《貸前管理培訓(xùn)》

1、貸貸前管理前管理編輯ppt資料收集01交單02初審03錄入04什么是貸前？審批結(jié)果05貸前就是從客戶經(jīng)理收集客戶資料到審批結(jié)果出來的過程。編輯ppt交單的流程交單的流程團(tuán)隊(duì)經(jīng)理副理客戶經(jīng)理客服手機(jī)詳單，申請表上的聯(lián)系人號碼，卡號、開戶行（客戶經(jīng)理電話核實(shí)），客戶申請資料全部齊全。主任檢查一遍（需要抽樣電核單位和家1）整體初審，如果初審回退（漏填和誤填信息，流水?dāng)鄼n，房產(chǎn)信息不齊全，資料拜訪順序錯誤，該交復(fù)印件的交原件等）每一處錯誤，主任樂捐5元紅包，主任不發(fā)，經(jīng)理發(fā)）。單子到客服手里根據(jù)副理標(biāo)記的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)重點(diǎn)核實(shí)，沒有問題才錄入系統(tǒng)，客服互相質(zhì)檢，責(zé)任到人，錄單回退：如果是客服錯誤導(dǎo)致的（編碼錯

2、誤，掃描資料匹配錯誤，信息錄錯等），樂捐紅包5元一次或者打掃辦公室衛(wèi)生一個星期。編輯pptJIEYUE UNITED | 01分公司初審流程分公司初審流程審單要求審單要求初審技巧及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)初審技巧及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例解析案例解析目錄目錄編輯pptJIEYUE UNITED | 02 副理分單副理分單副理分單前進(jìn)行初審，主要是初審信用記錄、工作信息、流水，如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)標(biāo)記告知客服重點(diǎn)審核?？头鯇徔头鯇徔头ㄟ^電話核實(shí)、征信與申請表的信息匹配情況、網(wǎng)絡(luò)、通話清單等渠道進(jìn)行初審。分公司初審流程分公司初審流程編輯pptJIEYUE UNITED | 01目錄目錄分公司初審流程分公司初審流程審單要求審單要求初

3、審技巧及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)初審技巧及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例解析案例解析編輯ppt資料和信息完整性資料和信息完整性 資料齊全、申請表填寫完整、通話詳單、征信報(bào)告無不良資料真實(shí)性資料真實(shí)性l 工作信息真實(shí)性l 聯(lián)系人真實(shí)性l 房產(chǎn)信息真實(shí)性l 征信報(bào)告真實(shí)性l 通話詳單真實(shí)性審單要求審單要求編輯ppt負(fù)債負(fù)債負(fù)債核實(shí)負(fù)債核實(shí)：1)通過征信報(bào)告計(jì)算負(fù)債比2)通過電核客戶隱形負(fù)債審單要求審單要求編輯ppt收入計(jì)算方法：收入計(jì)算方法：1)工資打卡客戶：月均流水*100%計(jì)入收入；2)非商悅貸客戶常用流水：月均流水*40%計(jì)入收入； 3)商悅貸客戶個人流水：月均*行業(yè)利潤折算比例計(jì)入收入；4)商悅貸客戶對公流水：月均*持股比例*

4、行業(yè)利潤折算比例計(jì)入收入；5)若客戶提供多份流水則取最高的一份； 審單要求審單要求編輯ppt6)流水異常的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)：l 流水出入賬金額與工作崗位及收入不符，且自述無其他收入或有其他收入來源但無法提供證明；l 出入賬頻率過快，且出入賬金額基本相當(dāng)，疑似走賬或刻意做流水； l 流水波動過大，或有斷檔；l 商悅貸客戶不做流水異常認(rèn)定。 注：此計(jì)算方法以客戶流水未被認(rèn)定為異常流水為前提。 注：各行業(yè)利潤折算比例均有不同，分公司可統(tǒng)一按照 10%計(jì)算，信審中會略有調(diào)整。審單要求審單要求編輯ppt負(fù)債負(fù)債計(jì)算方法計(jì)算方法1）信用卡按當(dāng)前總透支余額的10%計(jì)入月負(fù)債； 2）抵押貸款，房產(chǎn)、車產(chǎn)按揭貸款按月還

5、款的 50%計(jì)入月負(fù)債；3）擔(dān)保、保證、個人經(jīng)營性貸款、其他貸款，若還款方式為月還，月還款全額計(jì)入月負(fù)債；若還款方式為一次性償還或不定期償還，月還利息全額計(jì)入月負(fù)債。 審單要求審單要求編輯pptJIEYUE UNITED | 01目錄目錄分公司初審流程分公司初審流程審單要求審單要求初審技巧及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)初審技巧及風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)案例解析案例解析編輯ppt信息真實(shí)性（單位和聯(lián)系人）信息真實(shí)性（單位和聯(lián)系人）1、單位信息核實(shí)、單位信息核實(shí)網(wǎng)絡(luò)、114、電核申請表聯(lián)系電話、征信報(bào)告與申請表匹配。1）網(wǎng)絡(luò)包括：百度搜索客戶單位電話、單位名稱、社保、工商信息查詢。2）114：查詢單位電話或反核單固。3）征信報(bào)告：查看征

6、信報(bào)告的單位信息，包括單位電話及近期更新的單位信息是否跟申請表一致4）電核：不同資質(zhì)的客戶電核的側(cè)重點(diǎn)不同：l 商貸：主要核實(shí)單位電話、聯(lián)系人；l 房貸：主要核實(shí)單位信息的真假性；l 薪悅貸：代發(fā)工資：主要電核聯(lián)系人；發(fā)現(xiàn)金：這一類客戶風(fēng)險(xiǎn)較大，核實(shí)單位信息、聯(lián)系人；l 優(yōu)貸：核實(shí)客戶的還款意愿；初審技巧初審技巧編輯ppt信息真實(shí)性（單位和聯(lián)系人信息真實(shí)性（單位和聯(lián)系人）2、聯(lián)系人、聯(lián)系人真實(shí)性真實(shí)性l 方法：電核申請表聯(lián)系方式、通話清單；l 電核聯(lián)系方式：詢問聯(lián)系人關(guān)于客戶申請表之外的信息，再跟客戶本人的回答匹配初審技巧初審技巧編輯ppt信用不良信用不良判斷判斷銀行專業(yè)版（詳細(xì)版）不良認(rèn)定銀

7、行專業(yè)版（詳細(xì)版）不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)1、準(zhǔn)貸記卡：客戶當(dāng)前的準(zhǔn)貸記卡透支額全額計(jì)入負(fù)債，若當(dāng)前逾期期數(shù)出現(xiàn)5（含）以上，且金額大于200元，按拒貸處理；不足不做參考初審技巧初審技巧編輯ppt2、使用中的貸記卡如出現(xiàn)以下情況，認(rèn)定為人行不良，可直接拒絕處理：（1） 單張卡近12期還款出現(xiàn)4（即連續(xù)4期未還最低還款）或2張以上出現(xiàn)3；（2） 單張卡近6期還款出現(xiàn)3，或2張以上出現(xiàn)2；（3） 單張卡近3期還款出現(xiàn)2；（4） 近12個月出現(xiàn)止付、凍結(jié)、呆賬，且金額大于200元初審技巧初審技巧編輯ppt3、還款中貸款記錄參照使用貸記卡執(zhí)行；4、已銷戶信用卡或已結(jié)清貸款，若曾出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，按以下規(guī)定執(zhí)行（1

8、）銷戶或結(jié)清1年以上的信用卡和貸款：可根據(jù)銷戶或結(jié)清后其他信用卡及貸款還款情況靈活處理，可先進(jìn)件由信審根據(jù)其他材料及調(diào)查情況綜合判定；（2）銷戶或結(jié)清不足1年或銷戶及結(jié)清1年以上，但無新的信用類業(yè)務(wù)發(fā)生，做直接拒絕處理。初審技巧初審技巧編輯ppt5、信用卡止付、凍結(jié)（1）若此狀態(tài)出現(xiàn)為1年以前，可參照出現(xiàn)此狀態(tài)后信用記錄靈活處理；（2）若此狀態(tài)出現(xiàn)為1年內(nèi)，或出現(xiàn)為1年前，但無新的信用記錄體現(xiàn)，拒絕進(jìn)件；（3）若止付或凍結(jié)信用卡顯示逾期金額，且不足200元，可不予參考，直接進(jìn)件。初審技巧初審技巧編輯ppt6、當(dāng)前逾期 （1）當(dāng)前逾期2及以上，金額超過200元，可直接拒絕； （2）當(dāng)前逾期1，且

9、逾期金額不足500元，可直接進(jìn)件，簽約時補(bǔ)充還款憑證或信用卡賬單即可； （3）當(dāng)前逾期1，且逾期金額超過500元，需補(bǔ)充還款證明材料后方可進(jìn)件。初審技巧初審技巧編輯ppt7、各類信用記錄不良如有特殊情況，可以接受相關(guān)銀行開具的說明情況，不接受客戶自述說明。中國人民銀行版（簡約版）拒絕標(biāo)準(zhǔn)：（符合以下任意一項(xiàng)即做拒絕處理）1、當(dāng)前逾期，且逾期金額大于信用額度的10%；2、單張卡逾期期數(shù)/統(tǒng)計(jì)截止時間減去發(fā)卡（或貸款發(fā)放）時間=逾期率30%初審技巧初審技巧編輯ppt3、曾發(fā)生過逾期賬戶數(shù)/總賬戶數(shù)50%，且有逾期的所有賬戶平均逾期率15%4、使用中信用卡或未結(jié)清貸款、或結(jié)清不足1年貸款出現(xiàn)90天以上逾期5、有強(qiáng)制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄。（各分公司可根據(jù)當(dāng)?shù)卣哌m當(dāng)做出調(diào)整，但信用不良判斷標(biāo)準(zhǔn)不能低