2022年銀行實習調研報告_1

1、高品質文檔2022年銀行實習調研報告 統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況，具有以下特點：（l）以住房為主的消費信貸業(yè)務起步較早并不斷完善，其他業(yè)務正逐步綻開；（2）總的講消費信貸業(yè)務雖有進展，但量小，拓展狹窄；（3）各行依據擴大內需的要求，均在加緊設計新品種，制訂新制度、新方法，隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。 （一）當前開展消費信貸的難點 1各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列，但收入的安排差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質，如買得起私車的人有公車坐，有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務旅游等；中等收人階層是最具消費

2、信貸潛力的消費者，但受公務員制度改革、國企改革等因素影響，將來收入具有不確定性，購買福利房、微利房挖走了一部分收人，一般耐用品購置則無需貸款也能消費，高檔消費品如汽車雖然極具吸引力，但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步；而低收入者為了生存和預防動機，極少考慮進行貸款消費。 2將來預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降，居民儲蓄存款增幅卻一增再增，而相反，消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、訓練收費制度即將實行，都增加了人們的支出預期，再加上物價不斷回落，人們買漲不買跌，持幣待購，更不會熱衷消費貸款。 3消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度，即沒有對自然人進行身份證明；個人賬戶、收人來源、個人

3、可支配收人、用于抵押的資產以及信用狀況記錄等，沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產制，更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構，銀行花費大量的時間也很難把握消費者的信用狀況。在此狀況下，消費信貸必定受到肯定的限制。 4貸款保證難落實?，F(xiàn)階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金平安，削減貸款風險，通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者供應消費信貸，消費者在申請消費信貸時很難找到滿足和有效的擔保形式。 5資金流淌錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務數(shù)額大、期限長、客戶分散、利率固定，而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)

4、達國家一般采納資產證券化來解決流淌性問題，對住房金融普遍實行的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下，商業(yè)銀行從自身利益動身開展消費信貸的樂觀性明顯是會受影響的。 6相關法規(guī)不健全。我國關于信貸方面的法律、法規(guī)有擔保法、票據法和貸款通則等，這些法律法規(guī)是針對生產性貸款而立的，針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。所以，在消費信貸回收過程中，一旦消失貸款本息回收困難、 涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題，缺乏強制性的法律保障，實際操作中極為困難。 7人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的消費觀念。勤儉持家，量人為出，不行“寅吃卯糧”一向

5、被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數(shù)人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時，消費信貸才能迎來一個絢爛的春天。 開辦住房按揭業(yè)務中的一些問題：（l）商品房價格居高不下，樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場始終處于疲軟狀態(tài)，但新樓盤仍不斷推出，房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢，價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數(shù)據上看，深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長，明顯形成強有力的住房消費有效需求，價格與供求關系發(fā)生嚴峻的背馳，說明廣闊市民住房商品化的外部經濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下，加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務，銀行擔當?shù)娘L險較大。（2）國家對房地產開發(fā)市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產開發(fā)市場來看，豪華住宅、別

6、墅、高層復式樓盤占了相當大一部分比例，一般住宅樓盤相對較少，房地產信貸資金的配置并不合理，造成了社會資源的巨大鋪張。（3）住房按揭業(yè)務抵押物處理困難。依據我國目前的法律和社會環(huán)境，按揭申請一旦違約，處理抵押物將成為銀行特別麻煩的事情。假如違約人與銀行合作，可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決，但目前違約人往往不愿實行以上方式，只有通過法院裁定后進行拍賣，以此種方式處理，時間長、拍賣費昂貴、透亮度低，銀行費時費勁，還可能達不到保全資產的目的。（4）房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務中，個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的狀況下，國土局頒發(fā)了預售許可證，銷售的住房不能辦理房地產證，致使

7、銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中，也查找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢，給工作帶來許多困難。（5）業(yè)主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金平安的根本。但在樓宇按揭業(yè)務的實際操作中，因目前還沒有推出個人 資信評估體系，信貸人員很難精確地了解按揭申請人的實際收入，單位出具的收人證明經常大大背離行業(yè)的平均水平，使銀行無法認定其真實性。（6）不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金，造成銀行信貸資產潛在風險。（7）房屋按揭利率偏低，影響了銀行開辦業(yè)務的樂觀性。人行進一步降息后，樓宇按揭利率低于（至多等同于）同期限檔次貸款利率，由于樓宇按揭業(yè)務繁瑣，牽制了信

8、貸人員的時間和精力，又不允許銀行收取合理費用，基層行出于自身考慮，開辦業(yè)務的樂觀性不高。 （二）進一步進展消費信貸的機遇與啟示 通過對深圳市各階層的現(xiàn)有消費信貸狀況及他們現(xiàn)在與將來對消費信貸的需求、銀行選擇、信貸項目、利率以及風險掌握等進行分析，在關于消費信貸主體的選定及對消費信貸的熟悉、關于消費信貸項目的選擇、關于貸款額度、利率及信貸工具與手段的選擇、關于風險掌握手段的選擇四個方面進行調查，調查所得的分析結論是： 1銀行開展消費信貸的空間相當大。消費信貸同儲蓄一樣，本應是現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務，提前消費和推遲消費都是消費者從事消費活動的一種正常選擇。但長期以來，我國商業(yè)銀行則僅僅為消費者供應

9、一種選擇，即推遲消費，而沒有提前消費，這也是我國進展消費信貸所，面臨的真正困難之一，即得不到消費者的認同和熱鬧響應。在調查中94%的消費者沒有從銀行申請消費信貸的閱歷。 2正確熟悉銀行進展消費信貸的風險。從理論上講，自然人或家庭作為社會的基本細胞，既是社會財寶制造的基本因素，也是社會財寶消費和擁有的基本主體。這種社會的基本細胞和基本主體，向銀行申請消費信貸明顯比企業(yè)要平安得多，由此銀行消費信貸投資風險也小得多，緣由是法人企業(yè)所負的僅僅是有限責任，而自然人和家庭則是無限責任，自然人或家庭是最具有力量擔當法律民事責任的主體。從現(xiàn)實上講，我國消費者與國外消費者大相徑庭，在消費的擴張方面明顯要謹慎得多

10、。我國消費者在從事現(xiàn)在消費時一般會認真盤算，很少有消費者會實行赤字消費；在從事將來消費時，則大都會充分考慮到自己的償還力量，并留有較大的余地。 3銀行應當強化對進展消費信貸的宣揚力度。在這次問卷調查中，令人驚訝的是，即使在文化層次和個人素養(yǎng)趨高的深圳，對消費信貸有所了解也只占被采訪者的20%。我國很多消費者由于從來沒有申請消費信貸，對消費信貸的學問少得可憐。消費者在從事消費活動時往往只從自己的收人范圍來從事消費方案，造成我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務閱歷不足，商業(yè)銀行進展消費信貸的空間大大受到 限制。 4深圳消費者有從事消費信貸的沖動和需求。調查中發(fā)覺，有90%的人表示在現(xiàn)在或將來需要消費信貸，

11、消費者有消費信貸需求，是商業(yè)銀行進展消費信貸的基礎條件，要做的便是如何將這些對消費信貸需求的愿望轉化為現(xiàn)實。 5簡化消費信貸運作程序。消費者普遍感到申請消費信貸的手續(xù)非常繁瑣。這就要求我國商業(yè)銀行應當大力借鑒國外閱歷，真正簡化開展消費信貸的申請手續(xù)和申請程序，讓大多數(shù)有償還力量的消費者感到在條件許可狀況下很便利取得消費信貸。 6樂觀拓展消費信貸領域，銀行目前開展消費信貸的領域太窄，方法不敏捷。消費者的消費領域非常寬廣，既有精神消費，例如訓練、旅游觀光等，也有物質消費，例如住房、汽車、家庭影院、耐用消費品等，消費信貸拓寬領域的空間很大。同時，應轉變銀行只將消費信貸總額貸給開發(fā)商或經濟商，再分貸給

12、消費者的作法。 7銀行應當選擇有效的消費貸款工具手段。調查中發(fā)覺，有18% 的被訪者選擇“一攬子消費授信貸款”，只有21% 的消費者選擇信貸與消費項目掛鉤方式。另有 87% 的被訪者首選“信用卡”作為信貸工具，消費者之所以盼望選擇這些項目，主要緣由是我國目前申請消費信貸手續(xù)極為簡單，申報時間也很長，所以實行這些可以節(jié)約時間和精力的信貸方式，實際上也是降低消費使用信貸的成本。值得一提的是，消費者選擇信貸的這種意愿對銀行從事消費貸款也是有利的，既可以節(jié)省項目評審的時間和花費，也可以節(jié)省技術人力成本和時間，銀行所需掌握的僅僅是盡量削減風險。 8消費信貸的風險掌握應多樣敏捷。調查顯示，99% 的被訪者認為銀行掌握消費信貸風險是必要的，60% 的人表示情愿在銀行建立自己的資產信用檔案。我們認為，消費信貸在以財產抵押為主