小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀和路徑展望

1、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀及路徑展望小額信貸這一微型金融模式，近年來在中國包括其他發(fā)展中國家都獲得了快速發(fā)展，已逐漸成為金融市場的有益補充，助推普惠金融發(fā)展的有力手段。中國人民銀行副行長陳雨露8月25日在2016中國普惠金融國際論壇分論壇一一“中國拉美微型金融高峰論壇”上指出，中國人民銀行將進一步推動微型金融和普惠金融的發(fā)展， 讓金融改革的成果更多惠及普通民眾?，F(xiàn)狀：高速增長到明顯放緩中國小額貸款公司協(xié)會專職副會長兼秘書長白雪梅在論壇上表示，2008年至今，中國小額貸款公司經(jīng)歷了高速增長到明顯放緩的發(fā)展過程。自2008年關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見出臺之后，小貸公司在地方政府的推動下迅速發(fā)展。到

2、2013年，小貸公司數(shù)量增長已近 15倍。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的 2016年 上半年小額貸款公司最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月末，全國共有小額貸款公司 8810家，實收資本8380億元，平均每家 0.95億元，貸款余額為 9364億元。2013年以后，小貸公司增速減慢。2015年的小貸機構(gòu)數(shù)僅比 2014年增長了 1.4%, 2016 年6月，機構(gòu)數(shù)、實收資本，貸款余額比2015年末都下降了 19左右。這表明小貸行業(yè)增長規(guī)模明顯放緩。對此，中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣表示，小貸公司成立的前幾年，趕上了中國經(jīng)濟正高速發(fā)展的好時機，但近兩年來隨著經(jīng)濟下行壓力增大，市場競爭加劇，小貸

3、公司的經(jīng)營環(huán)境較前幾年更為嚴峻，部分小貸公司因經(jīng)營難以為繼，陸續(xù)退出了市場。白雪梅表示，小貸公司經(jīng)過10年的發(fā)展，即將步入成熟期。從我國小貸機構(gòu)的存在情嚴況來看，小貸公司的發(fā)展具有社會貢獻大、風險外溢小的特點。自2005年中央一號文件提散”的行業(yè)定位，已經(jīng)成為中國傳統(tǒng)金融的有效補充，在改善農(nóng)村金融、促進小微企業(yè)發(fā)展、促進就業(yè)等方面都發(fā)揮出積極作用。此外，由于小貸公司放貸資金主要來自股東出資，不吸收公眾存款且對外融資少，行業(yè)風險對外溢出較小，極少發(fā)生重大風險事件。困境：內(nèi)部問題和外部挑戰(zhàn)并存小貸公司發(fā)展仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。 隨著經(jīng)濟下行壓力加大，問題暴露愈發(fā)集中。就 內(nèi)部問題而言，公司治理不規(guī)

4、范、風險內(nèi)控能力不完善、商業(yè)模式不成熟影響著我國小貸公 司的健康發(fā)展。貝多廣直言，本質(zhì)上，我國小貸公司的商業(yè)模式是嚴重依賴于銀行“生物鏈”的，一定程度上吃了銀行的“殘羹剩飯”，隨著經(jīng)濟下行壓力加大，銀行提高了對小貸公司 放貸門檻，融資難上加難，部分小貸公司生存壓力凸顯。針對小額貸款行業(yè)發(fā)展過程中存在的種種問題，白雪梅表示，立法及政策等外部環(huán)境的不利因素造成了當下小貸公司的發(fā)展困境。首先，行業(yè)立法存在滯后性。目前，全國性層面上指導(dǎo)小貸行業(yè)發(fā)展的文件，仍只有關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見文件，這已難以滿足和適應(yīng)整個小貸行業(yè)發(fā)展的實際情況。其次，現(xiàn)有政策的嚴格限制加劇小貸公司對外融資難的困局，造成行

5、業(yè)缺乏穩(wěn)定的外源性的、低成本的資金支持。 最后，和農(nóng)村金融機構(gòu)相比，小貸公司的稅負較重。和農(nóng)村金融機構(gòu)開展相同業(yè)務(wù)的小貸公司難以享受稅收減免、增量獎勵等優(yōu)惠政策，從而加大了小貸行業(yè)進軍農(nóng)村金融的稅負壓力。路徑：政策和技術(shù)雙驅(qū)動針對當下小貸行業(yè)面臨的發(fā)展問題和生存困境，貝多廣認為，中國小貸行業(yè)未來的發(fā)展路徑需要政策支持。 首先，應(yīng)將小額信貸機構(gòu)納入到正規(guī)的普惠金融體系當中，允許其負債經(jīng)營，改善商業(yè)模式。其次，政府應(yīng)該建立配套的機制支持小貸公司這類微型金融機構(gòu)，借鑒國外小貸機構(gòu)發(fā)展相對成熟國家的經(jīng)驗，比如，建立全國性或地方性的擔?；?，以信用 資金的支持促使形成良好的金融生態(tài)系統(tǒng)。近年來，隨著我國

6、互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的小貸公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，也是開辟小貸行業(yè)發(fā)展的新方向。中國東方資產(chǎn)管理股份有限公司黨委委員、副總裁陳建雄提出， 當下，小貸行業(yè)應(yīng)該利用新技術(shù)實現(xiàn)兩個轉(zhuǎn)變。其一，將勞動密集型企業(yè)向技術(shù)密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，運用互聯(lián)網(wǎng)金融解決線下業(yè)務(wù)勞動力不足的問題，也可大大降低勞動力成本。其二，將資金密集型企業(yè)向資本密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變，即通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺解決融資難的問題，同時建立更加透明、公開的監(jiān)管機制。中國社會科學院學部委員、國家金融和發(fā)展實驗室理事長李揚表示，利用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)云計算以及非常細密的數(shù)值計算方法這三大利器，可有效解決微型金融實踐中的成本問題、信用問題和

7、風險可控問題。小額信貸是普惠金融理念實踐的有效途徑，未來以移動互聯(lián)等新技術(shù)促進小額貸款公司的健康發(fā)展，將進一步促進我國普惠金融體系的建設(shè)和完善。豆豆錢是上海維信薈智金融科技有限公司（簡稱維信金科）全力打造的一款互聯(lián)網(wǎng)無抵押現(xiàn)金貸款產(chǎn)品。作為一款互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品， 豆豆錢試圖打破和用戶間冷漠的金錢關(guān)系，在用戶體驗上不斷推陳出新。豆豆錢第一階段的客戶市場測試已獲得成功，后續(xù)在不斷優(yōu)化產(chǎn)品的同時， 將致力于將產(chǎn)品切入更多的場景使用，包括和電商、支付公司、通訊運營商、互聯(lián)網(wǎng)搜索服務(wù)提供商合作，在消費、支付、通信、信用服務(wù)、移動搜索等場景中嵌入小額信貸服務(wù)，提供方便、快捷的場景金融服務(wù)的同時，既可以更好地

8、增強用戶粘性，也可以共同促進普惠金融更廣大客群體 的覆蓋。經(jīng)營理念維信堅持“數(shù)據(jù)驅(qū)動、小額分散”的經(jīng)營理念，堅持“風險可控、高效創(chuàng)新”的經(jīng)營方針， 將國際領(lǐng)先數(shù)據(jù)金融理念和本土商業(yè)實踐完美融合?？萍紕?chuàng)新通過自主開發(fā)的 VBS作業(yè)處理系統(tǒng)，將外部大數(shù)據(jù)、反欺詐引擎、決策引擎和評分模型高效 整合，成為數(shù)據(jù)金融革新的身體力行者。 開拓移動互聯(lián)網(wǎng)獲客模式，研發(fā)構(gòu)建移動互聯(lián)網(wǎng)營 銷平臺，對接全渠道入口，向貸款者敞開懷抱。數(shù)據(jù)驅(qū)動維信以創(chuàng)新、高效、領(lǐng)先科技解決了傳統(tǒng)金融審批流程長，步驟多，效率低等一系列問題。建立了系統(tǒng)化、自動化、智能化的信息系統(tǒng)。 研發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，覆蓋全業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建科技化的“信貸工廠”。榮譽資質(zhì)豆豆錢榮獲“ 2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新平臺”獎。豆豆錢榮獲“ 2