網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)法律培訓(xùn)

1、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）（征求意見(jiàn)稿）之法律解讀意見(jiàn)反饋截止時(shí)間為2016年1月27日 本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。 個(gè)體包含自然人、法人及其他組織。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介企業(yè)。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評(píng)估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)借貸的定義不得提供增信服務(wù)不得設(shè)立資金池不得非法集資不得損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益基本原則 評(píng)價(jià) 平臺(tái)不是銀行，沒(méi)有銀行所

2、具備的嚴(yán)格內(nèi)控、嚴(yán)格監(jiān)管等制度，更不持有金融機(jī)構(gòu)的牌照。應(yīng)回歸信息中介的平臺(tái)本質(zhì)。 底限和角色的確定，為平臺(tái)今后的發(fā)展提出了業(yè)務(wù)模式的更高要求。需要思考怎樣在縮短業(yè)務(wù)戰(zhàn)線的情況下，在信息中介的業(yè)務(wù)類型中脫穎而出?；驹瓌t1、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（不包含其分支機(jī)構(gòu)）應(yīng)向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。2、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向通信主管部門履行網(wǎng)站備案手續(xù)。3、涉及經(jīng)營(yíng)性電信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請(qǐng)相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可4、開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其機(jī)構(gòu)名稱中應(yīng)當(dāng)包含“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣（網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記、評(píng)估分類等具體細(xì)則另行制定）備案制

3、管理國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)職責(zé)之一：建立網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)之一：網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)債權(quán)債務(wù)信息要及時(shí)向網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)據(jù)庫(kù)報(bào)送并登記。監(jiān)管部門將誠(chéng)信檔案與網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)或其他全國(guó)性的數(shù)據(jù)庫(kù)鏈接，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。（網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法另行制定）網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)中央數(shù)據(jù)庫(kù)一 利用本機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為自身或具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的借款人融資二 直接或間接接受、歸集出借人的資金三 向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息四 向非實(shí)名制注冊(cè)用戶宣傳或推介融資項(xiàng)目五 發(fā)放貸款，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外六 將融資項(xiàng)目的

4、期限進(jìn)行拆分平臺(tái)負(fù)面清單七 發(fā)售銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品八除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、推介、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；九故意虛構(gòu)、夸大融資項(xiàng)目的真實(shí)性、收益前景，隱瞞融資項(xiàng)目的瑕疵及風(fēng)險(xiǎn)，以歧義性語(yǔ)言或其他欺騙性手段等進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽(yù)，誤導(dǎo)出借人或借款人；十 向借款用途為投資股票市場(chǎng)的融資提供信息中介服務(wù)十一 從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)十二 法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動(dòng)平臺(tái)負(fù)面清單 一、欺詐借款； 二、同時(shí)通過(guò)多個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，或者通過(guò)變換項(xiàng)目

5、名稱、對(duì)項(xiàng)目?jī)?nèi)容進(jìn)行非實(shí)質(zhì)性變更等方式，就同一融資項(xiàng)目進(jìn)行重復(fù)融資； 三、在網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)以外的公開(kāi)場(chǎng)所發(fā)布同一融資項(xiàng)目的信息； 四、已發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)中含有本辦法第十條（即平臺(tái)負(fù)面清單）所列內(nèi)容，仍進(jìn)行交易； 五、法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止從事的其他活動(dòng)。 附加：未按照約定用途使用借貸資金，用于出借等其他目的；借款人負(fù)面清單 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為單一融資項(xiàng)目設(shè)置募集期，最長(zhǎng)不得超過(guò)10個(gè)工作日。募集期 網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，控制同一借款人在本機(jī)構(gòu)的單筆借款上限和借款余額上限，防范信貸集中風(fēng)險(xiǎn)。 評(píng)價(jià)：

6、 小額標(biāo)準(zhǔn)估計(jì)地方細(xì)則會(huì)有規(guī)定；平臺(tái)自身的內(nèi)控制度也應(yīng)對(duì)借款人的借款上限作出規(guī)定。募集數(shù)額 原則：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，選擇符合條件的銀行業(yè)金銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。 形式：借款人、出借人、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)、資金存管機(jī)構(gòu)、擔(dān)保人等應(yīng)當(dāng)簽訂資金存管協(xié)議，明確各自權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任。 支付方式：資金存管機(jī)構(gòu)對(duì)出借人與借款人開(kāi)立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，依照出借人與借款人向網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)發(fā)出的指令，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督。資金監(jiān)管 評(píng)價(jià) 資金銀行監(jiān)管所要求的驗(yàn)證每筆業(yè)務(wù)

7、符合合同約定和真實(shí)性，為出借人和借款人單獨(dú)設(shè)立銀行賬戶，是平臺(tái)遠(yuǎn)離資金錯(cuò)配、擅自挪用投資人資金的主要手段。資金監(jiān)管 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得以任何形式代出借人行使決策。每一融資項(xiàng)目的出借決策均應(yīng)當(dāng)由出借人作出并確認(rèn)確認(rèn)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)向出借人以醒目方式提示網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)和禁止性行為，并經(jīng)出借人確認(rèn)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)對(duì)出借人的年齡、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等進(jìn)行盡職評(píng)估，不得向未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的出借人提供交易服務(wù)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果對(duì)出借人實(shí)行分級(jí)管理，設(shè)置可動(dòng)態(tài)調(diào)整的出借限額和出借標(biāo)的限制。 借貸合同到期后應(yīng)當(dāng)應(yīng)

8、當(dāng)至少保存5年。出借人之保護(hù)線下可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)線下可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)：信用信息采集、核實(shí)、貸后跟蹤、抵質(zhì)押管理等風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定明確的部分必要經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)。除上述內(nèi)容外，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話及其他電子渠道以外的物理場(chǎng)所開(kāi)展業(yè)務(wù)。線下業(yè)務(wù)的限制網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（業(yè)務(wù)信息）機(jī)構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（業(yè)務(wù)信息） (一)借款人基本信息，包括但不限于年收入、主要財(cái)產(chǎn)、主要債務(wù)、信用報(bào)告； (二)融資項(xiàng)目基本信息，包括但不限于項(xiàng)目名稱、類型、主要內(nèi)容、地理位置、審批文件、還款來(lái)源、借款用途、借款金額、借款期限、還款方式及利率、信用評(píng)級(jí)或者信

9、用評(píng)分、擔(dān)保情況； (三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果； (四)已撮合未到期融資項(xiàng)目有關(guān)信息，包括但不限于融資資金運(yùn)用情況、借款人經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況等。信息披露網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（經(jīng)營(yíng)信息）機(jī)構(gòu)官網(wǎng)披露的信息（經(jīng)營(yíng)信息） 官網(wǎng)顯著位置披露本機(jī)構(gòu)所撮合借貸項(xiàng)目交易金額、交易筆數(shù)、借貸余額、最大單戶借款余額占比、最大10戶借款余額占比、借款逾期金額、代償金額、借貸逾期率、借貸壞賬率、出借人數(shù)量、借款人數(shù)量、客戶投訴情況等經(jīng)營(yíng)管理信息。 官網(wǎng)上建立業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營(yíng)管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報(bào)告、法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定及工

10、商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織要求披露的其他信息，內(nèi)容包括但不限于機(jī)構(gòu)治理結(jié)構(gòu)、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及管理團(tuán)隊(duì)情況、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、實(shí)收資本及運(yùn)用情況、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、與資金存管機(jī)構(gòu)及增信機(jī)構(gòu)合作情況等。 聘請(qǐng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所定期對(duì)本機(jī)構(gòu)出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎(chǔ)設(shè)施安全、經(jīng)營(yíng)合規(guī)性等重點(diǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施審計(jì)，并且應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的信息安全測(cè)評(píng)認(rèn)證機(jī)構(gòu)定期對(duì)信息安全實(shí)施測(cè)評(píng)認(rèn)證，向出借人與借款人、工商登記注冊(cè)地省級(jí)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)自律組織等披露審計(jì)和測(cè)評(píng)認(rèn)證結(jié)果。 將定期信息披露公告文稿和相關(guān)備查文件報(bào)送工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門，并置備于機(jī)構(gòu)

11、住所供社會(huì)公眾查閱。信息披露 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)按照國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)規(guī)定和國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)制度的要求，開(kāi)展信息系統(tǒng)定級(jí)備案和等級(jí)測(cè)試。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)記錄并留存借貸雙方上網(wǎng)日志信息，信息交互內(nèi)容等數(shù)據(jù)，留存期限為5年；每?jī)赡曛辽匍_(kāi)展一次全面的安全評(píng)估，接受國(guó)家或行業(yè)主管部門的信息安全檢查和審計(jì)。 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)成立兩年內(nèi)，應(yīng)當(dāng)建立或使用與其業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配的應(yīng)用級(jí)災(zāi)備系統(tǒng)設(shè)施。網(wǎng)絡(luò)信息安全 網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所進(jìn)行年度審計(jì)，并在上一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起4個(gè)月內(nèi)向地方金融監(jiān)管部門報(bào)送年度審計(jì)報(bào)告。審計(jì)要求 本辦法實(shí)施前設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不符

12、合本辦法規(guī)定的，除違法犯罪行為外，由地方金融監(jiān)管部門要求其整改，整改期不超過(guò)18個(gè)月。過(guò)渡期 通常說(shuō)的非法集資，是指刑法上的非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。 非法吸收公眾存款罪是指違反國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定，非法吸收或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。 集資詐騙罪是指以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資并達(dá)到法律規(guī)定的數(shù)額和情節(jié)的行為。非法集資 非法吸收公眾存款罪的四個(gè)條件：非法吸收公眾存款罪的四個(gè)條件： （一）未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金； （二）通過(guò)媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開(kāi)宣傳； （三）承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給 付回報(bào)； （四）向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。 未向社會(huì)公開(kāi)宣傳，在親友或者單位內(nèi)部針對(duì)特定對(duì)象吸收資金的，不屬于非法吸收或者變相吸收公眾存款 對(duì)比債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的特點(diǎn)對(duì)比債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式的特點(diǎn) 判斷是否構(gòu)成非法集資時(shí)（判斷是否構(gòu)成非法集資時(shí)（1）重實(shí)質(zhì)不重形式（）重實(shí)質(zhì)不重形式（2）結(jié)果導(dǎo)向）結(jié)果導(dǎo)向非法集資之非法吸收公眾存款罪案例分析平臺(tái)通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)空標(biāo)自建資金池，為平臺(tái)兌付提供流動(dòng)性。疑問(wèn)：風(fēng)險(xiǎn)備付金或保證金模式呢疑問(wèn)：風(fēng)險(xiǎn)備付金或保證金模式呢？案例