李先生家庭綜合理財(cái)規(guī)劃方案

1、李先生家庭綜合理財(cái)規(guī)劃建議書中國(guó)工商銀行湘潭分行貴賓理財(cái)中心理財(cái)規(guī)劃師：方捍東聯(lián)系電話：138732156322008 年7月2日 目 錄第一部分 理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提第二部分 客戶家庭基本情況背景資料第三部分 客戶家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析1、客戶家庭成員及基本情況分析2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表3、家庭年度收支表4、客戶財(cái)務(wù)比率分析5、客戶財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)估6、客戶財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)第四部分 客戶理財(cái)綜合需求分析1、客戶的生涯狀態(tài)分析2、客戶的理財(cái)目標(biāo)的初步確立和資金供求分析第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議1、財(cái)務(wù)安全規(guī)劃2、子女教育金規(guī)劃3、退休規(guī)劃4、投資規(guī)劃5、生活理財(cái)規(guī)劃第六部分 理財(cái)規(guī)劃方案的執(zhí)行第七部

2、分 風(fēng)險(xiǎn)揭示第八部分 后續(xù)服務(wù)第一部分 理財(cái)規(guī)劃建議書的假設(shè)前提本計(jì)劃的規(guī)劃時(shí)段為2008年6月至2025年（李先生計(jì)劃退休，55歲），由于未來我國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化可能對(duì)計(jì)劃產(chǎn)生影響，為便于我做出數(shù)據(jù)準(zhǔn)確詳實(shí)的理財(cái)方案，現(xiàn)結(jié)合我掌握的信息，按照現(xiàn)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)以及國(guó)家公布的有關(guān)數(shù)據(jù)，現(xiàn)對(duì)相關(guān)內(nèi)容做出如下假設(shè)和預(yù)測(cè)：湘潭的社會(huì)平均工資1795元/月，消費(fèi)物價(jià)指數(shù)4%，一年期定期存款利率3.933%（稅后）,活期存款利率0.684%（稅后），個(gè)人存款利息稅稅率5%，企業(yè)債券利息稅稅率20%，國(guó)債利息稅稅率為0，人民幣兌美元牌價(jià)為1美元=6.90元人民幣，收入增長(zhǎng)率7%，投資報(bào)酬率6%，房產(chǎn)年均增

3、值率5%，通貨膨脹率生活支出增長(zhǎng)率=4%，當(dāng)前大學(xué)留學(xué)費(fèi)水平為15萬元/年/人，當(dāng)前大學(xué)學(xué)費(fèi)水平1萬元/年/人大學(xué)學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%，假設(shè)李先生退休后生活水平保持不變，退休后生活25年。第二部分 客戶家庭基本情況背景資料客戶基本慨況年富力強(qiáng)、事業(yè)有成的李先生，38歲就已經(jīng)在某外企當(dāng)上了副總經(jīng)理，其家庭是一個(gè)典型的三口之家，自己的年收入達(dá)30萬元（稅后，主要是工資、薪金和獎(jiǎng)金收入），妻子李太太34歲，在教育部門工作，月工資為5000元（稅后）；夫妻雙方都有基本的“三險(xiǎn)一金”，除此之外沒有購(gòu)買其他任何的商業(yè)保險(xiǎn)。家里有車有房，生活算比較富裕。雙方父母都有一定的退休金，有基本的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，有

4、自己的住房，經(jīng)濟(jì)上不用他們操心，身體狀況尚好，暫時(shí)不需要李先生負(fù)擔(dān)，但李先生很孝順，每月給雙方父母各500元，共計(jì)1000元。三處房產(chǎn)中，一套218平米的復(fù)式樓自用，價(jià)值50萬元，另外兩處房產(chǎn)出租，價(jià)值40萬元，每月的租金收入達(dá)2600元（稅后），有按揭貸款30萬元，期限20年，每月還貸2500元。李先生有一個(gè)12歲的兒子讀初一，有學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買的意外傷害保險(xiǎn)，準(zhǔn)備大學(xué)畢業(yè)后到美國(guó)去留學(xué)。李先生有一輛廣州本田2.0型家庭用車，購(gòu)買價(jià)為20萬元；李先生家庭年支出15萬元，其中日常生活年支出3.6萬元，休閑娛樂支出每年1.6萬元，養(yǎng)車費(fèi)用每年2.5萬元，通訊費(fèi)用8000元，其他費(fèi)用每年1.1萬元，妻

5、子購(gòu)買衣物美容費(fèi)用8000元，兒子學(xué)費(fèi)等4000元，贍養(yǎng)父母1.2萬元，年還貸本息支出3萬元。有60萬的存款，其中的5萬元是活期存款，其余為定期存款，李先生看到別人買基金賺了錢，也買了5萬元股票型基金，分得紅利3000元；李先生對(duì)郵票收藏感興趣，收藏郵票及字畫等花了10萬元，妻子買了首飾3萬元，家庭除了房屋貸款的30萬元之外并沒有其他負(fù)債。李先生雖然收入還不錯(cuò)，但由于工作繁忙，夫妻兩人平常對(duì)理財(cái)方面并不在行。面對(duì)社會(huì)發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)帶來的壓力，李先生希望在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上將自己的余錢投資到能夠給他帶來更多盈利的投資項(xiàng)目或理財(cái)產(chǎn)品上，希望有更多的資金來保證兒子能夠擁有優(yōu)良的教育資源，想咨詢一下是否開始

6、為兒子的教育開始作資金籌劃，希望兒子大學(xué)畢業(yè)以后可以去美國(guó)留學(xué)。另外，李先生打算55歲退休，想為自己和夫人的晚年做好規(guī)劃，在保持現(xiàn)在生活水平不變的同時(shí)想享受到更高質(zhì)量的晚年生活。并保持一定的流動(dòng)資產(chǎn)來抵御未來不確定的各種風(fēng)險(xiǎn)。第三部分 客戶家庭基本情況及財(cái)務(wù)狀況分析1、 對(duì)李先生家庭成員基本情況及分析（1）基本情況介紹 家庭成員 姓名 年齡職業(yè) 丈夫李一鳴 38 某外企副總經(jīng)理 妻子 趙萍 34 教師 兒子 李偉12 初中一年級(jí)學(xué)生（2）李先生及家庭成員性格特征、消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)觀念、投資偏好分析李先生性格穩(wěn)重，屬于那種相對(duì)謹(jǐn)慎型的投資者，李太太的性格比樂觀開朗，從李先生一家金融資產(chǎn)大部分為銀行

7、存款來看，李先生的投資經(jīng)驗(yàn)和投資知識(shí)比較欠缺，風(fēng)險(xiǎn)承受度一般。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素），（見下表）李先生家庭得分63分，所以從評(píng)估測(cè)試可以看出，李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等水平風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析（客觀因素）年齡 10分8分6分4分2分得分38總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上0分37就業(yè)狀況公務(wù)員上班族自由職業(yè)個(gè)體失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無房貸房貸<50房貸>50無自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上610年25年1年以內(nèi)無2投資知識(shí)專業(yè)人士財(cái)金類畢業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分 63從李先生家庭的消費(fèi)水

8、平來看，屬于適中消費(fèi)，既保證了生活質(zhì)量又不是很奢侈；從李先生目前的資產(chǎn)配置情況和理財(cái)需求來看，李先生一家有理財(cái)意識(shí)但由于多方面的原因并沒有很好的進(jìn)行資產(chǎn)組合，過于追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，收益性資產(chǎn)配置不夠。此外，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的李先生和李太太的保障缺失，這將會(huì)嚴(yán)重威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問題，因此在理財(cái)規(guī)劃中首先滿足好李先生和李太太的保障需求?？傊钕壬彝ナ且粋€(gè)處于成長(zhǎng)期的家庭，生活支出平穩(wěn)，教育負(fù)擔(dān)將逐步增加，保險(xiǎn)需求將達(dá)到頂峰。2、 李先生目前的家庭資產(chǎn)負(fù)債表規(guī)劃前家庭資產(chǎn)分配-負(fù)債狀況（單位：元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債項(xiàng)目金額占家庭資產(chǎn)的百分

9、比項(xiàng)目金額占家庭負(fù)債的百分比現(xiàn)金及活存60000031.91 房屋貸款300000100基金500002.66 消費(fèi)貸款汽車20000010.64 其他房地產(chǎn)(自用）50000026.60 房地產(chǎn)（投資）40000021.28 首飾300001.60 郵票字畫收藏1000005.32 資產(chǎn)總計(jì)1880000100負(fù)債總計(jì)300000100資產(chǎn)凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）1580000從該家庭的資產(chǎn)負(fù)債表可以看出，李先生的金融資產(chǎn)除了5萬元基金外，大部分為銀行存款，雖然安全性較高，但也造成收益水平偏低，考慮到目前我國(guó)通貨膨脹的因素，銀行存款實(shí)際為負(fù)利率，李先生資產(chǎn)不但不能增值，反而會(huì)縮水。當(dāng)前負(fù)債30萬，

10、雖然存在一定的還款壓力，但對(duì)家庭的正常生活影響不大。3、 李先生年度家庭現(xiàn)金流量表規(guī)劃前年度現(xiàn)金流量表（單位：元）2007.07.01-2008.06.30收入項(xiàng)目支出項(xiàng)目項(xiàng)目金額占家庭收入的百分比項(xiàng)目金額占家庭支出的百分比本人收入30000072.09 水電氣膳食等3600024.00 配偶收入6000014.42 通訊費(fèi)80005.33 獎(jiǎng)金津貼0.00 贍養(yǎng)父母120008.00 租金收入312007.50 人壽和其他保險(xiǎn)0.00 有價(jià)證券紅利30000.72 養(yǎng)車費(fèi)用2500016.67 銀行存款活期利息3420.08 按揭貸款利息3000020.00 銀行存款定期利息216325.2

11、0 妻子衣服美容費(fèi)用80005.33 其他收入0.00 兒子學(xué)費(fèi)40002.67 0.00 休閑娛樂1600010.67 0.00 其他支出110007.33 收入總計(jì)416174100支出總計(jì)150000100.00 盈余266174從李先生家庭收支情況來看，家庭收入來源結(jié)構(gòu)一般，主要集中在李先生身上。整個(gè)家庭的收入來源主要是工資性收入（被動(dòng)性收入），理財(cái)收入（主動(dòng)性收入）較少，距離財(cái)務(wù)自由（日常固定開支主要依賴?yán)碡?cái)收入）還有很大的距離。但是考慮到李先生還有幾項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)要實(shí)現(xiàn)，如補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)、爭(zhēng)取提前還清按揭貸款，準(zhǔn)備兒子出國(guó)留學(xué)的教育費(fèi)用、退休養(yǎng)老資金籌集等。因此還存在很多潛在的支出，需要

12、通過理財(cái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值來滿足。4、李先生家庭財(cái)務(wù)狀況比率分析（1）財(cái)務(wù)比率計(jì)算項(xiàng) 目參考值實(shí) 際 數(shù) 值節(jié)余比率（節(jié)余/稅后收入）30%63.95%投資與凈資產(chǎn)比率（投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)）50%34.81%清償比率(凈資產(chǎn)/總資產(chǎn))大于50%84%負(fù)債比率(負(fù)債/總資產(chǎn))小于50%16%負(fù)債收入比率(負(fù)債/稅后收入)小于40%72%流動(dòng)性比率(流動(dòng)資產(chǎn)/每月支出)364.33（2）財(cái)務(wù)比率分析節(jié)余比率 主要反映客戶提高凈資產(chǎn)水平的能力。李先生家庭的指標(biāo)為63.95%,說明具有很大的儲(chǔ)蓄和投資潛力,其家庭凈資產(chǎn)在未來會(huì)有較大幅度提高。投資與凈資產(chǎn)比率為34.81%，低于參考值,說明李先生投資意識(shí)不強(qiáng)

13、，從李先生家庭的總體數(shù)據(jù)看也驗(yàn)證了這一點(diǎn),投資帶來的總體效益確實(shí)很不理想,投資的品種單一，只有房地產(chǎn)投資和5萬元基金以及10萬元郵票字畫，占比分別為21%和2.66%、5.32%，投資結(jié)構(gòu)有待完善。清償比率是反映客戶綜合償債能力的高低。李先生家庭的指標(biāo)為84%，較大地超過了參考值,一方面說明其資產(chǎn)負(fù)債情況安全，另一方面也說明李先生還可以更好的利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)以提高家庭資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債比率也是反映客戶綜合償債能力的指標(biāo)。李先生家庭該比率較低,反映了與清償比率相同的問題。負(fù)債收入比率反映客戶支出能力強(qiáng)弱。李先生家庭指標(biāo)大大高于參考值,說明償債能力較弱。但從李先生的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和職業(yè)狀況以及收入水

14、平來看，其償債能力可基本得到保證,債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不大。流動(dòng)性比率反映客戶支出能力強(qiáng)弱。李先生家庭這一指標(biāo)為4.33,說明家庭支出能力較強(qiáng),其流動(dòng)性資產(chǎn)足以支付未來4個(gè)月的支出。5、對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行總體評(píng)價(jià)分析 通過對(duì)李先生家庭上述財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析,我們認(rèn)為其財(cái)務(wù)狀況總體上比較安全,償債能力較強(qiáng),但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還不夠合理,財(cái)務(wù)效益不高,金融資產(chǎn)過于注重流動(dòng)性而沒有充分考慮資產(chǎn)的增值要求,投資結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步完善,投資收益需要進(jìn)一步增加。所以,李先生要通過增加投資資產(chǎn)比重以提高資產(chǎn)的整體收益,以實(shí)現(xiàn)自身的理財(cái)目標(biāo)。 6、對(duì)李先生家庭財(cái)務(wù)狀況的預(yù)測(cè)李先生是某外企的高級(jí)管理人員，李太太是教師，工作比較穩(wěn)定

15、；同時(shí)，雙方都正處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)計(jì)收入會(huì)有穩(wěn)定增長(zhǎng)。此外經(jīng)過我們的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，投資收入的比例和投資收入都會(huì)逐漸加大。不過現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，該買的保險(xiǎn)需要補(bǔ)充，并且隨著年齡的增大，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)有所增加；兒子的教育費(fèi)用也會(huì)越來越高，養(yǎng)老規(guī)劃資金的投入也需要考慮。不過，到了2028年，兒子已經(jīng)參加工作，住房按揭貸款也還清了，屆時(shí)就有更充裕的資金用來投資和安排養(yǎng)老規(guī)劃。第四部分 客戶理財(cái)綜合需求分析一、 李先生的生涯狀況分析生涯規(guī)劃年齡事業(yè)家庭居住理財(cái)目標(biāo)準(zhǔn)備當(dāng)前狀況描述38歲 某外企高級(jí)管理人員兒子上初一有三套住房居住其中一套累積退休、教育金、10年后狀況48歲某外企高級(jí)管理人員兒子大

16、學(xué)畢業(yè)，準(zhǔn)備去美國(guó)有三套住房居住其中一套累積退休、教育金17年后狀況 55歲退休兒子在美國(guó)讀完碩士博士參加工作同上領(lǐng)取退休金42年后狀況80歲死亡二、李先生家庭理財(cái)目標(biāo)的初步確立及資金供求分析（1）現(xiàn)金管理規(guī)劃：為保障家庭發(fā)生意外時(shí)的不時(shí)之需，至少要從現(xiàn)有的銀行存款中拿出8萬元作為家庭應(yīng)急基金，以保證家庭支出3-6個(gè)月的現(xiàn)金儲(chǔ)備，該基金可以選擇無風(fēng)險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄或者工行的靈通快線理財(cái)產(chǎn)品（就是年利率為2%的活期存款）或者貨幣型基金存放，其比例可以這樣確定：活期存款2萬元，靈通快線6萬元。（2）保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的基本原則，保險(xiǎn)規(guī)劃中的保額設(shè)計(jì)為10倍的年收入，保費(fèi)

17、則不超過家庭年收入的10%。所以每年保費(fèi)支出在4萬左右比較合理。（3）子女教育規(guī)劃：10年后為兒子準(zhǔn)備赴美國(guó)留學(xué)的教育費(fèi)用。按照現(xiàn)在的費(fèi)用水平，去美國(guó)留學(xué)每年大概需要15萬左右人民幣的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)用，如果每年遞增5%的話，在外6年預(yù)計(jì)屆時(shí)需要準(zhǔn)備不少于90萬元的費(fèi)用。（4）投資規(guī)劃：主要是投資資產(chǎn)的保值增值，建議李先生在物價(jià)飛漲的情況下，通過工行的網(wǎng)上銀行購(gòu)買紙黃金、實(shí)物黃金進(jìn)行保值增值。（5）退休養(yǎng)老規(guī)劃：如果李先生55歲退休，則還有17年的剩余工作期限，如果活到80歲，并像李先生自己提出的“在保持現(xiàn)在生活水平不變的同時(shí)想享受更高質(zhì)量的生活”，退休后生活支出保持目前水平為每年15萬元，所以1

18、7年后應(yīng)為退休養(yǎng)老積累 80萬元養(yǎng)老基金。第五部分 理財(cái)規(guī)劃建議一、 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃 財(cái)務(wù)安全規(guī)劃是整個(gè)理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，可以有效地應(yīng)對(duì)由于家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)疾病、死亡、失業(yè)或其他意外對(duì)家庭的財(cái)務(wù)狀況所帶來的影響，從而可以確保理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。財(cái)務(wù)安全規(guī)劃包括兩方面的內(nèi)容：1、 建立家庭應(yīng)急基金（現(xiàn)金資產(chǎn)管理規(guī)劃） 建立應(yīng)急基金是為了應(yīng)對(duì)家庭出現(xiàn)意外的不時(shí)之需，一般應(yīng)準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭固定開支，李先生家庭的月固定開支大約為12500元，考慮到個(gè)兒子才讀初中，還有四位老人，建議提取8萬元作為緊急預(yù)備金，緊急預(yù)備金的存放形式可以20000元的活期儲(chǔ)蓄，其余6萬元建議以工商銀行靈通快線的形式留存，靈通快線

19、相當(dāng)于年利率2%的活期存款，免手續(xù)費(fèi)，收益免稅，流動(dòng)性強(qiáng)，隨時(shí)可以提現(xiàn)。這部分現(xiàn)金可以在保證流動(dòng)性的前提下獲得更多的收益.此外建議李先生與李太太到工商銀行分別申請(qǐng)一張牡丹貸記卡，牡丹貸記卡在消費(fèi)支出增大需要急用時(shí)可以起到融通資金的作用，具有透支額度高、免息透支消費(fèi)，最短25天、最長(zhǎng)56天的免息還款期，透支額度循環(huán)使用，可以實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)?shù)哪康摹?、家庭保險(xiǎn)規(guī)劃 由于李先生夫妻兩人保險(xiǎn)計(jì)劃欠缺，所以必須首先考慮兩人的保險(xiǎn)基金，根據(jù)理財(cái)規(guī)劃的基本原則，保險(xiǎn)規(guī)劃中的保額設(shè)計(jì)為10倍的年收入，保費(fèi)則不超過家庭年收入的10%。所以，我們建議李先生每年購(gòu)買不超過4萬元的保險(xiǎn)費(fèi)用，這樣的保障程度比較完備，保費(fèi)

20、支出也不會(huì)構(gòu)成家庭過度的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。具體如下：（1）建議李先生投保一份生存死亡兩全保險(xiǎn)，并一次性將保額做到200萬元，每年支出在3600元左右。這樣，無論是李先生繼續(xù)生存到一定年齡還是萬一發(fā)生意外或疾病去世均可獲得保險(xiǎn)金的給付。（2）建議李先生與夫人各買一份重大疾病保險(xiǎn)，保額設(shè)計(jì)為30萬元。（3）建議為李先生全家都購(gòu)買一份人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，因?yàn)閮鹤踊顫姾脛?dòng)，保額最高可做到150萬元，每份約200元。（4）建議李先生為不動(dòng)產(chǎn)和汽車、郵票、字畫等家庭財(cái)產(chǎn)購(gòu)買相應(yīng)的保險(xiǎn)。（5）總保險(xiǎn)費(fèi)用控制在4萬元左右合適。二、 兒子教育金規(guī)劃按照前面分析，到美國(guó)大學(xué)留學(xué)費(fèi)用15萬/年/人，學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)率5%計(jì)算，7

21、年后兒子上大學(xué)就需要現(xiàn)在每年儲(chǔ)備10萬元左右的教育基金 ，由于大學(xué)教育在時(shí)間上沒有彈性,再加上李先生投資經(jīng)驗(yàn)欠缺,建議將現(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行整合投資,投資于債券型基金,長(zhǎng)期收益率大致為5%,所需要的投資金額建議從銀行存款中拿出10萬元,投資于債券型基金，以后每年按收支凈額再計(jì)算追加額。三、 退休養(yǎng)老金規(guī)劃 退休后生活支出保持目前水平為每年15萬元，則17年后退休時(shí)所需的生活費(fèi)用為35萬元左右， 退休后生活25年,則退休時(shí)需要的養(yǎng)老基金為70萬元，這些養(yǎng)老金折算為現(xiàn)值，大概為66萬元，為實(shí)現(xiàn)這個(gè)養(yǎng)老目標(biāo)需要的平均儲(chǔ)蓄金額大概每年需要2萬元，每年的節(jié)余基本上可以在滿足保險(xiǎn)保障、償還房貸以后用來儲(chǔ)備退休基金

22、。為確保退休養(yǎng)老金的保值升值，退休養(yǎng)老金要投資那些收益率在6%左右，具有長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資產(chǎn)品上，比如債券型基金、國(guó)債、工行的票據(jù)型理財(cái)產(chǎn)品等。四、 投資規(guī)劃我們認(rèn)為，在未來幾年內(nèi)，李先生一家的投資比例可基本保持不變,但是投資結(jié)構(gòu)需要進(jìn)一步完善，這對(duì)于改善其目前的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu),增加投資收益是十分必要的。當(dāng)然，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，也是必須要考慮的事情。從李先生目前的投資情況來看，并不是很理想，主要缺點(diǎn)是投資太保守,過于考慮流動(dòng)性而對(duì)增值要求重視不夠。從上面的分析可以看出，李先生的風(fēng)險(xiǎn)承受能力屬于中等水平，投資組合建議進(jìn)行平衡型投資，大致可以配置為貨幣20%，債券或債券型基金為50%，工商銀行理財(cái)產(chǎn)品20%，股

23、票或股票型基金為10%，平均報(bào)酬率大約為6%。李先生在維持投資比例不變的同時(shí)，一定要優(yōu)化目前的投資結(jié)構(gòu)。具體來說,就是要大幅降低存款的比例,增加股票基金以及安全性和收益率都比較理想的各項(xiàng)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資分額。當(dāng)然,對(duì)于李先生這樣缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的家庭來說，股票投資要控制在總投資額的10%以內(nèi)，而且主要是做長(zhǎng)期投資，而不要去做短期炒作。從中國(guó)這些年證券市場(chǎng)的走勢(shì)來看，現(xiàn)在的股市已經(jīng)基本上跌倒合理的價(jià)值區(qū)間了，上漲的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于下跌的概率，只要堅(jiān)持長(zhǎng)期價(jià)值投資理念，獲得10%以上的年平均收益是完全可行的，這樣，小孩未來的教育費(fèi)用和養(yǎng)老規(guī)劃資金就主要可以通過長(zhǎng)期投資來實(shí)現(xiàn)。 五、 生活理財(cái)規(guī)劃1、 工

24、行牡丹國(guó)際卡-一卡走便天下由于李先生及家人每年要出去旅游，兒子將來要出國(guó)留學(xué)，因此建議李先生到工商銀行辦理一張牡丹國(guó)際卡，該卡是一種雙幣種的貸記卡，最短25天、最長(zhǎng)享有56天的免息期待遇，在全國(guó)各地以及國(guó)外有“銀聯(lián)”標(biāo)志的地方均可刷卡消費(fèi)，包括住酒店、買飛機(jī)票、火車票、購(gòu)物等，最高透支額度可達(dá)5萬元人民幣，即使遇到資金不足時(shí)，仍可瀟灑走遍天下。2、 工行電子銀行-24小時(shí)為您巧理財(cái)由于李先生工作繁忙，因此建議李先生到工商銀行開通網(wǎng)上銀行、電話銀行業(yè)務(wù)。工商銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行每天24小時(shí)可以為李先生買買外匯、基金、紙黃金、實(shí)物黃金，繳電信、移動(dòng)、聯(lián)通電話費(fèi)、代繳水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)等服務(wù)，還可以進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上匯款，工行信使可以及時(shí)提醒李先生銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)話費(fèi)等余額的變動(dòng)情況，還可以提供各種國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融信息、評(píng)論等，因此工行電子銀行既為李先生打理了許多瑣碎的財(cái)務(wù)事宜又使李先生節(jié)約了時(shí)間，享受了生活。 3、 工行的保管箱。李先生有許多名貴的郵票、字畫，首飾，存單等貴重物品，因此，為確保您的財(cái)產(chǎn)萬無一失，建議李先生到工商銀行租賃幾個(gè)保管箱，這樣就能確保家庭的有價(jià)