挖掘技術(shù)可以幫助充分了解市場需求。章連標，楊小淵（201

16、3）則認為互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融業(yè)的準入與服務(wù)標準，使得金融的普及程度有了較大提高。宮曉林(2013) 宮曉林(2013)研究的結(jié)論指出了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起在短時間內(nèi)雖然會造成一定程度的份額與利潤壓力，但從銀行長遠來看，仍然難以撼動其地位，反而可以起到能動作用，倒逼銀行業(yè)改革的推進。洪娟（2014）指出了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的兩面性，以辯證的角度看問題，從矛盾的不同方面分析原因，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對社會與行業(yè)的沖擊有好有壞，雖然無法直面指出優(yōu)劣孰輕孰重，但取勝去劣，大浪淘金后的機制與觀點都是未來金融業(yè)的發(fā)展方向。康欣華（2014）舉例分析以阿里為代表的金融企業(yè)成功的原因，實證分析了這些行業(yè)代表企業(yè)的經(jīng)營

17、之道。譚培強（2015）認為商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性的沖擊，不應(yīng)墨守陳規(guī)，而要以開放的心態(tài)，切實實施網(wǎng)點戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，明確網(wǎng)點定位、增設(shè)智能分區(qū)、建立精準營銷體系等方式，提升實體網(wǎng)點的核心競爭力。韓質(zhì)栩（2015）將余額寶和商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)深入對比分析，通過數(shù)據(jù)準確清晰的體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行存貸業(yè)務(wù)、中介功能、支付業(yè)務(wù)的影響。鄧典雅（2018）以我國16家上市銀行自2002至2015年的面板數(shù)據(jù)為樣本，對資本市場、互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行績效之間的關(guān)系進行了實證剖析。陳青生（2018）認為第三方支付業(yè)務(wù)之所以能以燎原之勢迅猛發(fā)展，根本原因是它將傳統(tǒng)銀行的支付與結(jié)算功能便捷化、低成本化,因此市場占

18、有率得以節(jié)節(jié)攀升，并針對第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響以及銀行應(yīng)對措施進行深入探討。總而言之，資本市場和互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，對商業(yè)銀行的經(jīng)營績效利大于弊。3.文獻評價 國外學(xué)者對互聯(lián)網(wǎng)金融的研究已趨于成熟，而我國互聯(lián)網(wǎng)金融的歷史還較為短暫，整體研究的深度和廣度還不夠，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是絕大多數(shù)研究僅僅將互聯(lián)網(wǎng)的高效率、低成本與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的低效率、高成本做對比，從互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行機構(gòu)的支付功能、借貸功能等的影響來分析，還是停留在表面上的理論分析；二是從理論上認為傳統(tǒng)金融機構(gòu)受到了來自互聯(lián)網(wǎng)金融的強力沖擊，但并沒有詳細指出沖擊的根本邏輯與其傳導(dǎo)效應(yīng)；三是大多數(shù)研究沒有著眼于傳統(tǒng)商業(yè)銀

19、行已順應(yīng)時代做出的創(chuàng)新與變化。其實，從近年來傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢來看，部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)借力互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮進行了自我革新。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概述1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念新潮而又復(fù)雜。社會各界包括學(xué)術(shù)界、監(jiān)管層等都有從各自角度為其下定義，但尚無一個統(tǒng)一的、具有代表性的、得到各方認同的觀點。2012年，謝平教授首次在正式文獻中提出了“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念，他給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的融資模式，在這種模式下，市場中幾乎不存在信息不對稱，資金的供需雙方可以直接交易，跳過傳統(tǒng)銀行作為中介，使得交易便捷高效、費用大幅降低、資源配置效率提高?！敝x平對互聯(lián)網(wǎng)金融的定義很嚴

20、謹，然而和我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是存在著巨大的差異，完全符合定義的這種模式在市場中還沒有出現(xiàn)。馬云認為唯有從事金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)才能被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融”，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)只可稱為“金融互聯(lián)網(wǎng)”。中國人民銀行將互聯(lián)網(wǎng)金融稱為“互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合”，這是一種新興金融模式，能結(jié)合移動通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)資金融通、支付中介和信息中介。廣泛的說，互聯(lián)網(wǎng)金融包括非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所從事的金融業(yè)務(wù)，和金融機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介和工具而開展的業(yè)務(wù)兩部分。而狹義的來看，則只能是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)而開展的金融業(yè)務(wù)。應(yīng)該說，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個概念有著中國的特殊性，它的出現(xiàn)依托于

21、中國經(jīng)濟發(fā)展和體制轉(zhuǎn)型的特殊背景，并且隨著時間推移其內(nèi)涵還在不斷深化。從本文的研究目的出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐，以平等、開放、協(xié)作、分享和效率的互聯(lián)網(wǎng)精神為理念，進行資源時間和空間配置的金融新態(tài)。其不包括金融企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)簡單地進行線下業(yè)務(wù)線上化等微創(chuàng)新。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)金融立足于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子計算機技術(shù)的時代背景下，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相融合，成為了一種新型的金融模式。而互聯(lián)網(wǎng)金融同時也憑借著傳統(tǒng)金融業(yè)所不具備的諸多優(yōu)勢，贏得了眾多企業(yè)和投資者的青睞。普惠性互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓普惠金融不再是一個空洞的概念，而是人們切實能感受到的它帶來的利益。如余額

22、寶等理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，讓草根階級擁有了理財意識，激發(fā)了人們對理財?shù)臒崆?；P2P網(wǎng)貸模式解決了中小微企業(yè)的融資難的困境；眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，讓許多缺少資金支持的有志創(chuàng)業(yè)者有了施展抱負的機會；互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的出現(xiàn)，讓信息更加透明，客戶可以在與金融行業(yè)的業(yè)務(wù)往來中占據(jù)更大的主動權(quán)，從而選擇對自己適合的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融通過挖掘和收集海量的用戶信息，運用互聯(lián)網(wǎng)思維，為用戶帶來了前所未有的體驗，只要愿意，都能享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的服務(wù)體驗。信息化程度高金融行業(yè)中的客戶與金融機構(gòu)間存在明顯信息不對稱的問題,因此就可能產(chǎn)生逆向選擇的情況。互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及與應(yīng)用，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為了金融機構(gòu)提升其競爭力的主

23、要途徑。逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融之后，信息不對稱的問題有效得到了緩解，客戶和金融機構(gòu)之間能夠更好的交互信息，信息的透明性得到了顯著的提升。其一，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用可以使金融機構(gòu)獲得用戶更為全面的信息，降低用戶出現(xiàn)違約的風(fēng)險。比如說通過天貓平臺，阿里小貸可以獲得消費者和天貓商家間的相關(guān)數(shù)據(jù)，尤其是資金以及商品的交換等的信息，因此可以對商家的信用情況進行分析，確定貸款的風(fēng)險情況。其二是客戶可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺分析對比不同的金融產(chǎn)品，選擇對自己更為有利的金融服務(wù)。近年來，網(wǎng)民選擇和申請金融產(chǎn)品時的首選方法就是在線比價。操作便捷互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在日趨普及的過程中，很多移動設(shè)備都可以借助互聯(lián)網(wǎng)在任意時刻、任意地點為用戶提供方

24、便的服務(wù)，比如說生活繳費、購買商品、轉(zhuǎn)賬等。用戶可以自主進行操作后，便捷地達成其目的。除此之外，金融服務(wù)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，也能使用戶體驗得到提升，為其吸引更多的用戶，并且增加用戶與其的粘性。1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要內(nèi)容電子計算機科技和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的快速發(fā)展，促使了互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生，并隨之而產(chǎn)生了眾多的金融模式，以下是我國金融市場最為主要的六種。第三方支付第三方支付正發(fā)展成為電子商務(wù)廣泛采用的一種支付模式，以安全快捷為優(yōu)勢的獲得人們的青睞。2013年以來，以支付寶為代表的第三方支付模式越來越被大眾接受，支付行業(yè)成爆發(fā)式增長。從第三方支付的發(fā)展歷史來看，其發(fā)展階段大致可以分為四個節(jié)點：第一個節(jié)點是1

25、999年當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、易趣網(wǎng)等成立，同時誕生了我國第一家第三方支付公司首信易支付；第二個節(jié)點是2003年支付寶的成立，這標志著互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)迎來快速發(fā)展的時代；第三個節(jié)點是2011年中央銀行頒發(fā)第三方支付牌照，標志著第三方支付進入規(guī)范發(fā)展的渠道；第四個節(jié)點是2013年移動支付產(chǎn)品支付寶和微信支付的出現(xiàn)，意味著第三方支付跨入移動支付時代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不再只是虛擬經(jīng)濟，已成為主體經(jīng)濟社會不可或缺的一部分。當(dāng)前，多家第三方支付機構(gòu)齊頭并進，蓬勃發(fā)展，我國第三方移動支付交易規(guī)模市場份額如下：圖一 第三方移動支付市場份額 資料來源：盛開金融科技P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基于第三方平臺，借款方和貸款方通過平臺來形成借貸關(guān)系，

26、就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。在貸款過程中，借款者借助于網(wǎng)絡(luò)平臺來探求有借款能力并且有借款意愿的人群。中介平臺一方面和其他貸款人共同承擔(dān)一定量的資金數(shù)量，從而達到使風(fēng)險分散的目的，除此之外借款者還可以在平臺提供的信息中對比選擇出最優(yōu)的利率條件2007年6月成立于上海的拍拍貸，是我國最早的P2P貸款企業(yè)。受到余額寶的影響，2013年互聯(lián)網(wǎng)金融得到了社會各界的廣泛關(guān)注，P2P這種貸款模式也被大家開始重視。P2P這種貸款模式形成之后，使很多小微企業(yè)以及個人獲得了融資的途徑，從而有助于他們通過釋放自身信用價值獲取資金進行經(jīng)濟行為，以此實現(xiàn)了金融的普惠。眾籌模式項目發(fā)起人結(jié)合網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)等，集合社會大眾的渠道

27、、能力與資金，為某一項目或者個人的行為提供資金援助就是眾籌。根據(jù)回報類型對眾籌進行分類，能夠?qū)⑵浞殖晒蓹?quán)型眾籌、借貸型眾籌、獎勵型眾籌、捐贈型眾籌這樣四個種類。眾籌模式具有草根性、創(chuàng)新性、多樣性等優(yōu)勢。在眾籌平臺中，資金的需求方即創(chuàng)業(yè)項目管理者和融資機構(gòu)間交互信息，并且將具體的項目內(nèi)容發(fā)布給公眾。比如說發(fā)布項目的相關(guān)信息后，投資者就可以結(jié)合自身的需要從融資平臺中確定滿足自身需求的項目，在和項目管理者展開溝通后進行投資。除此之外，投資人也可以通過對銀行的委托完成投資行為。管理者可以在資金流轉(zhuǎn)之后得到投資者的資金進行創(chuàng)業(yè)項目，當(dāng)項目獲得收益后，按約定將回報提供給投資人。在這一過程中，融資平臺也會根

28、據(jù)協(xié)議的內(nèi)容收取相關(guān)的回報。大數(shù)據(jù)金融模式 大數(shù)據(jù)是指利用云計算、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，以專業(yè)化的方式處理海量的數(shù)據(jù)，對其進行剖析、挖掘，結(jié)合金融服務(wù)對金融工具進行創(chuàng)新。就現(xiàn)階段而言，基于大數(shù)據(jù)運營的金融平臺主要能夠分成兩個種類：第一種是平臺的模式，其中典型的代表就是安利的小額貸；第二種是供應(yīng)鏈模式，其中典型的代表是蘇寧與京東。阿里小額貸在為用戶提供服務(wù)的過程中，會將大數(shù)據(jù)與封閉流程融合起來，進行統(tǒng)計分析后，判斷信息的真實性，以此對貸款申請人進行信用評價，從而決定是否對其放款。供應(yīng)鏈模式中的蘇寧與京東主要是以自身為核心企業(yè)，通過其未來可能創(chuàng)造的收益來取得銀行的信任，然后為供貨商提供貸款。電商平臺應(yīng)用大

29、數(shù)據(jù)金融較多，其可以在對數(shù)據(jù)進行分析后，放款給供貨商或者平臺用戶，通過息差獲取收益。信息化金融機構(gòu)模式信息化金融機構(gòu)，指依靠信息處理，對金融機構(gòu)的金融行為與產(chǎn)品服務(wù)進行信息化處理。銀行非常重視信息化的應(yīng)用，而且我國眾多銀行在這一領(lǐng)域都具有較高的水平。1998年招商銀行就開發(fā)出了網(wǎng)上銀行，之后其他銀行也結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)出了網(wǎng)絡(luò)平臺，比如說工商銀行設(shè)計出的金融e購。以前銀行在貸款過程中往往具有固定化、流程化的特點，因此為了很好的對風(fēng)險進行控制，銀行往往更青睞于一些規(guī)模較大的機構(gòu)。隨著科技的發(fā)展，信息技術(shù)可以很好的使信息不對稱對銀行造成的困擾得到緩解，而且互聯(lián)網(wǎng)也可以使企業(yè)與銀行之間更好的進行交流。因

30、此，服務(wù)于實體經(jīng)濟過程中，金融機構(gòu)就獲得了更多的便利。這也是傳統(tǒng)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的重要機遇之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶這一模式主要是指結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)完成金融交易相關(guān)的活動，比如說獲取信息、結(jié)算費用等。它的核心模式是“搜索+比價”，對于各家金融機構(gòu)的產(chǎn)做對比，客戶可以結(jié)合自身情況以及分析所得結(jié)果對金融產(chǎn)品進行選擇。目前這一領(lǐng)域的門戶網(wǎng)站主要有大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家、融360，其包含了P2P、信貸、理財?shù)榷鄠€領(lǐng)域的金融服務(wù)。金融門戶具有極大的渠道價值，能夠使用戶在平臺上進行對比，因此也可以從某種意義上緩解信息不對稱造成的影響。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融門戶由于可以通過在平臺上的搜索進行比價，因此也可以很好的提升產(chǎn)

31、品選擇過程中的效率，使交易成本得到降低，而且有利于資金以及信息的流通。三、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下商業(yè)銀行的SWOT分析（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢分析1.規(guī)模大、實力雄厚對于金融業(yè)而言，商業(yè)銀行價值巨大，而且相對而言，傳統(tǒng)銀行發(fā)展歷程較長，資產(chǎn)規(guī)模與盈利能力遠非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以向背的。根據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，至2017年末，252萬億人民幣為所有銀行的總資產(chǎn)，這一數(shù)據(jù)與去年同期相比提升了近9%。這一數(shù)據(jù)與五年前相比，資產(chǎn)規(guī)模在五年間內(nèi)大幅增長了88.6%。中國銀行業(yè)也是當(dāng)前中國金融體系內(nèi)最為完善，發(fā)達的金融機構(gòu)。特備是改革開放以來，銀行業(yè)改革改制動作不斷，與之相伴的是金融監(jiān)管體系的改革隨之深入，銀行業(yè)的健

32、康發(fā)展有了較為穩(wěn)固的制度監(jiān)管。金融基礎(chǔ)設(shè)施完善程度也是行業(yè)內(nèi)最高的，其完善的金融支付清算系統(tǒng)與我國商業(yè)銀行由于有國家背書的特殊高信用性質(zhì)使其在社會中獲得大量資金來源，并以此展開各項業(yè)務(wù)。在我國經(jīng)濟社會的運行中扮演了難以忽略的角色。2.擁有優(yōu)質(zhì)的客戶資源商業(yè)銀行在數(shù)十年的成長過程中，積累了大量的客戶，而且形成了自身獨特的優(yōu)勢。一般規(guī)模較大的企業(yè)為商業(yè)銀行的主要客戶，大型企業(yè)往往具有健全的財會制度，因此貸款可能出現(xiàn)風(fēng)險的幾率就會明顯降低。除此之外，和規(guī)模較小的企業(yè)比較而言，規(guī)模較大的企業(yè)往往具有更高的信用等級，而且其經(jīng)驗風(fēng)險很低，因此，在由銀行融資過程中規(guī)模較大的企業(yè)往往只需要付出很少的成本，進而

33、與傳統(tǒng)銀行達成友好穩(wěn)定的合作關(guān)系。3.擁有良好的風(fēng)險控制能力在過去多年的經(jīng)營發(fā)展中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過累計豐富的客戶交易與征信信息，形成了成熟的風(fēng)險管理的架構(gòu)，具備了專業(yè)的風(fēng)險管理能力。央行和銀監(jiān)會對商業(yè)銀行經(jīng)營管理也進行了嚴格監(jiān)管，加上商業(yè)銀行法對其業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險管理、組織結(jié)構(gòu)等作出的明確規(guī)定，上述監(jiān)管規(guī)定與法律條文，從監(jiān)管的角度為商業(yè)銀行的風(fēng)險控制樹立了界限。2009年，以農(nóng)行掛牌為標志的四大行改制完成，這是我國金融業(yè)發(fā)展過程中的轉(zhuǎn)折點，四大行改制完成標志著國家對金融機構(gòu)特別是銀行業(yè)金融機構(gòu)的不良貸款率實現(xiàn)了有效降低和控制。大型國有銀行的不良貸款率控制在2%以下的水平。除此之外，對大中型企業(yè)

34、的貸款，商業(yè)銀行都會對企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和貸款的真實性進行實地考察，這極大的降低了企業(yè)的違約風(fēng)險。由此可見銀行業(yè)運行穩(wěn)健，風(fēng)險控制能力進一步加強。而互聯(lián)網(wǎng)金融由于進入門檻比較低，主要依據(jù)線上的數(shù)據(jù)收集，而沒有對企業(yè)進行實地考察，加大了小微企業(yè)的違約概率。2013年末P2P接連倒閉的現(xiàn)象讓我們清晰的意識到內(nèi)部風(fēng)控監(jiān)管不力帶來的各種問題。倒閉的P2P公司往往對投資者許以高額的收益回報，卻疏忽了基礎(chǔ)的風(fēng)險控制。部分企業(yè)對于資金的流水上漏洞極大，信息披露不規(guī)范，至2017年末，出現(xiàn)資金鏈風(fēng)險的企業(yè)占互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的比例達到七成左右。其中，2017年問題平臺有643家。從平臺爆雷原因來看，有196家以失

35、聯(lián)跑路，占比為30.5%，另有160家平臺突然關(guān)停，占比為24.9%。4.政策優(yōu)勢我國對金融機構(gòu)實行機構(gòu)監(jiān)管，其中鮮明特色之一即實施牌照準入制度，銀行業(yè)準入門檻極高，牌照更是極為難以獲得。這使得銀行業(yè)在規(guī)模、資產(chǎn)等諸多方面在先天條件的優(yōu)勢下就絕非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以比擬的。并且當(dāng)前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并無牌照，資質(zhì)的合法性尚在討論之中，與商業(yè)銀行在國家政策的支持方向上不可相提并論。（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行劣勢分析1.缺乏對市場的敏感度受到金融管制的影響，很多商業(yè)銀行在發(fā)展過程中都選擇保守的方式，因此卻很難對市場進行快速的反應(yīng)。很多基層人員往往更具有創(chuàng)新能力，而且銀行業(yè)中的基層人員也更了解市場的變化，具

36、有極強的敏感度。不過銀行業(yè)中的高級管理人員往往不了解市場的情況，而且應(yīng)對速度也較為緩慢，這種情況就使得基層人員的創(chuàng)新力未能發(fā)揮實際的價值。很多時候一線人員當(dāng)產(chǎn)生一些新的想法時，就需要與自身上級領(lǐng)導(dǎo)進行溝通，當(dāng)上級領(lǐng)導(dǎo)認可其意見后，又需要層層上報，因此在這個過程中會耗費大量的時間，等到高級管理人員獲知消息后，市場也許就已經(jīng)又產(chǎn)生了變化。除此之外，由于開發(fā)產(chǎn)品一直到最終銷售產(chǎn)品，傳統(tǒng)商業(yè)銀行依舊需要大量的時間，但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻能夠有效的降低研發(fā)至最終出售的時間，搶先推出最新的產(chǎn)品，所以商業(yè)銀行在這一方面很難與互聯(lián)網(wǎng)金融進行競爭，存在著明顯的不足。2.產(chǎn)品和服務(wù)的供給難以滿足客戶的需求我國商業(yè)銀行以

37、前在發(fā)展過程中非常依賴于國家的保護和扶持，因此其地位一直較為穩(wěn)固，在與客戶進行合作的過程中擁有主導(dǎo)權(quán)。在我國經(jīng)濟市場化的過程中，不同領(lǐng)域的企業(yè)都需要面對更為激烈的競爭，因此銀行業(yè)也受到了嚴重的影響，紛紛針對如何提升競爭力做出了不斷的努力。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融依舊處于新生初期，對開拓客戶資源的要求較高，側(cè)面也激烈這些企業(yè)為客戶提供優(yōu)勢且富有個性的服務(wù)，試圖從商業(yè)銀行龐大的客戶資源在實現(xiàn)分流?；ヂ?lián)網(wǎng)基金等能夠發(fā)展得如此迅速，固然離不開用戶流量的貢獻，但他們之所以會受到廣大用戶的熱烈追捧，本質(zhì)因素還是其完善的用戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)金融強調(diào)交互式的營銷，以客戶的體驗為中心，主張開放式平臺，加速了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和傳

38、統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合。為用戶提供直接與終端互動的條件，這是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)模式的極大挑戰(zhàn)。如何轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，從而在激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中處于不敗之地，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟需解決的問題。3.長期貫徹的"二八定律”阻礙深化發(fā)展八二定律對于金融業(yè)來講尤為重要，但是金融業(yè)在高端化的發(fā)展過程中，其很難真正落實普惠金融。除此之外，不同金融機構(gòu)之間也會存在過度競爭的情況。以前八二定律對于銀行業(yè)來講尤為重要，做出了巨大的貢獻，但是現(xiàn)在卻成為了制約其發(fā)展的主要因素。以前規(guī)模大、信譽好的企業(yè)是商業(yè)銀行的服務(wù)重點，但是規(guī)模較小的企業(yè)卻很難由商業(yè)銀行獲得融資。中國銀行于2004年準備進行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)型的重點內(nèi)容

39、就是為小微企業(yè)提供服務(wù)。不過由于小微企業(yè)所處行業(yè)眾多，而且情況尤為復(fù)雜，因此商業(yè)銀行很難獲得小微用戶的足夠信息，無法分散處理貸款風(fēng)險。盡管就目前而言，商業(yè)銀行已經(jīng)在服務(wù)于小微企業(yè)這一領(lǐng)域取得了一定的成績，不過卻依舊有待提高。4.保守主義戰(zhàn)略削弱銀行競爭力在運營過程中，商業(yè)銀行需要保證其資金的安全，因此在辦理業(yè)務(wù)時需要經(jīng)過非常復(fù)雜的流程。比如說，在開立儲蓄賬戶的過程中，用戶需要先進行申請，假如用戶同樣需要網(wǎng)上銀行的服務(wù)，那么就需要耗費更長的時間填寫相應(yīng)的表格，不過互聯(lián)網(wǎng)金融卻更為便捷。因此，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比在這一方面存在著明顯的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)將一系列注冊流程轉(zhuǎn)移到線上，用戶可以通過

40、網(wǎng)絡(luò)將相關(guān)信息錄入到系統(tǒng)中，只要用戶擁有移動設(shè)備以及網(wǎng)絡(luò)，就可以隨時隨地進行開戶，這樣不但為用戶提供的便利，而且有效的節(jié)省了時間。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)⒅攸c突出在網(wǎng)頁上，而且可以精簡產(chǎn)品的分類，用戶可以結(jié)合其自身的具體需要有針對的進行選擇。而且線上維護成本與銀行的人力資源成本相比，是有較大差異的，也節(jié)約了很多資源。第二，盡管商業(yè)銀行為用戶提供的理財服務(wù)也能夠進行不同的組合，不過傳統(tǒng)銀行為了使其資金更為安全，所以用戶往往需要更多的起投資金，大部分商業(yè)銀行提供的理財服務(wù)都需要投資5萬元以上，因此很多人都無法參與到其提供的理財服務(wù)中。阿里巴巴提供的余額寶就可以一元的門檻讓更多的人參與，因此就獲得

41、了更多的受眾。除此之外，較傳統(tǒng)銀行而言，余額寶的收益也更高，用戶可以在余額寶中隨時進行轉(zhuǎn)賬。但是如果投資銀行提供的理財產(chǎn)品，那么用戶往往要在投資結(jié)束后才可以獲得資金，使得平臺從眾多的儲戶資源中分得一杯羹。（三）傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的機遇分析在金融技術(shù)水平不斷提升的過程中，逐漸出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融這一模式，金融科技在未來與商業(yè)銀行的結(jié)合是十分值得期待的，也是未來商業(yè)銀行必將涉及的范圍，人工智能與數(shù)據(jù)分析乃至尚不成熟的區(qū)塊鏈概念對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響究竟如何仍不明確，但可以肯定的是，這種改變將徹底改造傳統(tǒng)商業(yè)銀行的當(dāng)前形態(tài)。從商業(yè)銀行角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的創(chuàng)新有以下幾方面的意義：1.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商

42、業(yè)銀行經(jīng)營模式的能動作用商業(yè)銀行在今后轉(zhuǎn)型過程中必須要融入金融科技，商業(yè)銀行目前存在著大量的問題，比如說創(chuàng)新能力差、同質(zhì)化明顯、粗放經(jīng)營等。在金融脫媒的背景下，傳統(tǒng)銀行的主要授信大客戶逐漸向直接融資轉(zhuǎn)移，銀行的傳統(tǒng)間接融資業(yè)務(wù)逐步萎縮，而互聯(lián)網(wǎng)金融的電子商務(wù)信息等大數(shù)據(jù)資源，有助于商業(yè)銀行以較小的成本判斷小企業(yè)和個人客戶的信用狀況，從而便于下沉客戶重心、拓展業(yè)務(wù)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行改善客戶服務(wù)創(chuàng)新思路在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之前，傳統(tǒng)商業(yè)銀行把目光聚集在高端的大型企業(yè)上，而對中小微企業(yè)以及個人客戶的服務(wù)只停留在吸收存款方面，且對其貸款要求十分嚴格。這樣長期以來，導(dǎo)致大多中小客戶較為不滿意。隨著互

43、聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的快速擴張，一些資金規(guī)模較小，對收益較高要求的中小客戶開始逐漸被吸引過去，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)吸收存款業(yè)務(wù)收到了一定程度的沖擊，銀行對于客戶的服務(wù)質(zhì)量被動提高，部分銀行開始利用當(dāng)期較為前衛(wèi)的數(shù)據(jù)分析方式，分析客戶需求與對業(yè)務(wù)服務(wù)水平的期待。甚至在產(chǎn)品設(shè)計之初先進行受眾的需求分析，這些行為可以認為是外在競爭對內(nèi)在主體的能動作用，一定程度的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮反作用于銀行本身，從而進行客戶資源的競爭。3.互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理創(chuàng)新工具在為小微企業(yè)提供服務(wù)的過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠使地域限制得到降低，金融平臺結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠?qū)τ脩舻娜穗H關(guān)系以及其他數(shù)據(jù)等進行收集與分析，從而獲得用戶更

44、為真實的情況。由于通過互聯(lián)網(wǎng)能夠獲得用戶的第一手信息，因此利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠使信息更為透明，更為真實。但是商業(yè)銀行只可以被動的接受用戶提供的信息，有時很難對其進行判斷，因此在信息可靠性以及精準程度等方面，商業(yè)銀行要明顯存在劣勢。4.供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供了重要契機我國銀行在2003-2013年期間發(fā)展迅速，商業(yè)銀行借力于經(jīng)濟的快速增長，迅速擴展規(guī)模，商業(yè)銀行的粗獷經(jīng)營模式與需求推動改變的狀態(tài)難以適應(yīng)時代變化的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，客戶的需求也更加多樣，目前的市場環(huán)境已經(jīng)無法應(yīng)用以前使用的需求側(cè)驅(qū)動。近年來，用戶對于銀行提供的服務(wù)水平的要求明顯提升，但是銀行在這一方面卻很難滿足用

45、戶的要求。因此商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展，就需要進行改革，不斷提升管理效率以及自身能力，將更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)提供給用戶，使商業(yè)銀行繼續(xù)保持行業(yè)中的領(lǐng)先地位，占有更多的市場份額。（四）傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭受的威脅分析1.商業(yè)銀行中介地位被弱化互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近年來已經(jīng)與很多領(lǐng)域有了深入的融合，一些大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托用戶優(yōu)勢，擁有一場巨大的流量入口和場景。尤其是在移動設(shè)備廣泛應(yīng)用的當(dāng)前，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)入口是極大的競爭優(yōu)勢，如騰訊依托微信，多達數(shù)億的日活量，是商業(yè)銀行難以企及的巨大優(yōu)勢，由此可見，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)行業(yè)面臨的沖擊是前所未有的。商業(yè)銀行最為重要的價值就是其可以起到信用中介的作用，但是一些網(wǎng)絡(luò)借貸等的發(fā)展

46、，逐漸弱化了商業(yè)銀行的作用，比如說商業(yè)銀行的信息中介以及支付中介的功能。以前商業(yè)銀行可以作為中介的主要原因是信息不對稱的問題，因此，在資金流轉(zhuǎn)過程中需要銀行作為中介。而在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)達的今天，時間、空間不再是經(jīng)濟活動的限制因素,用戶可以應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)便捷的了解相關(guān)信息，而且在這個過程中只需要消耗較低的成本。就支付結(jié)算類業(yè)務(wù)來講，傳統(tǒng)商業(yè)銀行很早就建立了網(wǎng)上銀行，但大部分需要使用插件等，因此手續(xù)比較繁瑣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融卻非常便捷，并不需要經(jīng)歷繁雜的流程，第三方支付使用戶在支付過程中獲得了更好的體驗，因而弱化了商業(yè)銀行中介地位。2.商業(yè)銀行活期存款被分流傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要盈利模式是依靠吸存放貸，從中賺取利差。

47、而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使銀行很難再繼續(xù)收放貸款過程中輕松的獲得利潤。近年來，余額寶的誕生使得大部分商業(yè)銀行的存款增速開始減緩，活期存款在總存款中所占比例也逐漸減少。用戶在使用余額寶的過程中更為便捷，而且其期限更為靈活，可以使用戶得到更多的收益。近年來，余額寶的收益一直穩(wěn)定在4%左右，余額寶將更多的收益提供給了用戶，用戶通過余額寶所得的收益要遠遠大于商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行提供的活期存款服務(wù)利率僅有0.35%，不足余額寶的1/10。除此之外，公眾對余額寶都較為信任，因此，商業(yè)銀行活期存款被分流也就成為了一種必然的結(jié)果。3.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)受沖擊（1）銀行信貸業(yè)務(wù)主體地位受到?jīng)_擊互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一個重要

48、作用是充當(dāng)資金中介，實現(xiàn)存款人與貸款人之間達成交易。這與銀行盈利的信貸正好沖撞，雖然銀行信貸仍然是當(dāng)前民眾獲得信貸的主要來源，但對于一些不能符合銀行資信評級的信貸需求，客戶的流失是客觀存在的。（2）信貸業(yè)務(wù)的收入利潤減少小微企業(yè)以及個人很難有商業(yè)銀行獲得貸款，小額借貸的興起為一些人和企業(yè)獲得了寶貴的資金來源，這些小貸機構(gòu)靈活操作，期限和金額的范圍是商業(yè)銀行的現(xiàn)行條件下無法做到了，實現(xiàn)了從夾縫中獲取客戶的目標，這也間接導(dǎo)致了銀行利潤收入的來源減少，雖然數(shù)目尚不足為道，但這種趨勢已經(jīng)出現(xiàn)，不得不引起重視。（3）銀行信貸業(yè)務(wù)流程的弊端突顯商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸手續(xù)十分繁復(fù)，分為貸前調(diào)查、貸款審查和發(fā)放、

49、貸后監(jiān)督和本息回收這三個部分，且需要三個崗位的人員來執(zhí)行，各自承擔(dān)風(fēng)險。這與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)簡潔的信貸流程形成對比，倒逼商業(yè)銀行改革其業(yè)務(wù)，提升其服務(wù)水平。四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的商業(yè)銀行應(yīng)對策略研究（一）傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭策略研究銀行雖有國家支持，但并非在競爭中勝券在握。當(dāng)下的金融市場，已不是過去商業(yè)銀行互相拼網(wǎng)點、拉客戶、爭資源的簡單競爭。對于保持在競爭中的優(yōu)勢，首先不能固守成規(guī)，要在當(dāng)前金融科技方興未艾的時代，搶占先機。銀行有其自身的主要渠道和信息分析能力，這些都是寶貴的資源優(yōu)勢，有效利用這些閑置資源是十分必要的，分析潛在客戶需求核對銀行的基本反饋，針對性提高應(yīng)對之策，完善服務(wù)流程和后期反饋。

50、1.優(yōu)化服務(wù)流程，重視客戶體驗首先，商業(yè)銀行需要使其服務(wù)水平得到提升，將服務(wù)放在首要地位，不斷提升用戶的滿意度。近年來，我國社會、文化以及經(jīng)濟等都發(fā)展迅速，人們的觀念也出現(xiàn)了明顯的變化，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)重視和用戶的交流，結(jié)合用戶的具體需要，對其產(chǎn)品進行優(yōu)化，創(chuàng)新組合，結(jié)合不同的用戶群體開發(fā)出多種不同的金融服務(wù)。銀行的基層人員應(yīng)當(dāng)誠摯的面對所有客戶，竭盡全力提升服務(wù)品質(zhì)。其二，商業(yè)銀行還應(yīng)使其服務(wù)效率得到提升，在發(fā)展過程一定要對其業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化，結(jié)合用戶需求以及社會現(xiàn)狀對其業(yè)務(wù)流程進行調(diào)整，盡可能簡化不必要的流程，使用戶在辦理業(yè)務(wù)的過程中不再耗費過長的時間。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)提升不

51、同服務(wù)的響應(yīng)速度與處理速度，使不同部門之間不在存在信息交流的障礙，重視分工協(xié)作，從多個不同的角度使其運作效率得到提升。2.培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高自身競爭力信息類人才在未來的應(yīng)用前景十分廣闊，因為在未來，數(shù)字化和信息化的操作水平是當(dāng)前人力為主的服務(wù)水平無法比擬的。銀行培養(yǎng)全方位人才的迫切性十分明顯，特別是塑造在以信息技術(shù)為核心的金融科技人才，在未來競爭中獲取人才領(lǐng)先的優(yōu)勢是確定性較高的制勝之道。銀行在實務(wù)操作，場景提供，數(shù)據(jù)儲備方面具有先天優(yōu)勢，能夠培養(yǎng)很多就綜合能力的人才。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)引進更多高端的人才，不斷了解最新的管理技術(shù)與理念，并且應(yīng)用到實踐當(dāng)中。除此之外，商業(yè)銀行同樣需要重視人才的培養(yǎng)，

52、由內(nèi)部培養(yǎng)具有潛力的人才，為這樣的人才提供進修以及培訓(xùn)的機會，打造屬于自身的專業(yè)團隊。3.加強多方合作，共謀發(fā)展銀行在當(dāng)前我國社會中扮演的角色十分重要，但并不意味著，銀行業(yè)可以獨立而不與社會其他行業(yè)合作。銀行的客戶資源是銀行的核心要素之一。優(yōu)質(zhì)客戶在當(dāng)前主要是指一些較大的集團、企業(yè)。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)巨頭企業(yè)是當(dāng)前經(jīng)濟社會運行中不可忽視的力量，從長遠來看，銀行與這些機構(gòu)，企業(yè)的合作不僅僅是利潤層面的商業(yè)往來，同時也可以利用他們在社會方方面面的影響力與技術(shù)，實現(xiàn)良好的合作與交流。商業(yè)銀行除此之外，還肩負著對社會企業(yè)融資輸血的重任，這關(guān)乎國計民生的持續(xù)發(fā)展，與中小企業(yè)的良性互動，合作發(fā)展同樣不可

53、等閑視之。銀行要在自身定位中塑造中小企業(yè)融資服務(wù)者的身份認同。從而實現(xiàn)當(dāng)前這一時期對實體經(jīng)濟的長遠支持。4.優(yōu)化風(fēng)險管理制度，提高風(fēng)險控制能力商業(yè)銀行成長歷程較長，其風(fēng)控工作較為成熟，不過依舊不可以懈怠。隨著社會的發(fā)展，金融領(lǐng)域出現(xiàn)了很多更新的問題，因此商業(yè)銀行一定要時刻保持警惕，審慎應(yīng)對業(yè)務(wù)風(fēng)險。第一，商業(yè)銀行需要根據(jù)目前經(jīng)濟的發(fā)展趨勢以及現(xiàn)狀，建立出全方位、多角度、多層次的風(fēng)控系統(tǒng)，對不同指標進行嚴格的監(jiān)控，調(diào)整完善薄弱環(huán)節(jié)，避免出現(xiàn)可能的風(fēng)險。第二，銀行同樣需要重視治理工作，當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)以后就需要立即切斷風(fēng)險源，使事態(tài)不至于進一步惡化，令銀行承擔(dān)更多的損失。第三，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒、學(xué)習(xí)其他

54、行業(yè)的經(jīng)驗，避免出現(xiàn)同樣的風(fēng)險，對風(fēng)險管理進行全面的優(yōu)化，使其風(fēng)控能力得到提升。（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行已作出的突破嘗試從前一段時期的社會調(diào)查可以看出，商業(yè)銀行應(yīng)對市場變化的反應(yīng)較為迅速。轉(zhuǎn)變理念的速度很快，適時推出了屬于自己的線上銀行系統(tǒng)和移動端APP。銀行理財產(chǎn)品在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的沖擊后開始重新發(fā)力，銀行的理財產(chǎn)品開始更加注重用戶的不同需求，個性化差異化甚至面向凈值，收益，風(fēng)險不同的人群的理財產(chǎn)品開始越來越多，這些變化一方面是無可奈何的應(yīng)對，另一方面也是積極主動地適應(yīng)時代和場景的變化。1.合作創(chuàng)新近幾年，國有大銀行都各自與百度、阿里巴巴、騰訊和京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，二者在金融科

55、技方面開展合作，從細分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作到全面的戰(zhàn)略合作，再到細節(jié)合作落地，各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭均在努力推進合作進度。日期銀行合作方合作內(nèi)容2015年4月北京騰訊集團啟動全面戰(zhàn)略合作，北京銀行向騰訊公司提供授信資金支持，醫(yī)療領(lǐng)域為合作重點2015年11月中信百度金融共同成立百信銀行2017年2月民生京東金融合作推出聯(lián)名信用卡“小白卡”2017年3月民生百度云百度云利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算領(lǐng)域里強大的技術(shù)優(yōu)勢，為民生銀行提供信貸企業(yè)的風(fēng)險管理和預(yù)警服務(wù)2017年3月建行阿里巴巴螞蟻金服在信用卡線上開卡、線上線下渠道業(yè)務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)以及信用體系互通等方面展開合作2017年5月光大芝麻信用用戶可在支付寶

56、上在線申辦光大銀行信用卡，芝麻信用評分、信息驗證服務(wù)、行業(yè)關(guān)注名單等芝麻產(chǎn)品也能在光大信用卡風(fēng)控體系中得到廣泛應(yīng)用2017年6月工行京東金融在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等領(lǐng)域開展全國深入的合作2017年6月農(nóng)行百度金融在人工智能技術(shù)與金融結(jié)合方面展開深度合作，包括金融大腦、精準營銷、風(fēng)險監(jiān)控、智能投顧等方面的具體應(yīng)用，并共建金融科技聯(lián)合實驗室2017年6月中行騰訊集團重點基于云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)域鏈和人工智能等方面深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融2017年6月華夏騰訊集團致力于公有云平臺、大數(shù)據(jù)智能精準營銷、人工智能云客服實驗室等

57、方面合作表2 銀行網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)資料來源：中信證券實驗報告目前銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作方式種類較多，但大體上可分為三類：簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議、合資成立子公司、在細分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作，如對接征信體系、推出聯(lián)名信用卡、引入云計算產(chǎn)品等。在京東金融與工商銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議五個月后，雙方合作的“工銀小白”產(chǎn)品正式落地，解決了在線開戶、資信證明快遞到家等難點。此外，京東金融和工商銀行還采用多屏互動、體感交互等多種技術(shù)，合作開設(shè)“無人貴金屬店”，實現(xiàn)了線上線下的互通。雙方表示將不斷擴大合作領(lǐng)域，未來在零售銀行、金融科技、業(yè)信貸、資產(chǎn)管理乃至電商物流等方面開展合作，京東金融集團金融科技事業(yè)部總經(jīng)理謝錦生表示，未來將在客戶、場景、業(yè)務(wù)和技術(shù)四方面全面對銀行開放交流。2. 產(chǎn)品創(chuàng)新商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面，第一是金融理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，這點無須贅述，即占據(jù)理財市場的人流優(yōu)勢。另一方面體