我國第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及分析

1、題目 我國第三方支付平臺對商業(yè)銀行的 影響及分析 畢業(yè)論文主要內(nèi)容和要求：主要內(nèi)容：本文主要分析我國第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響，第一部分主要先對論文的研究背景和意義就行簡要的闡述，然后將國內(nèi)外研究現(xiàn)狀就行歸納整理，最后介紹本文的研究內(nèi)容和方法。第二部分首先簡單介紹第三方支付的定義、商業(yè)模式，然后重點介紹第三方支付行業(yè)的發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及未來的發(fā)展趨勢。第三部分分析第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的各自所具有的優(yōu)勢。第四部分是本文的重點章節(jié)，從各個業(yè)務(wù)角度來分析第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的影響。第五部分闡述商業(yè)銀行可以采取一些措施來應對第三方支付機構(gòu)的沖擊，并且可以和第三方支付機構(gòu)合作從而達到共贏的局

2、面。第六部分根據(jù)文章分析的內(nèi)容得出研究結(jié)論。要求：論文撰寫要求思路清晰、內(nèi)容充實、論點明確，論據(jù)充分，論證嚴密，語言通順。撰寫論文前應首先閱讀相關(guān)的研究資料，掌握學術(shù)前沿動態(tài)，對相關(guān)理論著作要很好的把握，提高理論水平及思想深度。根據(jù)開題報告和老師提出的意見對論文提綱進行修改，確定大綱后認真撰寫畢業(yè)論文。撰寫論文結(jié)束后要根據(jù)老師的修改意見，認真反復的修改論文，并按照要求參加畢業(yè)論文的答辯，嚴格按照論文進度安排進行論文的寫作。論文的格式、字數(shù)等撰寫方面的要求參照中國地質(zhì)大學長城學院畢業(yè)論文（設(shè)計）撰寫規(guī)范。畢業(yè)論文主要參考資料：1梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)J.新金融，

3、2015, (07):47-51，2楊超.試論第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融的沖擊以支付寶為例J.時代金融，2015,(15):281.3張道升，謝乾坤.第三方支付平臺支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究J.焦作大學學報，2016,(01):69-72.4紀照寒.從余額寶投資價值看中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨向J.理論導刊，2015,(07):77-80.5王磊.對未來商業(yè)銀行發(fā)展模式的幾點思考J.銀行家，2016, (07):42-45.6胡堅，畢紅秀.第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的競合博弈J.特區(qū)經(jīng)濟.2015,(08):56-58. 7蒙月.第三方支付的興起對商業(yè)銀行的沖擊與對策研究J.農(nóng)村金融研究.2015,(0

4、9 ):53-55.8李穎.中國建設(shè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究D.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2015, (33) : 28-31.9王曙光.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)監(jiān)管的必要性研究J.中國市場，2015, (37):69-70.10陳曉.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付沉淀資金的法律規(guī)制J.海南廣播電視大學學報，2014,(04):63-66.11何思榆.第三方支付平臺客戶虛擬賬戶資金及利息歸屬研究J.湖北警官學院學報，2014,(09):116-118.12陳捷，傅衛(wèi)衛(wèi).余額寶類網(wǎng)絡(luò)基金產(chǎn)品的法律定位及風險預防J.金融理論與實踐，2015, (06): 95-97.13黃慧.我國移動支付商業(yè)模式的比較研究J.金融經(jīng)

5、濟，2015,(10):81-85.14 Dan Kim.Ansatisfaction,investigation of the Effect of Online Consumer trust on expectation,satisfaction,and post-expectationJ. Information Systems and e-Business Management .2015 (2). 63-66.15Bansal P. The Influence of Internet Currency fund

6、60;to Commercial Banks Business J. Strategic management journal, 2014，26(3): 197-218. 畢業(yè)論文應完成的主要工作：1. 利用中國知網(wǎng)、維普、萬方等數(shù)據(jù)庫完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；利用圖書館的圖書資源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料的檢索收集。2. 與實習相關(guān)的選題要注意在實習過程中觀察收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。3. 認真撰寫開題報告，并對開題報告中指導教師所提出的意見進行修改。4. 認真撰寫論文，并根

7、據(jù)指導教師的意見進行修改。5. 論文定稿之后，按照要求進行畢業(yè)論文的答辯。畢業(yè)論文進度安排：序號畢業(yè)論文各階段內(nèi)容時間安排備注1確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書。2017-10-26至2017-11-102編寫論文提綱，撰寫開題報告，進行開題，并完成開題答辯。2017-11-10至2017-11-253進一步查找資料，作社會調(diào)查。2017-11-26至2018-1-104撰寫論文，完成第一稿，并交指導教師。2018-1-11至2018-1-315指導教師閱改論文。2018-2-1至2018-2-146修改論文，完成第二稿，并交指導教師。2018-2-15至2018-2-

8、297指導教師閱改論文，完成中期檢查表。2018-3-1至2018-3-158修改論文，完成第三稿，并交指導教師。2018-3-16至2018-4-19指導教師閱改論文，并返還學生，修改后立即交指導教師。2018-4-2至2018-4-1510專家評閱。2018-4-16至2018-4-3011畢業(yè)論文答辯。2018-5-1至2018-5-1512評定學生最終論文成績，評出院內(nèi)優(yōu)秀論文。2018-5-16至2018-5-31課題信息：課題性質(zhì)： 設(shè)計 論文 課題來源： 教學 科研 生產(chǎn) 其它發(fā)出任務(wù)書日期： 指導教師簽名： 年 月 日教研室意見：教研室主任簽名：年 月 日 學生簽名： 畢業(yè)論文

9、題目我國第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及分析開題報告（闡述課題的目的、意義、研究現(xiàn)狀、研究內(nèi)容、研究方案、進度安排、預期結(jié)果、參考文獻等）一、論文研究的目的、意義1研究目的：隨著第三方支付平臺快速發(fā)展，其與商業(yè)銀行的關(guān)系也越來越密切，兩者共同構(gòu)成了電子商務(wù)活動中最重要的現(xiàn)金流環(huán)節(jié)。但是，第三方支付企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)也有了諸多的競爭與沖突，加之現(xiàn)在并沒有實施相對完善的法規(guī)以及風險監(jiān)控措施來應對高速發(fā)展的第三方支付行業(yè)，不可避免就給傳統(tǒng)的銀行造成不小的沖擊。因此，有必要深入分析第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響，探索目前我國商業(yè)銀行應對這一挑戰(zhàn)的新途徑。2 研究意義：（1）理論意義：隨著第三方支付在我國的

10、迅猛發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系也轉(zhuǎn)向了合作與競爭并存，第三方支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)開始向銀行業(yè)滲透，在許多方面與銀行產(chǎn)生了競爭，在很大程度上又對銀行的基礎(chǔ)支付功能、傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域、潛在客戶和存貸款構(gòu)成替代效應。本文將通過對第三方支付和商業(yè)銀行各自優(yōu)劣勢的分析，研究第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的影響，例如業(yè)務(wù)的沖突、客戶的爭奪和風險的傳遞等,為商業(yè)銀行應對第三方支付平臺所帶來的沖擊提供對策建議，包括積極開展新的業(yè)務(wù)、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)渠道和加強風險管理等。（2）現(xiàn)實意義： 第三方支付行業(yè)的發(fā)展壯大己經(jīng)在某些業(yè)務(wù)方面與銀行產(chǎn)生利益沖突。本文從第三方支付機構(gòu)的角度來重點分析對商業(yè)銀行在一些業(yè)務(wù)方面造成的影響，

11、商業(yè)銀行在應對這些沖擊的同時采取一定的措施在一些業(yè)務(wù)方面加強與第三方支付合作從而達到共贏，這不僅僅促進商業(yè)銀行和第三方支付的發(fā)展，對我國整個經(jīng)濟運行都有一定的現(xiàn)實意義。二、研究現(xiàn)狀 1國外研究現(xiàn)狀：Dan J. Kim (2015)在網(wǎng)絡(luò)消費者信任對期望、滿意度和期望后的影響研究中指出電子商務(wù)中買賣雙方并不信任彼此，只有通過第三方機構(gòu)才能保障交易的順利進行，而且第三方支付機構(gòu)只是起到擔保的作用，并不影響其他金融機構(gòu)。第三方支付平臺盡管有著很多優(yōu)勢，但是其平臺自身還是存在很多風險問題。Bansal P.(2015)在互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響中表明互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金不僅對商業(yè)銀行同類型的理財

12、產(chǎn)品造成了沖擊，還對商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應，進而影響到銀行的經(jīng)營績效。2國內(nèi)研究現(xiàn)狀：紀照寒(2015)在從余額寶投資價值看中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨向中將余額寶和商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進行對比發(fā)現(xiàn)，余額寶不但便捷門檻低，甚至短期內(nèi)收益率都比商業(yè)銀行的高，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)和儲蓄存款造成了很大的壓力。第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)重疊，銀行正在不斷丟失支付市場份額，并且第三方支付的便捷性也在不斷提高客戶粘性，提出商業(yè)銀行在改革創(chuàng)新的同時發(fā)展電子商務(wù)市場來搶占客戶資源。 蒙月(2015)在第三方支付的興起對商業(yè)銀行的沖擊與對策研究中認為目前第三方支付己經(jīng)對商業(yè)

13、銀行帶來了很大的沖擊，銀行必須要重視起來，銀行需要采取新的措施來搶占市場，比如加快轉(zhuǎn)型、發(fā)揮客戶資源的優(yōu)勢、精準營銷等等。第三方支付之所以能發(fā)展到如今這個地位，最重要的原因就是在電子商務(wù)領(lǐng)域站穩(wěn)了腳跟，所以商業(yè)銀行應該從這一角度出發(fā)來搶奪資源，并以建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”為研究對象來提出商業(yè)銀行的應對之策張道升，謝乾坤(2016)在第三方支付平臺支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究中以支付寶為例來說明我國第三方支付市場的發(fā)展情況，支付寶在我國第三方支付市場占據(jù)舉足輕重的地位，從它的發(fā)展脈絡(luò)可以看出我國第三方支付市場的發(fā)展情況，雖然目前市場發(fā)展狀況良好，但是還是存在一些問題沒有得到有效的解決。綜上所述，可以清晰地

14、看到，國外學者較早對第三方支付平臺的發(fā)展及法律規(guī)范進行了研究，但是對第三方支付平臺和商業(yè)銀行的關(guān)系方面研究較少。國內(nèi)學者在研究第三方支付體系方面，多集中于對企業(yè)其運營模式和監(jiān)管制度等領(lǐng)域的探討，尤其是從控制金融風險的視角對此體系給出監(jiān)管建議。本文在整理了國內(nèi)外前人的研究基礎(chǔ)上，對第三方支付機構(gòu)和銀行的關(guān)系進行了更加深入地分析，尤其是第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的影響方面，例如對銀行客戶維護的影響和對銀行存貸款的影響等，同時通過數(shù)據(jù)、理論以和實踐案例來支撐研究，使得本論文的研究具備一定的實效性。三、研究內(nèi)容 1 前言2相關(guān)理論研究2.1商業(yè)銀行2.2第三方支付的定義2.3第三方支付的商業(yè)模式2.3.

15、1支付網(wǎng)關(guān)模式2.3.2賬戶模式3 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀3.1第三方支付市場發(fā)展良好3.2第三方支付競爭日趨激烈3.3第三方支付機構(gòu)收購、兼并現(xiàn)象將更加頻繁3,4數(shù)據(jù)流生成的價值成為新的盈利突破口4 第三方支付對商業(yè)銀行的影響4.1影響中小微企業(yè)貸款市場份額4.2對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響4.2.1分流商業(yè)銀行活期存款4.2.2提高銀行攬儲成本4.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響4.3.1對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響4.3.2對代銷基金業(yè)務(wù)的影響4.4對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的影響5商業(yè)銀行應該采取的措施5.1從市場需求的角度加大創(chuàng)新力度5.2收購、控股第三方支付機構(gòu)5.3與第三方合作機構(gòu)合共贏5.3.1備付金合作

16、5.3.2數(shù)據(jù)合作5.3.3交易安全合作6 結(jié)論參考文獻致謝四、研究方案1文獻研究法：利用中國知網(wǎng)、維普、萬方等數(shù)據(jù)庫完成與畢業(yè)論文相關(guān)內(nèi)容的論文的檢索；利用圖書館的圖書資源查閱相關(guān)的理論內(nèi)容；充分的利用互聯(lián)網(wǎng)進行資料的檢索收集。2.數(shù)據(jù)分析法：搜集最新關(guān)于第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，通過這些數(shù)據(jù)來定量分析第三方支付的發(fā)展歷程和規(guī)模，并結(jié)合定性分析來闡述對商業(yè)銀行的影響。3.對比分析法：本文對第三方支付平臺和商業(yè)銀行進行了對比分析，對兩者的優(yōu)勢和劣勢進行了探討，根據(jù)對比的結(jié)果得出第三方支付平臺在某些方面比銀行有更大的優(yōu)勢，因此會對銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊。同時，商業(yè)銀行業(yè)也具有自己獨特的優(yōu)勢，可以利用自身

17、優(yōu)勢來應對第三方支付機構(gòu)所帶來的影響。五、進度安排1確定畢業(yè)論文的選題，收集資料，整理資料，完成論文的任務(wù)書，2017-10-26至2017-11-10。2編寫論文提綱，撰寫開題報告，進行開題，并完成開題答辯，2017-11-10至2017-11-25。3進一步查找資料，作社會調(diào)查，2017-11-26至2018-1-10。4撰寫論文，完成第一稿，并交指導教師，2018-1-11至2018-1-31。5指導教師閱改論文，2018-2-1至2018-2-14。6修改論文，完成第二稿，并交指導教師，2018-2-15至2018-2-29。7指導教師閱改論文，完成中期檢查表，2018-3-1至201

18、8-3-15。8修改論文，完成第三稿，并交指導教師，2018-3-16至2018-4-1。9指導教師閱改論文，并返還學生，修改后立即交指導教師，2018-4-2至2018-4-15。10專家評閱，2018-4-16至2018-4-30。11畢業(yè)論文答辯，2018-5-1至2018-5-15。12評定學生最終論文成績，評出院內(nèi)優(yōu)秀論文，2018-5-16至2018-5-31。六、預期結(jié)果第三方支付平臺對銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、客戶維護和風險管理等方面有一定的影響。商業(yè)銀行認清了與第三方支付機構(gòu)的關(guān)系，積極地和第三方支付機構(gòu)合作，從加強自身電子渠道建設(shè)和加強風險管理等方面努力。本文的研究對于商業(yè)

19、銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊具有一定的啟示作用，同時也為商業(yè)銀行積極拓展自己的業(yè)務(wù)指明了方向。七、參考文獻1梁璋，沈凡.國有商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)J.新金融，2014, (07):47-51，2楊超.試論第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融的沖擊以支付寶為例J.時代金融，2015,(15):281.3張道升，謝乾坤.第三方支付平臺支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究J.焦作大學學報，2016,(01):69-72.4紀照寒.從余額寶投資價值看中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨向J.理論導刊，2014,(07):77-80.5王磊.對未來商業(yè)銀行發(fā)展模式的幾點思考J.銀行家，2016, (07):42-45.6

20、胡堅，畢紅秀.第三方支付機構(gòu)與商業(yè)銀行的競合博弈J.特區(qū)經(jīng)濟.2015,(08):56-58. 7蒙月.第三方支付的興起對商業(yè)銀行的沖擊與對策研究J.農(nóng)村金融研究.2015,(09 ):53-55.8 李穎.中國建設(shè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略研究D.首都經(jīng)濟貿(mào)易大學，2015, (33) : 28-31.9王曙光.網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)監(jiān)管的必要性研究J.中國市場，2015, (37):69-70.10陳曉.互聯(lián)網(wǎng)第三方支付沉淀資金的法律規(guī)制J.海南廣播電視大學學報，2014,(04):63-66.11何思榆.第三方支付平臺客戶虛擬賬戶資金及利息歸屬研究J.湖北警官學院學報，2014,(09):

21、116-118.12陳捷，傅衛(wèi)衛(wèi).余額寶類網(wǎng)絡(luò)基金產(chǎn)品的法律定位及風險預防J.金融理論與實踐，2014, (06): 95-97.13黃慧.我國移動支付商業(yè)模式的比較研究J.金融經(jīng)濟，2015,(10):81-85.14 Dan Kim.Ansatisfaction,investigation of the Effect of Online Consumer trust on expectation,satisfaction,and post-expectationJ. Information Systems and e-Business Management .2015 (2). 63-66

22、.15Bansal P. The Influence of Internet Currency fund to Commercial Banks Business J. Strategic management journal, 2014，26(3): 197-218. 指導教師意見：指導教師簽名： 年 月 日教研室意見：審查結(jié)果： 同 意 不 同 意教研室主任簽名：年 月 日隨著第三方支付平臺快速發(fā)展，其與商業(yè)銀行

23、的關(guān)系也越來越密切，兩者共同構(gòu)成了電子商務(wù)活動中最重要的現(xiàn)金流環(huán)節(jié)。但是，第三方支付企業(yè)與銀行業(yè)務(wù)也有了諸多的競爭與沖突，加之現(xiàn)在并沒有實施相對完善的法規(guī)以及風險監(jiān)控措施來應對高速發(fā)展的第三方支付行業(yè)，不可避免就給傳統(tǒng)的銀行造成不小的沖擊。因此，有必要深入分析第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響，探索目前我國商業(yè)銀行應對這一挑戰(zhàn)的新途徑Dan J. Kim (2015)在網(wǎng)絡(luò)消費者信任對期望、滿意度和期望后的影響研究中指出電子商務(wù)中買賣雙方并不信任彼此，只有通過第三方機構(gòu)才能保障交易的順利進行，而且第三方支付機構(gòu)只是起到擔保的作用，并不影響其他金融機構(gòu)。第三方支付平臺盡管有著很多優(yōu)勢，但是其平臺自身

24、還是存在很多風險問題。Kang taewon(2014)在對中國互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付發(fā)展研究：以阿里巴巴為例中分析了我國的第三方支付機構(gòu)的發(fā)展情況，并以支付寶為例，指出支付寶存在泄露用戶個人信息的風險。電子商務(wù)市場中存在買賣雙方兩類用戶，買賣雙方通過第三方支付市場獲得自身所需，此時第三方支付提供擔保并獲得收益。用戶和第三方支付機構(gòu)之間是相互反饋的關(guān)系，用戶會選擇信用度高的第三方支付平臺進行操作，同樣第三方支付機構(gòu)也會對用戶的消費行為進行評價。楊超(2015) 試論第三方支付平臺對傳統(tǒng)金融的沖擊以支付寶為例中提出銀行的賬戶管理、轉(zhuǎn)匯、結(jié)算和吸儲功能被第三方支付平臺逐一吸收，且第三方平臺更為人性化

25、、快捷、便利、收費低廉，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化，開始威脅到銀行的金融大佬地位。王磊(2015)在對未來商業(yè)銀行發(fā)展模式的幾點思考中提出目前對銀行沖擊最大的是第三方支付企業(yè)，他們已經(jīng)能夠為客戶提供收付款、自動分賬、轉(zhuǎn)賬匯款、代繳費等結(jié)算支付服務(wù)。傳統(tǒng)理論認為，銀行之所以存在是因為銀行具有很高的信譽，能夠通過規(guī)模經(jīng)濟和專門技術(shù)，降低社會資金融通的成本。銀行還具有專門的風險管理技術(shù)和信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險的問題。但是，網(wǎng)絡(luò)金融正通過很低的交易成本和有效的信息解決方式改變著銀行作為信用中介的傳統(tǒng)優(yōu)勢。紀照寒(2015)在從余額寶投

26、資價值看中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨向中將余額寶和商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進行對比發(fā)現(xiàn)，余額寶不但便捷門檻低，甚至短期內(nèi)收益率都比商業(yè)銀行的高，對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)和儲蓄存款造成了很大的壓力。第三方支付機構(gòu)和商業(yè)銀行的部分業(yè)務(wù)已經(jīng)重疊，銀行正在不斷丟失支付市場份額，并且第三方支付的便捷性也在不斷提高客戶粘性，提出商業(yè)銀行在改革創(chuàng)新的同時發(fā)展電子商務(wù)市場來搶占客戶資源。 蒙月(2015)在第三方支付的興起對商業(yè)銀行的沖擊與對策研究中認為目前第三方支付己經(jīng)對商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊，銀行必須要重視起來，銀行需要采取新的措施來搶占市場，比如加快轉(zhuǎn)型、發(fā)揮客戶資源的優(yōu)勢、精準營銷等等。第三方支付之所以能發(fā)展到

27、如今這個地位，最重要的原因就是在電子商務(wù)領(lǐng)域站穩(wěn)了腳跟，所以商業(yè)銀行應該從這一角度出發(fā)來搶奪資源，并以建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”為研究對象來提出商業(yè)銀行的應對之策張道升，謝乾坤(2016)在第三方支付平臺支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究中以支付寶為例來說明我國第三方支付市場的發(fā)展情況，支付寶在我國第三方支付市場占據(jù)舉足輕重的地位，從它的發(fā)展脈絡(luò)可以看出我國第三方支付市場的發(fā)展情況，雖然目前市場發(fā)展狀況良好，但是還是存在一些問題沒有得到有效的解決。綜上所述，可以清晰地看到，國外學者較早對第三方支付平臺的發(fā)展及法律規(guī)范進行了研究，但是對第三方支付平臺和商業(yè)銀行的關(guān)系方面研究較少。國內(nèi)學者在研究第三方支付體系方面，

28、多集中于對企業(yè)其運營模式和監(jiān)管制度等領(lǐng)域的探討，尤其是從控制金融風險的視角對此體系給出監(jiān)管建議。本文在整理了國內(nèi)外前人的研究基礎(chǔ)上，對第三方支付機構(gòu)和銀行的關(guān)系進行了更加深入地分析，尤其是第三方支付機構(gòu)對商業(yè)銀行的影響方面，例如對銀行客戶維護的影響和對銀行存貸款的影響等，同時通過數(shù)據(jù)、理論以和實踐案例來支撐研究，使得本論文的研究具備一定的實效性。我國第三方支付平臺對商業(yè)銀行的影響及分析摘 要隨著中國科技在不斷的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物更是不斷興起，第三方支付快速的進入人們的生活當中，在剛剛開始的時候第三方支付只是一種支付手段而已，并沒有其他的影響，隨著網(wǎng)絡(luò)進一步的發(fā)展，第三方支付的發(fā)展也非常迅速，它的經(jīng)

29、營范圍不斷擴大。并且隨著支付結(jié)賬，也促進了第三方支付的發(fā)展，越來越方便，不斷被多種渠道使用，不斷被人民使用，受到越來越多的信賴，也對商業(yè)銀行的發(fā)展有了一定程度的影響。本文的研究對象是第三方支付平臺與商業(yè)銀行。在剛開始的時候第三方支付平臺與商業(yè)銀行是沒有任何沖突的，甚至在某些方面幫助商業(yè)銀行開拓和發(fā)展業(yè)務(wù)，但是隨著科技與經(jīng)濟的發(fā)展，第三方支付與商業(yè)銀行在一些業(yè)務(wù)上有了明顯的沖突，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了一些困難，所以商業(yè)銀行不得不對此重視起來，基于此。第三方支付與商業(yè)銀行加強合作，是為了共贏。不僅加強了自身機構(gòu)的完善與發(fā)展，還促進整個市場的發(fā)展，對社會產(chǎn)生了很好的作用，促進了社會的發(fā)展。關(guān)鍵詞:第

30、三方支付；商業(yè)銀行；線上交易 AbstractWith the development of science and technology of China is constantly, the network shopping is rising, third-party payment quickly into people's life, in just the beginning of the third party payment is only a means of payment, and no other influence, along with the develo

31、pment of the network further, the development of the third-party payment is also very rapidly, expanding the scope of its business. And the pay check, also promoted the development of the third-party payment, more and more convenient, continuously used by a variety of channels, constantly used by th

32、e people, by the trust of more and more, also to the development of commercial Banks had a certain degree of influence. The research object of this paper is the third-party payment platform and commercial bank. At the beginning of the third party payment platform, there is no any conflict with comme

33、rcial Banks, and even in some ways to help commercial Banks to explore and develop the business, but with the development of science and technology with economy, third-party payment and commercial Banks have the obvious conflict on some business, have some difficulties to the development of commerci

34、al Banks, so commercial Banks have to take up, based on this. Third party payment and commercial bank to strengthen cooperation, is for the sake of mutual benefit. It has not only strengthened the perfection and development of its own institutions, but also promoted the development of the whole mark

35、et, which has had a good effect on the society and promoted the development of the society.Key words:Third-party payment；Commercial bank；Online trading目 錄1前 言12相關(guān)理論研究12.1商業(yè)銀行12.2第三方支付的定義12.3第三方支付的商業(yè)模式22.3.1支付網(wǎng)關(guān)模式22.3.2賬戶模式23第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀23.1第三方支付市場發(fā)展良好23.2第三方支付競爭日趨激烈33.3第三方支付機構(gòu)收購、兼并現(xiàn)象將更加頻繁33.4數(shù)據(jù)流生成的價值成

36、為新的盈利突破口44第三方支付對商業(yè)銀行的影響44.1影響中小微企業(yè)貸款市場份額44.2對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響54.2.1分流商業(yè)銀行活期存款54.2.2提高銀行攬儲成本54.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響54.3.1對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響54.3.2對代銷基金業(yè)務(wù)的影響64.4對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的影響65商業(yè)銀行應該采取的措施65.1從市場需求的角度加大創(chuàng)新力度65.2收購、控股第三方支付機構(gòu)75.3與第三方支付機構(gòu)合作共贏75.3.1備付金合作75.3.2數(shù)據(jù)合作75.3.3交易安全合作86結(jié) 論8參考文獻9致 謝10中國地質(zhì)大學長城學院2018屆畢業(yè)論文1前 言從一開只到實體商店進行購物到電

37、子商務(wù)不斷地普及到尋常百姓的生活當中，購物方式真是發(fā)生了各種各樣的變化。一般等價物的出現(xiàn)，使得雙方都按照等價的方式進行交換，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，出現(xiàn)了虛擬的交換市場，賣家與買家并不需要按照等價的方式出現(xiàn)，所以漏洞就出現(xiàn)了，雙方信息不對稱等各種問題。為了解決雙方在交易的過程中信任度低的問題，第三方支付便提供了擔保功能，促進了交易的順利進行。第三方根據(jù)自己的優(yōu)勢不斷發(fā)展，促進了網(wǎng)絡(luò)交易的繁榮，也改善了人們的消費觀，改變了人們的購物方式?，F(xiàn)在大部分的人都知道，商業(yè)銀行處于金融行業(yè)的頂端，對于商業(yè)銀行來說，在一開始的第三方支付只是一種手段，但是隨著第三方支付的不斷發(fā)展，不斷壯大，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)有了沖突。所以

38、重點店介紹第三方支付對商業(yè)銀行的影響，因為商業(yè)銀行擁有自身發(fā)展的優(yōu)勢，所以本文還對商業(yè)銀行如何解決第三方支付的問題進行了研究。商業(yè)銀行應該做出一定的對策，不僅能夠與第三方支付達到共同前進的效果，還能促進自身的提高，并且可以促進社會網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，讓百姓受益。2相關(guān)理論研究2.1商業(yè)銀行商業(yè)銀行的英文是Commercial Bank，英文縮寫為CB，是銀行的其中一種。商業(yè)銀行主要是負責貸款、借款、儲蓄及匯兌等業(yè)務(wù)，是有信用擔保的金融機構(gòu)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要負責經(jīng)營貸款和存款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。2.2第三方支付的定義盡管支付結(jié)算位于金融行業(yè)的最底端，但是它在金融行業(yè)的重要性還是比較可觀的。支付結(jié)算

39、業(yè)務(wù)還是有金融機構(gòu)支付與非金融機構(gòu)支付兩種結(jié)算方式。在這里我所研究的第三方支付就是非金融機構(gòu)支付。我國目前用的較多的是支付寶、財付通、微信等支付軟件。第三方支付的本質(zhì)是在賣方、買方、銀行這三者中提供一個中介平臺，實現(xiàn)這三方之間的一種貨幣周轉(zhuǎn)等一些金融方面的作用。第三方支付最重要的是擔保雙方信用的問題，對信譽進行擔保，促進交易可以迅速完成，會促進電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，同時也為廣大消費者提供了便利。 確認購買商品 買方 賣方發(fā)貨支付請求第三方支付平臺 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)至備付金賬戶圖1第三方支付交易流程圖2.3第三方支付的商業(yè)模式2.3.1支付網(wǎng)關(guān)模式在2015年以前，雖然互聯(lián)網(wǎng)上的支付業(yè)務(wù)也在不停

40、的發(fā)展，但是當時的技術(shù)還沒有現(xiàn)在這么成熟和完善，并且同業(yè)之間競爭力很大，所以使得第三方支付給買家與賣家這兩方提供的接口并不是很完善，所以也帶來了一些不必要的麻煩。2015年后電子商務(wù)承擔起了很多買方與賣方之間的橋梁，提高了支付效率，對商業(yè)銀行來說，也降低了不少的成本，促進了發(fā)展。隨之第三方支付的發(fā)展快了很多。2.3.2賬戶模式第三方支付通過近幾年的形式，也意識到了自身需要改進的問題。將商業(yè)模式從支付網(wǎng)關(guān)模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘~戶模式，買方先將購買貨物的資金轉(zhuǎn)入到第三方支付平臺的賬戶里，當買方已經(jīng)確定收到貨物了，如果買方確認商品的質(zhì)量也沒有問題后第三方支付平臺才會將賬戶中的資金轉(zhuǎn)給賣方。例如支付寶的模式，以

41、下是支付結(jié)構(gòu)價值鏈：快捷支付價值 信用服務(wù)價值 數(shù)據(jù)營銷價值 綜合服務(wù)價值圖2第三方支付機構(gòu)價值鏈3第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀3.1第三方支付市場發(fā)展良好就現(xiàn)狀而言，現(xiàn)在我國的第三方支付的發(fā)展環(huán)境還是非?？捎^，發(fā)展前景也不錯，從2015年發(fā)放牌照后，第三方支付發(fā)展還是挺快的。雖然在剛開始起步階段，第三方支付的規(guī)模也只有2萬多億元，但是在之后便呈高速增長趨勢，在第三方支付不斷的大力發(fā)展下，不管是從技術(shù)方面還是交易方式，還是安全性來說，都有了很大的改變，在只有短短不到五年的時間里，它的交易規(guī)模就從2萬多億元增長到了20多萬億，根據(jù)相關(guān)專家的預測，預計在2018年能夠達到230多萬億，增長的速度非常快，第

42、三方支付的市場占有量也在不斷的上升，第三方支付之所以能夠這么迅速的發(fā)展，主要依靠的是本身的創(chuàng)新，敢于創(chuàng)新，敢于突破自我，不被束搏，在業(yè)務(wù)方面也不斷開拓。在深入調(diào)查了消費者的需求后，為了迎合廣大人民群眾的需要，把業(yè)務(wù)開拓的很多很細致，為每一個使用者提供了便利。電商平臺也促進了第三方支付的發(fā)展，激烈的競爭環(huán)境也促使第三方支付不斷前進。為了更好的立足于大環(huán)境之下，為了更好更長久的發(fā)展下去，當然得想盡辦法，推動自身不斷前進?，F(xiàn)在經(jīng)過近幾年的發(fā)展，第三方支付已經(jīng)取得了很可觀的效果，例如，航空客票的發(fā)展已經(jīng)高度成熟，慢慢的第三方逐漸與金融教育等行業(yè)合作，促進第三方支付的發(fā)展。我國的第三方支付市場已經(jīng)呈現(xiàn)出

43、了穩(wěn)定增長的趨勢，交易規(guī)模隨著發(fā)展也在不停的慢慢擴大，并且隨著科技的發(fā)展，高科技電子產(chǎn)品也逐漸進入到人們的生活當中，電腦、平板電腦逐漸普及，并且?guī)缀跫壹覒魬舳加羞@些電子產(chǎn)品，人們的購物習慣也有所改變，使用移動設(shè)備完成支付，越來越多的人愿意這樣去用，因為這樣很方便，第三方支付市場的越來越大，人們就越來越青睞于使用移動設(shè)備去支付，可以說高科技電子的普及也在很大程度上為第三方支付的發(fā)展提供了很多便利。3.2第三方支付競爭日趨激烈隨著第三方支付發(fā)展日漸壯大，第三方支付機構(gòu)間的競爭也變得日益激烈，雖然央行已經(jīng)發(fā)放了幾百張第三方支付的牌照，但還是會有一些較弱的第三方支付機構(gòu)，隨著第三方支付不斷的發(fā)展，越來

44、越激烈的競爭，慢慢被淘汰掉。根據(jù)研究顯示，2015年支付寶就將近占了第三方支付一半的市場份額，財付通也占了百分之二十的份額，支付寶能達到這么多的市場份額，是因為他憑借電子商務(wù)平臺的發(fā)展，到2016年底，支付寶實名注冊的人數(shù)，已經(jīng)達到4億多，支付寶合作的商家也很多，已經(jīng)超過了20家金融機構(gòu)，它的發(fā)展戰(zhàn)略更是貼近消費者，在2015年推出余額寶，更是是受到消費者的喜愛，走在這個潮流前端。當時與余額寶合作的天弘基金，憑借余額寶的發(fā)展，逐漸成為了最大的貨幣管理基金公司，他的成就離不開余額寶的推出，離不開支付寶的發(fā)展。3.3第三方支付機構(gòu)收購、兼并現(xiàn)象將更加頻繁 到2016年年底，我國有第三方支付的牌照已

45、經(jīng)超過200家企業(yè)，央行對這些牌照的發(fā)放做出了明顯的限制，不再發(fā)放第三方支付的牌照，管理上增加了限制，更加嚴格。隨著央行對牌照的管理與限制，目前市場上的牌照還是比較穩(wěn)定的。雖然牌照比較穩(wěn)定，但是第三方支付的競爭非常激烈，還有一些較弱的第三方支付結(jié)構(gòu)，在越來越激烈的競爭中，跟隨不上時代發(fā)展的步伐，做不出相應的突破，只能慢慢的被淘汰掉或者是面臨著被收購或者被兼并的結(jié)局。隨著市場競爭越來越激烈，很多中小企業(yè)將面臨著被收購的危險中。而且在未來，這種兼并或者收購的現(xiàn)象，會出現(xiàn)的越來多，并且不足奇怪，當只剩下極少數(shù)的時候這個情況才會穩(wěn)定下來。3.4數(shù)據(jù)流生成的價值成為新的盈利突破口隨著第三方支付的發(fā)展越來

46、越大，第三方支付覆蓋的企業(yè)和人也會越來越多，他會積累大量的數(shù)據(jù)，尤其是像支付寶、財付通這樣的有電子商務(wù)平臺背景的企業(yè)，他們自身就具有很大的價值空間，并且可以快速收集數(shù)據(jù)信息。第一，目前我國中小企業(yè)融資困難的問題還沒有解決，商業(yè)銀行一般根據(jù)一部分企業(yè)的房產(chǎn)來對其進行信用評估，所以目前中小企業(yè)仍然面臨著融資困難的阻礙，中小企業(yè)大部分都會有受信用風險較高、信用評估低的問題，商業(yè)銀行是不愿意貸款給中小企業(yè)的，而第三方支付與商業(yè)平臺不同，他根據(jù)中小企業(yè)的訂單，發(fā)貨量、收回資金進行信用的評估，用中小企業(yè)的一些網(wǎng)上數(shù)據(jù)或者財務(wù)報表進行抵押，即使中小企業(yè)沒有足夠多的抵押品，第三方支付也會給他們進行貸款，一定程

47、度上解決了中小企業(yè)貸款難的問題，為第三方支付找到了新的突破口。第二，第三方支付平臺的數(shù)據(jù)連續(xù)性比較強，還有及時性的特點，這就使第三方支付擁有不同于其他機構(gòu)的優(yōu)勢，能夠深入了解消費者的習慣、喜愛、資金還款情況，第三方可以根據(jù)這些數(shù)據(jù)進行深入的研究，擴大營銷范圍，迎合消費者的喜好，做到精準與深切。在信用評估方面可以進行多種信用的評估，買家和賣家以及第三方支付都可以進行評分，比如滴滴打車，他會把每一個司機都會進行打分，根據(jù)這些信息消費者可以選擇更適合自己的司機。第三，第三方支付向像一些商戶提供數(shù)據(jù)，獲得收益。其中某些服務(wù)是要收取費用的，比如淘寶魔方數(shù)據(jù)服務(wù)是要收取費用的，第三方支付不僅自身使用這些數(shù)

48、據(jù)，還向其他機構(gòu)提供，是他們更好的進行信用融資。隨著第三方支付在不斷的發(fā)展，這種服務(wù)增值空間也會很大。4第三方支付對商業(yè)銀行的影響4.1影響商業(yè)銀行中小微企業(yè)貸款市場份額第三方支付機構(gòu)，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的模式有很大的不同，他借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，形成了新的模式。第三方支付機構(gòu)以電商平臺為依托，并且可以快速收集數(shù)據(jù)信息。目前第三方支付機構(gòu)在快速的發(fā)展中，有許多企業(yè)受到第三方支付發(fā)展的影響，開啟了在互聯(lián)網(wǎng)上銷售產(chǎn)品的渠道，第三方支付機構(gòu)依照在大數(shù)據(jù)的情況下對中小企業(yè)進行賬款的征收，對支付信息、訂單信息進行分析，就可以大致判斷出該企業(yè)的未來償還欠款的能力，深刻了解到該企業(yè)目前的經(jīng)營現(xiàn)狀以及未來發(fā)展的空間

49、。第三方支付與商業(yè)銀行有著很大的不同，在新的模式下幫助很多了微小型企業(yè)的貸款困難，解決了微小型企業(yè)貸款難的現(xiàn)象。即幫助了微小型企業(yè)的發(fā)展，又可以促進自身的發(fā)展，為發(fā)展鋪平了道路。以阿里小貸來舉例子阿里小額貸款是一種純信用貸款產(chǎn)品，大部分產(chǎn)品是為了針對各個商鋪或者各個平臺的，申請的一個關(guān)鍵條件就是必須是阿里巴巴商鋪的會員，這樣阿里金融就可以對該貸款的阿里巴巴商鋪會員進行物流或者資金流的狀況來了解后期的這個商鋪的還款能力。這種小額貸款既保證了資金的安全性，又解決了中小企業(yè)的融資困難的問題，又沖擊了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，對商業(yè)銀行的利潤有著很大的影響。4.2對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響4.2.1分流商業(yè)銀行活

50、期存款商業(yè)銀行是由存貸業(yè)務(wù)開始慢慢興起的，商業(yè)銀行的主要收入來源就是存款和貸款之間差的利潤，存款的規(guī)模也決定了其可以放出多少貸款的能力，所以存款業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的核心之處。但是最近幾年商業(yè)銀行通過存貸獲得的中間利潤差也開始慢慢的變少了，其中有很大一部分是因為商業(yè)銀行的存款的吸收的能力降低而導致流失，也有一部分原因是利率市場的越來越完善，阻礙了商業(yè)銀行的利潤的獲得。其中最主要的原因就是第三方支付的發(fā)展日益壯大，與越來越多的基金公司合作造成的，這里就以余額寶的情況來舉例子，余額寶與天弘基金的合作，從2015年之后就受到許多用戶的喜愛和擁護，受到人民群眾廣大歡迎的原因就是余額寶的收益大于銀行活

51、期存款的收益，這樣用戶既能收到比銀行活期存款更大的利潤，而且又不影響其在日常的時候進行消費，所以在很短的一段時間內(nèi)，余額寶的用戶就突破了5000萬戶，截至到2016年底，余額寶的用戶儲備的錢更是超過了8000億元，這些錢一開始都是在銀行進行存款，只不過在后來改成了余額寶用戶，這樣就對商業(yè)銀行的一部分活期存款進行了分流，使得商業(yè)銀行的活期存款受到了大力的沖擊。這樣銀行的利潤也會流失很多。4.2.2提高銀行攬儲成本最近幾年銀行的競爭日趨激烈，各個銀行的儲蓄的成本都在升高。一個原因是余額寶、微信理財吸引了大量用戶，隨之大量的資金流走，對商業(yè)銀行起到了倒逼的作用，銀行的利潤率，已經(jīng)滿足不了客戶的需要了

52、。雖然利率是由央行制定的，但是商業(yè)銀行想要留住客戶，獲得資金的儲蓄，還是需要提高利潤來吸引顧客。另外，依據(jù)央行頒布的支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法的規(guī)定，第三方支付機構(gòu)在滿足日常的使用外，可以將多余的余額存到商業(yè)銀行中，商業(yè)銀行的利率與相互協(xié)定的利率是有大的區(qū)別的，這就說明商業(yè)銀行將需要支付更多的利息，攬儲的成本也會大大增加。4.3對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響4.3.1對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響存貸之間的利潤差是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，但是利率市場化的驅(qū)動在倒逼商業(yè)銀行進行改革，這就會導致商業(yè)銀行的成本比以前大大增加。商業(yè)銀行是最終支付與結(jié)算的提供方，最開始雖然讓第三方支付介入，是因為當初只是把第三方支

53、付當作支付工具，通過合作來擴大發(fā)展，但是第三方支付也在不斷的發(fā)展，不斷的創(chuàng)新，現(xiàn)在自身已經(jīng)做到了可以很好的立足，并且也有了可以長期的發(fā)展下去的能力。第三方支付通過信用和方便快捷的特點吸引了很大一部分的消費者。不僅僅是這樣，第三方支付還在不停的擴大市場進行線下收單的布局，例如支付寶已經(jīng)投入了大量POS機進入市場，使得很多人的結(jié)算方式發(fā)生了改變。這些本來是商業(yè)銀行的的客戶也轉(zhuǎn)變成了第三方支付機構(gòu)的客戶，這對商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊，使得銀行的利潤大大流失。4.3.2對代銷基金業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行我國之前的基金銷售渠道分別為銀行代銷和券商自營，商業(yè)銀行可以從基金代銷上獲得大量的利潤。雖然銀行

54、可以為顧客提供很好的人性化服務(wù)，但客戶更關(guān)心的基金的情況，為了迎合客戶的需要，讓客戶自己進行選擇，這也是客戶比較關(guān)心的。隨著社會科技的發(fā)展，人民的消費習慣也在變化，越來越多的投資者不是只僅僅滿足于當時進行的投資，所以第三方支付深入了解客戶的需求，制定新的理財產(chǎn)品，受到客戶的歡迎。像微信、支付寶、天天基金等很多第三方支付機構(gòu)都取得了基金代銷資，之后就不需要去跑銀行了，第三方支付機構(gòu)的新的理財產(chǎn)品的推出，可以通過第三方支付機構(gòu)隨時隨地購買基金，方便快捷，受到廣大人民的青睞，無疑對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進行了打擊。用戶通過第三方支付購買基金，不僅方便快捷，而且更大的好處可以享受低于商業(yè)銀行的手續(xù)費。手續(xù)費能

55、低于商業(yè)銀行的一半，而且可以選擇的基金種類很多。以匯付天下為例，匯付天下花了幾年的時間，建立了我國的一個可以在網(wǎng)上基金銷售支付結(jié)算業(yè)務(wù)，解決了基金的結(jié)算與支付的問題，有很大的優(yōu)勢。4.4對商業(yè)銀行經(jīng)營風險的影響第三方支付模式給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。首先，現(xiàn)在有許多第三方支付平臺對個人信息的審核并不嚴密，沒有足夠的安全性，給一些不法分子帶來了可乘入的機會，一些不法分子可以提前與賣家進行溝通，這樣就可以進行套現(xiàn)，還可以根據(jù)第三方支付平臺進行資金的轉(zhuǎn)移，而商業(yè)銀行并沒有掌握這些信息的能力，所以面臨著巨大的危險。其次，第三方支付的資金是存入在賬戶中，如果賬戶資金受到不法分子或者其他的侵害，第三方就會認為是由于商業(yè)銀行的責任，第三方向銀行進行追討，一旦真正出現(xiàn)這些情況，會給商業(yè)銀行帶來很不好的聲譽。最后，現(xiàn)在注冊和使用第三方賬戶都需要填寫一些個人真實的信息，像支付寶這些比較大型的平臺更需要掌握這些真實的信息，有身份證號、支付密碼、銀行卡密碼等很多個人隱私的信息。這些隱私的東西往往是不法分子想獲取的，然后會對個人造成嚴重的經(jīng)濟損失，對商業(yè)銀行的聲譽造成巨大的沖擊，進而增加商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，對商業(yè)銀行