定期存單質(zhì)押貸款案例分析

1、1定期存單質(zhì)押貸款案例分析定期存單質(zhì)押貸款案例分析 案例分析（一）：案例分析（一）： 金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整：金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整： 貸款利率：貸款利率： 2006年年4月月28日日 2006年年8月月19日日 六個月以內(nèi)（含六個月）六個月以內(nèi)（含六個月） 5.40% 5.58% 六個月至一年（含一年）六個月至一年（含一年） 5.85% 6.12%、 存款利率：存款利率： 2002年年2月月21日日 2004年年10月月29日日 2006年年8月月19日日 一年一年 1.98% 2.25% 2.52% 二年二年 2.25% 2.70% 3.06%2 前提假設(shè)：前提假設(shè)： 貸款金額超過貸款金額超過5萬元利

2、率下浮萬元利率下浮5%，5萬元之內(nèi)利率萬元之內(nèi)利率不浮動；不浮動； 縣（市）局審批權(quán)限為縣（市）局審批權(quán)限為5萬元（含）以內(nèi)，市（地）萬元（含）以內(nèi)，市（地）局審批權(quán)限為局審批權(quán)限為5-8萬元（含），省局審批權(quán)限為萬元（含），省局審批權(quán)限為8-10萬元（含）；萬元（含）； 存單在開戶存單在開戶30天后才能用于質(zhì)押；天后才能用于質(zhì)押； 網(wǎng)點受理貸款申請和放款當(dāng)日必須將資料上交市縣網(wǎng)點受理貸款申請和放款當(dāng)日必須將資料上交市縣局，屬縣市局審批的當(dāng)天做審批，屬省局或地市局局，屬縣市局審批的當(dāng)天做審批，屬省局或地市局審批的市縣局當(dāng)天必須上傳資料；審批的市縣局當(dāng)天必須上傳資料； 不約定轉(zhuǎn)存的定期存單在統(tǒng)版

3、系統(tǒng)中設(shè)置為不自動不約定轉(zhuǎn)存的定期存單在統(tǒng)版系統(tǒng)中設(shè)置為不自動轉(zhuǎn)存；轉(zhuǎn)存； 合同統(tǒng)一由網(wǎng)點支局長與借款人簽訂；合同統(tǒng)一由網(wǎng)點支局長與借款人簽訂； 不考慮儲蓄存款利息所得稅。不考慮儲蓄存款利息所得稅。3 案例：案例：2006年年8月月18日，借款人攜帶日，借款人攜帶3張本人存單去陜西商張本人存單去陜西商洛市工農(nóng)路郵儲專柜辦理小額質(zhì)押貸款，洛市工農(nóng)路郵儲專柜辦理小額質(zhì)押貸款，3張存單的信息如張存單的信息如下：下： 存單存單1：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額20000元，存期元，存期2年，起息日年，起息日2005年年3月月20日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號:

4、00000003 印刷號印刷號10003 ； 存單存單2：商洛市夜村郵儲專柜開立，金額：商洛市夜村郵儲專柜開立，金額40000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2004年年3月月31日，約定轉(zhuǎn)存，賬號日，約定轉(zhuǎn)存，賬號:00000004 印刷號：印刷號：10004； 存單存單3：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額38000元，存期元，存期1年，起息日年，起息日2006年年1月月15日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號:00000006 印刷號印刷號10006； c借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作開餐館啟動資金。

5、借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立用作開餐館啟動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立活期結(jié)算賬戶：活期結(jié)算賬戶：6000168，借款申請編號為：，借款申請編號為：611002。我局。我局在在2006年年8月月19日完成審批并放款，合同和借據(jù)在貸款發(fā)放日完成審批并放款，合同和借據(jù)在貸款發(fā)放時簽訂，貸款合同號為：時簽訂，貸款合同號為： c借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作開餐館啟借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作開餐館啟動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立活期結(jié)算賬動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立活期結(jié)算賬戶戶:6000168，我局在，我局在2006年年8月月19日完成

6、審批并放款。日完成審批并放款。4 c借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作開餐館啟動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開餐館啟動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立活期結(jié)算賬戶：開立活期結(jié)算賬戶：6000168，借款申請編號為：，借款申請編號為：611002。我局在。我局在2006年年8月月19日完成審批并放款，日完成審批并放款，合同和借據(jù)在貸款發(fā)放時簽訂，貸款合同號為：合同和借據(jù)在貸款發(fā)放時簽訂，貸款合同號為：611002。問：。問： （1）該筆貸款由（）該筆貸款由（ ）審批？）審批？ A、縣市局、縣市局 B、地市局、地市局 C、省局、省局 （

7、2）該筆貸款屬于（）該筆貸款屬于（ ）？）？ A、本人質(zhì)押、本人質(zhì)押 B、他人質(zhì)押、他人質(zhì)押 （3）放款賬號：）放款賬號： 。 （4）貸款金額：）貸款金額： 元。（元。（5）年利率）年利率 （6）可質(zhì)押存單共有）可質(zhì)押存單共有 張。張。 （7）貸款期限為）貸款期限為 天天 。5 案例分析（一）案例分析（一）答案：答案： （1）C （2）A （3）放款賬號：）放款賬號：6000168； （4）貸款金額：）貸款金額：89700元；元； （5）年利率：）年利率：5.301%； （6）質(zhì)押存單共有）質(zhì)押存單共有 3 張；張； （7）貸款期限為）貸款期限為 149天天 。6 案例分析（二）：案例分析（二

8、）： 金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整：金融機(jī)構(gòu)利率調(diào)整： 貸款利率：貸款利率： 2006年年4月月28日日 2006年年8月月19日日 六個月以內(nèi)（含六個月）六個月以內(nèi)（含六個月） 5.40% 5.58% 六個月至一年（含一年）六個月至一年（含一年） 5.85% 6.12% 存款利率：存款利率： 2002年年2月月21日日 2004年年10月月29日日 2006年年8月月19日日 一年一年 1.98% 2.25% 2.52% 二年二年 2.25% 2.70% 3.06%7 前提假設(shè)：前提假設(shè)： 貸款金額超過貸款金額超過5萬元利率下浮萬元利率下浮5%，5萬元之內(nèi)利率萬元之內(nèi)利率不浮動；不浮動； 縣（市）局審批

9、權(quán)限為縣（市）局審批權(quán)限為5萬元（含）以內(nèi)，市（地）萬元（含）以內(nèi)，市（地）局審批權(quán)限為局審批權(quán)限為5-8萬元（含），省局審批權(quán)限為萬元（含），省局審批權(quán)限為8-10萬元（含）；萬元（含）； 存單在開戶存單在開戶30天后才能用于質(zhì)押；天后才能用于質(zhì)押； 網(wǎng)點受理貸款申請和放款當(dāng)日必須將資料上交市縣網(wǎng)點受理貸款申請和放款當(dāng)日必須將資料上交市縣局，屬縣市局審批的當(dāng)天做審批，屬省局或地市局局，屬縣市局審批的當(dāng)天做審批，屬省局或地市局審批的市縣局當(dāng)天必須上傳資料；審批的市縣局當(dāng)天必須上傳資料； 不約定轉(zhuǎn)存的定期存單在統(tǒng)版系統(tǒng)中設(shè)置為不自動不約定轉(zhuǎn)存的定期存單在統(tǒng)版系統(tǒng)中設(shè)置為不自動轉(zhuǎn)存；轉(zhuǎn)存； 合同統(tǒng)

10、一由網(wǎng)點支局長與借款人簽訂；合同統(tǒng)一由網(wǎng)點支局長與借款人簽訂； 不考慮儲蓄存款利息所得稅。不考慮儲蓄存款利息所得稅。8 案例：案例：2006年年8月月18日，借款人攜帶日，借款人攜帶5張他人存單去陜西商洛市張他人存單去陜西商洛市工農(nóng)路郵儲專柜辦理小額質(zhì)押貸款，工農(nóng)路郵儲專柜辦理小額質(zhì)押貸款，5張存單的信息如下：張存單的信息如下： 存單存單1：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額40000元，存期元，存期2年，年，起息日起息日2005年年3月月20日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號:00000003 印刷號：印刷號：10003 ； 存單存單2：商洛市夜村郵儲專柜開

11、立，金額：商洛市夜村郵儲專柜開立，金額20000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2005年年9月月20日，約定轉(zhuǎn)存，賬號日，約定轉(zhuǎn)存，賬號:00000004 印刷號：印刷號：10004； 存單存單3：商洛地區(qū)洛南縣人民路郵儲專柜開立，金額：商洛地區(qū)洛南縣人民路郵儲專柜開立，金額5000元，元，存期存期2年，起息日年，起息日2005年年6月月20日，不約定轉(zhuǎn)存，賬日，不約定轉(zhuǎn)存，賬號號:00000005 印刷號：印刷號：10005； 存單存單4：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額：商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立，金額38000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2006年年4月月20日，約定轉(zhuǎn)存，

12、賬號日，約定轉(zhuǎn)存，賬號:00000006 印刷號：印刷號：10006； 存單存單5：商洛市夜村郵儲專柜開立，金額：商洛市夜村郵儲專柜開立，金額10000元，存期元，存期1年，年，起息日起息日2006年年8月月1日，約定轉(zhuǎn)存，賬號日，約定轉(zhuǎn)存，賬號:00000012 印刷號：印刷號：10012 ；9 借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作開借款人希望獲得最大額度、最長期限貸款，用作開餐館啟動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開餐館啟動資金。借款人在商洛市工農(nóng)路郵儲專柜開立活期結(jié)算賬戶：立活期結(jié)算賬戶：6000168，借款申請編號為：，借款申請編號為：611002。我局在。我局在2006年年8

13、月月19日完成審批并放款，日完成審批并放款，合同和借據(jù)在貸款發(fā)放時簽訂，貸款合同號為：合同和借據(jù)在貸款發(fā)放時簽訂，貸款合同號為：611002。問：。問： （1）該筆貸款由（）該筆貸款由（ ）審批？）審批？ A、縣市局、縣市局 B、地市局、地市局 C、省局、省局 （2）該筆貸款屬于（）該筆貸款屬于（ ）？）？ A、本人質(zhì)押、本人質(zhì)押 B、他人質(zhì)押、他人質(zhì)押 （3）放款賬號：）放款賬號： 。 （4）貸款金額：）貸款金額： 元。元。 （5）年利率）年利率 （6）可質(zhì)押存單共有）可質(zhì)押存單共有 張。張。 （7）貸款期限為）貸款期限為 天天 。10 案例分析（二）答案：案例分析（二）答案： （1）C （

14、2）B （3）放款賬號：）放款賬號：6000168； （4）貸款金額：）貸款金額：88200元；元； （5）年利率：）年利率：5.814%； （6）質(zhì)押存單共有）質(zhì)押存單共有 3 張；張； （7）貸款期限為）貸款期限為 213天天 。 11 案例分析（三案例分析（三)： 假設(shè)假設(shè)2010年年1月月1日起日起6個月貸款基準(zhǔn)利率為個月貸款基準(zhǔn)利率為4.86%,1年期貸款基準(zhǔn)利率為年期貸款基準(zhǔn)利率為5.31%；4月月4日起日起6個個月貸款基準(zhǔn)利率為月貸款基準(zhǔn)利率為5.13%,1年期貸款基準(zhǔn)利率為年期貸款基準(zhǔn)利率為5.58%；金額；金額10萬元以上（含萬元以上（含10萬元）的貸款利率萬元）的貸款利率在

15、基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%。 借款人張某于借款人張某于2010年年4月月2日申請一筆金額為日申請一筆金額為10萬元萬元的貸款，并準(zhǔn)備于的貸款，并準(zhǔn)備于2010年年11月月2日歸還貸款。日歸還貸款。 （1）若郵政儲蓄機(jī)構(gòu)于當(dāng)天完成審批，并將貸款）若郵政儲蓄機(jī)構(gòu)于當(dāng)天完成審批，并將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則該筆貸款適用的利率為發(fā)放到借款人指定賬戶，則該筆貸款適用的利率為多少？貸款期限為多少天？到期借款人應(yīng)還貸款利多少？貸款期限為多少天？到期借款人應(yīng)還貸款利息多少元？息多少元？12 （2）若郵政儲蓄機(jī)構(gòu)于）若郵政儲蓄機(jī)構(gòu)于2010年年4月月6日完成審批，日完成審批，并將貸款發(fā)放到

16、借款人指定賬戶，則該筆貸款適用并將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，則該筆貸款適用的利率為多少？貸款期限為多少天？到期借款人應(yīng)的利率為多少？貸款期限為多少天？到期借款人應(yīng)還貸款利息多少元？還貸款利息多少元？ （3）郵政儲蓄機(jī)構(gòu)于）郵政儲蓄機(jī)構(gòu)于2010年年4月月6日完成審批，并日完成審批，并將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，若借款人于將貸款發(fā)放到借款人指定賬戶，若借款人于2010年年9月月10日提前還款，則應(yīng)付多少利息？日提前還款，則應(yīng)付多少利息？ 13 案例分析（三案例分析（三)答案：答案： （1）郵儲機(jī)構(gòu)）郵儲機(jī)構(gòu)4月月2日完成審批，貸款期限（實際日完成審批，貸款期限（實際天數(shù)）為天數(shù)）為214天，所以適用于當(dāng)天一年期貸款基準(zhǔn)天，所以適用于當(dāng)天一年期貸款基準(zhǔn)利率利率5.31%，同時由于貸款金額，同時由于貸款金額10萬元符合貸款利萬元符合貸款利率下浮標(biāo)準(zhǔn)，所以：率下浮標(biāo)準(zhǔn)，所以： 適用利率適用利率=5.31%（1-10%）=4.779% 應(yīng)還利息應(yīng)還利息=4.779%/365214100000=2801.93元元 （2）郵儲機(jī)構(gòu)）郵儲機(jī)構(gòu)4月月6日完成審批，貸款期限（實際日完成審批，貸款期限（實際天數(shù)）為天數(shù)）為210天，所以適用于調(diào)整后的一年期貸款天，所以適用于調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率5.58%，同時由于貸款金額，同時