我國征信業(yè)的發(fā)展研究思考

1、新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考張遠軍( 中國人民銀行沈陽分行,遼寧沈陽110001摘要:征信業(yè)管理條例的出臺、經濟金融發(fā)展和信息科技進步為我國征信業(yè)提供了良好的發(fā)展機遇。我國征信業(yè)有其現(xiàn)實的基礎和特點,綜合比較國外征信業(yè)的發(fā)展模式,我國征信業(yè)應采取適度監(jiān)管下的公共征信機構和社會征信機構并存,以市場化為導向的發(fā)展模式。關鍵詞:征信業(yè)發(fā)展機遇;基礎;特點;經驗模式; 發(fā)展方向;基本框架中圖分類號: F832.479 文獻標志碼: B 文章編號: 1674 -747X( 2013 08 -0008 -04信用是現(xiàn)代經濟的核心。征信業(yè)的發(fā)展改善了社會與經濟的發(fā)展環(huán)境,為市場經濟的高效運行建立了新規(guī)

2、則,為經濟發(fā)展提供了必要的保障。征信業(yè)的健康發(fā)展有助于深化我國的社會信用體系建設,是我國經濟社會發(fā)展的必然要求,是我國創(chuàng)新社會管理的重要內容。一、我國征信業(yè)面臨前所未有的發(fā)展機遇( 一 征信業(yè)管理條例開啟征信業(yè)的新時代征信業(yè)管理條例于2013 年3 月15 日正式實施,為我國征信業(yè)確立了有限監(jiān)管下的市場化發(fā)展方向,標志著我國征信業(yè)步入有法可依的軌道。征信業(yè)管理條例的出臺,將有效解決征信市場中信用信息的采集、使用不規(guī)范等問題,有助于服務中小企業(yè)融資和推進社會信用體系建設,將促進形成各類征信機構互為補充、依法經營、公平競爭的市場格局,可以滿足社會多層次、全方位和專業(yè)化的征信需求?？梢?我國征信業(yè)的

3、發(fā)展將掀開嶄新的一頁,步入持續(xù)健康發(fā)展的快車道。( 二 經濟金融發(fā)展催生新的征信需求在利率市場化加快推進、互聯(lián)網金融加速發(fā)展的新形勢下,個人消費信貸市場需求巨大。商業(yè)銀行對征信產品的要求已經不再局限于原始的信用報告,而是希望在提升風險管理水平、精細化營銷等方面尋求更高級的征信服務。同時,隨著中國經濟的快速增長,金融、互聯(lián)網、零售等行業(yè)近年發(fā)展迅猛,促使征信服務的需求已經不再局限于傳統(tǒng)的銀行類金融機構,而是擴展到保險、租賃、零售、電子商務、公用事業(yè)、企業(yè)雇主和消費者個人等,這些都是巨大的征信市場。因此,許多大型金融機構、互聯(lián)網企業(yè)都躍躍欲試,準備占領征信市場開放之先機,一些私營征信機構已經進入申

4、請與審批的籌建階段。( 三 信息科技進步為征信業(yè)發(fā)展提供新助力當前社會信息科技水平不斷提高,呈現(xiàn)出大數(shù)據、大集中、大聯(lián)網和大眾化的發(fā)展趨勢。以大數(shù)據為基礎的數(shù)據挖掘技術,將促進從數(shù)據到知識的轉化和從知識到行動的跨越,各種決策將越來越依賴數(shù)據的收集、存儲、加工和分析。同時,在云計算、物聯(lián)網時代,各類主體的信息可以簡捷地跨越時空的限制,依托互聯(lián)網實現(xiàn)高效的互聯(lián)互通。信息技術的發(fā)展和廣泛應用,一方面使得征信機構收集信息范圍顯著擴大,收集信用信息的難度和成本逐步降低; 另一方面可以有效提升數(shù)據處理能力,開發(fā)高層次的征信產品,提供個性化的征信服務,滿足不同層次的征信需求,推動我國征信業(yè)實現(xiàn)跨越式發(fā)展。&

5、#183;8·【行長論壇】張遠軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考二、我國征信業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實基礎和特點我國征信業(yè)經過二十余年的發(fā)展,從無到有、逐步壯大,初步形成了以市場為導向,以信貸征信為核心,各類征信機構互為補充,信用信息基礎服務與增值服務相輔相成的多層次、全方位的征信市場格局。目前,我國征信業(yè)呈現(xiàn)出規(guī)模小、影響大和前景好的特點。( 一 我國征信業(yè)尚處于起步階段1.征信機構的實力逐步提升。征信機構作為征信業(yè)的主體,經過多年的發(fā)展,在數(shù)量、種類、經營能力、服務水平等方面均有顯著提升。目前,全國征信機構業(yè)務范圍涵蓋信用登記、信用調查、信用評估等多項內容,形成了業(yè)務種類齊全、服務范圍廣泛的

6、良性發(fā)展態(tài)勢。隨著征信市場的逐步發(fā)展,征信機構經營狀況逐步改善,盈利能力和水平均有所提高。同時,征信業(yè)規(guī)模效應初步顯現(xiàn),市場集中度不斷提高。比如在信用登記領域,中國人民銀行征信中心負責運營的金融信用信息基礎數(shù)據庫已為全國8. 27億自然人和1 880 萬戶企業(yè)建立了信用檔案,成為我國重要的金融基礎設施,收入將近占整個征信業(yè)的一半。2.征信產品日益豐富。征信機構提供的以信用報告、調查報告為基礎的各類信用服務產品達到幾十種。從服務的范圍看,目前己經涵蓋了信貸市場、債券市場、個人消費信用市場和商業(yè)信用市場等,涉及的市場主體包括個人、企業(yè)、銀行、非銀行金融機構、專業(yè)服務機構和政府部門等。部分征信機構已

7、經走出國門,向海外市場提供征信服務。3.征信需求得到初步引導。信用報告已經成為商業(yè)銀行貸款審查、信用卡審批和貸后管理的必備工具。個人信用報告還成為一些地方政府判定人大代表、政府公務員任職資格的要件; 企業(yè)信用報告已經作為地方性中小企業(yè)擔保中心要求被擔保企業(yè)提供的材料之一。在此基礎上,信用信息在政府采購、項目招投標和資質認定等方面得到廣泛應用。而且,各征信機構不斷加大創(chuàng)新力度,持續(xù)推出信用風險評估、評分評級模型開發(fā)等新型增值服務。4.征信業(yè)基礎建設不斷完善。目前,我國基本形成了以國家信用信息基礎數(shù)據庫為核心的全國性征信系統(tǒng),以地方政府和各部委為主要發(fā)起人的事業(yè)單位形式運作的行政管理信用信息系統(tǒng)以

8、及行業(yè)協(xié)會組織及其會員為主導建設的商業(yè)征信系統(tǒng)。一些實力較強、規(guī)模較大的社會征信機構,也加大硬件升級和基礎數(shù)據庫的投入,提升競爭實力和公信力。多層次征信平臺的建設使用,對于推進征信業(yè)發(fā)展和社會信用體系建設奠定了基礎。( 二 征信業(yè)的發(fā)展特點1.行業(yè)小。從發(fā)達國家看,征信業(yè)相對其他行業(yè)屬于小行業(yè)。首先,表現(xiàn)在機構數(shù)量不多,全世界共有各類征信機構200 余家,而且在近年來還呈現(xiàn)出合并重組的趨勢。其次,征信機構的收入水平和從業(yè)人員與其他主要行業(yè)相差甚遠。2012 年,占據北美、歐洲、日本和韓國征信市場主要份額的益佰利、鄧白氏、環(huán)聯(lián)、艾克飛等11 家主要征信機構員工4 萬多人,總收入不足100 億美元

9、。從我國看,各類征信機構共有70 多家,從業(yè)人員2 000 多人,年收入才有10 億元。除幾家大的征信機構外,我國征信機構規(guī)模普遍較小,大部分征信機構注冊資本在100 萬元以下,員工人數(shù)幾十人,無論在征信機構數(shù)量、種類、規(guī)模還是服務能力方面都與發(fā)達國家有很大的差距,遠遠不能滿足我國經濟和社會發(fā)展的需要。2.影響大。從微觀上看,征信業(yè)關系到社會上的每個自然人和企事業(yè)單位,信用狀況好的企業(yè)和個人會在融資、求職、評先評優(yōu)以及爭取政策支持等各個方面受益,信用狀況差則可能處處受制,寸步難行。而且,征信機構掌握大多數(shù)企業(yè)和個人的信用信息,一旦發(fā)生信息泄露或者濫用事件,可能侵犯個人隱私和企業(yè)的商業(yè)機密,損害

10、信息主體權益,帶來不良的社會影響。從宏觀上看,征信機構掌握各行業(yè)、企業(yè)和個人的信用信息,對這些大數(shù)據進行加工分析,可為制定和執(zhí)行貨幣政策、維護金融穩(wěn)定、支持產業(yè)發(fā)展和經濟結構調整提供數(shù)據支撐和理論基礎。征信業(yè)的發(fā)展和進步還將有效緩解中小企業(yè)的“融資難”,并將有效推進社會信用體系建設、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、提高整個社會的信用水平。3.前景好。國家金融信用信息基礎數(shù)據庫運行平穩(wěn),數(shù)據征集量和查詢量逐年上升,覆蓋的機構種·9·依據征信業(yè)管理條例中的征信概念,征信業(yè)務包括信用登記、信用調查、信用評估、信用咨詢和信用管理業(yè)務,不包括信用評級。此處僅指信用登記和信用調查類機構,不含信用評級

11、機構?！拘虚L論壇】張遠軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考類和區(qū)域不斷擴大,正在由為傳統(tǒng)的信貸業(yè)務提供信息支持向保險、證券領域拓展,在社會信用體系建設中的核心作用日益明顯。同時,金融業(yè)務創(chuàng)新催生新的征信需求,并將涌現(xiàn)出新型的征信機構。一方面,網絡貸款平臺在快速發(fā)展時,迫切需要獲得有效的征信服務,以降低運營成本和控制壞賬風險。另一方面,像阿里巴巴這樣掌握龐大信用數(shù)據的網絡公司,已經依托自身的信用信息系統(tǒng)開展小額貸款業(yè)務,獲利頗豐。據統(tǒng)計,截至2012 年,阿里小貸共向15 萬家企業(yè)發(fā)放貸款260 億元,只有0. 72%的不良率?？梢?征信業(yè)有著良好的發(fā)展前景,包括中國平安在內的多家金融機構、阿里

12、巴巴等互聯(lián)網企業(yè)都有意申請建立征信機構。三、國外征信業(yè)發(fā)展的主要模式和經驗征信業(yè)在國外已有一百多年的發(fā)展歷史,征信業(yè)發(fā)達國家的經驗可以為我國征信業(yè)發(fā)展提供有益借鑒。( 一 發(fā)展模式按照發(fā)展軌跡的不同,國外征信業(yè)發(fā)展主要分為市場型模式、公共型模式和混合模式1。1.市場型征信模式。該模式是指私營征信機構以盈利為目的,按市場化方式運作,依法自由地開展業(yè)務,以美國為代表,包括英國、加拿大、澳大利亞和北歐部分國家。該模式的特點是信息來源廣泛,征信機構可以從銀行和相關的金融機構、信貸協(xié)會和其他各類協(xié)會、財務公司、租賃公司、信用卡發(fā)行公司以及商業(yè)零售機構收集信息,可以同時征集正面和負面的信用信息。各征信機構

13、在國家信用法律法規(guī)的制約下開展業(yè)務較為規(guī)范,向外提供有償服務。近年來,私營征信機構數(shù)量增長較快,據國際金融公司統(tǒng)計,目前全世界183 個國家中有89 個國家中存在私營征信機構。2.公共型征信模式。該模式是指由政府出資,各國中央銀行開設公共征信機構提供公益性信用信息服務,并由其實施監(jiān)管,以法國為代表,包括比利時、中東的部分國家。該模式的特點為信用數(shù)據獲取的強制性,是通過法律或決議的形式,強制性要求所監(jiān)管的所有金融機構必須參加公共信用登記系統(tǒng)。因此,公共信用機構的信用信息來源相對較窄,在信用數(shù)據的使用方面也有較嚴格的限制。公共征信機構在本國的信貸市場和金融監(jiān)管中發(fā)揮基礎性作用,據國際金融公司統(tǒng)計,

14、全球183 個國家中,有85 個國家建立了公共征信系統(tǒng)。3.混合模式。是指非營利性的公共征信機構和私營征信機構并存,在共同的信用法律法規(guī)制約下,遵照不同的經營原則開展征信業(yè)務,以日本為代表,包括意大利、韓國等國家。日本征信業(yè)產值在亞洲排行最高,目前已形成銀行業(yè)征信系統(tǒng)、非銀行業(yè)金融征信系統(tǒng)以及為商家、大賣場服務的征信系統(tǒng)并存的多樣化、多層次、專業(yè)化的格局。其中,日本銀行業(yè)協(xié)會采用會員制模式建立的信用信息中心比較特殊。該信息中心雖向會員收費,但不以盈利為目的,通過內部平臺實現(xiàn)信用信息共享,并僅限于向協(xié)會會員提供信用信息服務。( 二 主要經驗根據國外征信業(yè)的發(fā)展經驗,市場型征信模式的優(yōu)點是收集的數(shù)

15、據源較多,而且能夠順應市場規(guī)律,通過有效競爭提高整個征信業(yè)的經營水平和服務能力,但是征信業(yè)的發(fā)展容易造成重復投資和資源浪費,并且對立法和執(zhí)法的要求也比較高,發(fā)展的時間比較長。公共型征信模式的優(yōu)點是在起步較晚、數(shù)據比較分散或缺乏的條件下,可以由政府協(xié)調各方強制性地要求所監(jiān)管的所有金融機構向公共征信系統(tǒng)報送數(shù)據并獲取征信服務,能夠在短時間內建成覆蓋全國范圍的數(shù)據庫,但是政府建設數(shù)據庫是出于公益目的,市場導向性差,缺乏升級征信產品和提升征信服務水平的動力和壓力,發(fā)展活力不足,競爭能力較差。因此,公共型模式與市場型模式不能簡單地互相取代,而是在各自范圍內發(fā)揮作用,是相互補充的關系。四、我國征信業(yè)的發(fā)展

16、方向及基本框架借鑒國外征信業(yè)的發(fā)展經驗，結合我國實際，我 國征信業(yè)應采用政府監(jiān)管下的公共征信機構和社會 征信機構并存，以市場化為導向的發(fā)展模式。在征 信業(yè)發(fā)展初期，采用中央政府主導的方式，建立以信 貸領域為核心、覆蓋金融領域并向其他領域輻射的 全國公共征信平臺，以低成本、高效率地實現(xiàn)信用信 息共享和應用。在此基礎上，隨著相關法律法規(guī)的 逐步完善和征信市場的發(fā)展，扶植和規(guī)范社會征信 機構，最終形成符合我國經濟發(fā)展要求，監(jiān)管適度、 競爭有序、體系健全、功能完善的征信業(yè)格局。 ( 一 加快完善征信法規(guī)體系 征信業(yè)持續(xù)健康發(fā)展必須由完備的征信法規(guī)體 系作保障，既要推動信用信息的公開、征集和應用， 給征

17、信業(yè)發(fā)展預留合理的空間，又要嚴格規(guī)范征信 業(yè)務，防止信息被濫用，保護信息主體權益。因此， ·10· 【行長論壇】張遠軍新形勢下發(fā)展我國征信業(yè)的研究與思考 應以征信業(yè)管理條例出臺為契機，加快出臺相關 法律法規(guī)。一是推動出臺社會信用促進法個人 信息保護法等更高層次的法律，為征信業(yè)的健康發(fā) 展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。二是加快制定征信機構 管理辦法企業(yè)和個人征信業(yè)務管理辦法和金 融信用信息基礎數(shù)據庫管理辦法等配套制度，細化 對征信機構和征信業(yè)務的管理手段和要求。三是加 大征信法律法規(guī)宣傳、學習和貫徹的力度，促使征信 業(yè)內各主體樹立對信用法規(guī)的敬畏與敬仰，確保法 制的理念深入到征信業(yè)的各

18、個環(huán)節(jié)和角落2。 ( 二 逐步實現(xiàn)信用信息的全面共享 征信業(yè)是信用信息服務行業(yè)，建設覆蓋全社會 的征信系統(tǒng)，實現(xiàn)信用信息的全面共享是其核心和 基礎。因此，應在統(tǒng)一征信標準的規(guī)范指導下，分步 驟的構建征信平臺，形成金融征信系統(tǒng)、行政管理征 信系統(tǒng)和社會征信系統(tǒng)“三足鼎立”的數(shù)據體系3。 一是以金融信用信息基礎數(shù)據庫為基礎，實現(xiàn)金融 業(yè)內信貸、證券、保險和信托等各類信用信息的互聯(lián) 互通，在為金融行業(yè)服務的同時，有效發(fā)揮國家公共 征信平臺的基礎性作用。二是在推動政府部門依據 政府信息公開條例公開相關信用信息的基礎上， 以電子政務工程為基礎，以服務行政管理和提升司 法公信為目標，實現(xiàn)各級政府及其主要職

19、能部門掌 握信用信息的互聯(lián)互通，實現(xiàn)統(tǒng)一的信用懲戒和預 警監(jiān)管。三是社會征信機構按照市場方式運作建設 的征信系統(tǒng)。這三類征信系統(tǒng)各有側重、相互補充， 共同構成未來征信數(shù)據體系，實現(xiàn)信用信息的整合 和共享4。 ( 三 培育和發(fā)展征信市場需求 經濟金融發(fā)展將催生新的征信需求，但是轉化 為現(xiàn)實的征信業(yè)務需要做出合理的制度安排。一是 將信用報告作為金融機構辦理貸款發(fā)放、信用卡審 批以及保險、信用消費發(fā)放決策的重要參考，將組合 分析和風險預警類征信產品作為提升風險管理水 平、開展精細化營銷的支撐。二是在政府的行政管 理中鼓勵應用征信產品，比如在財政補貼發(fā)放、文明 評比、干部提拔等事務，在納稅、科研管理、人大代表 及政協(xié)委員選拔等環(huán)節(jié)中體現(xiàn)對信用狀況的要求。 三是鼓勵企業(yè)擴大信用銷售，鼓勵個人進行信用消 費，營造有利于包括信用交易、信用調查等業(yè)務在內 的征信業(yè)發(fā)展的良好環(huán)境。 ( 四 不斷壯大征信機構體系 征信機構不僅是征信服務和征信產品的提供 者，也是監(jiān)管機構監(jiān)管的對象，推動征信機構成長是 提升征信業(yè)發(fā)展水平的主要途徑。一是加強調查研 究和窗口指導，傳達政策意圖，在相關的政策、規(guī)則 中合理融入支持征信機構發(fā)展的內容，有針對性地 解決征信機構發(fā)展中的瓶頸和突出性問題，積極扶 持征信機構的健康發(fā)展。二是采取政府引導、社會 多元化投資、