近三年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展變化分析

1、.近三年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展變化分析專業(yè)：中央銀行學(xué)小組成員：向念、盧凱迪、寧盈蕊唐蓮、羅雅琪指導(dǎo)老師：陳靚秋完成時(shí)間2016 年12月 20日.近三年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展變化分析1 移動(dòng)支付的概述1.1移動(dòng)支付概況移動(dòng)支付也稱為手機(jī)支付， 就是允許用戶使用其移動(dòng)終端 ( 通常是手機(jī) ) 對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。 單位或個(gè)人通過(guò)移動(dòng)設(shè)備、 互聯(lián)網(wǎng)或者近距離傳感直接或間接向銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)送支付指令產(chǎn)生貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移行為，從而實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付功能。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、 互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合， 為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。1.2 產(chǎn)生移動(dòng)支付的背景移動(dòng)互聯(lián)

2、網(wǎng)的蓬勃發(fā)展催生了一批新事物， 影響著各行種業(yè)， 傳統(tǒng)金融也受到了輻射，在此背景下移動(dòng)支付應(yīng)運(yùn)而生。 如果說(shuō) 2013 年是互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，那么 2014 年就是移動(dòng)金融發(fā)展的元年。 2014 中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報(bào)告指出，超過(guò)九成移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶表達(dá)了會(huì)進(jìn)行移動(dòng)端支付的意愿。1.3移動(dòng)支付的分類1.3.1 根據(jù)支付金額的大小，可以將移動(dòng)支付分為小額支付和大額支付。小額支付業(yè)務(wù)指運(yùn)營(yíng)商與銀行合作，建立預(yù)存費(fèi)用的賬戶， 用戶通過(guò)移動(dòng)通信的平臺(tái)發(fā)出劃賬指令代繳費(fèi)用; 大額支付指把用戶銀行賬戶和手機(jī)號(hào)碼進(jìn)行綁定，用戶通過(guò)多種方式對(duì)與手機(jī)捆綁的銀行卡進(jìn)行交易操作。1.3.2 根據(jù)支付時(shí)支付方與受

3、付方是否在同一現(xiàn)場(chǎng)，可以將移動(dòng)電子支付分為遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付。 如通過(guò)手機(jī)購(gòu)買鈴聲就是遠(yuǎn)程支付，而通過(guò)手機(jī)在自動(dòng)售貨機(jī)上購(gòu)買飲料則是現(xiàn)場(chǎng)支付。1.3.3 根據(jù)實(shí)現(xiàn)方式的不同，可以將移動(dòng)支付分為兩種：一種是通過(guò)短信、WAP等遠(yuǎn)程控制完成支付 ; 另一種是通過(guò)近距離非接觸技術(shù)完成支付，主要的近距離通信技術(shù)有藍(lán)牙、 RFID和 NFC等。1.4 我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)1.4.1 業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)有關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)。我國(guó)目前還沒(méi)有出臺(tái)專門針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。中國(guó)人民銀行于2005 年頒布電子支付指引 ( 第一號(hào) ) ， 2010 年 6 月出臺(tái)非金融機(jī)構(gòu)支付服.務(wù)管理辦法，但這些規(guī)定和辦法都只

4、是部分覆蓋了非金融支付機(jī)構(gòu)移動(dòng)支付領(lǐng)域，只是針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)提出了監(jiān)管要求。目前人民銀行正在抓緊制定與移動(dòng)支付相關(guān)的法規(guī)制度，包括電子支付指引( 第二號(hào) ) 等，試圖為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策保障。1.4.2 業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011 年末，全國(guó)銀行移動(dòng)支付客戶數(shù)1.45 億戶； 2011 年發(fā)生業(yè)務(wù) 2.47 億筆、金額 0.99 萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額分別比2010 年增長(zhǎng) 109%和 74%。根據(jù)中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司對(duì)中移電子、聯(lián)通沃易付、天翼電子三家運(yùn)營(yíng)商支付機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)，2011 年僅上述三家機(jī)構(gòu)的移動(dòng)電話支付業(yè)務(wù)筆數(shù)達(dá)5.7

5、億筆，交易金額 59 億元。1.4.3 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正由多樣轉(zhuǎn)為統(tǒng)一。在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方面，不同的機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)各不相同。如銀聯(lián)主要以拓展銀行卡使用方式為主，按照人民銀行要求使用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)；而中國(guó)移動(dòng)則自己進(jìn)行了技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研發(fā)設(shè)計(jì)；在公交和地鐵等應(yīng)用中， 不同公司采用的標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。 目前我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)中是誰(shuí)主導(dǎo)誰(shuí)定標(biāo)準(zhǔn)，為下一步市場(chǎng)的健康發(fā)展埋下了隱患。 但在人民銀行的組織和領(lǐng)導(dǎo)下，這種情況正在逐步改善。2012 年 6 月，中國(guó)銀聯(lián)和中國(guó)移動(dòng)簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。 2012 年 12 月，人民銀行正式發(fā)布中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)， 為移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。1.

6、4.4 以遠(yuǎn)程支付為主。我國(guó)目前移動(dòng)支付業(yè)務(wù)以遠(yuǎn)程支付為主， 而移動(dòng)近場(chǎng)支付由于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、 解決方案尚存在較大的爭(zhēng)議， 電信、金融、設(shè)備、技術(shù)商等合作各方仍在探索階段。因此，近場(chǎng)支付大規(guī)模推廣應(yīng)用遠(yuǎn)未形成，由于產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)、參與單位眾多，目前只是在部分城市小范圍由政府主導(dǎo)進(jìn)行試點(diǎn)， 業(yè)務(wù)范圍多集中于地鐵、 公交、校園等。從根本上說(shuō)， 目前并未與移動(dòng)通訊技術(shù)融合應(yīng)用， 多數(shù)參與企業(yè)不敢貿(mào)然跟進(jìn)，產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展仍處于分割化狀態(tài)，進(jìn)展緩慢，所占移動(dòng)支付份額較小。2. 移動(dòng)支付的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)2.1 移動(dòng)支付的市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀移動(dòng)支付給人們提供簡(jiǎn)單、 快捷的支付方式， 對(duì)于這樣的一種支付方式， 是.符合中國(guó)消費(fèi)者

7、需求的一種支付模式。 由于這樣的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)， 移動(dòng)支付正贏得越來(lái)越多智能手機(jī)用戶的青睞。 國(guó)內(nèi)智能機(jī)的廣泛使用， 手機(jī)網(wǎng)民高速增長(zhǎng)， 對(duì)于移動(dòng)支付起到了催化作用，撬開了巨大商機(jī)。 2012 年對(duì)于移動(dòng)支付來(lái)說(shuō)，是一個(gè)開創(chuàng)元年，在 2012 年年底中國(guó)人民銀行正式對(duì)外發(fā)布了關(guān)于中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)， 平息了長(zhǎng)期以來(lái)各產(chǎn)業(yè)鏈想獨(dú)占移動(dòng)支付市場(chǎng)而引發(fā)的無(wú)硝煙戰(zhàn)爭(zhēng)。可以說(shuō)這樣標(biāo)準(zhǔn)的確立為 2013 年移動(dòng)支付市場(chǎng)步入良性發(fā)展通道奠定了基礎(chǔ)。 2013 年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模得到瘋狂擴(kuò)展，央行公布的 2013 年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，2013 年全國(guó)共辦理移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 16.74 億筆，金額 9

8、.64 萬(wàn)億，同比分別增長(zhǎng) 212.86%和 317.56%。截止到 2013 年年底，支付寶實(shí)名制用戶已達(dá) 3 億，過(guò)去一年支付寶完成了 125 億筆的支付，同時(shí)支付寶錢包用戶突破1 億， 2013 年通過(guò)支付寶手機(jī)支付完成了超過(guò)27.8 億筆、超過(guò) 9000 億元的支付，以此計(jì)算，支付寶已成為全球最大的移動(dòng)支付公司。支付寶同時(shí)披露， 2014 年春節(jié)期間支付寶手機(jī)支付超 1 億多筆，占支付寶所有支付方式的 52%。春節(jié) 7 天內(nèi)， 5000 多萬(wàn)支付寶用戶用手機(jī)完成了購(gòu)物、生活繳費(fèi)、信用卡還款、購(gòu)買余額寶等從生活到理財(cái)方方面面的行為。 其中，通過(guò)支付寶錢包完成各類信用卡還款的用戶達(dá) 220

9、 萬(wàn)人次，僅此一項(xiàng)，手機(jī)上便支付了71 億元，是 2013 年春節(jié)的 10 倍；而通過(guò)支付寶錢包為手機(jī)充值的用戶則達(dá)到1134 萬(wàn)人次，是 2013 年的 6 倍。在支付寶如火如荼發(fā)展的同時(shí)， 2013 年 8 月微信正式加入了支付功能，超過(guò) 6 億用戶可以通過(guò)掃碼、 公眾賬號(hào)及應(yīng)用內(nèi)支付任一種方式完成最后整個(gè)購(gòu)買環(huán)節(jié)。頃刻間，從電商到線下零售商，從大型軟件企業(yè)到獨(dú)立服裝代購(gòu)者，各色產(chǎn)品紛紛接入微信支付， 用戶紅利首先在移動(dòng)電商及支付層面爆發(fā)開來(lái)。 馬化騰推動(dòng)的“微信 +財(cái)付通”的移動(dòng)支付向目前全球最大的網(wǎng)絡(luò)支付、馬云引以為傲的支付寶發(fā)起了支付大戰(zhàn)。雙方展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，搶奪用戶資源。2.2

10、移動(dòng)支付的發(fā)展趨勢(shì)未來(lái)幾年內(nèi)中國(guó)的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈將保持40%左右的年增長(zhǎng)率。 來(lái)自易觀智庫(kù)的數(shù)據(jù)也證實(shí)了業(yè)界對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展前景將是一個(gè)可觀的利潤(rùn)空間。根據(jù)易觀智庫(kù)預(yù)計(jì)，到2015 年，中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模將突破139200億大關(guān)口，互聯(lián)網(wǎng)支付注冊(cè)賬戶規(guī)模將達(dá)到13.78 億，移動(dòng)支付交易規(guī)模將直逼7123 億這個(gè)大關(guān)口。移動(dòng)支付未來(lái)將進(jìn)軍以下兩個(gè)戰(zhàn)場(chǎng)。.2.2.1 移動(dòng)理財(cái)支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代， 以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)， 就帶來(lái)了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起。

11、 現(xiàn)在，這一進(jìn)化鏈， 會(huì)在移動(dòng)世界中發(fā)生。 移動(dòng)支付的興起， 又會(huì)催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財(cái)。可以預(yù)見，不久的將來(lái)，在手機(jī)上理財(cái)，會(huì)像在電腦上理財(cái)一樣普遍。 已有雛形的移動(dòng)理財(cái)模式， 大致可分為幾類： 一是投資者通過(guò)移動(dòng)支付企業(yè)購(gòu)買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品， 目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金。 這種模式在降低投資門檻、 帶來(lái)投資回報(bào)的同時(shí)， 還融入了消費(fèi)支付功能， 比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”。 二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺(tái)， 進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對(duì)接其理財(cái)產(chǎn)品、 保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安集團(tuán)的“壹錢包”。三是 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場(chǎng)景中的應(yīng)用

12、。四是一些不規(guī)范的、 處于灰色地帶的投融資行為。 這四種模式風(fēng)險(xiǎn)各不相同。 前兩者相對(duì)規(guī)范， 但在公眾大量涌入后， 需要特別注意風(fēng)險(xiǎn)提示， 避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者， 因?yàn)榧词关泿攀袌?chǎng)基金也不是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。 第三種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊， 缺乏有效監(jiān)管， 可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。 最后一類模式， 則是地下民間金融的又一變種， 其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。 對(duì)收益率的過(guò)分強(qiáng)調(diào)，也很可能會(huì)影響移動(dòng)理財(cái)這一新興金融模式的可持續(xù)性。 隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和競(jìng)爭(zhēng)激烈化，高收益將難以長(zhǎng)期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會(huì)在收益率之外的用戶功能上多做文章。2.2.2 商場(chǎng) POS終端微信紅包、

13、支付寶是廣泛的網(wǎng)絡(luò)支付， 打車軟件是高頻的 O2O本地生活服務(wù)支付，可以說(shuō)都是 C 端（ customer ），移動(dòng)支付下一步將是爭(zhēng)奪商場(chǎng) POS終端，因?yàn)?B（business ）端的移動(dòng)支付，對(duì)費(fèi)率更有承受力，只要擁有足夠的客源，商家愿意接受移動(dòng)支付的形式交易， 即使承擔(dān)一定的費(fèi)率； 同時(shí)，對(duì)于用戶而言，移動(dòng)支付可以大大節(jié)約交易時(shí)間。這也是為什么許多 C（ customer ）端的移動(dòng)支付阿里巴巴和騰訊即使是貼錢，也要搶客戶，要侵襲線下 POS，都是想變著法兒形成用戶習(xí)慣。因?yàn)槿祟惲?xí)慣一旦養(yǎng)成，就很難逆襲。 2014 年以來(lái)，阿里巴巴、騰訊均明顯加大了其移動(dòng)支付工具向商場(chǎng) POS進(jìn)軍的力度

14、。雙方正在大手筆出.擊，到處談移動(dòng)支付，出錢、出資源搶占線下客戶。商場(chǎng)POS機(jī)的交易數(shù)據(jù)，蘊(yùn)含著極大的商業(yè)價(jià)值， 在征得用戶同意的情況下，可以進(jìn)行深度挖掘和分析， 產(chǎn)生新的服務(wù)和價(jià)值。此外，商場(chǎng)POS機(jī)的客單價(jià)、穩(wěn)定性都很高。騰訊正在積極擴(kuò)大其微信支付的應(yīng)用范圍， 其近日又牽手王府井， 并計(jì)劃擴(kuò)大與中國(guó)聯(lián)通的合作，其商業(yè)化正在加速。王府井是中國(guó)知名百貨零售商，根據(jù)合作協(xié)議，王府井將在微信上運(yùn)營(yíng)一個(gè)公眾平臺(tái)，微信用戶可以查詢和通過(guò)微信支付購(gòu)買其產(chǎn)品。此舉可能很快給騰訊帶來(lái)新的重要收入渠道。3 發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題3.1相關(guān)規(guī)章制度缺失目前我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管措施剛剛出臺(tái)，尚未形成明確的監(jiān)管框架和體

15、系。監(jiān)管部門秉持“規(guī)范發(fā)展與促進(jìn)創(chuàng)新并重”的態(tài)度， 在已出臺(tái)的監(jiān)管措施中， 多是針對(duì)電子支付或支付服務(wù)整體的， 對(duì)開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、 技術(shù)平臺(tái)的標(biāo)準(zhǔn)等并未具體規(guī)定。 部分開辦移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行也未針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)出臺(tái)單獨(dú)的管理規(guī)定， 而是將該業(yè)務(wù)作為電子銀行業(yè)務(wù)的一部分， 納入整個(gè)電子銀行業(yè)務(wù)章程統(tǒng)一管理。 專門針對(duì)移動(dòng)支付規(guī)定的缺失， 既不利于保護(hù)移動(dòng)支付用戶的合法權(quán)益，也不利于整個(gè)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。3.2市場(chǎng)需求有待培育我國(guó)大部分民眾對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)還不太接受， 也很少使用，大大影響了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。 截至 2011 年末，我國(guó)移動(dòng)電話用戶超過(guò) 9.75 億戶，全國(guó)所有

16、縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)現(xiàn)了 3G 網(wǎng)絡(luò)的覆蓋， 3G 用戶達(dá)到 1.19 億。然而，移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)量與龐大的手機(jī)用戶規(guī)模并不相稱。 對(duì)于城市用戶來(lái)說(shuō)， 由于城市的金融服務(wù)相對(duì)比較便捷， 其對(duì)移動(dòng)支付的需求并不旺盛； 對(duì)于農(nóng)村用戶來(lái)說(shuō)， 雖然金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)分布在某些農(nóng)村地區(qū)存在空白， 但受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響， 廣大農(nóng)村用戶對(duì)新事物的接受程度有限， 移動(dòng)支付對(duì)于大多數(shù)人來(lái)說(shuō)還比較陌生， 認(rèn)知度不高。因此，目前移動(dòng)支付的用戶主要是接受新鮮事物能力強(qiáng)的年輕人， 市場(chǎng)需求仍有待進(jìn)一步培育。3.3 產(chǎn)業(yè)鏈參與者間的合作有待加強(qiáng)目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈參與機(jī)構(gòu)眾多，包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、 銀行、非金融.支付機(jī)構(gòu)、設(shè)備提

17、供商以及消費(fèi)者等 2 。在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中，各方都希望在支付產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)主導(dǎo)地位， 使自己的利益最大化。 但在這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中， 誰(shuí)也無(wú)法占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。例如，對(duì)銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商而言，銀行機(jī)構(gòu)具有內(nèi)控制度、資金安全管理較嚴(yán)格以及商戶聯(lián)系緊密等優(yōu)勢(shì)， 但任何形式的移動(dòng)支付商業(yè)模式都離不開移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的參與。 因此，產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)無(wú)法進(jìn)行密切深入的合作， 為產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)化設(shè)置了瓶頸， 嚴(yán)重阻礙了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展。 例如，雖然銀行擁有大量終端設(shè)備， 但不會(huì)提供給移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商使用； 運(yùn)營(yíng)商擁有大量用戶， 但也不會(huì)提供給銀行。 各類資源無(wú)法有效整合， 造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。 如果產(chǎn)業(yè)鏈各方能夠以發(fā)展的眼光做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

18、、各取所需，就能獲得切實(shí)利益，實(shí)現(xiàn)多方共贏。3.4 存在安全風(fēng)險(xiǎn)移動(dòng)支付作為新興支付方式，無(wú)論是移動(dòng)支付的提供方， 還是客戶， 都需要考慮支付過(guò)程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性。在安全保障機(jī)制建設(shè)方面，要高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，保證信息收發(fā)的保密性、完整性、公平性等。對(duì)于提供移動(dòng)支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)，要完善安全管理， 加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)， 在移動(dòng)支付的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都需要確保安全。而對(duì)于消費(fèi)者，對(duì)自己所面臨的風(fēng)險(xiǎn)還沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)，移動(dòng)終端防病毒、防泄密等方面的保護(hù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，由于手機(jī) PIN 碼、網(wǎng)銀密碼以及個(gè)人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險(xiǎn)的案例需引起重視。4 促進(jìn)我國(guó)移動(dòng)支付健康發(fā)展的對(duì)策4.1 完善相關(guān)法律法規(guī)我國(guó)相關(guān)部門要針對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)盡快出臺(tái)具體監(jiān)管辦法。 一是要強(qiáng)化客戶身份識(shí)別和對(duì)大額及可疑支付交易的監(jiān)測(cè)， 防范犯罪分子利用手機(jī)銀行進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移；二是細(xì)化客戶權(quán)益保護(hù)和安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)， 保護(hù)移動(dòng)支付用戶， 提高移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的安全性與可