我國保險(xiǎn)需求影響因素的計(jì)量經(jīng)濟(jì)剖析

1、我國保險(xiǎn)需求影響因素的計(jì)量經(jīng)濟(jì)剖析    摘 要：從影響保險(xiǎn)需求的經(jīng)濟(jì)變量入手，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)2 009年全國各地區(qū)人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度對(duì)保費(fèi)收入的影響進(jìn)行了實(shí)證分析和檢驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上判斷各變量與保費(fèi)收入的相關(guān)程度，結(jié)果顯示人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度與保險(xiǎn)需求均成正相關(guān)關(guān)系，對(duì)保費(fèi)收入的提高具有極大的促進(jìn)作用。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)需求；保費(fèi)收入；計(jì)量模型伴隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國的居民收入顯著提高，保險(xiǎn)意識(shí)和參與程度也有很大發(fā)展。伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，中國的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了從無到有，從小到大的跨越式發(fā)展，直至目前，我國的保

2、險(xiǎn)公司已經(jīng)有130多家，2009年全國保費(fèi)總收入達(dá)到111372億元，是2000年的692倍。盡管如此，我國的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度仍然處在世界的較低水平，2003年世界平均保險(xiǎn)深度已達(dá)806，平均保險(xiǎn)密度為4696美元，而到了2005年，我國的保險(xiǎn)深度僅為27，保險(xiǎn)密度為380元，遠(yuǎn)低于世界平均水平，這與我國高速發(fā)展的國民經(jīng)濟(jì)是不相稱的。由于保險(xiǎn)需求對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有決定意義，因而解決這一問題的關(guān)鍵在于增加保費(fèi)收入，同時(shí)論證保費(fèi)收入的因素成為解決該問題必須面對(duì)的理論問題。影響保費(fèi)收入的因素主要有：國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，居民可支配收入，國民保險(xiǎn)意識(shí)，利率水平，物價(jià)水平等，而這些因素主要是通過影響保險(xiǎn)

3、需求來影響保費(fèi)收入。本文基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理論，以2009年全國各地區(qū)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)這些因素利用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型進(jìn)行定量分析，分別分析了人口、居民可支配收入、GDP、受教育程度對(duì)保費(fèi)收入的影響，并作一些修正，力圖找出影響保費(fèi)收入的因素及其作用大小，最后得出結(jié)論，并提出相關(guān)建議，期望能對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展起到指導(dǎo)作用。一、文獻(xiàn)綜述作為現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱之一，保險(xiǎn)業(yè)在保障經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)定社會(huì)，造福人民等各方面都起到了巨大的作用。保險(xiǎn)需求對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有決定性意義，經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的保險(xiǎn)需求是指保險(xiǎn)的有效需求，衡量保險(xiǎn)需求的指標(biāo)主要是保費(fèi)收入。在保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展的今天，研究保險(xiǎn)需求的印象因素，分析保險(xiǎn)的需求結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)

4、上采取切實(shí)措施保障居民的切身利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。為此， 國內(nèi)外學(xué)者針對(duì)目前保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀展開了一系列研究。在對(duì)保費(fèi)收入的實(shí)證研究中， 國外學(xué)者占了很大的比重，Manti S和Farmer(1968)發(fā)現(xiàn)人口數(shù)量對(duì)人身保險(xiǎn)的需求有正向關(guān)系；Lewis和Camphel1(1980)發(fā)現(xiàn)收入和保險(xiǎn)需求有正向關(guān)系；Burnett和Palmer(1984)發(fā)現(xiàn)受教育程度對(duì)保險(xiǎn)需求也有正向關(guān)系。在國內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)需求的研究上，林寶清等(2004)對(duì)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求收入彈性系數(shù)作了實(shí)證分析。該研究采用1988一I992年和19972002年我國各省的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需

5、求彈性系數(shù)值與我國GDP和人均GDP都不存在相關(guān)關(guān)系， 且是一個(gè)相當(dāng)穩(wěn)定的值(均值1072)。但是目前大多數(shù)學(xué)者只是對(duì)影響保險(xiǎn)需求的因素進(jìn)行了細(xì)致的定性分析，或是對(duì)某一因素進(jìn)行了實(shí)證分析。因此，本文在前人研究的基礎(chǔ)上，通過對(duì)影響保險(xiǎn)需求因素的選取，采用計(jì)量經(jīng)濟(jì)方法，通過模型的設(shè)定，檢驗(yàn)，及數(shù)據(jù)分析，詳細(xì)論述了人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度是影響保險(xiǎn)需求的因素且對(duì)保險(xiǎn)需求具有促進(jìn)作用。二、數(shù)據(jù)與模型設(shè)定(一)變量選擇本文所使用的數(shù)據(jù)為2009年全國各地區(qū)保費(fèi)收入、人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度等樣本數(shù)據(jù)，分析各地區(qū)人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度對(duì)保費(fèi)收入的影響。以B

6、E 、RK 、IMi、GDP 、JY 分別表示保費(fèi)收入、人口、人均可支配收入、GDP、受教育程度。(二)多重共線性模型檢驗(yàn)及其修正用OLS方法得到線性回歸方程：BF=一401748194+11243*GDP+33793RK+22335IM+4950852JYR -09244，F(xiàn)=7958，在給定顯著性水平a=005條件下，擬合優(yōu)度和顯著性檢驗(yàn)均通過了檢驗(yàn)，按照一般的意義可以不考慮多重共線性問題，但是考慮到實(shí)際情況，GDP總量和人口，人均可支配收入之間存在一定的線性關(guān)系，通過相關(guān)系數(shù)矩陣可以觀察到其相關(guān)性。因此GDP與RK，IM之間存在一定共線性， 根據(jù)最簡單的修正辦法可以去除GDP變量， 對(duì)模

7、型作新的回歸模型。新的回歸如下：BF=-568103047+62166RK+33925木IM+4572148*JY(三)異方差檢驗(yàn)對(duì)新的模型做沒有交叉項(xiàng)的懷特異方差檢驗(yàn)，得到的n,R2=3439658，根據(jù)查表，對(duì)于6個(gè)自由度，5臨界 。值為125916，l0臨界值為i06446，由于得到的值小于臨界值，可知模型不存在異方差。三、模型的分解(一)保費(fèi)收入與人口問的關(guān)系運(yùn)用OLS模型可以得到保費(fèi)與人口之間的關(guān)系模型的方程：BF=44054717+59718*RK， 即保費(fèi)與人口成正相關(guān)關(guān)系，并且我們可以得到二者的散點(diǎn)圖，如圖1。圖形解釋： 由以上的關(guān)系圖可以看出，保費(fèi)收入與人口，居民收入之間存在

8、正明顯的正相關(guān)關(guān)系， 這與人們的預(yù)期是相同的。并且由(1)式可以進(jìn)行進(jìn)一步論證。理論解釋：保費(fèi)與人口成正相關(guān)模型中系數(shù)為62，由于現(xiàn)代保險(xiǎn)中，壽險(xiǎn)占的比例遠(yuǎn)大于財(cái)險(xiǎn)，壽險(xiǎn)和人口之間的關(guān)系很緊密，人口基數(shù)較大，相對(duì)應(yīng)的對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量也會(huì)比較大，壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入會(huì)有很大的提升從而影響到總保費(fèi)收入。中國的人口基數(shù)大，保險(xiǎn)市場尤其是壽險(xiǎn)市場有巨大的發(fā)展前景，因而廣泛開發(fā)市場，鼓勵(lì)廣大基層人民加入保險(xiǎn)市場對(duì)于推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義。(二)保費(fèi)與居民可支配收入間的關(guān)系同理，運(yùn)用OLS模型我們得到保費(fèi)與居民可支配收入間的關(guān)系模型：BF=-243574954+36 1 l 5*IM由(1)式我們可以看

9、到，保費(fèi)與人均可支配收入成正比例變化系數(shù)為33。具體原因有：第一，保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性決定的。短期內(nèi)，由于平均消費(fèi)傾向遞減，作為互補(bǔ)的平均儲(chǔ)蓄傾向會(huì)隨著財(cái)富的增加而遞增。長期內(nèi)，平均消費(fèi)傾向是恒定的，但隨著人們財(cái)富的增加，儲(chǔ)蓄總量也在增加。保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄的性質(zhì)，決定了保險(xiǎn)的需求會(huì)隨著人們的財(cái)富的增加而增加。第二，保險(xiǎn)的保障性質(zhì)決定的。對(duì)于不確定情況下的決策， 可以運(yùn)用效用理論。面對(duì)不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個(gè)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的價(jià)值，這就是期望值原則。無論面對(duì)怎樣的隨機(jī)損失x，付出數(shù)額E(x)就不會(huì)感到有差異。但多數(shù)決策者并不按照這一原則，初始財(cái)富水平在很大程度上影響決策。保險(xiǎn)需求的財(cái)富彈性是指，

10、個(gè)人財(cái)富的變動(dòng)率所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率?！叭绻覀兗俣ㄋ袊叶佳刂粭l共同的發(fā)展道路前進(jìn)， 就可以從研究中得出 條合理的結(jié)論，即保費(fèi)的收入彈性大于1?！?說明國民收入的一定增長會(huì)產(chǎn)生保費(fèi)收入的更大規(guī)模的增長。(三)保費(fèi)收入與教育水平之間的關(guān)系隨著教育的普及，居民的受教育程度的提高，對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也越來越深刻，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)等的需求也不斷加深?？傮w而言，居民的受教育程度越高，其保險(xiǎn)需求越大，相應(yīng)的保費(fèi)收入也越高，首先這一關(guān)系可以由(1)式看出：保費(fèi)收入和受教育水平息息相關(guān)，模型中系數(shù)為4572，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)分工的細(xì)化和人口遷移的頻繁，傳統(tǒng)的思想在不斷的變化。特別是對(duì)外

11、開放以后， 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家一些進(jìn)步、文明觀念的引入，促進(jìn)了中西方文化的交融，改變了人們對(duì)一些問題的思考方式和看法。保險(xiǎn)，與許多新生事物一樣將越來越為大眾所認(rèn)識(shí)、所接受。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，受教育的人口越來越多，相應(yīng)的教育投資也越來越大，這其中包括對(duì)保險(xiǎn)的需求。教育是使科學(xué)轉(zhuǎn)化為更廣泛的技術(shù)和生產(chǎn)力的重要環(huán)節(jié)， 這樣又促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，進(jìn)而形成了良性的循環(huán)。此外，我們通過引入虛擬變量可以很清楚地了解教育水平的高低對(duì)保費(fèi)收入的影響。假設(shè)D=1表示受教育年限在2O年以上(包括20年)，D=O表示受教育年限在20年以下，則有：BF=一471145787+62109*RK+32l52*IM+O3423：l：I

12、M*DBF=一471 145787+62109*RK+35575IM (D-1)BF=一471 145787+62109*RK+28729IM (D=O)即保費(fèi)收入與居民的受教育程度密切相關(guān)，居民的受教育程度越高，對(duì)保險(xiǎn)的需求越大，相應(yīng)的保費(fèi)收入也越多。四、結(jié)論及政策建議根據(jù)理論模型和實(shí)證分析，我們可以得到的基本結(jié)論為：保費(fèi)收入與人口，居民的可支配收入以及受教育程度存在著密切聯(lián)系， 被解釋變量保費(fèi)與解釋變量人口， 居民的可支配收入，居民的受教育程度均存在著正相關(guān)關(guān)系，即通過增加有保險(xiǎn)需求的人數(shù)及其收入水平，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)對(duì)于促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有重要意義，為了更好的保障居民的基本生活，促進(jìn)保

13、險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展，我們給出如下建議：第一，要增加居民的保險(xiǎn)需求。首要條件是增加其可支配收入，而增加居民收入的前提是經(jīng)濟(jì)得到穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，為此，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)而提高居民的收入水平及其保險(xiǎn)需求是增加保費(fèi)收入，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措。第二，制度的建設(shè)。要切實(shí)保障居民的生活水平，是廣大群眾老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)，就必須從改變機(jī)制入手，其實(shí)解決與居民生活息息相關(guān)的各種機(jī)制問題。可以針對(duì)不同收入的群體采取不同的制度安排， 以滿足不同階層的保險(xiǎn)需求。第三， 普及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)。雖然目前我國的保險(xiǎn)業(yè)以獲得了飛速發(fā)展，但是由于人們對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的缺乏，在保障自身利益方面往往猶豫不決，甚至存在著抵觸情緒，特別是在我國農(nóng)村，由于受教育程度不高以及一些傳統(tǒng)觀念的束縛，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展非常緩慢，而他們的保險(xiǎn)需求以及保障欲望又是最強(qiáng)烈的。另一方面， 隨著居民受教育水平的提高， 他們的保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)以及對(duì)保險(xiǎn)的需求也會(huì)同向增加，因此提高居民的受教育程度，向他們普及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)是加快保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展又一舉措。此外，影響保險(xiǎn)需求進(jìn)而影響保費(fèi)收入的因素還有很多，如社會(huì)政治制度，法律環(huán)境，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策，人們的思想觀念等，在我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中， 政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策和各種制度因素(如社會(huì)保障制度的改革、保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策等)有著非常大的影響。中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)高速發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)的未