信貸業(yè)務(wù)基本操作流程0216

1、河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)根本操作流程試行信貸業(yè)務(wù)根本操作流程包括受理、調(diào)查、審查、審議審批、信用發(fā)放與支付、貸后管理六個(gè)階段。除特殊規(guī)定外，客戶在農(nóng)信社辦理信貸業(yè)務(wù)，遵循先評(píng)級(jí)、后授信、再用信的原那么。本流程適用于各縣市、區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以下簡稱縣級(jí)行社。一、對(duì)公信貸業(yè)務(wù)縣級(jí)行社公司業(yè)務(wù)部門及經(jīng)授權(quán)的縣級(jí)行社分支機(jī)構(gòu)是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的受理部門。受理部門應(yīng)依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度及信貸政策審查客戶的資格及其提供的申請(qǐng)材料，決定是否接受客戶申請(qǐng)。受理階段主要包括客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶提交材料、材料初審等環(huán)節(jié)。該環(huán)節(jié)可以是客戶主動(dòng)到農(nóng)信社申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)，也可以是農(nóng)信社主

2、動(dòng)向客戶營銷信貸業(yè)務(wù)，請(qǐng)客戶提出信貸申請(qǐng)。客戶經(jīng)理既要認(rèn)真了解客戶的需求情況，又要準(zhǔn)確介紹農(nóng)信社的有關(guān)信貸規(guī)定包括客戶資格要求、信貸業(yè)務(wù)利率、費(fèi)率、期限、用途、優(yōu)惠條件及客戶的違約處理等。申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企業(yè)事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。其他經(jīng)濟(jì)組織包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨(dú)資企業(yè)、合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)；經(jīng)民政部門核準(zhǔn)登記的從事經(jīng)營活動(dòng)的社會(huì)團(tuán)體；依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并經(jīng)法人書面授權(quán)的企業(yè)法人分支機(jī)構(gòu)等?？蛻魬?yīng)當(dāng)具備以下主要條件：1持有人民銀行核發(fā)且年檢合格的貸款卡；2信貸業(yè)務(wù)用途明確、合法；3生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；4具有持續(xù)經(jīng)營

3、能力，有合法的還款來源； 5信用狀況良好；6在農(nóng)信社開立結(jié)算賬戶；7農(nóng)信社要求的其他條件。申請(qǐng)固定資產(chǎn)貸款的還應(yīng)符合以下條件：1符合國家的產(chǎn)業(yè)、環(huán)保、土地等相關(guān)政策，并按規(guī)定取得相應(yīng)的準(zhǔn)入文件；2按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資工程的合法管理程序，并取得相應(yīng)的批準(zhǔn)文件；3符合國家有關(guān)工程資本金制度的規(guī)定；4符合工程準(zhǔn)入的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)。通過資格審查的客戶，應(yīng)填寫?河南省農(nóng)村信用社對(duì)公信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書?，并按照?河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料清單?提交相關(guān)材料，包括客戶根本材料、信貸業(yè)務(wù)材料、擔(dān)保材料。對(duì)未通過資格審查的客戶，客戶經(jīng)理應(yīng)向其說明不予受理的原因?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)材料的完整性、合法性、標(biāo)準(zhǔn)性、真實(shí)性和

4、有效性進(jìn)行初步審查，主要審查內(nèi)容為：1根本資料審查。申請(qǐng)書中記載的信貸業(yè)務(wù)品種、幣種、期限、金額、擔(dān)保方式、用途與協(xié)商的內(nèi)容是否相符；財(cái)務(wù)報(bào)表加蓋的公章是否清晰，與營業(yè)執(zhí)照和貸款卡上的客戶名稱三者是否一致；股東會(huì)或董事會(huì)決議是否到達(dá)公司章程規(guī)定的有效簽字人數(shù)；營業(yè)執(zhí)照及其他證件是否經(jīng)年審合格或有效。2信貸業(yè)務(wù)材料的初步審查。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種的規(guī)定對(duì)客戶提供的信貸業(yè)務(wù)材料進(jìn)行初步審查。3擔(dān)保材料的初步審查。初審后，客戶經(jīng)理填寫?河南省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作交接單?下稱交接單，進(jìn)入調(diào)查階段。縣級(jí)行社公司業(yè)務(wù)部門承當(dāng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查職責(zé)。1熟知客戶和客戶的業(yè)務(wù)，取得必要的客戶信息資料和信貸

5、業(yè)務(wù)信息資料，并核實(shí)資料的真實(shí)性；2清楚掌握客戶和客戶業(yè)務(wù)的真實(shí)情況，包括搜集客戶及關(guān)聯(lián)客戶的有關(guān)信息，根據(jù)信貸業(yè)務(wù)種類搜集客戶根本資料；3對(duì)客戶提供的身份證明、主體資格、財(cái)務(wù)狀況等資料的合法性、真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)。對(duì)客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔?，F(xiàn)場調(diào)查客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)客戶主要生產(chǎn)經(jīng)營場所或工程建設(shè)場所進(jìn)行實(shí)地考察，現(xiàn)場驗(yàn)證有關(guān)客戶資料，調(diào)查客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，與客戶負(fù)責(zé)人或授權(quán)人就客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況和申請(qǐng)業(yè)務(wù)進(jìn)行面對(duì)面的直接溝通，取得第一手調(diào)查資料。在實(shí)地調(diào)查前，客戶經(jīng)理應(yīng)做好充分準(zhǔn)備，詳細(xì)研究已有的客戶資料，并根據(jù)客戶的情況準(zhǔn)備問題清單。非現(xiàn)場調(diào)查客戶

6、經(jīng)理應(yīng)采用多種形式等了解客戶及其所在行業(yè)的情況，可通過向政府有關(guān)部門和社會(huì)中介機(jī)構(gòu)索取相關(guān)資料，對(duì)客戶做進(jìn)一步了解。1客戶根本情況。如成立日期、所屬行業(yè)、注冊(cè)地址和辦公、生產(chǎn)地址、注冊(cè)資本、股東背景情況及出資方式、注冊(cè)資金的到位情況、客戶的終極控股股東、客戶的組織架構(gòu)等。了解客戶與金融機(jī)構(gòu)合作情況，包括開立賬戶情況、在其他金融機(jī)構(gòu)的授信額度及授信余額、與金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)間、合作情況等。如客戶屬于某集團(tuán)公司或其控股股東還有其他投資企業(yè)，應(yīng)了解整個(gè)集團(tuán)及母公司、子公司、關(guān)聯(lián)企業(yè)的情況。對(duì)固定資產(chǎn)貸款應(yīng)了解工程概況，包括工程的審批情況、建設(shè)的根本內(nèi)容、進(jìn)度方案、建設(shè)條件和環(huán)保情況等。工程屬新占土地的，

7、了解土地取得手續(xù)是否符合規(guī)定。2行業(yè)情況。調(diào)查客戶所在行業(yè)中所處的位置、客戶主要產(chǎn)品及其市場份額、主要競爭對(duì)手、主要競爭方式、客戶的產(chǎn)品創(chuàng)新能力等；調(diào)查客戶所在行業(yè)的本錢結(jié)構(gòu)、行業(yè)成熟度、行業(yè)周期性、行業(yè)盈利能力、行業(yè)依賴性、行業(yè)替代品及政策對(duì)行業(yè)的監(jiān)管等情況。3經(jīng)營管理情況。了解客戶經(jīng)營目標(biāo)和規(guī)劃、在產(chǎn)品和銷售上的優(yōu)劣勢、以及生產(chǎn)設(shè)備情況、客戶人力資源管理情況等。必要時(shí)走訪客戶的商業(yè)往來客戶、供貨商和其他債權(quán)人，進(jìn)一步了解客戶的資信情況。對(duì)終極控股股東為個(gè)人的客戶，應(yīng)對(duì)其的個(gè)人信用狀況和資產(chǎn)狀況進(jìn)行調(diào)查。對(duì)固定資產(chǎn)貸款，除了解經(jīng)營管理的現(xiàn)狀和規(guī)劃外，還應(yīng)著重調(diào)查工程采用的生產(chǎn)工藝和設(shè)備情況。

8、4申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)的原因和還款來源。了解客戶經(jīng)營和財(cái)務(wù)方案，此次信貸業(yè)務(wù)用途，信貸品種、期限、方式的需求以及預(yù)期還款來源。對(duì)固定資產(chǎn)貸款，應(yīng)了解工程全部資金來源、到位時(shí)間及方式，客戶對(duì)工程建設(shè)和工程建成投產(chǎn)后有關(guān)財(cái)務(wù)預(yù)測數(shù)據(jù)及依據(jù)，以及工程貸款的還款安排等。5驗(yàn)證客戶資料。對(duì)客戶提供的主體資格證明的有效性、真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)應(yīng)到發(fā)證機(jī)構(gòu)進(jìn)行核查。應(yīng)使用貸款卡通過中國人民銀行征信系統(tǒng)查詢并打印出客戶信息。客戶經(jīng)理應(yīng)取得客戶主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人名單、印鑒和簽字樣本，假設(shè)公司章程規(guī)定申請(qǐng)授信業(yè)務(wù)或提供擔(dān)保須董事會(huì)決議或授權(quán)的，應(yīng)取得董事會(huì)成員的名單和簽字樣本，客戶經(jīng)理應(yīng)將印鑒和簽字樣本與公司章程、

9、董事會(huì)有關(guān)決議等材料上的簽字驗(yàn)對(duì)，必要時(shí)應(yīng)到工商行政管理機(jī)關(guān)或稅務(wù)機(jī)關(guān)核對(duì)。對(duì)投資者和主要管理者背景不夠清楚的企業(yè)，客戶經(jīng)理一般應(yīng)要求以當(dāng)場簽字的方式取得簽字樣本。6驗(yàn)證客戶抵質(zhì)押物狀況。對(duì)抵質(zhì)押物的狀況，包括合法性、真實(shí)性、有效性以及抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值進(jìn)行核實(shí)，并取得相關(guān)證件。必要時(shí)，應(yīng)到抵(質(zhì))押物登記機(jī)構(gòu)了解核實(shí)，調(diào)查實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性。抵押物一般應(yīng)由專門估價(jià)機(jī)構(gòu)評(píng)估其價(jià)值，并在抵押時(shí)充分考慮抵押率的因素。質(zhì)物應(yīng)能移交農(nóng)信社保管，在評(píng)估其價(jià)值和確定質(zhì)押率時(shí)應(yīng)考慮該質(zhì)物的市場行情、轉(zhuǎn)讓的難易程度等風(fēng)險(xiǎn)因素。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)是易封存、易保管、易變現(xiàn)的動(dòng)產(chǎn)，權(quán)利質(zhì)押應(yīng)認(rèn)真區(qū)分權(quán)利憑證的真

10、偽，分析其變現(xiàn)能力。7財(cái)務(wù)狀況。收集掌握客戶經(jīng)審計(jì)的近兩年年報(bào)和近期財(cái)務(wù)報(bào)表，成立缺乏兩年的應(yīng)收集成立以來的年度報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，并對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性進(jìn)行核查。對(duì)未經(jīng)審計(jì)的報(bào)表，客戶經(jīng)理應(yīng)注明報(bào)表來源，注意審查報(bào)表要素是否齊全、有效，是否已加蓋公章，不接受制表人、負(fù)責(zé)人欄目空缺的報(bào)表?？蛻艚?jīng)理必須通過對(duì)相關(guān)會(huì)計(jì)賬冊(cè)、憑證和庫存等進(jìn)行實(shí)地查驗(yàn)、核對(duì)，對(duì)報(bào)表主要科目的真實(shí)情況進(jìn)行調(diào)查。在審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和分析報(bào)表各科目比例合理性的根底上，應(yīng)對(duì)金額較大的科目和異常變化的科目逐一核實(shí)，核查有關(guān)科目報(bào)表數(shù)與相應(yīng)的總賬余額是否相符，是否符合財(cái)務(wù)制度規(guī)定，并根據(jù)明細(xì)賬記錄抽查局部原始單據(jù)，分析其形成原因是

11、否正常。客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果，應(yīng)首先評(píng)定客戶信用等級(jí)并核定授信額度，并按照有關(guān)規(guī)定上報(bào)審批咨詢。客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。報(bào)告中要對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出明確的調(diào)查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理填寫交接單，并將調(diào)查報(bào)告、申請(qǐng)書及客戶相關(guān)資料按順序裝訂成冊(cè)，形成申報(bào)資料，進(jìn)入審查階段。縣級(jí)行社信貸管理部門承當(dāng)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)職責(zé)。1審查人員應(yīng)對(duì)申報(bào)資料的完整性、有效性，客戶的主體資格、信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性進(jìn)行審查，并對(duì)客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營管理情況、信貸業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、效益情況做出評(píng)價(jià)。2審查人員原那么上不與客戶接觸，如對(duì)資料

12、中有疑問且需進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)，應(yīng)通知客戶經(jīng)理進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查?？蛻艚?jīng)理補(bǔ)充調(diào)查后仍不能到達(dá)要求的，審查人員在經(jīng)主管主任行長同意后，可與客戶經(jīng)理一起對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查。3審查人員認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策或存在其他重大問題，直接將申報(bào)資料退回。1客戶背景狀況。客戶的主體資格、行業(yè)、產(chǎn)品、市場、沿革，所有制和集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系，與農(nóng)信社的關(guān)系等。2行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)確定行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)選擇的因素，對(duì)每個(gè)因素進(jìn)行分析，說明得出結(jié)論的原因。主要因素包括：本錢結(jié)構(gòu)、成熟度、周期性、盈利能力、依賴性、相對(duì)于替代品的脆弱性、監(jiān)管要求等。3經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)分析。根據(jù)客戶情況確定經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析應(yīng)選擇的因素

13、，對(duì)每個(gè)因素進(jìn)行分析，說明得出結(jié)論的原因。主要因素包括：總體特征(規(guī)模、成熟度、多樣性)、目標(biāo)分析、戰(zhàn)略規(guī)劃、產(chǎn)品市場配合、供給分析、生產(chǎn)分析、分銷渠道分析、銷售分析、管理層評(píng)價(jià)等。4財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。通過對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)、比擬、分析，掌握客戶財(cái)務(wù)狀況，預(yù)測未來開展趨勢，以考察其償債能力。5申請(qǐng)信貸業(yè)務(wù)原因分析。用途是否合理、是否支持主營業(yè)務(wù)需要、預(yù)計(jì)收入實(shí)現(xiàn)的情況等，包括季節(jié)性銷售循環(huán)、長期銷售增長導(dǎo)致的營運(yùn)投資變化、營運(yùn)投資周轉(zhuǎn)效率變化導(dǎo)致的營運(yùn)投資變化、盈利能力、固定資產(chǎn)替換和擴(kuò)張、長期投資支出、分配紅利、歸還債務(wù)(一年內(nèi)到期的長期負(fù)債和其他銀行短期債務(wù))、其他原因。6還款能力分析。短期歸

14、還能力：現(xiàn)金循環(huán)、資產(chǎn)負(fù)債表和流動(dòng)性分析、著重于流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)；長期歸還能力：基于現(xiàn)金流量和盈利性分析，包括財(cái)務(wù)預(yù)測和敏感性分析。7確定信用額度。根據(jù)客戶申請(qǐng)的金額、農(nóng)信社分析得出的真實(shí)需求、還款能力、相關(guān)規(guī)定和法律限制、雙方業(yè)務(wù)關(guān)系等核定信用額度。8擔(dān)保分析。主要分析擔(dān)保人的整體實(shí)力和其相應(yīng)的還款能力，客戶采取的是何種擔(dān)保方式，承當(dāng)擔(dān)保責(zé)任的主體是什么，以及擔(dān)保人的評(píng)級(jí)情況或評(píng)估價(jià)值，擔(dān)保人的擔(dān)保意愿等。審查人員應(yīng)根據(jù)審查情況撰寫審查報(bào)告，對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。報(bào)告中要對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出明確的審查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。審查通過后，審查人員填寫交接單，進(jìn)入審議審批階段

15、?？h級(jí)行社授信業(yè)務(wù)評(píng)審委員會(huì)下稱評(píng)審會(huì)是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)評(píng)審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。審議審批具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，對(duì)超權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)按照有關(guān)規(guī)定報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)咨詢。審批(咨詢)通過的信貸業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人填寫交接單，進(jìn)入信用發(fā)放與支付階段。包括貸前條件落實(shí)、合同簽訂、發(fā)放與支付等環(huán)節(jié)。信貸業(yè)務(wù)審批(咨詢)通過后，公司業(yè)務(wù)部門必須首先落實(shí)審批(咨詢)文件確定的貸前條件。對(duì)無法落實(shí)貸前條件的，可以書面形式向信貸管理部門提出變更申請(qǐng)，報(bào)有權(quán)審批人審批上級(jí)機(jī)構(gòu)咨詢。貸前條件落實(shí)后，公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理填寫交接單，提交信貸管理部門審核。信貸管理部門審核人員

16、審核后，填寫交接單，通知公司業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂合同?？h級(jí)行社公司業(yè)務(wù)部門是對(duì)外簽訂對(duì)公信貸業(yè)務(wù)合同的經(jīng)辦部門。相關(guān)要求1信貸業(yè)務(wù)合同必須按規(guī)定使用統(tǒng)一制式合同文本，主從合同必須相互銜接；2對(duì)情況特殊的信貸業(yè)務(wù)，在不違背制式合同文本根本要求的根底上，合同雙方可以在協(xié)商一致的前提下簽訂信貸業(yè)務(wù)合同；3信貸業(yè)務(wù)合同必須使用鋼筆書寫或打印，內(nèi)容填制必須完整，正副文本的內(nèi)容必須一致，不得涂改。合同文本的審核公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)將填寫完整但尚未簽字生效的合同文本，提交行社放款中心進(jìn)行審核，主要審查以下內(nèi)容：1合同文本的使用是否恰當(dāng)；2合同填制的內(nèi)容是否符合要求；3合同的補(bǔ)充條款是否合法合規(guī),是否符合制式合同文本

17、的根本條款。審核通過后，審核人員填寫交接單，通知公司業(yè)務(wù)部門與客戶正式簽訂合同。合同的正式簽訂信貸業(yè)務(wù)合同簽訂時(shí)，應(yīng)由客戶法人代表或授權(quán)委托人先予簽字蓋章?？蛻艉炞稚w章時(shí)，公司業(yè)務(wù)部門經(jīng)辦人員必須在場，以確保簽字是客戶本人所簽?？蛻艉炇鹜戤吅?，再由有權(quán)簽字人簽字，并加蓋公章和騎縫章?？h級(jí)行社放款中心負(fù)責(zé)對(duì)公信貸業(yè)務(wù)發(fā)放支付審核。提款條件審核1信貸合同及其他法律文書正式生效后，客戶填寫?客戶提款申請(qǐng)書?，提出使用信貸資金申請(qǐng)；2公司業(yè)務(wù)部門客戶經(jīng)理對(duì)客戶申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，并向放款中心審核人員提交材料；3審核人員對(duì)以下內(nèi)容進(jìn)行 客戶是否已按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，辦妥與信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的批準(zhǔn)、登記、交付及

18、其他法定手續(xù)；設(shè)有擔(dān)保的，擔(dān)保合同或其他擔(dān)保方式是否已生效；客戶是否發(fā)生雙方約定的任一違約事項(xiàng)；合同約定的其他提款條件是否已經(jīng)滿足。4審核通過后，審核人員填寫交接單。支付審核.1受托支付方式下：1放款中心審核人員應(yīng)審核以下內(nèi)容：客戶受托支付條件是否滿足合同約定、本次支付金額是否在客戶信用額度之內(nèi)、客戶支付結(jié)算憑證與支付證明材料的記載事項(xiàng)是否一致、客戶經(jīng)理是否對(duì)客戶支付證明材料的真實(shí)性予以確認(rèn)；2審核通過后，審核人員填寫?受托支付審核登記簿?，并登錄信貸管理系統(tǒng)提交放款通知；3客戶經(jīng)理登錄信貸管理系統(tǒng)打印放款通知單，交予承貸社結(jié)算部門，并通知客戶到承貸社辦理相關(guān)柜面業(yè)務(wù)；4承貸社結(jié)算部門人員依據(jù)

19、借據(jù)和放款通知單將貸款發(fā)放至客戶賬戶，核對(duì)并根據(jù)客戶支付結(jié)算憑證，將信貸資金通過客戶賬戶劃轉(zhuǎn)至客戶交易對(duì)手賬戶。.2自主支付方式下：1放款中心審核人員登錄信貸管理系統(tǒng)中提交放款通知；2客戶經(jīng)理登錄信貸管理系統(tǒng)打印放款通知單，交予承貸社結(jié)算部門，通知客戶到承貸社辦理相關(guān)柜面業(yè)務(wù)；3承貸社結(jié)算部門人員根據(jù)借據(jù)和放款通知單將貸款發(fā)放至客戶賬戶。對(duì)采用自主方式的，客戶經(jīng)理應(yīng)定期核對(duì)客戶賬戶發(fā)生明細(xì)，檢查客戶貸款資金的使用是否與合同約定相符，并填寫?自主支付核查登記簿?。對(duì)貸款資金使用出現(xiàn)異常的，應(yīng)根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止貸款資金的發(fā)放和支付。具體操作按照省聯(lián)社有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)縣

20、級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門及經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的受理部門。受理階段包括客戶申請(qǐng)、資格審查、客戶提交材料、材料初審等環(huán)節(jié)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)積極向客戶營銷農(nóng)信社個(gè)人類信貸產(chǎn)品。營銷要有針對(duì)性，對(duì)高端個(gè)人客戶群體要主動(dòng)營銷；對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行營銷，優(yōu)先營銷低風(fēng)險(xiǎn)信貸產(chǎn)品。在受理客戶申請(qǐng)時(shí)，客戶經(jīng)理要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)農(nóng)信社制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)向客戶介紹貸款條件、所需申請(qǐng)資料、利率、期限、用途、支付方式、農(nóng)信社可接受的擔(dān)保方式、可供選擇的還款方法、辦理程序、所需承當(dāng)?shù)母黜?xiàng)費(fèi)用、違約處理等有關(guān)規(guī)定。客戶應(yīng)具備以下根本條件：1具有完全民事行為

21、能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；2用途明確合法；3申請(qǐng)數(shù)額、期限合理；4具備還款意愿和還款能力；5信用狀況良好；6在農(nóng)信社開立金燕卡或個(gè)人結(jié)算賬戶；7農(nóng)信社要求的其他條件。通過資格審查的客戶，應(yīng)填寫?河南省農(nóng)村信用社個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書?，并根據(jù)申請(qǐng)的信貸產(chǎn)品提交相應(yīng)材料。對(duì)不符合規(guī)定的，客戶經(jīng)理應(yīng)向客戶說明原因?？蛻艚?jīng)理收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)對(duì)材料的完整性、標(biāo)準(zhǔn)性和真實(shí)性進(jìn)行初步審查，具體要求是：(1)提交的材料是否齊全,要素是否符合農(nóng)信社要求；(2)客戶及保證人、出質(zhì)人、抵押人的身份證件是否真實(shí)、有效；(3)擔(dān)保材料是否符合有關(guān)規(guī)定。所有材料由客戶經(jīng)理驗(yàn)證材料的原件，

22、并確保所有復(fù)印件與原件一致。對(duì)于客戶提交的材料存在不完整或不符合標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)要求其及時(shí)補(bǔ)齊材料或重新提供材料。審核通過后，客戶經(jīng)理填寫交接單，進(jìn)入調(diào)查階段?？h級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門及經(jīng)授權(quán)的分支機(jī)構(gòu)信貸調(diào)查崗承當(dāng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查職責(zé)?？蛻艚?jīng)理應(yīng)對(duì)客戶的整體資信狀況、信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面評(píng)價(jià)，并形成綜合性評(píng)價(jià)意見。調(diào)查應(yīng)遵循客觀、科學(xué)、公正的原那么，采取定量與定性分析相結(jié)合的原那么。調(diào)查的主要手段包括客戶面談、 訪談、實(shí)地考察、信息查詢等。1個(gè)人根本情況調(diào)查。驗(yàn)證客戶、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等；調(diào)查確定客戶提供的居

23、住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系 等是否真實(shí)；調(diào)查確定客戶提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。2個(gè)人資信情況調(diào)查。通過相關(guān)的征信系統(tǒng)調(diào)查客戶的信用記錄，并可充分利用農(nóng)信社和其他金融機(jī)構(gòu)的共享信息，調(diào)查了解客戶資信狀況；重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素，主要包括：對(duì)于主要收入來源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合客戶所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn)情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。3個(gè)人資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查。調(diào)查確認(rèn)客戶及家庭的人均月收入和年薪收入情況；調(diào)查其他

24、可變現(xiàn)資產(chǎn)情況；調(diào)查客戶在農(nóng)信社或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等；應(yīng)分析客戶及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。4貸款用途及還款來源的調(diào)查。主要調(diào)查用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理方法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實(shí)并足以履約等。5對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查。采取個(gè)人保證擔(dān)保方式的，參照對(duì)調(diào)查的相關(guān)要求進(jìn)行調(diào)查；采取對(duì)公客戶保證擔(dān)保或抵質(zhì)押擔(dān)保方式的，參照對(duì)公信貸業(yè)務(wù)有關(guān)內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查。客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查結(jié)果，應(yīng)首先評(píng)定客戶信用等級(jí)并核定授信額度，并按照個(gè)人客戶信用等級(jí)評(píng)定及授信有關(guān)規(guī)定上報(bào)審批咨詢。客戶經(jīng)理對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行整理、分析，撰寫調(diào)查報(bào)告，對(duì)報(bào)告內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。報(bào)告中要對(duì)該項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)提出明確的調(diào)查結(jié)論，并簽字確認(rèn)。調(diào)查結(jié)束后，客戶經(jīng)理填寫交接單，整理申請(qǐng)的信貸產(chǎn)品所需材料，形成申報(bào)資料裝訂成冊(cè)，進(jìn)入審查階段?？h級(jí)行社分支機(jī)構(gòu)信貸審查崗負(fù)責(zé)權(quán)限內(nèi)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，超分支機(jī)構(gòu)權(quán)限的以及縣級(jí)行社個(gè)人業(yè)務(wù)部門受理并調(diào)查的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)由縣級(jí)行社信貸管理部門負(fù)責(zé)審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。 審查人員要對(duì)申報(bào)資料的內(nèi)容進(jìn)行全面、細(xì)致的審核。對(duì)客戶經(jīng)理提出的調(diào)查意見和建議的合規(guī)、合理性進(jìn)