金融專業(yè)畢業(yè)論文范文 淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制

1、金融專業(yè)畢業(yè)論文范文【篇一：金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文范文】金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文學(xué)生姓名學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師專業(yè)金融學(xué)年級(jí)學(xué)校論文題目淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制浙江廣播電視大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）誠(chéng)信承諾書本人慎重承諾和聲明：所撰寫的淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制是在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完成，文中所有引文或引用數(shù)據(jù)、圖表均已注解說(shuō)明來(lái)源，本人愿意為由此引起的后果承擔(dān)責(zé)任。本畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的研究成果歸學(xué)校所有。學(xué)生（簽名）：*2008年11月20日目錄目錄：1摘要：2關(guān)鍵詞：2引言31正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)111信用風(fēng)險(xiǎn)，不良違約增加，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)21

2、2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人房貸引發(fā)的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但局部值得關(guān)注213操作風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注214利率風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)錯(cuò)誤！未定義書簽。15市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防集體非理性行為錯(cuò)誤！未定義書簽。16政策風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)注國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)走向與宏觀調(diào)控方向.錯(cuò)誤！未定義書簽。1 .7認(rèn)識(shí)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不同階段與各種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)系.62 對(duì)癥下藥，防范和控制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)321加大金融改革，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。322推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的發(fā)展323強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)424推廣全面實(shí)施個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度425改善銀行貸款結(jié)構(gòu)426加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的調(diào)查錯(cuò)

3、誤！未定義書簽。27完善個(gè)人信用征詢系統(tǒng)的信息容量錯(cuò)誤！未定義書簽。28改進(jìn)對(duì)購(gòu)房借款人還款能力的評(píng)估方式錯(cuò)誤！未定義書簽。29嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收錯(cuò)誤！未定義書簽。參考資料：9摘要本文對(duì)引起國(guó)外金融危機(jī)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)類型、形成原因、表現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析，并從政策、市場(chǎng)、銀行、個(gè)人等方面探討了防范、控制風(fēng)險(xiǎn)的處理措施和對(duì)策。關(guān)鍵詞金融危機(jī)、個(gè)人房貸、風(fēng)險(xiǎn)防范及控制引言今年以來(lái)，受歐美金融危機(jī)影響，國(guó)外金融市場(chǎng)異常動(dòng)蕩，金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)壓力加大。同時(shí)這場(chǎng)風(fēng)波對(duì)于國(guó)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用，國(guó)內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)

4、管層的嚴(yán)格監(jiān)管，限制混業(yè)經(jīng)營(yíng)，沒(méi)有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而避免了這場(chǎng)金融危機(jī)，但對(duì)前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，特別是高速增長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，截止2007年末，我國(guó)主要金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款的余額已經(jīng)達(dá)到了27000億元，同比增長(zhǎng)36.1，高于同期全國(guó)各項(xiàng)貸款增速19.7個(gè)百分點(diǎn)，監(jiān)測(cè)分析個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)很有必要，如何范防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題。1正確認(rèn)識(shí)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個(gè)人房貸持續(xù)期較長(zhǎng)（最長(zhǎng)30年），在理論上其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而

5、言，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì)存在以下風(fēng)險(xiǎn)：（一）信用風(fēng)險(xiǎn)，即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的情況；（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，由于銀行資金過(guò)度集中投放于期限較長(zhǎng)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，造成商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性不足的情況；（三）操作風(fēng)險(xiǎn)，由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況；（四）利率風(fēng)險(xiǎn)，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的情況；（五）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)大幅下降，房產(chǎn)價(jià)格貶值造成銀行損失的情況；（六）政策風(fēng)險(xiǎn)，由于有關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的出臺(tái)而使商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)【篇二：金融專業(yè)畢業(yè)論文范文】金融專業(yè)畢業(yè)論文范文溫暖的春日即將過(guò)

6、去，這意味著炎炎夏日也即將到來(lái)。夏天是畢業(yè)的季節(jié)，廣大學(xué)子也在忙碌的準(zhǔn)備著寫自己的畢業(yè)論文。今天，在這里提供一份金融專業(yè)畢業(yè)論文范文給廣大金融學(xué)生參考。摘要：強(qiáng)勢(shì)經(jīng)濟(jì)會(huì)造就強(qiáng)勢(shì)貨幣，中國(guó)經(jīng)濟(jì)通過(guò)近30年的超高速增長(zhǎng)，使中國(guó)的國(guó)際收支規(guī)模和對(duì)外支付能力有了空前的提高，出口和外匯儲(chǔ)備均為世界前列。如今我國(guó)已經(jīng)超越日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體。近期我國(guó)也推出了一系列關(guān)于人民幣的改革措施，人民幣走向儲(chǔ)備貨幣的問(wèn)題再次成為社會(huì)各界熱議的話題。如何正確認(rèn)識(shí)人民幣走向國(guó)際化這一重大國(guó)際金融戰(zhàn)略，如何全面的了解這一戰(zhàn)略的利與弊，如何利用當(dāng)前的國(guó)際局勢(shì)使這一戰(zhàn)略更順利的開(kāi)展，揚(yáng)利除弊，是本文要討論的主要話題。本文首

7、先簡(jiǎn)單的闡述了貨幣國(guó)際化的含義，隨后分析了人民幣國(guó)際化的進(jìn)程以及可能帶來(lái)的利益與弊端。關(guān)鍵詞：人民幣國(guó)際化利益弊端經(jīng)過(guò)30多年的改革開(kāi)放，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力持續(xù)增強(qiáng)，國(guó)際地位穩(wěn)步提升，國(guó)際影響力不斷擴(kuò)大。中國(guó)雖然在經(jīng)濟(jì)、軍事、外交等領(lǐng)域取得了令人矚目的成就，但想要成為真正的強(qiáng)國(guó)還缺少非常重要的一項(xiàng)金融實(shí)力。無(wú)論是歷史表明還是在理論分析，強(qiáng)國(guó)之所以“強(qiáng)”，不僅表現(xiàn)在軍事強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)強(qiáng)、政治強(qiáng)、外交強(qiáng)、文化強(qiáng)，更重要的表現(xiàn)是這個(gè)國(guó)家的金融強(qiáng)。具體地講，就是必須要讓這個(gè)國(guó)家的幣“強(qiáng)”。目前中國(guó)就這一點(diǎn)還是有所欠缺的。“強(qiáng)幣”既是一個(gè)“強(qiáng)國(guó)”強(qiáng)大政治經(jīng)濟(jì)實(shí)力的表現(xiàn)，同時(shí)也反過(guò)來(lái)鞏固了“強(qiáng)國(guó)”在世界政治經(jīng)濟(jì)格局

8、中的地位，給其帶來(lái)了巨大的的利益。以美國(guó)為例，1944年7月召開(kāi)的“布雷頓森林會(huì)議”確立了美元在國(guó)際金融體系中的中心地位。這不僅為美國(guó)帶來(lái)了可觀的鑄幣稅收，而且美國(guó)憑借美元的國(guó)際貨幣地位，向他國(guó)無(wú)條件的借錢，而美國(guó)政府只需要開(kāi)動(dòng)印鈔機(jī)就可以還清債務(wù)。在這種“中心附屬”關(guān)系中，擁有強(qiáng)勢(shì)貨幣的一方幾乎不用承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)而獲得收益；而處于弱勢(shì)的一方或者承擔(dān)匯率波動(dòng)的沖擊，或者付出極大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)去維持匯率穩(wěn)定。因此，只要幣“弱”，不管實(shí)行哪種匯率制度，除非自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)極其健全，否則難逃危機(jī)頻發(fā)的宿命。如拉丁美洲多次遭遇的金融危機(jī)和1997年的亞洲金融危機(jī)，最初都是由貨幣危機(jī)所引起的。一系列的事實(shí)證明：“

9、強(qiáng)國(guó)”有“強(qiáng)幣”。一、貨幣國(guó)際化的含義貨幣國(guó)際化是指能夠跨越國(guó)界,在境外流通,成為國(guó)際上普遍認(rèn)可的計(jì)價(jià)、結(jié)算及儲(chǔ)備貨幣的過(guò)程。對(duì)于貨幣的國(guó)際化概念的界定，按貨幣功能劃分可以提供一個(gè)相對(duì)完善的框架。根據(jù)kenen的定義，貨幣國(guó)際化是指一種貨幣的使用超出國(guó)界，在發(fā)行國(guó)境外可以同時(shí)被本國(guó)居民或非本國(guó)居民使用和持有。我們下面通過(guò)一張chinnandfrankel編制的國(guó)際化貨幣的功能清單（見(jiàn)表1）來(lái)直觀的闡釋。表1國(guó)際化貨幣功能貨幣功能官方用途私人用途價(jià)值儲(chǔ)藏國(guó)際儲(chǔ)備貨幣替代（私人美元化）和投資交易媒介外匯干預(yù)載體貨幣貿(mào)易和金融交易結(jié)算記賬單位釘住的錨貨幣貿(mào)易和金融交易計(jì)價(jià)根據(jù)這份清單我們可以看出，一

10、種國(guó)際化貨幣能為居民或非居民提供價(jià)值儲(chǔ)藏、交易媒介和記賬單位的功能。具體來(lái)講，它可用于私人用途的貨幣替代、投資計(jì)價(jià)以及貿(mào)易和金融交易，同時(shí)也可用作官方儲(chǔ)備、外匯干預(yù)的載體貨幣以及釘住匯率的錨貨幣。二、人民幣國(guó)際化的道路由區(qū)域化到國(guó)際化19971998年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)以后，中國(guó)一直積極參與建立區(qū)域金融架構(gòu)。中國(guó)已經(jīng)成為清邁倡議框架下最大的雙邊互換協(xié)議的資金供給者之一，同時(shí)也積極參與區(qū)域多邊政策對(duì)話和經(jīng)濟(jì)監(jiān)控機(jī)制。在現(xiàn)有的區(qū)域合作機(jī)制中，人民幣在一定范圍內(nèi)可以用于雙邊互換協(xié)議的支付貨幣。截至2007年7月，在清邁倡議（見(jiàn)表2）框架之下，中國(guó)已經(jīng)分別同日本、韓國(guó)、泰國(guó)、馬來(lái)西亞、印度尼西亞和菲律賓

11、簽署了雙邊互換協(xié)議，總額達(dá)235億美元。其中中國(guó)與日本、韓國(guó)、菲律賓和印度尼西亞簽署的互換協(xié)議使用本幣支付，其他協(xié)議也能夠使用美元支付。表2中國(guó)和其他“東盟10+3”國(guó)家之間的雙邊互換協(xié)議（截至2007年7月）bsa單向/雙向貨幣協(xié)議總額狀況中國(guó)泰國(guó)單向美元/泰銖20億美元簽署日期：2001-12-06終止日期：2004-12-05中國(guó)日本雙向人民幣/日元日元/人民幣60億美元簽署日期：2002-03-28中國(guó)韓國(guó)雙向人民幣/韓元韓元/人民幣80億美元簽署日期：2002-06-24中國(guó)馬來(lái)西亞單向美元/林吉特15億美元簽署日期：2002-10-09中國(guó)菲律賓單向人民幣/比索20億美元簽署日期：

12、2003-08-29正日期：2007-04-30中國(guó)印尼單向人民幣/盧比40億美元簽署日期：2003-12-30修正日期：2006-10-172008年，由美國(guó)次貸危機(jī)誘發(fā)的國(guó)際金融海嘯席卷全球，給東亞各國(guó)經(jīng)貿(mào)發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊，東亞各國(guó)普遍認(rèn)識(shí)到，只有通過(guò)加強(qiáng)貨幣金融合作提高各國(guó)金融的資源配置效率,才能有效抵御和化解金融海嘯的消極影響?？梢哉f(shuō)，國(guó)際金融風(fēng)暴生客觀上推動(dòng)了包括貨幣互換在內(nèi)的東亞貨幣合作的深化。2008年以來(lái)，東亞貨幣互換再次取得突破性進(jìn)展，中國(guó)先后與韓國(guó)、香港、馬來(lái)西亞、印尼等國(guó)以及區(qū)域外的白俄羅斯、阿根廷簽署貨幣互換協(xié)議，總額達(dá)6500億人民幣。此外，貨幣互換的多邊化版本區(qū)

13、域外匯儲(chǔ)備基金的籌集也取得了重大突破，基金規(guī)模從原定的800億美元擴(kuò)大至1200億美元。貨幣互換的拓展客觀上推進(jìn)了人民幣國(guó)際化的進(jìn)程。人民幣的區(qū)域化是實(shí)現(xiàn)國(guó)際化的必要環(huán)節(jié)。我國(guó)通過(guò)與周邊國(guó)家簽署貨幣互換協(xié)議，促進(jìn)周邊國(guó)家在貿(mào)易活動(dòng)中采用人民幣作為結(jié)算貨幣，可以提升人民幣的國(guó)際地位，部分實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際結(jié)算功能和儲(chǔ)備功能，加快人民幣成為區(qū)域主導(dǎo)貨幣的進(jìn)程。目前在我國(guó)資本項(xiàng)目尚未實(shí)現(xiàn)自由兌換的情況下，人民幣國(guó)際化選擇以東亞地區(qū)為基礎(chǔ)和平臺(tái)，堅(jiān)持從區(qū)域貨幣到國(guó)際貨幣的發(fā)展路徑是一種現(xiàn)實(shí)的選擇。2008年12月24日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定“對(duì)廣東和長(zhǎng)江三角洲地區(qū)與港澳地區(qū)、廣西和云南與東盟的貨物貿(mào)易進(jìn)行人民

14、幣結(jié)算試點(diǎn)”此舉一方面一定程度上降低出口企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，減少企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本有利于雙邊貿(mào)易水平的提高，另一方面更將有利于人民幣向國(guó)際化方向的推進(jìn)。時(shí)隔3個(gè)半月，2009年4月8日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定在上海和廣東的廣州、深圳、珠海、東莞開(kāi)展跨境貿(mào)易人民幣結(jié)算試點(diǎn)。從貨幣互換到人民幣用于國(guó)際貿(mào)易結(jié)算，人民幣國(guó)際化邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。但總體上看，人民幣仍然處于國(guó)際化的初級(jí)階段。目前人民幣在境外使用還局限于跨境流通，取決于人口的流動(dòng)。真正的國(guó)際貨幣應(yīng)該融入物流和資金流中去。另外，在國(guó)際金融市場(chǎng)上，人民幣還只是一種交易符號(hào)，如無(wú)本金交割的人民幣遠(yuǎn)期交易，不能用于結(jié)算，基本上與資金流隔絕。因此，人民幣的國(guó)際化還有很

15、長(zhǎng)的路要走，要按照由區(qū)域到國(guó)際的戰(zhàn)略思想不斷前進(jìn)。三、人民幣國(guó)際化帶來(lái)的收益我們可以將貨幣國(guó)際化利益按不同的形式分為兩個(gè)部分：一是通過(guò)相關(guān)數(shù)據(jù)的核算可以計(jì)量出來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益，二是難以量化的經(jīng)濟(jì)利益以及超出經(jīng)濟(jì)范圍的利益，貨幣國(guó)際化總利益即為二者之和。1 可以計(jì)量的貨幣國(guó)際化收益(1)國(guó)際鑄幣稅收入國(guó)際鑄幣稅(internationalseigniorage)是指當(dāng)一國(guó)貨幣國(guó)際化后，貨幣當(dāng)局憑借其發(fā)行特權(quán)，從外國(guó)居民那里所獲得的可量化的發(fā)行收益與發(fā)行成本之間的差額。貨幣發(fā)行收益巨大但發(fā)行成本卻微不足道，國(guó)際鑄幣稅收入相當(dāng)可觀。美國(guó)是國(guó)際鑄幣稅的最大受益國(guó)，據(jù)專業(yè)人士計(jì)算計(jì)算，截至2002年年底美國(guó)

16、獲得的國(guó)際鑄幣稅收益高達(dá)9530億美元。目前我國(guó)擁有數(shù)額巨大的外匯儲(chǔ)備，這實(shí)際相當(dāng)于對(duì)發(fā)行國(guó)政府提供巨額無(wú)償貸款，同時(shí)還要承擔(dān)通貨膨脹帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這是一種巨大的財(cái)富損失。如果人民幣實(shí)現(xiàn)國(guó)際化，我國(guó)不僅可以減少因大量使用外匯而造成的財(cái)富流失，還可以通過(guò)向國(guó)外發(fā)行人民幣籌集資金，獲得國(guó)際鑄幣稅收入。根據(jù)國(guó)內(nèi)學(xué)者鐘偉的測(cè)算，如果人民幣的購(gòu)買力在長(zhǎng)期保持穩(wěn)定，并且逐步推進(jìn)人民幣的區(qū)域化，那么人民幣的鑄幣稅收入可保持年均25億美元左右。(2)從境外儲(chǔ)備資產(chǎn)的生產(chǎn)成本到金融運(yùn)作的凈收益對(duì)鑄幣稅的研究表明，貨幣當(dāng)局可獲收益的多少取決于它使人們持有貨幣或者其他資產(chǎn)的能力。這意味著當(dāng)國(guó)外央行持有的境外儲(chǔ)備資產(chǎn)主

17、要以銀行存款或國(guó)債等形式存在的時(shí)候，國(guó)際貨幣發(fā)行國(guó)必須為之提供一個(gè)正利息補(bǔ)償，這種非零的生產(chǎn)成本減少了發(fā)行國(guó)的國(guó)際鑄幣稅收益。進(jìn)一步來(lái)講，如果存在足夠多種類的國(guó)際貨幣可供選擇，或是持有儲(chǔ)備資產(chǎn)的形式足夠多樣化，則國(guó)際鑄幣稅收益可能因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)而消失殆盡。事實(shí)上，國(guó)外央行持有的境外儲(chǔ)備資產(chǎn)，無(wú)論是以存款形式還是以國(guó)債形式存在，都意味著為國(guó)際貨幣發(fā)行國(guó)的銀行體系及其政府提供了巨額的資金來(lái)源，通過(guò)銀行體系的資金引用和政府財(cái)政支出機(jī)制，這部分資金必將轉(zhuǎn)換為可貸資金并帶來(lái)收益。而且，國(guó)際貨幣所執(zhí)行的交易媒介等職能必然通過(guò)發(fā)行國(guó)銀行體系所提供的結(jié)算和支付服務(wù)來(lái)完成，這也為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了傭金收入。2 其它類

18、型的貨幣國(guó)際化收益貨幣國(guó)際化所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)利益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不只是國(guó)際鑄幣稅收益和運(yùn)用境外儲(chǔ)備資產(chǎn)投資的金融業(yè)收益，更多的是為國(guó)際貨幣發(fā)行國(guó)及其居民帶來(lái)許多難以計(jì)量的實(shí)實(shí)在在的利益。例如，當(dāng)本幣成為國(guó)際貨幣以后，對(duì)外貿(mào)易活動(dòng)受匯率風(fēng)險(xiǎn)的影響將大大減少，國(guó)際資本流動(dòng)也會(huì)因交易成本降低而更加順暢，從而使得實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作效率有所提高。(1)人民幣國(guó)際化有利于我國(guó)的國(guó)際貿(mào)易和對(duì)外投資絕大多數(shù)跨國(guó)貨幣收支，如國(guó)際貿(mào)易中的貨款結(jié)算，國(guó)際金融市場(chǎng)上的資金借貸和本息償還，都是由國(guó)際貨幣來(lái)參與的。因此國(guó)際貨幣成為了一種緊缺的資源。而要得到這種資源，其他國(guó)家就必須與國(guó)際貨幣發(fā)行國(guó)進(jìn)行貿(mào)易往來(lái)，開(kāi)展經(jīng)濟(jì)合作。在對(duì)外

19、經(jīng)濟(jì)往來(lái)中直接用本幣計(jì)價(jià)、結(jié)算，十分快捷，有利于其對(duì)外經(jīng)濟(jì)往來(lái)的擴(kuò)大。一國(guó)貨幣的國(guó)際化還給本國(guó)進(jìn)出口商、投資者及消費(fèi)者帶來(lái)很多的便利，使其在從事國(guó)際經(jīng)濟(jì)交易中可以大范圍的使用本幣而免受外匯風(fēng)險(xiǎn)的困擾。對(duì)進(jìn)出口商來(lái)說(shuō)，匯率風(fēng)險(xiǎn)是他們面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，規(guī)避它的最好辦法是用本幣計(jì)價(jià)、結(jié)算。這樣做，一方面能使該國(guó)進(jìn)出口商免去了對(duì)外匯收支進(jìn)行套期保值的成本支出；另一方面便于對(duì)國(guó)外進(jìn)口商提供本幣的出口信貸，從而進(jìn)一步提升出口競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大對(duì)外貿(mào)易和經(jīng)濟(jì)往來(lái)，貨幣國(guó)際化必將給發(fā)行國(guó)居民和企業(yè)的對(duì)外貿(mào)易創(chuàng)造便利條件，提高經(jīng)濟(jì)效益。人民幣國(guó)際化后，大部分國(guó)際貿(mào)易結(jié)算可以采取人民幣進(jìn)行交易，避免頻繁的貨幣兌換所帶

20、來(lái)的交易成本。根據(jù)歐盟委員會(huì)估計(jì)，歐洲貨幣統(tǒng)一每年節(jié)省的貨幣兌換成本在400億美元左右。由此可得，美國(guó)歷年所節(jié)省的貨幣兌換費(fèi)用是可觀的。當(dāng)然，人民幣國(guó)際化后，我國(guó)居民出境旅游將更加便捷經(jīng)濟(jì)。我國(guó)政府在對(duì)發(fā)展中國(guó)家提供經(jīng)濟(jì)援助時(shí)，也可以提供人民幣信貸?！酒航鹑趯W(xué)畢業(yè)論文范文】金融學(xué)畢業(yè)論文范文簡(jiǎn)介：內(nèi)容提要:由美國(guó)金融危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴,給世界經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重影響,應(yīng)對(duì)危機(jī),總結(jié)事件過(guò)程,反思金融學(xué)畢業(yè)論文范文正文開(kāi)始內(nèi)容提要:由美國(guó)金融危機(jī)引發(fā)的全球金融風(fēng)暴,給世界經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重影響,應(yīng)對(duì)危機(jī),總結(jié)事件過(guò)程反思經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn),西部金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)注意信貸過(guò)度集中的問(wèn)題,推進(jìn)并發(fā)揮金融創(chuàng)新的積極作

21、用,鼓勵(lì)適度消費(fèi),建立嚴(yán)格的金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制,加強(qiáng)財(cái)政金融的監(jiān)管和立法,促進(jìn)和保障金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。?關(guān)鍵詞:金融危機(jī);西部地區(qū);教訓(xùn)汲取;發(fā)展思考?美國(guó)金融危機(jī)引發(fā)的世界金融風(fēng)暴,給全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活帶來(lái)了嚴(yán)重影響,引起了世界各國(guó)政府和人民的憂慮,尤其是金融業(yè)界更是談虎色變。那么,這場(chǎng)金融危機(jī)究竟是如何引發(fā),西部大開(kāi)發(fā),發(fā)展西部金融業(yè)從中應(yīng)當(dāng)吸取哪些教訓(xùn)?對(duì)此,本文作如下分析和思考。?一、美國(guó)金融危機(jī)爆發(fā)的原因及相關(guān)問(wèn)題剖析?2007年4月,新世紀(jì)房貸公司申請(qǐng)破產(chǎn)保護(hù),美國(guó)次級(jí)抵押信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)開(kāi)始,此后伴隨著美聯(lián)儲(chǔ)、歐洲、日本等先后幾次向金融體系注資救市,以及美聯(lián)儲(chǔ)利率的不斷下調(diào),這

22、場(chǎng)以雷曼兄弟倒閉為代表的華爾街風(fēng)暴,逐步已演變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C(jī)。這場(chǎng)金融危機(jī)的發(fā)展過(guò)程可劃為三個(gè)階段:一是債務(wù)危機(jī),即金融機(jī)構(gòu)向大量信用不良以及低收入群體貸款購(gòu)房,貸款者不能按時(shí)還本付息所引起的問(wèn)題;二是流動(dòng)性的危機(jī),即這些金融機(jī)構(gòu)由于債務(wù)危機(jī)導(dǎo)致的不能夠及時(shí)產(chǎn)生足夠的流動(dòng)性來(lái)應(yīng)付債權(quán)人變現(xiàn)所引發(fā)的問(wèn)題;三是信用危機(jī),即人們對(duì)建立在信用基礎(chǔ)上的金融活動(dòng)產(chǎn)生全面懷疑所造成。探究這場(chǎng)金融危機(jī)的發(fā)生,如果從體制機(jī)制及相關(guān)財(cái)政金融宏觀管理決策上分析,與美國(guó)債務(wù)經(jīng)濟(jì)模式和金融機(jī)制及金融宏觀管理決策本身存在的問(wèn)題有著直接的關(guān)系。?（一）美國(guó)不勞而獲的經(jīng)濟(jì)方式債務(wù)經(jīng)濟(jì)模式,是一個(gè)地道的空殼經(jīng)濟(jì),培育了美國(guó)

23、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的大氣泡?（二）金融投資激勵(lì)機(jī)制失衡,導(dǎo)致金融過(guò)度膨脹?美國(guó)金融投資極度膨脹與金融投資激勵(lì)機(jī)制失衡有極大關(guān)系。在債務(wù)經(jīng)濟(jì)模式下,美國(guó)華爾街的金融家與職業(yè)經(jīng)理人只有把股票、期權(quán)等金融衍生產(chǎn)品無(wú)限擴(kuò)大,從中才可獲得更多的收益。到2008年中期,美國(guó)各類衍生工具的名義金額高達(dá)200萬(wàn)億美元。金融機(jī)構(gòu)杠桿率高達(dá)5060倍,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)幾倍、十幾倍的正常水平,加劇了自身財(cái)務(wù)脆弱性？。而金融家和職業(yè)經(jīng)理人卻為其自身利益鋌而走險(xiǎn)，在證券化分析、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)估算甚至毀約概率計(jì)算上預(yù)測(cè)上不斷出現(xiàn)失誤。這種情形加之華爾街金融家們的不良行徑,如各種違規(guī)套利,失實(shí)的傳銷手段,導(dǎo)致資產(chǎn)證券化的急劇膨脹。而資產(chǎn)證券化一旦

24、過(guò)度,必然加長(zhǎng)金融交易鏈條,金融市場(chǎng)的透明度隨之降低,金融風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之被空前放大。?（三）消費(fèi)信貸金融監(jiān)管的缺失?從y=c+i+nx可知:美國(guó)巨額貿(mào)易赤字使凈出口nx對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用為負(fù)值。而美國(guó)制造業(yè)投資增長(zhǎng)率不斷減小,2006年僅為2.7%,投資額僅相當(dāng)于gdp的2.1%,并且金融投資僅能平衡貿(mào)易逆差,所以,美國(guó)也只有靠增加消費(fèi)來(lái)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。僅2007年消費(fèi)對(duì)美國(guó)gdp增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率高達(dá)72%。然而現(xiàn)實(shí)是從1971年到2007年,美國(guó)民眾的絕對(duì)收入水平下降,中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)大幅萎縮,并且失業(yè)率不斷攀升。為解決這種矛盾,美國(guó)政府采取不斷鼓勵(lì)消費(fèi)信貸的措施。即讓原本沒(méi)有資格借錢的人借錢消費(fèi),讓原本

25、沒(méi)有能力買房的人購(gòu)買住房。而金融監(jiān)管的缺失,導(dǎo)致金融專家被利益所驅(qū)使,經(jīng)濟(jì)學(xué)家被公司所利用,最后政府監(jiān)管成為擺設(shè),風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力喪失,這是形成系統(tǒng)性全球性金融危機(jī)的又一重要原因。?（四）評(píng)級(jí)機(jī)制失信?美國(guó)眾多的金融機(jī)構(gòu)貸款出了問(wèn)題,與金融評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)嚴(yán)重失信分不開(kāi)。由于金融機(jī)構(gòu)的失信,使很多問(wèn)題債券、問(wèn)題銀行長(zhǎng)期被評(píng)估為“優(yōu)等”,其中包括美國(guó)著名的三大信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)（穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾和惠譽(yù)）失信的評(píng)級(jí)機(jī)制蒙蔽了政府、企業(yè)和社會(huì)大眾,也不得不使他們?nèi)ネ滔陆鹑谖C(jī)這個(gè)苦果。?二、金融危機(jī)背景下西部金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)當(dāng)汲取的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)?美國(guó)金融危機(jī)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)都造成了嚴(yán)重影響,對(duì)各國(guó)的影響尤其是金融業(yè)的影響也正在向

26、縱深發(fā)展。危機(jī)爆發(fā)之初,國(guó)際投資大亨索羅斯曾預(yù)言:“各國(guó)能否有效對(duì)付本輪金融危機(jī),關(guān)鍵在于各自的政策效力?！泵鎸?duì)危機(jī),中國(guó)政府出重拳,采取加大投資,刺激消費(fèi),給經(jīng)濟(jì)“輸血”等一系列有效措施。2008、2009兩年新增投資4萬(wàn)億人民幣,2009年新增信貸近10萬(wàn)億人民幣。減稅降費(fèi)、貼現(xiàn)降息、家電下鄉(xiāng)、汽車補(bǔ)貼,各地實(shí)行積極的就業(yè)政策,建立健全社會(huì)保障制度,有效地應(yīng)對(duì)這場(chǎng)危機(jī)。正如溫家寶總理在十一屆全國(guó)人大第三次會(huì)議上所作的政府工作報(bào)告中指出的,面對(duì)危機(jī)“我們實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,全面實(shí)施并不斷完善應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)的一攬子計(jì)劃。？很快扭轉(zhuǎn)了經(jīng)濟(jì)增速下滑趨勢(shì)”？。目前這場(chǎng)危機(jī)似乎已

27、近尾聲,但是這場(chǎng)危機(jī)給我們提出了許多值得思考的問(wèn)題,尤其是中央第二個(gè)西部大開(kāi)發(fā)規(guī)劃即將出臺(tái),西部大開(kāi)發(fā)將進(jìn)一步加速,西部金融產(chǎn)業(yè)也面臨難得的機(jī)遇,在此背景下西部金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展應(yīng)當(dāng)汲取哪些教訓(xùn),注意些什么問(wèn)題呢?（一）在宏觀經(jīng)濟(jì)決策上,必須根據(jù)國(guó)情區(qū)情制定產(chǎn)業(yè)政策,合理安排金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展比重,實(shí)體經(jīng)濟(jì)和虛擬經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展?其次,要重視支持裝備制造業(yè)、清潔能源和輕工業(yè)的發(fā)展。幾年前,甘肅省委省政府就明確提出要振興裝備制造業(yè)和輕紡工業(yè),加快發(fā)展風(fēng)電和清潔能源,這是符合甘肅實(shí)際的,有利于促進(jìn)區(qū)域產(chǎn)業(yè)升級(jí)和產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提升,也有利于解決目前工業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)支撐面漸行漸窄,產(chǎn)業(yè)門類逐步向資源性產(chǎn)業(yè)縮減的問(wèn)題。但

28、是振興發(fā)展裝備制造業(yè)、清潔能源和輕工業(yè)要與金融銀行互動(dòng)和聯(lián)盟。政府要設(shè)立發(fā)展引導(dǎo)基金和產(chǎn)業(yè)基金,通過(guò)政府引導(dǎo)基金促進(jìn)產(chǎn)業(yè)基金發(fā)展,來(lái)支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的振興規(guī)劃的落實(shí)。同時(shí),作為第三產(chǎn)業(yè)的金融業(yè),其發(fā)展應(yīng)立足于市場(chǎng)分工,履行服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的職能,要支持優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,要采取措施解決西部中小企業(yè)貸款融資難的問(wèn)題,推動(dòng)和促進(jìn)西部經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。?（二）信貸應(yīng)均衡發(fā)展,不易過(guò)度集中,嚴(yán)格防范信貸風(fēng)險(xiǎn)?我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后,區(qū)域性經(jīng)濟(jì)總量較小、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一和可貸項(xiàng)目資源相對(duì)較少,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)難免會(huì)出現(xiàn)貸款地域和期限相對(duì)集中的問(wèn)題,這種情況必定出現(xiàn)信貸投放的同質(zhì)化趨勢(shì),容

29、易增加營(yíng)銷成本,不利于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險(xiǎn)。為此,各級(jí)政府就要統(tǒng)籌配置信貸資源,在保證中央投資項(xiàng)目和地方重點(diǎn)項(xiàng)目配套貸款的同時(shí),還應(yīng)注意拓展業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新,多途徑合理分散信貸風(fēng)險(xiǎn),有效發(fā)揮投資對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用,并實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。?此外,房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)升量降,應(yīng)時(shí)刻警惕房地產(chǎn)信貸存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)。僅以蘭州市為例,據(jù)蘭州房地產(chǎn)管理局網(wǎng)上售房統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2009年8月末商品房空置面積114.94萬(wàn)平方米,同比增長(zhǎng)65.10%,比上年同期上升96.03個(gè)百分點(diǎn),且2009年1月1日至9月15日蘭州市網(wǎng)上銷售房屋3859套,面積44.92萬(wàn)平方米,成交均價(jià)為6194元/平方米

30、,去年同期銷售房屋?6395套,面積74.82萬(wàn)平方米,成交均價(jià)為3897元/平方米。房地產(chǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)價(jià)升量降的態(tài)勢(shì)從而可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)亦值得政府以及金融機(jī)構(gòu)部門重視。?（三）發(fā)展西部金融業(yè)要重視金融創(chuàng)新?金融創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展的不竭動(dòng)力。金融創(chuàng)新需要與金融市場(chǎng)的發(fā)展水平相匹配,而從西部金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看,金融市場(chǎng)尚不發(fā)達(dá),金融創(chuàng)新更是有限。在金融危機(jī)背景下發(fā)展西部金融業(yè),一方面我們要警惕市場(chǎng)無(wú)序和金融創(chuàng)新過(guò)度的風(fēng)險(xiǎn),但必須要從國(guó)情區(qū)情出發(fā),充分認(rèn)識(shí)本地金融業(yè)的發(fā)展水平和特點(diǎn),必須認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)是資源配置的基礎(chǔ),不僅中國(guó)金融市場(chǎng)與美國(guó)的金融市場(chǎng)存在較大差距,就是西部的金融市場(chǎng)與國(guó)內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場(chǎng)相

31、比也存在較大差距,不僅規(guī)模小、數(shù)量品種少,而且金融創(chuàng)新程度也低,西部金融業(yè)還處在一個(gè)較低水平,因而,發(fā)展西部金融業(yè)就必須重視金融創(chuàng)新和金融改革,要努力完善區(qū)域性金融業(yè)發(fā)展框架,拓寬產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域。當(dāng)然,西部金融業(yè)的創(chuàng)新要立足于服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì),要服從投資者的長(zhǎng)期利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力,不能盲目創(chuàng)新。?（四）應(yīng)加強(qiáng)財(cái)政金融的監(jiān)管?投資銀行近年來(lái)大量介入次貸市場(chǎng)和復(fù)雜衍生金融產(chǎn)品的投資,但是如果金融衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)效應(yīng)過(guò)度放大,必然產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)泡沫。要防范金融風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和正常發(fā)展,必須要采用一系列的措施,嚴(yán)防金融過(guò)度膨脹和過(guò)度投機(jī)。要通過(guò)建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制和預(yù)警系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)金融活動(dòng)的日常監(jiān)管和調(diào)控,及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融運(yùn)行的不穩(wěn)定因素,防止金融風(fēng)險(xiǎn)積累及其向金融危機(jī)的轉(zhuǎn)化,以推動(dòng)資本市場(chǎng)的健康運(yùn)行。要建立金融重大信息發(fā)布