家庭財產(chǎn)保險論文家庭保險論文論我國家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新

1、 家庭財產(chǎn)保險論文家庭保險論文： 論我國家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新摘要我國家庭財產(chǎn)保險面臨著一些有利的環(huán)境。家財險的創(chuàng)新尚需要解決的問題包括經(jīng)營理念落后,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,展業(yè)手段呆板,配套服務(wù)不周。家庭財產(chǎn)保險需要從經(jīng)營理念、保險產(chǎn)品,銷售渠道及配套服務(wù)等方面展開創(chuàng)新。關(guān)鍵詞庭財產(chǎn)保險;產(chǎn)品創(chuàng)新;銷售渠道;服務(wù)創(chuàng)新家庭財產(chǎn)保險是財產(chǎn)保險中的傳統(tǒng)業(yè)務(wù),能夠為城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)提供多方面的安全保障,社會效益好。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展,家庭財產(chǎn)在不斷增加,人們風(fēng)險意識也在逐步提高,我國對家財險的需求必然逐步增長。然而,在我國財產(chǎn)保險迅猛發(fā)展的同時,家財險卻停滯不前。2008年,我國財產(chǎn)保險公司總保費收入為2 46

2、6. 25億元,同比增長359. 76億元,增速為17. 24%,而其中的家財險則出現(xiàn)負增長,其保費收入僅12. 68億元,比2007年下降了25. 45%;在財險公司總保費中的占比僅為0. 52%,同比下降0. 3%1。我國家財險已經(jīng)歷由快速發(fā)展到急劇下降的變化,近10年來業(yè)務(wù)發(fā)展比較困難,自2003年開始保費及其在財險中的占比逐年下滑。為扭轉(zhuǎn)我國家庭財產(chǎn)保險的下滑趨勢,需要革新經(jīng)營理念,大力創(chuàng)新保險產(chǎn)品、銷售渠道及配套服務(wù)等。一、我國家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新所面臨的有利環(huán)境(一)我國政府鼓勵保險業(yè)的創(chuàng)新溫家寶總理在2010年政府工作報告中對金融保險改革提出了明確目標(biāo),保險業(yè)要找好貫徹落實報告精神的

3、結(jié)合點、切入點和著力點,在實現(xiàn)行業(yè)科學(xué)發(fā)展的同時,保險業(yè)要不斷創(chuàng)新,更好地促進民生改善和社會和諧穩(wěn)定。今年中央繼續(xù)實施和完善鼓勵消費的各項政策措施,例如要完善家電、摩托車下鄉(xiāng)的措施,這有利于推動財產(chǎn)損失險的發(fā)展。為此,家財險就需要圍繞城鄉(xiāng)居民新的消費需求,創(chuàng)新產(chǎn)品,創(chuàng)新服務(wù),使之為千家萬戶提高安全保障與配套服務(wù)。(二)財產(chǎn)保險公司有創(chuàng)新的能力和動力經(jīng)過多年的發(fā)展,我國財產(chǎn)保險公司數(shù)量眾多,內(nèi)外資并存。財產(chǎn)保險公司在改革開放以來在競爭中不斷提高了實力,在經(jīng)營多樣化的財產(chǎn)保險品種中積累了豐富的經(jīng)驗,有創(chuàng)新的能力?，F(xiàn)在各保險公司推出的家財險功能都比較多,價格也比較低。例如中國人民財產(chǎn)保險公司在官方網(wǎng)

4、站推出了一系列可以在線投保的組合性家財險,可以為房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭財產(chǎn)、人身意外和責(zé)任的風(fēng)險保障。若年保費達200元還可獲贈搬家損失險。這說明家財險的基本功能已經(jīng)比較完備,為創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)。從大型財產(chǎn)保險公司的實力來看, 2009年我國財產(chǎn)保險公司保費收入超過100億元的公司達5家,除中華聯(lián)合外保費收入均有較大增長,以前3家市場份額之和計算的市場集中度(CR3)為64. 22%,比2008年略微提高0. 36%。這說明市場集中度較高,大公司在市場上支配力度較強,有較高程度的壟斷。但是,不管公司大小,他們?yōu)檫M一步取得競爭優(yōu)勢,需要靠創(chuàng)新,靠為客戶提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)才

5、能在家財險市場中脫穎而出。（三）家庭財產(chǎn)穩(wěn)步增長我國有13億多人口, 3億多個家庭對家財險來說無疑是一個巨大的潛在市場,而且家庭的財富也在不斷增長。據(jù)2009年9月28日經(jīng)濟參考報報道,由清華大學(xué)中國金融研究中心開展的抽樣15個城市的調(diào)查顯示,我國城鎮(zhèn)家庭2008年稅后總收入為68 875元,家庭凈財富為607 802元。在我國家庭資產(chǎn)構(gòu)成中,房產(chǎn)是最主要的資產(chǎn),占比62. 72%。而房產(chǎn)正是我國家財險首要的保險財產(chǎn)。而據(jù)2010年政府工作報告, 2009年我國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17 175元,農(nóng)村居民人均純收入5 153元,實際增長9. 8%和8. 5%,顯然,我國的家庭財富正繼續(xù)穩(wěn)步增

6、長。(四)家財險的投保率有很大的提升空間我國居民的保險意識在逐步增強,據(jù)上海市保險同業(yè)公會統(tǒng)計, 2009年全市家財險保費收入同比增長超過10%,領(lǐng)先于財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費平均增長水平。有關(guān)調(diào)查顯示,我國目前有保障需求的家庭已達70%以上,但巨大的市場潛力與家財險的市場狀況形成了極大的反差。我國多數(shù)城市的家庭投保率則在5%以下,農(nóng)村的家庭投保率則極低。即使是走在保險前列的上海,其家庭投保率也不過7%。而在發(fā)達國家,家庭財產(chǎn)的投保率平均在70%以上,德國家財險投保率高達75%,是僅次于機動車第三者責(zé)任險的第二大險種。而美國和日本的家財險保費收入更是占據(jù)世界家財險保費收入的30%左右2。美國家財險在非壽

7、險業(yè)務(wù)中的占比相對較高,早在2002年美國非壽險業(yè)保費總額就為3 997億美元,其中,屋主保險為430億美元,占11%,已成非壽險業(yè)務(wù)的重要構(gòu)成3。因此,我國家財險有著很大的市場潛力,如果家庭投保率達到50%,就意味著有近2億個保險客戶。二、我國家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新亟待解決的問題(一)家財險經(jīng)營理念落后不少財產(chǎn)保險公司認為家財險業(yè)務(wù)分散,保險費較低,經(jīng)營成本較高,故因其利小而不為,不將家財險納人整體業(yè)務(wù)范疇進行集中攻關(guān),缺乏政策傾斜與激勵機制。在此前提下也就忽視了家財險人才的培養(yǎng)、選拔與重用。事實上,家財險業(yè)務(wù)人員如果有優(yōu)良表現(xiàn)大大有利于塑造良好的企業(yè)形象,有利于發(fā)展保險客源。(二)家財險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

8、單一因為不同家庭的收入水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險程度等千差萬別,所以家財險產(chǎn)品理當(dāng)多樣化。但目前家財險的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,保險標(biāo)的范圍比較狹窄。而現(xiàn)存的條款和險種往往不能滿足一些新的保險需求,如單保家庭裝修、單保盜竊、短期外出臨時投保等。另外,其費率厘定也不盡合理,如易發(fā)生水患的低洼地區(qū)和易發(fā)生火災(zāi)的山區(qū),其房屋基本險的費率與其他地區(qū)均一致,本身就違反了保險公平原則。(三)家財險展業(yè)手段呆板財產(chǎn)保險公司的家財險銷售較差,主要是由于家財險保費比較低,業(yè)務(wù)數(shù)量不多,大部分都來自于集體投保,而且很多公司營銷力度不夠,手段單一,除了偶爾外出進行推銷,大多數(shù)時間都是等投保人主動投保。同時,還由于出險密度大,管理不

9、力等原因,造成賠付率高,影響到保險公司經(jīng)營的積極性。在由保險代理人銷售不佳的情況下,財產(chǎn)保險基層公司自營,又費時費力,收益很少。(四)家財險配套服務(wù)不周保險公司優(yōu)良的客戶服務(wù)可以有效聯(lián)系投保人,提高續(xù)保率,進一步拓展保險市場并確立競爭優(yōu)勢。然而,保險公司家財險售后服務(wù)的人員少、服務(wù)質(zhì)量差、效率低。家財險承保戶數(shù)多,出險賠案必然量大,且出險標(biāo)的種類很多,給理賠工作帶來一定難度。在保戶出險后需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料,當(dāng)受損財產(chǎn)需要評估時必須由具備資質(zhì)的評估機構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書,有時還會涉及對應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的第三方的追償活動。這些活動較為煩瑣,但保險公司若提供一些配套

10、服務(wù)為客戶解憂也就存在不少商機。三、我國家庭財產(chǎn)保險創(chuàng)新的路徑選擇(一)家財險的經(jīng)營理念創(chuàng)新保險公司要有社會責(zé)任感和以客戶利益為重的經(jīng)營理念。為提高顧客對保險產(chǎn)品滿意程度,需要對全體員工培育以客戶為中心的服務(wù)理念。再說家財險雖然業(yè)務(wù)分散,保險費較低,但也可以薄利多銷,實現(xiàn)保險人和客戶的雙贏。因此,保險公司應(yīng)該將家財險市場這一相對分散性業(yè)務(wù)納人整體業(yè)務(wù)范疇進行集中攻關(guān),進行綜合式展業(yè)與宣傳,采取適當(dāng)政策傾斜與激勵機制,形成全行業(yè)都重視家財險市場的良好氛圍4。家財險業(yè)務(wù)發(fā)展需要以人才為本。財產(chǎn)險公司必須加強人才教育培養(yǎng),建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系,明確業(yè)務(wù)人員每年應(yīng)接受專門培訓(xùn)的內(nèi)容

11、、時間、方式和考核辦法等,因地制宜地開展多種形式的培訓(xùn),如實踐經(jīng)驗交流、網(wǎng)上學(xué)習(xí)與集中培訓(xùn)相結(jié)合等。公司還需通過業(yè)績獎勵政策和職位晉升等方式調(diào)動員工的主動性、積極性。(二)家財險的產(chǎn)品創(chuàng)新首先,借鑒國外經(jīng)驗,力求產(chǎn)品差異化。家財險的差異化及其更新?lián)Q代的頻度至關(guān)重要,差異化的程度越高,制定價格的主動權(quán)就越大,并有利于增加市場占有率,加強客戶的忠誠度,提高市場潛在進入者的進入壁壘。創(chuàng)新保險產(chǎn)品要分析家財險市場需求,全面了解和掌握不同層次、不同區(qū)域和不同自然環(huán)境居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況及投保心理等。為此,保險公司應(yīng)加大家財險市場調(diào)研,合理確定保險范圍和保額,設(shè)計出適應(yīng)性較強的不同條款,以適應(yīng)各種

12、不同層次的需求。居民家庭裝潢、家用電器,甚至包括現(xiàn)金、珠寶首飾、水管爆裂及水漬、高空墜物、保姆人身意外以及寵物造成的第三者責(zé)任等均可納入保險標(biāo)的范圍。針對于城鄉(xiāng)家庭的不同特點,開發(fā)的產(chǎn)品應(yīng)該各具特色。例如我國人保財險“和諧家園”家財險特別為農(nóng)村市場設(shè)計了相關(guān)附加險:大牲畜盜搶保險、果木及成材樹木惡意破壞保險。而美亞保險公司和英國皇家太陽保險公司的上海分公司根據(jù)在滬外籍人士的工作、生活方式,針對性地設(shè)計保險產(chǎn)品,設(shè)計出相應(yīng)條款保障外籍人士的個人貴重物品和家庭保姆的人身以及財產(chǎn)安全。我國還需要改變附加險太少的狀況,為客戶提供更多的選擇?？晒┙梃b的是美國的屋主保險:其保單格式多,客戶選擇余地大。美國

13、屋主保險共有6種保單格式,每種保單均分財產(chǎn)損失和個人責(zé)任等兩部分。財產(chǎn)損失的附加險有12種,包括場地修理費,樹木、灌木及其他植物,消防部門費用,信用卡,基金轉(zhuǎn)讓卡,假幣,損失評估費用,搬遷費用,玻璃及安全安裝費用。個人責(zé)任部分分為索賠或訴訟費用、急救費用、他人財產(chǎn)損失、評估費用等4種。其次,靈活確定費率和創(chuàng)設(shè)優(yōu)惠措施。費率厘定應(yīng)公平合理,可充分利用已積累多年的家財險統(tǒng)計數(shù)據(jù),分不同地域和不同項目風(fēng)險程度,科學(xué)厘訂費率。居民住房可按高級住宅區(qū)、安全小區(qū)、普通住宅區(qū)等實行不同費率,這將激起人們投保的積極性。另外,對連續(xù)投保3年、5年、10年,安全無賠款的,應(yīng)分別給予一定比例的安全獎或保費優(yōu)惠。同時

14、在家財險中添加相對免賠額的條款,從而減輕保險公司的不必要的開支。再次,通過險種的創(chuàng)新組合適應(yīng)不同層次的需求。當(dāng)前,多年期/多險種組合(MMP)是保險產(chǎn)品發(fā)展的方向,使用該類產(chǎn)品能更貼近市場需求,真正為客戶個性化定制家財險產(chǎn)品,提供全方位的保險保障服務(wù)。在完善保障型產(chǎn)品,開發(fā)投資型產(chǎn)品之外,要大力探索衍生型產(chǎn)品。如指數(shù)聯(lián)動型家財險等,指數(shù)聯(lián)動型家財險是指投資收益與某一經(jīng)濟指數(shù)保持一致變動的家財險產(chǎn)品,指數(shù)可以是股票價格指數(shù)或房價指數(shù)等。指數(shù)聯(lián)動型產(chǎn)品能使保戶分享到指數(shù)上升所帶來的好處,也要承擔(dān)一定的風(fēng)險,可滿足風(fēng)險偏好家庭投資理財?shù)男枰?。此類產(chǎn)品在歐美國家比較多,對保險公司的投資能力也有非常高的

15、要求5。我國保險公司可嘗試開發(fā)一些本土化的衍生型家財險產(chǎn)品,以拓展家財險的品種。(三)家財險的銷售渠道創(chuàng)新在拓寬銷售渠道之前,深化家財險的宣傳是必要的。宣傳的形式應(yīng)當(dāng)多樣化以形成綜合效應(yīng)。如利用各種新聞媒體報道家財險理賠案例;利用保險宣傳月(周)、街頭咨詢及公司網(wǎng)站加大宣傳等等。通過持之以恒,逐步滲透的宣傳可以逐步培養(yǎng)家財險群體。在此基礎(chǔ)上,可以從以下方面拓寬銷售渠道:第一,通過銀行保險方式銷售。商業(yè)銀行網(wǎng)點多、范圍廣、現(xiàn)代化程度高、資信高,實踐證明由他們代理家財險業(yè)務(wù)可以低成本、快捷有效的進入目標(biāo)消費群。借鑒國際的發(fā)展經(jīng)驗,銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)過一定的整合,它將從壽險業(yè)跨入非壽險業(yè)。早在1991年

16、,荷蘭的銀行銷售非壽險產(chǎn)品的比例已經(jīng)達到10%。在法國,幾乎所有的大型銀行都設(shè)有非壽險部門。銀行經(jīng)營抵押貸款和消費者信用貸款,因此可以輕易地涉足住宅保險及汽車保險。財產(chǎn)保險公司為了增強合作的穩(wěn)定性與控制力,可以吸引商業(yè)銀行參股,也可以收購區(qū)域性商業(yè)銀行的部分股權(quán),從而利用銀行的品牌效應(yīng)和廣泛的網(wǎng)絡(luò)渠道銷售家財險。例如,早在2006年11月平安集團獲得深圳市商業(yè)銀行89. 36%的股權(quán),成為該行最大股東,去年更名為“平安銀行股份有限公司”,這推動了銀行保險的發(fā)展。第二,推進交叉銷售。產(chǎn)險公司可利用本集團公司內(nèi)部壽險公司眾多的營業(yè)網(wǎng)點,龐大的營銷隊伍,現(xiàn)有的家庭客戶資源,交叉銷售家財險產(chǎn)品以最終實

17、現(xiàn)產(chǎn)、壽險的雙贏。交叉銷售有利于提高展業(yè)成功率,穩(wěn)定銷售隊伍,提升保險集團品牌影響力與競爭優(yōu)勢。2008年中國平安集團通過交叉銷售渠道獲得財產(chǎn)保險保費收入38. 67億元,較2007年增加10. 32億元,增速高達36. 4%;在財產(chǎn)保險總保費中占14. 3%1。第三,推廣網(wǎng)絡(luò)銷售。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)統(tǒng)計,截至2009年底,我國網(wǎng)民規(guī)模已達3. 84億,比上年增長28. 86%,進一步超過全球平均水平,互聯(lián)網(wǎng)普及率達28. 9%。隨著人們消費方式向網(wǎng)絡(luò)的轉(zhuǎn)變,可充分利用網(wǎng)絡(luò)資源,在互聯(lián)網(wǎng)上與客戶進行家財險的交流與交易,這樣不僅可以降低保險公司的經(jīng)營成本,投保人也可以根據(jù)自身需

18、求在網(wǎng)上快捷方便地計算保費,自由地選擇保險公司及其保險產(chǎn)品,從而滿足消費者任何時間、地點及方式的投保需求。(四)家財險的服務(wù)創(chuàng)新一是在服務(wù)的方式與流程上創(chuàng)新,除進一步深化通過代理人提供家財險的配套服務(wù)外,財產(chǎn)保險公司自身也可以優(yōu)化24小時熱線電話和全天候的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。另外,還可以考慮由多家保險公司合資設(shè)立“保險超市”,通過固定的門店提供保險咨詢、推銷、理賠及理財?shù)纫粭l龍服務(wù)?！氨ｋU超市”的優(yōu)點在于能克服保險人員不足的矛盾,有利于新險種的開發(fā),有利于通過競爭提高服務(wù)質(zhì)量。在家財險的服務(wù)流程上也需創(chuàng)新,應(yīng)當(dāng)不斷優(yōu)化流程,配合加強內(nèi)控措施,盡量簡化流程,提高服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量,最大可能地方便客戶。二是在服務(wù)的內(nèi)容上創(chuàng)新,家財險的服務(wù)應(yīng)當(dāng)是全方位的,需重點做好“承保、理賠、送賠款”三上門服務(wù),還包括向客戶提供家庭風(fēng)險管理咨詢、安全管理培訓(xùn)等服務(wù),在提供基本保障的基礎(chǔ)上,進一步探索為家庭提供理財服務(wù)及防災(zāi)防損服務(wù),通過外延服務(wù)產(chǎn)品還可以拓展本保險集團的車輛保險、其他財產(chǎn)保險、醫(yī)療與意