wh201103wlb_11商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析_提綱

1、網(wǎng)網(wǎng) 絡(luò)絡(luò) 教教 育育 本本 科科 畢畢 業(yè)業(yè) 論論 文文 題題目目： 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策分析教學(xué)單位教學(xué)單位 _ _南京網(wǎng)絡(luò)教育大學(xué)南京網(wǎng)絡(luò)教育大學(xué)姓姓 名名 _ _ 王來(lái)濱王來(lái)濱_ 學(xué)學(xué) 號(hào)號(hào) _ _ _年年 級(jí)級(jí) _ 201103_201103_ 專專 業(yè)業(yè) _金融學(xué)金融學(xué)_指導(dǎo)教師指導(dǎo)教師 _ 王長(zhǎng)江王長(zhǎng)江 職職 稱稱 _ 摘 要資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)的主要業(yè)務(wù)，發(fā)展和創(chuàng)新商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化進(jìn)程日益加快，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的重點(diǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，研發(fā)、推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品市場(chǎng)占

2、有率，調(diào)整中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行共享度，已經(jīng)成為銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。本文研究了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，調(diào)查了我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題，提出了適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的政策和建議。關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 個(gè)性化服務(wù) 目錄目錄一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概述一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概述.1（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念.1（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類.1（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征.2二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題.3（一）金融體制改革有待深化.3（二）投資者的金融意識(shí)不斷加強(qiáng).3（三）中間業(yè)務(wù)多以吸存手續(xù)出現(xiàn),對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)度低.3（四

3、）經(jīng)營(yíng)觀念陳舊,市場(chǎng)營(yíng)銷手段落后.3（五）中間業(yè)務(wù)管理松散,缺乏統(tǒng)一規(guī)范.4（六）信息技術(shù)的不斷進(jìn)步對(duì)應(yīng)的我國(guó)商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化更新速度差距較大.4（七）中間業(yè)務(wù)人才匱乏.4三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析.5（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革.5（二）開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入.5（三）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷.5（四）從同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化品牌服務(wù)轉(zhuǎn)變.5（五）加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入.6（六）建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制.6四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行有深遠(yuǎn)的影響四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行有深遠(yuǎn)的影響.6（一）有利于提高銀行資

4、產(chǎn)的安全性，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn).6（二）有利于商業(yè)銀行與客戶建立長(zhǎng)久穩(wěn)定的關(guān)系，使盈利有穩(wěn)定的保證.6（三）有利于商業(yè)銀行開辟新的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域.6 參考文獻(xiàn) 致謝商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策分析隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境不斷發(fā)生變化，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域不斷拓展，已形成不斷深化的金融業(yè)務(wù)綜合經(jīng)營(yíng)體系。20 世紀(jì) 80 年代后，商業(yè)銀行所處的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境再次出現(xiàn)變革，引起了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重大變化，中間業(yè)務(wù)逐漸占據(jù)了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要位置。一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概述一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概述（一）（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是

5、指商業(yè)銀行利用自身機(jī)構(gòu)、信譽(yù)、資金、技術(shù)、人才與信息等方面的優(yōu)勢(shì)，不動(dòng)用或較少動(dòng)用自身資金，接受客戶的委托，以中介身份為客戶提供結(jié)算、租賃、委托存款、委托貸款、代理收付、咨詢、擔(dān)保及其他金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的業(yè)務(wù)。綜觀國(guó)際國(guó)內(nèi)，業(yè)務(wù)活動(dòng)表外化、金融產(chǎn)品多元化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化己成為當(dāng)今商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的最新趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起，共同構(gòu)成現(xiàn)代商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)，成為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收益的重要來(lái)源之一。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類作為現(xiàn)代商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)之一的中間業(yè)務(wù)其內(nèi)容十分豐富，品種繁多，根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以劃分為不同的類型。1.按照巴塞

6、爾協(xié)議的規(guī)定，中間業(yè)務(wù)可以分為以下四大類: 一類是商業(yè)銀行提供的各種擔(dān)保，主要包括商業(yè)銀行對(duì)客戶償還貸款承諾擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、跟單信用證擔(dān)保等。二類是商業(yè)銀行的貸款承諾，包括可撤銷與不可撤銷兩種?？沙蜂N貸款承諾包括貸款限額與透資限額，不可撤銷承諾包括發(fā)行商業(yè)票據(jù)、循環(huán)包銷便利、票據(jù)發(fā)行便利、循環(huán)貸款承諾、銷售與回購(gòu)協(xié)議等；三類是創(chuàng)新金融工具。包括外匯期匯業(yè)務(wù)、貨幣利率互換、金融期貨與期權(quán)合約、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、外匯及證券各種指數(shù)、其它資產(chǎn)的期貨與期權(quán)、組織辛迪加貸款等。四類是中介及勞務(wù)服務(wù)，主要有代客戶進(jìn)行現(xiàn)金管理(如鎖箱業(yè)務(wù))、計(jì)算機(jī)服務(wù)(如網(wǎng)絡(luò)出租及電腦服務(wù)項(xiàng)目)、金融投資和經(jīng)濟(jì)信息咨詢服務(wù)

7、、信托業(yè)務(wù)、代理收付業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱、物業(yè)策劃、遺囑執(zhí)行與遺產(chǎn)承辦、住房買賣、股票投資的中介服務(wù)、旅游服務(wù)等等。2.根據(jù)是否與信用類活動(dòng)相關(guān)，中間業(yè)務(wù)可分為信用類與金融服務(wù)類兩種。信用類中間業(yè)務(wù)包括所有與信用業(yè)務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如擔(dān)保業(yè)務(wù)、貸款承諾等。金融服務(wù)類中間業(yè)務(wù)是指與信用業(yè)務(wù)無(wú)直接關(guān)系的中間業(yè)務(wù)，如代理收付業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)等。3.根據(jù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)中所扮演角色，中間業(yè)務(wù)可以分為自營(yíng)性、委托性與代理業(yè)務(wù)三大類。自營(yíng)性中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的一方當(dāng)事人并承擔(dān)與業(yè)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的一切責(zé)任的中間業(yè)務(wù)，如融資性中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保業(yè)務(wù)或商業(yè)銀行為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或投機(jī)而使用的各種衍生金融工具等。委托性中間

8、是指商業(yè)銀行接受客戶委托，以自身的名義開辦的中間業(yè)務(wù)，如委托存款業(yè)務(wù)、委托貸款業(yè)務(wù)、本外幣結(jié)算業(yè)務(wù)等。代理業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以客戶的名義開辦的各種中間業(yè)務(wù)，如代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、代理發(fā)行有價(jià)證券等。4.根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)對(duì)象分類，可以分為對(duì)外服務(wù)型中間業(yè)務(wù)和自我服務(wù)型中間業(yè)務(wù)。對(duì)外服務(wù)型中間業(yè)務(wù)指商業(yè)銀行為滿足客戶需要對(duì)外開展的各種中間業(yè)務(wù)，而后者指商業(yè)銀行為滿足自身經(jīng)營(yíng)需要而開展的中間業(yè)務(wù)，目前商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務(wù)絕大多數(shù)是對(duì)外服務(wù)型中間業(yè)務(wù)。5.根據(jù)商業(yè)銀行所服務(wù)對(duì)象的數(shù)量，可以分為中介性中間業(yè)務(wù)與非中介性中間業(yè)務(wù)。對(duì)中介性中間業(yè)務(wù)銀行在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中需要同時(shí)協(xié)調(diào)和處理與多個(gè)對(duì)象關(guān)系

9、，對(duì)于非中介性中間業(yè)務(wù)銀行則只為一個(gè)對(duì)象提供中間業(yè)務(wù)的服務(wù)。（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征（三）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征與商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比較，中間業(yè)務(wù)具有其自身的一些特點(diǎn)。1.是種類多，服務(wù)范圍廣。除了獲得利差收入的業(yè)務(wù)（即除資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)）外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)的范疇。如匯兌結(jié)算、代理收付、票據(jù)承兌、代客理財(cái)、代客買賣外匯、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證等。中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象可涉及各個(gè)社會(huì)階層領(lǐng)域，具有相當(dāng)高的客戶廣泛性。其從事業(yè)務(wù)的種類和服務(wù)范圍不斷增多、加寬，商業(yè)銀行辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)既可以中間人的身份出現(xiàn)，又可直接參與金融市場(chǎng)的操作;既可在場(chǎng)內(nèi)交易，又可在場(chǎng)外協(xié)商;既可以在

10、有形市場(chǎng)交易，也可以在無(wú)形市場(chǎng)進(jìn)行，銀行沒(méi)有辦不了的事情。2.是成本相對(duì)較低，收益相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)差異較大。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)時(shí)一般不墊付資金，而是運(yùn)用委托人的資產(chǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，收取一定的手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)、保管費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，銀行投入的主要是人力資源，成本較低、投入產(chǎn)出比較高。對(duì)于服務(wù)類中間業(yè)務(wù)而言，該類業(yè)務(wù)不發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，僅為客戶提供服務(wù)，故承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小。商業(yè)銀行的某些中間業(yè)務(wù)在辦理時(shí)還是要承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的，如銀行擔(dān)保、承諾、租賃、融資、信用證、信用卡透支、承兌和押匯等，至于一些較高級(jí)的中間業(yè)務(wù)，如期貨買賣、期權(quán)交易、外匯買賣、利率交換等，風(fēng)險(xiǎn)就更大了。因其風(fēng)險(xiǎn)大，目前國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行極少開展

11、。3 是業(yè)務(wù)派生性強(qiáng)，監(jiān)管難度較大。一類中間業(yè)務(wù)的發(fā)生往往會(huì)連帶出其他業(yè)務(wù)，如代客外匯買賣業(yè)務(wù)每發(fā)生一筆一般都要配套發(fā)生另一筆反方向?qū)_業(yè)務(wù);每一筆結(jié)算清算業(yè)務(wù)一般都會(huì)附帶發(fā)生存款的增加或減少。商業(yè)銀行的大多數(shù)中間業(yè)務(wù)都不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，因而業(yè)務(wù)的透明度較低，一方面使得商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)與盈利水平難以進(jìn)行正確的評(píng)估，另一方面使得金融監(jiān)管當(dāng)局、股東、債權(quán)人等方面難以了解商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)水平，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)動(dòng)的有效監(jiān)督與控制。中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比較，它要求有更高、更科學(xué)、更現(xiàn)代化的服務(wù)手段，社會(huì)越發(fā)展，人們的需求就越多、越高，中間業(yè)務(wù)相應(yīng)地越是發(fā)展。4 是對(duì)人

12、才素質(zhì)和技術(shù)水平要求高。發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行之所以被稱為“金融百貨公司”，就是因?yàn)槠渲虚g業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種多、涉及面廣。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的需求日益趨于多樣化。一方面為商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品拓展中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間，同時(shí)也對(duì)商業(yè)銀行人才素質(zhì)、技術(shù)水平和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求。中間業(yè)務(wù)一般可分為初、中、高三級(jí)，初級(jí)一般是指那些勞動(dòng)密集型的中間業(yè)務(wù)，如代收代付等;中高級(jí)則指那些知識(shí)密集型的中間業(yè)務(wù)如信息咨詢、項(xiàng)目評(píng)估、期貨買賣、期權(quán)交易、貨幣和利率互換等。這些中商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究高級(jí)，尤其是高級(jí)中間業(yè)務(wù)，操作技術(shù)性很強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)也大，沒(méi)有拔尖的高層次人才很難開展。二

13、、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題 一）一） 、 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不運(yùn)用或較少運(yùn)用銀行的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、租賃及其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。隨著我國(guó)銀行業(yè)體制機(jī)制改革不斷深化，民眾金融產(chǎn)品服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)日益繁榮。中間業(yè)務(wù)增幅迅猛，如銀行卡、資產(chǎn)托管、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。傳統(tǒng)性中間業(yè)務(wù)如銀行卡、代理、支付結(jié)算等業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)

14、定，仍然是銀行中間業(yè)務(wù)的重要組成部分。在管理上我國(guó)商業(yè)銀行逐步建立并完善了中間業(yè)務(wù)的銷售和交易技術(shù)平臺(tái)；構(gòu)建以中間業(yè)務(wù)委員會(huì)為核心的中間業(yè)務(wù)組織管理機(jī)構(gòu)，以審計(jì)、稽核等補(bǔ)充增強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。 我國(guó)銀行業(yè)在經(jīng)歷了金融危機(jī)之后呈現(xiàn)出盈利點(diǎn)受制、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)差等狀況，全能型銀行代替?zhèn)鹘y(tǒng)型銀行全面發(fā)展、中間業(yè)務(wù)代替存貸業(yè)務(wù)成為盈利核心，是我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的新形勢(shì)的必然選擇。在證券市場(chǎng)日趨成熟的環(huán)境下，商業(yè)銀行已經(jīng)失去我國(guó)投資融資體系主體的位置，銀行的融資投資能力削弱，從而以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為貸款的商業(yè)銀行利潤(rùn)空間逐步縮小，存款和貸款的利差已不能滿足商業(yè)銀行盈利的需要，商業(yè)銀行墨守成規(guī)難

15、以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展。發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)發(fā)展軌跡表明，中間業(yè)務(wù)等非利息收入占總收入50%以上，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)。相比于國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)還有許多問(wèn)題亟待解決。 二） 、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 （一）理念不清晰，貢獻(xiàn)率較低 目前，由于利率市場(chǎng)化對(duì)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊并未全面到來(lái)，所以部分商業(yè)銀行沒(méi)有認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)以實(shí)施盈利模式轉(zhuǎn)型的必要性，沒(méi)有將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提升到企業(yè)生存的角度考慮。除此之外，部分商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)施粗放式的發(fā)展策略，過(guò)分重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和業(yè)務(wù)規(guī)模，不尊重中間業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀規(guī)律，在考核目標(biāo)上盲目追求資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

16、雖然銀行管理者重視中間業(yè)務(wù)收入在整體收入中的比率，但是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的贏利能力不強(qiáng)，中間業(yè)務(wù)收入在商業(yè)銀行整體經(jīng)營(yíng)收入中的比率不高，中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行的貢獻(xiàn)度不足。2010 年全國(guó)各商業(yè)銀行收入體系中利差收入、投資收益、手續(xù)費(fèi)及傭金收入、其他收入在各行經(jīng)營(yíng)收入中的占比分別為 66%、21%、12%。中間業(yè)務(wù)對(duì)各行經(jīng)營(yíng)收入的貢獻(xiàn)只占 10%，可見中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。 （二）發(fā)展不平衡，競(jìng)爭(zhēng)層次低 同我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的狀態(tài)一樣，我國(guó)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)不平衡的局面。這種不平衡首先表現(xiàn)在行際間中間業(yè)務(wù)發(fā)展差距顯著，國(guó)有控股銀行（如中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行）和股份制銀行（

17、如招商銀行、民生銀行）的中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場(chǎng)占有率很高，而地方性銀行和小型商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。在中間業(yè)務(wù)的地域發(fā)展方面，東部地區(qū)發(fā)展快速，中西部地區(qū)的發(fā)展明顯滯后。在產(chǎn)品和服務(wù)方面看，理財(cái)業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，而資訊類、托管類中間業(yè)務(wù)則增速緩慢，有些業(yè)務(wù)呈負(fù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。發(fā)展?fàn)顩r的不平衡和不科學(xué)導(dǎo)致了我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)的低層次，商業(yè)銀行在不顧風(fēng)險(xiǎn)與成本，忽略客戶需求與現(xiàn)實(shí)環(huán)境的情況下，對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的收費(fèi)進(jìn)行價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。這種競(jìng)爭(zhēng)直接影響了中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)氛圍，擾亂了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)值規(guī)律，不利于商業(yè)銀行長(zhǎng)期維護(hù)客戶。而在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)方面，銀行推出的產(chǎn)品大同小異，銀行間互相模仿對(duì)方的

18、產(chǎn)品，長(zhǎng)此以往便會(huì)失去產(chǎn)品創(chuàng)新這一核心競(jìng)爭(zhēng)力。 （三）市場(chǎng)未細(xì)分，需求未開發(fā) 西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行對(duì)待客戶采用成熟的客戶分類技術(shù)，依照客戶的年齡健康、資產(chǎn)狀況、職業(yè)偏好等信息建立模型對(duì)客戶進(jìn)行分層服務(wù)，根據(jù)客戶狀況提供與之相匹配的服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)資源的高效利用。我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)雖然處在發(fā)展階段，但是老百姓對(duì)金融服務(wù)的需求卻更加多元化和個(gè)性化，由于市場(chǎng)環(huán)境和自身?xiàng)l件的制約，我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)細(xì)分工作還不完善，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，服務(wù)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)差別化。從目前的狀況看，我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面未能充分挖掘客戶的真正想要什么樣的金融服務(wù)。當(dāng)前銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品推出市場(chǎng)之前并沒(méi)有作科學(xué)的市場(chǎng)調(diào)研，并沒(méi)有理解客

19、戶對(duì)于產(chǎn)品的預(yù)期，所以就很難在中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品營(yíng)銷中找準(zhǔn)亮點(diǎn)，這種未將精力置于客戶需求的策略必然會(huì)使商業(yè)銀行損失大量利潤(rùn)。 （四）研發(fā)能力弱，組合不清晰 目前國(guó)外商業(yè)銀行所使用過(guò)的中間業(yè)務(wù)品種己達(dá)兩萬(wàn)種，同西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類較少，僅有數(shù)百種之多，所以從產(chǎn)品研發(fā)來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行研發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的能力不強(qiáng)，不能有效滿足客戶的需求。我國(guó)商業(yè)銀行由于受到長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，其研發(fā)和創(chuàng)新僅限于部分領(lǐng)域，和我國(guó)金融客戶全面的金融需求狀況相違背，加之中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品研發(fā)人員對(duì)金融、法律、理財(cái)、財(cái)會(huì)等專業(yè)要求都很高，造成了產(chǎn)品研發(fā)的復(fù)合型人才相對(duì)短缺，造成了當(dāng)前研

20、發(fā)能力偏弱的現(xiàn)狀。另外我國(guó)商業(yè)銀行缺乏明確的產(chǎn)品組合的理念，也沒(méi)有明確的產(chǎn)品策略。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)產(chǎn)品線的劃分和產(chǎn)品組合的深度缺乏細(xì)致的調(diào)研和深入的研究，對(duì)產(chǎn)品組合的策略還缺乏戰(zhàn)略層面的考慮。 速發(fā)展。 五）五） 、信息技術(shù)的不斷進(jìn)步對(duì)應(yīng)的我國(guó)商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化更新速度差距較大、信息技術(shù)的不斷進(jìn)步對(duì)應(yīng)的我國(guó)商業(yè)銀行計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化更新速度差距較大信息技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用為商業(yè)銀行拓展中間業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支持平臺(tái)。電腦的普及大大降低了銀行處理信息成本和交易成本，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展更極大地促進(jìn)了銀行工作效率的提高。網(wǎng)絡(luò)不僅為買賣雙方提供了有效傳輸銀行服務(wù)的途徑，更有利于中間業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)距離推

21、廣和拓展；提高了投資者進(jìn)行投資組合目標(biāo)篩選的能力，給金融中介機(jī)構(gòu)增加了提高更多高附加值產(chǎn)品的壓力。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)化的程度和效率較低主要表現(xiàn)在：1設(shè)備配套率低，商業(yè)銀行的絕大多數(shù)分支機(jī)構(gòu)還缺乏與其業(yè)務(wù)發(fā)展相稱的 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)，且各銀行的系統(tǒng)各自為政，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)跨地區(qū)的全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)絡(luò)化，近期中國(guó)銀聯(lián)的建立可以逐步解決這個(gè)問(wèn)題；2 通訊設(shè)備故障率高，造成客戶時(shí)間的浪費(fèi)；3 軟件程序開發(fā)不足，設(shè)備利用潛力沒(méi)有得到充分發(fā)揮，一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新；4 缺乏中間業(yè)務(wù)的專門人才，現(xiàn)有從業(yè)人員一般都不太熟悉銀行中間業(yè)務(wù)、精通銀行新興中間業(yè)務(wù)的人才更少

22、。 六）六） 、中間業(yè)務(wù)人才匱乏、中間業(yè)務(wù)人才匱乏中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，需要同時(shí)具備經(jīng)濟(jì)知識(shí)和信息技術(shù)的高層次、復(fù)合型人才，中間業(yè)務(wù)是銀行知識(shí)與技術(shù)密集型金融產(chǎn)品，集合了對(duì)人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金、信譽(yù)于一體的要求，是現(xiàn)代銀行業(yè)的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。而目前我國(guó)商業(yè)銀行無(wú)論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)裝備和技術(shù)手段上對(duì)中間業(yè)務(wù)的支撐力度都不夠。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。從國(guó)際上看商業(yè)銀行，中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志之一，是衡量一家銀行的服務(wù)功能、經(jīng)營(yíng)水平、員工素質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)的重要標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)人才的投入往往擺在頭等優(yōu)先的位置。就國(guó)內(nèi)而

23、言，近幾年來(lái)，對(duì)國(guó)際金融科技投入與開發(fā)等日益重視，而且投入了相當(dāng)?shù)呢?cái)力和物力，但在中間業(yè)務(wù)尤其是在創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品上則投入較少，從而制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，與現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展趨勢(shì)不相適應(yīng)。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策分析（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理（一）加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)管理,完善金融體制改革完善金融體制改革由于我國(guó)金融業(yè)一直實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式,造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握,完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施,缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。因此,必須在現(xiàn)有法律框架下,加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)劃和指導(dǎo),不斷、適時(shí)對(duì)相關(guān)的金融體制進(jìn)行改革和完善,

24、為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)提供有利條件。從歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的金融發(fā)展史來(lái)看,金融業(yè)的發(fā)展均經(jīng)歷了分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展軌跡,混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì),只有在混業(yè)經(jīng)營(yíng)做好的基礎(chǔ)上才能更好地開展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新,因此各商業(yè)銀行應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)從“分業(yè)”向“混業(yè)”的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)與國(guó)際先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的快速接軌。（二）開發(fā)新產(chǎn)品（二）開發(fā)新產(chǎn)品,提高中間業(yè)務(wù)收入提高中間業(yè)務(wù)收入目前,我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大,而收入低,針對(duì)這種情況,當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)重點(diǎn)放在如下兩個(gè)方面：其一，加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等電子網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，重點(diǎn)開發(fā)新柜面系

25、統(tǒng)上線后的各類延伸個(gè)人業(yè)務(wù)新產(chǎn)品。另外代客理財(cái),不占用自身的資金,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。 ；其二，加強(qiáng)房地產(chǎn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，加大委托住房資金歸集力度，整合公積金業(yè)務(wù)及其衍生業(yè)務(wù)，使其覆蓋到住房公積金、住房補(bǔ)貼、住戶基金賬戶等各領(lǐng)域，形成具有獨(dú)特的住房金融產(chǎn)品系列的服務(wù)組合（三）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷（三）進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)細(xì)分和定位。首先,要深入調(diào)查市場(chǎng)需求、市場(chǎng)反應(yīng)、同業(yè)動(dòng)態(tài)、產(chǎn)品替代等問(wèn)題,爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反應(yīng)強(qiáng)烈的產(chǎn)品。其次,要確定明確的營(yíng)銷目標(biāo),采

26、取有效的促銷手段?？梢韵葟耐獠凯h(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展結(jié)算、代理、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)，待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方向拓展。在此過(guò)程中，可以發(fā)揮傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，以資產(chǎn)業(yè)務(wù)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)，逐步將中間業(yè)務(wù)推向市場(chǎng)。（四）從同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化品牌服務(wù)轉(zhuǎn)變（四）從同質(zhì)化服務(wù)向個(gè)性化品牌服務(wù)轉(zhuǎn)變充分利用自身的優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展針對(duì)每一個(gè)客戶的個(gè)性化品牌類中間業(yè)務(wù)，如私人銀行類。利用“二八原則”區(qū)分客戶，大力發(fā)展高端客戶的服務(wù)體系，通過(guò)區(qū)別于其他商業(yè)銀行的服務(wù)模式，吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶。另外，著重發(fā)展消

27、費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。消費(fèi)貸款將會(huì)在未來(lái)幾年獲得長(zhǎng)足發(fā)展，同時(shí)它也附帶了很多中間業(yè)務(wù)如代理保險(xiǎn)、代理評(píng)估等，而代理保險(xiǎn)將會(huì)逐漸成為中間業(yè)務(wù)的重要業(yè)務(wù)之一。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點(diǎn)可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財(cái)富值來(lái)分類,可以分為富?？蛻簟⒋蟊姼辉？蛻?、大眾客戶三大類。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個(gè)擊破。對(duì)于富?？蛻?與之建立以客戶經(jīng)理為基礎(chǔ)的深入關(guān)系,對(duì)此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務(wù)的形式加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。在具體業(yè)務(wù)操作上,最大限度引導(dǎo)大眾客戶向低成本自動(dòng)化渠道轉(zhuǎn)移,降低大眾客戶服務(wù)成本。配備專職的客戶經(jīng)理,為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。（五）加大中間業(yè)務(wù)的人

28、力資本投入（五）加大中間業(yè)務(wù)的人力資本投入中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),最終是人才的競(jìng)爭(zhēng)。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務(wù)上取得長(zhǎng)足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過(guò)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),加快其知識(shí)更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu),提升服務(wù)水準(zhǔn),提高中間業(yè)務(wù)的開發(fā)和競(jìng)爭(zhēng)能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉(zhuǎn)變對(duì)中間業(yè)務(wù)的看法,還必須從實(shí)際上付出行動(dòng),即要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍,提高從業(yè)人員素質(zhì),適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展需要是目前的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經(jīng)濟(jì)以及行業(yè)優(yōu)勢(shì),建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制,大力引進(jìn)金融復(fù)合型高級(jí)人才。現(xiàn)在是國(guó)外金融危機(jī)嚴(yán)峻的時(shí)刻,這對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)“人才及時(shí)雨”,商業(yè)

29、銀行可以采取相應(yīng)策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質(zhì)強(qiáng)的人才隊(duì)伍。（六）建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制（六）建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照國(guó)際銀行界通行準(zhǔn)則制定出切合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)報(bào)表制度、業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)和監(jiān)督制約機(jī)制,加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務(wù)技能的教育和培訓(xùn)。同時(shí),商業(yè)銀行要針對(duì)中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),研究中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn),建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系。對(duì)不同特征的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)采取不同的辦法轉(zhuǎn)移、控制和化解,特別是涉及或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管,要與巴塞爾協(xié)議接軌,讓這些業(yè)務(wù)在報(bào)表中反映出來(lái),約束其

30、風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)模。四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行有深遠(yuǎn)的影響四、發(fā)展中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行有深遠(yuǎn)的影響（一）有利于提高銀行資產(chǎn)的安全性，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)（一）有利于提高銀行資產(chǎn)的安全性，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在資產(chǎn)負(fù)債兩項(xiàng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，銀行作為信用活動(dòng)的其中之一參與其中，并承擔(dān)信用活動(dòng)過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。而中間業(yè)務(wù)則主要是由商業(yè)銀行接受客戶委托，是以中介的身份進(jìn)行相關(guān)的代理業(yè)務(wù)。故而對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。（二）有利于商業(yè)銀行與客戶建立長(zhǎng)久穩(wěn)定的關(guān)系，使盈利有穩(wěn)定的保證（二）有利于商業(yè)銀行與客戶建立長(zhǎng)久穩(wěn)定的關(guān)系，使盈利有穩(wěn)定的保證隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人文化素質(zhì)和收入水平的提高，個(gè)人或法人用戶對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求和期待。人們不僅要求商業(yè)銀行提供傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，而且要求商業(yè)銀行提供資產(chǎn)保管、理財(cái)、信用卡、分期付款、資產(chǎn)評(píng)估、醫(yī)療保險(xiǎn)等多種中間業(yè)務(wù)服務(wù)。通過(guò)提供上述服務(wù)，商業(yè)銀行能夠更加吸引客戶，保持