淺論保險合同的有效訂立

1、淺論保險合同的有效訂立    內(nèi)容 提要： 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。而保險合同的有效訂立是保險合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險合同則很難談得上保險業(yè)務(wù)的開展。針對我國保險法 理論 與實踐中對保險合同的成立與生效 問題 的頗多爭議，本文一方面就保           內(nèi)容 提要：    保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。而保險合同的有效訂立是保險合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒有有效的保險合同則很難談得上保險業(yè)

2、務(wù)的開展。針對我國保險法 理論 與實踐中對保險合同的成立與生效 問題 的頗多爭議，本文一方面就保險合同的成立與生效本身的內(nèi)涵進行了澄清，確定成立和生效各自不同的要件；另一方面則對涉及到與保險合同有效訂立易產(chǎn)生爭議的保險費交納、保險單簽發(fā)、保險利益原則等實際問題進行了解析，并進而提出了作者自己的建議。最后為本文的簡短結(jié)論?！娟P(guān)鍵詞】保險合同 合同成立 合同生效 保險單 保險利益引言：    保險合同是保險人（保險公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險的一種民事協(xié)議。依據(jù)此協(xié)議來明確投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人向保險人繳納保險費，保險人則應(yīng)在約定

3、的保險事故發(fā)生后，對事故造成的財產(chǎn)損失承擔(dān) 經(jīng)濟 賠償責(zé)任，或者在約定的人身保險事件如被指定的人死亡、傷殘、疾病出現(xiàn)時，或期限屆滿如達到合同約定的年齡時，履行給付保險金的義務(wù)。因而，保險合同的有效訂立問題關(guān)系重大，只有保險合同有效訂立之后，才能實現(xiàn)保險的目的和意義。    保險合同的有效訂立，即意味著訂立的保險合同對雙方當(dāng)事人產(chǎn)生 法律 約束力，當(dāng)事人必須嚴格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經(jīng)成立；二是保險合同對雙方發(fā)生法律約束力，即保險合同生效。但是在我國保

4、險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關(guān)，尤其是在保險實務(wù)中往往因立法的技術(shù)問題而使標準難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。一、保險合同的含義及特征：所謂保險合同是指投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。他是經(jīng)濟合同的一種,與其他合同一樣,是當(dāng)事人之間意思表示一致的結(jié)果。他是通過一方提出要約,另一方對要約表示承諾而成立的。其特征是,合同成立需要一個過程,而不是合同雙方當(dāng)事人同時在一個合同上簽字、蓋章。下面，我想

5、談的是關(guān)于保險合同的成立。1.保險合同成立的含義：在保險業(yè)務(wù)處理過程中,一筆保險業(yè)務(wù),在投保人提出要約后,保險人要對要約內(nèi)容進行審查,以決定是否承保。審查結(jié)果有三種,一是保險人拒絕承保;二是保險人有條件承保;三是保險人無條件同意承保。第一種情況是保險人拒絕承保,因此投保人與保險人之間不產(chǎn)生任何保險合同關(guān)系。第二種情況是保險人針對投保人的投保要約而提出反要約,經(jīng)投保人承諾后,保險合同才能成立。第三種情況是投保人向保險人提出保險要約,保險人對該項要約無條件地予以承諾,則保險人與被保險人之間就達成了協(xié)議,成立了一項對保險人與被保險人都具有法律約束力的合同保險合同。實踐中,投保人的要約是以標準化了的投

6、保單形式提出的。投保單經(jīng)投保人如實填寫交付給保險人,就成為投保人表示愿意與保險人訂立保險合同的書面要約。投保單上應(yīng)載明涉及保險合同的主要內(nèi)容,如財產(chǎn)保險合同中的保險標的、座落地點、保險金額、保險責(zé)任及責(zé)任期限等。人身保險合同應(yīng)包括被保險人姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況、保險期限、受益人姓名、保險金額等項。投保單送達保險人時,就產(chǎn)生要約的效力。對于保險人來說,收到了投保人的投保單,并不一定當(dāng)然接受了或當(dāng)然要接受投保人的要約。保險人還要仔細審查投保單的各項內(nèi)容,對于人身保險來說,投保人(被保險人)還可能按照保險人的要求而進行體檢,通過這些程序,保險人才能決定是否完全接受投保人的投保要約。假如保險人經(jīng)過

7、審查投保單內(nèi)容后,完全同意投保人的投保要約,那么在同意承保之日,保險合同就成立。什么叫“同意承?！?同意承保必須是書面的,是指保險人無條件接受投保人的投保要約。假如保險人在投保單上簽章同意接受投保要約,那么不管保險人是否已簽發(fā)保險單,均不 影響 保險合同的成立。假如保險人沒有在投保單上簽章,而是以保險單的形式來表示同意接受投保要約,那么保險單的簽發(fā)就非常重要。保險人簽發(fā)給投保人的保險單內(nèi)容與投保人填具的投保單內(nèi)容不同(哪怕是細小的不同),這一保險單就不能說是保險人對投保人投保要約的承諾,而應(yīng)該是保險人向投保人提出的一個新要約。假如這一新要約(以保險單形式)送達投保人時,投保人沒有任何異議并完全

8、接受,那么這一保險單就是保險合同的憑證,約束保險人與被保險人。需要指出的是,一些人認為保險單就是保險合同,這種觀點是錯誤的。保險單不是保險合同,他只是保險合同成立的證明。假如保險人在投保人填具的投保單上簽章同意無條件承保,那么保險合同就成立,保險人據(jù)此簽發(fā)保險單給投保人,只證明保險人與投保人間已存在保險合同關(guān)系。此時,假如保險人不簽發(fā)保險單給投保人,并不影響投保人與保險人間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。有些情況下,保險人沒有直接在投保單上簽章同意承保,而是以保險單的形式表示同意承保,那么假如保險人沒有簽發(fā)保險單,就不能證明保險合同已經(jīng)成立。這種情況下,保險單的簽發(fā)與否對投保人十分重要。對于保險人完全同意投保

9、人投保要約而又沒有在投保單上簽章時,保險人應(yīng)該何時簽發(fā)保險單來確定并證明保險合同已經(jīng)成立,我國保險法沒有明確的規(guī)定。保險法第12條規(guī)定:“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證,并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險合同是書面合同,何時簽發(fā)保險單或保險憑證對投保人來說是非常關(guān)鍵的。假如投保人提出的投保要約是不可撤銷的,那么對投保人提出投保要約后的承諾就要有時間上的明確限制,“及時”是一個多長的時間概念?容易引起糾紛。雖然保險人為了提高聲譽及工作效率,會盡早簽發(fā)保險單給投保人,但畢竟沒有從法律上予以限制。筆者認為這是立法的一個缺陷, 現(xiàn)在 的法律規(guī)定對投保人是

10、不利的。因此建議立法上對投保要約的撤銷時間及保險人對投保要約的承諾時間作出明確的規(guī)定。2.保險合同成立的要件保險合同是一項民事行為，而且是一項合同行為，因而，保險合同不僅受保險法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式?！蔽覈ｋU法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”依照這一規(guī)定，保險合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險要求；其二 ，保險人同意承保；其三，保險人與投保人就合同的條款達成協(xié)議。這三個要件，實質(zhì)

11、上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過程。因此，保險合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過要約和承諾的方式達成意思一致時即告成立。3.保險合同成立前存在的問題從投保人提出投保要約到保險合同的成立,需要一段時間。在這段時間里,可能發(fā)生風(fēng)險,使財產(chǎn)或人身遭受損失。從法律角度看,假如風(fēng)險或損失發(fā)生在保險合同成立前,保險人是不負任何責(zé)任的。但是,由于風(fēng)險或損失發(fā)生在承保過程,投保人此時就可能會向保險人索賠。這應(yīng)該不是一個保險的問題,但保險人還得依法處理這些問題。A投保要約前或投保要約時,標的已發(fā)生風(fēng)險或損失,但投保人繼續(xù)投保的。對于這一情況,保險人假如知道,就不應(yīng)接受要約并簽發(fā)保險單,即使保險人在不知道的情況下簽發(fā)了保

12、險單,保險合同也是無效的。因為這一所謂的保險合同,是在投保人采取欺詐手段情況下達成的,是無效的合同,不能約束保險人。我國刑法把投保人故意虛構(gòu)保險標的,騙取保險金的行為,作為一項犯罪來懲罰,可見這種行為的后果是非常嚴重的。B.投保要約后,保險人同意接受要約前,標的發(fā)生風(fēng)險或損失。對于這種風(fēng)險或損失的發(fā)生,保險人不負任何責(zé)任,即使保險人因不知情而承諾并簽發(fā)了保險單也一樣,因為保險合同不存在或無效。保險法第2條規(guī)定:“本法所稱保險,是指投保人依據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的

13、年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為?！睆倪@一規(guī)定可以看出,保險人所承保的風(fēng)險是可能發(fā)生的風(fēng)險,假如已經(jīng)或必然發(fā)生的風(fēng)險,是不能作為保險標的進行保險的。前已述及,對于保險人承諾作出的時間沒有明確的規(guī)定,因此從現(xiàn)有法律規(guī)定看,只能依據(jù)保險人承諾作出或保險單的正式簽發(fā)作為合同成立的標志,并以此作為責(zé)任劃分的界限。C.預(yù)收保費與保險合同的成立。保險法第13條規(guī)定:“保險合同成立后,投保人按照約定交付保險費;”從此可以看出,保險合同的成立與保險費的交付是獨立的,保險費在保險合同成立后按照合同約定交付。人身保險在承保過程中,存在預(yù)收費用的問題,比如體檢費預(yù)交,等額于保險費的金額預(yù)交,并規(guī)定在保險

14、人同意承保時,預(yù)交的費用自動轉(zhuǎn)為保險費。這種預(yù)交費用的做法是人身保險所特有的,因為保險法第59條規(guī)定:“保險人對人身保險的保險費,不得用訴訟方式要求投保人支付?！睘榱朔乐贡ｋU合同成立后,保險人承擔(dān)了風(fēng)險而投保人沒有支付保險費的情況發(fā)生,保險人要求投保人預(yù)交有關(guān)費用,沒有違反法律規(guī)定。保險人預(yù)收了有關(guān)費用,不能作為認定保險人已經(jīng)接受投保人投保要約的依據(jù)。保險人是否已接受投保要約,唯一的標準是保險人是否同意承?；蛘咭押灠l(fā)保險單。二、保險合同的生效1.保險合同生效的含義保險合同的“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同

15、條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。2.保險合同生效的要件中華人民共和國民法通則第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實；（三）不違反法律或者 社會 公共利益。”中華人民共和國合同法第九條規(guī)定，“當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力”。因而，保險合同若要有效訂立，當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)

16、容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。    3.保險責(zé)任的開始保險合同成立后,保險責(zé)任并不一定同時開始,兩者可以是不同的。保險法第13條規(guī)定:“保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！币虼吮ｋU合同成立后,保險人并不一定立即承擔(dān)保險責(zé)任,假如保險責(zé)任約定在某一時間開始,那么在此約定時間開始后,保險人才按保險合同的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。在財產(chǎn)保險方面,保險人最頭痛的是,保險單簽發(fā)后或者保險責(zé)任生效后,投保人拖著不交保險費,假如發(fā)生保險事故,投保人就趕緊去交費,沒有發(fā)生保險事故,最好是永遠不交保險費給保險人。這種情況下,保險人承擔(dān)了風(fēng)險,投保人得到了保障,

17、但又不交保險費,是極不合理的,保險人沒有保險費收入,怎么實現(xiàn)保險的保障功能?保險法規(guī)定可以約定保險責(zé)任的開始時間,對于保險人和被保險人都是公平合理的。為了減少應(yīng)收保險費,又承擔(dān)保險責(zé)任的風(fēng)險,保險人可以在保險單的特別約定欄內(nèi),注明“保險責(zé)任自投保人交清本保險單規(guī)定保險費時開始”。這樣,即使保險合同成立了,但保險責(zé)任卻要在投保人交清保險費時才開始,在此之前,假如投保人發(fā)生財產(chǎn)或人身損失,保險人是不負責(zé)任的。三、與保險合同有效訂立有關(guān)的幾個 問題     當(dāng)事人簽訂保險合同有相當(dāng)一個過程，大致包括：（1）投保人的申請，填寫保險單；（2）投保人與保險人商定支付保險費的

18、方法 ；（3）保險人審查保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險人出具保險單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險單、交納保費等行為與保險合同的有效訂立是什么關(guān)系哪？1.保險單與保險合同有效訂立之間的關(guān)系   保險法第十二條規(guī)定，“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同 內(nèi)容 ”。 現(xiàn)在 對保險單的簽發(fā)問題， 理論 上大體有三種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認為保險單的簽發(fā)是保險合同成立后保險人的義務(wù)，實際上

19、也是否認保險單作為合同成立的要件。實務(wù)上，這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故發(fā)生，是否要由保險人承擔(dān)責(zé)任的問題。眾所周知，從 法律 上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書目憑證。從前文 分析 可知，保險合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務(wù)達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，則不 影響 有關(guān)賠償責(zé)任（除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式）。我國合同法第四十四條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時生效”。而且，保險單簽發(fā)是由保險人控制主動權(quán)，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的 經(jīng)濟

20、保障功能。國外立法例對保險合同成立是否以保險單為要件有相似規(guī)定：保險人出具保險單，但假如雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險合同的約束 。2.繳納保費與保險合同有效訂立之間的關(guān)系   保險法第13條對保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認為保險合同是諾

21、成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。筆者認為，依據(jù)我們關(guān)于保險合同成立和生效要件的分析，保險合同屬于諾成性合同，他的成立不以交納保費為要件。假如當(dāng)事人約定，保險合同須至保險法交清時才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。更何況，投保人交納保費和保險人承擔(dān)保險責(zé)任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非因果關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險費的義務(wù)；同時，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費不是保險合同有效訂立的要件。3.保險利益原則

22、與保險合同有效訂立之間的關(guān)系    保險利益原則作為保險法的一項重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止發(fā)生道德風(fēng)險的發(fā)生。保險利益原則是指投保人對保險標的應(yīng)具有法律上承認的利益。我國保險法第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險標的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。”因而，現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件。但是，假如投保人在投保時具有保險利益，而后在保險合同存續(xù)的某一期間喪失保險利益，而在以后的某一時間又取得保險利益，如此反復(fù)幾次，是否保險合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從

23、現(xiàn)代 保險的 發(fā)展 角度，認為保險利益不是保險合同的生效要件，而是保險損失補償原則起作用的要件。筆者認為，從現(xiàn)行法角度考慮，保險利益原則作為保險合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財產(chǎn)保險的發(fā)展角度，將保險利益原則排除在保險合同的生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。因為隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益有了更為深入的理解，財產(chǎn)保險的目的在于填補被保險人所遭受的損害，保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標的必須具有保險利益。投保人對保險標的是否具有保險利益并無實際意義，而且要求投保人對保險標的具有保險利益還會增加實務(wù)上的困擾。但對人身保險合同而言，人