支付業(yè)務(wù)開展模式淺析

1、支付業(yè)務(wù)開展模式淺析一、交易中心業(yè)務(wù)發(fā)展模型交易中心應(yīng)以交易為核心，以支付為載體，以金融為重點(diǎn)，以倉儲(chǔ)物流等為配套，構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)圈，提升綜合服務(wù)能力，增強(qiáng)盈利能力。交易是整合供應(yīng)鏈上下游的核心，是構(gòu)建業(yè)務(wù)生態(tài)圈的基礎(chǔ)，通過交易平臺(tái)使買賣雙方進(jìn)入業(yè)務(wù)圈，進(jìn)而使用支付、金融、倉儲(chǔ)、物流、檢驗(yàn)等配套服務(wù)。支付做為一種結(jié)算工具，為買賣雙方提供了貨款結(jié)算的通道，為交易提供了買賣雙方信任的基礎(chǔ)，保障交易的真實(shí)有效進(jìn)行，實(shí)現(xiàn)了貿(mào)易流與資金流的統(tǒng)一。有了貨款結(jié)算，融資需求就應(yīng)運(yùn)而生，金融業(yè)務(wù)就有了開展的基礎(chǔ)。通過交易及支付數(shù)據(jù)，對客戶業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行畫像，金融業(yè)務(wù)就有了信用分析和風(fēng)險(xiǎn)評估的依據(jù)，從而有效減少金

2、融業(yè)務(wù)開展風(fēng)險(xiǎn)，降低壞賬幾率。金融業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制，主要靠兩個(gè)方面，一是掌握資金，一是掌握貨權(quán)。因此，倉儲(chǔ)物流等配套服務(wù)在基于貿(mào)易的附加需求之外，成為了增強(qiáng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)把控能力，提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制水平的有效手段。相應(yīng)的，擁有了金融、倉儲(chǔ)物流等服務(wù)的支持，客戶可以在這個(gè)業(yè)務(wù)生態(tài)圈享受一站式的交易服務(wù)，提升交易體驗(yàn)，降低交易成本，從而提高平臺(tái)客戶粘性及客戶吸引力，增加交易及支付流量。交易中心支付業(yè)務(wù)應(yīng)以交易業(yè)務(wù)產(chǎn)生的支付結(jié)算需求為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容，以交易配套倉儲(chǔ)物流、金融等為附加業(yè)務(wù)，形成行業(yè)供應(yīng)鏈支付生態(tài)圈。二、支付業(yè)務(wù)模式支付業(yè)務(wù)模式主要有以下兩種模式：（一）基于支付賬戶即現(xiàn)有支付模式，客戶

3、開立支付賬戶，通過其綁定的企業(yè)賬戶向交易中心客戶備付金賬戶入金，支付系統(tǒng)在其支付賬戶中同步上賬，其后客戶根據(jù)交易情況向已開立支付賬戶的賣方付款，資金轉(zhuǎn)入賣方支付賬戶，賣方通過出金將資金提現(xiàn)至其綁定銀行賬戶中。目前支付市場上B2C、C2C業(yè)務(wù)多采用該模式。圖1 基于支付賬戶的業(yè)務(wù)流及資金流其中：A代表買方，B代表賣方該模式特點(diǎn)：1、對交易中心來說，客戶資金留存于備付金賬戶，交易中心可獲得一定利息；客戶貨款支付實(shí)際資金不發(fā)生變化，僅為買賣雙方支付賬戶記錄數(shù)據(jù)的改變，節(jié)省銀行通道成本；可通過賬戶設(shè)置形成擔(dān)保支付、分批支付等功能，為買賣雙方交易增信；客戶需在支付平臺(tái)支持的多家市場進(jìn)行交易才能體現(xiàn)該模式

4、對于客戶交易成本的降低效果，因此需要支付平臺(tái)能夠接入多家市場，且市場符合客戶經(jīng)營需要。2、對客戶來說，如支付平臺(tái)所支持市場滿足自身業(yè)務(wù)需求，則可使資金留存在備付金賬戶中使用，降低財(cái)務(wù)成本；但如果支付平臺(tái)所支持市場有限，則可能需要頻繁進(jìn)行出入金操作，導(dǎo)致與其直接通過銀行轉(zhuǎn)賬相比，并未使操作簡化，且可能使支付周期延長；且資金留存于備付金賬戶中，客戶無法享受銀行利息；客戶資金通過交易中心客戶備付金賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)移，存在資金流與票據(jù)流不符情況，且支付機(jī)構(gòu)開具的資金轉(zhuǎn)移證明目前各地方認(rèn)可度不一，可能存在稅務(wù)審計(jì)等方面的問題。（二）基于銀行賬戶此模式是指客戶通過銀行賬戶進(jìn)行資金支付，支付平臺(tái)僅提供網(wǎng)銀接口，客

5、戶資金不留存于備付金賬戶中，而是在交易后發(fā)起支付動(dòng)作時(shí)通過支付平臺(tái)跳轉(zhuǎn)至其企業(yè)網(wǎng)銀，通過企業(yè)網(wǎng)銀直接將款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)至賣方銀行賬戶。目前市場上B2B業(yè)務(wù)多采用該模式。該模式特點(diǎn)：1、對交易中心來說，業(yè)務(wù)模式簡單，可快速接入市場；但客戶資金不留存于備付金賬戶，無法享受相應(yīng)利息，且僅作為支付通道，無法提供交易過程中的資金控制及管理，支付結(jié)算相對銀行無明顯優(yōu)勢，無法獲取較大收益。2、對客戶來說，操作習(xí)慣與線下業(yè)務(wù)無明顯區(qū)別，易于接受，資金劃轉(zhuǎn)效率也無太大改變；資金留存于企業(yè)銀行賬戶，可享受銀行利息，且資金流與票據(jù)流統(tǒng)一；但因結(jié)算方式與線下無太大差異，無法破除交易信任問題。圖2 基于支付賬戶的業(yè)務(wù)流及資金流

6、基于以上兩種模式，也存在買方為銀行賬戶、賣方為支付賬戶的支付場景，目前多用于醫(yī)療繳費(fèi)、教育考試?yán)U費(fèi)等一次性繳費(fèi)場景。三、支付與交易業(yè)務(wù)的結(jié)合目前交易中心支付業(yè)務(wù)采用基于支付賬戶的支付模式開展B2B業(yè)務(wù)，為客戶提供包括擔(dān)保支付、分批支付等支付場景的解決方案，形成了一定規(guī)模。但從后期市場推廣及客戶反饋看，主要還存在以下問題：（一）資金結(jié)算時(shí)效性差基于支付賬戶的支付模式需要客戶入金、支付、出金三個(gè)動(dòng)作才能形成完整的貨款轉(zhuǎn)移；B端客戶對于資金到賬時(shí)間要求較高，往往當(dāng)日收到貨款需要當(dāng)日提現(xiàn)使用，但因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)賬務(wù)處理等原因容易造成客戶資金到賬時(shí)間無法滿足客戶需求，引起客戶不滿。（二）轉(zhuǎn)賬憑證認(rèn)可度

7、低目前市場上開展B2B支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)較少，且多以銀行賬戶為基礎(chǔ)。B端客戶資金劃轉(zhuǎn)有一套完整的財(cái)務(wù)流程，支付機(jī)構(gòu)開具的轉(zhuǎn)賬憑證目前尚不具備市場廣泛認(rèn)可，稅務(wù)審計(jì)過程可能給客戶造成影響。（三）對比銀行無明顯優(yōu)勢互聯(lián)網(wǎng)支付僅能以現(xiàn)金作為支付工具，但在B2B貿(mào)易中承兌匯票、信用證、支票等結(jié)算工具都有廣泛應(yīng)用，支付平臺(tái)僅能通過合作金融機(jī)構(gòu)將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金后使用，造成客戶資金成本增加。此外，目前銀行也在加快發(fā)展此類業(yè)務(wù)，其金融服務(wù)能力及費(fèi)率均有一定優(yōu)勢?；谝陨先c(diǎn)，考慮適當(dāng)開展基于銀行賬戶的支付模式，一方面有助于推進(jìn)市場，引入更多交易客戶及平臺(tái)，構(gòu)建貿(mào)易閉環(huán)，另一方面可以增加支付流量，培養(yǎng)客戶支付習(xí)慣

8、，引導(dǎo)客戶逐步向基于支付賬戶的支付模式轉(zhuǎn)變。但在該過程中，需要提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，對于可疑交易加強(qiáng)篩查，形成有效風(fēng)險(xiǎn)防控流程。四、支付與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，因此目前市場上支付機(jī)構(gòu)對接的非銀行金融業(yè)務(wù)，均采用基于銀行賬戶的支付模式，主要作為客戶與金融機(jī)構(gòu)之間的資金通道，而支付賬戶僅用于貨款支付業(yè)務(wù)。具體業(yè)務(wù)模式如下：以類似京東白條的個(gè)人信貸為例，客戶在金融平臺(tái)開戶并綁定銀行賬戶，客戶與金融平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)、銀行形成四方協(xié)議，客戶授權(quán)銀行在該其銀行賬戶下開設(shè)類子賬戶，同時(shí)授權(quán)支付機(jī)

9、構(gòu)以其銀行賬戶為基礎(chǔ)開立支付賬戶。當(dāng)客戶在交易中需要發(fā)起信貸業(yè)務(wù)時(shí)，金融公司通過支付通道將資金轉(zhuǎn)入客戶銀行賬戶，并要求銀行將該資金定向轉(zhuǎn)入支付機(jī)構(gòu)客戶備付金賬戶，支付機(jī)構(gòu)為該客戶支付賬戶入金并將貨款支付至賣方支付賬戶。還款時(shí)，支付機(jī)構(gòu)將客戶支付賬戶余額轉(zhuǎn)出至客戶銀行賬戶，銀行將資金定向劃轉(zhuǎn)至金融機(jī)構(gòu)制定銀行賬戶中。圖3 金融業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)流與資金流對交易中心，開展金融業(yè)務(wù)有以下幾點(diǎn)需要注意：（一）如內(nèi)部開展金融業(yè)務(wù)，由于交易中心本身持有支付牌照，根據(jù)中國人民銀行規(guī)定必須以子公司為主體，且子公司需取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)牌照；（二）如與易企銀等類似的銀行金融服務(wù)合作，因其放款及回款過程均在銀行金融服務(wù)體系內(nèi)進(jìn)行，所以支付所能服務(wù)的僅為買賣雙方的貨款支付，無法發(fā)揮支付通道作用。（三）支付與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，主要收益方為金融平臺(tái)，支付平臺(tái)僅作為資金通道收取一定轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，收益有限。五、支付與物流等業(yè)務(wù)的結(jié)合從目前市場