淺談保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)

1、淺談保險(xiǎn)法中如實(shí)告知義務(wù)摘要隨著人民生活水平的不斷提高，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步發(fā)展，公民對(duì)保險(xiǎn)的保障和投資作用認(rèn)識(shí)的深入，辦理保險(xiǎn)的人群逐漸壯大，但在日常保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分以及保險(xiǎn)的賠付方面卻存在這樣或那樣的矛盾，這就對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的障礙。因此，本文就保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中的如實(shí)告知義務(wù)一一即在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明的義務(wù)進(jìn)行闡述。內(nèi)容包含：一、告知義務(wù)的立法目的-任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提；二、告知義務(wù)的內(nèi)容；三、告知義務(wù)的主體-保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人和保險(xiǎn)人；四、告知義務(wù)的履行-投被保人告知義務(wù)的履行和保

2、險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行；五、告知義務(wù)的違反及后果，主要對(duì)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果進(jìn)行分析。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同如實(shí)告知義務(wù)履行論文類(lèi)型：理論研究22OntheinformingobligationinInsuranceLawABSTRACTWiththecontinuousimprovementofpeople'slivingstandards.China'sinsuraneeindustrygraduallydeveloped,citizensoftheinsuraneeandinvestmentactionunderstanding,insure

3、dpopulationexpandsgradually,butinthedailyinsuraneecontractandinsuraneeliabilitydivisionandinsuraneepaymentisputinsuchandsuchaeontradiction,theinsuraneeindustrydevelopmenthascertainobstacle.Therefore,thisarticleinconcludinganinsuraneeeontracttruthfullyinformingobligation-namelyineoncludinganinsuranee

4、contract,thepartieswillbeinaccordaneewiththelawandtheeontractconcerningthefacttruthfullytoeachotherstatementsobligationsof.Contentineludes:one,obligationoflegislativepurpose-anyinsuraneeeontract,mustinformobligationisthepremiseofinformingobligation;two,thecontent;three,informingobligation,insuraneee

5、ontractparties,namely,theapplicantandtheinsurer;four,informobligation-castinsuredinformedobligationsandtheinsurertoinformobligation;five,informthebreachofdutyandeonsequences,mainlyontheinsuredofviolatingtheobligationofeonstitutionandtheeonsequencesandtheinsurerviolatingtheobligationofeonsequeneeanal

6、ysis.Keywords：nsuraneeeontracttruthfullyinformingobligationPapertype:Theoryresearch目錄目錄1摘要1緒論41保險(xiǎn)法中告知義務(wù)的立法目的、內(nèi)容及分類(lèi)71.1 告知義務(wù)的立法目的71.2 告知義務(wù)的內(nèi)容81.3 如實(shí)告知義務(wù)的分類(lèi)81.3.1 事實(shí)之告知81.3.2 觀點(diǎn)之告知91.3.3 轉(zhuǎn)述之告知922告知義務(wù)的主體范圍92.1 投保人92.2 被保險(xiǎn)人102.3 保險(xiǎn)人103如實(shí)告知義務(wù)的履行主體、告知事項(xiàng)和判定標(biāo)準(zhǔn)113.1 告知義務(wù)的履行113.1.1 投被保人告知義務(wù)的履行113.1.2 保險(xiǎn)人告知義務(wù)的

7、履行123.2 如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容133.3 如實(shí)告知義務(wù)履行的判定標(biāo)準(zhǔn)134如實(shí)告知義務(wù)的違反及后果134.1 投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果134.2 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果14結(jié)論18致謝19參考文獻(xiàn)20緒論告知義務(wù)是保險(xiǎn)法規(guī)定的一項(xiàng)重要義務(wù)，也是保險(xiǎn)法為投保人設(shè)定的重要義務(wù)之一。從性質(zhì)上講，保險(xiǎn)法中的告知義務(wù)主要屬于先契約義務(wù)、法定義務(wù)。具具有以下特征：首先，它是如實(shí)告知義務(wù)。保險(xiǎn)是建立在概率論基礎(chǔ)上的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度，它必須能夠合理區(qū)別不同危險(xiǎn)，正確計(jì)算出承擔(dān)各種危險(xiǎn)所需的保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的手段，是以風(fēng)險(xiǎn)的大小和性質(zhì)來(lái)決定保險(xiǎn)人是否承保、費(fèi)率高低、期限長(zhǎng)短、責(zé)任范圍的

8、關(guān)鍵因素。盡管保險(xiǎn)標(biāo)的種類(lèi)繁多亦復(fù)雜，但作為所有人、管理人、經(jīng)營(yíng)人或利害關(guān)系人的投保人、被保險(xiǎn)人往往知曉其全貌。若無(wú)投保人、的如實(shí)告知，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度通常無(wú)法全面了解；如對(duì)保險(xiǎn)人課以信息搜集、核實(shí)的義務(wù)，不僅費(fèi)時(shí)、費(fèi)力、增加交易成本，且難保準(zhǔn)確。故為使保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確評(píng)估危險(xiǎn)、合理控制風(fēng)險(xiǎn)，從效率的角度出發(fā)，保險(xiǎn)法必須對(duì)投保人課以如實(shí)告知義務(wù)。其次，它是有限性的義務(wù)。具體體現(xiàn)在兩方面：一是告知內(nèi)容的范圍有限。有限告知主義又叫詢問(wèn)告知主義，是指保險(xiǎn)人就應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)向投保人或被保險(xiǎn)人詢問(wèn)，投保人或被保險(xiǎn)人僅就詢問(wèn)事項(xiàng)負(fù)有如實(shí)陳述或說(shuō)明的義務(wù)。該理論已被各國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)界所廣泛接受，已經(jīng)

9、成為保險(xiǎn)業(yè)普遍遵循的規(guī)則；二是告知時(shí)間的限制。首先，告知義務(wù)產(chǎn)生于保險(xiǎn)合同訂立前或定約時(shí)，亦即該義務(wù)發(fā)生或存在的期限以合同訂立為界限；其次，該義務(wù)若未履行或未完全履行，但必須是在一定期間內(nèi)不發(fā)生未履行或未完全履行的不利后果。告知義務(wù)的構(gòu)成要素：如實(shí)告知義務(wù)中的主體,我國(guó)保險(xiǎn)法認(rèn)定的告知義務(wù)主體僅為投保人，而海商法中認(rèn)定的義務(wù)主體是被保險(xiǎn)人。我認(rèn)為，規(guī)定投保人和被保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知義務(wù)較為合理，因?yàn)樵诤芏嗲闆r下，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的最了解，若僅僅規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)，不足以使保險(xiǎn)人全面掌握保險(xiǎn)標(biāo)的的情況。因此，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法第17條應(yīng)作擴(kuò)大解釋?zhuān)瑢⑷鐚?shí)告知義務(wù)的主體理解為投保人和被保險(xiǎn)人（文革中

10、統(tǒng)稱(chēng)“投保方”）。如實(shí)告知義務(wù)的時(shí)間，第一，告知行為是否只能發(fā)生在要保階段。我國(guó)保險(xiǎn)法第54條的規(guī)定與其他國(guó)家的不可抗辯條款規(guī)定有所不同，但都體現(xiàn)了法律對(duì)保險(xiǎn)人因?yàn)橥侗７轿绰男腥鐚?shí)告知義務(wù)而導(dǎo)致合同解除的時(shí)間限制。由于人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性，時(shí)間過(guò)久則不易查清投保方當(dāng)時(shí)的告知是否屬實(shí)，我國(guó)的不可抗辯條款僅限于年齡誤報(bào)，而其他未如實(shí)告知的情形沒(méi)有規(guī)定。第二，若告知行為發(fā)生在要保階段，則告知的內(nèi)容只能是要保前的事實(shí)的告知，若投保人要保后保險(xiǎn)人承諾前或合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方有沒(méi)有補(bǔ)充告知義務(wù)。按照我國(guó)合同法規(guī)定，“承諾通知到達(dá)要約人時(shí)生效”，“承諾生效時(shí)合同成立”，所以，保險(xiǎn)人決定承保的通

11、知送達(dá)要保人時(shí)，保險(xiǎn)合同成立。一般情況下，告知行為發(fā)生在要保階段，要保后合同成立前發(fā)生的事實(shí)是否需要告知，我國(guó)的法律對(duì)此沒(méi)有具體規(guī)定。我認(rèn)為，告知的內(nèi)容應(yīng)包括合同成立前的所有重要事項(xiàng)。因此，雖然投保方的告知行為一般發(fā)生在投保階段，但在投保后合同成立前情況發(fā)生了變化，投保方應(yīng)當(dāng)進(jìn)行補(bǔ)充告知，投保方?jīng)]有做補(bǔ)充告知的，保險(xiǎn)人可以主張投保方未履行如實(shí)告知義務(wù)而行使合同解除權(quán)。如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容不是有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有事實(shí)，而僅指“重要事實(shí)”。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人

12、有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”理論上一般認(rèn)為，投保人違反告知義務(wù)，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備主客觀兩個(gè)方面要件。關(guān)于違反告知義務(wù)的主觀要件，各國(guó)立法例多采過(guò)失主義，更有的國(guó)家將此種過(guò)失限于重大過(guò)失。我國(guó)立法對(duì)違反告知義務(wù)的主觀要件也采取過(guò)失主義，將告知義務(wù)人主觀上無(wú)過(guò)失的情況排除在外。我認(rèn)為，由于告知義務(wù)的立法基礎(chǔ)在制度上為誠(chéng)實(shí)信用原則與對(duì)價(jià)平衡原則，因此，在分析違反告知義務(wù)的客觀要件時(shí)也應(yīng)以此兩原則為出發(fā)點(diǎn)。上述兩種立法例的不足之處，就在于只考慮到誠(chéng)實(shí)信用原則而偏廢了對(duì)價(jià)平衡原則。以對(duì)價(jià)平衡觀點(diǎn)考量違反告知義務(wù)的客觀要件可以得知，投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人是否同意承保的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同形成一組對(duì)價(jià)平衡關(guān)

13、系，而投保人未如實(shí)告知足以影響保險(xiǎn)人提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)則應(yīng)與保險(xiǎn)人增收保費(fèi)形成一組對(duì)價(jià)平衡關(guān)系。因此，如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否同意投保的事項(xiàng)時(shí)，因該事項(xiàng)原屬保險(xiǎn)人決定是否承保的先決事項(xiàng)，所以不論事故的發(fā)生是否與該事項(xiàng)有關(guān)，保險(xiǎn)人均應(yīng)享有解除權(quán)。而如果投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)是足以影響保險(xiǎn)人是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)時(shí)，則在事故發(fā)生后，如果事故的發(fā)生與該事項(xiàng)無(wú)關(guān)，并且投保人主觀上不存在故意，則保險(xiǎn)人不得主張解除合同，但可以增收保費(fèi)。只有依照上述方法來(lái)認(rèn)定違反告知義務(wù)的客觀要件，才能保護(hù)上述兩組對(duì)價(jià)平衡關(guān)系，并將誠(chéng)實(shí)信用原則與對(duì)價(jià)平衡原則有機(jī)結(jié)合起來(lái)。1保險(xiǎn)法中告知義務(wù)的立法目的、

14、內(nèi)容及分類(lèi)所謂“告知”，是指保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所作的口頭或書(shū)面的陳述。投保人所告知之事項(xiàng)可以是重要的，也可以是不重要的，而只有當(dāng)保險(xiǎn)人以告知不實(shí)為由解除合同時(shí)，才須舉證證明告知不實(shí)之事項(xiàng)為重要事項(xiàng)。告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f(shuō)明的義務(wù)，是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對(duì)保險(xiǎn)合同的成立本無(wú)影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險(xiǎn)合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同?，F(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述。1.1 告知義務(wù)的立法目的任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前

15、提。保險(xiǎn)合同是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，就是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（投保）和保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)（承保）的過(guò)程。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，一方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和評(píng)估需要對(duì)方的幫助。投保人投保時(shí)所選的險(xiǎn)種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障，需要保險(xiǎn)人對(duì)其事先擬訂的保險(xiǎn)條款進(jìn)行明確的分析說(shuō)明；保險(xiǎn)人是否決定承保以及保險(xiǎn)費(fèi)的高低，也主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)情況的如實(shí)告知而決定。任何一方存在欺騙隱瞞，都可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而身受其害，同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使保險(xiǎn)合同的訂立存在投機(jī)可能。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)未來(lái)危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決

16、于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，針對(duì)這一特殊情況,法律要求當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠(chéng)信原則，承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為。1.2 告知義務(wù)的內(nèi)容告知是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時(shí)以及合同有效期內(nèi)，就重要事實(shí)向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書(shū)面的陳述。投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人都有如實(shí)告知的義務(wù)。投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或簽訂合同時(shí)以及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)盡M將已知及應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事項(xiàng)如實(shí)告知保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同締結(jié)前或締結(jié)時(shí)也應(yīng)將對(duì)投保人有利害關(guān)系的重要事實(shí)如實(shí)向投保人陳述。告知義務(wù)

17、是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行,更不能防礙對(duì)方履行。告知義務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險(xiǎn)合同的組成部分，但可以誘使合同的訂立，同時(shí)當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一部分。1.3 如實(shí)告知義務(wù)的分類(lèi)告知所涉及的范圍十分廣泛，既涉及過(guò)去、現(xiàn)在的事項(xiàng)，亦涉及未來(lái)的事項(xiàng)：既涉及客觀的陳述，又可能涉及主觀陳述。綜觀中外保險(xiǎn)立法，基本上將告知分為“事實(shí)之告知”、“觀點(diǎn)之告知”以及“轉(zhuǎn)述之告知”三大類(lèi)型。1.3.1 事實(shí)之告知事實(shí)之告知，通常又稱(chēng)為“確認(rèn)告知”或是“客觀告知”，是指告知一切保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng)。例如，投保人為一棟新房投保，投保時(shí)告訴保險(xiǎn)人說(shuō)未來(lái)用途是堆放

18、糧食，保險(xiǎn)人對(duì)其產(chǎn)生了信賴，但后來(lái)卻用作油庫(kù)，當(dāng)該房屋因汽油引起火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)人當(dāng)然可以投保人違反告知義務(wù)為由增收保費(fèi)或者解除合同。132觀點(diǎn)之告知觀點(diǎn)之告知，通常又稱(chēng)為“主觀告知”，與“客觀告知”相對(duì)應(yīng)，亦即告知義務(wù)人告知時(shí)的心里意向。例如，要求被保險(xiǎn)人就其自身健康狀況所作的陳述，究竟是事實(shí)告知還是觀點(diǎn)之告知？現(xiàn)在國(guó)際上通行的規(guī)則是視保險(xiǎn)人是否自知有疾病為依據(jù)：若自知，則為重要之告知，反之則為觀點(diǎn)之告知，這是符合常理的，因?yàn)橥侗Ｈ酥皇且粋€(gè)普通的人，并非醫(yī)學(xué)專(zhuān)家，在未經(jīng)醫(yī)院正式檢查，自身也未明顯感覺(jué)不適之情況下，即使真的有病，他自己也無(wú)從知道。在一般情況下，保險(xiǎn)人僅憑投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)意見(jiàn)的不實(shí)

19、陳述是不能解除保險(xiǎn)合同的，除非保險(xiǎn)人能夠證明陳述意見(jiàn)的人所陳述的意見(jiàn)并不是他的真實(shí)看法，這種不實(shí)陳述是為了欺騙誘使保險(xiǎn)人與之訂立保險(xiǎn)合同。133轉(zhuǎn)述之告知所謂“轉(zhuǎn)述之告知”，是指投保人由無(wú)關(guān)的第三人處所獲得的情報(bào)，轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)人為陳述。關(guān)于效果，通常認(rèn)為，如其轉(zhuǎn)述并無(wú)錯(cuò)誤，雖事后證明并不正確，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)陳述的事項(xiàng)并不保證其為真實(shí)。2告知義務(wù)的主體范圍2.1 投保人所謂投保人，又稱(chēng)要保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人是任何保險(xiǎn)合同不可或缺的當(dāng)事人之一，它既可以是自然人也可以是法人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以下三個(gè)條件：第一，投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能

20、力，否則所訂立的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力；第二，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，即對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益，否則投保人不能與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，若保險(xiǎn)人在不知情的情況下與不具有保險(xiǎn)利益的投保人簽訂了保險(xiǎn)合同，該保險(xiǎn)合同無(wú)效；第三，投保人應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險(xiǎn)合同，均應(yīng)承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。我國(guó)保險(xiǎn)法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保

21、險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！庇纱丝芍?，告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，因?yàn)橥侗Ｈ耸蔷喖s合同的主體。2.2 被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，我國(guó)保險(xiǎn)法第2.3 條規(guī)定：“投保人負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”。此處的投保人應(yīng)作擴(kuò)張解釋?zhuān)丛谕侗Ｈ撕捅槐ｋU(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。在人身保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。因?yàn)橛嘘P(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人、或者隱秘事項(xiàng)，投保人難以知曉，這樣若不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)就會(huì)

22、有所妨礙。所以，被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。2.4 保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人又叫承保人，是指經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織和個(gè)人。指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。又稱(chēng)“承保人”。保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)已被保險(xiǎn)人完全接受，并付諸行動(dòng)，保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定了保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)。保險(xiǎn)人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無(wú)疑問(wèn)的。我國(guó)保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)的開(kāi)創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴(kuò)大了誠(chéng)信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總趨勢(shì)。3如實(shí)告知義務(wù)的履行主體、告知事項(xiàng)和判定標(biāo)準(zhǔn)3.1 告知義務(wù)的履行3.1.1 投被保人告知義務(wù)的履行投保人一方的告知義

23、務(wù)人，根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，僅僅是投保人一個(gè)人,被保險(xiǎn)人和受益人都無(wú)此項(xiàng)義務(wù)。實(shí)踐中，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分屬兩人時(shí)，一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)，尤其是在人身保險(xiǎn)合同中更為如此。理由在于，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉。因此，讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)，對(duì)承保危險(xiǎn)的精確評(píng)估十分有利。告知的期間。告知義務(wù)的履行期間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開(kāi)始到后來(lái)成立時(shí)結(jié)束。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問(wèn)應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保

24、的危險(xiǎn)總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時(shí)確定的危險(xiǎn)狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同中大都約定有被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。對(duì)投保人告知的范圍，各國(guó)采取不同的原則，主要有無(wú)限告知主義和詢問(wèn)回答主義。保險(xiǎn)法關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問(wèn)回答。保險(xiǎn)人沒(méi)有詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人沒(méi)有告知的義務(wù)，至于詢問(wèn)的方式，可以是口頭詢問(wèn)，也可以是書(shū)面詢問(wèn)。實(shí)踐中通常由保險(xiǎn)人提供一定格式的詢問(wèn)表，將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)都列在表中，讓投保人逐一填寫(xiě)，投保人除表上所問(wèn)如實(shí)告知外，不負(fù)其他聲明義務(wù)。保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定；“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)

25、人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”根據(jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同。3.1.2 保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行保險(xiǎn)人的具體業(yè)務(wù)活動(dòng)都是由其業(yè)務(wù)員或代理人來(lái)完成的。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來(lái)履行的。當(dāng)具體承辦人員將保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容告訴投保人時(shí)，就意味著保險(xiǎn)人履行了告知義務(wù)。同時(shí)承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說(shuō)明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。告知的內(nèi)容。有兩方面，一是保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險(xiǎn)種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任和

26、保險(xiǎn)期間的開(kāi)始時(shí)間、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付辦法等等。二是與保險(xiǎn)合同訂立的有關(guān)事項(xiàng)，如保險(xiǎn)法第105條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)”。此外，是否需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否需要上報(bào)批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說(shuō)明。3.2 如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)容告知的內(nèi)容，主要是指重要事實(shí)的告知。我國(guó)保險(xiǎn)法第17條第2款規(guī)定：“投保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)檫^(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保

27、或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”從該條可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的重要事實(shí)；第二種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。3.3 如實(shí)告知義務(wù)履行的判定標(biāo)準(zhǔn)4如實(shí)告知義務(wù)的違反及后果告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒(méi)有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。如誤告、錯(cuò)告、隱瞞、遺漏等。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。下面分別予以評(píng)析。4.1 投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果根據(jù)保險(xiǎn)法第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)

28、的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！蓖侗Ｈ诉`反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件?？陀^要件：告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或有關(guān)事項(xiàng)做不實(shí)說(shuō)明。主觀要件：義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過(guò)失所致。我國(guó)保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！笨梢?jiàn)，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)

29、和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際后果或者說(shuō)違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。如患有癌癥而謊稱(chēng)身體健康等。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)者，說(shuō)明投保人在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中有欺詐行為，此時(shí)保險(xiǎn)合同的性質(zhì)屬民法上因欺詐所訂立的合同，保險(xiǎn)人可行使解除權(quán)而使合同自始無(wú)效，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)視為是對(duì)投保人締約過(guò)失的一種經(jīng)濟(jì)懲罰。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，可能是因?yàn)橥侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)知識(shí)了解不夠，或者不能正確理解“重要事項(xiàng)”的內(nèi)容，或者是因?yàn)轳R虎未能知悉保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)信息。因此，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，主觀上并不存在惡意，不能看作違反誠(chéng)實(shí)信用原則。所以，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，

30、但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。4.2 保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無(wú)明確規(guī)定，但從保險(xiǎn)法第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來(lái)判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。即不論保險(xiǎn)人在主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要其未盡說(shuō)明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說(shuō)明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果由于保險(xiǎn)人沒(méi)有進(jìn)行說(shuō)明合同條款或其他事項(xiàng)在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌?，所產(chǎn)生的后果也不相同。1 、保險(xiǎn)人未對(duì)其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，

31、保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力”。為防止保險(xiǎn)人通過(guò)責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國(guó)對(duì)此都加以特別的限制。我國(guó)也采取了這一通行的做法，把保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的明確說(shuō)明，作為該款生效的必要條件。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款說(shuō)明的，免責(zé)條款就不生效，保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。2 、保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)法第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：1.欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；2.對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)

32、的重要情況；3.阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)；4.承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。第132條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司處以一定數(shù)額的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款?！?、保險(xiǎn)人未對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說(shuō)明的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有約束力。在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，由于險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)人承保的條件也不相同。如果保險(xiǎn)人對(duì)某一險(xiǎn)種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險(xiǎn)中關(guān)于被保險(xiǎn)人是

33、否進(jìn)行體檢的要求，因保險(xiǎn)金額的大小而不同，只要保險(xiǎn)人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對(duì)投保人就沒(méi)有約束力。即使按照保險(xiǎn)人的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)體檢而沒(méi)有體檢的，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。下面就具體案例對(duì)告知義務(wù)做進(jìn)一步的分析探討：李先生于1999年12月為其當(dāng)時(shí)只有3歲的女兒投保了一份國(guó)壽康寧終身保險(xiǎn)、一份子女教育保險(xiǎn)和一份生命綠蔭保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額共計(jì)8萬(wàn)元。次年5月，女兒因患先天性心臟病不治而亡。李先生向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司以李某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠，李先生遂一紙?jiān)V狀將保險(xiǎn)公司推到了法庭的被告席上。李先生在訴訟中陳述：自己在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員多次上門(mén)宣傳

34、鼓動(dòng)下，加上愛(ài)女心切，就決定按業(yè)務(wù)員設(shè)計(jì)的教育醫(yī)療綜合保險(xiǎn)計(jì)劃為女兒投保。在正式簽訂保險(xiǎn)合同之前,由保險(xiǎn)公司核保人員將女兒帶到定點(diǎn)醫(yī)院進(jìn)行了例行體檢，醫(yī)生當(dāng)時(shí)未曾查出女兒有任何病情，于是辦理了相關(guān)保險(xiǎn)。在整個(gè)過(guò)程中，一切都是按照被告規(guī)定的程序進(jìn)行，所以，并不存在有任何欺詐行為；體檢醫(yī)院是保險(xiǎn)公司定點(diǎn)體檢醫(yī)院，也不存在有作弊行為；女兒生前活潑可愛(ài)，沒(méi)有什么病態(tài)反應(yīng)，自己根本不知道其患有先天性心臟病，被告稱(chēng)沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)實(shí)屬冤枉。法院判決，投保人陳述有理有據(jù)，不存在任何欺詐行為，保險(xiǎn)公司提供的依據(jù)多為臆測(cè)之詞，該保險(xiǎn)合同為有效保險(xiǎn)合同。造成此次保險(xiǎn)糾紛的主要責(zé)任在保險(xiǎn)公司，被告應(yīng)嚴(yán)格按照保險(xiǎn)

35、合同規(guī)定，如數(shù)向原告賠付8萬(wàn)元。分析：像李先生這種的確不知道女兒患病的情況，在保險(xiǎn)投保中非常普遍。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同不能窮盡所有的疾病，對(duì)于很多被保險(xiǎn)人為成年人的，也存在很多類(lèi)似的疑問(wèn)。一種是不知道某些疾病的影響程度，保險(xiǎn)代理人也未能當(dāng)場(chǎng)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的判斷，而在急于簽單的情況下，草率了事。雖然規(guī)定如實(shí)告知的義務(wù)，是在防止投保人帶病投保，但從專(zhuān)業(yè)律師的角度來(lái)看，不僅投保人存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同樣也存在找各種理由拒賠的道德風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人在投保時(shí)，應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人的情況向保險(xiǎn)人做如實(shí)說(shuō)明，否則保險(xiǎn)人有合同解除權(quán)和保險(xiǎn)金拒付權(quán)。因此對(duì)于投保人而言，如實(shí)告知是必須履行的義務(wù)，自作聰明，往往吃虧的還是自己；對(duì)保險(xiǎn)人而言，必須