淺析新形勢下保險(xiǎn)業(yè)反洗錢機(jī)制構(gòu)建版本

1、淺析新形勢下保險(xiǎn)業(yè)反洗錢機(jī)制構(gòu)建作者：2015-11-1009:03閱讀：181次文章來源：未知一、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作現(xiàn)狀（一）法律現(xiàn)狀我國保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作起步較晚，對保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管要求的正式提出是在2007年反洗錢“一法四規(guī)”頒布實(shí)施之后，即中華人民共和國反洗錢法鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦澎金融機(jī)構(gòu)報(bào)告涉嫌恐怖融資的可疑交易管理辦澎金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法，這也是我國近年來金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢職責(zé)的主要法律法規(guī)依據(jù)。中國保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會分別于2011年和2014年針對保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定了保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作管理辦法和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢和恐

2、怖融資風(fēng)險(xiǎn)評估及客戶分類管理指引，用于指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作。國內(nèi)各保險(xiǎn)公司結(jié)合“一法四規(guī)”紛紛制定了反洗錢管理辦法、客戶身份識別以及大額和可疑交易報(bào)送等內(nèi)部管理制度。保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作在這些法律法規(guī)和內(nèi)部管理制度的框架指引下開展。（二）監(jiān)管現(xiàn)狀從監(jiān)管的實(shí)際情況來看，中國人民銀行作為國務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)對全國各類金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付組織反洗錢履職情況進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會協(xié)助中國人民銀行做好對保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)管工作。中國人民銀行與保監(jiān)會之間在“一法四規(guī)”的框架下通過建立反洗錢聯(lián)席會議機(jī)制以及簽署反洗錢合作協(xié)議共同履行反洗錢監(jiān)管職能。但保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作起步相對較晚，基礎(chǔ)工作比較薄弱，加

3、之基層中國人民銀行反洗錢監(jiān)管力量有限，監(jiān)管面較寬，對保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管資源配備不足，難以保障對保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)化指導(dǎo)，保險(xiǎn)業(yè)的反洗錢工作水平和履職意識尚顯不足。（三）履職現(xiàn)狀我國保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)自2007年履行反洗錢義務(wù)以來，己經(jīng)初步建立了反洗錢工作機(jī)制，開發(fā)了數(shù)據(jù)報(bào)送系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對大額交易和可疑交易的監(jiān)測、分析。從反洗錢組織架構(gòu)和工作機(jī)制設(shè)立情況來看，保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)目前無獨(dú)立的反洗錢部門，多指定合規(guī)部門或人事行政部門負(fù)責(zé)牽頭組織協(xié)調(diào)反洗錢各項(xiàng)工作，通常設(shè)立12名兼職人員負(fù)責(zé)，并同時(shí)承擔(dān)其他合規(guī)工作，無反洗錢專職人員和崗位。反洗錢內(nèi)部控制制度多由保險(xiǎn)公司總部制定，各級分公司負(fù)責(zé)執(zhí)行，反洗錢內(nèi)部審計(jì)和

4、檢查職責(zé)多在總公司，分支公司層面由于人員有限很難完成內(nèi)部審計(jì)或檢查工作。二、新形勢下保險(xiǎn)公司面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)（一）履職不到位帶來的風(fēng)險(xiǎn)1 .客戶身份識別不到位一方面，客戶身份證件的真實(shí)性難以保障。大部分保險(xiǎn)公司不能通過公民聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)核實(shí)客戶身份證真?zhèn)?，對軍官證、護(hù)照、士兵證、港澳通行證等更不具備真假識別能力，保險(xiǎn)業(yè)客戶身份識別多為簡單登記客戶信息，并未對客戶資金來源、交易動機(jī)、客戶身份背景進(jìn)行深入了解，客戶身份識別還停留在表面，使得洗錢犯罪分子可以有機(jī)會利用虛假證件或身份從事不法活動。另一方面，客戶身份證件的有效期限不能及時(shí)跟蹤。雖然客戶在與保險(xiǎn)公司建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)出具的身份證件在有效期內(nèi)，但證

5、件過期后保險(xiǎn)公司無法第一時(shí)間獲知，不能及時(shí)通知客戶更新身份證件，造成了客戶在保險(xiǎn)生效期間身份證件的無效。2 .反洗錢履職意識淡薄保險(xiǎn)公司能夠建立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，搭建反洗錢組織架構(gòu)統(tǒng)一協(xié)調(diào)全公司反洗錢工作，領(lǐng)導(dǎo)小組一般由公司總經(jīng)理或副總經(jīng)理任組長，各業(yè)務(wù)部門及人力資源部、審計(jì)部、科技部等相關(guān)部門作為成員，共同承擔(dān)反洗錢職責(zé)，其中人事行政部或合規(guī)部被指定為牽頭部門。但從履職實(shí)際情況來看，反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組形式大于實(shí)質(zhì)作用，主管部門承擔(dān)工作任務(wù)多、無暇顧及，其他部門參與程度有限。從行業(yè)現(xiàn)狀來看，財(cái)險(xiǎn)類保險(xiǎn)公司反洗錢意識相對淡薄，大多數(shù)財(cái)險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的人員認(rèn)為財(cái)險(xiǎn)類業(yè)務(wù)金額小、時(shí)間短，不會被用于洗錢，

6、因此反洗錢履職意識不明顯。人身保險(xiǎn)類公司目前投資型產(chǎn)品日益增多，對洗錢犯罪分子的誘惑也較大，在客戶身份識別環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)從業(yè)人員往往從是否騙保的角度關(guān)注客戶身份背景，更多關(guān)注保險(xiǎn)公司利益是否受到損害，較少關(guān)注客戶資金來源的合法性，容易給犯罪分子可乘之機(jī)。（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身因具有改變資金性質(zhì)的特點(diǎn)，容易被犯罪分子所利用，客觀上存在一定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，不同的產(chǎn)品面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，壽險(xiǎn)類產(chǎn)品相較于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類風(fēng)險(xiǎn)較高。而且，近年來，壽險(xiǎn)業(yè)新產(chǎn)品層出不窮，尤其是兼有保障性和投資性的分紅險(xiǎn)越來越受到客戶青睞，這類產(chǎn)品客戶可以在洗錢的同時(shí)獲得收益，甚至有些公司

7、將保單當(dāng)作員工福利，以單位名義投保后將退保金匯至個(gè)人賬戶。個(gè)別人員將保險(xiǎn)作為行賄的工具，將行賄對象作為被保險(xiǎn)人為其購買保險(xiǎn)，順利退保或滿期后可實(shí)現(xiàn)洗錢的目的。（三）保險(xiǎn)市場的競爭帶來的不規(guī)范性風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場對客戶的爭搶程度較高，中小型保險(xiǎn)公司經(jīng)營上存在一定困難。目前我國共有保險(xiǎn)公司136家，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司65家，人身險(xiǎn)公司71家。從保監(jiān)會公布的2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況表可以看出，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)中2014年原保費(fèi)收入占比排在前5位的是人保股份、平安財(cái)、太保財(cái)、國壽財(cái)產(chǎn)、中華聯(lián)合，市場份額總計(jì)為74.67%其中，人保股份、平安財(cái)和太保財(cái)3家公司合計(jì)就占據(jù)了64.7%的市場份額。排名在前1

8、0位的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司占據(jù)了86.08%的市場份額，其余的55家財(cái)險(xiǎn)公司要競爭僅有的13.92%的市場份額，而排名在后30位的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場份額總計(jì)才占1.8%。三、完善保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作機(jī)制的建議（一）建立完善的保險(xiǎn)業(yè)反洗錢激勵(lì)機(jī)制在保險(xiǎn)公司業(yè)績考核、利益驅(qū)使和反洗錢履職之間尋找平衡點(diǎn)。盡管反洗錢方面的法律法規(guī)嚴(yán)格規(guī)定了反洗錢履職不到位會帶來監(jiān)管處罰等不利影響，但保險(xiǎn)公司受利益驅(qū)動和業(yè)績考核的壓力，難免會存在僥幸心理，以未發(fā)現(xiàn)洗錢案件或未被監(jiān)管處罰作為反洗錢履職的最終目的。因此應(yīng)建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制或補(bǔ)償機(jī)制，正向引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在反洗錢合規(guī)方面給予足夠的資源配置和獎(jiǎng)勵(lì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可通過對各保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評

9、估來實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。例如，按年度公布各保險(xiǎn)公司洗錢風(fēng)險(xiǎn)評級，在評級指標(biāo)設(shè)置時(shí)傾向于給反洗錢資源配備充足、人員素質(zhì)高、工作主動性強(qiáng)的公司給予評級加分。（二）強(qiáng)化保險(xiǎn)從業(yè)人員反洗錢培訓(xùn)，提高隊(duì)伍的穩(wěn)定性對保險(xiǎn)人員的培訓(xùn)不能僅僅停留在晨會上的宣講，而且要形成一套保險(xiǎn)從業(yè)的培訓(xùn)機(jī)制。對從事反洗錢工作的保險(xiǎn)從業(yè)人員及管理層要持證上崗，監(jiān)管部門統(tǒng)一設(shè)置資格證書，獲取證書人員可以從事該崗位，未獲得證書人員不得從事該崗位。提升反洗錢人員的專業(yè)素質(zhì)及反洗錢管理人員的工作積極性，改變以往重業(yè)績輕合規(guī)的管理模式。（三）完善客戶身份識別措施，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查目前，公安部的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)有對銀行免費(fèi)開放的端口，