信用卡業(yè)務存在的問題及解決對策參考模板

1、信用卡業(yè)務存在的問題及解決對策 信用卡迅猛發(fā)展的良好勢頭，使國內(nèi)各大金融機構(gòu)爭相開展信用卡業(yè)務，這使得信用卡市場在加速發(fā)展的同時，也帶來了各方面的問題。在對我國信用卡業(yè)務及其現(xiàn)狀做了簡單的了解和分析后，我們將進一步從兩個大的方面來探討我國信用卡業(yè)務存在的問題。 （一）我國信用卡業(yè)務存在的問題一、信用卡活卡率低，存在大量的睡眠卡在業(yè)內(nèi)，一般三個月刷卡一次算活卡，國際上一般將未開通或開通后平均每月使用頻次少于4次的卡定為睡眠卡。我國很多商業(yè)銀行通過給申辦信用卡的客戶贈送小禮品來吸引消費者，但很多申辦信用卡的客戶只是為幫助親戚朋友提升業(yè)績辦卡的，并不使用信用卡。因此，雖然我國信用卡發(fā)卡量逐年大增，但

2、許多信用卡都屬于睡眠卡。我國信用卡活躍卡約占總發(fā)卡量的30，參照國際信用卡活卡率，此激活比例屬于較低水平。二、信用卡業(yè)務的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全目前，國內(nèi)商業(yè)銀行開展信用卡業(yè)務，遵循的是中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務管理辦法，該辦法是目前信用卡管理的主要參考依據(jù)。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，外資銀行的進入，銀行卡業(yè)務自身的發(fā)展變化使現(xiàn)行的銀行卡業(yè)務管理辦法暴露了許多的弊端，該辦法已明顯滯后。銀監(jiān)會成立以來，其商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引提出了發(fā)卡時，對客戶的評價標準和方法，監(jiān)督客戶信用額度的確立并提出對透支行為實施監(jiān)督等內(nèi)容，除此之外，并沒為信用卡的管理出臺新的辦法和規(guī)章制度。銀行卡業(yè)務管理辦法和商業(yè)銀行內(nèi)部控制指引

3、均屬部門規(guī)章，法律效力低。另外，市場參與者的準入條件和權(quán)利義務責任等都未做明確的規(guī)定，這給監(jiān)管帶來不便，也在市場上存在不穩(wěn)定的隱患。三、信用卡業(yè)務創(chuàng)新不足，同質(zhì)化嚴重我國商業(yè)銀行的銀行卡部在市場營銷方面，仍然使用以“產(chǎn)品”為中心的傳統(tǒng)觀念，缺乏對目標客戶深入、細致的分析。這使其不能充分把握客戶需求的發(fā)展趨勢，導致一些細分產(chǎn)品的吸引力無法長期保持。據(jù)調(diào)查，九成以上的信用卡客戶認為信用卡品牌就是銀行品牌。由此可見，我國的信用卡品牌沒有形成獨立于銀行品牌的特色。我國僅有五分之一的用戶忠誠于信用卡品牌，這個忠誠度處于全球最低水平。國有商業(yè)銀行雖然有比較完善的銀行卡系列產(chǎn)品，但產(chǎn)品同質(zhì)化、技術(shù)創(chuàng)新不足、

4、IT建設仍然滯后，導致我國大多數(shù)信用卡用戶以冷漠的態(tài)度對待信用卡品牌。在我國信用卡的現(xiàn)有用戶中，對信用卡品牌持不關(guān)注態(tài)度的用戶占38.7，出于習慣或其他原因被動選擇信用卡品牌的用戶占31.5，這兩類用戶合計所占的比例達70.2，也就是說國內(nèi)七成用戶在信用卡市場上屬品牌冷漠者。四、信用卡業(yè)務風險日益加劇信用卡業(yè)務的風險一方面是指客戶在使用信用卡過程中存在的操作風險，另一方面是指由于客戶本身的問題而使信用卡存在的信用風險。對于前者來說，主要是指隨著各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務的開通，由于網(wǎng)上存在大量病毒，致使網(wǎng)上銀行操作存在很大風險，不法分子往往利用這種漏洞，對銀行網(wǎng)站進行攻擊，竊取他人信息，并以此轉(zhuǎn)

5、移客戶賬戶資金，給客戶造成很大損失。此外，不法分子還能利用假銀行網(wǎng)站，誘使客戶辦理相關(guān)業(yè)務或預留個人資料，從而達到犯罪的目的，使客戶蒙受損失。后者主要是指銀行發(fā)給客戶信用卡的主要依據(jù)是客戶當前的經(jīng)濟狀況和信用程度，但當客戶的職業(yè)、收入發(fā)生較大變化，或者發(fā)生疾病、事故等不可抗拒意外時，經(jīng)濟狀況惡化，無力還款，便可引發(fā)信用風險。其原因在于信用卡透支是一種無抵押、無擔保貸款，持卡人在申請信用卡時，不需要向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押。因此，當持卡人財務出現(xiàn)問題，其無力償還所透支的本金和透支利息時，發(fā)卡銀行不能通過變賣抵押品償債，這將給銀行造成大量資金損失。五、信用卡業(yè)務盈利能力較差按照國際慣例，信用卡業(yè)

6、務發(fā)卡100萬張就能獲得利潤。但在我國，一家銀行如果沒有300萬張的活卡則很難盈利。一般來說，信用卡的收益主要來源于年費、透支利息、手續(xù)費及商戶回傭等，這些收入來源與巨大的設備及維護投入相比，盈利能力不容樂觀。信用卡的運營成本很高，它與其它一般消費貸款有顯著的差異，這就決定了發(fā)卡行必須建立獨立的資信審核、風險監(jiān)控、透支催收等一整套嚴密的業(yè)務處理流程和相應的組織機構(gòu)進行風險防控。建立和維持一個信用卡獨立處理系統(tǒng)要上億甚至幾億元的成本，況且我國信用卡技術(shù)不成熟，POS設備投資的成本很高，導致我國的信用卡特約商戶不能迅速發(fā)展。由此導致我國信用卡盈利能力受到嚴重削弱。2 / 3（二）解決信用卡業(yè)務問題

7、的對策一、加大信用卡營銷力度，轉(zhuǎn)變消費觀念，提升活卡率我國信用卡活卡率低的一個原因就是消費者認為透支是一種不好的行為，不應該寅吃卯糧。因此，要改變我國消費者的這種觀念，相應的營銷必不可少，通過營銷宣傳讓消費者明白現(xiàn)金已不再是唯一的貨幣形式，包括信用卡在內(nèi)的銀行卡取代現(xiàn)金消費已成為時代潮流。同時，為了有效提高信用卡的活卡率，發(fā)卡銀行必須對我國消費者進行細分，針對不同的消費者設計和推出符合其偏好的產(chǎn)品，只有這樣才能吸引客戶持卡消費。二、盡快完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)我國有關(guān)信用卡方面的立法，相對于歐美發(fā)達國家而言是相當落后的。我國信用卡業(yè)務自開辦以來，一直處于無序狀態(tài)，惡性競爭充斥市場，消費者權(quán)益得不

8、到保障，這直接減弱了信用卡的使用量。因此，我國相關(guān)部門應該根據(jù)我國銀行卡的發(fā)展現(xiàn)狀，及時建立、健全、完善相關(guān)法律法規(guī)，從而使我國銀行卡市場規(guī)范、健康、有序發(fā)展。三、加強信用卡品牌建設，降低信用卡的同質(zhì)化各商業(yè)銀行必須樹立品牌建設和推廣的意識，給每個品牌賦予不同的特色和內(nèi)涵，針對各地區(qū)不同的用卡環(huán)境與需求制訂不同的推廣與宣傳方案。各商業(yè)銀行必須明確各個信用卡的市場定位，各品牌應根據(jù)自身的品牌定位發(fā)行不同的信用卡，提供個性的服務，只有這樣才能在激烈的信用卡市場競爭中脫穎而出。四、加強信用卡的風險管理信用卡的風險管理，一方面是指降低消費者在使用信用卡過程中的操作風險，另一方面是指通過各種舉措減少消費

9、者的信用風險。對于前者，主要在于加強網(wǎng)上監(jiān)管，這就需要投入大量資金設計良好的網(wǎng)上交易系統(tǒng)，加大對網(wǎng)上犯罪的處罰力度，同時加大對消費者的宣傳教育，使其按照規(guī)定步驟進行網(wǎng)上交易。對于消費者信用風險的防范，主要在于要加大審查力度，在發(fā)卡時，要對信用卡申請人的信用狀況進行全面了解，做好資格審查工作。對一些收入不很穩(wěn)定行業(yè)的客戶更要采取慎重的態(tài)度，對還款能力不符合條件及無法確定償還能力的堅決不予發(fā)卡，對于那些需要高額度的客戶，應該令其采取擔保措施，使其在發(fā)生透支風險或者人力不可抗拒的意外時銀行能夠收回資金降低風險。同時建立各銀行間信息交流平臺，特別關(guān)注同時擁有多個銀行信用卡的客戶，從而防止惡意透支事件的發(fā)生。發(fā)卡銀行應該定期與持卡人進行聯(lián)系，隨時了解他們的工作情況、財務狀況、聯(lián)系方式等資料，保證資料有效。（三）總結(jié)我們應在加強先進經(jīng)驗的學習的同時，同時還應加強風險防范意識的建立。應該清醒的認識到銀行卡業(yè)務作為商業(yè)銀行一項重要的營利業(yè)務，其風險相對較大，甚至可以認為高風險也是銀行卡業(yè)務的特點之一。因此，控制銀行卡業(yè)務風險的工作應貫穿于整個銀行卡業(yè)務操