第八章保險經(jīng)營管理

1、保險學(xué)保險學(xué) 第八章第八章保險經(jīng)營與管理保險經(jīng)營與管理教學(xué)目的教學(xué)目的n 通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險組織形式通過本章學(xué)習(xí)，掌握保險組織形式和保險的主要經(jīng)營規(guī)則，明確保險經(jīng)營和保險的主要經(jīng)營規(guī)則，明確保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)，了解保險展業(yè)、承保、理的數(shù)理基礎(chǔ)，了解保險展業(yè)、承保、理賠和防災(zāi)防損的全過程以及保險監(jiān)管的賠和防災(zāi)防損的全過程以及保險監(jiān)管的基本知識?；局R。第一節(jié)第一節(jié)保險費(fèi)率的厘定保險費(fèi)率的厘定n一、保險費(fèi)率的概念一、保險費(fèi)率的概念n（一）保險費(fèi)（一）保險費(fèi) 投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險投保人為獲得經(jīng)濟(jì)保障而繳納給保險人的費(fèi)用。人的費(fèi)用。n保險費(fèi)是保險基金的主要來源，也是保險保險費(fèi)是保險基

2、金的主要來源，也是保險人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)。人履行賠償義務(wù)的基礎(chǔ)。n計算保費(fèi)時主要考慮的因素：保險金額、計算保費(fèi)時主要考慮的因素：保險金額、保險費(fèi)率、保險期限。保險費(fèi)率、保險期限。 （二）保險費(fèi)率（二）保險費(fèi)率n又稱保險價格，是保險費(fèi)與保險金額的又稱保險價格，是保險費(fèi)與保險金額的比率，通常以每百元或每千元的保險金比率，通常以每百元或每千元的保險金額應(yīng)交的保費(fèi)來表示。額應(yīng)交的保費(fèi)來表示。n保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)：保險費(fèi)率結(jié)構(gòu)：n純費(fèi)率：保險費(fèi)率的基本部分，對應(yīng)的保純費(fèi)率：保險費(fèi)率的基本部分，對應(yīng)的保費(fèi)建立賠償基金。費(fèi)建立賠償基金。n附加費(fèi)率：保險企業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項附加費(fèi)率：保險企業(yè)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的各項費(fèi)

3、用和適當(dāng)利潤與純保費(fèi)收入總額的比率。費(fèi)用和適當(dāng)利潤與純保費(fèi)收入總額的比率。二、保險費(fèi)率厘定的原則二、保險費(fèi)率厘定的原則n1公平性。公平性。n對保險人來說，其收取的保費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)對保險人來說，其收取的保費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險相當(dāng)；對投保人來說，其繳納的保的風(fēng)險相當(dāng)；對投保人來說，其繳納的保費(fèi)應(yīng)該與被保險人獲得的保障相當(dāng)。費(fèi)應(yīng)該與被保險人獲得的保障相當(dāng)。n2足夠性足夠性n保費(fèi)應(yīng)等于合理的預(yù)期損失加附加費(fèi)用之保費(fèi)應(yīng)等于合理的預(yù)期損失加附加費(fèi)用之和，應(yīng)能支付各項賠款和費(fèi)用支出，保證和，應(yīng)能支付各項賠款和費(fèi)用支出，保證保險人的償付能力。保險人的償付能力。n3、穩(wěn)定性、穩(wěn)定性n在一定時期內(nèi)保持費(fèi)率的在一定時期

4、內(nèi)保持費(fèi)率的相對穩(wěn)定。相對穩(wěn)定。n4、促進(jìn)防災(zāi)防損、促進(jìn)防災(zāi)防損n對注重防災(zāi)防損的被保險人采取較低的費(fèi)對注重防災(zāi)防損的被保險人采取較低的費(fèi)率。率。第二節(jié)第二節(jié) 保險展業(yè)、承保、理賠與保險展業(yè)、承保、理賠與 防災(zāi)防損防災(zāi)防損n一、保險展業(yè)一、保險展業(yè)（一）保險展業(yè)的概念和必要性（一）保險展業(yè)的概念和必要性n展業(yè)即開展保險業(yè)務(wù)，爭取保險客戶，又展業(yè)即開展保險業(yè)務(wù)，爭取保險客戶，又稱推銷保單或保險招攬。稱推銷保單或保險招攬。n保險展業(yè)對于保險經(jīng)營具有重要意義。保險展業(yè)對于保險經(jīng)營具有重要意義。（二）保險展業(yè)的途徑（二）保險展業(yè)的途徑n1直接展業(yè)直接展業(yè)n2保險代理人展業(yè)保險代理人展業(yè)n3保險經(jīng)紀(jì)人展

5、業(yè)保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)（三）保險展業(yè)的主要內(nèi)容（三）保險展業(yè)的主要內(nèi)容n1樹立保險產(chǎn)品、公司及保險形象樹立保險產(chǎn)品、公司及保險形象n2了解市場信息了解市場信息n潛在市場分析潛在市場分析n市場占有率分析市場占有率分析n銷售趨勢分析銷售趨勢分析n3搜集反饋信息搜集反饋信息二、保險核保與承保二、保險核保與承保（一）保險核保（一）保險核保n保險人對將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評價保險人對將要承保的新業(yè)務(wù)加以全面評價和選擇。和選擇。n1核保的目的核保的目的n在于辨別投保風(fēng)險的優(yōu)劣，并使可接受的在于辨別投保風(fēng)險的優(yōu)劣，并使可接受的風(fēng)險品質(zhì)趨于一致，保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險品質(zhì)趨于一致，保證承保業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險經(jīng)營的穩(wěn)定

6、性。保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。n2核保過程核保過程n（1）接受投保單）接受投保單n（2）核保調(diào)查）核保調(diào)查n審核保險客戶審核保險客戶n審核保險標(biāo)的審核保險標(biāo)的n審核保險費(fèi)率審核保險費(fèi)率n（3）核保決定）核保決定n3核保要素核保要素n（1）財產(chǎn)保險的核保要素）財產(chǎn)保險的核保要素n標(biāo)的所處的環(huán)境標(biāo)的所處的環(huán)境n標(biāo)的目前的狀況標(biāo)的目前的狀況n檢驗有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)檢驗有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn)n檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況檢查各種安全管理制度的制定和實(shí)施情況n（2）人身保險的核保要素）人身保險的核保要素n年齡和性別年齡和性別n職業(yè)和習(xí)慣嗜好職業(yè)和習(xí)慣嗜好n體格和身體情況體格和身體情況n個人病史和

7、家族病史個人病史和家族病史n（二）保險承保（二）保險承保n1、含義：保險合同的簽訂過程，是保險、含義：保險合同的簽訂過程，是保險人對投保人所提出的投保申請經(jīng)過審核同人對投保人所提出的投保申請經(jīng)過審核同意接受的行為。意接受的行為。n2、基本要求：擴(kuò)大業(yè)務(wù)面的同時保證業(yè)、基本要求：擴(kuò)大業(yè)務(wù)面的同時保證業(yè)務(wù)質(zhì)量；合理收費(fèi)的同時保證賠款義務(wù)的務(wù)質(zhì)量；合理收費(fèi)的同時保證賠款義務(wù)的履行。履行。n（三）承?？刂疲ㄈ┏斜？刂苙1控制逆選擇控制逆選擇n逆選擇：那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均逆選擇：那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保費(fèi)購買保險。的保費(fèi)購買保險。n保險人控制逆選擇的方法：不予承?；蛴袟l件保險人

8、控制逆選擇的方法：不予承?；蛴袟l件承保。承保。n2控制責(zé)任范圍控制責(zé)任范圍n3控制人為風(fēng)險控制人為風(fēng)險n（四）簽發(fā)保險單（四）簽發(fā)保險單三、保險理賠三、保險理賠n（一）保險理賠的含義（一）保險理賠的含義n保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行被保險人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。為。（二）理賠的環(huán)節(jié)（二）理賠的環(huán)節(jié)n1出險通知出險通知n指保險標(biāo)的出險時被保險人向保險人發(fā)出指保險標(biāo)的出險時被保險人向保險人發(fā)出的信息。的信息。n2保險責(zé)任審核保險責(zé)任審核n保險單是否有效；損失是否由承保風(fēng)險引保險單是否有效；損失是否由承保風(fēng)險引起；損失

9、財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)；是否在保起；損失財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)；是否在保單的有效期內(nèi)發(fā)生；請求賠償?shù)娜耸欠裼袉蔚挠行趦?nèi)發(fā)生；請求賠償?shù)娜耸欠裼袡?quán)提出索賠；索賠是否有欺詐。權(quán)提出索賠；索賠是否有欺詐。n3現(xiàn)場查勘現(xiàn)場查勘n分析損失原因分析損失原因n確定損失程度確定損失程度n認(rèn)定被保險人的求償權(quán)利認(rèn)定被保險人的求償權(quán)利n4賠款計算賠款計算四、保險防災(zāi)防損四、保險防災(zāi)防損n保險人對其所承保的保險標(biāo)的可能發(fā)生保險人對其所承保的保險標(biāo)的可能發(fā)生的風(fēng)險采取各種組織措施和技術(shù)措施，的風(fēng)險采取各種組織措施和技術(shù)措施，以減少保險標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害事故的可能性，以減少保險標(biāo)的發(fā)生災(zāi)害事故的可能性，以及在災(zāi)害事故發(fā)生時，盡可能

10、降低保以及在災(zāi)害事故發(fā)生時，盡可能降低保險標(biāo)的的損失程度。險標(biāo)的的損失程度。第三節(jié)再保險第三節(jié)再保險一、再保險的基本概念一、再保險的基本概念（一）再保險及相關(guān)概念（一）再保險及相關(guān)概念n再保險（分保）再保險（分保）n保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過訂立合同將其所承保的保險責(zé)任的一部分或全合同將其所承保的保險責(zé)任的一部分或全部，分給其他保險人承擔(dān)，或接受其他保部，分給其他保險人承擔(dān)，或接受其他保險人分出的保險責(zé)任的行為。險人分出的保險責(zé)任的行為。相關(guān)概念相關(guān)概念n分出人（原保險人）和分入人（再保險分出人（原保險人）和分入人（再保險人、分保接受人）人、分保接受人

11、）n分出人：在再保險業(yè)務(wù)中，分出保險業(yè)務(wù)分出人：在再保險業(yè)務(wù)中，分出保險業(yè)務(wù)的保險人稱為分出人或原保險人。的保險人稱為分出人或原保險人。n分入人：接受分保業(yè)務(wù)的保險人稱為分入分入人：接受分保業(yè)務(wù)的保險人稱為分入人或再保險人。人或再保險人。n轉(zhuǎn)分保、轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人轉(zhuǎn)分保、轉(zhuǎn)分保分出人和轉(zhuǎn)分保接受人n轉(zhuǎn)分保：為了分散風(fēng)險，控制責(zé)任，再保轉(zhuǎn)分保：為了分散風(fēng)險，控制責(zé)任，再保險人也可以將分入的保險業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)分給其險人也可以將分入的保險業(yè)務(wù)再轉(zhuǎn)分給其他保險人，這種經(jīng)營活動稱為轉(zhuǎn)分保。他保險人，這種經(jīng)營活動稱為轉(zhuǎn)分保。n轉(zhuǎn)分保中的雙方當(dāng)事人分別稱為轉(zhuǎn)分保分轉(zhuǎn)分保中的雙方當(dāng)事人分別稱為轉(zhuǎn)分保分出人

12、和轉(zhuǎn)分保分入人。出人和轉(zhuǎn)分保分入人。n危險單位：危險單位：n是指保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成是指保險標(biāo)的發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成的最大損失額度。的最大損失額度。n自留額和分保額自留額和分保額n自留額：分出人根據(jù)自身償付能力所確定自留額：分出人根據(jù)自身償付能力所確定承擔(dān)的責(zé)任限額即為自留額。承擔(dān)的責(zé)任限額即為自留額。n分保額：經(jīng)過分保由分入人所承擔(dān)的責(zé)任分保額：經(jīng)過分保由分入人所承擔(dān)的責(zé)任限額。限額。n分保保費(fèi)和分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）：分保保費(fèi)和分保手續(xù)費(fèi)（分保傭金）：n分保費(fèi)：原保險人通過辦理再保險將其承分保費(fèi)：原保險人通過辦理再保險將其承保的一部分風(fēng)險責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險人，相保的一部分風(fēng)險

13、責(zé)任轉(zhuǎn)移給再保險人，相應(yīng)的要支付一定的保險費(fèi)。應(yīng)的要支付一定的保險費(fèi)。n分保手續(xù)費(fèi)：為了彌補(bǔ)原保險人在直接承分保手續(xù)費(fèi)：為了彌補(bǔ)原保險人在直接承保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用開支，再保險人保業(yè)務(wù)過程中支出的費(fèi)用開支，再保險人也必須向原保險人支付一定的費(fèi)用報酬，也必須向原保險人支付一定的費(fèi)用報酬，稱為分保手續(xù)費(fèi)。稱為分保手續(xù)費(fèi)。（二）再保險的本質(zhì)（二）再保險的本質(zhì)n再保險是保險的保險，是一種責(zé)任保險。再保險是保險的保險，是一種責(zé)任保險。n再保險是以原保險人承保的風(fēng)險責(zé)任為再保險是以原保險人承保的風(fēng)險責(zé)任為保險標(biāo)的，因此是一種責(zé)任保險。保險標(biāo)的，因此是一種責(zé)任保險。二、再保險與原保險的關(guān)系二、再保險與原保

14、險的關(guān)系n（一）再保險與原保險的聯(lián)系（一）再保險與原保險的聯(lián)系n再保險責(zé)任以原保險責(zé)任為限；原保險合再保險責(zé)任以原保險責(zé)任為限；原保險合同因故失效時，再保險合同也同時失效；同因故失效時，再保險合同也同時失效；分出業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將投保人的說明分出業(yè)務(wù)時，原保險人應(yīng)將投保人的說明和保證如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險人，如果原保險人和保證如實(shí)轉(zhuǎn)告再保險人，如果原保險人未履行如實(shí)告知的義務(wù)，再保險人可據(jù)此未履行如實(shí)告知的義務(wù)，再保險人可據(jù)此解除再保險合同。解除再保險合同。（二）再保險與原保險的區(qū)別（二）再保險與原保險的區(qū)別n1合同的當(dāng)事人不同合同的當(dāng)事人不同n2保險標(biāo)的不同保險標(biāo)的不同n3合同的性質(zhì)不同合同的性質(zhì)

15、不同三、再保險的業(yè)務(wù)種類三、再保險的業(yè)務(wù)種類（一）比例再保險（一）比例再保險 自留額和分保額以自留額和分保額以保險金額保險金額為計算基礎(chǔ)的為計算基礎(chǔ)的分保方式屬于比例再保險。分保方式屬于比例再保險。n分出公司的自留額和分入公司的接受額都表示為分出公司的自留額和分入公司的接受額都表示為保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分保額的一定比例，該比例也是雙方分配保費(fèi)和分?jǐn)傎r款時的依據(jù)。攤賠款時的依據(jù)。n種類：成數(shù)再保險和溢額再保險。種類：成數(shù)再保險和溢額再保險。n1成數(shù)再保險：比例再保險的基本方式。成數(shù)再保險：比例再保險的基本方式。n原保險人將每一危險單位的保險金額按照約定的原保險人將每一危險單位

16、的保險金額按照約定的比例分給再保險人的再保險方式。比例分給再保險人的再保險方式。n不論分出公司承保的每一危險單位的保額大小，不論分出公司承保的每一危險單位的保額大小，只要在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按照雙方約定的只要在合同規(guī)定的限額之內(nèi)，都按照雙方約定的比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。比率進(jìn)行分配和分?jǐn)?。n成數(shù)再保險的自留額表現(xiàn)為保險金額的固定百分成數(shù)再保險的自留額表現(xiàn)為保險金額的固定百分比，自留額會隨保險金額的大小而變動。比，自留額會隨保險金額的大小而變動。2溢額再保險溢額再保險n溢額再保險是分出公司按每個風(fēng)險單位確定溢額再保險是分出公司按每個風(fēng)險單位確定自留額，將超過自留額的剩余金額，即溢額自留額，將超過

17、自留額的剩余金額，即溢額部分，根據(jù)再保險合同的約定分給分入公司部分，根據(jù)再保險合同的約定分給分入公司，并以分出公司的自留額和分入公司的接受，并以分出公司的自留額和分入公司的接受額，確定每一風(fēng)險單位的再保險比例。額，確定每一風(fēng)險單位的再保險比例。n溢額再保險只有在保險金額超過自留額時，溢額再保險只有在保險金額超過自留額時，才會產(chǎn)生，即溢額再保險的自留額是一個確才會產(chǎn)生，即溢額再保險的自留額是一個確定的數(shù)額，不隨保險金額的變動而變動。定的數(shù)額，不隨保險金額的變動而變動。（二）非比例再保險（二）非比例再保險n非比例再保險又稱超額損失再保險，它非比例再保險又稱超額損失再保險，它不以原保額作為計算分保責(zé)

18、任限額的基不以原保額作為計算分保責(zé)任限額的基礎(chǔ)，而是以礎(chǔ)，而是以賠款賠款為基礎(chǔ)規(guī)定一個由分出為基礎(chǔ)規(guī)定一個由分出公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對超過這一公司自己負(fù)擔(dān)的賠款額度，對超過這一額度的賠款才由分入公司承擔(dān)賠償責(zé)任額度的賠款才由分入公司承擔(dān)賠償責(zé)任的再保險方式。的再保險方式。1險位超賠再保險險位超賠再保險n是指原保險人對每一風(fēng)險單位的賠款確定是指原保險人對每一風(fēng)險單位的賠款確定一個自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自一個自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險人全部負(fù)擔(dān)；如果總負(fù)責(zé)任額，由原保險人全部負(fù)擔(dān)；如果總賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由分賠款金額超過自負(fù)責(zé)任額，多出部分由分保公

19、司負(fù)擔(dān)。保公司負(fù)擔(dān)。n由分保公司負(fù)擔(dān)的那部分賠款稱為再保險由分保公司負(fù)擔(dān)的那部分賠款稱為再保險責(zé)任額或分保責(zé)任額，在合同中規(guī)定有一責(zé)任額或分保責(zé)任額，在合同中規(guī)定有一定的限度。定的限度。2事故超賠再保險事故超賠再保險n險位超賠在空間上的擴(kuò)展。險位超賠在空間上的擴(kuò)展。n是指以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和為是指以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總和為基礎(chǔ)來計算原保險人的自負(fù)責(zé)任額和再保基礎(chǔ)來計算原保險人的自負(fù)責(zé)任額和再保險人的分保責(zé)任額。險人的分保責(zé)任額。 3賠付率超賠再保險賠付率超賠再保險n險位超賠在時間上的延伸。險位超賠在時間上的延伸。n是指按賠款與保費(fèi)的比例確定自負(fù)責(zé)任和是指按賠款與保費(fèi)的比例確定自

20、負(fù)責(zé)任和分保責(zé)任的一種再保險方式，即在約定的分保責(zé)任的一種再保險方式，即在約定的某一定年度內(nèi)，當(dāng)賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時某一定年度內(nèi)，當(dāng)賠付率超過一定標(biāo)準(zhǔn)時，由再保險人就超過部分負(fù)責(zé)至某一賠付，由再保險人就超過部分負(fù)責(zé)至某一賠付率或金額。率或金額。四、再保險的形式四、再保險的形式n（一）臨時再保險一）臨時再保險n指原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，指原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險形式。經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成交的再保險形式。n（二）合同再保險（二）合同再保險n原保險人和再保險人事先訂立再保險合同，在一原保險人和再保險人事先訂立再保險合同，在一定時期內(nèi)對

21、合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。商定的條件進(jìn)行分保。n（三）預(yù)約再保險（三）預(yù)約再保險n是介于臨時分保與合同分保之間的一種分保方法是介于臨時分保與合同分保之間的一種分保方法*第四節(jié)第四節(jié) 保險經(jīng)營規(guī)則保險經(jīng)營規(guī)則n保險經(jīng)營規(guī)則是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的主體保險經(jīng)營規(guī)則是指經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的主體在從事保險活動時所必須遵守的法定的在從事保險活動時所必須遵守的法定的行為規(guī)范。行為規(guī)范。一、保險業(yè)務(wù)范圍一、保險業(yè)務(wù)范圍（一）保險業(yè)務(wù)種類范圍（一）保險業(yè)務(wù)種類范圍n（1）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用和

22、保證保險等保險業(yè)務(wù)。任保險、信用和保證保險等保險業(yè)務(wù)。n（2）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保）人身保險業(yè)務(wù)，包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。險、意外傷害保險等保險業(yè)務(wù)。n（3）再保險業(yè)務(wù)，包括分出保險和分入保險）再保險業(yè)務(wù)，包括分出保險和分入保險業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。（二）保險業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍（二）保險業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍n分業(yè)經(jīng)營：同一保險人不得同時兼營財分業(yè)經(jīng)營：同一保險人不得同時兼營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人壽保險業(yè)務(wù)。產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人壽保險業(yè)務(wù)。n2003以來，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，以來，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)

23、。險業(yè)務(wù)。n財產(chǎn)保險公司：（非壽險）財產(chǎn)保險、財產(chǎn)保險公司：（非壽險）財產(chǎn)保險、意外傷害保險、短期健康保險意外傷害保險、短期健康保險n人壽保險公司：人身保險人壽保險公司：人身保險二、資本金二、資本金n設(shè)立保險公司的最低注冊資本限額，注設(shè)立保險公司的最低注冊資本限額，注冊資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。冊資本應(yīng)當(dāng)為實(shí)繳貨幣資本。n全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不得低于人民幣得低于人民幣5億元。億元。n特定范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不特定范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，實(shí)收貨幣資本金不得低于人民幣億元。得低于人民幣億元。三、提取保證金三、提取保證金n保險公司在設(shè)立時，應(yīng)按照注冊

24、資本總保險公司在設(shè)立時，應(yīng)按照注冊資本總額的額的20%繳存保證金。繳存保證金。n作用：保障保險公司的償付能力，清算作用：保障保險公司的償付能力，清算時用于清償債務(wù)。時用于清償債務(wù)。四、提取準(zhǔn)備金四、提取準(zhǔn)備金n（一）保險準(zhǔn)備金的概念（一）保險準(zhǔn)備金的概念n保險公司為保證其如約履行保險賠償或給保險公司為保證其如約履行保險賠償或給付義務(wù)而提存的、與其所承擔(dān)的保險責(zé)任付義務(wù)而提存的、與其所承擔(dān)的保險責(zé)任相對應(yīng)的資金，從保費(fèi)收入或盈余中提存。相對應(yīng)的資金，從保費(fèi)收入或盈余中提存。（二）保險準(zhǔn)備金的種類（二）保險準(zhǔn)備金的種類1、非壽險準(zhǔn)備金、非壽險準(zhǔn)備金n未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（

25、保費(fèi)準(zhǔn)備金）n賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）n總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金）總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金）（1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金（保費(fèi)準(zhǔn)備金）n保險公司在會計年度決算時，把屬于未到期保險公司在會計年度決算時，把屬于未到期責(zé)任部分的保險費(fèi)提存結(jié)轉(zhuǎn)，用于將來保險責(zé)任部分的保險費(fèi)提存結(jié)轉(zhuǎn)，用于將來保險賠付準(zhǔn)備的基金。賠付準(zhǔn)備的基金。n提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額相當(dāng)于當(dāng)年自留保費(fèi)的50%。（2）賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）賠款準(zhǔn)備金（未決賠款準(zhǔn)備金）n保險公司在會計年度決算時，對已發(fā)生保險公司在會計年度決算時，對已發(fā)生保險責(zé)任但

26、尚未支付保險賠款的賠案所保險責(zé)任但尚未支付保險賠款的賠案所提留的應(yīng)付被保險方索賠的資金。是衡提留的應(yīng)付被保險方索賠的資金。是衡量保險人某一時期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及量保險人某一時期內(nèi)應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任及理賠費(fèi)用的估計金額。理賠費(fèi)用的估計金額。n未決賠案未決賠案n已決未付賠案已決未付賠案n已發(fā)生未報告賠案已發(fā)生未報告賠案（3）總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金）總準(zhǔn)備金（巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金）n為應(yīng)付巨額賠款的發(fā)生而提留的一種法為應(yīng)付巨額賠款的發(fā)生而提留的一種法定財產(chǎn)準(zhǔn)備金。定財產(chǎn)準(zhǔn)備金。n主要用于巨災(zāi)風(fēng)險的賠付。主要用于巨災(zāi)風(fēng)險的賠付。n一般在會計年度決算時從保險公司的年一般在會計年度決算時從保險公司的年度利潤中提存

27、。度利潤中提存。2、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、壽險責(zé)任準(zhǔn)備金n長期責(zé)任準(zhǔn)備金：針對長期責(zé)任準(zhǔn)備金：針對1年期以上的長年期以上的長期人壽保險計提的準(zhǔn)備金，由保險人所期人壽保險計提的準(zhǔn)備金，由保險人所收的純保費(fèi)中超繳的部分及其利息積累收的純保費(fèi)中超繳的部分及其利息積累而成。而成。五、提取公積金五、提取公積金n公積金又稱未分配盈余，是指保險公司公積金又稱未分配盈余，是指保險公司根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定或自己的意愿從當(dāng)年根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定或自己的意愿從當(dāng)年的稅后利潤和其他收入中提取的一種為的稅后利潤和其他收入中提取的一種為擴(kuò)大再生產(chǎn)或留作備用，不作股份分紅擴(kuò)大再生產(chǎn)或留作備用，不作股份分紅的儲備金。的儲備金。六、提取保險

28、保障基金六、提取保險保障基金n保險保障基金是保險公司為了應(yīng)付可能保險保障基金是保險公司為了應(yīng)付可能發(fā)生的巨額賠款，依法提存并交保險監(jiān)發(fā)生的巨額賠款，依法提存并交保險監(jiān)管部門集中管理，以作為保險公司后備管部門集中管理，以作為保險公司后備基金的一種資金準(zhǔn)備?；鸬囊环N資金準(zhǔn)備。n按照當(dāng)年保費(fèi)的按照當(dāng)年保費(fèi)的1%提取，專戶儲存于提取，專戶儲存于指定的商業(yè)銀行。指定的商業(yè)銀行。七七、保險公司的償付能力、保險公司的償付能力n償付能力是指保險公司履行賠償或給付責(zé)任償付能力是指保險公司履行賠償或給付責(zé)任的能力，是保險公司對其所承擔(dān)的保險責(zé)任的能力，是保險公司對其所承擔(dān)的保險責(zé)任在發(fā)生賠款給付時所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)

29、償能力。在發(fā)生賠款給付時所具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。n保險公司的實(shí)際償付能力為其會計年度末實(shí)保險公司的實(shí)際償付能力為其會計年度末實(shí)際資產(chǎn)價值減去實(shí)際負(fù)債的差額。際資產(chǎn)價值減去實(shí)際負(fù)債的差額。n保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最保險公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力。低償付能力。八、保險公司的承保能力和再保險八、保險公司的承保能力和再保險n承保能力是指基于保險公司凈資產(chǎn)規(guī)模基礎(chǔ)之上的公承保能力是指基于保險公司凈資產(chǎn)規(guī)?；A(chǔ)之上的公司業(yè)務(wù)容量，即保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，在擁有司業(yè)務(wù)容量，即保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，在擁有一定凈資產(chǎn)條件下，為保證其償付能力，所能接受的一定凈資產(chǎn)條件下，為保

30、證其償付能力，所能接受的最高自留額和承?？傤~的能力。最高自留額和承?？傤~的能力。n經(jīng)營產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費(fèi)，不得超過經(jīng)營產(chǎn)險業(yè)務(wù)的保險公司當(dāng)年自留保險費(fèi)，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。其實(shí)有資本金加公積金總和的四倍。n保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦本金加公積金總和的百分之十；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險。理再保險。九、資金運(yùn)用（保險投資）九、資金運(yùn)用（保險投資） 是指保險公司在

31、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程中，是指保險公司在組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)倪^程中，利用保險資金收支的時間差，將聚集的保險利用保險資金收支的時間差，將聚集的保險資金進(jìn)行有償運(yùn)營，使其增值的活動。資金進(jìn)行有償運(yùn)營，使其增值的活動。n（一）保險資金的組成（一）保險資金的組成n保險公司自有資本金、保證金、營運(yùn)資金、保險公司自有資本金、保證金、營運(yùn)資金、各種準(zhǔn)備金、公積金、公益金、未分配盈余、各種準(zhǔn)備金、公積金、公益金、未分配盈余、保險保障基金及國家規(guī)定的其他資金。保險保障基金及國家規(guī)定的其他資金。（二）我國保險資金運(yùn)用的形式（二）我國保險資金運(yùn)用的形式n保險法保險法106條：保險公司的資金運(yùn)用必須穩(wěn)健，條：保險公司的資金運(yùn)用

32、必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。遵循安全性原則。n保險公司的資金運(yùn)用限于下列形式：保險公司的資金運(yùn)用限于下列形式：n（一）銀行存款；（一）銀行存款；n（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；價證券；n（三）投資不動產(chǎn)；（三）投資不動產(chǎn)；n（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。n保險公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保保險公司資金運(yùn)用的具體管理辦法，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依照前兩款的規(guī)定制定。（三）保險投資的原則（三）保險投資的原則n安全性原則：最根本的原則。安全性原則：最根本

33、的原則。n收益性原則：指導(dǎo)性原則。收益性原則：指導(dǎo)性原則。n流動性原則流動性原則十、職業(yè)道德規(guī)則十、職業(yè)道德規(guī)則n保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：得有下列行為：n欺騙投保人、被保險人或者受益人欺騙投保人、被保險人或者受益人n對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況n阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)n承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合承諾向投保人、被保險人或者受益人給予保險合同規(guī)定

34、以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益；同規(guī)定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益；n故意編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙故意編造未曾發(fā)生的保險事故進(jìn)行虛假理賠，騙取保險金。取保險金。第五節(jié)保險監(jiān)管第五節(jié)保險監(jiān)管n一、保險監(jiān)管的概念一、保險監(jiān)管的概念n指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管指政府對保險業(yè)的監(jiān)督管理，是保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對保險人、保險市場進(jìn)行監(jiān)督管機(jī)構(gòu)依法對保險人、保險市場進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險市場的規(guī)范運(yùn)作和保險人理，以確保保險市場的規(guī)范運(yùn)作和保險人的穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)被保險人利益，促進(jìn)保的穩(wěn)健經(jīng)營，保護(hù)被保險人利益，促進(jìn)保險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。險業(yè)健康、有序發(fā)展的整個過程。二、保險監(jiān)管

35、的層次二、保險監(jiān)管的層次n1保險業(yè)的國家管理保險業(yè)的國家管理n宏觀管理宏觀管理n國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的需要，國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險業(yè)發(fā)展的需要，通過法律的、行政的手段，對保險人和保通過法律的、行政的手段，對保險人和保險市場實(shí)施的監(jiān)督管理。險市場實(shí)施的監(jiān)督管理。2保險行業(yè)自律管理保險行業(yè)自律管理n保險行業(yè)組織通過制訂行業(yè)規(guī)章，對保險保險行業(yè)組織通過制訂行業(yè)規(guī)章，對保險人在保險市場中的行為規(guī)范進(jìn)行自我監(jiān)督人在保險市場中的行為規(guī)范進(jìn)行自我監(jiān)督與管理。與管理。n中國保險行業(yè)協(xié)會中國保險行業(yè)協(xié)會2000年年11月月16日在北京日在北京成立。成立。3社會監(jiān)督社會監(jiān)督n（1）保險信用評級機(jī)構(gòu)）保險信用評級機(jī)構(gòu)n保險評級是由獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)采用一定的評保險評級是由獨(dú)立的信用評級機(jī)構(gòu)采用一定的評級方法，把保險公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財務(wù)信息轉(zhuǎn)變級方法，把保險公司復(fù)雜的業(yè)務(wù)與財務(wù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)槿菀桌斫獾姆从称浣?jīng)濟(jì)實(shí)力的不同級別，以供為容易理解的反映其經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不同級別，以供外界參考。外界