XX農(nóng)合機構(gòu)貸款利率定價管理辦法

1、附件XX農(nóng)合機構(gòu)貸款利率定價管理辦法第一章總則第一條為適應利率市場化改革需要，加快建立科學、有效的 貸款利率定價機制，規(guī)范貸款利率定價行為，提高利率風險管理水平 與定價能力，實現(xiàn)XX農(nóng)合機構(gòu)（以下簡稱“本行或本社”）經(jīng)營效 益,現(xiàn)根據(jù)國家法律法規(guī)和有關金融政策規(guī)定，并結(jié)合本行實際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱貸款利率定價是指總行根據(jù)中國人民銀 行有關利率管理的規(guī)定，綜合考慮資金成本、風險溢價、目標利潤 等因素后確定的人民幣貸款利率價格。第三條貸款利率定價基本原則（一）成本和收益匹配原則貸款利率的確定必須綜合考慮每筆貸款的成本和收益，實現(xiàn)成本有效覆蓋。（二）風險覆蓋原則 貸款利率的確定必須根

2、據(jù)不同貸款方 式、貸款對象、貸款期限以及貸款用途確定風險系數(shù)，充分體現(xiàn)對 風險溢價的補償。（三）目標利潤原則 貸款利率的定價必須綜合考慮全年經(jīng)營 目標，確定科學、合理的期望回報。（四）符合政策原則 貸款利率定價必須遵守國家有關法律法 規(guī)和金融政策，確定利率價格時必須體現(xiàn)出對國家重點扶持產(chǎn)業(yè)和 行業(yè)的支持。（五）有利競爭原則貸款利率定價必須依據(jù)本行實際情況，充分考慮有利于競爭的原則，提高本行參與市場競爭的能力。第二章貸款利率定價部門職責及分工第四條貸款利率定價管理體系由總行董事會、總行貸款審批 委員會、支行（含總行營業(yè)部，下同）貸款審批小組三級機構(gòu)組成?？傂卸聲榭傂匈J款利率定價的最高權(quán)力機構(gòu)

3、，負責審批由總行貸款審批委員會制定的定價戰(zhàn)略、相關政策、轉(zhuǎn)授權(quán)方案和利率執(zhí)行水平等，負責審定批準總行貸款審批委員會提出的貸款利率 定價管理辦法?？傂匈J款審批委員會為貸款利率定價的日常決策機構(gòu)。 負責制 定及修改貸款利率定價管理辦法、轉(zhuǎn)授權(quán)方案、審批超支行授權(quán)范 圍的貸款利率定價、組織執(zhí)行貸款利率定價管理辦法等。支行貸款審批小組具體貫徹執(zhí)行定價管理政策，在權(quán)限范圍內(nèi)合理確定和執(zhí)行貸款利率。第五條貸款利率定價授權(quán)管理。實行總行貸款審批委員會、 支行貸款審批小組二級授權(quán)制度?？傂匈J款審批委員會負責本行貸款定價的確定。支行貸款審批小組根據(jù)總行貸款審批委員會的授權(quán)范圍對本支行的貸款利率定 價進行確定，對

4、超過授權(quán)的必須報總行貸款審批委員會審批。第六條 總行財務、信貸、資金計劃等部門為貸款利率定價的 主體部門。財務部負責提供年度貸款的目標利潤率，并會同資金計 劃部計算年度貸款的均衡利率；信貸部提供貸款風險溢價系數(shù)表， 同時提供客戶風險、同業(yè)競爭情況等定價信息； 資金計劃部提供市 場利率等信息。第三章貸款利率定價方法第七條貸款定價基本思路先將貸款直接收益與貸款留存存款的邊際收益作為貸款總收 益，再將資金組織成本和貸款管理成本作為貸款總成本，利用貸款總收益等于貸款總成本公式， 求出均衡利率。再通過對每筆貸款風 險度的測算求出風險溢價，然后再根據(jù)本年度的經(jīng)營指標求出貸款 的目標收益率。最后將均衡利率加

5、上風險溢價和目標收益率求出最 后執(zhí)行利率。即執(zhí)行利率 =均衡利率+風險溢價+目標利潤率。第八條均衡利率確定方法將均衡利率作為未知變量， 利用一元一次方程，即貸款均衡利 率X貸款金額+ （人民銀行轉(zhuǎn)存款利率一活期存款利率）X貸款留 存度（以5%核算）X貸款金額=貸款期限所對應的定期存款利率 X貸款金額+貸款費用支出（信用調(diào)查費、項目評估費、抵押物的 維護費、貸款回收費用、貸款資料、文件工本費、法律文書費、信 貸人員薪金等）+貸款損失準備X貸款金額+貸款均衡利率X貸款 金額X營業(yè)稅及附加稅率，求出貸款的均衡利率。第九條風險溢價確定方法先賦予不同的貸款方式、 貸款用途、貸款對象以及貸款期限以不同的風

6、險系數(shù)（參見信貸資產(chǎn)風險權(quán)重表）。再按公式：貸款方式風險系數(shù)X貸款用途風險系數(shù)X貸款對象風險系數(shù)X貸款期限 風險系數(shù)=風險度，求出風險度。再按風險度X貸款均衡利率=風險溢價，求出風險溢價。第十條目標收益率確定方法按公式：均衡利率X 10%=目標收益率，求出目標收益率。第十一條執(zhí)行利率確定方法按公式：執(zhí)行利率=均衡利率+風險溢價+目標收益率，求出執(zhí) 行利率。第十二條 執(zhí)行利率的調(diào)整（一）產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整。為了配合和支持國家或地區(qū)的產(chǎn)業(yè)政策， 引導產(chǎn)業(yè)投向，設定產(chǎn)業(yè)調(diào)整。對國家或地方支持的產(chǎn)業(yè)貸款，在執(zhí)行利率的基礎上下浮 0.1-0.5個百分點，對國家或地方限制的產(chǎn)業(yè) 貸款，在執(zhí)行利率的基礎上上浮 0

7、.1 0.5個百分點。（二）股東調(diào)整。為體現(xiàn)股東貸款優(yōu)惠政策，對向本行股東發(fā)放的貸款，在執(zhí)行利率的基礎上下浮0.24個百分點。（三）綜合貢獻度調(diào)整。通過對貸款客戶進行綜合貢獻度測評， 確定客戶綜合貢獻度。根據(jù)客戶貢獻度大小設定相應的利率優(yōu)惠， 在執(zhí)行利率的基礎上下浮 0.1 0.5個百分點。（四）貸款保險調(diào)整。對在本行購買相關貸款類保險品種的客戶，適當進行利率優(yōu)惠，在執(zhí)行利率的基礎上下浮0.1 0.5個百分點。（五）四舍五入調(diào)整。鑒于目前綜合業(yè)務系統(tǒng)貸款利率保留4位小數(shù)的局限性，如執(zhí)行利率無法整除人民銀行公布的同期同檔次基準利率，可將執(zhí)行利率第 5位小數(shù)進行四舍五入。（六）最低浮動幅度調(diào)整。為

8、了保障本行基本的收益水平，在 綜合考慮各項成本、最低風險程度和基本目標利潤率等因素基礎 上，可設定貸款利率的最低浮動幅度。第十三條均衡利率、風險溢價系數(shù)和目標利潤率原則上每年調(diào)整一次，如有必要，也可隨時調(diào)整。第十四條 特定貸款利率定價方法（一）展期貸款按累計貸款期限檔次利率執(zhí)行，借新還舊貸款按照執(zhí)行利率的基礎上浮 10%執(zhí)行。（二）對于客戶的貸款逾期和擠占挪用本行的貸款采用的利率按人行相關規(guī)定執(zhí)行。（三）個人住房按揭貸款、國家助學貸款、下崗失業(yè)人員擔保 貸款利率按人行相關規(guī)定執(zhí)行。（四）貼現(xiàn)貸款利率在中國人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定，具體利率水平隨市場利率水平變化而確定。（五）其他特定貸款

9、，按相應的貸款管理辦法規(guī)定的利率執(zhí)行。第四章 貸款利率定價的審批、管理與監(jiān)督第十五條貸款利率定價審批權(quán)限參照貸款發(fā)放權(quán)限管理。第十六條 各支行必須在審批權(quán)限內(nèi)按照總行提供的利率定價 方法確定貸款利率，在審批權(quán)限內(nèi)如遇特殊情況，確需調(diào)整利率， 可提交總行貸款審批委員會審批。第十七條所有貸款定價的相關資料都要作為貸款審批材料 的組成部分歸入檔案，作為重要檔案管理。第十八條各支行必須加強對貸款利率執(zhí)行的監(jiān)督管理工作， 糾正執(zhí)行貸款利率過程中的各種違規(guī)行為，建立定期檢查匯報制 度，每季度向總行資金計劃部、信貸部上報一次利率執(zhí)行情況。第十九條 總行信貸部、資金計劃部、內(nèi)審部在其職責范圍內(nèi)， 對轄內(nèi)支行貸款定價政策執(zhí)行情況進行檢查、審計和監(jiān)督。第二十條總行對于貸款利率定價過程中因越權(quán)、違規(guī)或其他 不適當行使權(quán)力而使本行造成損失或重大風險的機構(gòu)、部門和人 員，