王先生的家庭保險保障規(guī)劃

1、1家庭保險規(guī)劃2目錄n第一篇 案例信息及參數(shù)假設(shè)n第二篇 家庭現(xiàn)狀分析及保障需求n第三篇 方案評價及建議n第四篇 總 結(jié)3第一篇 案例信息及參數(shù)假設(shè) 一、王云長先生家庭基本情況 二、相關(guān)參數(shù)假設(shè) 三、家庭收入/支出情況4一、王云長先生家庭基本情況家庭成員情況： 人員 年齡 職業(yè) - 王先生 35歲 醫(yī)生- 王太太 35歲 事業(yè)單位員工- 女兒 剛出生5二、相關(guān)參數(shù)假設(shè)如下通貨膨脹率4% 工資增長率5%貼現(xiàn)率5.5%退休年齡：王先生、王太太均為60歲房產(chǎn)至2012年3月，已升值50%王太太的養(yǎng)老金20萬、子女教育基金15萬、應(yīng)急基金 6萬、喪葬費用 5萬，基本沒有儲蓄。房貸以外的家庭生活年支出為

2、7萬元6三、家庭收入/支出情況家庭稅后年收入18萬元，其中，王云長12.6萬元，王太太5.4萬元。06年5月時買房150平米（7000元/平米，貸款60萬元，20年期，年利率6.0%）后，又投入裝修、家具等費用，基本上將歷年積蓄花光。每月房貸還款額為4298.59元，即每年51583元。到2012年3月還掉第70期房貸后，房貸余額是49.15萬元。7目錄n第一篇 案例信息及參數(shù)假設(shè)n第二篇 家庭現(xiàn)狀分析及保障需求n第三篇 方案評價及建議n第四篇 總 結(jié)8第二篇 家庭現(xiàn)狀分析及保障需求 一、家庭資產(chǎn)負債表一、家庭資產(chǎn)負債表 二、現(xiàn)金流量表二、現(xiàn)金流量表 三、家庭保障需求三、家庭保障需求A.王先生

3、的保障需求王先生的保障需求B.王太太的保障需求王太太的保障需求C.女兒的保障需求女兒的保障需求9一、王先生家庭資產(chǎn)負債表 （單位：萬元）資產(chǎn)市價（單位：萬元）負債和權(quán)益市價（單位：萬元）凈資產(chǎn)市價（單位：萬元）現(xiàn)金0108.85銀行存款0流動性資產(chǎn)0自有房屋158自用房貸49.15汽車0自用車貸0自用性資產(chǎn)158自用性負債49.15總資產(chǎn)158總負債49.1510二、王先生家庭年現(xiàn)金流量表年現(xiàn)金流量表編制日期：2012年3月10日單位：人民幣元項目金 額：現(xiàn)金流入王云長工資126,000王太太工資54,000現(xiàn)金流入合計180,000現(xiàn)金流出家庭日常支出70000自用住宅還貸51,583現(xiàn)金流

4、出合計121583凈現(xiàn)金流量凈現(xiàn)金流量58,41758,41711三、家庭保障需求A.王先生的保障需求(a)-王先生為家庭收入主要經(jīng)濟支柱，因此其保障需求主要按遺屬需求法計算；-另一方面，王先生從事醫(yī)生工作，具有社會基本醫(yī)療保險和補充醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險。不過還需要注重退休后收入驟降，不足以維持原有生活水平的風(fēng)險。-綜上，保規(guī)劃既要防意外，同時也兼顧養(yǎng)老的需求保障，主要推薦險種是終身壽險、定期壽險、失能險、附加意外險。但考慮到目前王先生資產(chǎn)狀況，從產(chǎn)品的性價比方面考慮，暫時放棄終身險，取代以可轉(zhuǎn)換的定期壽險、失能收入損失險、意外險等。12三、家庭保障需求A.王先生的保障需求(b)-遺屬需求法:

5、應(yīng)急基金 60,000元 教育基金 150,000元 養(yǎng)老基金 200,000元 臨終與喪葬費用開支 50,000元 償還住房貸款 491,500元 遺屬生活費用 205,627元(假定王太太60歲退休） 減現(xiàn)有儲蓄 0元-王先生的保險保障金額：1,157,127元13三、家庭保障需求B.王太太的保障需求-王太太身為事業(yè)單位員工，有較好的醫(yī)療保障和退休保障，同時在家庭中收入占比較低，故考慮為其投保定期壽險、意外險。-由于王先生的月收入能夠覆蓋家庭月支出，從遺屬需求法角度看王太太不需要人壽保險。-但從現(xiàn)金需求看，如果王太太去世，若立即還清所有債務(wù)，王先生會有現(xiàn)金缺口，因此王太太依然需要人壽保險。

6、-現(xiàn)金需求為：應(yīng)急基金60000元+喪葬費用50000元+房貸491500元+生活費用70000元671,500元14三、家庭保障需求C.女兒的保障需求-女兒剛剛出生，因為王先生夫婦手頭資金較為緊張，因此，選擇將教育金基金積累計劃稍微延后，先為其投保意外險，等資金更充裕時再作規(guī)劃。15目錄n第一篇 案例信息及參數(shù)假設(shè)n第二篇 家庭現(xiàn)狀分析及保障需求n第三篇 方案評價及建議n第四篇 總 結(jié)16第三篇 方案評價及建議 一、一、”家庭保險精英組合家庭保險精英組合”方案評價和建議方案評價和建議投連投連終身終身附加意外附加意外意外醫(yī)療意外醫(yī)療住院補貼住院補貼王五：王五：總保費總保費=9548元元5000

7、05000020000020000200X36520年繳費年繳費20年繳費年繳費一年一繳一年一繳一年一繳一年一繳一年一繳一年一繳60602275460138615妻子：妻子：總保費總保費=5333元元100000*10000010000200X36520年繳費年繳費一年一繳一年一繳一年一繳一年一繳一年一繳一年一繳439025078615女女:保費保費=3312元元生存：每生存：每3年返還年返還4000元元;18-21歲每年領(lǐng)取歲每年領(lǐng)取8000元大學(xué)教育金；元大學(xué)教育金；25歲領(lǐng)歲領(lǐng)16000元婚元婚嫁金；嫁金；55歲領(lǐng)歲領(lǐng)20000元滿期金；死亡：元滿期金；死亡：0-25歲，歲，5萬元；萬元

8、；25-55歲，歲，2萬元。萬元。年繳保費年繳保費3312（18年）年）二、王先生家新的保險組合方案二、王先生家新的保險組合方案17一、”家庭保險精英組合”方案評價和建議(a)依據(jù)上述假設(shè)及分析，我們認為“家庭保險精英組合”方案特點如下：- 優(yōu)點：-1、對家庭的每個成員都投了保險，角色覆蓋齊全。-2、王先生家庭缺乏生息資產(chǎn)，終身壽險和投資連接保險既滿足了保障需求，又滿足了一定的儲蓄和投資需求。-3、該方案年保費支出18193元，參照十一定律，費用較合理。18一、”家庭保險精英組合”方案評價和建議(b)依據(jù)上述假設(shè)及分析，我們認為“家庭保險精英組合”方案特點如下：- 缺點：-1、保險雖然品種豐富

9、，但保額未能覆蓋住房貸款余額，當(dāng)王先生或王太太中一人遭遇不測，如果銀行要收回全部房貸，家庭就會遭遇較大的現(xiàn)金缺口。-2、作為家庭主要經(jīng)濟支柱，王先生壽險保障較為不足。-3、王先生本身參加了社會基本醫(yī)療保險、補充醫(yī)療保險，同時又參投了意外醫(yī)療險。在三四十歲正值壯年時期，住院補貼保險性價比不高。-4、女兒保險的繳費時間跨度長，且保費占比過高。19二、王先生家新的保險組合方案（a）若王先生已經(jīng)購買了“家庭保險精英組合”，我們建議王先生采取以下措施：- 終身壽險可以提供終身保障，但是保費支出較高。由于王先生目前家庭沒有積蓄，建議將王太太的終身壽險減額交清轉(zhuǎn)為投保定期壽險（可轉(zhuǎn)換），同時由于王先生是家庭

10、收入主要支柱，所以需大幅提高王先生定期壽險保額，同時增加其意外險保額。這樣可以在為家庭提供充足保障的同時，減少保費支出。- 建議王先生、王太太取消住院補貼保險，相應(yīng)節(jié)省的費用可以投入到王先生增加的定期壽險中去20二、王先生家新的保險組合方案（b）姓名險種投連終身定期壽險（可轉(zhuǎn)換）意外意外 醫(yī)療失能收入損失險（一年一交）年保費 總額王先生 保額500005000011500002000012000018318保費6060125057501381200王太太保額690000700000保費20701750女兒險種保額100000保費10021二、王先生家新的保險組合方案（c）按收入比重安排了保額，

11、調(diào)整了險種，在保費基本保持不變的基礎(chǔ)上，大大增加了保額。王云長的壽險額度至少有120萬,這樣無論是疾病身故還是意外傷亡,都能得到不低于120萬的風(fēng)險保障,極大保證了家人的生活水平。本案給先生加保了失能收入損失險，1年1繳，有效保障了王先生家庭的正常收入來源。本案中王太太保了定期壽險附加意外險，一旦出現(xiàn)意外傷亡或疾病死亡，家庭還能維持正常生活開支。小孩的教育金稍后規(guī)劃，在有一定資金積累后做再作教育金安排，目前只為王先生女兒安排10萬元的意外險。22目錄n第一篇 案例信息及參數(shù)假設(shè)n第二篇 家庭現(xiàn)狀分析及保障需求n第三篇 方案評價及建議n第四篇 總 結(jié)23第四篇 總 結(jié) 本方案涵蓋了家庭主要風(fēng)險點，一旦夫妻雙方任意一方出現(xiàn)意外，能保證家庭的正