2022年整理—人身保險(精品課程)第四章 人身保險合同

1、第四章 人身合同本章預習人身合同是人身學研究的重點。人身合同是投保人與人約定權利義務關系的協議。人身合同具有多種特點擁有多種不同種類。另外人身合同的要素、合同的訂立和履行過程中有諸多方面區(qū)別于其它合同。本章主要內容包括：人身合同的概念、特征、分類與形式人身合同的要素人身合同的常見條款人身合同的訂立與履行人身合同的糾紛、解釋與爭議處理4.1 人身合同概述 人身合同的概念合同是一個經濟生活中的概念也可以稱為契約。根據?合同法?的定義合同是平等的自然人、法人、其他組織之間設立、變更、終止民事權利義務關系的協議。合同也稱為契約是商業(yè)中投保人或被人與人約定權利義務關系的協議。當事人在平等的根底上充分協商

2、本著、自愿和老實信譽的原那么訂立。它是當事人雙方的法律行為。當雙方意思表示一致時合同成立；在滿足一定條件時合同具有法律效力。所表達的經濟補償關系必須通過訂立合同才能得以實現。人身合同那么是投保人與人約定人身權利義務關系的協議。 人身合同的特征人身合同作為投保人與人約定權利義務關系的協議適用?法? ?合同法?等的有關規(guī)定。人身合同具有以下特點：1.人身合同是有名合同有名合同是法律直接賦予某種合同以特定的名稱并以相應的法律制度調整的合同。法律尚未為其確定名稱和特定的合同是無名合同。一般情況下只有那些社會經濟關系重大、影響深遠的合同才會被法律確定其名稱和特定的。人身合同是法律直接賦予名稱的合同。同時

3、又有?法?對人身合同進展特別的調整。因此人身合同是有名合同。2.人身合同是要式合同要式合同是指采用特定形式訂立的合同。根據?法?第十二條規(guī)定：人身合同應當以書面形式訂立。這種書面形式既可以詳細記載雙方當事人的權利義務有利于合同的履行,同時又對人身合同的成立起到證明作用。盡隨著承保技術的進步國外允許 投保和EMAIL投保但最終還要以出具保單作為關系成立和有效的證明。3.人身合同是附和性合同附和性合同又稱為格式合同是指合同的條款事先由當事人的一方擬訂另一方只有承受或不承受該條款的選擇但不能就該條款進展修改或變更。人身合同就屬于附和性合同。人身合同的條款事先由人擬定經監(jiān)部門審批。投保人往往不熟悉業(yè)務

4、很難對條款提出異議。投保人購置要么附和人的合同即同意合同條款并購置該合同；要么回絕購置該一般沒有修改合同內容的權利。即使需要變更某項內容也只能采納人事先準備的附加條款。因此在附和性合同中人較之被人處于明顯優(yōu)勢。由于人身合同的這種附和性當合同雙方對人身合同條款的某些詞意理解有分歧時通常會做出有利于投保人的解釋。不過隨著競爭的劇烈化客戶亦部地獲得了與人平等協商人身合同內容的權利因此固定格式人身合同的有關內容在某種條件下亦存在著修改的可能；個別業(yè)務甚至可以臨時協商、訂立無既定格式的人身合同。4.人身合同是有償合同有償合同是指享有權利同時必須承擔義務的合同。訂立人身合同是雙方當事人有償的法律行為。一方

5、要享有合同的權利就必須對另一方付出一定的代價這種互相報償的關系稱為對價。投保人與人的對價是互相的。投保人的對價是支付保費人的對價是承擔某種危險但這種對價并不意味著人對投保人付出對等的代價即一定要給付金或賠償損失。只是當承保的危險發(fā)生時才對投保人的實際損失承擔補償的義務。這也正是人身合同的本質所在。5.人身合同是雙務合同雙務合同是指合同當事人雙方互相享有權利同時也承擔義務的合同。人身合同的人享有收取費的權利同時承擔約定事故發(fā)生時給付金或補償被人實際損失的義務；人身合同的投保人承擔支付費的義務的同時被人在事故發(fā)生時根據人身合同享有懇求人賠付金的權利。6.人身合同是誠信合同在我國的?法?中明確規(guī)定從

6、事活動必須遵守誠信的原那么。誠信原那么是的根本原那么每個人身合同的訂立、履行都應當遵守誠信原那么。對人身合同雙方當事人違犯誠信原那么的行為?法?規(guī)定了嚴厲的處分措施。 人身合同的分類根據不同的人身合同可以進展多種劃分。主要有如下幾種分類：1.按標的性質劃分人身合同是以人的生命和身體為標的的人身合同。按標的性質劃分可分為人壽合同、意外傷害合同和安康合同。人壽合同是以被人的生命為標的以生存和或亡為給付金條件的人身合同。年金合同是人壽合同的特殊形式。意外傷害合同是以被人因遭受意外傷害事故造成亡或殘疾為事故的人身合同。安康合同是以人的身體為對象以被人在限內因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作才能喪失、收

7、入減少及因疾病、生育、致殘或亡為事故的人身合同。通常將不屬于人壽合同和人身意外傷害合同的人身合同都歸為安康合同。2.按人身合同的經濟性質劃分按人身合同的經濟性質劃分可分為補償性人身合同和給付性人身合同。補償性合同是人根據標的所遭受的實際損失進展經濟補償的合同。一般而言在人身合同中醫(yī)療合同屬于此類合同。給付性合同又稱為定額給付合同是事先由人身合同雙方當事人約定金額當被人發(fā)惹事故時由人按約定的金額給付金的合同。人身的許多險種均屬定額特別是壽險。因為人的生命和身體本身是不能用經濟價值來衡量的只能由雙方約定的金額來確定給付金額。3.按投保人數的不同分類按投保人數的不同分類人身合同可分為個人合同、結合合

8、同和團體合同。個人是以一個人為標的的人身。在人身合同中以單個人身合多。結合是將存在一定利害關系的2個或2個以上的人視為結合被人例如父母、夫妻、子、兄弟姐妹或合作者等多人作為結合被人同時投保的人身。結合中的一個被人亡金將給付其他生存的人。假設限內無一亡金給付給所有結合被人或其指定的受益人。團體是以團體為對象以集體名義投保并由人簽發(fā)一份總的合同人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的。它不是一個詳細的險種而是一種承保方式。團體一般有團體人壽、團體年金、團體意外傷害和團體安康等四類。在一般的合同分類當中還有一種按照標的的數量和性質進展分類的將合同分為個人合同、集合合同和綜合合同。結合人身可以將人身合同

9、分為個人人身合同、集合人身合同和綜合人身合同。個人人身合同是指以單個人為標的的人身合同。大多數的投保人都針對單個的被人進展投保。集合合同是將多個性質相似的標的集合在一起而對每一標的分別訂有各自的金額的合同。在人壽中以同一雇主或團體的全部或部受雇人或會員為被人由人簽發(fā)一張總單的團體人身合同都是集合合同。集合類人身合同當發(fā)惹事故時單個的被人的賠償按個人人身的賠付方式賠付即在個人的金額限定下按合同約定方式進展全額或比例賠付。綜合合同是指人承保的是性質不一定類似的眾多的標的但僅確定一個總的金額而不分別規(guī)定金額的合同。這種合同無特定的標的而是僅以一定限定標的的范圍并按此范圍內的所有標的來規(guī)定一個總金額人

10、在金額的限度內承擔責任。在人身中此類合同主要是針對被人常常面臨同一危險因素的情況可以用在團體安康和意外傷害中。4.按合同的法律的效力劃分按合同的法律的效力劃分可分為有效人身合同、可撤銷人身合同和無效人身合同。有效人身合同是具有法律效力、可以施行的人身合同。可撤消人身合同是指當事人的意思表述不合同的一方具有因合同另一方違犯合同而取消合同的權利的人身合同。可撤銷的人身合同在變更、撤銷以前是有效的是否變更或者撤銷由權利人。當事人懇求變更的人民或者仲裁機構不得撤銷。因此可撤銷人身合同又可以稱為相對無效的人身合同。無效人身合同是指不具備合同成立的條件違犯法律、法規(guī)要求不予成認和保護不具有法律效力的合同。

11、導致合同無效的原因可分為以下幾種：合同主體不合格。如投保人為無民事行為才能的人。合同內容違犯法律和行政法規(guī)。如合同內容超越了的經營范圍。意思表示不。如投保人是受欺詐而簽訂的人身合同。無效代理。如該代理人的代理權已經終止不再具有代理權限。合同形式不符合法律規(guī)定或訂立合同的手續(xù)不完備。法律認為以上這些人身合同自簽訂之日起就不具有法律效力。在人身合同被確認無效后尚未履行的不得履行正在履行的應立即終止履行。5.按照限分類人身合同可以分為長合同、1年起合同和短合同。長是指限超過1年的人身合同。人壽大多數都屬于長業(yè)務。1年是指限為1年的人身業(yè)務。1年業(yè)務主要集中在人身意外傷害。安康也可以是1年。短是指限缺

12、乏一年的人身業(yè)務。人身意外傷害險中的許多險種為短如航空人身意外傷害限僅僅為一個航程。 人身合同的形式我國?法?規(guī)定訂立合同必須采用書面形式。人身合同的書面形式主要有投保單、暫保單、單、憑證、批單和其他的書面協議形式。1.投保單投保單是投保人向人提出要求和訂立人身合同的書面要約。投保單又稱“要保書或“投保申請書是人出具單的根據和前提。投保單一般由人事先根據險種需要設計內容格式投保人投保時依投保單所列的內容逐一填寫人再據此核實情況是否承保。投保單一般都會載明合同的主要條款包括投保人、被人、以及受益人的、碼、性別、家庭住址、出生年月等根本信息；投保的險種、金額、限、繳費方式、繳費限；開始認領年金年齡

13、、領取方式、領取、紅利派發(fā)形式；費和付款方式；告知事項；投保人簽名已申請時間等。投保單是人身合同構成之一假設投保單上有記載而單上有遺漏其效力與記載在單上一樣。投保單一經人簽章承保合同成立。2.暫保單暫保單是在出立正式單或憑證之前出具的臨時性的證明。暫保單通常只記載單中的被人、標的、金額、險種等重要事項及單以外的特別約定。經人或代理人簽章后交付投保人。暫保單在單未簽發(fā)前與單具有同樣的法律效力。但其有效較短通常以30天為限并在正式單簽訂時自動失效。正式單簽發(fā)前人可以終止暫保但須提早投保人。暫保單的簽發(fā)通常發(fā)生如下情形：簽訂人身合同的分支機構受經營權限或經營程序的限制需要經過批準在未獲準之前以暫保單

14、為證明；人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時就合同的主要事項已達成協議但還有一些條件尚待商洽的以暫保單為證明；或者代理人承攬到業(yè)務后暫時還沒有辦妥全部手續(xù)時以暫保單為證明；為出口結匯需要在正式保單或憑證未出立前以暫保單為證明進展結匯。3.單單,又稱保單即是指通常所說的書面人身合同是人和投保人之間訂立人身合同的正式書面。它包括前述人身合同內容中的所有內容。是投保人與人履行權利義務的根據是最為重要的書面形式。簽發(fā)單不構成合同成立的要件而只是人的法定義務。假設是在簽發(fā)單前發(fā)生了事故要分別不同的情況確定人是否承擔責任。4.憑證憑證也是一種人身合同的書面形式。它具有與單一樣的效力但在條款的列舉上較為簡單。只在少

15、數業(yè)務中使用此類形式。通常用于方便攜帶證明的場合：如在汽車第三者責任中常以憑證代替單由被人隨身攜帶。還有如下情況也使用憑證：人為簡化單證手續(xù)在訂立海洋運輸人身合同時人與外貿合作直接在上印就憑證并事先加印簽章當繕制時憑證也隨即辦妥。5.批單批單是人身合同雙方就單內容進展修改和變更的證明。通常用于對已經印制好的單的內容作部修改或對已經生效的單的某些工程進展變更。批單一經簽發(fā)就自動成為人身合同的組成部。批單的法律效力優(yōu)于單當批單內容與單不相一致時以批單內容為準。4.2 人身合同的要素人身合同的要素由合同的主體、客體和合同的內容三部組成。 人身合同的主體按照民法規(guī)定主體是指擁有權利與承擔義務的人。人身

16、合同的主體是指與人身合同發(fā)生直接、間接關系的人含法人與自然人包括當事人、關系人和輔助人。當事人是訂立合同、規(guī)定合同中權利與義務的主體是與人身合同的訂立和履行有直接關系的人；關系人是與人身合同有經濟利益關系而不一定直接參與人身合同的訂立的人；輔助人是協助人身合同的當事人簽署合同、履行合同并有關事項的人。1.人身合同的當事人人身合同的當事人是指直接參與建立法律關系、確定合同的權利與義務的行為人即參與訂立人身合同的主體包括投保人和人。1投保人。投保人又稱要保人是向人申請訂立人身合同并負有繳付費義務的人身合同的一方當事人。投保人作為人身合同的當事人要求具有以下條件：1完全的民事權利才能和行為才能。一般

17、說來沒有法人資格的組織及無行為才能和限制行為才能的自然人均不能成為投保人。人身合同關系是一種民事法律關系投保人作為人身合同的當事人即民事主體須具有民事權利才能和相應的民事行為才能。民事權利才能是指民事主體依法享有民事權利和承擔民事義務的資格;民事行為才能是指民事主體以自己的行為享有民事權利和承擔民事義務的資格或才能。民事權利才能是民事行為才能的前提。民事主體包括公民和法人公民的民事權利才能始于出生終于亡。但公民的民事行為才能那么因年齡和精狀態(tài)的不同而有所不同。按照?民法通那么?的規(guī)定年滿18周歲的公民具有完全民事行為才能；16周歲以上不滿18周歲的公民以自己的勞動收入為主要生活來源的視為完全民

18、事行為才能人；不滿16周歲的未成年人和雖滿16周歲但不能識別自己行為的公民那么不具有完全行為才能。因此未成年人、精病患者、嗜酒成性者不能成為合同當事人。對于限制民事行為才能者經其監(jiān)護人同意的可作為投保人訂立人身合同。如此規(guī)定是為了保證合同雙方都能對他們所共同簽署的協議有充分的理解才能。法人的民事權利才能始于設立終于消滅。其民事行為才能與民事權利才能完全一致。凡依法獲得法人資格的組織都可以法人名義訂立人身合同成為投保人。2投保人須對標的具有利益。否那么不能申請訂立人身合同已訂立的合同為無效合同。利益是指投保人或被人對投保標的所具有的合法的經濟利益。它表達了投保人或被人與標的之間存在的利害關系。為

19、了保證投保人的投保行為的合法性防止投保人利用人身合同獲取利益防止活動中的道德危險的發(fā)生和限制賠償額度為維護利益、社會公共道德和人合法權益各法都規(guī)定投保人須對標的具有利益。這是成為投保人所應具備的必要條件。投保人可以為自己的利益投保亦可為別人的利益投保。投保人為別人的利益投保時在未經委托的情況下應征得別人同意或將其訂約目的告知人以便人查明其是否具有利益并是否承保。3作為投保人必須與人訂立人身合同并按約定交付費。該條件包含兩層含義：一是投保人須是以自己名義與人訂立人身合同的當事人。無是自然人還是法人都只有當其與人訂立人身合同后才能成為投保人；二是投保人須依人身合同中的約定支付費。人身合同是雙務合同

20、和有償合同。受益人獲得保障是以投保人繳納費為前提。當投保人為自己的利益投保時有義務繳納費；在為別人利益投保時也要承擔費的繳納義務。投保人如不按交付費人可以分情況要求其交付費及利息或者終止人身合同。人對終止合同前投保方欠交的費及利息仍有權要求投保方如數補足。因此人履行合同以投保人按合同約定繳納費為前提投保人只有在支付費后才能成為法律意義上的投保人。2人人經營業(yè)務是人身合同的一方當事人。人根據人身合同擁有向投保人收取費的權利；當事故發(fā)生或者約定的限屆滿時有履行賠償責任或者給付金的義務。作為人身合同的當事人人要求具備以下條件：1作為人要具備法定資格。人常以各種經營組織形態(tài)出現。因經營的特殊性各國法律

21、都對人從業(yè)的法律資格作出專門規(guī)定。大多數規(guī)定只有符合規(guī)定的條件、并經批準的法人方可經營成為人并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內經營。假設人不具有法人資格所訂立的合同無效。但也有少數特例如英國勞合社的承保社員是經批準、具有完全民事行為才能、符合一定的資產、信譽要求的自然人來作為人經營業(yè)務的。我國?法?規(guī)定：人必須是依法成立的分為國有獨資和股份兩種形式。2須以自己的名義訂立人身合同。作為一方當事人人只有以自己的名義與投保人簽訂人身合同后才能成為人身合同的人。2.人身合同的關系人人身合同的關系人是指與人身合同有經濟利益關系而不一定直接參與人身合同訂立的人 。關系人包括被人、受益人、保單所有人。1被人被人是指身受人

22、身合同保障享有金懇求權的人。被人的生命、身體等是人身合同的標的是事故發(fā)生的主體對象。投保人將被人的生命、身體等作為標的投保投保人與被人之間的關系有以下兩種情形：投保人與被人是同一人。當投保人以自己的生命、身體投保時被人就是投保人自己。投保人與被人不是同一人投保人是人身合同當事人被人是人身合同的關系人。當投保人以別人為被人投保時須遵守如下規(guī)定：第一被人須是人身合同中指定的；第二須征得被人的同意；第三不得為無民事行為才能的被人投保以亡為給付金條件的人身?法?規(guī)定了例外的情況即是父母為未成年子投保的人身不受此規(guī)定限制但是亡給付金額總和不得超過金融監(jiān)視理部門規(guī)定的限額。無被人與投保人是否同一人被人的成

23、立都應具備兩個條件：1人必須是人身受人身合同保障的人。標的是被人的生命、身體或者安康等事故發(fā)生將會使被人遭受損失。人身合同就是通過對被人的生命、身體或者安康的保障來實現對可能發(fā)生的事故造成的損害進展補償。因此被人須是生命、身體或者安康受人身合同保障的人。詳細來說在人身中被人是從人身合同中獲得生命、身體機能保障的人也是事故發(fā)生的本體當被人亡、傷殘、疾病或到達約定年齡、限時可根據人身合同獲得金；2被人必須享有金懇求權。金懇求權是指被人因人身合同的訂立而享有的在事故發(fā)生后可行使的要求人賠償或給付金的權利。被人的生命、身體或者安康受人身合同保障事故發(fā)生后被人的生命、身體或者安康等受到傷害被人有權要求人

24、賠償或給付金。因此享有金懇求權是被人成立的一個必要條件。金懇求權的行使因標的的不同而不同。在財產中事故發(fā)生后被人仍然生存那么金懇求權由被人本人行使；假設被人在該事故中亡金懇求權由其繼承人依?繼承法?繼承。但是在人身合同中事故發(fā)生后被人仍然生存的金懇求權由被人本人行使;假設被人亡的金懇求權由被人或者投保人指定的受益人行使。未指定受益人的金懇求權由被人的繼承人繼承。法律對被人的資格無其他限制但一般在人身合同中設有約定條件。一般財產的被人可以是法人與自然人；人身的被人不可以是法人而只能是滿足合同約定的年齡、安康、職業(yè)等條件的自然人。2受益人。受益人又叫金受領人即人身合同中約定的在事故發(fā)生后享有賠償與

25、金懇求權的人。在財產合同中并沒有專門的受益人規(guī)定。這是因為財產的被人通常就是受益人。只有在某些特殊情況下財產合同的當事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領賠償的權利而第三者一般是被人的債權人并上的受益人。在責任人身合同中雖沒有指定受益人但賠償卻并非為被人領取。在人身合同中受益人是由被人或者投保人指定的享有金懇求權的人可以是一人也可以是數人。投保人、被人都可以為受益人。受益人與投保人是同一人時受益人就是合同當事人;否那么受益人是合同關系人。人身合同中的受益人應當具備下述兩個條件：1受益人必須由被人或投保人指定。受益人必須是被人或投保人在人身人身合同中指定的人。由投保人指定受益人的須經過被人同意方才有效。

26、法律對受益人資格并無限制因此受益人可以是自然人也可以是法人。通常情況下受益人假設不是被人、投保人那么多為與其有利害關系的自然人。出生時存活的胎兒也可以為受益人。當投保人以自己的生命、身體為自己利益而訂立人身合同時投保人既是被人也是受益人。當投保人以自己的生命、人身為別人利益訂立人身合同時投保人是被人但受益人是由其指定的人。當投保人以別人的生命、人身為自己利益而訂立人身合同時須經被人同意后投保人成為受益人。當投保人以別人的生命、人身為別人利益而訂立人身合同時經被人同意受益人可以是第三人。假設投保人變更受益人必須經被人同意。在團體壽險中受益人的指定權僅歸被人所有。假設投保人或被人未指定受益人多認為

27、投保人或被人是當然受益人。2受益人必須是享有金懇求權的人。受益人享有的金懇求權是受益人按照人身合同享有的一項根本權利。在人身合同中當被人與受益人不是同一人時在事故發(fā)生后假設被人亡那么受益人應可以從人處獲得金的給付。金懇求權是受益人實現自己金利益的一項必要權利。否那么受益人不能獲得金受益人也就沒有意義了。因此是否享有金懇求權就成為認定受益人的一個必要條件。人身合同中被指定的受益人是一人的金懇求權由該人行使并獲得全部金。假設受益人是多個人的金懇求權由多個人共同行使其受益順序和受益份額由被人或投保人在合同中事先確定;未確定順序或份額的受益人按照相等份額享有受益權。作為受益人在合同中有兩種形式：一種是

28、不可撤消的受益人在人身合同簽訂時確定且不得隨意撤銷只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤消的受益人在人身合同的有效內投保人或被人可以中途變更受益人和撤消受益人的受益權。受益人的形式在人身合同簽訂過程中確定。受益人的金懇求權直接來自于人身合同的規(guī)定當被人亡后受益人獲得的金是根據合同獲得的不屬于被人的遺產不得納入遺產分配也不用于清償被人生前債務。但是假設金由繼承人以繼承方式獲得那么在其繼承遺產的范圍內有為別人歸還債務的義務。在以下情形中只要符合其中之一且被人生前又未指定其他受益人的金將被作為被人的遺產處理：受益人先于被人亡；受益人依法喪失受益權；受益人放棄受益權。此時金應按?繼承法?規(guī)定分配。

29、對于被人與受益人在事故中同時亡的情形按照共同災難條款的規(guī)定認為受益人先于被人亡。3保單所有人保單所有人又稱為保單持有人是擁有保單各種權利的人。主要適用于人壽人身合同。擁有人壽保單的保單所有人的權利通常有：變更受益人、領取退保金、領取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或保單的一項或多項權利、指定新的所有人。保單所有人是在投保人和人訂立合同時產生的。它可以是一個人也可以是組織既可以與受益人是同一人也可以是投保人等其他的任何人。在我國的人壽人身合同中沒有此概念。通常保單所有人所擁有的權利由投保人、被人或受益人單獨或分別享有。如分紅保單的被人可領取保單紅利；投保人可要求退保獲得退保金等等。3.人身合同的

30、輔助人人身合同的輔助人是指協助人身合同的當事人簽署人身合同或履行人身合同并有關事項的人包括代理人、經紀人和公估人。業(yè)務的專業(yè)性和技術性要求有專門的從業(yè)人員參與、協助有關業(yè)務。人身合同的輔助人為人身合同的訂立和履行提供效勞。它們對人身合同既不享有直接權利也不承擔直接義務但對人身合同的訂立起著人或客戶的代理人的作用。由于人身合同的輔助人所擔任的角色具有中介性質因此又被稱為的中介人。1人身代理人人身代理人是指根據人的委托向人收取手續(xù)費并且在人授權的范圍內代為業(yè)務的或者個人。代理人在人授權的范圍內代理業(yè)務的行為所產生的法律責任由人承擔。代理人包括理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。理人是指專門從事代理業(yè)務的

31、代理其組織形式為有限責任。兼業(yè)代理人是指手人的委托在從事自身業(yè)務的同時指定專人為人業(yè)務的。個人代理人是指根據人的委托項人收取手續(xù)費并且在人授權的范圍內辦險業(yè)務的個人。個人必須持有代理的書。代理人與人之間必須在業(yè)務以前根據平等互利和雙方自愿的原那么簽訂?代理合同書?并且必須明確在合同書里面規(guī)定授權的范圍、代理的地域和理范圍、險種和雙方的收費的以及相關的法律責任。一般而言代理人在代理活動當中只能以人的名義與投保人發(fā)生關系而且嚴格在授權的范圍之內。在此范圍之內進展的活動由此而帶來的法律責任應該有人承擔。2人身經紀人人身經紀人是指投保人的利益為投保人與人訂立人身合同提供中介效勞并且依法收取傭金的有限責

32、任。經營經紀業(yè)務必須按照?經紀人理規(guī)定?設立經紀。因經紀的過錯給投保人、被人造成損失的由經紀承擔賠償責任。經紀人和代理人都是合同的輔助人主要的區(qū)別在于：第一經紀人代表的是投保人的利益代理人代表的是人的利益。第二經紀人是以自己的名義進展經紀活動但是代理人那么是以人的名義與投保人和被人發(fā)生關系。第三經紀人的經紀業(yè)務所產生的法律責任由經紀承擔但是代理人在授權范圍內進展活動所產生的法律責任由人承擔。只有在授權范圍之外的活動產生的法律責任才由代理人自己承擔。3人身公估人人身公估人是指專門從事標的的查驗、評估和事故的認定、估損、理算等業(yè)務并且據此向當事人委托方收取合理費用的機構和個人。公估人在當中承擔著專

33、業(yè)技術效勞功能、信息溝通功能、和風險理咨詢功能。公估人一般受的委托開展業(yè)務除少數專門受被人委托的公估人之外只對人負責無需對被人負責。其出具的公估書一般是作為理賠的參考根據本身不具有法律權威。公估人因為職業(yè)忽略引起委托人遭受損失公估人要承擔法律賠償責任。因此公估人一般會投保職業(yè)責任險。委托公估人一般是在經過雙方理解和認識的根底上以口頭方式委托。一旦公估人承受的為由公估合同關系就告成立。 人身合同的客體人身合同的客體是人身合同的重要組成要素。按照民法中規(guī)定客體是指權利和義務所指向的對象。人身合同的客體不是標的本身而是投保人或被人對標的的利益。標的是利益的載體。沒有標的利益就無從談起。當標的遭受損壞

34、時投保人或被人的利益即遭到損害。以財產或人身作為標的財產或人身就是事故可能發(fā)生的本體。人對財產及其相關利益的損失或人身傷害及其費用損失承擔賠償或給付責任。除了人身、責任之外標的是人進展估價和確定金額的根據。標的的名稱、質地、價值、使用性質、所在地點、與投保人的關系都是保單中明確載明的重要內容。人身合同的客體不是標的而是投保人或被人對標的所具有的利益。這主要是因為人身合同保障的不是標的本身的平安而是標的受損后投保人或被人、受益人的經濟利益。危險是客觀存在的人身合同的訂立并不能保證標的不發(fā)生危險不會產惹事故損失。當事故發(fā)生后人根據合同只能對標的的損失進展賠償而不可能賠償原有的標的。因此人身合同中規(guī)

35、定的權利義務所指的對象是投保人或被人對標的所具有的利益即人身合同的客體是利益。所謂利益是指投保人或者被人對于投保標的所具有的法律上成認的利益。它表達了投保人或被人與標的之間存在的利益關系。衡量投保人或者被人對標的是否具有利益的標志是看投保人或者被人是否因為標的的損害或喪失而遭受經紀商的損失。也就是說標的是利益產生的前提利益是標的與投保人或者被人的經濟利益關系。利益是合同的客體是合同生效的根據。只有當投保人或者被人對標的具有利益的時候才能對該標的投保。否那么將會引發(fā)不良的社會行為和后果。當投保人或者被人對同一個標的具有不同的利益時可以就不同的利益簽訂不同的合同。假設在多個標的上具有一樣的利益的時

36、候也可以就不同的標地進展投保。但是利益不是合同的利益。利益表達的是投保人或被人與標的之間存在的經濟利益關系。該關系在合同簽訂之前就已經客觀存在或者已有了存在的條件。投保人與人簽訂合同的目的在于保障這一利益的平安。合同的利益是指引合同生效以后所獲得的利益是權益。例如受益人在事故發(fā)生以后所獲得的金。權益在一定的條件下可以由權利人轉讓。如壽險合同的投保人和被人可以經過人批注變更受益人。利益的成立必須滿足以下的條件：1利益必須是合法的權益被法律認可受到法律保護。2利益必須是客觀存在、確定的利益。3利益必須是經濟利益可以通過貨幣計量。人身的利益在于投保人和被人之間的利益關系。人身宜人的申明合身體為標的只

37、有當投保人對被人的生命或者身體具有某種利益關系時投保人才可以對人具有利益。 人身合同的內容 人身合同的內容與人身合同的主體、客體一樣是建立合同關系必不可少的要素之一。對人身合同的內容有廣義和狹義兩種理解：廣義的人身合同的內容是指人身合同的全部記載事項包括合同的當事人、關系人、雙方權利義務和合同標的及金額等；狹義的人身合同的內容僅僅是指人身合同雙方當事人所約定的、由法律確認的權利與義務。在此我們從廣義上理解人身合同的內容。人身合同的內容通常由人與投保人依法約定以條文形式表現。所以人身合同的內容也就是人身合同的條款。1.人身合同條款及其特征人身合同的條款是記載人身合同內容的條文是人身合同雙方享授權

38、利與承擔義務的主要根據。人身合同的條款具有以下特征：1人身合同的條款由人事先擬定。 人身合同為附和性合同通常由人事先擬定。這一方面是因為開展的需要一方面是由于業(yè)務的特殊性。隨著事業(yè)的開展業(yè)務不斷擴大人為了便于開展業(yè)務而事先擬定人身合同條款以備投保人索取。業(yè)務的專業(yè)化也需要人的事先擬定以便于有關部門的監(jiān)、有利于投保利的保護。投保人投保時只需按投保單所列工程填妥經人確認承保后人身合同成立。2人身合同條款通常規(guī)定各險種的根本領項。由于人身合同條款大都由人事先擬訂故人身合同條款通常只是有關險種的根本條款。對某一人身合同假設投保人有特殊要求須與人協商在原合同的根底上訂立特殊條款或在根本條款的根底上附加條

39、款,增加保障范圍。2.人身合同條款的類型?法?規(guī)定合同條款分為根本條款和特約條款。1根本條款人身合同的根本條款又稱為法定條款它是根據法律規(guī)定的由人制定的必須具備的條款。根本條款一般直接印在單證上它不能隨投保人的意愿而變更。根據?法?8條規(guī)定根本條款包括：“一人名稱和住所；二投保人、被人名稱和住所以身的受益人的名稱和住所；三標的；四責任和責任免除；五間和責任開始時間；六價值；七金額；八費以及支付；九金賠償或者給付；十違約責任和爭議處理；十一訂立合同的年、月、日。2特約條款特約條款是指在根本條款以外由投保人與人根據實際需要而協商約定的其他權利與義務。特約條款有廣義與狹義之分。廣義的特約條款包括保證

40、條款、附加條款兩種類型；狹義的特約條款僅指保證條款。1保證條款。保證條款是指投保人、被人就特定事項擔保某種行為或的性的條款。該類條款由于其內容具有保證性質而得名。保證條款一般由法律規(guī)定是投保人、被人必須遵守的條款否那么人有權解除合同。2附加條款。是當事人在合同的根本條款的根底上約定的補充條款。它增加或限制雙方的權利義務是對根本條款的修改或變更其效力優(yōu)于根本條款。通常采取在單上加批注或批單的方式使之成為合同的一部。3.人身合同的根本內容各類人身合同的內容據險別的不同而不盡一樣。但大都包括以下幾個部：主體、客體、權利義務和其他聲明事項。1主體部人身合同的主體部主要包括人、投保人、被人、受益人的名稱

41、及其住所對于有多個受益人的需標出順序及份額。人在我國專指其名稱須與監(jiān)部門和工商行政批準和登記的名稱一致。其住所為或分支機構的主營業(yè)場所。投保人、被人是法人或合伙企業(yè)的其名稱須與經主部門批準或工商行政部門登記的名稱一致其住所為其主要辦事機構或主營業(yè)場所。投保人、被人、受益人為自然人的須使用其住所為戶籍所在地分籍所在地1年以上的以居住地為住所。該內容是人身合同的根本條款其法律意義在于：明確人身合同的當事人、關系人確定合同權利與義務的享有者和承擔者；明確人身合同的履行地點并確定合同糾紛的訴訟轄。2客體部人身合同中的客體部即在合同中明確利益的部。包括標的和價值及金額。標的是的對象是利益的載體。確定標的

42、的條款是人身合同的根本條款。對標的的明確有利于確定人身合同的種類、明確人承擔責任的范圍、判斷投保人是否具有利益、確定價值及賠償數額。在財產中標的物的數量、質量、座落地點或運輸方式、工具、航程等應在合同中明確記載。在人身中標的是被人的生命和身體因此在人身合同中應詳細記錄被人的安康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關系等這些都是確定其危險程度和利益的重要根據。價值是標的在某一特定時內用貨幣估計的價值總額即是投保人對標的所享有的利益的價額。價值確實定為確定金額提供計算根據并由此可確定責任的大小。一般合同的價值確實定可由當事人在合同中約定、或按標的的價格確定、或根據法律確定。詳

43、細確實定根據險種不同而不同。但是在人身合同中不存在價值問題。金額是人承擔賠償或者給付金的限額。金額確實定為計算費和確定賠償的限額提供根據。財產的保額必須在標的的實際價值與投保人對標的所具有的利益范圍之內。人身的保額由投保人的支付才能和需求。3權利義務部通常包括責任、除外責任、費及其支付方式、金賠償或給付方式、限和責任開始時間、違約責任等。1責任。是指人按合同約定的事故發(fā)生后人所應承擔的金賠付責任。規(guī)定責任的法律意義在于確定人承擔危險責任的范圍。2除外責任。又叫責任免除是指在合同中列明的人不予承擔的賠償與金給付責任。它是對責任的限制。除外責任的明示進一步明確責任的范圍。3費及其支付方式。費是投保

44、人為獲得保障而需按合同約定向人支付的費用。費的支付方式多種多樣根據合同種類不同而不同。有躉繳、分交付、一次交付分結算、分結算等多種方式。投保人費的交納是合同生效的條件。在合同中規(guī)定該內容在于明確投保人所承擔的根本義務和履行義務的方式及限。4金賠償或給付方式。是人履行人身合同的詳細方式。該內容的約定有利于明確人義務履行的方式。在補償性人身合同中金的賠付按規(guī)定的方式計算賠償金額。在給付性人身合同中金額按約定金額給付。5限和責任開始時間。指人為被人提供保障的起止間。在此間內合同有效人承擔責任。限長短依合同種類及投保人的需求不同而不同。長的可達幾十年短的可以按分鐘計算。責任的開始時間由合同雙方約定通常

45、以年、月、日、時在合同中標示。在我國的實務中是以開始承擔責任之日的零時為詳細開始時間的即“零時起保。限及責任開始時間的規(guī)定明確了當事人享有權利和承擔義務的起止時間便于合同的履行。6違約責任。當合同當事人因過錯不履行合同或不能完全履行合同約定的義務時所應承擔的法律后果即違約責任。明確違約責任在一定程度上可以防范違約行為的發(fā)生。4其他聲明事項。人身合同中還有一些需要聲明的事項如合同訂立的準確時間、投保人是否曾有被拒保及有否得到過賠款等記錄等。此外人身合同中還有合同失效、失權、追償配合、爭議及處理、解除、退費等約定。這些約定成為人身合同履行過程中解釋糾紛與防止糾紛和處理糾紛所必不可少的根據。4.3

46、人身合同的常見條款合同條款是人身合同中的核心。下面將介紹一些在人身合同中比較常見的、通行的、對投保人和人都非常重要的條款。這些條款是對某些事項規(guī)定由于經常被使用而逐步固定下來含義逐漸確定并統一文字形成也日趨但它們并非人身合同中不可缺少的組成部。在一份詳細的人身合同中使用、列入哪些條款是由人在制定條款時的也可以由投保人與人共同約定。 有關人責任的常見條款1.不可抗辯條款不可抗辯條款又稱為不可爭議條款其內容是：在被人生存間從人身合同訂立之日起滿2年后除非投保人停頓繳納續(xù)費人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞等為由主張合同無效或回絕給付金。合同訂立的頭兩年為可抗辯。在人身合同中列入不可爭辯條款

47、是保護被人的利益、限制利的一項措施。根據誠信的要求投保人身要在投保時如實申報被人的職業(yè)、年齡、安康狀況、持有有效保單的情況等等以便由人是否承保。假設投保人隱瞞情況人查實后可主張合同無效從而不承擔責任。但是人身合同的限一般較長投保許多年之后被人的情況必然發(fā)生從量到質的變化假設人以上述理由主張合同無效就會損害投保人的權益。因此列入不可爭辯條款使合同在二年后成為無可爭議的防止了人方面發(fā)生道德危檢即雖然早已查明被人的年齡申報有誤卻仍收取保費只是到應承擔給付責任時才聲明合同無效。同時可爭辯的規(guī)定是比較符合人對投保人申報性進展調查的實際也符合民法對訴訟時效的一般原那么的對人的經營也不構成危害。在我國目前的

48、人身合同中一般不列入不可爭辯條款但在法條文中有這種思想的表達因此在工作理中一般按不可爭辯條款的原那么掌握。?法?第53條有規(guī)定“投保人申報的被人年齡不并且其年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的人可以解除合同并且扣除了手續(xù)費后向投保人退還費但是自合同在成立之日起逾二年的除外。2.年齡誤告條款假設投保人在投保時錯誤地申報了被人的年齡金額將根據年齡予以調整；假設實際年齡已超過可以承保的年齡限度合同無效人將已收保費無息退還但需要在不可爭辯間之內完成。調整的一般是按應繳保費與實激保費的比例給付金也有補收、退還費的做法。這種做法可以是有效內及時發(fā)現調整也可以在事故發(fā)生時對給付的金加以調整。年齡是影響人身費程度的

49、一個重要因素。投保人在投保手續(xù)時要如實申報被人年齡。由誠信出發(fā)也出于實際工作的需要人對此一般不進展嚴格地審查。但好心的或惡意的誤報年齡將會影響費率的上下以及金額的多少從而影響人身人的經營。一般地只有在事故發(fā)生后人理賠審核各種單證時才會核實被人的年齡。而根據不可爭辯條款即使發(fā)現不符也不能宣布合同無效假設仍按原來約定給付金顯然對人有失公平引入年齡誤告條款可以一定程度地保護人的利益彌補了缺乏。法第53條對此也有所提及“投保人申報的被人年齡不致使投保人支付的費少于應付費的人有權更正并要求投保人補交費或者在給付金時按照實付費與應付費的比例支付。投保人申報的被年齡不致使投保人實付費多于應付費的人應將多收的

50、費退還投保人。3.條款這是包括亡給付責任的壽險合同中列示的人的免責條款?法?第65條規(guī)定“以亡為給付金條件的合同被人的除本條第二款規(guī)定外人不承擔給付金的責任但對投保人已支付的費人應按照單退還其現金價值。以亡為給付金條件的合同自成立之日起滿二年后假設被人的人可以按照合同給付金。法律上的是指成心用某種手段終結自己生命的各種行為。構成要有兩個條件1主觀上有意圖2客觀上施行了足以實現意圖的行為。二者缺一不可。目前壽險保單中列入條款已較普遍其合理性在于：1將亡列入人的免責條款可以防止被人發(fā)生道德危險圖謀巨額金；2亡的給付對象是受益人而非被人假設將亡完全歸入除外責任不給付金就會使受益人失去保障有悖于的宗旨

51、；3理上對圖謀金的亡不應給付金對于其他原因的亡那么應履行給付義務。但在行為已經發(fā)生之后難以判斷動機所以條款建立在這樣的假設之上：圖謀金的人早有企圖會在訂立合同兩年內；而超過兩年的認為是投保時未有意圖從而給付金。在沒有準確判斷被人原因從而給付金。在沒有準確判斷被人原因的條件下這樣的規(guī)定是根本合理的而且也保證了人的權益并給受益人提供了保障。4.保費自動墊繳條款該條款通常規(guī)定投保人按繳納保費滿一定時以后因故未能在寬限內繳付費時人可以把保單的現金價值作為借款自動墊繳投保人所欠保費使保單繼續(xù)有效。其前提是保單具有的現金價值足夠繳付所欠保費而且投保人沒有反對的聲明。假設第一次墊繳后再次出現保費未在規(guī)定間繳

52、付墊繳繼續(xù)進展直至累計的貸款本息到達保單的現金價值為止。此后假設投保人仍不繳納保費保單將失效。在墊付費間發(fā)惹事故人給付金時應從中扣除費的本息。保費自動墊繳條款的規(guī)定是為了防止非成心的保單失效。為防止投保人的過度使用有的合同要求投保人需申請才能有的合同對自動墊繳使用設定限制次數。5.戰(zhàn)爭除外條款戰(zhàn)爭除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭和行動作為人身的除外責任。該條款是人的免責條款。在戰(zhàn)爭中往往有大量的人員亡遠遠超過正常的亡率。對于按照正常亡率計算的費而言人假設對此也承擔給付責任將會對人的正常經營造成很大影響。所以一般都將戰(zhàn)爭或行為作為除外責任。確定戰(zhàn)爭是否屬于除外責任時有兩種：一是造成亡的直接原因是戰(zhàn)爭的情況；一

53、是被人在服兵役間的亡無是否因為戰(zhàn)爭。我國按照前一種判斷。 有關保單持有益的常見條款1.所有權條款所有權條款規(guī)定保單的所有權歸屬保單所有人的權利等。保單所有人又叫保單持有人擁有保單的各種權利。在人身中由于其儲蓄性在許多場合所有人與受益人并不為同一人。所有人是在投保人與人訂立人身合同時產生的既可以是個人也可以是機構；既可以是受益人也可以是投保人、被人或其他的人。保單所有人擁有的權利通常有：變更受益人、領取退保金、領取保單紅利、以保單作為抵押進展借款、在保單現金價值的一定限額內申請貸款、放棄或保單的一項或多項權利、指定新的所有人等。2.寬限條款在人身中寬限一般為30天或60天自應繳納費之日起計算。寬

54、限條款是分繳費的壽險合同中在寬限內合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。其根本內容是：當投保人未按時繳納第二及以后各保費時給投保人30天或60天的信譽寬限限。在此間合同仍然有效如發(fā)惹事故人照常給付但從金中扣除所欠的費。分繳費的壽險保單靠投保人按繳納費維持效力但壽險限過長投保人難免發(fā)生資金周轉困難或因其他事務而貽誤了分繳費的時機。假設因此造成合同失效就會使得被人太過容易就失去保障或是不得不反復復效手續(xù)繁瑣又沒有效率。而寬限條款實際是人予被人的一種優(yōu)惠允許延遲繳費30天或60天不加利息不增收手續(xù)費。當然這一條款只適用于第二及其后各的付費與首繳費無關。引入寬限條款之后假設投保人停繳保費合同自寬限完畢的次日起失效而此時人不能再要求投保人補交費。3.復效條款這一條款允許投保人在壽險合同因逾繳費失效后二年內向人申請復效經人審查同意投保人補繳失效間的費及利息合同即恢復效力。合同復效后對失效間發(fā)生的事故人不予負責。這就是說分繳費的投保人即使在寬限內仍未能及時繳費而導致合同失效仍然可以比較方便地使合同復效而無需重復投保手續(xù)?；謴驮泻贤ЯΦ牟蛔兏?/p>