農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向

1、周慕冰：農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向核心提示：“十一五”的五年，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)、城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)生深刻變化的五年，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強(qiáng)化、改革工作持續(xù)深化和服務(wù)工作持續(xù)優(yōu)化的五年。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在改革中穩(wěn)步健康發(fā)展“十一五”的五年，是我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展、新農(nóng)村建設(shè)扎實(shí)推進(jìn)、城鄉(xiāng)關(guān)系發(fā)生深刻變化的五年，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作持續(xù)強(qiáng)化、改革工作持續(xù)深化和服務(wù)工作持續(xù)優(yōu)化的五年。目前，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā)展成為我國縣域及鄉(xiāng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布最廣、涉農(nóng)信貸投放最多、農(nóng)村普惠制金融服務(wù)和均等化建設(shè)貢獻(xiàn)度最大的一類機(jī)構(gòu)群體，成為聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶。農(nóng)村中小

2、金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展有三個主要標(biāo)志：一是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力逐步增強(qiáng)。幾年來，持續(xù)實(shí)施一系列前瞻性、針對性強(qiáng)的監(jiān)管舉措，促進(jìn)存量信用風(fēng)險(xiǎn)大幅化解，操作風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)勢頭得到明顯遏制，部分單體高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)平穩(wěn)處置，區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高企局面進(jìn)一步改觀，整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力和綜合實(shí)力明顯提升。二是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革持續(xù)深化。新體制全面運(yùn)行并逐步完善，股份制改革方向正式確立，股權(quán)改造工作深入推進(jìn)，農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)組建步伐加快，改革扶持政策有效落實(shí)，經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換在部分省份和部分機(jī)構(gòu)取得明顯進(jìn)展，改革紅利日益顯現(xiàn)。已組建農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)329家，縣市統(tǒng)一法人1979家。重慶農(nóng)商行成功在香港公開上市，開創(chuàng)了農(nóng)商行上市

3、先河。17家農(nóng)商行進(jìn)入英國銀行家雜志評選的2009年全球銀行業(yè)1000強(qiáng)，占我國入榜商業(yè)銀行的20%。全國農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資格股占比由64.3%下降至24%以下，農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)資產(chǎn)占比由20.8%提升至40.1%以上，縱深推進(jìn)新一輪改革發(fā)展的條件基本具備。三是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)持續(xù)優(yōu)化。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)廣度和深度明顯拓寬。截至2010年末，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)從2009年6月末的2945個減少到2312個，有10個省份和5個計(jì)劃單列市率先實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)全覆蓋，原有708個金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)缺失問題總體得到解決。有關(guān)部門連續(xù)完善扶持政策，各級地方政府也采取了有效措施，服務(wù)“三農(nóng)”

4、導(dǎo)向的扶持政策體系初步建立。在支農(nóng)服務(wù)實(shí)踐中，廣大農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)參與度高，貢獻(xiàn)度大，圍繞解決農(nóng)村貸款難和金融服務(wù)難問題開展了一系列卓有成效的探索，承擔(dān)了涉農(nóng)貸款的33.3%、農(nóng)村貸款的35.8%、農(nóng)戶貸款的78.1%、農(nóng)村新增網(wǎng)點(diǎn)的近80%。通過實(shí)踐，我們進(jìn)一步加深了對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融規(guī)律的認(rèn)識，增強(qiáng)了協(xié)調(diào)推動解決復(fù)雜問題的能力。歸結(jié)起來，以下三個方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們認(rèn)真總結(jié)和研究：一是注重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，強(qiáng)化分類指導(dǎo)和差別監(jiān)管，努力提高金融監(jiān)管的針對性和有效性。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管鏈條長，機(jī)構(gòu)間發(fā)展質(zhì)量差異大，風(fēng)險(xiǎn)狀況不一。要提高監(jiān)管針對性和有效性，必須緊密結(jié)合實(shí)際，強(qiáng)化分類指導(dǎo)和差別監(jiān)管，強(qiáng)化屬

5、地監(jiān)管職責(zé)，下大功夫推動好的機(jī)構(gòu)盡快建立現(xiàn)代銀行制度，下大決心處置高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，下大氣力推動解決一批老大難問題，盡快實(shí)現(xiàn)各單體機(jī)構(gòu)主要監(jiān)管指標(biāo)持續(xù)達(dá)到審慎監(jiān)管要求。二是注重緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段性特點(diǎn)，推動深化改革，努力激發(fā)機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的內(nèi)生動力和活力。當(dāng)前和今后一個時期，我國仍將處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加速轉(zhuǎn)軌階段，縣域經(jīng)濟(jì)仍然是我國國民經(jīng)濟(jì)的基本單元。改革工作的主線，就是要按照中央關(guān)于保持縣域法人機(jī)構(gòu)總體穩(wěn)定的要求，大力推進(jìn)股權(quán)改造，完成縣（市）級統(tǒng)一法人，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，引導(dǎo)加快經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換，強(qiáng)化省聯(lián)社履職改進(jìn)，在做實(shí)縣域前提下慎重開展省聯(lián)社改革試點(diǎn)，培育好、調(diào)動好法人機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的

6、內(nèi)生動力和活力，把公司治理基礎(chǔ)打牢打?qū)?。三是注重破解農(nóng)村金融壓制和信貸約束難題，大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，努力提高農(nóng)村社區(qū)金融服務(wù)功能。破解難題，必須靠創(chuàng)新。要加強(qiáng)監(jiān)管政策引導(dǎo)，推動農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主動強(qiáng)化金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有效契合，大力開展農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，在差異化、特色化發(fā)展中提高核心競爭力。同時，農(nóng)村金融市場是不完全競爭市場，市場失靈問題較為嚴(yán)重，必須建立政府干預(yù)的糾正機(jī)制。要繼續(xù)完善扶持政策體系，改進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，引導(dǎo)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在有效管控風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上加大涉農(nóng)信貸投放，持續(xù)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。繼續(xù)強(qiáng)化農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理“十二五”時期，是我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化深入發(fā)展中同步推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)

7、代化的“三化同步”啟動期，也是農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)管、深化改革、優(yōu)化服務(wù)的歷史攻堅(jiān)期。在新時期新階段，著力強(qiáng)化分類指導(dǎo)、差別監(jiān)管和重點(diǎn)突破，著力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，著力推動金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加快建立現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)提供有力有效的金融支持?！笆濉睍r期要力爭實(shí)現(xiàn)以下目標(biāo)：高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面處置，歷史虧損掛賬全面消化，股份制改革全面完成，現(xiàn)代農(nóng)村銀行制度基本建立，主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到并持續(xù)符合審慎監(jiān)管要求，總體資本充足率達(dá)到10%左右，杠桿率總體不低于4%，流動性覆蓋率和凈穩(wěn)定融資比率總體高于100%，撥備覆蓋率總體高于150%，撥貸比總體達(dá)到2.5%，農(nóng)村金融服務(wù)

8、功能與核心競爭力顯著提升。當(dāng)前和今后一段時期，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)是：推動高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置。這既是加強(qiáng)監(jiān)管、維護(hù)金融穩(wěn)定的硬性要求，也是存款保險(xiǎn)體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)性工作。要按照多兼并重組、少關(guān)閉破產(chǎn)、防止出現(xiàn)新的服務(wù)空白的原則，加快推動并購重組工作，力爭在五年內(nèi)把高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全部處置完畢。要把高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)化解和股權(quán)改造結(jié)合起來，組織制定工作方案，詳細(xì)測算，爭取一步到位直接改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。積極爭取地方政府采取適當(dāng)方式注資、稅收返還、稅費(fèi)減免、幫助推介引進(jìn)優(yōu)質(zhì)股東等多種方式支持兼并重組。按照商業(yè)原則和市場化運(yùn)作方式，鼓勵合格股東通過直接購買現(xiàn)有股權(quán)或定向增發(fā)方式兼并重組高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，鼓勵用現(xiàn)金幫助消

9、化虧損掛賬和購買不良資產(chǎn)。優(yōu)先支持符合條件的農(nóng)村商業(yè)銀行兼并重組高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，嚴(yán)禁區(qū)域封鎖和地域限制。協(xié)調(diào)出臺貨幣、財(cái)稅等方面的支持政策。強(qiáng)化重點(diǎn)領(lǐng)域信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實(shí)力弱、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，一旦出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)，輕則“傷筋動骨”，重則“倒閉致命”。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在政府融資平臺、房地產(chǎn)等方面的貸款總量不算太大，但是風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高，問題疊加，要重點(diǎn)防范。對到期的平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊。要通過壓縮存量、控制增量、實(shí)施銀團(tuán)貸款等方式，務(wù)必徹底解決貸款集中度問題，并將房地產(chǎn)貸款比重控制在審慎范圍內(nèi)。全面分析貸款風(fēng)險(xiǎn)，審慎評估抵押物，務(wù)必做到準(zhǔn)確分類。按照規(guī)定權(quán)重，務(wù)必提足撥備

10、。要加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)管控，督促完善相關(guān)考核機(jī)制，堅(jiān)決禁止高息攬儲和各類違規(guī)吸存行為，有效降低資金成本，提高存款質(zhì)量。嚴(yán)厲整治案件風(fēng)險(xiǎn)。認(rèn)真組織開展假冒名貸款專項(xiàng)整治、抵質(zhì)押貸款專項(xiàng)整治和置換貸款專項(xiàng)整治。要認(rèn)真落實(shí)案件防控治理三年工作規(guī)劃，推動全面建立案防長效機(jī)制，有效控制新案、同質(zhì)同類案件和大要案，力爭主要案件防控指標(biāo)達(dá)到國內(nèi)銀行業(yè)平均水平。狠抓內(nèi)部控制建設(shè)。繼續(xù)貫徹落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)指引要求，下大氣力解決主動管理風(fēng)險(xiǎn)能力薄弱、內(nèi)部人控制嚴(yán)重等長期困擾農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展的桎梏，強(qiáng)化審慎經(jīng)營和規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)。大規(guī)模開展以“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、合規(guī)保障發(fā)展”為主題的合規(guī)管理年活動，狠抓制度的梳理

11、完善、教育培訓(xùn)、實(shí)際執(zhí)行檢查和后評估工作，既要解決制度不全的問題，又要解決執(zhí)行不力、監(jiān)督不嚴(yán)的問題。加快IT系統(tǒng)建設(shè)步伐，堅(jiān)持“統(tǒng)籌規(guī)劃、分步實(shí)施，技術(shù)與管理并重，先進(jìn)性與適應(yīng)性相結(jié)合”的原則，大力推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)優(yōu)化工作，持續(xù)完善各類應(yīng)用系統(tǒng)，加快數(shù)據(jù)中心和災(zāi)備中心建設(shè)。強(qiáng)化“三個辦法一個指引”的貫徹落實(shí)，督促大力推動信貸理念和流程革新，健全市場準(zhǔn)入、授信和出賬審核、信息反饋及后續(xù)處置機(jī)制，固定資產(chǎn)貸款和流動資金貸款按新規(guī)走款比重要達(dá)到80%以上，并努力提高農(nóng)戶貸款按新規(guī)走款比例。認(rèn)真組織開展新資本協(xié)議實(shí)施試點(diǎn)。實(shí)施新資本協(xié)議，是銀行業(yè)經(jīng)營管理方式革命性優(yōu)化轉(zhuǎn)型的必然選擇。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)

12、量多、差別大，既要積極響應(yīng)，全力推進(jìn)，又要實(shí)事求是，區(qū)別對待。啟動農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施新資本協(xié)議試點(diǎn)工作。年內(nèi)要推動風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的農(nóng)村商業(yè)銀行試行新資本協(xié)議內(nèi)部評級法。符合條件的農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)后，即執(zhí)行新的規(guī)定。不符合改制條件的農(nóng)村信用社，鼓勵其通過市場化手段進(jìn)行重組，通過限制分紅、轉(zhuǎn)增資本金等方式補(bǔ)充資本，給予較長的過渡期，縮小與巴塞爾新資本協(xié)議的差距。改善農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)堅(jiān)持做實(shí)縣域。這既是中央的明確要求，又符合中國實(shí)際。要堅(jiān)持維護(hù)縣（市）級法人機(jī)構(gòu)穩(wěn)定的總體要求不動搖，切實(shí)把改革發(fā)展重點(diǎn)放到縣域法人機(jī)構(gòu)上。要協(xié)調(diào)調(diào)動各方面的積極性和有效資源，加快推進(jìn)縣域機(jī)構(gòu)改革進(jìn)程

13、，支持城區(qū)機(jī)構(gòu)整合，全面完成縣（市）統(tǒng)一法人，嚴(yán)格把控地（市）統(tǒng)一法人。對于體制外機(jī)構(gòu)，要協(xié)調(diào)制定方案，年內(nèi)妥善處置。要督促引導(dǎo)縣域法人機(jī)構(gòu)增強(qiáng)服務(wù)功能，對農(nóng)村金融市場進(jìn)行精耕細(xì)作，綜合推進(jìn)面向“三農(nóng)”的產(chǎn)品、客戶和渠道建設(shè)，打造精品特色化銀行和百年老店。要嚴(yán)控資金投向貨幣市場，嚴(yán)禁承接他行非農(nóng)貸款，嚴(yán)防棄鄉(xiāng)進(jìn)城行為，決不能成為農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”。全力推進(jìn)股份制改革。2010年，銀監(jiān)會印發(fā)了加快推進(jìn)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)股權(quán)改造的指導(dǎo)意見，核心內(nèi)容是逐步取消資格股，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，為打造現(xiàn)代金融企業(yè)奠定良好的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。各地要認(rèn)真制定股權(quán)改造規(guī)劃，明確目標(biāo)和措施，力爭在5年內(nèi)全面完成股份制改造。對于尚

14、未實(shí)施股份制改造的機(jī)構(gòu)，要加快資格股轉(zhuǎn)化，注意保護(hù)分散弱勢社員合法權(quán)益，堅(jiān)決清理規(guī)范存款化股金、貸款化股金等違規(guī)虛假入股問題。對于已完成股份制改造的，要著力優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，積極引進(jìn)異質(zhì)股東和異地股東，打造有效治理基礎(chǔ)。要嚴(yán)格股東資質(zhì)把關(guān)，特別是對于控股股東或相對控股股東，要遵循四大原則進(jìn)行資質(zhì)審查和持續(xù)監(jiān)管：一是實(shí)際控制力原則，加強(qiáng)關(guān)聯(lián)關(guān)系審查，防止股東集團(tuán)化、財(cái)團(tuán)化和家族化；二是遠(yuǎn)離破產(chǎn)原則，選擇公司治理良好、投資資金真實(shí)合法、債務(wù)清償能力充分、主動配合監(jiān)管的優(yōu)質(zhì)股東，并堅(jiān)持有限參與，主動防止盲目擴(kuò)張；三是力量來源原則，強(qiáng)調(diào)持續(xù)支持意愿和持續(xù)注資能力，原則上不允許引入投行、基金公司等有短期投機(jī)

15、可能的法人股東；四是誠信義務(wù)原則，要求其簽訂誠信承諾，防止出現(xiàn)侵害銀行或相關(guān)利益方的短視行為。強(qiáng)化公司治理建設(shè)。無論是產(chǎn)權(quán)制度改革，還是組織形式改革，目的都是要推動加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，而其中的關(guān)鍵在于公司治理有效性。要積極借鑒良好的公司治理標(biāo)準(zhǔn)，建立健全的組織架構(gòu)，厘定清晰的職責(zé)邊界，制定實(shí)施科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略與價(jià)值準(zhǔn)則，推動完善有效的風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制，推行合理的激勵約束機(jī)制，加快完善信息披露制度，積極履行社會責(zé)任。要繼續(xù)認(rèn)真落實(shí)激勵約束機(jī)制建設(shè)要求，全面落實(shí)商業(yè)銀行董事履職評價(jià)辦法，強(qiáng)化董事會對風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，加快建立薪酬激勵與風(fēng)險(xiǎn)約束的平衡機(jī)制，督促充分發(fā)揮獨(dú)立董事、監(jiān)事會和外審的作用。從

16、今年開始，要分期分批對農(nóng)村商業(yè)銀行董事和高管人員開展公司治理知識培訓(xùn)，促進(jìn)提高履職能力。規(guī)范省聯(lián)社履職行為。要保持省聯(lián)社體制穩(wěn)定。盡快印發(fā)省聯(lián)社法人治理指引，做實(shí)理事會，增設(shè)獨(dú)立理事，規(guī)范行業(yè)管理，堅(jiān)決查處和糾正各類侵犯基層社合法權(quán)益的行為。加快出臺省聯(lián)社監(jiān)管評級制度。加強(qiáng)省聯(lián)社履職評價(jià)和信息反饋。要以資本為紐帶、用股權(quán)來聯(lián)結(jié)、靠規(guī)則去約束，科學(xué)構(gòu)建省聯(lián)社與基層信用社之間的運(yùn)行機(jī)制，盡快形成目標(biāo)一致的利益共同體。加快形成支持縣域法人機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的合力。要適應(yīng)以縣域機(jī)構(gòu)股份制改革為主要內(nèi)容的新一輪改革任務(wù)需要，推動加快建立統(tǒng)分結(jié)合、分工明確、配合有力、運(yùn)作高效的改革工作新機(jī)制。建立改革情況通報(bào)制

17、度，加強(qiáng)對改革發(fā)展工作的組織推動，督促指導(dǎo)制定改革工作規(guī)劃和具體落實(shí)，嚴(yán)格把好市場準(zhǔn)入關(guān)口。各省聯(lián)社要積極協(xié)調(diào)地方政府出臺改制扶持政策，幫助基層機(jī)構(gòu)制定科學(xué)改制規(guī)劃，支持基層機(jī)構(gòu)改革，輔導(dǎo)基層機(jī)構(gòu)加快機(jī)制轉(zhuǎn)換，支持異地機(jī)構(gòu)兼并重組轄內(nèi)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。顯著提升農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能和競爭能力持續(xù)增加涉農(nóng)信貸投放。越是加快工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，越要鞏固和加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位。能否管理好通脹預(yù)期、穩(wěn)定消費(fèi)價(jià)格總水平，關(guān)鍵看農(nóng)業(yè)。各農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)要在注重防范金融風(fēng)險(xiǎn)前提下，加大涉農(nóng)信貸投放，確保今年涉農(nóng)信貸支持力度不減弱，涉農(nóng)信貸投放增速高于其他各項(xiàng)貸款平均增速。深入開展“三農(nóng)”需求導(dǎo)向的金融創(chuàng)新。加強(qiáng)市

18、場細(xì)分，加快制定面向“三農(nóng)”、面向“小企業(yè)”、面向“地方經(jīng)濟(jì)”的差異化發(fā)展戰(zhàn)略，把市場細(xì)分到具體行業(yè)、具體產(chǎn)業(yè)。加強(qiáng)客戶細(xì)分，鼓勵按照傳統(tǒng)小規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)化規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶、專業(yè)合作社、農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)村小城鎮(zhèn)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等劃分標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐。加強(qiáng)產(chǎn)品細(xì)分，結(jié)合農(nóng)村信貸規(guī)模小、需求急、季節(jié)性強(qiáng)和缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，開發(fā)批量化與特色化的金融產(chǎn)品。加強(qiáng)渠道建設(shè)，深入推進(jìn)金融服務(wù)全覆蓋工作，把重點(diǎn)調(diào)整到拾遺補(bǔ)缺、增強(qiáng)功能、提高服務(wù)覆蓋面和有效性上，各項(xiàng)工作要經(jīng)得起歷史和廣大農(nóng)民群眾的檢驗(yàn)。科學(xué)培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。三年多的實(shí)踐表明，村鎮(zhèn)銀行是三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中生命力最強(qiáng)的機(jī)構(gòu)，批量化培育則是克服農(nóng)村金融市場缺陷的有效應(yīng)對方式。這是對發(fā)起人和農(nóng)村金融市場健康發(fā)展負(fù)責(zé)的科學(xué)態(tài)度。今后，要以批量化培育為重點(diǎn)，堅(jiān)持“四個不批”、“四個優(yōu)先支持”，大力培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行?！八膫€不批”，就是對沒有明確的農(nóng)村金融市場發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的不批、對沒有專