銀行存款業(yè)務變革研究—以ⅩⅩ市分行為例

1、中國銀行存款業(yè)務變革研究以市分行為例摘 要存款業(yè)務作為銀行的中流砥柱業(yè)務在整個銀行運營中的作用是無可替代的，銀行存款業(yè)務問題由此就成為了資金運作問題中的核心問題。由于存款業(yè)務出現(xiàn)的問題直接影響到銀行的存款額，會對銀行的各種資金運用產(chǎn)生不良的影響。因此如何找出存款業(yè)務中出現(xiàn)的問題及原因，并通過法律、金融、策略方面和借鑒國內外商業(yè)銀行改革經(jīng)驗找出解決的方法去吸引客戶的閑散資金、提高客戶的信任度，已經(jīng)成為銀行在發(fā)展過程中必須要面對的一個現(xiàn)實。本文通過以市銀行分行為例來反映銀行存款業(yè)務發(fā)展中遇到的外部和內部問題，并從法律、金融和策略三方面給出外部問題的建議和措施，給分行存款業(yè)務一個穩(wěn)定的外部環(huán)境；結合

2、當前國內外銀行解決存款業(yè)務問題的成功經(jīng)驗給出內部問題的建議和措施，給分行存款業(yè)務一個團結安全穩(wěn)定的內部環(huán)境。從而造就出一個符合銀行運作的強大助手，一個外部和諧內部安定的發(fā)展環(huán)境，來保證銀行各種經(jīng)營中資金的充實性、流動性和盈利性。【關鍵詞】：銀行存款業(yè)務業(yè)務變革建議措施AbstractDeposits as a mainstay of the agricultural bank of business operations in the agricultural bank of the role is irreplaceable, bank deposit business problems t

3、hus becomes the core problem in the capital problem. As deposits directly affect the agricultural bank of deposit, they can cause problems for application of agricultural bank of all kinds of capital. So how to find out the problems arising from the deposits and the reasons, and through the legal, f

4、inancial, strategies, and draw lessons from the domestic and foreign commercial Banks reform experience to find out the solution of idle funds to attract customers, improve customer trust, has become in the development process of the agricultural bank have to face a reality.Yiyang county, this artic

5、le through to the agricultural bank branch as an example to reflect the agricultural bank deposits of external and internal problems in the development, and from the legal, financial and policy Suggestions and measures three aspects of the external problems, shangrao branch deposits to a stable exte

6、rnal environment; Combined with the current bank to solve the problems of the deposits at home and abroad successful experience internal problems of Suggestions and measures are given to the branch deposits a unity of security and stability of internal environment. Thus produced a powerful assistant

7、 to conform to the bank operation, the development of a harmonious internal stability and external environment, to ensure that the Banks full of all kinds of business capital, liquidity and profitability.【 key words 】 : Agricultural bank of ChinaDepositsBusiness changeSuggestions and Measures目 錄第一章

8、緒論11.1銀行存款業(yè)務變革研究的目的和意義11.2研究內容與方法2研究內容2研究方法2第二章 銀行存款業(yè)務理論綜述32.1存款業(yè)務簡介32.2存款業(yè)務分類32.3銀行存款業(yè)務對銀行經(jīng)營的重要性4存款是立行之本42.3.2 存款是一個銀行的生存和發(fā)展的重要資源4第三章 分行存款業(yè)務問題分析63.1分行存款業(yè)務的簡介6分行存款業(yè)務的歷史業(yè)績6分行存款業(yè)務的發(fā)展遠景63.2 影響銀行存款業(yè)務的外部問題分析7同行間存款競爭7互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊93.3 影響銀行存款業(yè)務的內部問題分析10經(jīng)營產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新11工作人員缺乏管理113.3.3 貸款風險管理不完善11第四章 分行存款業(yè)務問題解決的建議與措施

9、134.1解決銀行存款業(yè)務外部問題建議與措施13同行間存款競爭問題解決建議與措施13互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊問題解決建議與措施154.2解決銀行存款業(yè)務內部問題建議與措施15經(jīng)營產(chǎn)品問題解決建議與措施15工作人員管理問題解決建議與措施16貸款風險防范問題解決建議與措施17總結18參考文獻19致 謝21第一章 緒論1.1銀行存款業(yè)務變革研究的目的和意義一直以來市銀行分行的資金來源中，存款占半數(shù)以上，是市銀行分行開展其他業(yè)務的基礎。因此掃除銀行存款業(yè)務發(fā)展的阻力的目的是為了順利將客戶閑散資金成功吸入銀行發(fā)展壯大存款規(guī)模給銀行其他業(yè)務的開展打好基礎。雖然市銀行分行在不斷發(fā)展中間業(yè)務，可利息差仍然是市銀行分行的

10、主要利潤來源。因此一個穩(wěn)定的存款基礎是市銀行分行發(fā)展的支柱。當前我國銀行業(yè)全面開放，外資銀行也能從事人民幣業(yè)務，因此市銀行分行在存款業(yè)務上面臨越來越激烈的競爭。同時，互聯(lián)網(wǎng)信息時代下，互聯(lián)網(wǎng)使得人們的消費方式、理財觀念等出現(xiàn)了巨大的改變，互聯(lián)網(wǎng)金融就此機會吸走儲戶手中的大量閑散資金。除了這些外部問題，市銀行分行存款業(yè)務還有著諸多的內部問題，經(jīng)歷“一分一脫一剝離”改革進入商業(yè)銀行模式的市銀行分行，存款產(chǎn)品變得單一，經(jīng)營業(yè)務圈縮小，存款資金的來源由此縮水一大半，存款額迅速減少。面對全新的運營模式管理，對于市銀行分行的工作人員來說是陌生的，這樣就會給存款業(yè)務帶來諸多的不便；同時，貸款風險管理不完善，

11、防范體系不健全這些都嚴重制約了銀行存款業(yè)務的發(fā)展。所以想要使市銀行分行存款業(yè)務發(fā)展壯大就要努力解決存款業(yè)務發(fā)展的阻力，給予存款一個穩(wěn)定性環(huán)境。這些對市銀行分行乃至整個中國銀行總部的發(fā)展都具有至關重要的作用。本文把吸收客戶閑散資金發(fā)展壯大市銀行分行存款業(yè)務規(guī)模為目標，認真仔細找出市銀行分行存款業(yè)務發(fā)展過程中遇到的問題，通過進行系統(tǒng)科學的數(shù)量分析借鑒國內外銀行解決存款業(yè)務問題的成功經(jīng)驗，有針對性地提出相應的對策建議。整理出一套科學合理的適用于市銀行分行存款業(yè)務的改革方案，幫助市銀行分行和整個中國銀行在金融大市場中贏得客戶、取得市場。1.2研究內容與方法1.2.1研究內容本文分為四個章節(jié)：第一章中，

12、簡要闡述存款業(yè)務對銀行發(fā)展的重要性，提出了本文題目研究的目的和意義，并對論文研究內容和研究方法進行簡單的介紹。第二章中，綜述銀行存款業(yè)務相關理論。簡單介紹存款業(yè)務含義與分類，并分析銀行存款業(yè)務對于銀行經(jīng)營的重要性。第三章中，對市銀行分行的存款業(yè)務進行簡介，主要包括市銀行分行存款業(yè)務歷史成績和市銀行分行存款業(yè)務未來發(fā)展遠景；并著重分析市銀行分行存款業(yè)務發(fā)展遇到的問題，分為外部問題和內部問題。第四章中，對上述市銀行分行存款業(yè)務發(fā)展遇到的問題逐一提出相對應的建議和措施，整理出一套科學合理完善的方案。1.2.2研究方法本文以市銀行分行存款業(yè)務現(xiàn)狀反映中國銀行存款業(yè)務問題，結合國內外相關改革經(jīng)驗理論，采

13、用理論結合實際、科學合理的數(shù)量分析，并加以收集文獻、進行相關理論推理，對存款業(yè)務問題進行分析，找出原因給出建議和措施解決問題。第二章 銀行存款業(yè)務理論綜述2.1存款業(yè)務簡介存款是建立在社會公眾對銀行的信任基礎上，把錢存進銀行，可以在任何時間或根據(jù)約定的時間取出款項的一種信用行為。存款業(yè)務是銀行負債業(yè)務中的核心業(yè)務，是商業(yè)銀行運營資本的主要來源，其存款數(shù)額占負債總額的70%以上。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)貸款與投資等資產(chǎn)業(yè)務，只有通過存款業(yè)務將公眾手中的閑散資金吸收到一起并不斷擴大商業(yè)銀行的存款業(yè)務，才能實現(xiàn)貸款與投資等資產(chǎn)業(yè)務甚至擴大貸款和投資規(guī)模。因為商業(yè)銀行存款的業(yè)務量決定了貸款和投資的業(yè)務量，直接

14、決定商業(yè)銀行未來的利息收入與經(jīng)濟效益，決定商業(yè)銀行的生存與發(fā)展之路。2.2存款業(yè)務分類根據(jù)不同的存款期限，商業(yè)銀行存款可分為活期存款和定期存款。根據(jù)不同的存款儲戶，商業(yè)銀行存款可分為企業(yè)存款和個人存款。下面對這些存款逐一進行介紹：活期存款是指不用預先通知銀行，儲戶可以在任何時間，訪問和轉移的一種存款，它的形式有支票賬戶、支票、本票、旅行支票和信用卡等。活期存款是一個國家最大多數(shù)量的貨幣供應點，也是商業(yè)銀行的資金來源之一。由于活期存款不僅要考慮到貨幣支付手段和流通功能，同時也要有很強的派生能力，因此，商業(yè)銀行必須隨時把活期存款作為重點經(jīng)營對象。但由于該類存款訪問頻繁，過程復雜，成本較高，所以西方

15、商業(yè)銀行一般會不支付利息，有時甚至會收取一定的手續(xù)費用。定期存款是指銀行和儲戶提前同意雙方在存款期限，利息，到期支取本金和利息的存款，其特點是存款期限較為靈活、選擇余地較大、利息收益較為穩(wěn)定。單位存款是各級財政機關與部門、部隊、企事業(yè)單位、社會團體和其他機構，將手中閑散資金存入銀行或非銀行金融機構產(chǎn)生的存款。個人存款即是居民儲蓄存款，是居民個人將所有或持有的貨幣資金存人銀行的存款，此類存款全憑自愿性，基本上分為活期存款和定期存款兩種。2.3銀行存款業(yè)務對銀行經(jīng)營的重要性存款是商業(yè)銀行獲得利潤的一個重要工具，是其經(jīng)營資金的主要來源，其操作也是銀行服務客戶的基礎。存款業(yè)務的狀態(tài)將直接影響商業(yè)銀行的

16、利潤收入和資金管理。對銀行開展借貸業(yè)務、金融服務業(yè)務和投資業(yè)務等起著非常重要的作用。2.3.1存款是立行之本上世紀九十年代各銀行由專業(yè)銀行轉換為商業(yè)銀行時總結出“存款立行”是根本的結論。當時，有些銀行為了存款通過一些不正當?shù)母偁幨侄稳ノ沾婵?。此后，隨著金融體制改革的深化，銀行通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，發(fā)展中間業(yè)務等，改變“存款立行”的格局。然而，自2008年以來，在緊張的經(jīng)濟金融形勢和激烈的競爭環(huán)境下,讓一些銀行家改變了原來的觀點,提出銀行的工作重心是加大存款吸收力度。盡管各銀行都在發(fā)展中間業(yè)務,但讓它成為銀行利潤的主要來源,改變銀行運營資金來源單一的情況，還有很長一段路要走。銀行在短期內無法改變

17、靠存款利差維持銀行運作的局面。根據(jù)銀監(jiān)會2015年第二季度發(fā)布的我國銀行業(yè)運行情況統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國銀行業(yè)金融機構總資產(chǎn)在2015年達到了188.5萬億元，同比增長12.75%，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤8715萬億元，同比增長1.53%，其中第二季度實現(xiàn)凈利潤4279億元。平均資本利潤率為17.26% 數(shù)據(jù)來源于199IT互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心，收益能力進步較大。相較于一些新的業(yè)務，多吸收存款，加大貸款的發(fā)放數(shù)額，利差收入隨之增加；那么銀行即便只做存貸款業(yè)務，吃利差，銀行也很容易的獲取利潤，這也是銀行當前可依賴的盈利模式。2.3.2 存款是一個銀行的生存和發(fā)展的重要資源銀行是商業(yè)銀行的一份子，商業(yè)銀行是

18、一個自主尋找資金、自主經(jīng)營平衡的經(jīng)濟實體，資金的來源在經(jīng)濟實體經(jīng)營中的地位至關重要。而存款業(yè)務就是商業(yè)銀行核心的負債業(yè)務之一，是商業(yè)銀行主要的資金來源。2015年，國內各類銀行機構總負債1,600,222億元。其中大型商業(yè)銀行為657,135萬億元，存款占銀行業(yè)金融機構比例為41.07%；股份制性質的商業(yè)銀行存款所占比例為18.41%，城市商業(yè)銀行存款所占比例為10.52%，農(nóng)村金融機構存款所占比例為12.80%，其他金融機構存款所占比例為17.20%。因此只有增加存款，才能提高銀行貸款的規(guī)模和額度，利用銀行貸款的信譽穩(wěn)固和擴大客戶隊伍，在競爭中取得優(yōu)勢地位。表2-1：2015年我國各類銀行機

19、構的總資產(chǎn)和總負債情況（單位：億元）資產(chǎn)總數(shù)額比上年的同期增長率占銀行業(yè)金融機構的比例負債總數(shù)額比上年的同期增長率占銀行業(yè)金融機構的比例大型商業(yè)銀行710,1418.25%41.21%657,1357.44%41.07%股份制商業(yè)銀行313,80116.50%18.21%294,64116.26%18.41%城市商業(yè)銀行180,84219.15%10.49%168,37218.74%10.52%農(nóng)村金融機構221,16516.52%12.83%204,83315.99%12.80%其他類金融機構297,40620.63%17.26%275,24120.53%17.20%合計1,723,3551

20、3.87%100.00%1,600,22213.35%100.00%數(shù)據(jù)來源：2015年國內銀行業(yè)的發(fā)展狀況分析第三章 分行存款業(yè)務問題分析在當今激烈競爭的金融大市場下，相比較過去對存款的習以為常，存款對于銀行現(xiàn)在發(fā)展的重要性已凸顯出來，銀行意識到了存款業(yè)務發(fā)展的問題既阻礙了存款業(yè)務本身業(yè)績又阻礙了銀行其他業(yè)務的開展；下面首先對市銀行分行做一個簡單的介紹，再分析分行存款業(yè)務出現(xiàn)的狀況。3.1分行存款業(yè)務的簡介中國銀行市分行作為中國銀行股份有限公司轄屬的二級分行,圍繞服務三農(nóng)、面向城市和農(nóng)村地區(qū)的城鄉(xiāng)一體化、國際化的經(jīng)營戰(zhàn)略,積極履行社會責任,給江西經(jīng)濟發(fā)展提供助力,盡全力打造主流精品銀行。其主

21、要是以經(jīng)營辦理人民幣存款業(yè)務，貸款業(yè)務，結算業(yè)務，辦理票據(jù)貼現(xiàn)，買賣政府債券，代理發(fā)行金融債券；代理兌付、銷售政府債券這些業(yè)務的國有商業(yè)銀行分行。擁有千名員工，以高度的使命感、責任心和深摯的愛民情懷為廣大的客戶提供相關業(yè)務。分行存款業(yè)務的歷史業(yè)績金融界都喜歡用數(shù)據(jù)說話。在過去的2014年，市銀行分行，總資產(chǎn)達到1,576,231億元，從1995-2014年總資產(chǎn)都有或多或少的增加，而隨著金融改革步伐的深入化，存款業(yè)務所面臨的阻力都顯現(xiàn)出來了，從2010-2014年的總資產(chǎn)增加量只有22億元左右，存款額增加變得緩慢；需要找出問題并解決它們。表3-1：1995-2014年分行總資產(chǎn)和總負債情況（單

22、位：億元）項目2014-12-312010-12-312005-12-312000-12-311995-12-31總資產(chǎn)1,576,2311,351,778923,469599,845278,526總負債1,438,3721,241,804895,395563,203263,703數(shù)據(jù)來源：市銀行分行分行存款業(yè)務的發(fā)展遠景市銀行分行從進入商業(yè)銀行運營模式，響應銀行總行的宗旨服務三農(nóng)，根據(jù)江西省分行的指示打造自己的特色，不斷拓展經(jīng)營領域,支持地方經(jīng)濟發(fā)展,勇?lián)鐣熑?為全省全國經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質金融服務,取得了政府放心、客戶滿意、企業(yè)受益的良好成效。同時，秉承“誠信立業(yè)、穩(wěn)健行遠”的核心價值觀,

23、堅持“客戶至上、始終如一”的服務理念，充分發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動的優(yōu)勢,依托龐大的分支機構和電子化網(wǎng)絡,進一步提升金融服務水平,與社會各界朋友和廣大客戶互利共贏。但是，市銀行分行存在軟硬件跟不上的問題就是運營資金無法到位，存款業(yè)務受阻，阻礙了想發(fā)展做貢獻的目標。由于商業(yè)銀行模式對于分行來說是全新的運作模式，操作和管理跟本行都在磨合期；同時，金融市場出現(xiàn)了不同的競爭對手搶占存款市場份額，所以分行需要逐一將這些問題找出來并解決問題。存款業(yè)務是資金的主要來源，資金是開展其他業(yè)務建設自我的基礎。只有打下良好的基礎才能攜手創(chuàng)造新的輝煌!3.2 影響銀行存款業(yè)務的外部問題分析目前銀行分行存款業(yè)務面臨很大的挑戰(zhàn)。從金

24、融利率市場大環(huán)境下看，銀行分行的存款業(yè)務市場正在被同行競爭和新興起的金融產(chǎn)品搶奪；存款業(yè)務面臨著規(guī)模的增長速度放緩，定期化趨勢增強，成本增加等威脅。3.2.1同行間存款競爭同行間存款競爭既有利端，能促進銀行去創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)更有利于銀行發(fā)展的策略；也有弊端，競爭不當?shù)脑捑妥兂蓯阂飧偁帋砦：?。下面關于市銀行分行存款業(yè)務遇到的三種同行間的存款競爭進行介紹：一、惡意的同行間存款競爭，在銀行經(jīng)營的過程當中，有的銀行可能會片面地追求存款的增長，以加大銀行的經(jīng)營成本為代價，用不正當競爭手段盲目地吸收存款，必定會搶走其他同行客戶手中的閑散資金，迫使其他同行加大經(jīng)營成本挽留住客戶的存款。還有個別銀行過于片面地

25、強調存款的快速增長,把存款業(yè)務的業(yè)績和員工的工資、獎金掛鉤在一起，把存款業(yè)務的業(yè)績作為員工工作業(yè)績的唯一考核指標，而不考慮其他任何因素，這樣就會使得有些員工運用一些欺騙的手段其蒙騙客戶，事發(fā)后造成客戶對銀行的信任度嚴重下降；間接的影響其他同行的聲譽，使客戶內心對把手上閑散資金存入其他銀行的安全性產(chǎn)生一絲質疑。更有甚者由于銀行間存在的這些不正當競爭，有的銀行為了爭取更多的存款，而對企業(yè)過于遷就、開個人先例，給企業(yè)多頭開戶創(chuàng)造了有利的條件，就會打亂了銀行與企業(yè)之間的存款規(guī)定，影響其他同行的業(yè)務開展，嚴重者還會產(chǎn)生一些不良后果危害社會。二、客戶選擇銀行，在當今這個市場經(jīng)濟發(fā)展迅速的時代，銀行如雨后春

26、筍般越來越多，在市精品商業(yè)街葉挺北大道上就有這樣的現(xiàn)象，此街長不足200 米，卻有工、農(nóng)、中、建等各家銀行的儲蓄所十多家，幾乎每隔10來米就有一個儲蓄所。面對這諸多的儲蓄所客戶將手中閑散資金存入哪家銀行就有了多種選擇，此時銀行的優(yōu)質服務已經(jīng)很難吸引到客戶，客戶都知道通過貨比三家的道理去選對自己收益最大的銀行去儲存資金。因此利率的高低就成為客戶真正所關心的間題。表3-2：2015年部分銀行最新存款利率表銀 行活期的年利率（%）定期的年利率（%）三個月期限半年期限一年期限兩年期限三年期限五年期限基準利率0.352.12.32.53.13.75工農(nóng)中交招0.352.352.552.753.253.7

27、54建行0.352.52.72.93.253.754浦發(fā)銀行0.3852.52.7533.444.1興業(yè)銀行0.3852.522.7633.33.753.75中興銀行0.3852.522.7633.414.125平安銀行0.3852.522.7633.724.1254.125廣發(fā)銀行0.422.522.7633.414.1254.25數(shù)據(jù)來源：2015年3月各銀行存款利率表 活期及定期利率(部分)通過上述表格可以看出有些銀行為多拉存款, 迎合廣大客戶的心理, 紛紛直接或間接地抬高存款利率；很多家商業(yè)銀行銀行為爭奪存款, 活期、定期年利率都在基準利率以上，同行間的競爭變化不斷。三、影子銀行與商業(yè)

28、銀行的競爭，在利率市場不斷變化的環(huán)境中，銀行間的競爭使得銀行儲蓄出現(xiàn)了搬家的現(xiàn)象，這些資金有可能流入了影子銀行。影子銀行的涵義有廣義和狹義之分，所謂廣義上指的是傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營體系之外所從事信用中介的公司和機構，如典當行、小額貸款公司、私募投資機構、民間融資機構等。所謂狹義上指是指可能會引起系統(tǒng)性風險與監(jiān)管套利行為的非銀行性的信用中介機構。根據(jù)國際著名評級機構穆迪2013年發(fā)表的一份評估報告中顯示，到2012年末截止中國影子銀行融資規(guī)模到達到4.8萬億美元，超過當年中國國民生產(chǎn)總值的一半以上（注：世界銀行公布中國2012年GDP為7.671萬億美元）；再根據(jù)中國社會科學院金融研究所2014年公

29、布的中國金融監(jiān)管報告中數(shù)據(jù)表明，中國“影子銀行”體系廣義上的非傳統(tǒng)信貸所涉及到的融資規(guī)模約為27萬億元人民幣（4.4萬億美元），這一數(shù)字表明，若是中國“影子銀行”如一個金融泡沫那樣“膨脹”，那么中國積累至今66年的全部“外匯儲備”都裝進去也無法填補這個泡沫（注：截至2014年3月末，中國外匯儲備余額為3.95萬億美元）。這些數(shù)據(jù)表明影子銀行這一體系在利率市場化的操作下對銀行傳統(tǒng)業(yè)務如存款業(yè)務等產(chǎn)生了巨大的影響，其正在不斷的通過各種渠道變相吸收存款和發(fā)放貸款。在市區(qū)域內有信托、擔保、小額信貸等這些小公司上百家之多，由于其可以直接發(fā)放類似銀行的貸款業(yè)務，募集資金的利率大幅度高于銀行存款利率、并且發(fā)

30、放貸款的門檻較低，能通過一定方式募集到民間閑散資金。吸收走了市區(qū)域內的大量民眾手中的閑散資金，影響到市銀行分行銀行存款使分流現(xiàn)象越來越嚴重，迫使銀行增加經(jīng)營成本，威脅到存款業(yè)務空間和重要的經(jīng)營基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沖擊商業(yè)銀行之所以一直處于金融市場的核心地位，主要的原因是商業(yè)銀行控制著絕大部分的金融業(yè)務與渠道，并且長期享受著政策和體制的紅利，使得其在金融市場中處于明顯的優(yōu)勢地位，銀行就是商業(yè)銀行模式享受著優(yōu)良的待遇。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術融入金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)不斷深入到人們工作生活中各個領域，使得人們的消費方式、理財觀念等發(fā)生了翻天覆地的變化，在快速變化的生活節(jié)奏中，去銀行排隊辦理業(yè)務已無法滿足人們的需要，

31、而相應的用電腦、手機或電話進行銀行支付結算及個人理財?shù)葮I(yè)務得到了大部分客戶的認可。一批以掌握互聯(lián)網(wǎng)信息技術為基礎的人員紛紛組建企業(yè)，利用互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)傳統(tǒng)存款業(yè)務發(fā)起猛烈沖擊，把握人們對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務的好奇與需求，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務份額直線上升，對銀行存款業(yè)務造成了極大的沖擊,搶走了銀行的大量存款客戶資源, 弱化了銀行的中介作用。商業(yè)銀行最重要盈利方式是存貸款利差，存款利差是商業(yè)銀行的主要收入來源，是商業(yè)銀行業(yè)務的重中之重，是銀行發(fā)展的基本立足點。但在自今還未實現(xiàn)市場化的存貸款利率環(huán)境下，其正受到都互聯(lián)網(wǎng)借貸的嚴重威脅。根據(jù)12家上市銀行年度報告數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，僅有中國建設銀行、中

32、國銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行這四家銀行的活期存款占比分別是54.71%、54.63%、41.79%、35%，與前一年相比增長了2.48、0.05、0.53、0.99個百分點。其余8家銀行如工商銀行、中國銀行、交通銀行等，上述的指標均較前一年有一定幅度的下降。尤其是，光大銀行、平安銀行、中信銀行的下滑比例最大，分別為4.45%、2.30%、2.05%。國內商業(yè)銀行在2012年的活期存款余額大約為29.844萬億元，平均占比約為43.85%，而在2013年的活期存款余額大約是32.479萬億元，平均占比約為43.07%。由上述數(shù)據(jù)可以看出，部分銀行活期存款正在流失的，而流失的原因正是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊造

33、成的，雖然流失的數(shù)額還未達到觸及銀行根本利益的地步，但銀行應該要清醒的看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融未來的進一步發(fā)展和深化，終有一天將真正危及的銀行生存根本。目前，分行的傳統(tǒng)業(yè)務正遭受著沖擊：其一是銀行的傳統(tǒng)中介服務遭遇沖擊。因為第三方支付通過互聯(lián)網(wǎng)占領了一片廣闊的領域，如信用卡的還款、代繳相關的罰款、生活費用的繳納等，并沒有被網(wǎng)上電子商務交易束縛住手腳，用戶支付方式逐漸被第三方移動平臺的簡便所吸引走了，其中的代表如支付寶，財付通等，銀行中介地位岌岌可危。其二是銀行的傳統(tǒng)借貸款業(yè)務受到互聯(lián)網(wǎng)金融與借貸業(yè)務相類似的業(yè)務沖擊。因為日漸興起的P2P模式正通過互聯(lián)網(wǎng)公司直接進行融資給有需要的人群提供小額借貸，大

34、大降低了獲取信息和交易的成本，給了有需求資金的人可以不通過銀行就能直接完成個人的存貸款的機會，免除了繁雜的手續(xù)過程，所需資金能立即到賬。3.3 影響銀行存款業(yè)務的內部問題分析相較外部問題銀行分行存款業(yè)務內部也有著不同的癬癥。從商業(yè)銀行運營模式中看，銀行分行的存款業(yè)務有適應期留下的老毛病如經(jīng)營品種問題，也有經(jīng)營期時出現(xiàn)的新癥狀（如員工管理問題，資產(chǎn)管理、不良貸款、貸款風險問題），這些問題正在拖累分行存款業(yè)務的發(fā)展。3.3.1經(jīng)營產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新雖然分行經(jīng)營業(yè)務有多種，可是存款產(chǎn)品還只是單純的存貸款，經(jīng)營品種單一，缺乏創(chuàng)新。這是由于分行經(jīng)過“一分一脫”的改革存款業(yè)務經(jīng)營的范圍縮小，轉型為商業(yè)銀行

35、后，存款產(chǎn)品構成要素非常單一，即期限，無法去創(chuàng)新產(chǎn)品。存款產(chǎn)品構成有兩個要素即期限和利率，但是在我國實際上只有一個要素即期限。因為當前我國存款利率受到中國人民銀行的管制，利率是由存款期限來決定的，存款期限一定，其相應的利率也就確定了。也正因為銀行不能完全獨立地確定存款利率，才導致銀行存款產(chǎn)品要素單一，不具有組合功能；缺乏“多種要素-組合和搭配-產(chǎn)品的創(chuàng)新”組合機制，使得存款產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，市場上產(chǎn)品同質化現(xiàn)象很嚴重，缺乏了競爭激情和創(chuàng)新動力。客戶去銀行儲存資金面對單一的產(chǎn)品選項，將其與其他行較為豐富的產(chǎn)品作比較，選擇的可能性較小。3.3.2工作人員缺乏管理商業(yè)化銀行是高度專業(yè)化的產(chǎn)業(yè)運作銀行

36、，只要是銀行的工作人員，對其素質都有著很高的要求；不僅要求員工要具備較高的學歷，過硬的專業(yè)知識，更注重員工在工作中表現(xiàn)的應變能力和創(chuàng)新創(chuàng)造能力。分行進入商業(yè)銀行營運模式后相應的專業(yè)素質職工人員嚴重不足，處理突發(fā)的事件還不熟練，為了能盡快的將模式運營起來在員工錄用上把關不嚴，很多人都是靠關系而不是靠自身實力進入銀行，沒有一套科學嚴謹?shù)目己酥贫?；在崗工作人員缺少技術和業(yè)務的系統(tǒng)培訓，再加上崗位分工的不合理性，員工缺乏工作的積極性和創(chuàng)造性等，使的銀行空有其表。如曾經(jīng)報道過一位老大爺去銀行存其靠撿破爛掙的從5角到50元不同的硬紙幣加起來1000元左右的積蓄，可銀行工作人員以錢臟、不整潔為由拒絕老人存款

37、。這就是由于大量濫竽充數(shù)的人員充斥著一線崗位，使得銀行臨柜業(yè)務的順利開展難以進行和服務質量難以提高，導致銀行聲譽下滑。 貸款風險管理不完善分行在貸款管理方面有著很大缺陷，不少項目貸前調查只是形式主義，對貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、發(fā)展未來等調查不清不楚，在方法上走的是人情關系，缺乏科學嚴謹?shù)姆治?在放貸時違反規(guī)定與操作程序，貸后及時的檢查不積極，重貸輕營的現(xiàn)象較普遍，這些問題直接影響今后貸款的回收，造成不良貸款比率上升。另外分行對不同企業(yè)貸款方式(主要有信用貸款、抵押貸款、擔保貸款)的選擇也不當造成貸款風險增加，使不良貸款比率增高。缺乏一套嚴密的監(jiān)督機制，也是造成不良貸款增加的又一個重要原因。注：

38、上圖來源于五大國有銀行2015半年報告圖3-1 2008年-2015年五大行不良貸款合計趨勢圖 單位：億元第四章 分行存款業(yè)務問題解決的建議與措施4.1解決銀行存款業(yè)務外部問題建議與措施存款業(yè)務外部問題是市銀行分行存款業(yè)務問題的一大重要問題，有同行間的競爭問題和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊問題。對于這一大問題分行可以通過法律、金融、政策三方面解決問題，給分行存款業(yè)務一個穩(wěn)定的外部環(huán)境。下面就著重講解從法律、金融、策略三方面解決外部問題的建議與措施。4.1.1同行間存款競爭問題解決建議與措施市銀行分行面臨的三種同行間的競爭問題可以從法律、金融、策略方面找出可行的解決建議與措施；去解決問題促進同行間的良性競爭，

39、研究出符合銀行本身特色的發(fā)展規(guī)劃。一、同行存款競爭為了防止存款惡性競爭市銀行分行可以從以下三方面去考慮解決的建議與措施：1、從法律方面，分行可以上報監(jiān)管部門建議其按照法律法規(guī)加大金融監(jiān)管力度以及處罰力度，從根本上清理糾正存款競爭中的變相提高存款利率、不擇手段吸收存款、亂開賬戶等違法行為，為公平競爭創(chuàng)造良好的環(huán)境。各級監(jiān)管銀行應成立存款業(yè)務突擊檢查組，制定切實可行的轄區(qū)競爭“條例”，穩(wěn)步創(chuàng)造一個公平有序的競爭環(huán)境。建議人民銀行要定期召開各商業(yè)銀行的存款聯(lián)席會議，對那些違法提高利率、亂開賬戶等的銀行或工作人員予以嚴厲的處罰。同時分行要約束自身不做違法的事情，維護同行間公平、公正的競爭環(huán)境。2、從金

40、融方面，分行要加強金融法制教育，要認真開展學習商業(yè)銀行法、不正當競爭法、中國人民銀行法等相關法律法規(guī)，來提高自身的法律意識，規(guī)范自身的營業(yè)方法，杜絕做“害人害己”的事情。同時建議各級人民銀行應當定期組織管理轄區(qū)內各金融機構加強學習商業(yè)銀行各種相關法律法規(guī)，以法為依據(jù)， 整頓金融秩序。還需審核商業(yè)銀行的主要負責人，要其除了具有競爭意識、風險意識以及市場意識之外， 還必須具有足夠的法律意識，做到知法、守法；同時還需要擁有金融整體意識，在競爭中即要兼顧自身和整體利益、經(jīng)濟和社會效益，也要維護金融行業(yè)的整體形象，促進金融行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。3、從策略方面，分行需要建立健全合規(guī)的自身經(jīng)營體系，同時建議監(jiān)管部

41、門督促各家商業(yè)銀行建立健全合規(guī)的自身經(jīng)營體系，因為目前各家商業(yè)銀行在經(jīng)營運行中存在著諸多的矛盾，如只是盲目地追求利潤，不去考慮后果， 重視指標的增長，不注意控制存款成本，這些都會導致違規(guī)行為的發(fā)生。所以在工作中商業(yè)銀行本身要加以注意兩者兼顧，建立健全一整套規(guī)范合理的經(jīng)營體系，只有這樣，才能在競爭中起到自我約束的作用，建立良好的金融秩序。二、面對客戶選擇銀行的情況，同行間的競爭市銀行分行可以從一下三方面采取建議與措施：1、在法律上，分行需要遵守人民銀行法，商業(yè)銀行法，銀行業(yè)監(jiān)督管理法，貸款通則等法律法規(guī)，堅決不做違法業(yè)務，在與客戶交談時可以告訴客戶違法存款競爭的危害，用法律知識間接簽約客戶。2、

42、在金融上，分行要擦亮眼睛看清楚利率市場的變化，科學合理的分析在其他同行直接或間接抬高存款利率的狀況下，自身利率能否在符合基準利率同時對自身經(jīng)營成本影響不大的情況下有所提高。3、在策略上，分行健全自身的管理體系是不可少的，防止內部出現(xiàn)問題，可以考慮與其他同行之間尋找一種合作方法，自身根據(jù)自己的特點，區(qū)域的特色推出一套符合市區(qū)域內的人們存款策略。三、對于“影子銀行”之所以能夠迅速發(fā)展起來，是其充分利用了銀行的資源。市銀行分行可以從一下三方面考慮建議與措施：1、在法律方面，了解銀監(jiān)會、證監(jiān)會等相關監(jiān)督機構對于“影子銀行”相關法律法規(guī)，就地區(qū)有關“影子銀行”的金融機構其合法性到相關部門查證確定，利用法

43、律去與那些違法的影子銀行競爭客戶。2、在金融方面，分行只要抓住“影子銀行”體系的自有資金有限，其快速發(fā)展所需的資金多數(shù)來源于銀行這一因素。努力了解和監(jiān)控信貸資金的使用情況，就能正確評估企業(yè)是否濫用了資金，合理地預測出信貸資金回流的時間和金額，客觀上保證信貸資金的安全收回，保住客戶資源。3、在策略方面，分行可以向那些合法的影子銀行學習他們的成功經(jīng)營策略，改革創(chuàng)新，研究出對抗“影子銀行”沖擊的經(jīng)營策略。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊問題解決建議與措施互聯(lián)網(wǎng)金融對于銀行存款業(yè)務外部環(huán)境的沖擊程度是猛烈的，市銀行分行可以主動采取一些法律、金融、策略方面的建議與措施，使其受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響降至最低。1、在法

44、律方面，分行根據(jù)國家出臺的相關互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和風險管控的政策，把握時機做好市場調整、經(jīng)營策略規(guī)劃，及時趕上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐，克服經(jīng)營成本增加、銀行存款搬家等困難，保證銀行的金融地位屹立不倒。2、在金融方面，分行要強化金融中介角色，構建聯(lián)盟電商平臺。因為隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術日益成為現(xiàn)代金融的核心。分行若想擺脫互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，就必須要掌握大數(shù)據(jù)技術和數(shù)據(jù)來源渠道，搭建起自己的業(yè)務平臺，并通過業(yè)務流程掌握信息流，形成最終的大數(shù)據(jù)核心。同時，分行要看準機遇，加大電子銀行業(yè)務的發(fā)展，時刻盯住互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動態(tài)，及時創(chuàng)新電子銀行業(yè)務，這樣才能在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭中獲得優(yōu)勢。3、在

45、策略方面，提出一套新的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營管理策略，大力開發(fā)開展出新的儲蓄業(yè)務，向社會的各個領域派出精英業(yè)務員，充分挖掘潛在存款新客戶和及時地回訪存款老客戶。為客戶提供各種存款咨詢，并認真回答客戶提出的各種問題，吸取客戶提出的建議，盡量滿足客戶的要求。提高業(yè)務效率，簡化業(yè)務手續(xù)，節(jié)約雙方時間。4.2解決銀行存款業(yè)務內部問題建議與措施存款業(yè)務內部問題是市銀行分行存款業(yè)務問題的另一大重要問題，有經(jīng)營品種問題、員工管理問題和資產(chǎn)、不良貸款、風險防范問題。對于這一大問題分行可以通過借鑒國內外銀行解決相關問題的成功經(jīng)驗來解決內部問題，給分行存款業(yè)務一個團結安全的內部環(huán)境。下面就著重介紹下借鑒國內外銀行的經(jīng)驗解

46、決內部問題的建議與措施。4.2.1經(jīng)營產(chǎn)品問題解決建議與措施分行經(jīng)營產(chǎn)品的單一化意味著存款市場的局限化，在局限的環(huán)境下還有著不同的對手可想而知吸引到存款客戶是非常的困難，要想吸收存款只有開發(fā)出新的特色產(chǎn)品才能去吸引客戶的注意力；因為在開放的市場經(jīng)濟形勢下，產(chǎn)品特點、服務水平、質量和利率已經(jīng)成為客戶選擇的標準，客戶完全可以根據(jù)自己的需求選擇有競爭力的銀行以及存款產(chǎn)品。只有提供了符合客戶個性化需求的產(chǎn)品時，才能吸收到存款，否則客戶尤其是大客戶群體會將存款存入產(chǎn)品更豐富、服務更好的其他同行。借鑒國內商業(yè)銀行存款產(chǎn)品創(chuàng)新模式有兩種：1、傳統(tǒng)模式，它是商業(yè)銀行固有的基本模式，主要是傳統(tǒng)“存放匯”功能的產(chǎn)

47、品組合。包括存款產(chǎn)品、“存款產(chǎn)品+貸款產(chǎn)品”、“存款產(chǎn)品+結算產(chǎn)品”和“存款產(chǎn)品+貸款產(chǎn)品+結算產(chǎn)品”這四種組合。2、現(xiàn)代模式，它是銀行傳統(tǒng)模式的延伸，主要模式是“3+X”模式。其中“3”代表傳統(tǒng)的“存放匯”功能，“X”代表“存放匯”功能的延伸后的新興的中間業(yè)務功能。根據(jù)客戶的要求，分行可以在四種傳統(tǒng)的組合模式下增加不同的中間業(yè)務形成四種新的現(xiàn)代組合模式，滿足客戶的個性化和多樣化的需求。4.2.2工作人員管理問題解決建議與措施關于員工管理問題，一些國外銀行常用的管理員工的方式是安排員工輪崗訓練或派駐海外機構工作等，以拓寬員工的知識和視野，培養(yǎng)他們的創(chuàng)造力，這點分行可以借鑒他們的做法再給合自身實

48、際大力去推進職工隊伍素質建設。在國內銀行也會有它們獨特的管理理念與管理方法值得分行去借鑒。在人事管理工作上，應堅持以人為本，聽取員工對銀行意見與建議，設置網(wǎng)絡、電話或書信等交流方式，和員工進行溝通交流。通過這一方法，既可對員工工作積極性與熱情予以有效激發(fā)，又能促使員工強化銀行集體意識，將員工創(chuàng)造性與積極性充分發(fā)揮。同時在銀行內部，由于職工之間的職稱不同，就意味著工作能力、工作難度與責任輕重也不同。因此，就需要各部門中應建立并完善人才評價與考核機制，剔除那些不務正業(yè)，靠關系而不是靠自身實力進入銀行的員工，對那也有上進心的員工能激發(fā)他的積極性與上進心，給予升職的機會，并強化員工的動態(tài)考核，確定一套

49、規(guī)范而科學的考核體系，同時根據(jù)員工日常工作表現(xiàn)、業(yè)務水平等展開多方面考核，通過獎懲或晉升促使員工責任意識加強，不斷進取，從而促進分行的整體發(fā)展。而人才對于分行而言是市場經(jīng)濟競爭中的核心，打造高素質職工隊伍是分行長遠發(fā)展的重要戰(zhàn)略，也是分行中人力資源優(yōu)勢得以提高的必要手段，可有效提高分行與同行間的競爭力。所以人事管理需要幫助分行，引進急需人才，培育人才，建立平等職位競爭機制，找到與分行自身特點相符的考核機制，促使平等競爭的實現(xiàn)，保證員工可各盡其才，構建結構合理的分行管理人才梯隊。4.2.3貸款風險防范問題解決建議與措施分行貸款風險的形成是其內部沒有完善的風險防范體系，當務之急是必須盡快建立健全科

50、學的貸款風險管理體系，實現(xiàn)貸款的安全性、流動性和效益性。首先，分行要控制貸款的事前、事中與事后的風險，及時、準確地分析客觀環(huán)境的變化，使信貸資金的投入隨著客觀條件的變化而變化。在貸款發(fā)放前，要對借款企業(yè)進行信用等級評估，并對有疑惑的地方進行相關資料的收集、整理和分析，通過量化方式測算企業(yè)信用對貸款風險的影響。盡量避免對信用等級低于貸款標準的企業(yè)給予貸款。而且需要根據(jù)信用等級對等級相差不大的貸款的企業(yè)進行等額度的貸款發(fā)放，將貸款總額掌握在可控范圍以內。在貸款審核時，要按照審貸分離制度進行，要做好貸款時的審查工作，對貸款的風險程度進行系統(tǒng)的檢驗，以確定貸款方式、額度和期限等事項，認真審查貸款項目的

51、一切情況，最后交由決策部門進行審批，杜絕人情放貸情況的發(fā)生。最后的貸款事后檢查時，要及時監(jiān)測貸款企業(yè)的資產(chǎn)變化;監(jiān)督貸款的使用狀況；定期對這些貸款資產(chǎn)進行測算和分析，確定風險程度。其次，建立貸款風險分散機制和風險救助機制也是防范風險，減少損失的關鍵所在，實行貸款多樣化原則，分散貸款風險。最后，分行還應加強內部審計和監(jiān)督力度，加強內部控制制度的審核，加強信貸隊伍的政治思想素質和業(yè)務素質建設，進一步改善現(xiàn)有的信貸人員思想意識，消除人為因素對銀行造成的威脅。同時，強化金融監(jiān)管體系，實施金融監(jiān)管手段，盡最大可能地降低金融風險。分行在做好風險防范的同時，還要建立建全科學的資產(chǎn)管理系統(tǒng)；防止資產(chǎn)的流失損害

52、客戶的利益并及時清理遺留的不良資產(chǎn)，將其控制在一定的額度之內。將不良資產(chǎn)從總資產(chǎn)中分離出來，通過法律手段進行處理，對確實無法收回的資產(chǎn)，組建一家公司進行運營，運用市場化的手段如資產(chǎn)拍賣、剝離給專業(yè)金融資產(chǎn)管理公司等方法予以化解和處理。總結對客戶來說，選擇在銀行存款的基本目的就是為了實現(xiàn)資本的保值和增值。一個穩(wěn)定的存款環(huán)境是客戶選擇的重要基礎。市銀行分行存款業(yè)務的發(fā)展面臨的阻力主要分外部和內部兩個方面，只有外部和內部兩個方面問題都解決了，才能清理出一個安全穩(wěn)定的存款環(huán)境，才能確保存款業(yè)務正常發(fā)展。在外部問題方面，分行應該加大金融監(jiān)管力度，加強金融法制教育，建立健全規(guī)范的自身經(jīng)營體系；同時提出一套

53、新的經(jīng)營理念管理，大力開發(fā)開展新的儲蓄業(yè)務，強化金融中介角色，構建聯(lián)盟電商平臺。創(chuàng)造一個符合自身發(fā)展需要的大環(huán)境，這樣才能在大環(huán)境下生存下去，走出自己的路。對于中國銀行總部來說分行存款業(yè)務外部問題的解決建議與措施，給予了總部存款業(yè)務一些問題的解決方案提供了很好的借鑒，幫助總部清理出解決方案的思路。但仍有其不足之處，分行受所在區(qū)域的局限性，面對的金融市場大環(huán)境大多數(shù)是國內的一些同行的競爭，沒有真正面對國際上同行的競爭，所以無法給予總部一些相關問題的解決建議與措施。在內部問題方面，首先分行需要對存款產(chǎn)品進行創(chuàng)新，建立自己獨特的存款產(chǎn)品，這樣才能避免同質化，才能長期吸引并穩(wěn)住客戶。從觀念上改變銀行對存款產(chǎn)品的看法，應該主動積極地去挖掘和發(fā)展存款客戶，為客戶提供個性化服務。其次建立一套健全的人才選拔篩選機制構建出合理的銀行管理人才團隊。最后建立健全科學的貸款風險管理體系保護銀行資產(chǎn)，營造出一個安全可靠的發(fā)展身體使客戶買的放心看的安心的環(huán)境。這樣的一個環(huán)境